TELAAH PRODUK PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH
SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Dan Melengkapi Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma 3 Keuangan Dan Perbankan
Oleh :
Desthya Kartika Candra NIM. F3614032
PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA
ii ABSTRAK
TELAAH PRODUK PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH
SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN Desthya Kartika Candra
NIM. F3614032
Penulisan tugas akhir ini di latar belakangi oleh BTN KCS Surakarta sebagai Unit Usaha Syariah (UUS) dari BTN konvensional yang memiliki fokus utama pada kegiatan usaha pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Penulis tertarik untuk menelaah dan mengetahui produk pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta dengan pendekatan perilaku konsumen. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) mengetahui seberapa besar faktor-faktor perilaku konsumen mendasari keputusan nasabah dalam memilih dan menggunakan produk pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta; (2) mengetahui faktor-faktor perilaku konsumen yang lebih dominan mendasari keputusan nasabah dalam memilih dan menggunakan produk pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta. Metode penelitian ini menggunakan metode deskriptif kualitatif yaitu metode yang mengandalkan deskriptif kalimat disusun secara sistematis dari menghimpun data hingga menafsirkan dan melaporkan hasil penelitian. Penulis melakukan pengamatan dan mengumpulkan data secara langsung pada objek penelitian yaitu BTN KCS Surakarta selama kegiatan magang. Penulis memperoleh data terkait dengan perilaku konsumen memalui kuisioner yang diisi oleh 35 orang responden nasabah pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta. Selain itu, penulis mengunakan berbagai sumber referensi yang terkait dalam penelitian ini. Variabel dalam penelitian ini terdiri dari beberapa variabel yaitu faktor belajar, motivasi, persepsi, ekonomis, religiusitas, kepribadian dan konsep diri, kepercayaan dan sikap, faktor dorongan dari luar, serta kelas sosial. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa (1) faktor belajar rata sebesar 56 persen, motivasi rata sebesar 100 persen, persepsi rata-rata sebesar 59 persen, ekonomis rata-rata-rata-rata sebesar 98 persen, religiusitas rata-rata-rata-rata sebesar 63 persen, kepribadian dan konsep diri rata-rata sebesar 85 persen, kepercayaaan dan sikap rata-rata sebesar 95 persen, faktor dorongan dari luar 91 persen, serta kelas sosial rata-rata sebesar 60 persen mendasari keputusan responden dalam memilih dan menggunakan produk pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta; (2) faktor-faktor perilaku konsumen yang lebih dominan mendasari keputusanan nasabah dalam memilih dan menggunakan produk pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta adalah faktor motivasi, kepribadian dan konsep diri, ekonomis, faktor dorongan dari luar, serta kepercayaan dan sikap.
iii ABSTRACT
AN ANALYSIS ON HOUSE OWNERSHIP LOAN FINANCING PRODUCT (KPR) IN SURAKARTA SYARIAH BRANCH OFFICE OF BANK TABUNGAN NEGARA : CONSUMER BEHAVIOR APPROACH
Desthya Kartika Candra NIM. F3614032
This research was conducted because BTN KCS Surakarta as Unit Usaha Syariah (UUS) from conventional BTN bank focusing mainly on House Ownership Loan (KPR) financing. The author was interested in studying and finding out the KPR financing product in BTN KCS Surakarta with consumer behavior approach. The objectives of research were the extent to which the consumer behavior based on customers’ decision in selecting and using KPR in BTN KCS Surakarta; (2) to find out the consumer behavior factors most dominantly underlying the customers’ decision in selecting and using KPR financing product in BTN KCS Surakarta.
This research employed a descriptive qualitative method, the one relying on descriptive sentence organized systematically from collecting data to interpreting and reporting the result of research. The author conducted observation and collected data directly in the research object, in this case BTN KCS Surakarta, during apprenticeship activity. The author obtained data related to consumer behavior through distributing questionnaire to 35 respondents and customers of KPR financing in BTN KCS Surakarta. In addition, the author employed a variety of relevant reference resources in this research. The variable of research consisted of some variables: learning factor, motivation, perception, economy, religiosity, personality and self-concept, confidence and attitude, external factor, and social class. The result of research showed that (1) on average 56 percent learning factor, 100 percent motivation, 59 percent perception, 98 percent economy, 63 percent religiosity, 85 percent personality and self-concept, 95 percent confidence and attitude, 91 percent external factor, and 60 percent social class factor underlie the respondents’ decision in selecting and using KPR financing product in BTN KCS Surakarta; (2) consumer behavior factors mostly underlying the customers’ decision in selecting and using KPR financing product in BTN KCS Surakarta are motivation, personality and self-concept, economy, external factor, and confidence and attitude.
iv
HALAMAN PERSETUJUAN
Tugas Akhir dengan judul :
TELAAH PRODUK PEMBIYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH
SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN
Disusun oleh :
Nama : Desthya Kartika Candra NIM : F3614032
Disetujui oleh Dosen Pembimbing untuk diujikan di hadapan Penguji Tugas Akhir
Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Surakarta, 27 Juli 2017 Dosen Pembimbing,
v
HALAMAN PENGESAHAN
Tugas Akhir dengan judul :
TELAAH PRODUK PEMBIYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN
Telah disahkan oleh Tim Penguji Tugas Akhir
Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta,
Tim Penguji Tugas Akhir
Nugroho Saputro, S.E., M.Ec.Dev NIP. 1982021420160301
Penguji
Johadi, S.E., M.Sc. NIP. 1980091420151201
vi
SURAT PERNYATAAN
Yang bertanda tangan di bawah ini mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Sebelas Maret Surakarta :
Nama : Desthya Kartika Candra
NIM : F3614032
Program Studi : Diploma 3 Keuangan dan Perbankan
Judul Tugas Akhir : Telaah Produk Pembiyaan Kredit Pemilikan
Rumah (KPR) Di Bank Tabungan Negara Kantor
Cabang Syariah Surakarta : Pendekatan Perilaku
Konsumen
Menyatakan dengan sebenarnya bahwa Tugas Akhir yang saya susun ini adalah
benar – benar merupakan hasil karya sendiri, dan bukan merupakan hasil jiplakan
atau saduran dari karya orang lain.
Apabila di kemudian hari terbukti bahwa pernyataan ini tidak benar, maka saya
bersedia menerima sanksi akademik berupa penarikan ijazah dan pencabutan gelar
akademik.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya.
Surakarta, 27 Juli 2017
Mahasiswa,
Desthya Kartika Candra
vii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
MOTTO :
Menjadi manusia yang dapat bermanfaat untuk diri sendiri dan banyak orang.
(Penulis)
Allah tidak membebani seseorang melainkan sesuai dengan kesanggupannya.
(Al-Baqarah : 286)
Hasil tak akan pernah menghianati proses.
(Anonim)
Karya ini dipersembahkan kepada :
- Allah SWT.
- Kedua orang tuaku, adikku, dan
keluargaku yang telah memberikan
dukungan, kepercayaan, doa dalam segala
hal.
- Teman-teman seperjuangan di Diploma 3
Keuangan dan Perbankan FEB UNS.
viii
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala
rahmat, hidayah dan barokah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan Laporan
Tugas Akhir ini dengan judul “Telaah Produk Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Di Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Syariah
Surakarta : Pendekatan Perilaku Konsumen”. Tugas Akhir ini membahas
faktor-faktor yang mendasari responden yaitu nasabah pembiayaan KPR di BTN
KCS Surakarta dalam memutuskan memilih dan menggunakan produk
pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta.
Tugas Akhir ini disusun guna memenuhi syarat kelulusan untuk
memperoleh gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini tidak mungkin selesai tanpa
bantuan, dukungan, bimbingan serta doa dari berbagai pihak. Oleh karena itu,
dalam kesempatan ini penulis ingin menyampaikan rasa hormat dan mengucapkan
terima kasih kepada :
1. Dr. Hunik Sri Runing selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Sebelas Maret Surakarta.
2. Drs. Kresno Sarosa Pribadi selaku Ketua Program Studi Diploma 3 Keuangan
ix
3. Johadi, S.E., M.Sc., selaku dosen pembimbing Tugas Akhir yang selama ini
telah meluangkan waktu untuk membimbing, menguji dan memberi arahan/
saran/masukan kepada penulis dalam penulisan Tugas Akhir.
4. Nugroho Saputro, S.E., M.Ec.Dev selaku dosen penguji yang telah
meluangkan waktu untuk menguji sekaligus memberikan memberi arahan dan
masukan pada Tugas Akhir ini.
5. Ibu RR. Anggarani selaku Branch Manajer dan Bapak Rahmad Budianta
selaku Human Capital Support Staff serta seluruh karyawan BTN Kantor
Cabang Syariah Surakarta yang telah memberikan bimbingan, informasi, dan
data yang dibutuhkan untuk penulisan Tugas Akhir.
6. Kedua orang tua, adik, dan keluarga besar saya terutama om heru yang
memberikan dukungan dan do’a.
7. Sahabat saya Anggit, Anisa, Luthvia, Rizka, Shendy, Yekti dan teman-teman
Prodi D3 Keuangan dan Perbankan khususnya angkatan 2014 yang telah
berjuang bersama dan saling memberikan semangat, motivasi, dan
kebersamaan.
8. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak
dapat disebutkan satu persatu.
Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir
ini. Untuk itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga
karya ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.
x DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
ABSTRAK ... ii
ABSTRACK ... iii
HALAMAN PERSETUJUAN ... iv
HALAMAN PENGESAHAN ... v
HALAMAN PERNYATAAN ... vi
MOTTO DAN PERSEMBAHAN ... vii
KATA PENGANTAR ... viii
DAFTAR ISI ... x
DAFTAR TABEL ... xiii
DAFTAR GAMBAR ... xv
DAFTAR LAMPIRAN ... xvi
BAB I PENDAHULUAN
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Bank Syariah 1. Pengertian Bank Syariah ... 15
2. Fungsi Utama Bank Syariah ... 16
3. Ciri-ciri Bank Syariah ... 18
4. Perbedaan Bank Syariah Dan Bank Konvensional ... 22
5. Jenis Dan Kegiatan Bank Syariah ... 23
B. Pembiayaan Bank Syariah 1. Pengertian Pembiayaan ... 27
xi
3. Manfaat Pembiayaan ... 29
4. Macam-macam Pembiayaan ... 33
C. Perilaku Konsumen 1. Pengertian Perilaku Konsumen ... 34
2. Manfaat Mempelajari Perilaku Konsumen ... 35
3. Model Perilaku Konsumen ... 36
4. Teori-teori Perilaku Konsumen ... 38
5. Faktor-faktor Perilaku Konsumen ... 40
D. Studi Literatur 1. Penelitian Sebelumnya ... 47
2. Originalitas ... 50
3. Kerangka Pemikiran ... 52
4. Variabel Dan Indikator Penelitian ... 54
BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara Syariah 1. Sejarah Singkat Bank Tabungan Negara Syariah ... 55
2. Visi, Misi, Dan Tujuan Bank Tabungan Negara Syariah ... 56
3. Deskripsi Lokasi BTN KCS Surakarta ... 57
4. Struktur Organisasi BTN KCS Surakarta ... 59
5. Deskripsi Pekerjaan BTN KCS Surakarta ... 60
6. Sistem Operasional dan Produk-produk BTN KCS Surakarta67 B. PEMBAHASAN 1. Identitas Responden ... 74
2. Faktor-faktor Perilaku Konsumen Mendasari Keputusan Responden Memilih Dan Menggunakan Produk Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta ... 83
xii BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan ... 160
B. Saran ... 161
DAFTAR PUSTAKA
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
1.1 Jenis-jenis Produk Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta
Tahun 2014-2015 ... 5
2.1 Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional... 22
2.2 Variabel dan Indikator Penelitian ... 54
3.1 Tanggug Jawab Pekerjaan ... 60
3.2 Uraian Pekerjaan ... 63
3.3 Karakteristik Religiusitas Responden ... 74
3.4 Responden Berdasarkan Jenis-jenis Pembiayaan KPR ... 76
3.5 Jenis Kelamin Responden ... 77
3.6 Usia Responden ... 78
3.7 Alamat Respoden ... 79
3.8 Pendidikan Akhir Responden ... 80
3.9 Pekerjaan Responden ... 81
3.10 Penghasilan Responden ... 82
3.11 Faktor Belajar ... 84
3.12 Alasan Pengajuan Kredit Mudah Diterima Menurut Responden ... 88
3.13 Faktor Motivasi ... 90
3.14 Motif Penggerak Dorongan Internal (Dalam)... 92
3.15 Motif Penggerak Dorongan Eksternal (Luar) ... 93
3.16 Nilai Manfaat Produk Pembiayaan KPR Syariah Menurut Responden97 3.17 Faktor Persepsi... 100
3.18 Sumber Informasi Rumah Menurut Responden ... 102
3.19 Pilihan Utama Membeli Rumah Menurut Responden ... 103
3.20 Kreteria Layanan Prima Menurut Responden ... 105
xiv
3.22 Manfaat Ekonomis Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta
Menurut Responden ... 111
3.23 Pelayanan Cepat Pembiayan KPR di BTN KCS Surakarta Menurut Responden ... 114
3.24 Faktor Religiusitas ... 121
3.25 Perbedaan Perbankan Syaraiah dan Konvensional Menurut Responden... 122
3.26 Kepribadian dan Konsep Diri ... 128
3.27 Tindakan-tindakan Merealisasikan Kepemilikan Rumah Menurut Responden ... 130
3.28 Pendapat Responden Terkait Karakter Baik ... 131
3.29 Faktor Kepercayaan dan Sikap ... 134
3.30 Ukuran Kualitas Rumah yang Baik Menurut Responden... 136
3.31 Faktor Dorongan dari Luar ... 139
3.32 Faktor Dorongan dari Pihak Lain (Eksternal) ... 140
3.33 Faktor Kelas Sosial ... 143
3.34 Koefisien Korelasi ( r ) Faktor-faktor Perilaku Konsumen ... 151
3.35 Tingkat Hubungan Koefisien Korelasi ( r ) ... 153
xv
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
1.1 Jumlah Seluruh Nasabah Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta
Tahun 2014-2016 ... 4
2.1 Model Perilaku Konsumen ... 36
2.2 Bagan Originalitas Penelitian ... 50
2.3 Bagan Kerangka Pemikiran ... 52
xvi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Formulir Pendaftaran Magang Kerja
Lampiran 2. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Kuliah Magang Kerja
Lampiran 3. Laporan Kegiatan Magang Harian Peserta Kuliah Magang Kerja
Lampiran 4.Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Kuliah Magang Kerja
Lampiran 5. Surat Keterangan Nilai Magang Kerja
Lampiran 6. Surat Keterangan Magang Kerja
Lampiran 7. Kuisioner
