EMO HUK UM
P U R W A N I N GD Y A H P U S P I T A NUR AN1
PEREDARAN BILYET GIRO
DAN SANK SI PENUT UPAN REK ENING
BAGI PENARIK BILYET GIRO K OSONG
(Suatu Tinjauan Yuridis)
' K
kS
KK
Par
t ^ r
. P
M I I I T FERPt * * * *. k
" VNI T E RS n AS Ai K^ ANCKJ A'
B U R A B A Y A
P HR P US I AKA^ N
• W N lV E RS n / S A IR L A N 0 0 4 -
5 U R A B A V A
PEREDARAN BILYET GIRO
DAN SANKSI PENUT UPAN REKENING
BAGI PENARIK BILYET GIRO K OSONG
(Suatu Tinjauan Yuridis)
M EM O HUK UM
Diajukan sebagai Panulisan Hukum
Program Sarjana Bidang llmu Hukum
P t n y u s u n
PU RW AN IN G D YAH PU SPITA NU RANI
N IM. 039113299
T e l a h Di u j i p a d a T a n g g a l 2 1 De s e mb e r 1 9 9 4
Ol e h T i m P e n g u j i KE T UA
S RI WOE L AN A Z I S . S . H. NI P . 1 3 0 2 6 1 5 3 7
S E KR E T AR I S
ANS OR OE MAR WONGS ODI WI R J O. S , H. NI P . 1 3 Q3 2 5 8 4 3
F AKUL T AS HUKUM UNI VE R S I T AS AI R L ANGGA S UR AB AYA
KAT A P E NGANT AR
P a d a k e s e mp a t a n i n i p e r k e n a n k a n l a h s a y a d e n g a n s e g a l a k e r e n d a h a n h a t i me n g u c a p k a n p u j i s y u k u r k e h a d i r a t Al l a h s . w. t . a t a s s e g a l a r a h ma t , t a u f i k h i d a - y a h Ny a y a n g t e l a h d i 1 i mp a h k a n Ny a h i n g g a s a y a b e r h a s i l me n y e 1 e s a i k a n p e n u l i s a n Me mo Hu k u m y a n g b e r j u d u l ” P e r - e d a r a n B i l y e t Gi r o d a n S a n k s i P e n u t u p a n R e k e n i n g Ba g i P e n a r i k B i l y e t Gi r o Ko s o n g ( S u a t u T i n j a u a n Yu r i d i s ) " . Ad a p u n ma k s u d d a r i p e n u l i s a n Me mo Hu k u m i n i a d a l a h s e - b a g a i s a l a h s a t u s y a r a t d a l a m me n y e l e s a i k a n s t u d i d a n u n t u k me n c a p a i g e l a r S a r j a n a Hu k u m p a d a F a k u l t a s Hu k u m Un i v e r s i t a s Ai r l a n g g a .
Ap a y a n g s a y a s a mp a i k a n d i s i n i h a n y a l a h s e b a g i - a n k e c i l d a r i s e k i a n b a n y a k p e r ma s a l a h a n me n g e n a i B i l y e t Gi r o , h a r a p a n s a y a wa l a u p u n s e d i k i t s e mo g a t u l i s a n i n i a d a ma n f a a t n y a b a g i y a n g me me r l u k a n n y a .
S a y a y a k i n b a h wa Me mo Hu k u m i n i j a u h d a r i s e m- p u r n a , o l e h k a r e n a i t u s a y a me n g h a r a p k a n k r i t i k d a n s a r a n y a n g b e r s i f a t me mb a n g u n d e mi p e n y e mp u r n a a n s e - l a n j u t n y a . Da n u n t u k s e g a l a k r i t i k d a n s a r a n t e r s e b u t s a y a me n g u c a p k a n t e r i ma k a s i h .
m-b i mm-b i n g da n me mb a n t u s a y a s e l a ma p e n y u s u n a n Me mo Hu k u m i n i . De mi k i a n p u l a k e p a d a T i m P e n g u j i y a n g t e r d i r i d a r i :
Ke t u a : S r i Wo e l a n Az i s , S . H.
S e k r e t a r i s : An s o r Oe ma r Wo n g s o d i wi r j o , S . H. An g g o t a : H. S a mz a r i B o e n t o r o , S . H.
S a y a me n g u c a p k a n t e r i ma k a s i h a t a s wa k t u y a n g t e l a h d i - s e d i a k a n u n t u k me n g u j i Me mo Hu k u m i n i .
Ke p a d a o r a n g t u a s a y a y a n g t e r s a y a n g , B a p a k Dr s . F . A. S . Dj o k o P r a t o mo d a n I b u S i t i Wi r j a n t i , B . A .
t e r i ma l a h u c a p a n t e r i ma k a s i h s a y a d a r i d a l a m l u b u k h a t i a t a s d o a r e s t u , b a n t u a n mo r i l ma u p u n ma t e r i i l , s e r t a s u mb a n g a n p e mi k i r a n y a n g a ma t b e r a r t i s e l a ma p e - n u l i s a n Me mo Hu k u m i n i .
Ke p a d a Oo m R e s p a t u n Wi s n u Wa r d a y a , S . H. d i P N S a l a t i g a y a n g t e l a h me mb e r i k a n t a mb a h a n i n f o r ma s i u n t u k me l e n g k a p i p e n u l i s a n Me mo Hu k u m i n i s e r t a Ma s B a mb a n g S i g i t P r a t o mo d i BI P a l u y a n g t e l a h me mb a n t u me l e n g k a p i s u mb e r h u k u m p e n u l i s a n Me mo Hu k u m i n i , a t a s s e g a l a d u k u n g a n d a n p a r t i s i p a s i n y a t e r s e b u t s a y a u c a p k a n
t e r i ma k a s i h y a n g t i a d a t e r h i n g g a .
-u ca p k a n t e r i ma k a s i h y a n g s e d a l a m- d a l a mn y a .
Uc a p a n t e r i ma k a s i h i n i s e c a r a k h u s u s s a y a t u j u - k a n j u g a k e p a d a I wa n , y a n g b a n y a k me mb a n t u s a y a s e l a ma p e n y u s u n a n Me mo Hu k u m i n i s e r t a y a n g d e n g a n p e n u h . k e - s a b a r a n me n u n g g u i s a y a s e l a ma u j i a n Me mo Hu k u m i n i b e r - 1 a n g s u n g .
T e r i ma k a s i h y a n g t u l u s k e p a d a s a u d a r a k u y a n g t e r c i n t a d i Yo g y a , Ya y a k , y a n g r a j i n me n g i n t e r l o k a l u n t u k me mb e s a r k a n h a t i , me ma c u s e ma n g a t , d a n me mb e r i k a n a t e n s i y a n g s a n g a t b e s a r a r t i n y a b a g i s a y a d a l a m p e n y u s u n a n Me mo Hu k u m i n i .
Ke p a d a s a h a b a t k y , Ya y u k , y a n g s e l a l u me n e ma n i s a y a , t i d a k h a n y a d a l a m s u k a n a mu n t e r l e b i h p a d a s a a t s a y a me n d a p a t k a n k e s u l i t a n t e r i ma k a s i h b a n y a k a t a s d u k u n g a n d a n s e g a l a b a n t u a n mu y a n g s a y a t e r i ma d a l a m r a n g k a p e n u l i s a n Me mo Hu k u m i n i ma u p u n d a l a m h a l - h a l y a n g l a i n . S e mo g a p e r s a h a b a t a n k i t a d a p a t t e t a p a b a d i .
Ak h i r n y a s a y a me n g u c a p k a n t e r i ma k a s i h k e p a d a s e mu a r e k a n t e r u t a ma k e p a d a I f a h y a n g me mb e r i k a n s e ma n g a t me n j e l a n g u j i a n , I r ma , I r a , L e s t a r i , Ya n t i Ra t n a , d a n I n a , s e r t a k e p a d a s e mu a p i h a k y a n g t e l a h me mb e r i k a n b a n t u a n a p a p u n s e l a ma s a y a me n y u s u n Me mo Hu k u m i n i .
S e mo ga s . w. t . me mb a l a s b u d i b a i k s a u d a r a s e
-S u r a b a y a , 1 J a n u a r i 1 9 9 5 P e n y u s u n
ABSTRAK
Skripsi ini membahas mengenai perkembangan dunia usaha menyebabkan penggunaan
bilyet giro semakin meluas. Hak ini tentu tidak lepas dari semakin meningkatnya jumlah bank
yang beroperasi. Meningkatnya jumlah bank yang beroperasi dimungkinkan oleh adanya
peraturan-peraturan pemerintah yang mendorong didirikannya bank-bank baru atau dibukanya
cabang-cabang bank yang telah ada.
Meningkatnya penggunaan bilyet giro tersebut selain dimungkinkan oleh meningkatnya
jumlah bank umum yang beroperasi
, juga oleh adanya beberapa keuntungan yang bias ditarik
DAF T AR I SI
Ha l a ma n
KAT A P E NGANT AR . . . i
DAF T AR I SI . . . v
A. UR AI AN F AKT A . . . 1
B. P E R MAS AL AHAN . . . 7
C. DAS AR HUKUM . . . 7
D. P E MB AHAS AN . . . 8
1. P e n y e l e s a i a n P e n y i mp a n g a n Da l a m P r a k t e k P e n e r b i t a n B i l y e t Gi r o . . . 8 2 . S a n k s i P e n u t u p a n R e k e n i n g Da n P e r l i n d u n g a n
T e r h a d a p P e me g a n g B i l y e t Gi r o Ko s o n g . . . 1 9 E. KE S I MP UL AN/ S AR AN . . . 2 8 DAF T AR P US T AKA
j u ml a h b a nk u mu m d e n ga n c a b a ng - ca b a ng n ya y a ng b er - o p e r a s i d i J a wa T i mu r s e b a n y a k 1 9 4 b u a h , p a d a a k h i r Ap r i l 1 9 9 4 j u ml a h t e r s e b u t t e l a h me n i n g k a t me n j a d i 7 5 3
b u a h ( t i d a k t e r ma s u k k a n t o r wi l a y a h ) . 2
Me n i n g k a t n y a p e n g g u n a a n b i l y e t g i r o i t u s e l a i n d i mu n g k i n k a n o l e h me n i n g k a t n y a j u ml a h b a n k u mu m y a n g b e r o p e r a s i * j u g a o l e h a d a n y a b e b e r a p a k e u n t u n g a n y a n g b i s a d i t a r i k o l e h p a r a p e me g a n g r e k e n i n g , a n t a r a l a i n : a . P e r s a i n g a n y a n g s e ma k i n t a j a m d i a n t a r a p a r a p e n j u a l
me n y e b a b k a n me r e k a s a l i n g b e r l o mb a me n a r i k p e mb e l i d e n g a n me mb e r i k a n s e ma c a m f a s i l i t a s k r e d i t , y a k n i , d e n g a n p e mb a y a r a n mu n d u r . Un t u k me l a k u k a n p e mb a y a r a n mu n d u r , s a r a n a y a n g p a l i n g t e p a t a d a l a h d e n g a n me n g - g u n a k a n b i l y e t g i r o k a r e n a d e n g a n p e n g g u n a a n b i l y e t g i r o i t u , b a i k p e n a r i k ma u p u n b a n k t e r t a r i k s a ma - s a ma t e r i k a t p a d a a p a y a n g t e r t u l i s d a l a m b i l y e t g i r o . P e n a r i k t e r i k a t u n t u k me n y e d i a k a n d a n a p a d a s a a t t a n g g a l e f e k t i f , s e d a n g k a n b a n k t e r t a r i k t e r i k a t u n t u k me l a k s a n a k a n a ma n a t y a n g t e r k a n d u n g d a l a m b i l y e t g i r o t e r s e b u t p a d a s a a t b e r l a k u n y a t a n g g a l e f e k t i f . Di s a mp i n g i t u b i l y e t g i r o j u g a d a p a t d i
3
g u naka n s e b aga i j a mi n a n a t a s s u a t u t r a n s a k s i y a n g a k a n a t a u t e l a h d i l a k u k a n .
b . De n g a n a d a n y a t e n g g a n g wa k t u a n t a r a t a n g g a l p e n a r i k - a n d e n g a n t a n g g a l e f e k t i f , ma k a p e me g a n g r e k e n i n g / p e n a r i k b i l y e t g i r o me mp u n y a i k e s e mp a t a n y a n g l e b i h l o n g g a r u n t u k me n g a t u r p o s i s i d a n a n y a p a d a r e k e n i n g y a n g b e r s a n g k u t a n . Ha l i n i a k a n d a p a t me n g h i n d a r i p e n a r i k a n b i l y e t g i r o k o s o n g s e p a n j a n g s i p e me g a n g r e k n i n g me l a k u k a n p e n c a t a t a n d a n p e n g a wa s a n k e u a n g a n s e c a r a a k u r a t .
c . S e b a g a i s u r a t p e r i n t a h p e mi n d a h b u k u a n , b i l y e t g i r o b i s a d i b a t a l k a n s e p a n j a n g s u r a t p e mb a t a l a n b i l y e t g i r o i t u d i t e r i ma o l e h b a n k s e b e l u m a ma n a t y a n g t e r - t e r a p a d a b i l y e t g i r o t e r ma k s u d d i l a k s a n a k a n . ^ Ha l i n i b e r a r t i p e mb e r i a n p e r l i n d u n g a n k e p a d a p e me g a n g r e k e n i n g a t a u p e n a r i k b i l y e t g i r o t e r h a d a p k e - mu n g k i n a n k e r u g i a n y a n g d i d e r i t a n y a s e b a g a i a k i b a t t i d a k s e s u a i n y a b a r a n g y a n g d i b e l i d e n g a n y a n g t e l a h d i s e p a k a t i b e r s a ma ( b a i k j u ml a h ma u p u n mu t u n y a ) a t a u t i d a k d i p e n u h i n y a k e wa j i b a n o l e h o r a n g y a n g b e r - h u t a n g k e p a d a o r a n g y a n g b e r p i u t a n g ( p e n a r i k b i l y e t g i r o ) .
d. B i l y e t g i r o y a n g t e l a h d i i s i l e n g k a p n a ma d a n b a n k p e n e r i ma d a n a n y a j e l a s l e b i h a ma n k a r e n a s e a n d a i n y a b i l y e t g i r o t e r ma k s u d h i l a n g , ma k a s i p e n e mu t i d a k d a p a t me n g g u n a k a n n y a . 4
J i k a d i p e r h a t i k a n p e n g e r t i a n t e n t a n g b i l y e t g i r o d i a t a s , s e h a r u s n y a b i l y e t g i r o i t u h a n y a d a p a t b e r - p i n d a h t a n g a n d a r i p e n a r i k k e p a d a p e n e r i ma d a n a / p e - r a e g a n g p e r t a ma . J a d i p e r e d a r a n n y a t e r b a t a s . Ke t e r - b a t a s a n p e r e d a r a n t e r s e b u t d i p e r k u a t l a g i d e n g a n t i d a k d i p e r k e n a n k a n n y a e n d o s e me n a t a s b i l y e t g i r o . T e t a p i k e - n y . a t a a n n y a d a l a m p r a k t e k s e h a r i - h a r i s e r i n g d i j u mp a i b i l y e t g i r o y a n g t i d a k d i i s i s e c a r a l e n g k a p , d a l a m a r t i n a ma p e n e r i ma d a n a d a n a t a u n a ma b a n k p e n e r i ma d a n a d i - k o s o n g k a n . B a r u l a h s e t e l a h s a mp a i p a d a p e me g a n g t e r - a k h i r , n a ma p e me g a n g t e r a k h i r i t u d i c a n t u mk a n d a l a m b i l y e t g i r o s e b a g a i p e n e r i ma d a n a . De n g a n d e mi k i a n p e r e d a r a n b i l y e t g i r o s u d a h b e g i t u me l u a s me l a l u i b e b e r a p a t a n g a n , y a n g a n t a r a p e n a r i k d e n g a n p a r a p e me g a n g t i d a k a d a h u b u n g a n t r a n s a k s i , b a h k a n t i d a k s a l i n g me n g e n a l . S e h i n g g a wa l a u p u n f u n g s i b i l y e t g i r o t e t a p s e b a g a i s a - r a n a p e mi n d a h b u k u a n d a n a , n a mu n p e r e d a r a n n y a mi r i p c e k .
5
S e p er t i h a l n y a d e n g a n c e k , b i l y e t g i r o p u n me mp u n y a i b a t a s wa k t u p e n a wa r a n , y a k n i , s e l a ma 7 0 h a r i t e r h i t u n g s e j a k t a n g g a l p e n a r i k a n n y a y a n g d i a t u r d i d a l a m S E BI No . 4 / 6 7 0 UP P B / P b B t a n g g a l 2 4 J a n u a r i 1 9 7 2 .
Da r i me l u a s n y a p e r e d a r a n b i l y e t g i r o t e r s e b u t d a p a t l a h d i c o n t o h k a n s u a t u r e n t e t a n k e j a d i a n s e b a g a i b e r i k u t :
1. S e o r a n g p e n g u s a h a b e r n a ma Ma h e n d r a y a n g me mp u n y a i p e r u s a h a a n d e n g a n n a ma U. D. B a n g u n Ab a d i , me mi l i k i r e k e n i n g g i r o p a d a B a n k BNI . P a d a t a n g g a l 1 2 J a n u a r i 1 9 9 4 d i a me l a k u k a n t r a n s a k s i p e mb e l i a n b a h a n - b a h a n b a n g u n a n d e n g a n p e n g u s a h a b e r n a ma Ku r n i a wa n s e n i l a i Rp 1 0 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 d e n g a n p e mb a y a r a n :
- 4 0 % t u n a i
- 6 0 % p e mb a y a r a n mu n d u r 1 5 h a r i
Ka r e n a i t u p a d a h a r i t e r s e b u t S d r . Ma h e n d r a me - n y e r a h k a n k e p a d a S d r . Ku r n i a wa n s e l e mb a r c e k B a n k BNI s e n i l a i Rp 4 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 d a n s e l e mb a r b i l y e t g i r o B a n k BNI s e n i l a i Rp 6 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 d a l a m j a n g k a wa k t u 1 5 h a r i ( t a n p a p e n a n d a t a n g a n a n p e r j a n j i a n k r e d i t ) . Ol e h S d r . Ku r n i a wa n , c e k s e b e s a r Rp 4 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0
t e r s e b u t l a n g s u n g d i u a n g k a n d i B a n k BNI .
Rp 5. 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 d e nga n p e mb a y ar a n mu n d u r ( a n t a r a S d r . Ku r n i a wa n d a n S d r . C a h y a s u d a h t e r j a l i n h u b u n g - a n b a i k y a n g c u k u p l a ma d a n s e l a ma i n i t i d a k p e r n a h t e r j a d i p e r s e n g k e t a a n ) . S d r . C a h y a s e t u j u d i b a y a r d e n g a n b i l y e t g i r o B a n k BNI y a n g d i t a r i k o l e h S d r . Ma h e n d r a , t e t a p i k a r e n a n i l a i b i l y e t g i r o t e r s e b u t l e b i h b e s a r d a r i p a d a n i l a i p e mb e l i a n , S d r . C a h y a t i d a k b e r k e b e r a t a n me mb e r i k a n p e n g e mb a l i a n b e r u p a s e l e mb a r b i l y e t g i r o B a n k B DN s e n i l a i R p l . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 d e n g a n t a n g g a l e f e k t i f 2 7 J a n u a r i 1 9 9 4 ( s a ma d e n g a n t a n g g a l e f e k t i f b i l y e t g i r o B a n k BNI y a n g d i t a r i k o l e h S d r . Ma h e n d r a ) .
3 . P a d a t a n g g a l 2 3 J a n u a r i 1 9 9 4 , S d r . C a h y a me n y e r a h - k a n b i l y e t g i r o B a n k BNI s e n i l a i Rp 6 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 t e r s e b u t k e p a d a S d r . S o e t r i s n o s e b a g a i p e mb a y a r a n a t a s p e mb e l i a n b a r a n g y a n g d i l a k u k a n n y a s e n i l a i Rp 6 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 . Ka r e n a S d r . S o e t r i s n o n a s a b a h Ba n k B R I , d i a me n y e r a h k a n b i l y e t g i r o B a n k BNI t e r s e b u t k e p a d a B a n k BRI ( s e t e l a h me l e n g k a p i p e n g i s i a n n y a ) s e b a g a i t i t i p a n u n t u k d i k l i r i n g k a n p a d a t a n g g a l 2 7 J a n u a r i 1 9 9 4 d a n h a s i l n y a a g a r d i b u k u k a n k e r e k e n i n g y a n g b e r s a n g k u t a n .
7
ya ng d i k l i r i n g k a n n y a t e r n y a t a d i t o l a k o l e h B a n k BNI d e n g a n a l a s a n " s a l d o t i d a k c u k u p ” , a t a u d e n g a n k a t a l a i n " k o s o n g " . ( S e me n t a r a i t u b i l y e t g i r o B a n k BDN s e n i l a i Rp 1 . 0 0 0 . 0 0 0 , 0 0 y a n g d i p e g a n g o l e h S d r . Ku r n i a wa n t e l a h d i k l i r i n g k a n p a d a t a n g g a l 2 7 J a n u a r i
1 9 9 4 me l a l u i Ba n k J a t i m d a n d i b a y a r o l e h B a n k BDN) .
B. P E R MAS AL AHAN
1. B a g a i ma n a p e n y e l e s a i a n p e n y i mp a n g a n d a l a m p r a k t e k p e n e r b i t a n b i l y e t g i r o s e h i n g g a b i l y e t g i r o d a p a t d i p i n d a h t a n g a n k a n ?
2 . Ap a k a h s a n k s i p e n u t u p a n r e k e n i n g y a n g d i b e r i k a n o l e h B a n k I n d o n e s i a b a g i p e n a r i k b i l y e t g i r o k o s o n g e f e k - t i f d a p a t me mb e r i k a n p e r l i n d u n g a n k e p a d a p a r a p e me g a n g b i l y e t g i r o ?
C. DAS AR HUKUM
1. S E BI No . 4 / 6 5 6 UP P B / P b B t a n g g a l 4 - 1 - 1 9 7 2 , p e r i h a l : P e n y a mp a i a n wa r k a t - wa r k a t y a n g b e r t a l i a n d e n g a n p e - n a r i k a n c e k / b i l y e t g i r o k o s o n g .
3. SE BI No . 5 / 8 5 UP P B / P b B t a ng ga l 1 1 - 9 - 1 9 7 2 , p er i h a l : P e mb u a t a n / p e n e r b i t a n c e k , b i l y e t g i r o , d a n a l a t - a l a t
l a l u l i n t a s p e mb a y a r a n g i r a l l a i n n y a .
4 . S E BI No . 1 2 / 8 / UP P B / P b B t a n g g a l 9 - 8 - 1 9 7 9 , p e r i h a l : C e k / b i l y e t g i r o k o s o n g .
5 . S E BI No . 4 / 4 3 7 UP P B / P b B t a n g g a l 5 - 1 0 - 1 9 7 1 , p e r i h a l : P e n o l a k a n p e mb a y a r a n a t a s c e k / b i l y e t g i r o y a n g d i - a j u k a n p a d a B a n k k a r e n a t i d a k c u k u p / t i d a k a d a d a n a - n y a .
6 . S E BI No . 2 1 / 8 / UP P B / UP G t a n g g a l 2 3 - 5 - 1 9 8 8 , p e r i h a l : Ot o ma s i p e n y e l e n g g a r a a n k l i r i n g l o k a l d a n p e mb a k u a n wa r k a t k l i r i n g .
D. P E MB AHAS AN
1. P E NYE L E S AI AN P E NYI MP ANGAN DAL AM P R AKT E K P E NE R B I T AN B I L YE T GI R O
p ent i n g p e n g i s i an it u j e l a s , l en g ka p , d an t e g a s , s e r t a
d i t an da t an gan i o l e h p e na r i k y an g s a h . P en g i s i an yan g
" j e l a s " men ur u t h e ma t s a y a b e r a r t i b a h wa b i l y e t g i r o
i t u h a r u s d i t u l i s d en gan t u l i s an yan g mu da h d i b a c a . s e -
c a r a u mu m, y a kn i d e n gan h ur u f l a t i n. P en g i s i an yan g
" l e n g ka p " ma k s u dn ya a d a l a h a g a r t i d a k a d a b a g i an - ba g i an
yan g d i k os on g kan pa d a b i l y e t g i r o i t u , s e d an g kan p e n g
i s i an yan g "t e g a s " b e r a r t i t i d a k b o l e h a d a k e t e r an gan -
k et e r an gan yan g mer a g u k an yan g b i s a men i mb u l kan p e -
na f s i r an l a i n. Ol e h k a r ena i t u a p a b i l a t e r d a p a t c o r e t an
a t a u p e r u b a h an , ma k a s i p ena r i k h a r u s me mb u b u h k an t an da
t an gan p e n u h pa d a c o r e t an a t a u p e r u b a h an t e r s e b u t s e
b a g a i p en g es a h an. Ap a b i l a p e n g i s i an n ya t i d a k l en g ka p ,
k ons e k u ens i n ya a d a l a h :
- J i k a na ma p en er i ma d ana t i d a k d i t u l i s , b an k ha r u s me -
n o l a k b i l y e t g i r o t e r s e b u t .
- J i k a na ma p en er i ma d i t u l i s , t e t a p i na ma b an k n ya t i d a k
d i c ant u mk an ma k a p e mi n da h b u k u an da p a t d i l a k u k an k e
ban k mana s a j a t e mp a t p en er i ma d ana me mi l i k i r e -
k en i n g.
- J i k a t an g ga l e f e k t i f t i d a k d i c ant u mk an ma k a t an g ga l
p ena r i k an d i p er l a k u k a n s e b a g a i t an g ga l e f e k t i f . S e -
ba l i kn ya j i k a t an g ga l p ena r i k an t i d a k d i t u l i s ma k a
11
Ka r ena d a l a m k e t ent u an Ban k I n d o n es i a t e r s e b u t
t i d a k d i t e g a s k an ka p an p e n g i s i an yan g j e l a s , l en g ka p ,
d an t e g a s i t u h a r u s d i l a k u k an , ma k a p a r a p e me g an g r e -
k en i n g / p e na r i k men ga r t i k an ba h wa p en g i s i an yan g j e l a s ,
l en g ka p , d an t e g a s i t u b i s a d i l a k u k an ka p an s a j a , a s a l
p a d a s a a t b i l y e t g i r o t e r s e b u t d i s e r a h k an k e pa d a b an k
p e n er i ma unt u k d i k l i r i n g kan k e pa d a b an k t e r t a r i k , p en g -
i s i an n ya s u d a h h a r u s l en g ka p . Den gan ka t a l a in , j i ka
p ena r i k menan da t an gan i b i l y et g i r o t an pa men u l i s k an
na ma p en er i ma d ana d an ban k n ya , h a l i t u b u k an mer u p a k an
ma s a l a h . P en g i s i an na ma p en er i ma d ana d an ban k n ya b i s a
d i l a k u k an b e l a k an gan , wa l a u p un ha l i n i b er a r t i a k an
t e r d a p a t d u a ma c a m t u l i s an pa d a b i l y e t g i r o t e r s e b u t .
Ba g i b an k t e r t a r i k , a d an ya d u a ma c a m t u l i s an pa d a
b i l y e t g i r o t e r ma k s u d t i d a k p e r l u d i p e r h a t i k an. Yan g
p e nt i n g j i ka b i l y e t g i r o t e r s e b u t t e l a h d i i s i d en gan
j e l a s , l en g ka p , d an t e g a s , s e r t a d i t an da t an gan i o l e h
na s a b a h y an g b er s an g k ut an yan g t an da - t an gan n ya s e s u a i
d en gan s p e c i men n ya , ma k a b i l y e t g i r o i t u s a h a d an ya d an
t i d a k b o l e h d i t o l a k s e p an j an g t i d a k a d a a l a s an yan g
t e p a t unt u k men o l a kn ya , s e p e r t i :
- Sa l d o t i d a k c u k u p ( t e r ma s u k c r o s s c l e a r i n g dan me i a mp a u i ma k s i mu m k r e d i t ) .
13
t e r ma k s u d k a r ena d i a l a h p e me g an g b i l y et g i r o t e r -
a k h i r . P a d a h a l ant a r a S dr . Ma h en dr a s e l a k u p ena r i k
b i l y e t g i r o d an S dr . S o et r i sn o s e l a k u o r an g yan g b er -
h a k men er i ma p e mi n da h b u k u an dana , t i d a k t e r d a p a t
h u b un gan t r ans a k s i a p a p un , ba h k an mu n g k i n ant a r a
me r e k a b e r d u a t i d a k s a l i n g me n g e na l .
Da r i p e mi k i r an pa r a p e me g an g r e k en i n g / p e na r i k b i l y e t
g i r o , r ent e t an k e j a d i an da l a m k a s u s t e r s e b u t b u k an me -
r u p a k an s u a t u p e n y i mpan gan , me l a i n kan s e s u a t u y an g
wa j a r y an g da l a m k en ya t a an s e l a l u t e r j a d i t an pa a d a
l a r an gan ba i k d a r i b an k t e r t a r i k ma u p un da r i B an k I n d o
n es i a s e l a k u p e n y e 1e n g ga r a k l i r i n g.
T e t a p i k a l a u d i k a j i l e b i h j a u h , a p a y an g d i l a k u
k an o l e h S dr . Ma h en dr a , S dr . Ku r n i a wan , dan S dr . Ca h y a ,
s e r t a S dr . S o et r i s n o i t u me r u p a k an p e n y i mpan gan. Me man g
k et ent u an Ban k I n d o n es i a i t u t i d a k men y e b ut k an ka p an
p e n g i s i an b i l y et g i r o s e c a r a j e l a s , l en g ka p , d an t e g a s
i t u h a r u s d i l a k u k an , t e t a p i j i k a d i p e r h a t i k an ba h wa :
1. B i l y e t g i r o me r u p a k an s u r a t p e r i nt a h na s a b a h k e p a d a
b an k p e n y i mpan dana unt u k me mi n da h b u k u k an s e j u ml a h
d ana d a r i r e k en i n g yan g b er s an g k ut an k e pa d a p i h a k
p en er i ma y an g d i s e b u t k an na man ya p a d a b an k yan g s a ma
a t a u p a d a b an k l a i n n ya , t ent un ya d a p a t d i d u g a b a h wa
t r ans a k s i ant a r a na s a b a h / p ena r i k b i l y e t g i r o d en gan
or an g yan g na man ya d i s e b u t d a l a m b i l y e t g i r o t e r
ma k s u d . Da l a m k a s u s d i a t a s , t r ans a k s i t e r s e b u t t e r -
j a d i ant a r a S dr . Ma h en dr a d en gan S dr . K u r n i a w a ns e -
h i n g ga k e t i k a S dr . Ma h en dr a menan da t an gan i b i l y et
g i r o , s e h a r u s n ya na ma S dr . Ku r n i a wan dan ban k n ya
( BP D) s u d a h d i c ant u mk an pa d a s a a t i t u . Ka r ena S d r . Ma h e n d r a t e r n y a t a t i d a k me n u l i s k a n n a ma S d r . Ku r n i a wa n d a n BP D, a r t i n y a S d r . Ma h e n d r a t i d a k me n g i s i b i l y e t g i r o s e c a r a l e n g k a p , ma k a b i l y e t g i r o t e r s e b u t t i d a k me me n u h i s y a r a t f o r ma l y a n g d i t e t a p k a n o l e h B a n k I n d o n e s i a , d e n g a n k a t a l a i n , b i l y e t g i r o t e r s e b u t t i d a k s a h .
-15
p a d a B an k BNI. Da r i k en ya t a an b er e d a rn ya b i l y e t g i r o
t e r s e b u t ma k a d a p a t d i k a t a k an t e l a h t e r j a d i p e -
n y i mpan gan s e c a r a t e r s e l u b un g ( ka r ena t i d a k a d an ya
b u k t i en d os e men ).
3. Ke s e d i a an S dr . C a h y a me mb e r i k an p e n g e mba l i an ( J w:
s u s u k ) k e p a d a S dr . Ku r n i a wan a t a s p en y er a h an b i l y et
g i r o y an g d i t a r i k S dr . Ma h en dr a me mb e r i k an t en ga r a
b a h wa S dr . C a h y a men gan g ga p / me mp e r 1 a k u k an b i l y et
g i r o s e p e r t i h a l n ya s u a t u c o u p u r e s / p e c a h an ma t a
u an g. Ha l y an g d e mi k i an me man g t i d a k b i s a d i d e t e k s i
o l e h b an k , t e t a p i h a l in i t e r j a d i k a r ena a d an ya p e -
n y i mpan gan da l a m p e r e d a r an b i l y et g i r o .
P en y i mpan gan - p e n y i mpan gan d i a t a s r u p an ya t i d a k
d i s a d a r i a t a u d i an g ga p t i d a k a d a o l e h p a r a p en g g u na
b i l y e t g i r o , a t a u s e t i d a k - t i d a kn ya t i d a k d i r a s a k an a d a
n ya . Ha l in i d i s e b a b k an o l e h a d an ya k e b u t u h an ma s y a -
r a k a t p en g us a h a a k an wa r k a t t e r s e b u t d an a d an ya c e l a h
p a d a k e t ent u an t ent an g b i l y et g i r o y an g me mu n g k i n kan
t i mb u l n ya p ena f s i r an l a i n . S i k a p p e r b an kan yan g me n -
t o l e r ans i h a l in i k i r an ya ma k i n me mp er t e b a l k e y a k i nan
pa r a p en g g u na b i l y e t g i r o b a h wa a p a y an g mer e k a l a k u k an
s e l a ma in i b u kan s u a t u p e n y i mpan ga n.
J i k a b e r p e g an g pa d a k e t ent u an t i d a k a d an ya h a k
y an g d i ur a i k an pa d a u r a i an fa k t a , S dr . Ma h en dr a t i d a k
d a p a t d i t unt u t unt u k men g gant i b i l y e t g i r o k o s on g yan g
d i t a r i kn ya , b a i k o l e h S dr . Ca h y a , S dr . Ku r n i a wan , ma u -
p un , a p a l a g i o l e h S dr . S o et r i sn o yan g t i d a k d i k ena l n ya .
P en y e l es a i an yan g b i a s a d i t e mp u h d a l a m p r a k t e k a p a b i l a
k e j a d i an n ya s e p e r t i i t u a d a l a h :
- S dr . S o et r i s n o me n g e mba l i k an b i l y et g i r o k e p a d a S dr .
C a h y a d an mi nt a p en g gant i an uan g t una i / c e k .
- De mi k i an p u l a S d r . C a h y a me n g e mb a l i k a n b i l y e t g i r o k e p a d a S d r . Ku r n i a wa n d a n mi n t a p e n g g a n t i a n u a n g t u n a i / c e k .
- S e l a n j u t n y a S d r . Ku r n i a wa n me l a k u k a n h a l y a n g s a ma k e p a d a S d r . Ma h e n d r a .
-1 7
p a d a S dr . Ma h en dr a s e l a k u p ena r i k b i l y e t g i r o k o s on g
d i da s a r k an pa d a p e r t i mb an gan ba h wa p a d a s a a t S d r . Ma h e n d r a me n e r b i t k a n b i l y e t g i r o t e r s e b u t , d i a t i d a k me n g i s i k a n n a ma p e n e r i ma b i l y e t g i r o t e r s e b u t b e r i k u t n a ma b a n k n y a . De n g a n d e mi k i a n d i a d i a n g g a p me n g e t a h u i d a n a t a u me n y e t u j u i b a h wa b i l y e t g i r o y a n g d i t e r b i t k a n - n y a i t u a k a n b e r p i n d a h d a r i p e me g a n g y a n g s a t u k e p a d a p e me g a n g y a n g l a i n , s e r t a me n y e t u j u i n a ma y a n g k e mu d i a n t e r c a n t u t f i d a l a m b i l y e t g i r o s e b a g a i o r a n g y a n g b e r h a k me n e r i ma p e mi n d a h b u k u a n d a n a wa l a u p u n d i a t i d a k me - n g e n a l n y a s e c a r a p r i b a d i . Ol e h k a r e n a n y a s u d a h s e wa j a r - n y a j i k a S d r . Ma h e n d r a b e r t a n g g u n g j a wa b a t a s t u n t u t a n ( r e g r e s ) d a r i S d r . S o e t r i s n o a t a s b i l y e t g i r o k o s o n g y a n g t e l a h d i t e r b i t k a n n y a . Da r i s i n i n a mp a k s e p e r t i a d a n y a k a s u s h u t a n g p i u t a n g y a n g h a r u s d i l u n a s i o l e h S d r . Ma h e n d r a s e b a g a i d e b i t u r t e r h a d a p S d r . S o e t r i s n o s e b a g a i k r e d i t u r .
unt u k men g gant i r i y a d en gan uan g t una i / c e k . An da i k a t a p e
na r i k ( d a l a m h a l in i S dr . Ma h en dr a ) t e r n ya t a t i d a k b e r -
s e d i a a t a u t i d a k ma mp u me men u h i p er mi nt a an pa r a p e
me g an g , ba i k S dr . Ku r n i a wan , S dr . Ca h y a , ma u p un S d r . S o e t r i s n o , p a d a h e ma t s a y a p e n y e l e s a i a n n y a t e r s e r a h k e p a d a me r e k a , a p a k a h a k a n me l a k u k a n u p a y a h u k u m me l a l u i p e n g a d i l a n a t a u t e t a p me n a n g g u n g r u g i s e b a g a i r i s i k o b i s n i s y a n g t e n t u n y a d a l a m me mi l i h s a l a h s a t u d a r i d u a a l t e r n a t i f t e r s e b u t d e n g a n me mp e r t i mb a n g k a n ma s a l a h wa k t u , t e n a g a , d a n b i a y a d i b a n d i n g k a n d e n g a n n i l a i b i l y e t g i r o y a n g k o s o n g . J i k a me r e k a l e b i h me n y u k a i me l a k u k a n u p a y a h u k u m me l a l u i p e n g a d i l a n ma k a j a l a n y a n g b i s a d i t e mp u h me n u r u t s a y a a d a l a h :
- me n u n t u t s e c a r a p e r d a t a d e n g a n a l a s a n S d r . Ma h e n d r a c i d e r a j a n j i , a t a u ,
- me n u n t u t s e c a r a p i d a n a d e n g a n a l a s a n S d r . Ma h e n d r a me l a k u k a n t i n d a k a n p e n i p u a n .
S e k i r a n y a k e s i mp a n g s i u r a n p e n a f s i r a n a t a s k e - t e n t u a n B a n k I n d o n e s i a t e n t a n g b i l y e t g i r o a k a n d i - l u r u s k a n , ma k a y a n g p a l i n g b e r k o mp e t e n me l a k u k a n n y a a d a l a h B a n k I n d o n e s i a . Da l a m h u b u n g a n i n i k i r a n y a a d a d u a a l t e r n a t i f p e n y e l e s a i a n n y a , y a k n i :
19
d en gan me n g i n ga t p e r k e mb an gan d u n i a u s a h a d an t e l a h
me ma s y a r a k a t n ya wa r k a t b i l y e t g i r o di ' k a l an gan p e n g -
us a h a p a d a d e wa s a i n i , t ent un ya B an k I n d o n es i a b i s a
me l a k u k an p e n y e mp ur na an t e r h a d a p k e t ent u an - k et ent u -
an / p er a t u r an - p er a t u r an t ent an g b i l y et g i r o y an g b er -
l a k u s a a t in i s e d e mi k i an r u p a s e h i n g ga p e r e d a r an
b i l y et g i r o s e p e r t i y an g t e r j a d i s e l a ma i n i b u kan
mer u p a k an p e n y i mpan gan.
2 . S e ba l i kn ya b i l a B an k I n d o n es i a men g h e n da k i d i k e mb a -
l i k an n ya f un gs i b i l y e t g i r o s e b a g a i a l a t p e mi n da h -
b u k u an dana y an g t i d a k b i s a d i p i n da h t an gan kan , b i s a
d i b u a t k e t ent u an p er a t u r an ba r u d en gan me n g ha p u s k e -
t ent u an / p er a t u r an l a ma y an g t i d a k s e j a l an d e n gan
ma k s u d t e r s e b u t , s e h i n g ga p e r e d a r an b i l y et g i r o
t i d a k t e r j a d i s e p e r t i s e k a r an g i n i .
Al t e r na t i f mana y an g d i p i l i h ha r u s l a h d i d a s a r k an pa d a
p e r t i mb an gan " u nt un g - r u g i " b a g i p e r k e mb an gan p e mba y a r an
s e c a r a g i r a l p a d a k h u s u sn ya .
2 . S ANKS I P E NUT UP AN R EKE NI NG DAN P ER L I NDUNGAN T E RHADAP P E ME GANG B I L YE T GI R O KOS ONG
S et i a p p e me g an g r e k en i n g g i r o d an r e k en i n g
p i n j a man b i s a me mp e r o l e h b l an k o b u k u c e k dan a t a u b i l
b e r b e d a , t e t a p i s e b a g a i wa r k a t k l i r i n g k e d uan ya d i s e -
j a j a r k an. Ha l i n i t a mp a k d a r i k e t ent u an a t a u l a p o r an
Ban k I n d o n es i a y an g ha mp i r s e l a l u men y e b ut : " C e k / B i l y e t
Gi r o " a t a u " Ce k d an B i l y et G i r o ” .
Da l a m me mp e r t i mb an g kan p e n er i ma an na s a b a h b a r u ,
s e l a i n mi nt a d a t a c a l on na s a b a h s e p e r t i t an da b u k t i
d i r i , Ak t a P en d i r i an An g ga r an Da s a r , d an s e b a g a i n ya ,
b an k j u ga me l a k u k an ha l - h a l s e b a g a i b e r i k u t :
a . Men e l i t i a p a k a h na ma c a l on na s a b a h t e r s e b u t t e r -
c ant u m d a l a m d a f t a r h i t a m d an a t a u d a f t a r k r e d i t
ma c e t a t a u t i d a k . J i k a t e r c ant u m, c a l on na s a b a h t e r
s e b u t h a r u s d i t o l a k / t i d a k d i t e r i ma s e b a g a i na s a b a h .
b . Men ca t a t na ma na s a b a h y an g b er s an g k ut an , t e r ma s u k
na ma a l i a sn ya d an a l a ma t l en g ka p ( t e r ma s u k R T / R W/ Ke -
l u r a h an ) .
c . Mi nt a a g a r c a l on na s a b a h y an g b er s an g k ut an me nan da -
t an gan i s u r a t p e r j an j i an p e mb u ka an r e k en i n g yan g
ant a r a l a i n me mua t :
c . l . Ap a b i l a c e k / b i l y e t g i r o y an g d i t a r i k na s a b a h
d i a j u k an k e pa d a b an k dan t e rn ya t a d anan ya t i d a k
me n c u k u p i , c e k / b i l y et g i r o t e r s e b u t d i t o l a k
o l e h b an k s e b a g a i c e k / b i l y e t g i r o k o s on g.
c . 2 . P ena r i k an c e k / b i l y et g i r o o l e h na s a b a h a t a s
-21
n ya o l e h b an k d i p er l a k u k an p u l a s e b a g a i p e
na r i k an c e k / b i l y et g i r o k o s on g.
c . 3 . Ap a b i l a d a l a m j an g ka wa k t u 6 ( ena m) b u l an
na s a b a h mena r i k c e k / b i l y e t g i r o k o s on g t i g a
k a l i t e r ma s u k p ena r i k an pa d a b an k l a i n ma k a
r e k en i n g yan g b er s an g k ut an s e g e r a d i t u t u p o l e h
b an k dan a k an d i ma s u k k an da l a m d a f t a r h i t a m p e
na r i k c e k / b i l y e t g i r o k o s on g o l e h Ban k I n d o
n es i a .
c . 4 . J i k a na ma na s a b a h t e r c ant u m d a l a m d a f t a r h i t a m
y an g d i k e l ua r k an o l e h Ban k I n d o n es i a , ma k a r e -
k en i n g n ya a k an d i t u t u p .
c . 5 . Ap a b i l a t e r h a d a p na s a b a h d i t u t u p r e k en i n g n ya
ma k a y an g b er s an g k ut an wa j i b men g e mba l i k an s i s a
b u k u c e k / b i l y e t g i r o .
c . 6 . S et e l a h r e k en i n g n ya d i t u t u p ma k a na s a b a h t i d a k
d i p e r k enan kan me na r i k s i s a d ana y an g a d a p a d a
b an k d e n gan c e k / b i l y et g i r o .
Di s a mp i n g i t u b an k - ban k me na mb a h p e r s y a r a t an p e mb u ka an
r e k en i n g s e s u a i k e b i j a k s ana an d i r e k s i ma s i n g - ma s i n g
ban k t e r s e b u t , s e p e r t i mi s a l n ya :
- a d an ya r e f e r ens i d a r i na s a b a h l ai n .
Yan g i nt i n ya unt u k men ya r i n g a g a r y an g d i t e r i ma men j a d i
na s a b a h a d a l a h me r e k a y an g b e na r - b ena r s e r i u s i n g i n
b er h u b un gan d e n gan ban k. Den gan p er s y a r a t an yan g c u k u p
k et a t t e r s e b u t d i h a r a p k an k e mu n g k i nan a d an ya s i k a p p e -
t u a l an gan na s a b a h b i s a d i h i n da r i a t a u s e t i d a k - t i d a kn ya
d i t e k an s e h i n g ga p ena r i k an c e k dan a t a u b i l y e t g i r o
k o s on g s e j a u h mun g k i n da p a t d i k u r an g i . Ad a p un yan g d i -
s e b u t c e k / b i l y e t g i r o k o s on g me n ur u t S E BI No. 1 2 / 8 /
UP P B / P b B t an g ga l 9 Ag u s t u s 1 9 7 9 , a d a l a h c e k / b i l y e t g i r o
y an g d i t o l a k p e mb a y a r an n ya o l e h b an k ka r ena d ana na s a
b a h t i d a k men c u k u p i u nt u k me mb a y a r / me men u h i a mana t p a d a
c e k / b i l y e t g i r o y an g b er s an g k ut an.
S e me nt a r a i t u p en ut u p an r e k en i n g b i s a t e r j a d i
k a r e na :
a . At a s p e r mi nt a an na s a b a h s en d i r i , mi s a l n ya k a r ena :
a . i . Na s a b a h p i n da h d o mi s i l i .
a . 2. Na s a b a h p i n da h k e b an k la i n .
a . 3. P er u s a h a an n ya t u t u p .
b . At a s i n i s i a t i f b an k , mi s a l n ya k a r ena :
b . l . S e l a ma j an g ka wa k t u t e r t ent u ( mi s a l n ya 1 2
b u l an ) r e k en i n g na s a b a h t i d a k a k t i f d an s a l d o -
n ya s e l a l u d i b a wa h s a l d o mi n i ma l y an g t e l a h
Ag a r na s a b a h men ya d a r i k e mun g k i nan d i t u t u p r e k en i n g n ya
d an s e l a l u b e r u s a h a men y e d i a k an dana y an g c u k u p pa d a
r e k en i n g n ya d i b an k ma k a k e p a d a na s a b a h y an g me l a k u k an
p e na r i k an c e k / b i l y et g i r o k o s on g ha r u s d i b e r i k an :
- S ur a t P e r i n ga t an I (S P I ) unt u k p en o l a k an c e k / b i l y et
g i r o k o s on g p er t a ma .
I s i SP I i t u men g i n ga t k an a g a r na s a b a h t i d a k me l a k u
k an p e na r i k an c e k / b i l y et g i r o k o s on g l a g i ( v i d e 1 a m-
p i r an 3 ).
- S ur a t P e r i n ga t an I I ( SP I I ) unt u k p en o l a k an c e k / b i l
y e t g i r o k o s on g k e d ua .
I s i SP I I men g i n ga t k an ba h wa r e k en i n g yan g b er s an g
k u t an a k an d i t u t u p d an na man ya a k an d i cant u mk an da l a m
d a f t a r h i t a m b i l a na s a b a h me l a k u k an p e na r i k an c e k /
b i l y et g i r o k o s on g k et i g a k a l i n ya ( v i d e l a mp i r an 4 ).
- S ur a t P e mb e r i t a h u an P en ut u p an R e k e n i n g ( SP PR) u nt u k
p en o l a k an c e k / b i l y et g i r o k o s on g yan g k et i g a k a l i n ya .
I s i SP PR i n i me n ya t a k an ba h wa r e k en i n g yan g b er s an g
k u t an d i t u t u p , ( d an s e l an j ut n ya na man ya a k an d i can
t u mk an da l a m d a f t a r h i t a m y an g d i t e r b i t k an o l e h Ban k
I n d o n es i a ) . Da l a m SP PR t e r s e b u t d i c ant u mk an p u l a
s y a r a t - s y a r a t y an g ha r u s d i p en u h i u nt u k me mp e r o l e h
2 5
Ba g i s e o r an g p e n g us a h a , me mi l i k i r e k en i n g d i
ban k , ba i k r e k en i n g g i r o ma u p un r e k en i n g p i n j a man , a d a
l a h p ent i n g ka r ena d en gan me mi l i k i r e k en i n g t e r s e b u t
b e r a r t i d i a d a p a t me mp e r g una k an wa r k a t - wa r k a t b an k
u nt u k me l a k u k an p e mba y a r an s e c a r a g i r a l . S e l a i n it u me
mi l i k i r e k en i n g d i ban k j u ga b i s a men i n g ka t k an c i t r a
p r i b a d i ma u p un p e r u s a h a an n ya . Ol e h k a r ena i t u p en ut u p an
r e k en i n g o l e h ban k ka r ena y an g b er s an g k ut an me l a k u k an
p e na r i k an c e k / b i l y et g i r o k o s on g a k an mer u p a k an p u k u l an
yan g c u k u p b er a t b a g i n ya . L e b i h - l e b i h b i l a na man ya
s u d a h t e r c ant u m d a l a m d a f t a r h i t a m, ( y an g s e l a i n me mua t
na ma p e r u s a h a an j u ga men cant u mk an na ma p en g ur u s / p e mi 1 i k
p e r u s a h a an yan g b er s an g k ut an ) , r e k en i n g n ya d i b an k l a i n
p u n ha r u s d i t u t u p d an ba h k an yan g b er s an g k ut an t i d a k
mun g k i n me mb u ka r e k en i n g d i ban k mana p un j u ga s e b e l u m
na man ya d i r e h a b i 1 i t a s i , d an i n i d i r a s a k an s e b a g a i s u a t u
p en c e ma r an na ma . P a d a h a l na ma b a i k me r u p a k an mo da l b a g i
s e o r an g p e n g us a h a k a r ena h a l i t u s e c a r a l an gs un g da p a t
me mp en ga r u h i k e p e r c a y a an or an g / p e n g us a h a l a i n . J a d i ,
wa l a u p u n s a nk s i p en ut u p an r e k en i n g t e r s e b u t h an ya me
r u p a k an h u k u man a d mi n i s t r a t i f , t e t a p i p en ga r u hn ya b a g i
p e me g an g r e k en i n g s an ga t b e s a r , l e b i h - l e b i h k a r ena
unt u k me mp e r o l e h r e h a b i l i t a s i i t u t i d a k b e g i t u mu d a h .
r a e mb u k a r e k en i n g a t a s na ma o r an g l a in ( mi s a l n ya i s t e r i -
n ya , s u a mi n ya , a t a u ana kn ya ) , t e t a p i p en er a p an s an ks i
t e r s e b u t k i r an ya c u k u p me mb u a t p a r a p en g us a h a s an ga t
b e r h a t i - h a t i d a l a m me l a k u k an p e na r i k an c e k / b i l y et g i r o .
Ha l in i t a mp a k p a d a d a t a p ena r i k an c e k / b i l y et g i r o
k o s on g d i Ja wa T i mu r y an g han ya b e r k i s a r ant a r a 0 , 3 8 %
s a mp a i 0 , 6 3 % d a r i s e l u r u h p e r e d a r an wa r k a t k l i r i n g da r i
a k h i r p e r i o d e t a h un 1 9 8 7 / 1 9 8 8 s a mp a i d en gan Apr i l
1 9 9 4 . 8
S e p er t i d i k e t a h u i , b i l y e t g i r o a d a l a h s u r a t b e r -
h a r g a y an g t i d a k d i a t u r d a l a m Un dan g - Un dan g / KUHD me -
l a i n kan han ya o l e h B an k I n d o n es i a s e l a k u B an k S e nt r a l .
Ke b e r a d a an b i l y et g i r o d i d o r on g o l e h a d an ya k e b u t u h an
a k an s u a t u a l a t p e mb a y a r an s e c a r a g i r a l y an g l a in d i
s a mp i n g i ns t r u men - i ns t r u men / wa r k a t - wa r k a t b an k yan g
s u d a h l e b i h d u l u a d a , unt u k me mi n da h b u k u k an dana d a r i
s a t u r e k en i n g k e r e k en i n g l a i n . S e b e n arn ya unt u k p e -
mi n da h b u k u an dana t e r s e b u t b i s a d i l a k u k an han ya d en gan
s u r a t p e r i nt a h b i a s a s a j a , t e t a p i s u r a t p e r i nt a h y an g
d i b ua t o l e h ma s i n g - ma s i n g p e me gan g r e k en i n g t ent u a k an
b er b e d a - b e d a b un y i dan b e nt u kn ya , d en gan ka t a l a i n
t i d a k a d a k e s e r a g a man dan t ent u t i d a k b i s a d i k l i r i n g kan
8 Ban k I n d o n es i a Kant o r C a b an g S ur a b a y a , o p . c i t . ,
2 7
k a r ena t i d a k d i t e r b i t k an o l e h ban k an g g ot a / p e s e r t a
k l i r i n g. Ol e h k a r ena i t u B an k I n d o n es i a me mb u a t a t u r an
t ent an g p e n y er a g a man b e nt u k s u r a t p e r i nt a h p e mi n da h
b u k u an yan g d i s e b u t b i l y e t g i r o . Den gan p e n y er a g a man
t e r s e b u t ma k a l e b i h me mp e r mu d a h p en g g u na an n ya d a l a m
l a l u l i nt a s p e mb a y a r an s e c a r a g i r a l .
At u r an - a t u r an yan g d i b ua t o l e h B an k I n d o n es i a
l e b i h b an ya k d i t u j u k an k e pa d a p e me g an g r e k en i n g / p e na r i k
b i l y e t g i r o , y a kn i me n yan g k ut :
a . Ke wa j i b an :
- ha r u s men y e d i a k an dana y an g c u k u p pa d a r e k en i n g
yan g b er s an g k ut an pa d a s a a t a mana t y an g t e r ma k t u b
d a l a m b i l y e t g i r o men j a d i e f e k t i f unt u k d i l a k s ana -
k a n.
- h a r u s men g e mba 1 i k an s i s a b u k u c e k / b i l y e t g i r o b i l a
r e k en i n g n ya d i t u t u p .
b . San ks i :
- p en ut u p an r e k en i n g dan p e n cant u man na ma d a l a m
d a f t a r h i t a m y an g d i t e r b i t k an o l e h Ban k I n d o n es i a
b a g i na s a b a h y an g me l a k u k an p e na r i k an c e k / b i l y et
g i r o k o s on g 3 ka l i d a l a m ena m b u l an.
c . L a r an gan :
- t i d a k d i p e r k enan kan me n g i s i b l an k o b i l y et g i r o
- t i d a k b o l e h me mi n da h t an gan kan b i l y et g i r o d en gan
e n d os e men.
- t i d a k b o l e h men g g u na k an c h e q u e wr i t t e r .
d . P e r 1 i n d u n gan :
- b i l y et g i r o b i s a d i b a t a l k an s e p an j an g pa d a wa k t u
s u r a t p e mb a t a l an i t u d i t e r i ma o l e h b an k , a mana t
y an g t e r c ant u m p a d a b i l y e t g i r o t e r s e b u t b e l u m d i -
1 a k s ana k a n.
- t i d a k a d an ya h a k r e g r e s p a d a b i l y e t g i r o s e h i n g ga
p ena r i k t i d a k d a p a t d i t unt u t unt u k men g gant i b i l
y e t g i r o k o s on g yan g d i t e r b i t k an n ya .
E. KES I MP UL AN/ S AR AN
I. KES I MP UL AN
1. Me l u a sn ya p e r e d a r an b i l y et g i r o s e l a i n d i mu n g k i n kan
o l e h k e b ut u h an a k an a l a t p e mb a y a r an s e c a r a g i r a l
y an g la i n d i s a mp i n g yan g t e l a h a d a s e b e l u mn ya , j u g a
o l e h a d an ya c e l a h - c e l a h k e t ent u an yan g b i s a d i t e r o -
b o s . Ke t ent u an yan g b er l a k u p a d a wa k t u in i b i s a me -
n i mb u l kan d ua p ena f s i r an yan g b er b e d a , y a kn i :
1. 1 . P e r e d a r an b i l y et g i r o y an g t e r j a d i s e l a ma in i
2 9
1 . 1 . 1 . T i d a k a d a k e h a r u s an ba h wa p en g i s i an b i l
y e t g i r o s e c a r a j e l a s , l en g ka p , d an
t e g a s i t u h a r u s d i l a k u k an pa d a s a a t p e -
nan da t an ganan b i l y et g i r o o l e h p ena r i k .
1 . 1 . 2 . P e mi n da h t an ganan b i l y et g i r o y an g t e r
j a d i t i d a k d i l a k u k an d e n gan e n d os e men
s e h i n g ga t i d a k a d a b u k t i s e c a r a t e r t u l i s
t ent an g t e l a h t e r j a d i n ya p e mi n da h t an gan
an .
1 . 2 . P e r e d a r an b i l y et g i r o y an g t e r j a d i s e l a ma in i
mer u p a k an p e n y i mpan gan ka r ena :
1 . 2 . 1 . F un gs i n ya me r u p a k an s a r ana p e mi n da h -
b u k u an dana d a r i p ena r i k k e p a d a mi t r a
u s a h an ya s e h i n g ga s e h a r u s n ya b i l y e t g i r o
t e l a h d i i s i l en g ka p p a d a s a a t d i t an da -
t an gan i o l e h p e na r i k .
1 . 2 . 2 . B i l y e t g i r o d a p a t b e r e d a r d a r i t an gan k e
t an gan ka r ena na ma p en er i ma d ana d an
ban k p e n er i ma d ana t i d a k a t a u b e l u m d i
i s i . Den gan ka t a l a in , pa d a s a a t b e r
e d a r , b i l y e t g i r o i t u b e l u m me men u h i
s y a r a t - s y a r a t f o r ma l y an g d i t ent u k an
2. Wa l a u p un t e t a p b e r f un gs i s e b a g a i s a r ana , p e mi n da h -
b u k u an dana , t e t a p i s e b e l u m f un gs i t e r s e b u t t e r -
l a k s ana s e c a r a e f e k t i f , b i l y e t g i r o b i s a me mp un ya i
f un gs i l ai n , ya kn i :
2 . 1 . S e ba g a i s a r ana p e mb e r i an kr e d i t o l e h p en j ua l
k e p a d a p ena r i k b i l y e t g i r o s e l a k u p e mb e l i .
2 . 2 . S e ba g a i j a mi nan a t a s p e mb a y a r an s e c a r a an gs u r an
d e n gan p e n y er a h an l e mba r - l e mb a r b i l y e t g i r o
y an g s u d a h d i i s i k e p a d a p en er i ma d ana / p en j ua l
s e b an ya k j u ml a h f r e k u ens i an gs u r a d en gan
t an g ga l e f e k t i f s e s u a i j a d wa l an gs u r an.
2 . 3 . S e ba g a i a l a t p e mb a y a r an yan g b i s a me mp e r o l e h
p en g e mba l i an ( J w: s u s u k ) a p a b i l a h a r g a b a r an g
yan g d i b e l i d e n gan me n g g u na k an b i l y et g i r o t e r
s e b u t l e b i h r en da h d a r i p a d a n o mi na l b i l y e t g i r o
t e r ma k s u d .
3. San ks i p en ut u p an r e k en i n g , yan g k e mu d i an d i s u s u l p e -
n er b i t an da f t a r h i t a m o l e h B an k I n d o n es i a , me r u p a k an
p u k u l an yan g c u k u p t e l a k b a g i p ena r i k b i l y e t g i r o
k o s on g , t e t a p i b e l u m " me ma t i k an " ka r ena ma s i h a d a
j a l an la i n u nt u k b i s a b e r h u b un gan d e n gan ban k mes k i -
p un t i d a k s e c a r a l an gs un g , ya i t u , d en gan me mb u ka
-31
s e mp a t an a t a u t e r p en u h i n ya p e r s y a r a t an - p er s y a r a t an
u nt u k me mc e r o l e h r e h a b i 1 i t a s i .
4 . S e j a u h i n i b e l u m a d a a t u r an / k et ent u an yan g b i s a me m
b e r i k an p er l i n d u n gan k e pa d a p e me g an g b i l y et g i r o .
Ha l in i t a mp a k d a r i :
4 . 1 . T i d a k a d an ya p en ga t u r an ha k r e g r e s p a d a b i l y e t
g i r o .
4 . 2 . Di p e r b o l e h k an n ya p e me g an g r e k en i n g / p e na r i k me m-
b a t a l k an b i l y et g i r o y an g d i t a r i kn ya .
1 1 . S AR AN
1. Men g i n ga t k en ya t a an ba h wa b i l y e t g i r o t e l a h d i t e r i ma
d an d i s u k a i ma s y a r a k a t s e b a g a i s a r ana p e mb a y a r an
g i r a l ma k a s e y o g i y an ya k e t ent u an yan g me mu n g k i n kan
p er e d a r an b i l y et g i r o s e p e r t i s e k a r an g i n i p er l u d i -
t u an g kan da l a m un dan g - u n dan g a g a r d a p a t men g i ka t
DAF T AR P US T AKA
Ab d u l k a d i r Mu h a mma d , Hu k u m Da g an g T e nt an g S ur a t - S ur a t B e r h a r g a . Ce t . I V, C i t r a Ad i t y a Ba k t i , Ban d u n g ,
1 9 9 3.
B an k I n d o n es i a Kant o r C a b an g S ur a b a y a , St a t i s t i k E k on o - mi Ke u an gan Da e r a h P r o p i ns i J a wa T i mu r . Ap r i l ,
1 9 9 4 .
Dj o k o S l a me t , A. Oe ma r Won gs o d i wi r j o , d an Sa mz a r i B o en - t o r o , P en g er t i an T e nt an g Hu k u m Da g an g Kh u s u s S ur a t B e r h a r g a P e r i h a l C h e q u e d an Gi r o B i l y e t , F a k u l t a s Hu k u m Una i r , S ur a b a y a , 1 9 8 3 .
I k h t i s a r Ke t ent u an - Ke t ent u an P e r b an kan I n d o n es i a ( I KP I ) , J i l i d I I , T ent an g Ke g i a t an dan Us a h a . Ban k I n d o n es i a , J a k a r t a , 1 9 8 8 .
I ma m P r a y o g o S ur y o h a d i b r o t o d an Dj o k o P r a k o s o , S ur a t B e r h a r g a Al a t P e mb a y a r an Da l a m Ma s y a r a k a t ___ Mo d e r n , P T B i na Ak s a r a , J a k a r t a , 1 9 7 8 .
