1
MEKANISME PEMBERIAN KUPEDES PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. UNIT NGRINGO
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas Dan Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma 3 Keuangan
Dan Perbankan
Disusun Oleh: RIYAN MOKSA DEWI
NIM: F3613055
PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA 2016
CORE Metadata, citation and similar papers at core.ac.uk
2 ABSTRAK
MEKANISME PEMBERIAN KUPEDES PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. UNIT NGRINGO
RIYAN MOKSA DEWI F3613055
Kegiatan penyaluran kredit merupakan salah satu sumber keuntungan suatu lembaga keuangan. Banyaknya permintaan akan kredit dan berpengaruhnya dalam perkembangan ekonomi negara membuat lembaga keuangan harus maksimal dalam penyaluran kredit. Untuk itu pemerintah menggandeng PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk dalam menyalurkan dananya untuk UMKM. Dalam penyaluran kredit harus sesuai dengan prosedur yang berlaku, diharapkan agar dana pinjaman yang disalurkan dapat dipergunakan sesuai dengan yang dibutuhkan dan agar terhindar dari risiko kredit macet.
Metode penelitian yang digunakan antara lain objek penelitian pada Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Ngringo. Jenis data yang digunakan yaitu data kualitatif, yaitu data yang diperoleh langsung dari sumbernya berupa gambaran umum perusahaan, dan penjelasan tentang prosedur pemberian Kupedes. Sumber data yag digunakan terdiri dari data primer dan sekunder, sedangkan metode pengumpulan data yang digunakan yaitu dengan metode wawancara dan metode observasi. Teknik pembahasan yang digunakan peneliti adalah deskriptif.
Dari hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa BRI Unit Ngringo telah melaksanakan prosedur pemberian kredit mulai dari pra pengajuan kredit sampai dengan realisasi kredit dengan baik dan sesuai dengan peraturan yang berlaku. BRI Unit Ngringo telah menggunakan penilaian kredit dengan prinsip-prinsip 5C yaitu character, capacity, capital, collateral, dan condition dalam melakukan prosedur pemberian Kupedes dengan baik. Sehingga membuat setiap proses penyaluran berjalan lancar dan risiko yang diterima dapat diminimalkan. Saran yang penulis berikan kepada BRI Unit Ngringo adalah lebih ditingkatkan lagi dalam pemasaran Kupedes dan untuk pemberian informasi prosedur harus selengkap dan serinci mungkin agar tidak terjadi kesalahan yang kemudian dapat menghambat proses yang sedang berlangsung (pra realisasi).
3 ABSTRACT
THE MECHANISM OF KUPEDES IN NGRINGO UNIT OF PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) TBK.
RIYAN MOKSA DEWI F3613055
The loan distribution activity is one of profit sources for a financial institution. High demand for loan impacting on the state’s economic development requires the financial institution to distribute loan maximally. For that reason, the government invites PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. in distributing its fund for SMEs. Loan distribution should be consistent with the enacted procedure, so that it is expected that the loan fund distributed can be utilized as needed and the risk of non-performing loan can be avoided.
The research method employed included Ngringo Unit of PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. being the object of research. The type of data used was qualitative one, in which the data was obtained directly from its source constituting the general description of company and explanation about Kupedes issuance procedure. The data source used consisted of primary and secondary ones, while the methods of collecting data used were interview and observation. The data was analyzed descriptively.
From the result of research, it could be concluded that Ngringo Unit of Bank Rakyat Indonesia had implemented the loan issuance procedure well and consistently with the enacted regulation, from pre-loan application to loan realization. Ngringo Unit of BRI had employed loan assessment in 5C principels: character, capacity, capital, collateral, and condition in implementing the Kupedes issuance procedure well. Thus, it made the distribution process running well and minimized the risk accepted.
Ngringo Unit of BRI was recommended to improve the marketing of Kupedes and to provide information on procedure as complete and detailed as possible to prevent the error from occurring that could inhibit the running process (pre-realization).
4
HALAMAN PERSETUJUAN
Tugas Akhir dengan judul:
MEKANISME PEMBERIAN KREDIT KUPEDES PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. UNIT NGRINGO
Disusun oleh:
Nama : Riyan Moksa Dewi NIM : F3613055
Disetujui oleh Dosen Pembimbing untuk diujikan di hadapan Penguji Tugas Akhir
Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Surakarta,
Dosen Pembimbing,
Ariyanto Adhi Nugroho, S.E., M.Ec., Dev NIP. 1984062720150301
5
HALAMAN PENGESAHAN
Tugas Akhir dengan Judul:
MEKANISME PEMBERIAN KREDIT KUPEDES PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. UNIT NGRINGO
Telah disahkan oleh Tim Penguji Tugas Akhir Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta,
Tim Penguji Tugas Akhir
Nugroho Saputro (______________)
NIP. 360700001 Penguji
Ariyanto Adhi Nugroho, S.E., M.Ec., Dev (______________)
7
MOTTO
“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah selesai (dari suatu urusan) kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang
lain.”
(Q.S Al Insyirah : 6-7)
“Pendidikan merupakan perlengkapan paling baik untuk hari tua.” (Aristoteles)
“Musuh yang paling berbahaya di atas dunia ini adalah penakut dan bimbang. Teman yang paling setia, hanyalah keberanian dan keyakinan yang setia.”
(Andrew Jackson)
“Banyak kegagalan dalam hidup ini dikarenakan orang-orang tidak menyadari bahwa dekatnya mereka dengan keberhasilan saat mereka menyerah.”
(Thomas Alva Edison)
“Hiduplah seperti pohon kayu yang lebat buahnya; hidup di tepi jalan dan dilempari orang dengan batu, tetapi dibalas dengan buah.”
(Abu Bakar Sibli)
Saya datang, saya bimbingan, saya ujian, saya revisi dan saya menang. (Osa)
Apa yang sedang kita jalani sekarang hanyalah puzzle-puzzle cerita kehidupan kita kelak. Lakukan yang terbaik untuk hari ini maka kamu tidak akan pernah
menyesal dengan akhir cerita seperti apa yang akan kamu dapatkan nantinya. (Osa)
8
PERSEMBAHAN
Karya ini dipersembahkan kepada: a) Bapak dan Ibu tercinta b) Adik-Adikku tersayang
9
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan Rahmat dan Karunia-Nya sehingga Laporan Tugas Akhir dengan Judul “MEKANISME PEMBERIAN KUPEDES PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. UNIT NGRINGO” dapat diselesaikan dengan baik. Tugas Akhir ini membahas secara rinci mengenai bagaimana Bank BRI Unit NGRINGO dalam memberikan kredit Kupedes dengan prosedur yang ditentukan untuk meminimalisir potensi terjadinya kredit macet, kemudian kendala yang dihadapi selama proses survei, serta solusi dari kendala tersebut.
Tugas akhir ini disusun untuk memenuhi syarat-syarat Mencapai Gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret.
Dalam kesempatan ini penulis sampaikan ucapan terima kasih kepada pihak-pihak yang membantu penyusunan laporan tugas akhir ini:
1. Allah SWT atas rahmat dan karunia-Nya.
2. Ibu Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret.
3. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si, selaku Ketua Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret.
10
4. Bapak Linggar Ikhsan Nugroho, S.E., M.Ec., Dev. yang telah memberikan pengarahan dan dukungan.
5. Bapak Ariyanto Adhi Nugroho, S.E., M.Ec., Dev selaku Dosen Pembimbing Magang dan Tugas Akhir yang telah memberikan pengarahan dan dukungan.
6. Bapak Iman Yusuf selaku Pemimpin Cabang PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Karanganyar yang telah berkenan memberikan izin untuk kegiatan magang mahasiswa.
7. Bapak Sidik Hadiyanto selaku SPO PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Karanganyar yang telah membimbing Penulis.
8. Bapak Bardiman selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Unit Ngringo yang telah berkenan memberikan kesempatan kepada penulis untuk melakukan magang kerja dan penelitian.
9. Ibu Retnani selaku Supervisor PT. BRI (Persero) Tbk. Unit Ngringo yang telah membimbing Penulis.
10. Para Frontliner yang senantiasa meluangkan waktunya untuk mengajarkan kami mengenai Produk Funding dan Layanan Prima.
11. Para Bapak dan Ibu Mantri yang senantiasa berbagi ilmu kepada kami. 12. Bagi Bapak Hendy selaku satpam yang senantiasa memberikan senyuman
yang ramah.
13. Buat Mamiku, Papiku dan adik-adikku tersayang yang selalu memberikan dukungan, semangat dan doanya buat mbak Osa.
11
14. Buat rekan magangku Anwar, Azis dan Sasa terimakasih untuk kekompakan dan kerja samanya, jangan lupakan aku ya.
15. Buat rekanku angkatan 2013 khususnya Prodi D3 Keuangan dan Perbankan terima kasih banyak, semoga tali persaudaraan yang telah kita jalin selama 3tahun ini tak akan pernah putus. Dan SUKSES selalu buat kita semua!! Amiin!.
16. Buat Grittiva yang bukan hanya sekedar sahabatku tetapi juga soulmateku yang udah 13 tahun jadi my partner in crime
17. Semua pihak yang telah membantu, mendoakan serta mendukungku dalam penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Aku ucapkann banyak terima kasih. Semoga amal baik mereka mendapatkan balasan dari Allah SWT dengan berlipat ganda.
Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan tugas akhir ini. Untuk itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga karya sederhana ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.
Surakarta,
Penulis,
Riyan Moksa Dewi
12
DAFTAR ISI
Halaman HALAMAN JUDUL ... i ABSTRAK ... ii ABSTACTION ... iii HALAMAN PERSETUJUAN ... iv HALAMAN PENGESAHAN ... v MOTTO ... viHALAMAN PERSEMBAHAN ... vii
KATA PENGANTAR ... viii
DAFTAR ISI ... xi
DAFTAR TABEL ... xiv
DAFTAR GAMBAR ... xv
DAFTAR LAMPIRAN ... xvi
BAB I. PENDAHULUAN A. Latar Belakang ... 1 B. Rumusan Masalah ... 7 C. Tujuan Penelitian ... 7 D. Manfaat Penelitian ... 7 E. Metode Penelitian ………... 8 F. Sistematika ... 11
BAB II. KAJIAN PUSTAKA A. Lembaga Keuangan (BANK) ……... 12
13 2. Jenis-Jenis Bank ... 14 3. Fungsi Bank... 18 B. KREDIT 1. Pengertian Kredit ... 19 2. Jenis-Jenis Kredit ………. 20 3. Tujuan Kredit ... 26 4. Fungsi Kredit ... 27 5. Unsur-Unsur Kredit ... 29
6. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ... 31
7. Penggolongan Kolektibilitas Kredit ………. 37
8. Tahapan Administrasi Kredit ……..………. 38
9. Jaminan Kredit ……….………... 49
C. PROSEDUR 1. Pengertian Prosedur ………..………. 52
2. Karakteristik Prosedur ………..………. 52
3. Manfaat Prosedur ………..………. 53
4. Prosedur Pemberian Kredit ... 53
D. KUPEDES 1. Pengertian Kupedes ... 54 2. Manfaat Kupedes ... 54 3. Keunggulan Kupedes... 55 4. Fasilitas Kupedes... 55 5. Persyaratan Kupedes ...…….……….. 55
BAB III. PEMBAHASAN A. GAMBARAN UMUM ... 57
1. Sejarah Berdirinya BRI Unit Ngringo ... 57
2. Visi dan Misi ... 60
3. Lokasi BRI Unit Ngringo ... 61
4. Struktur Organisasi BRI Unit Ngringo ... 62
14
B. PEMBAHASAN MASALAH ... 80
1. Prosedur Pemberian Kredit ... 80
2. Penerapan Prinsip 5C ……... 95
3. Masalah dalam Penyaluran Kredit ……… 99
BAB IV. PENUTUP A. Kesimpulan ... 102
B. Saran ... 103 DAFTAR PUSTAKA
15
DAFTAR TABEL
16
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2. 1 Tahap Administrasi Kredit Secara Umum ... 48
Gambar 2. 2 Skema Jaminan ... 51
Gambar 3. 1 Tonggak Sejarah BRI ... 59
Gambar 3. 2 Struktur BRI Unit Ngringo ... 62
17
DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1. Surat Keterangan Magang Kerja
Lampiran 2. Lembar Monitoring
Lampiran 3. Laporan Kegiatan Harian Kuliah Magang Kerja Lampiran 4. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Kuliah Magang Kerja
Lampiran 5. Surat Penilaian Pembimbing Institusi Mitra (PIM) Magang Kerja Lampiran 6. Syarat-Syarat Umum Perjanjian Pinjaman dan Kredit
Lampiran 7. Formulir Keterangan Berhubungan dengan Permintaan Kupedes (Model 72 Kupedes)
Lampiran 8. Formulir Laporan Penilaian Agunan (Model 71-78 Kupedes) Lampiran 9. Lembar Hasil Kunjungan Nasabah Kupedes
