UANG DAN LEMBAGA KEUANGAN

(1)

UANG DAN LEMBAGA

KEUANGAN

(2)

UANG

Pengertian:

Adalah segala sesuatu yang dapat diterima oleh masyarakat umum sebagai alat tukar menukar dalam lalu lintas perekonomian

(3)

PERKEMBANGAN PEREKONOMIAN

1.

Perekonomian Sederhana



Barter

2.

Perekonomian Uang



Transaksi

langsung

3.

Perekonomian Kredit

(4)

FUNGSI UANG

1. Alat Penukar

2. Alat Satuan Hitung/Pengukur Nilai

3. Alat Pembayar Utang/Kewajiban

4. Alat Penimbun/Penyimpan Kekayaan

5. Alat Pemindah Kekayaan

(5)

CIRI-CIRI UANG

1. Diterima Umum

2. Stabil Nilainya

3. Mudah Dibawa

4. Tahan Lama

5. Tidak Mudah Ditiru

6. Dapat Dibagi ke Dalam Unit Yang Kecil

7. Ada Jaminan

8. Tidak Mudah Rusak

(6)

JENIS UANG

1. Berdasarkan Bahan :

a) Uang Logam  Rp 25,-, --- Rp 1.000,-b) Uang Kertas  Rp 100,- -- Rp 100.000,-2. Berdasarkan Nilai :

a) Bernilai Penuh - uang emas

b) Bernilai Tidak Penuh  uang dari kertas 3. Berdasarkan Lembaga :

a) Uang Kartal  uang logam & uang kertas  Bank Ind

b) Uang Giral  Cek, Bilyet Giro  Bank-bank Umum

4. Berdasarkan Kawasan :

a) Uang Lokal  Rupiah di Indonesia

b) Uang Regional  Euro, mata uang Eropa

c) Uang Internasional  US Dollar, menjadi standar

(7)

NILAI UANG

1. Nilai Intrinsik:

Menekankan pada sisi bahan dasar pembuatan uang atau nilai dari benda yang digunakan untuk membuat mata uang

2. Nilai Nominal:

Nilai uang yang besarnya tertulis atau tertera pada mata uang yang bersangkutan 3. Nilai Riil:

(8)

Pengertian Lembaga Keuangan:

Adalah setiap perusahaan yang

bergerak

di

bidang

keuangan,

menghimpun dana, menyalurkan dan

atau

kedua-duanya

Lembaga Keuangan dibagi 2:

1.

Lembaga Keuangan Bank

(9)

LEMBAGA KEUANGAN

UU RI NO.10 Tahun 1998:

Bank



Badan usaha yg menghimpun

(10)

PERAN LEMBAGA KEUANGAN

1.

Pengalihan Aset/ Asset Transmutation

2. Likuiditas/ Liquidity

3. Alokasi Pendapatan/ Income Allocation

(11)

Lembaga Keuangan

Lembaga Keuangan Bank: Lembaga Keu Lain:

> Bank Sentral > Pasar Modal > Ps Uang &

> Bank Umum Valas > Pegadaian

> BPR > Leasing > Asuransi

> Bank Syariah > Dana Pensiun > Koperasi

(12)

PENGERTIAN BANK

Bank  Badan usaha yg menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak

Dari definisi di atas terdapat 3 tugas bank:

1. Menghimpun Dana Masyarakat

2. Menyalurkan Dana kepada Masyarakat

3. Memberikan Jasa Lalulintas Pembayaran dan

(13)

JENIS-JENIS BANK

1.

Bank Sentral

2.

Bank Umum

(14)

BANK SENTRAL

Pengertian:

 Bank Sentral adalah bank yang bertugas

(15)

BI SEBAGAI BANK SENTRAL

INDONESIA

BERTUGAS:

1. Menetapkan dan melaksanakan Kebijakan

Moneter

2. Mengatur dan menjaga kelancaran sistem

pembayaran

3. Mengatur dan mengawasi Bank Umum dan

BPR

4. Hubungan dengan Pemerintah dan

Internasional

(16)

KEBIJAKAN MONETER

Adalah tindakan yang dilakukan oleh

penguasa

moneter

(BI)

untuk

mempengaruhi jumlah uang beredar

dan kredit



mempengaruhi kegiatan

(17)

INSTRUMEN KEBIJAKAN

MONETER

1.

KUANTITATIF:

a. Open Market Operation/ Operasi Pasar Terbuka

b. Discount Rate Policy/ Kebijakan Suku Bunga

c. Reserves Requirement/ Nisbah Cadangan 2.

KUALITATIF:

(18)

PENGERTIAN BANK UMUM

>Adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syari’ah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

 Dari definisi di atas, maka bank umum dapat

dibedakan menjadi:

(1) Bank Umum Konvensional dengan falsafah bunga/interest,

(19)

BANK UMUM KONVENSIONAL

>Lembaga Keuangan



tujuan mencari

keuntungan



Keuntungan diperoleh dari selisih biaya

dan pendapatan



Sumber pendapatan utama diperoleh

(20)

JENIS-JENIS BANK UMUM

1. Bank-bank Pemerintah:

> Pemerintah Pusat

> Pemerintah Daerah

2. Bank-bank Swasta:

(21)

JENIS BANK DARI SEGI

MENENTUKAN HARGA

1. Berdasarkan Prinsip Konvensional:

Menetapkan bunga sebagai harga baik simpanan maupun pinjaman  spread

2. Berdasarkan Prinsip Syariah

Penentuan harga produknya berdasarkan hukum Islam : 1. Bagi hasil/ mudharabah

2. Penyertaan modal/ musyarakah

3. Keuntungan jual beli/ murabahah

4. Sewa murni/ ijarab

(22)

FUNGSI BANK UMUM (1)

1. Menghimpun dana & menyalurkan dana kpd

masyarakat dlm bentuk pinjaman

2. Menyediakan mekanisme & alat pembayaran yg efisien

dlm kegiatan ekonomi

3. Menciptakan uang melalui pembayaran kredit &

investasi

4. Menyediakan jasa pengelolaan dana & trust atau wali

amanat bagi individu & perusahaan

5. Menyediakan fasilitas untuk perdagangan internasional 6. Memberikan pelayanan penyimpanan untuk

barang-barang berharga

7. Menawarkan jasa-jasa keuangan lain berupa: kartu

(23)

FUNGSI BANK UMUM (2)

1. AGENT OT TRUST

> Percaya dari masyarakat kepada Bank > Percaya dari Bank kepada masyarakat

2. AGENT OF DEVELOPMENT

Memperlancar kegiatan pembangunan 3. AGENT OF SERVICE

(24)

JASA BANK YG PERLU DIKELOLA

SECARA PROFESIONAL

 FUNDING  menghimpun dana :

Tabungan, Deposito, Giro

 LENDING  menyalurkan dana :

Kredit Investasi, Kredit Modal Kerja, Kredit Konsumtif, Kredit Profesi dll

 SERVICE  Jasa-jasa bank :

(25)

PENILAIAN KESEHATAN BANK

1. ASPEK PERMODALAN

Yang dinilai  permodalan yang ada didasarkan pada kewajiban penyediaan modal minimum bank. CAR (Capital Adequacy Ratio)  rasio modal terhadap Aktiva Tertimbang Menurut Resiko =ATMR) min 8 %

2. ASPEK KUALITAS ASET

(26)

lanjutan 3. ASPEK KUALITAS MANAJEMEN

> Kualitas manusia dalam bekerja

> Pendidikan serta pengalaman

karyawan dalam menangani kasus

> Yang dinilai :manajemen permodalan, manajemen aktiva, manajemen umum, manajemen rentabilitas dan manajemen likuiditas

4. ASPEK LIKUIDITAS

a.Rasio kewajiban bersih Call Money

terhadap Aktiva

(27)

lanjutan

5. ASPEK RENTABILITAS

Kemampuan bank dalam meningkatkan laba 

penilaian dilakukan dengan :

a. Rasio laba terhadap Total Aset ( ROA )

b. Perbandingan biaya operasi dengan pendapatan operasi ( BOPO )

ASPEK PENILAIAN KESEHATAN BANK INI:

 dikenal dengan Analisis CAMEL

(Capital, Aset, Management, Earning, dan Liquidity)

Nilai Kategori/penggolongannya:

81 - 100  Sehat

66 - < 81  Cukup Sehat

51 - < 66  Kurang Sehat

(28)

PENGGABUNGAN USAHA BANK

1. MERGER

Penggabungan dari dua bank atau lebih dengan cara tetap mempertahankan berdirinya salah satu dari bank dan membubarkan bank-bank tanpa melikuidasi terlebih dulu

2. KONSOLIDASI

Penggabungan dari dua bank atau lebih dengan cara mendirikan bank baru dan membubarkan bank-bank tersebut tanpa melikuidasi terlebih dulu

3. AKUISISI

Pengambil alihan kepemilikan suatu bank yang berakibat beralihnya pengendalian terhadap bank. 

(29)

SUMBER-SUMBER

DANA BANK

Adalah usaha bank dalam menghimpun dana untuk membiayai operasinya

Sumber-sumber dana:

1. Dana dari bank itu sendiri

> Setoran modal dari pemegang saham.

> Cadangan-cadangan bank  cadangan laba

tahun lalu

> Laba yang belum dibagi

2. Dana dari masyarakat

> Simpanan Giro

(30)

lanjutan

3. Dana dari lembaga lainnya

a. Kredit likuiditas dari Bank Indonesia

b. Pinjaman antar bank (

interbank call

money

)

(31)

CEK ( CHEQUE)

Jenis-jenis cek:

1.

Cek Atas Nama

2.

Cek Atas Unjuk

3.

Cek Mundur

(32)

BILYET GIRO (BG)

(33)

PERBEDAAN CEK DENGAN BILYET GIRO

Cek

Giro

Identitas - Atas nama

-Atas nama

- Atas unjuk

(34)

SUKU BUNGA

Merupakan balas jasa yang diberikan oleh

bank yang berdasarkan prinsip

konvensional kepada nasabah yang

membeli atau menjual produknya

Ada 2 macam bunga:

1.

Bunga simpanan

(35)

FAKTOR-FAKTOR YANG

MEMPENGARUHI SUKU BUNGA

1. Kebutuhan dana 2. Persaingan

3. Kebijakan pemerintah

4. Target laba yang diinginkan 5. Jangka waktu

6. Kualitas jaminan

7. Reputasi perusahaan 8. Produk yang kompetitif 9. Hubungan baik

(36)

KOMPONEN-KOMPONEN DALAM

MENENTUKAN BUNGA KREDIT

1.

Total Biaya Dana

(Cost of Fund)

2.

Biaya Operasi

3.

Cadangan Resiko Kredit Macet

4.

Laba Yang Diinginkan

(37)

KEGIATAN PENGALOKASIAN

DANA

Pengalokasian dana



menyalurkan

kembali dana yang telah dihimpun

kepada masyarakat yang membutuhkan

dalam bentuk pinjaman



KREDIT

(prinsip konvensional),

PEMBIAYAAN

(38)

KREDIT

UU Perbankan No.10 tahun 1998:

Kredit penyediaan uang atau tagihan yang dapat

dipersamakan dgn itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dg pihak lain yg mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu ttt dg pemberian bunga.

Pembiayaan  penyediaan uang atau tagihan yg dpt

(39)

UNSUR-UNSUR KREDIT

1. Kepercayaan

Suatu keyakinan bahwa kreidt yg diberikan akan benar-benar akan diterima kembali dimasa yg akan datang

2. Kesepakatan

Dituangkan dalam surat perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak dan kewjibannya masing-masing

3. Jangka waktu

jangka pendek, menengah atau panjang

4. Resiko

Resiko yg disengaja atau resiko yang tidak disengaja

5. Balas jasa

Konvensional  bunga

(40)

TUJUAN KREDIT

1. Mencari keuntungan

Dalam bentuk bunga dan biaya administrasi kredit

2. Membantu usaha nasabah

Untuk memperluas usahanya

3. Membantu pemerintah

Penerimaan pajak,membuka kesempatan kerja, meningkatkan jumlah barang dan jasa yg beredar di masyarakat, menghemat devisa negara

(41)

FUNGSI KREDIT

 Meningkatkan daya guna uang

 Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang  Meningkatkan daya guna barang

 Meningkatkan peredaran barang  Sebagai alat stabilitas ekonomi

 Meningkatkan kegairahan berusaha

 Meningkatkan pemerataan pendapatan

(42)

JENIS-JENIS KREDIT

1. Dilihat dari segi jaminan

a. Kredit Investasi b. Kredit Modal Kerja

2. Dilihat dari segi tujuan kredit a. Kredit Produktif

b. Kredit Konsumtif c. Kredit Perdagangan

3. Dilihat dari segi jangka waktu a. Kredit Jangka Pendek

(43)

JAMINAN KREDIT

1. Dengan Jaminan

> Jaminan benda berujud : a. Tanah

b. Bangunan

c. Kendaraan bermotor

> Jaminan benda tak berujud : a. Sertifikat Tanah

b. Bilyet Deposito > Jaminan orang

2. Tanpa Jaminan

(44)

PRINSIP-PRINSIP PEMBERIAN

KREDIT

Prinsip 5 C:

1. Character  sifat atau watak

2. Capacity  kemampuan mengembalikan

kredit

3. Capital  likuiditas, solvabilitas,

rentabilitas

4. Collateral  jaminan

5. Condition  kondisi ekonomi, politik saat

(45)

TEKNIK PENYELESAIAN

KREDIT MACET

1. Rescheduling:

a. Memperpanjang jangka waktu kredit b. Memperpanjang jangka waktu

angsuran

2. Reconditioning:

Merubah berbagai persyaratan:

a. Kapitalisasi bunga, yaitu bunga dijadikan hutang pokok

b. Penundaan pembayaran bunga s/d waktu

ttt

(46)

lanjutan

3. Restructuring

a. Menambah jumlah kredit b. Menambah equity:

> Menyetor uang tunai > Tambahan dari pemilik

4. Kombinasi

Kombinasi dari ketiga jenis

(47)

JASA-JASA BANK LAINNYA

Tujuan pemberian jasa-jasa bank 

mendukung dan memperlancar kegiatan menghimpun dana dan menyalurkan dana

Semakin lengkap jasa bank yang diberikan, semakin baik

(48)

KEUNTUNGAN JASA-JASA BANK

1.

Spread



Selisih bunga simpanan

dengan bunga pinjaman

2.

Fee based



keuntungan dari

transaksi dalam jasa-jasa bank

> Biaya Administrasi

> Biaya Kirim

> biaya Tagih

(49)

JENIS-JENIS JASA BANK

LAINNYA

1. Kiriman uang (transfer)

Merupakan jasa pengiriman uang lewat bank baik dalam kota, luar kota atau luar negeri

Sarana yang biasa digunakan: > Surat

> Telex

> Faximile

(50)

2. Kliring (clearing)

Merupakan jasa penyelesaian hutang piutang antar bank dengan cara saling menyerahkan warkat-warkat yang akan dikliringkan di lembaga kliring. Lembaga kliring ini dibentuk dan dikoordinir oleh BI setiap hari

Tujuan kliring:

a. Untuk memajukan dan memperlancar lalu lintas pembayaran giral

b. Agar perhitungan penyelesaian utang

(51)

Warkat-warkat yang diselesaikan di lembaga kliring:

 Cek

 Bilyet Giro

 Wesel Bank

 Surat Bukti Penerimaan Transfer dari luar kota

 Lalu Lintas Giral

Proses penyelesaian kliring:

1. Kliring Keluar, membawa warkat-warkat kliring

ke lembaga kliring dan menyerahkan kepada yang berhak

2. Kliring masuk, menerima warkat di lembaga

kliring dan diproses di bank yang bersangkutan

(52)

Proses kliring berjalan setiap hari, pada

sore harinya masing-masing bank

membuat perhitungan kliring hari ini

> Menang kliring



jumlah tagihan

warkat

kliringnya

melebihi

pembayaran warkat

kliringnya,

sehingga

terdapat

saldo

kemenangan dan sebaliknya

Jika kalah kliring



harus menutup hari

ini, jika tidak bisa



Call Money



(53)

3. INKASO (Collection)

Merupakan jasa bank untuk menagihkan warkat-warkat dari luar kota atau luar negeri Warkat-warkat yang dapat diinkasokan atau ditagihkan:

# Cek

(54)

4.SAFE DEPOSIT BOX

 Merupakan jasa-jasa bank yang diberikan kepada

nasabahnya

 Berbentuk kotak dengan ukuran tertentu dan

disewakan kepada nasabah yang berkepentingan untuk menyimpan barang berharga

 Pembukaan dilakukan dengan 2 anak kunci, satu

untuk nasabah satu untuk bank Yang di simpan antara lain:

(55)

5. BANK CARD

Merupakan kartu plastik yang dikeluarkan oleh bank yang diberikan kepada nasabahnya untuk dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran di tempat-tempat tertentu

6. BANK NOTES

Merupakan uang kartal asing yang dikeluarkan dan diterbitkan oleh bank di luar negeri  sering disebut “devisa tunai” yang

mempunyai sifat-sifat seperti uang tunai Contoh:

Bank Note kuat: USD, Yen, Deutsche Mark, dll

(56)

7. TRAVELLERS CHEQUE

Sering disebut Cek Wisata atau cek perjalanan yang biasa digunakan oleh mereka yang hendak bepergian atau sering dibawa oleh turis

Keuntungan penggunaan travellers cheque:

 Memberikan kemudahan berbelanja

 Mengurangi resiko kehilangan uang

 Memberikan rasa percaya diri

(57)

8. LETTER OF CREDIT

 Merupakan salah satu jasa bank yang diberikan

kepada masyarakat untuk memperlancar arus barang (ekspor-impor) termasuk barang dalam negeri (antar pulau)

 Suatu pernyataan dari bank atas permintaan

nasabah (importir) untuk menyediakan dan membayar sejumlah uang tertentu untuk kepentingan pihak ketiga (penerima L/C atau ekspor)  sering disebut kredit berdokumen

atau dokumentary credit

Kegunaan L/C:

(58)

JENIS-JENIS L/C a. Revocable L/C

L/c yang setiap saat dapat dibatalkan atau dirubah sepihak oleh bank pembuka tanpa pemberitahuan dulu kepada pihak yg terkait b.Irrevocable L/C

L/C yang tidak dapat dibatalkan atau diubah tanpa persetujuan dari semua pihak yg terkait c. Sight L/C

(59)

lanjutan d.Usance L/C

L/C yang pembayarannya baru dilakukan dengan tenggang waktu tertentu, misal 1 bulan dari pengapalan atau 1 bulan setelah penunjukan dokumen

e. Restricted L/C

L/C yang pembayarannya atau penerusan L/C hanya dibatasi kepada bank-bank tertentu

(60)

f. Unrestricted L/C

L/C yang membebaskan negosiasi dokumen di bank manapun

g. Red clause L/C

L/C dimana bank pembuka L/C memberi kuasa kepada bank pembayar untuk membayar muka kepada benefeciary sebelum menyerahkan uang dokumen

h. Transferable L/C

L/C yang memberikan kepada benefeciary

untuk memindahkan sebagian atau seluruh nilai L/C kepda satu pihak atau beberapa pihak lainnya

i. Revolving L/C

(61)

9. BANK GARANSI DAN REFERENSI BANK

 Merupakan jaminan yang diberikan oleh bank

kepada suatu pihak, baik perorangan, perusahaan atau badan lainnya dalam bentuk surat jaminan

 Pemberian jaminan dengan maksud bank

(62)

Pihak yang terlibat dalam pemberian

garansi :

1.

Pihak penjamin (bank)

2.

Pihak terjamin (nasabah)

3.

Pihak penerima jaminan (pihak ke

(63)

10. PEMBERIAN JASA-JASA DI PASAR

MODAL



Penjamin emisi (

underwriter

)



Penjamin (

guarantor

)



Wali amanat (

trustee

)



Pialang (

broker

)



Pedagang efek (

dealer

)



Perusahaan pengelola investment

(64)

11. MENERIMA SETORAN-SETORAN

 Pembayaran listrik

 Pembayaran telepon

 Pembayaran pajak

 Pembayaran uang kuliah

 Pembayaran rekening air

 Setoran ONH

12. MELAKUKAN PEMBAYARAN

 Gaji

 Pensiun

 Bonus