STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO
DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO
SKRIPSI
Oleh: AHMAD WAFA NIM : 210211036
Pembimbing:
Drs. H. A. Rodli Makmun, M. Ag.
Program Studi Muamalah
JURUSAN SYARI’AH
DAN EKONOMI ISLAM
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI
(STAIN) PONOROGO
ii
STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO
DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi sebagian syarat-syarat guna memperoleh gelar sarjana program Strata Satu ( S-1 )
pada jurusan Syari’ah dan Ekonomi Islam
Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri P o n o r o g o
Oleh: AHMAD WAFA NIM : 210211036
Pembimbing:
Drs. H. A. Rodli Makmun, M. Ag.
Oleh:
Program Studi Muamalah
JURUSAN SYARI’AH
DAN EKONOMI ISLAM
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI
(STAIN) PONOROGO
iii
LEMBAR PERSETUJUAN Skripsi atas nama mahasiswa:
Nama : AHMAD WAFA NIM : 210211036 Jurusan : SYARI’AH Program Studi : MUAMALAH
Judul Skripsi : STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONEISIA KCP PONOROGO Telah diperiksa dan disetujui untuk diuji dalam ujian munaqasah.
Pembimbing,
Drs. H. A. RODLI MAKMUN, M.Ag NIP. 19611115 1989 03 1 001
Tanggal, 09 Juni 2015
Mengetahui,
Ketua Program Studi Muamalah STAIN Ponorogo
KHUSNIATI ROFI’AH, MSI NIP. 19740110 2000 03 2001
iv
KEMENTERIAN AGAMA RI
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PONOROGO
PENGESAHAN
Skripsi atas nama saudara:Nama : Ahmad Wafa NIM : 210211036 Jurusan : Syari’ah Program Studi : Mu’amalah
Judul Skripsi : STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONEISIA KCP PONOROGO
telah dipertahankan pada sidang munaqasah di Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Ponorogo pada:
Hari : Rabu
Tanggal : 21 Oktober 2015
dan telah diterima sebagai bagian dari persyaratan untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum Islam, pada:
Hari : Rabu
Tanggal : 21 Oktober 2015
Ponorogo, 29 Oktober 2015 Mengesahkan,
Ketua STAIN Ponorogo
Dr. Hj. S. MARYAM YUSUF, M.Ag NIP. 19570506 1983 03 2002
Tim Penguji:
1. Ketua Sidang : Khusniati Rofiah, MSI 2. Penguji 1 : Drs. H. M. Muhsin
3. Penguji 2 : Drs. H. A. Rodli Makmun, M.Ag
(_______________) (_______________) (_______________)
v MOTTO
“Dan Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba>”. (al-Baqarah: 275)”1
1
_____________, Al-Qur’an dan Terjemahnya (Jakarta Selatan: PT. Khazanah Mimbar
vi
PERSEMBAHAN Skripsi ini penulis persembahkan kepada:
Ayah dan Bundaku yang telah memberi restu kepada
penyusun untuk mencari ilmu di pulau Jawa ini, dan mendukungku dengan segala kasih dan sayangnya, menyebutku dalam setiap doanya.
Murabbi ruhina al-Magfurlah K.H. Hasyim Sholeh, K.H.
Abdus Sami’ Hasyim, seluruh keluarga ndalem, asatidz
dan seluruh keluarga besar Pondok Pesantren Darul Huda yang telah mengisi jiwaku dengan tetesan-tetesan ilmu pengetahuan Agama
Mbak Ela yang sering memberikan dukungan semangat
dikala penyusun berada di titik jenuh proses perkuliahan
Adekku Wafi yang sering mengisi keseharian penyusun
dengan canda, tawa dan bahkan emosi
Sahabatku Q.cur, Memy yang kadangkala memberikan
sentilan dan membakar semangat penyusun untuk segala hal, utamanya untuk segera merampungkan Skripsi
vii ABSTRAK
Wafa, Ahmad, 210 211 036. “Studi Komparasi Tentang Pembiayaan Rumah Hunian Di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo Dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo ”. Skripsi. Program Studi Muamalah. Jurusan Syari’ah dan Ekonomi Islam. Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Ponorogo. Pembimbing Drs. H. A. Rodli Makmun, M.Ag.
Kata Kunci: Studi Komparasi, BSM Po, BMI Po, Rumah Hunian.
Dewasa ini, pertumbuhan perbankan syari’ah di Indonesia menunjukkan perkembangan yang sangat pesat. Salah satu buktinya adalah telah banyak didirikan kantor KCP di seluruh pelosok wilayah Indonesia hingga sampai ke wilayah Ponorogo. Masing-masing menawarkan berbagai produk yang mungkin dengan jenis yang sama tetapi menerapkan mekanisme yang berbeda guna memberikan layanan dan fasilitas terbaik bagi nasabahnya. Seperti halnya produk
pembiayaan hunian syari’ah yang dikeluarkan oleh Bank Mandiri Syari’ah dan
Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo. Meskipun produk yang ditawarkan sama, akan tetapi dalam penerapan bentuk dan mekanisme akad yang digunakan sangat mungkin sekali berbeda. Hal ini tentu saja berpengaruh pada keuntungan yang diperoleh dari masing-masing bank. Berangkat dari latar belakang tersebut, penulis tertarik untuk melakukan penelitian mengenai “Studi Komparasi Tentang Pembiayaan Rumah Hunian Di Bank Syari’ah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo”.
Dalam skripsi ini, penyusun menyajikan pembahasan masalah yang meliputi hal-hal sebagai berikut: analisis komparasi tentang bentuk dan mekanisme akad serta sistem pengambilan margin antara Bank Syari’ah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo dalam Pembiayaan Rumah Hunian. Penelitian ini merupakan penelitian lapangan yang menggunakan metode penelitian kualitatif dengan teknik pengumpulan data melalui observasi, wawancara dan dokumentasi. Sedangkan analisa data menggunakan metode deskriptif komparatif.
Dalam hasil penelitian skripsi ini, dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
Pertama, akad yang digunakan oleh BSM Ponorogo dalam Pembiayaan Rumah Hunian adalah akad mura>bahah, sedangkan BMI KCP Ponorogo menggunakan
akad musha>rakah mutana>qis}ah dan ija>rah, BMI KCP Ponorogo lebih mungkin dan dekat untuk bisa jatuh ke dalam riba. Kedua, pengambilan margin oleh BSM KCP Ponorogo diperoleh dari hasil mura>bahah (tambahan harga) yang telah
disepakati, sedangkan di BMI KCP Ponorogo diperoleh dari ujrah atas akad
ija>rah, BMI KCP Ponorogo mengambil margin lebih besar dari Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo.
viii
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahim
Alhamdulillahirabbil’alamin, segala syukur penyusun haturkan kepada
Allah SWT karena limpahan kasih dan sayang-Nya penyusun dapat menyelesaikan skripsi berjudul Studi Komparasi Tentang Pembiayaan Rumah Hunian Di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo Dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo dengan baik InsyaAllah.
Shalawat teriring salam semoga tetap tercurah limpah kepada Nabi Muhammad SAW penyempurna akhlak mahluk bumi yang selalu kita harapkan syafaat beliau di dunia dan di hari dimana setiap manusia hanya bisa meminta syafaat kebada beliau, semoga kita termasuk hamba Allah yang diakui Nabi Muhammad SAW sebagai umatnya.
Penyusun menyampaikan ucapan terimakasih kepada:
1. Ibu Dr. Hj. Maryam Yusuf, M.Ag., Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam (STAIN) Ponorogo
2. Bapak Dr. H. Luthfi Hadi Aminuddin, M.Ag., Ketua Jurusan Syariah dan Ekonomi Islam beserta seluruh staf jurusan
3. Ibu Khusniati Rofi’ah, MSI, Ketua Program Studi Muamalah
4. Bapak Drs. H. A. Rodli Makmun, M.Ag selaku pembimbing yang telah meluangkan waktu, tenaga dan fikiran memberikan yang terbaik kepada penyusun dalam penyusunan skripsi ini sehingga dapat selesai tepat waktu
ix
5. Semua pihak yang membantu penyusun secara langsung dan tidak langsung, sehingga penyusun dapat menyelesaikan penelitian ini.
Ucapan terimakasih dan doa yang dapat penyusun berikan kepada semua yang telah penyusun sebut dan yang tidak tersebut di atas, penulis mengucapkan terimakasih semoga Allah SWT memberikan balasan yang terbaik.
Ponorogo, 09 April 2015 Penyusun,
AHMAD WAFA NIM. 210211036
x DAFTAR ISI
HALAMAN SAMPUL ... i
HALAMAN JUDUL ... ii
LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING ... iii
HALAMAN PENGESAHAN ... iv
MOTTO ... v
PERSEMBAHAN ... vi
ABSTRAKSI ... vii
KATA PENGANTAR ... viii
DAFTAR ISI... x
TRANSLITASI ... xiii
BAB I : PENDAHULUAN A.Latar belakang masalah ... 1
B.Penegasan istilah ... 8 C.Rumusan masalah... 9 D.Telaah pustaka ... 10 E.Tujuan penelitian ... 12 F. Metode penelitian ... 12 G.Sistematika pembahasan ... 18
BAB II : KONSEP PEMBIAYAAN MENURUT FIQH A.Mura>bahah ... 21
B.Musha>rarakah ... 26
xi
BAB III : PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO
A.Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo ... 33
1. Sejarah ... 33
2. Visi dan misi ... 36
3. Shared values ... 36
4. Struktur organisasi ... 37
5. Bentuk dan mekanisme pembiayaan rumah hunian ... 38
6. Sistem pengambilan margin pembiayaan rumah hunian ... 45
B.Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo ... 47
1. Sejarah ... 47
2. Visi dan misi ... 50
3. Struktur organisasi ... 51
4. Bentuk dan mekanisme pembiayan rumah hunian... 51
5. Sistem pengambilan margin pembiayaan rumah hunian ... 56
BAB IV : ANALISA STUDI KOMPARASI ANTARA BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO DALAM PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN A.Analisa bentuk dan mekanisme akad pembiayaan rumah hunian di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo ... 58
xii
B.Analisa sistem pengambilan margin di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo dalam pembiayaan rumah hunian... 63
BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN
A.Kesimpulan ... 67 B.Saran ... 67 DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN-LAMPIRAN RIWAYAT HIDUP
xiii
TRANSLITERASI
1. Konsonan:
Arab Ind. Arab Ind. Arab Ind. Arab Ind.
ء ’ د d ض d{ ك k ب b ذ dh ط t} ل l ت t ر r ظ z{ م m ث th ز z ع ‘ ن n ج j س s غ gh ه h ح h{ ش sh ف f و w خ kh ص s} ق q ي Y 2. Vokal pendek:
Fath}ah = a, kasrah = i, d}ammah = u 3. Vokal panjang:
Fath}ah = a>, kasrah = i<, d}ammah = u>
4. Vokal rangkap (diftong) ditransliterasikan dengan gabungan dua huruf ‚ay‛ dan ‚aw‛
Contoh:
Bayna, `alayhim, qawl, mawd}u>’ah
5. Kata yang ditransliterasikan dan kata-kata dalam bahasa asing yang belum terserap menjadi bahasa baku Indonesia dicetak miring.
xiv
6. Bunyi huruf hidup akhir sebuah kata pada umumnya tidak dinyatakan dalam transliterasi. Transliterasi hanya berlaku pada huruf konsonan akhir.
Contoh:
Ibn Taymi<yah bukan Ibnu Taymi<yah. Inna al-di<n ‘inda Alla>h al-Isla>m bukan inna al-di<na ‘inda Alla>hi al-Isla>mu. …. Fahuwa wa>jib bukan fahuwa wa<jibun. 7. Ta>’ marbu>t}ah selain pada mud}a>f ditransliterasikan dengan ‚ah‛ sedangkan
pada mud}a>f ditransliterasikan dengan ‚at‛.
Contoh:
a. Na’t dan mud}a>f ilayh : Sunnah sayyi’ah, al-maktabah al-mis}ri<yah. b. Mud}a>f : mat}ba’at al-‘ a>mmah.
8. Kata yang berakhir dengan ya>’ mushaddadah (ya’ bertashdi<d) ditransliterasikan dengan i<. Jika i< diikuti dengan ta>’ marbu>t}ah maka transliterasinya adalah i<yah. Ya>’ bertashdi<d berada di tengah kata ditransliterasikan dengan yy.
Contoh:
a. al- Ghaza>li<, al-Nawa>wi< b. Ibn Taymi<yah, al-Jawzi<yah. c. Sayyid, mu’ayyid, muqayyid.
