PENDAHULUAN
Rumusan Masalah
Berdasarkan apa yang telah dijelaskan pada latar belakang, maka permasalahan utama dalam penelitian ini adalah analisis ekonomi syariah terhadap mekanisme penetapan harga agunan di BNI Syariah KC.
Tujuan Penelitian
Kegunaan Penelitian
- Kegunaan Teoritis
- Kegunaan Praktis
Tinjauan Penelitian Terdahulu
Persamaan survei ini dengan survei kali ini adalah sama-sama membahas harga lelang asuransi. Persamaan penelitian ini dengan penelitian ini adalah melihat pada harga lelang asuransi. 16 Susanti, Konsep Auction Pricing Asuransi Bergadai Dalam Ekonomi Islam (Studi Kasus Pada Pegadaian Syariah Cabang Simpang Patal Palembang) (Skripsi; Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam: UIN Raden Fatah Palembang, 2015), hal.
Tinjauan Teoritis
- Teori Harga
- Lelang
- Teori Risiko
Hukum permintaan menjelaskan bahwa semakin rendah harga suatu barang maka jumlah barang yang diminta semakin banyak dan sebaliknya semakin tinggi harga barang tersebut maka jumlah barang yang diminta semakin sedikit. 24 Dengan demikian, hubungan antara harga suatu barang dan permintaannya berbanding terbalik. Bentuk ini menunjukkan bahwa hubungan antara jumlah barang yang diminta dengan harga barang yang bersangkutan adalah negatif atau berbanding terbalik. Tingkat teknologi memegang peranan yang sangat penting dalam menentukan jumlah barang yang dapat ditawarkan.
Kemajuan teknologi telah memungkinkan untuk menekan biaya produksi, meningkatkan produktivitas, meningkatkan kualitas barang dan menciptakan barang baru. Kurva penawaran adalah kurva yang menggambarkan sifat hubungan antara tingkat harga suatu barang tertentu dan jumlah barang yang ditawarkan pada berbagai alternatif harga.32 Secara umum, kurva penawaran bergerak dari kiri bawah ke kanan atas. Penurunan jumlah barang dapat disebut juga dengan penurunan pasokan, sedangkan peningkatan jumlah penduduk juga dapat dikatakan sebagai peningkatan permintaan.35 Dengan demikian, semakin sedikitnya pasokan barang akan menyebabkan penurunan harga secara drastis.
Oleh karena itu, teori penawaran selalu memusatkan perhatiannya pada hubungan antara tingkat harga dengan jumlah barang yang ditawarkan. Permintaan adalah jumlah barang yang diminta di pasar tertentu pada tingkat harga tertentu, pada tingkat pendapatan tertentu, dan dalam periode tertentu.38. Artinya, pada harga tertentu yang berlaku di pasar, barang yang ditawarkan akan lebih banyak karena biaya produksi yang lebih rendah.
Kegiatan manufaktur juga diperbolehkan terhadap barang-barang yang manfaatnya dibenarkan dan diproses secara halal dan diperbolehkan secara syariah. Lelang adalah penjualan barang yang terbuka untuk umum dengan penawaran kenaikan harga secara tertulis dan/atau lisan. Lelang wajib non-eksekusi adalah pelelangan yang dilakukan untuk merealisasikan penjualan barang yang menurut undang-undang diwajibkan untuk dijual dalam pelelangan.59.
Tinjauan Konseptual
- Penetapan Harga
- Barang Jaminan
- Analisis Ekonomi Islam
Penyebab utama risiko pendanaan ini adalah bank terlalu mudah memberikan pinjaman atau melakukan investasi karena diharuskan menggunakan kelebihan likuiditas, sehingga perkiraan pendanaan kurang cermat dalam memprediksi berbagai risiko yang mungkin terjadi pada usaha yang dibiayainya. Turunnya penjualan menurunkan pendapatan perusahaan, sehingga perusahaan kesulitan memenuhi kewajiban membayar utang. Ketika suatu bank melakukan penyitaan atas kredit macetnya maka bank tersebut tidak akan memperoleh hasil yang memadai karena agunan yang ada tidak sebanding dengan jumlah pinjaman yang diberikan.
Tentu saja suatu bank akan mengalami kesulitan likuiditas yang serius jika mempunyai kredit macet yang cukup besar.74. Risiko ini dapat dikurangi dengan membatasi kewenangan pengambilan keputusan pembiayaan pada masing-masing aparatur yang membidangi pembiayaan, berdasarkan kemampuannya (batas otorisasi) dan batasan jumlah pembiayaan yang dapat diberikan kepada usaha atau perusahaan tertentu (batas jalur pembiayaan), pelaksanaan diversifikasi, serta kebijakan agunan yang memadai.75. Pricing atau harga limit yang dimaksud dalam penelitian ini adalah harga jual atau besaran biaya yang akan ditentukan oleh bank BNI Syariah KC.
Mariam Darus Badrulzaman mengartikan agunan sebagai jaminan yang diberikan oleh debitur dan/atau pihak ketiga kepada kreditur untuk menjamin kewajibannya berdasarkan suatu perjanjian.76 Agunan yang dimaksud dalam penelitian ini adalah jaminan debitur/agunan BNI Syariah. KC Makassar membiayai rumah yang tidak mampu, memenuhi kewajiban atau wanprestasi. Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), analisis adalah penyelidikan terhadap suatu peristiwa (suatu karangan, tindakan, dan lain-lain) untuk mengetahui keadaan sebenarnya (sebab, sebab, keadaan masalah, dan lain-lain).77 Sedangkan ekonomi Islam adalah suatu ilmu ekonomi yang menyelidiki bagaimana produksi, distribusi dan konsumsi berlangsung berdasarkan Al-Quran dan As-Sunnah. Namun analisis ekonomi Islam yang dimaksud dalam penelitian ini adalah analisis dengan menggunakan teori harga permintaan dan penawaran menurut Ibnu Taimiyah.
Kerangka Pikir
- Bagan Kerangka Pikir
Dari kerangka di atas penulis memberikan pengertian tertentu agar tidak terjadi salah paham dalam memahami penelitian ini, yaitu bahwa penetapan harga barang jaminan konsumen yang akan dilelang sebagaimana dimaksud dalam penelitian ini nantinya akan dibentuk oleh permintaan – dan penawaran. harga dan juga akan terlihat pada permintaan dan penawaran harga dalam Islam.
METODE PENELITIAN
Lokasi dan Waktu Penelitian
Fokus Penelitian
Jenis dan Sumber Data
Teknik Pengumpulan Data
Teknik Analisis Data
Hasanudin, M.Ag, seluruh produk BNI Syariah telah diuji oleh DPS sesuai ketentuan syariah. Fleksi iB Hasanah Umrah (Fleksi Umroh) merupakan pembiayaan konsumtif bagi masyarakat untuk memenuhi kebutuhan pembelian layanan paket perjalanan umroh melalui BNI Syariah yang telah bermitra dengan travel agent sesuai dengan prinsip syariah. Layanan ATM BNI Syariah memiliki banyak fitur dan memberikan kenyamanan, kemudahan dan keamanan bagi penggunanya.
Transaksi lindung nilai syariah merupakan transaksi antara BNI Syariah dengan nasabah untuk membatasi risiko perubahan nilai tukar di kemudian hari berdasarkan prinsip syariah. Pembiayaan Anjak Piutang BNI iB Hasanah merupakan layanan transfer pelunasan piutang atau rekening jangka pendek baik L/C maupun non-L/C yang ditawarkan oleh BNI Syariah disertai dengan fasilitas pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Pembiayaan Penjaminan BNI iB Hasanah merupakan layanan penjaminan BNI Syariah atas kewajiban nasabah jangka pendek yang disertai dengan fasilitas pembiayaan berbasis syariah.
Namun sebelum mengambil langkah terakhir tersebut, BNI Syariah terlebih dahulu menawarkan alternatif solusi, salah satunya adalah pendekatan kekeluargaan kepada nasabah. Penetapan harga pada saat proses lelang agunan di BNI Syariah diatur baik secara internal maupun eksternal. Namun dalam penilaian properti BNI Syariah dilakukan sesuai aturan penilaian yang bekerja sama dengan Kantor Layanan Penilaian Publik (PVA).
Menetapkan lelang jaminan nasabah yang menunggak atau bermasalah merupakan salah satu upaya kegiatan penting KC BNI Syariah. Lelang di BNI Syariah pada hakikatnya sama dengan jual beli pada umumnya karena ada penjual (petugas lelang), pembeli, barang lelang yaitu jaminan wanprestasi nasabah dan harga jaminan. Dari hasil penelitian yang diperoleh dari penggunaan harga lelang barang yang diasuransikan di BNI Syariah KC.
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Profil PT BNI Syariah KC. Makassar
Visi dan Misi Bank BNI Syariah
Produk-produk Bank BNI Syariah
BNI Tunas iB Hasanah merupakan tabungan dengan akad Wadiah dan Mudharabah yang diperuntukkan bagi anak-anak dan pelajar di bawah usia 17 tahun. BNI Tapenas iB Hasanah merupakan tabungan berjangka dengan akad Mudharabah untuk perencanaan masa depan yang diatur berdasarkan prinsip syariah dengan sistem simpanan bulanan yang berguna untuk membantu mempersiapkan rencana masa depan seperti rencana liburan, umrah, pendidikan atau rencana masa depan lainnya. BNI Griya iB Hasanah merupakan fasilitas pembiayaan konsumen yang diberikan kepada warga masyarakat untuk membeli, membangun, merenovasi rumah (termasuk ruko, apartemen, gedung perkantoran, rumah susun dan sejenisnya) serta pembelian kavling dan rumah reses yang besarnya disesuaikan dengan pembiayaannya. kebutuhan dan kemampuan untuk membayar kembali setiap pelanggan potensial.
BNI Oto iB Hasanah merupakan fasilitas pembiayaan konsumen murabahah yang diberikan kepada masyarakat untuk pembelian kendaraan bermotor yang dibayar dengan pembiayaan tersebut. Flexi iB Hasanah merupakan pembiayaan konsumen bagi pegawai suatu perusahaan/lembaga/instansi untuk pembelian barang dan penggunaan jasa serta pengalihan utang sesuai syariah Islam. BNI Emas iB Hasanah merupakan fasilitas pembiayaan pembelian emas logam mulia dalam bentuk batangan dengan cicilan bulanan melalui akad murabahah (jual beli).
Kewirausahaan BNI yang didukung real estate iB Hasanah merupakan fasilitas pembiayaan produktif yang diberikan kepada segmen usaha kecil untuk memenuhi kebutuhan investasi aset produktif seperti wisma/ruko/ruko dan gudang. Usaha Kecil Menengah BNI iB Hasanah merupakan fasilitas pembiayaan produktif yang layak untuk memenuhi kebutuhan modal kerja atau investasi usaha. Tap Cash iB Hasanah Card merupakan kartu pembayaran elektronik antara BNI Syariah dan BNI berlogo BNI Syariah dan BNI, diterbitkan oleh BNI dengan desain khusus BNI Syariah, dan dipasarkan oleh BNI Syariah.
Kartu IB Hasanah Tap Cash digunakan untuk transaksi yang sesuai dengan prinsip syariah dan halal.
Mekanisme Penetapan Harga Pada Pelelangan
Berdasarkan temuan yang diperoleh dari wawancara penetapan harga agunan sebelum lelang, Tn. Andi Muhammad Reza selaku Recovery Remedial Officer (RRO) bahwa: 83. “Mengukur besar kecilnya permintaan agunan naik atau turun, penentuan harga agunan yang akan dilelang diatur secara ketat baik secara internal oleh bank itu sendiri maupun secara eksternal oleh PMK peraturan mengenai pelaksanaan lelang.” Lelang di BNI Syariah dilakukan secara formal yaitu melalui balai lelang yaitu Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL), setiap tahapan kegiatan lelang di KPKNL harus mengacu pada proses yang telah ditentukan.
Namun bila langkah tersebut sudah dilakukan namun nasabah tidak mampu lagi membayar angsurannya, maka langkah terakhir adalah menyita atau melelang agunan tersebut dan menghapusnya. Apabila agunan nasabah telah melalui berbagai tahapan kelayakan lelang, maka informasi lelang akan dimuat di Katalog Properti RRD BNI Syariah untuk memudahkan penawaran bagi calon pembeli. Makassar agar lebih memberikan transparansi dalam penetapan harga barang jaminan yang akan dilelang untuk menjaga kepercayaan masyarakat dan juga perlunya aktivasi oleh lembaga yang berhak melakukan pengawasan agar tidak terjadi penipuan pada saat lelang.
Konsep Harga Lelang Agunan yang Digadaikan Dalam Ekonomi Islam (Studi Kasus Pada Pegadaian Syariah Cabang Simpang Patal Palembang)”. “Konsep Harga Lelang Agunan yang Digadaikan Dalam Ekonomi Islam Pada Pegadaian Syariah Cabang Simpang Patal Palembang.” Majalah Intelektual Vol.5, No.1. Pandangan Ekonomi Syariah Terhadap Harga Lelang Barang Agunan.” Jurnal Fakultas Ekonomi Universitas Andi Djemma Vol.
Bagaimana cara mengukur besar atau kecilnya permintaan agunan saat menentukan harga agunan yang akan dilelang?
PENUTUP
Saran
Analisis Dana Pihak Ketiga dan Risiko Pembiayaan Mudharabah dan Musyarakah pada Bank Syariah di Indonesia. Jurnal Fakultas Ekonomi Universitas Swadaya Gunung Vol. Konsep Harga Lelang Menurut Perspektif Ekonomi Islam (Studi Kasus Pegadaian Syariah Iringmulyo 15 Kota Metropolis). Mekanisme lelang dan penetapan harga lelang barang sitaan dalam perspektif hukum Islam (kajian Jaksa Penuntut Umum Salatiga).
BNI Syariah catat pembiayaan perumahan tumbuh 13,4% hingga April." Website Resmi Dina Mirayanti Mirayanti Hutauruk http://www.google.co.id/amp/amp.kontan.co.id/news/bni-syariah- cepatkan- financing -griya-tumbuh-134-untuk-April (14 Januari).
