Penelitian ini merupakan bentuk penelitian lapangan yaitu penelitian yang dilakukan secara langsung di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Strategi penyelesaian pembiayaan dengan akad murabahah untuk produk Griya ib Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang dikelompokkan menjadi 6 kategori kolektibilitas yaitu kolektibilitas 1 (mulus), kolektibilitas 2 (dalam perhatian khusus), kolektibilitas 3 (kurang lancar), tertagih 4 (dipertanyakan), kolektibilitas 5 (macet), dan kolektibilitas 6 (keluarkan buku). Untuk jalur non yustisial, strategi penyelesaian masalah pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang terdiri dari penagihan intensif, penataan ulang, rekondisi dan restrukturisasi. Apabila setelah dilakukan asesmen ternyata pembiayaan tidak dapat diselesaikan, bank dapat menyelesaikan pembiayaan bermasalah dengan jalur litigasi yaitu dengan menjual barang agunan baik yang telah dilelang melalui Kantor Pelayanan Kekayaan dan Lelang Negara (KPKNL) maupun yang dijual sendiri.
Berdasarkan latar belakang diatas, rumusan masalah penelitian ini adalah “Bagaimana strategi penyelesaian pembiayaan bermasalah pada produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang?”. Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui strategi penyelesaian pembiayaan bermasalah produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Data yang diharapkan diperoleh dari metode wawancara adalah data strategi penyelesaian pembiayaan bermasalah produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang.
Dalam hal ini, data yang diperoleh kemudian dianalisis dengan menggunakan cara berpikir induktif yang dimulai dari informasi strategi penyelesaian masalah pembiayaan produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Strategi penyelesaian pembiayaan bermasalah dengan akad Murabahah untuk produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Apabila terjadi pembiayaan bermasalah, BNI Syariah KC Tanjung Karang memiliki strategi untuk mengatasi pembiayaan bermasalah agar tidak terjadi.
Strategi penyelesaian masalah pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah KC Tanjung Karang adalah melakukan penjadwalan ulang, renovasi dan restrukturisasi dengan penjelasan sebagai berikut47. Tahapan penyelesaian pembiayaan bermasalah produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Hal ini menunjukkan bahwa strategi yang digunakan BNI Syariah KC Tanjung Karang untuk menyelesaikan pembiayaan bermasalah pada produk Griya iB Hasanah seperti penagihan intensif, penjadwalan ulang, renovasi dan restrukturisasi, jika pembiayaan tidak dapat diselesaikan dengan R3 maka pembiayaan bermasalah bank dapat diselesaikan dengan litigasi Caranya, yaitu dengan menjual barang jaminan baik yang dilelang oleh Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL) maupun Balai Lelang Swasta (BLS) yang efektif.
Untuk menerapkan strategi tersebut, BNI Syariah KC Tanjung Karang mengelompokkan pembiayaan bermasalah menjadi 5 recovery sesuai dengan kualitas pembiayaannya, yaitu recovery 1 (lancar), recovery 2 (dalam perhatian khusus), recovery 3 (kurang lancar), recovery 4 (diragukan). , dan pemulihan 5 (sibuk).
PENDAHULUAN
Latar Belakang Masalah
Pertanyaan Penelitian
Tujuan dan Manfaat Penelitian
Metode Penelitian
Sistematika Pembahasan
LANDASAN TEORI
Pembiayaan
- Pengertian Pembiayaan
- Fungsi Pembiayaan
- Unsur-Unsur Pembiayaan
- Jenis-jenis Pembiayaan
- Analisa Pembiayaan
Pembiayaan yang diberikan oleh bank syariah berfungsi untuk membantu masyarakat memenuhi kebutuhannya guna meningkatkan usahanya. Adalah jangka waktu yang dibutuhkan nasabah untuk mengembalikan pembiayaan yang diberikan oleh bank syariah.
Pembiayaan Bermasalah
- Pengertian Pembiayaan Bermasalah
- Klasifikasi Kolektabilitas Pembiayaan
- Faktor-faktor Terjadinya Pembiayaan Bermasalah
- Prosedur Pemberian Pembiayaan
- Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah
Bank tidak akan memberikan pembiayaan yang melebihi nilai agunan, kecuali jenis pembiayaan tertentu yang dijamin oleh pihak tertentu. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pembiayaan bermasalah adalah pembiayaan yang kualitasnya termasuk dalam kategori kurang lancar, diragukan dan macet. Apabila terdapat tunggakan pembayaran pokok dan/atau margin yang telah melewati 90 hari sampai dengan 180 hari.
Penyelesaian pembiayaan bermasalah adalah istilah teknis yang lazim digunakan di kalangan bank atas upaya dan langkah yang dilakukan bank dalam upaya mengatasi pembiayaan bermasalah yang dihadapi oleh debitur yang masih memiliki prospek usaha yang baik namun mengalami kesulitan untuk membayar pokok dan/atau kewajiban lainnya. sehingga debitur dapat memenuhi kewajibannya kembali. Reconditioning, yaitu perubahan sebagian atau seluruh syarat pembiayaan, yang tidak terbatas pada perubahan rencana pembayaran, jangka waktu, suku bunga, keterlambatan pembayaran sebagian atau seluruh bunga dan syarat-syarat lainnya. Pelaksanaan likuidasi ini dilakukan untuk kategori pembiayaan yang menurut bank sudah tidak dapat tertolong lagi untuk dihidupkan kembali, atau perusahaan nasabah yang tidak lagi memiliki prospek untuk berkembang.
8/12/PBI/2006 tanggal 10 Juli 2006 tentang Laporan Berkala Bank Umum, Penjelasan Pasal 2 Ayat 4 huruf g: “restrukturisasi pembiayaan adalah upaya untuk memperbaiki kegiatan yang dilakukan bank dalam hal kegiatan pembiayaan, piutang dan atau ijarah bagi debitur yang mengalami kesulitan dalam memenuhi kewajibannya”. Berdasarkan berbagai ketentuan dalam Bank Indonesia tersebut di atas. , dapat disimpulkan bahwa berdasarkan tujuannya, likuidasi pembiayaan merupakan upaya dan langkah restrukturisasi yang dilakukan bank dengan mengikuti kegiatan yang sedang berjalan, sehingga pembiayaan jangka panjang kategori kurang lancar, diragukan dan macet) dapat menjadi atau lambat laun menjadi relevan kembali. Misalnya, pengusaha sengaja mengalihkan penggunaan dana yang tersedia untuk kegiatan usaha lain di luar tujuan pembiayaan yang telah disepakati.
PEMBAHASAN
Gambaran umum BNI Syariah KC Tanjung Karang
- Sejarah BNI Syariah
- Visi dan Misi BNI Syariah
- Produk-Produk BNI Syariah KC Tanjung Karang
- Struktur Organisasi BNI Syariah KC Tanjung Karang
Proses divestasi dilakukan dalam beberapa tahapan sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku, termasuk peraturan Bank Indonesia. Bank Indonesia memberikan persetujuan prinsip pendirian BNI Syariah dengan surat nomor 12/2DDPG/DpbS tanggal 8 Februari 2010 perihal prinsip pendirian BNI Syariah. Tbk di BNI Syariah dan akta pendirian BNI Syariah, keduanya dibuat di hadapan Aulia Taufani, sebagai pengganti Sutjipto, Notaris Publik di Jakarta.
Visi BNI Syariah adalah menjadi bank syariah populer yang unggul dalam layanan dan kinerja. Keunggulan BNI Griya iB Hasanah adalah sebagai berikut: a) Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 15 tahun atau 20 tahun. tahun. Pembiayaan emas iB Hasanah adalah pembiayaan konsumsi yang ditujukan untuk pembelian emas dari logam mulia dalam bentuk batangan dengan angsuran tetap atau tetap setiap bulan.
Tunas Usaha iB Hasanah (TUS) adalah pembiayaan modal kerja dan/atau investasi yang diberikan kepada usaha produktif yang layak tetapi belum bankable berdasarkan prinsip syariah untuk mendukung pelaksanaan Instruksi Presiden No. 6 Tahun 2007. Wirausaha iB Hasanah (WUS) adalah fasilitas pembiayaan produktif yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan perusahaan produktif (modal kerja dan investasi) yang tidak melanggar syariah dan ketentuan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Usaha Kecil iB Hasanah adalah pembiayaan syariah yang digunakan untuk tujuan produktif (modal kerja atau investasi) bagi pemilik usaha kecil berdasarkan prinsip keuangan syariah.
Pembiayaan Griya Ib Hasanah
Prosedur Pengajuan Pembiayaan Griya Ib Hasanah
Dalam melakukan wawancara, calon debitur tidak dapat diwakilkan kecuali suatu usaha dimiliki atas nama beberapa orang, sehingga dapat diwakilkan dengan melihat akta pendirian usaha tersebut. Analisis kapasitas ini ditunjukan untuk mengetahui kemampuan finansial calon nasabah dalam memenuhi kewajibannya sesuai dengan jangka waktu pembiayaan. Ekuitas adalah jumlah modal yang dimiliki oleh calon klien atau jumlah dana yang akan dilibatkan dalam proyek yang dibiayai.
Bank harus melakukan analisis dampak kondisi ekonomi terhadap usaha calon nasabah di masa yang akan datang untuk mengetahui dampak kondisi ekonomi terhadap usaha calon nasabah. Penilaian ini dilakukan untuk memastikan bahwa perusahaan yang akan dibiayai adalah perusahaan asli yang tidak melanggar aturan syariah. Proses selanjutnya setelah diproses adalah dokumen belum lengkap dan masih perlu diserahkan ke kepala cabang.
Setelah mendapat persetujuan dari kepala cabang, dokumen-dokumen tersebut akan diserahkan ke unit operasional untuk ditindaklanjuti ke tahap pencairan. Sebelum tahap pembayaran, kontrak atau perjanjian harus dibuat oleh bank dan nasabah harus disaksikan oleh notaris. Proses selanjutnya setelah pencairan adalah pemantauan dimana pihak bank akan memantau kelancaran pembayaran angsuran setiap bulannya.
Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Dengan
Angka tersebut tidak melebihi ketentuan Bank Indonesia, namun jika terus berlanjut akan mengakibatkan pendapatan BNI Syariah KC Tanjung Karang semakin menurun. Strategi yang diterapkan tidak sama antara satu pelanggan dengan pelanggan lainnya, hal ini terlihat dari kondisi yang dialami pelanggan. Restrukturisasi dilakukan dengan memperpanjang jangka waktu pembiayaan tanpa mengubah sisa kewajiban yang harus dibayar nasabah kepada BNI Syariah KC Tanjung Karang.
Rekondisi dapat dilakukan dengan meredefinisi seluruh atau sebagian persyaratan pembiayaan, termasuk rasio bagian. 47 Hasil wawancara dengan Bapak. Hadiyani selaku Recoveru & Remedial Head (RRH) di BNI Syariah KC Tanjung Karang pada Kamis, 30 Maret 2017. Sedangkan strategi billing dilakukan melalui SMS reminder kepada nasabah, melalui telepon, mengunjungi nasabah, melalui panggilan, surat tagihan 1 s/d 7 , dan penagihan dengan panggilan pengadilan 1 sampai 3.
Apabila setelah dilakukan penilaian ternyata pembiayaan tidak dapat dilakukan, maka bank dapat menyelesaikan pembiayaan bermasalah tersebut melalui jalur hukum. Untuk menjalankan strategi tersebut, BNI Syariah KC Tanjung Karang mengelompokkan pembiayaan bermasalah menjadi 5 pool berdasarkan kualitas pembiayaan.48 Hal ini sesuai dengan Peraturan Bank Indonesia No. 48 Hasil wawancara dengan Bpk. Adi Kisnanto sebagai Collection Assistant (CA) di BNI Syariah KC Tanjung Karang pada Rabu 21 Februari 2017.
Tahapan penyelesaian pembiayaan bermasalah pada
Analisa
Berdasarkan pembahasan di atas, penulis dapat menyimpulkan bahwa strategi pemecahan masalah pembiayaan yang dilakukan oleh BNI Syariah Kantor Cabang Tanjung Karang dalam menyelesaikan pembiayaan bermasalah untuk produk Griya iB Hasanah adalah dengan melakukan reprogramming, reconditioning dan restrukturisasi R3. ) apabila pembiayaan tidak dapat diselesaikan dengan melakukan R3, maka bank dapat menyelesaikan pembiayaan bermasalah tersebut melalui proses pengadilan yaitu dengan cara menjual barang jaminan atau secara lelang melalui Kantor Pelayanan Kekayaan dan Lelang Negara (KPKNL) atau Balai Lelang Swasta (BLS ) . Berdasarkan penelitian yang dilakukan, penulis menyarankan bahwa strategi penyelesaian masalah pendanaan di kantor cabang BNI Syariah Tanjung Karang sudah efektif namun masih perlu dimaksimalkan. Perbankan Syariah, Surabaya: Fajar Interpratama Mandiri, 2010 Kashmiri, Dasar-Dasar Perbankan, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada 2012.
Thamhir Abdullah, Bank dan Lembaga Keuangan, Jakarta: Rajawali Press, 2013 UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan Pasal 1 Ayat 12 Zainuddin, Hukum Perbankan Syariah, Jakarta: Sinar Grafik, 2010 Zainul Arifin, Pengertian Bank Syariah, Jakarta: Alvabet, 1999.
PENUTUP
Kesimpulan
Saran
Akad apa yang berlaku untuk produk Griya iB Hasanah di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Wawancara dengan Ibu Nurul Huda selaku Head of Consumer Processing di BNI Syariah KC Tanjung Karang. Wawancara dengan Bpk. Hadiyani sebagai Recovery and Rehabilitation Manager (RRH) BNI Syariah KC Tanjung Karang.
Apakah ada syarat yang harus dipenuhi nasabah R3 (Rescheduling, Renovasi dan Restrukturisasi) di BNI Syariah KC Tanjung Karang.
