commit to user
i
PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PERJANJIAN
KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BTN (PERSERO)
CABANG SURAKARTA
TESIS
Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Magister Program Studi Magister Kenotariatan
Disusun Oleh :
ATINA WULANDARI
NIM S 351302004
PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
commit to user
commit to user
commit to user
commit to user
v
MOTTO
- Kesuksesan hanya dapat diraih dengan segala upaya dan usaha yang disertai
dengan doa, karena sesungguhnya nasib seseorang tidak akan berubah dengan
sendirinya tanpa berusaha
- Sesuatu akan menjadi kebanggaan, jika sesuatu itu dikerjakan bukan hanya
dipikirkan
Sebuah cita-cita akan menjadi kesuksesan , jika kita awali dengan bekerja
untuk mencapainya bukan hanya menjadi impian
- Tidak ada hal yang sia-sia dalam belajar karena ilmu akan bermanfaat pada
commit to user
vi
PERSEMBAHAN
Dengan penuh rasa syukur kepada Allah SWT, karya sederhana ini penulis persembahkan
kepada :
1. Kedua Orang Tua Tercinta : Drs.H.Maskunhadi & Dra. Hj. Sundari
2. Suamiku dan Anakku Tercinta : Harinto Ary Bowo & Kinnisvara Aziza A
3. Saudara-saudaraku yang kusayangi.
4. Teman-teman sejawat dan seangkatan yang telah saling bekerjasama dalam sukses studi
kita.
5. Almamaterku
commit to user
vii
KATA PENGANTAR
Assalammualaikum, Wr. Wb.
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah Subhanahu Wa ta’ala atas
segala limpahan rahmat, taufiq, dan hidayah-Nya sehingga penulis mempunyai
kekuatan untuk menyelesaikan tesis yang berjudul:
”PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PERJANJIAN
KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BTN (PERSERO) CABANG
SURAKARTA”. Tesis ini adalah merupakan kewajiban penulis sebagai salah satu
syarat meraih gelar Magister Kenotariatan pada Fakultas Hukum Universitas
Sebelas Maret Surakarta.
Menanggapi banyaknya kredit kepemilikan rumah yang bermasalah maka
setiap lembaga perbankan termasuk PT BTN (Persero) Cabang Surakarta
mempunyai kebijakan dalam penyelesaian terhadap permasalahan kredit yang
bermasalah dalam perjanjian kredit yang terjadi pada debitornya.
Maka kajian ini akan menyoroti tentang analisis hukum terhadap kebijakan
dalam penyelesaian kredit bermasalah yang dilakukan oleh debitor dalam
perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) yang ada di PT BTN (Persero) Cabang
Surakarta.
Banyak sekali pihak yang berperan besar dalam memberikan bantuan
kepada penulis baik bantuan moril maupun materiil.Untuk itu dalam kesempatan
ini ijinkan penulis untuk mengucapkan terimakasih setulusnya kepada:
1. Prof. Dr. Ravik Karsidi, M.S., selaku Rektor Universitas Sebelas Maret
Surakarta.
2. Prof. Dr. M. Furqon Hidayatulloh, M.Pd., selaku Direktur Program
Pascasarjana Universitas Sebelas Maret Surakarta.
3. Prof. Dr. Supanto, SH.,M.Hum, M.Pd., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret Surakarta.
4. Burhanudin Harahap, SH.,MH.,M.Si.,Ph.D., selaku Ketua Program Studi
commit to user
commit to user
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
HALAMAN PENGESAHAN PEMBIMBING ... ii
HALAMAN PENGESAHAN TESIS ... iii
PERNYATAAN ... iv
HALAMAN MOTTO ... v
HALAMAN PERSEMBAHAN ... vi
KATA PENGANTAR ... vii
DAFTAR ISI ... ix
DAFTAR TABEL ... xii
DAFTAR GAMBAR ... xiii
DAFTAR LAMPIRAN ... xiv
ABSTRAKSI ... xv
ABSTRACT ... xvi
BAB I : PENDAHULUAN ... 1
A. Latar Belakang Masalah ... 1
B. Rumusan Masalah ... 6
C. Tujuan Penelitian ... 6
D. Manfaat Penelitian ... 7
BAB II : TINJAUAN PUSTAKA ... 10
A. Landasan Teori ... 10
1. Tinjauan Tentang Perjanjian ... 10
a. Pengertian Perjanjian ... 10
b. Unsur-Unsur Perjanjian ... 13
c. Asas-asas Perjanjian ... 14
d. Syarat-syarat Perjanjian ... 16
2. Tinjauan Tentang Jaminan Kredit ... 17
a. Pengertian Jaminan Kedit ... 17
b. Fungsi Jaminan Kredit ... 18
commit to user
x
3. Tinjauan Tentang Perbankan ... 22
a. Pengertian Perbankan ... 22
b. Pengertian Bank ... 24
c. Jenis-jenis Bank ... 29
d. Usaha Bank ... 30
4. Tinjauan Tentang Kredit Perbankan ... 33
a. Pengerian Kredit ... 33
b. Unsur-unsur Kredit ... 37
c. Fungsi Kredit ... 38
d. Jenis Kredit ... 39
e. Perjanjian Kredit ... 40
5. Wanprestasi dan Akibat Hukumnya ... 45
6. Teori Penerapan Hukum ... 57
B. Penelitian Yang Relevan ... 59
C. Kerangka Pemikiran ... 61
BAB III : METODE PENELITIAN ... 63
A. Jenis Penelitian ... 63
B. Jenis Data ... 64
C. Lokasi Penelitian ... 65
D. Metode Pengumpulan Data ... 65
E. Validitas Data ... 66
F. Metode Analisis Data ... 67
BAB IV : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ... 68
A. Hasil Penelitian ... 68
1. Gambaran Umum PT. BTN Cabang Surakarta ... 68
2. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Surakarta ... 73
3. Upaya-Upaya Yang di Lakukan Apabila Terjadi
commit to user
xi
Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah Di Bank
Tabungan Negara Cabang Surakarta... 77
4. Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Terjadinya Kredit Bermasalah dalam Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah di Bank Tabungan Negara Cabang Surakarta ... 79
B. Pembahasan ... 82
1. Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Surakarta... 82
2. Faktor-Faktor yang Dapat Menyebabkan Terjadinya Kredit Bermasalah dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah di Bank Tabungan Negara Cabang Surakarta. ... 115
BAB V : PENUTUP ... 125
A. Kesimpulan ... 125
B. Implikasi Hasil Penelitian ... 126
C. Saran ... 127
DAFTAR PUSTAKA
commit to user
xii
DAFTAR TABEL
Halaman
[image:12.595.166.435.240.495.2]Tabel 1 Laporan keuangan PT. BTN, Tbk Tahun 2011–2013 ... 5
commit to user
xiii
DAFTAR GAMBAR
[image:13.595.168.435.238.497.2]Gambar 1 : Kerangka Pemikiran ... 67
commit to user
xiv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Surat Permohonan ijin Penelitian di PT. Bank Tabungan Negara
(Persero) Cabang Surakarta dari Program Studi Magister
Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Lampiran 2 Surat Ijin Persetujuan untuk Penelitian di PT. Bank Tabungan
Negara (Persero) Cabang Surakarta dari PT. Bank Tabungan
commit to user
xv
ABSTRAK
Atina Wulandari, S351302004, 2016. PENYELESAIAN KREDIT
BERMASALAH DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BTN (PERSERO) CABANG SURAKARTA.
Tesis: Program Kenotariatan Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Penelitian ini bertujuan untuk Menganalisa tentang penyelesaian kredit bermasalah dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) oleh debitor pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Surakarta, serta untuk mengetahui faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit bermasalah dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) oleh debitor pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Surakarta.
Penelitian ini termasuk jenis penelitian empiris. Penelitian ini bersifat deskriptif analitis. Lokasi penelitian ini dilakukan di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Surakarta. Metode pengumpulan data dalam penelitian ini adalah wawancara dan studi pustaka. Metode analisis data yang digunakan adalah metode analisis kualitatif.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Penyelesaian terjadinya kredit bermasalah dalam perjanjian kredit pemilikan rumah yang ada pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Surakarta dapat dilakukan melalui mekanisme restrukturisasi utang dan melalui lelang agunan. Faktor internal bank yang dapat menyebabkan terjadinya kredit bermasalah seperti: kebijakan prekreditan yang ekspansif, penyimpangan prosedur perkreditan, itikad kurang baik pegawai bank dan lemahnya sistem administrasi dan pengawasan kredit. Faktor eksternal yang menyebabkan terjadinya kredit bermasalah dikarenakan adanya penurunan kondisi ekonomi debitor, adanya salah dalam pengelolaan usaha debitor, adanya problem keluarga, adanya kegagalan debitor pada bidang usaha, adanya kesulitan likuiditas keuangan yang serius, munculnya kejadian di luar kekuasaan debitor dan watak buruk debitor (yang telah merencanakan tidak mengembalikan kredit)
commit to user
xvi
ABSTRACT
Atina Wulandari, S351302004, 2016. SETTLEMENT AGREEMENT IN NON-PERFORMING LOANS LOANS (mortgage) IN. BTN (Persero) Branch of Surakarta Thesis: The Graduate Program in Notary Public, Sebelas Maret University, Surakarta.
This study aimed to analyze the settlement of non-performing loans in the loan agreements (mortgages) by the debtor at Bank Tabungan Negara (Persero) Branch of Surakarta, and to determine the factors that cause a credit crunch in the mortgage (the mortgage) by the debtor at. Bank Tabungan Negara (Persero) Branch of Surakarta.
This research is empirical research. This study is a descriptive analysis. The research was conducted at PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Branch of Surakarta. The method of collecting data in this research is interview and literature study. The data analysis method used is the method of qualitative analysis.
The results showed that the solution of problem loans in the mortgage agreement that existed at PT. Bank Tabungan Negara Branch in Surakarta can be done through debt restructuring mechanism and through the auction of collateral. Bank internal factors that can cause a credit crunch like: Prekreditan expansive policy, procedural irregularities credit, bad faith and lack of bank officers and supervision of credit administration system. External factors that led to a credit crunch due to the decline in the economic condition of the debtor, the one in the management of the debtor's business, their family problems, the failure of the debtor in the field of business, the liquidity risk of serious financial, occurrences beyond the control of the debtor and the bad character of the debtor ( who had planned not to repay loans)
