Klasifikasi Risiko Pada Asuransi Syari’ah
Kelas-kelas resiko pada perusahaan asuransi:
1. Preferred class, umumnya mengacu ke calon tertanggung yang perkiraan tingkat mortalitasnya jauh lebih rendah daripada rata-rata dan yang menggambarkan tingkat risiko yang paling rendah
2. Standard class, mencakup calon tertanggung yang perkiraan tingkat mortalitasnya berada pada tingkat rata-rata, yang lebih tinggi daripada perkiraan tingkat mortalitas orang-orang yang berada di dalam kelas preferred namun lebih rendah daripada perkiraan tingkat mortalitas yang berada dii dalam kelas substandard
3. Substandard class, biasanya mencakup calon tertanggung yang perkiraan tingkat mortalitasnya lebih tinggi dari pada rata-rata, namun mereka dianggap masih bisa diasuransikan
4. Declined class, hanya digunakan untuk calon tertanggung yang memiliki kondisi kesehatan dan perkiraan motalitas tambahan sedemikian buruk sehingga perusahaan asuransi tidak dapat memberikan pertanggungan dengan premi yang terjangkau bagi mereka, atau calon tertanggung yang baru saja mengalami peristiwa medis sehingga tingkat mortalitasnya tidak dapat diperkirakan secara tepat.
Menurut sifatnya ririko dibedakan menjadi:
1. Risiko murni, adalah risiko yang apabila terjadi tentu menimbulkan kerugian dan terjadinya tandpa disengaja. Mislanya risiko terjadi kebakaran, bencana alam, pencurian, penggelapan dan sebagainya
2. Risiko spekulatif, adalah risiko yang sengaja ditimbulkan oleh seseorang, agar terjadinya ketidakpastian itu memberikan keuntungan kepadanya. Misalnya risiko utang piutang, perjudian, perdagangan berjangka dan sebagainya.
3. Risiko fundamental adalah risiko yang penyebabnya tidak dapat dilimpahkan kepada seseorang dan yang menderita tidak hanya satu atau beberapa orang saja tetapi banyak orang, seperti banjir, angin topan, dan sebagainya.
4. Risiko khusus, adalah risiko yang bersumber pada peristiwa yang mandiri dan umumnya mudah diketahui penyebabnya, seperti kapal kandas, pesawat jatuh, tabrakan mobil, dan sebagainya
risiko luar angkasa. Kebalikannya disebut risiko statis, seperti risiko hari tua, risiko kematian dan sebagainya.
Risiko Obyektif dan Risiko Subyektif:
1. Risiko obyektif dapat diartikan sebagai penyimpangan secara relatif antara kenyataan dengan kemungkinan terjadinya kerugian tersebut, dimana pengukuran diadakan untuk jangka waktu yang cukup lama, dalam unit yang cukup besar jumlahnya, sehingga secara statistik dapat diukur kemungkinannya (probabilitasnya) secara lebih tepat dan wajar 2. Rsiko subyektif, dapat diartikan sebagai suatu ketidakpastian secara psikologis dimana
lebih bersumber pada tingkah laku, mental, pengalaman ataupun pandangan hidup dari orang yang bersangkutan dan tidak dapat diukur secara kwantitatif
Risiko
Risiko dapat diasuransikan dan risiko yang tidak dapat diasuransikan:
1. Risiko yang dapat diasuransikan adalah risiko yang dapat dipindahkan pada perusahaan asuransi yang pada dasarnya adalha jenis risiko murni/statis merupakan risiko yang dapat diasuransikan
2. Risiko yang tidak dapat diasuransikan adalah risiko yang tidak dapat dipindahkan kepada perusahaan asuransi, yang pada dasarnya semua jenis risiko spekulatif/dinamis merupakan risiko yang tidak dapat diasuransikan
Menurut penyebabnya risioko dibedakan ke dalam:
1. Risiko intern yaitu risiko yang berasal dari dalam perusahaan itu sendiri, seperti kerusakan aktiva karena ulah karyawan sendiri, kecelakaan kerja, kesalahan manajemen dan sebagainya
2. Risiko ekstern yaitu risiko yang berasal dari luar perusahaan seperti risiko pencurian, penipuan, persaingan, fluktuasi harga, perubahan kebijakan pemerintah dan sebagainya.
Referensi:
Isnaniah. 2010. Analisis Manajemen Risiko pada PT. Bringin Life Syariah. Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah
Sula, M Sakir. 2004. Asuransi Syariah (Life and Gneral): Konsep dan Sistem Operasional. Jakarta: Gema Insani Press
