保険法の観点からみた債権法改正の意義

保 険 法 の 観 点 か ら み た 債 権 法 改 正 の 意 義

東 京 海 洋 大 学 金 岡   京 子 １ ． は じ め に

（ １ ） 保 険 法 現 代 化 と 債 権 法 改 正

保 険 法 は 、保 険 に 係 る 契 約 の 成 立 、効 力 、履 行 お よ び 終 了 に 係 る 一 般 的 な 契 約 ル ー ル を 定 め る も の で あ る が 、保 険 法 に 特 別 な 規 定 が な い 場 合 に は 、一 般 法 で あ る 民 法 の 規 定 等 が 適 用 さ れ る こ と に な る 。し た が っ て 、保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 民 法 の 規 定 が 改 正 さ れ 、ま た は 新 設 さ れ る 場 合 に 、そ の 規 定 内 容 が 、保 険 契 約 に ど の 程 度 影 響 を 及 ぼ す 可 能 性 が あ る か に つ い て 検 討 す る こ と は 、保 険 法 の 研 究 お よ び 実 務 に 係 る 者 に と っ て は 重 要 な 課 題 と な る 。

保 険 法 は 、保 険 契 約 ル ー ル の 一 般 法 と し て 引 き 続 き 適 用 す べ き 規 定 に つ い て は 、 平 成 20 年 改 正 前 商 法 の 内 容 を 基 本 的 に 維 持 し て い る が 、 保 険 契 約 者 等 の 保 護 を 強 化 す べ き 規 定 に つ い て は 、 平 成 20 年 改 正 前 商 法 に 比 べ 、 保 険 契 約 者 等 の 保 護 を 強 化 し た 内 容 に 改 め 、か つ そ の 多 く の 規 定 は 、片 面 的 強 行 規 定 と し て 、保 険 契 約 者 等 に 不 利 な 特 約 を 無 効 と す る 内 容 に な っ て い る（ た と え ば 告 知 義 務 に 関 す る 規 定 、 保 険 給 付 の 履 行 期 に 関 す る 規 定 、 重 大 事 由 に よ る 解 除 に 関 す る 規 定 等 ）。

他 方 、保 険 法 は 、保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 特 別 な 規 定 を 定 め る 必 要 が な い 、も し く は 保 険 法 に 一 律 な 規 定 を 定 め る こ と が 困 難 で あ る と 判 断 さ れ た 規 律 に つ い て は 、民 法 の 一 般 ル ー ル ま た は 消 費 者 契 約 法 等 の 規 定 に 委 ね て い る（ た と え ば 、信 義 則 上 の 諸 義 務 、錯 誤 ・ 詐 欺 等 の 意 思 表 示 の 瑕 疵 に 関 す る 規 定 、保 険 料 の 支 払 に 関 す る 規 定 、消 滅 時 効 の 起 算 点 に 関 す る 規 定 、解 約 返 戻 金 に 関 す る 規 定 等 。ち な み に 2008 年 に 改 正 さ れ た ド イ ツ 保 険 契 約 法 は 、 日 本 の 保 険 法 で 規 定 さ れ な か っ た 規 律 に つ い て も 保 険 契 約 に 関 す る ル ー ル と し て 規 定 し て い る も の も あ り 、ま た 民 法 の 規 定 に 委 ね る も の に つ い て は 、そ の 全 て で は な い が 、保 険 契 約 法 の 条 文 の 中 で 、 民 法 が 適 用 さ れ る こ と を 明 示 し て い る も の も あ る 。）。

し た が っ て 、 民 法 債 権 法 改 正 中 間 試 案 （ 以 下 、「 中 間 試 案 」 と い う ） で 公 表 さ れ た 改 正 案 の う ち 、保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 規 定 案 が 、保 険 法 現 代 化 に 関 す る 上 記 趣 旨 と 調 和 す る 内 容 に な っ て い る か 否 か を 検 討 し 、保 険 法 現 代 化 に 調 和 し な い 改 正 内 容 で あ る 場 合 に は 、保 険 法 現 代 化 に 矛 盾 し な い 規 定 に 改 め る こ と を 提 案 す る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。

と こ ろ で 中 間 試 案 に お い て は 、 約 款 に 関 す る 規 定 の 新 設 が 検 討 さ れ て い る が 、 約 款 の 解 釈 、お よ び 無 効 と さ れ た 約 款 の 欠 缺 補 充 に つ い て は 、ド イ ツ 民 法 の よ う な 約 款 の 特 性 を 考 慮 し た 規 定 （BGB§305cAbs.2, §306） が 置 か れ て お ら ず 、 個 別 当 事 者 間 の 合 意 に よ り 個 別 的 に 内 容 を 確 定 す る 契 約 と 共 通 の 契 約 法 一 般 ル ー ル と し て の 規 定 が 検 討 さ れ て い る 。し た が っ て 中 間 試 案 の よ う な 約 款 規 制 に 関 す る 規 律 が 新 設 さ れ る 場 合 に は 、次 の 点 が 問 題 と な る と 考 え ら れ る 。第 一 に 、民 法 の 約 款 規 制 が 新 た に 加 わ る こ と に よ り 、保 険 約 款 の 内 容 規 制 の 範 囲 が 拡 大 さ れ る か 否 か 、第 二 に 、中 間 試 案 の 不 当 条 項 規 制 に 関 す る 規 定 は 、保 険 約 款 の 内 容 規 制 を 実 効 性 あ る も の と す る 規 定 に な っ て い る か 否 か 、第 三 に 、長 期 間 の 継 続 を 前 提 と す る 保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 保 険 約 款 が 無 効 と な っ た と き に 、そ の 保 険 約 款 を 補 充 す る こ と が で き る 任 意 規 定 が な い 場 合 に 、中 間 試 案 の 契 約 解 釈 で 定 め ら れ た 補 充 的 契 約 解 釈 お よ び 約 款 の 変 更 に 関 す る 規 定 の 適 用 に よ り 、欠 缺 補 充 が 可 能 で あ る か 否 か で あ る（ ド イ ツ の VVG§16, §203Abs 4,5 と は 異 な り 、保 険 法 に は 、長 期 間 継 続 す る こ と を 前 提 と し た 生 命 保 険 お よ び 傷 害 疾 病 定 額 保 険 の 約 款 が 判 決 に よ り 無 効 と な っ た と き 等 の 契 約 の 変 更 に 関 す る 規 定 が な い 。）。

（ ２ ） 本 報 告 に お け る 検 討 対 象

そ こ で 本 報 告 に お い て は 、最 初 に 、保 険 法 に 定 め が な い た め 、契 約 法 の 一 般 ル ー ル と し て 保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 中 間 試 案 の う ち 、保 険 約 款 の 内 容 に 影 響 を 及 ぼ す と 思 わ れ る 規 定 に つ い て 検 討 し 、中 間 試 案 が 保 険 法 現 代 化 の 趣 旨 と 調 和 し た 内 容 と な っ て い る か 否 か に つ い て 考 察 す る こ と と す る 。ま た 中 間 試 案 の 規 定 と 異 な る 保 険 約 款 は 、 消 費 者 契 約 法 10 条 に よ り 無 効 と な る 可 能 性 が あ る か 否 か に つ い

て 検 討 す る こ と と す る 。

次 に 、民 法 に 新 設 さ れ る 約 款 の 不 当 条 項 規 制 に よ り 、保 険 約 款 の 内 容 規 制 の 範 囲 が 拡 大 す る か 否 か を 検 討 す る た め に 、第 一 に 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 の 適 用 を 受 け る 保 険 約 款 は 、片 面 的 強 行 規 定 に よ る 約 款 の 内 容 規 制 に 加 え て 、さ ら に 民 法 に よ る 内 容 規 制 を 受 け る こ と に な る か 否 か に つ い て 、第 二 に 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 の 適 用 を 受 け な い 保 険 約 款 、お よ び 保 険 法 に 定 め が な い 保 険 約 款 は 、新 た に 民 法 に よ る 内 容 規 制 を 受 け る こ と に な る か 否 か に つ い て 、第 三 に 、保 険 法 の 裁 判 を 通 し て 実 現 さ れ て き た 解 釈 に よ る 保 険 約 款 の 内 容 規 制 は 、約 款 の 内 容 規 制 に 関 す る 一 般 ル ー ル の 新 設 に よ り 、実 効 性 が よ り 高 め ら れ る も の と な る か 否 か に つ い て 、さ ら に は 第 四 に 、保 険 約 款 の 特 性 を も 包 含 し た 約 款 規 制 の 一 般 ル ー ル と す る た め に は 、中 間 試 案 の 約 款 の 内 容 規 制 に 関 す る 規 定 の 見 直 し が 必 要 で あ る か 否 か に つ い て 、 考 察 す る こ と と す る 。

最 後 に 、保 険 数 理 に 基 づ く 保 険 給 付 の 継 続 的 履 行 の 確 保 と 保 険 契 約 者 間 の 公 平 性 の 維 持 が 必 要 不 可 欠 で あ る 保 険 契 約 で 使 用 さ れ る 保 険 約 款 が 、民 法 の 不 当 条 項 規 制 に よ り 無 効 と な り 、そ の 無 効 と さ れ た 約 款 の 代 わ り と な る 任 意 規 定 が な い 場 合 に 、第 一 に 、民 法 の 契 約 解 釈 原 則 に お い て 規 定 さ れ た 補 充 的 契 約 解 釈 に よ り 欠 缺 補 充 が 可 能 で あ る か 否 か に つ い て 、第 二 に 、無 効 と さ れ た 保 険 約 款 と 同 様 の 約 款 条 項 を 使 用 す る す べ て の 保 険 者 は 、民 法 の 約 款 変 更 の 規 定 に 基 づ き 、継 続 中 の 保 険 契 約 に 適 用 さ れ て い る 当 該 約 款 を 変 更 す る こ と が 可 能 で あ る か 否 か に つ い て 、第 三 に 、保 険 者 は 保 険 約 款 が 判 決 に よ り 無 効 と さ れ る 可 能 性 に 備 え 、保 険 約 款 に 無 効 と さ れ た 保 険 約 款 の 欠 缺 補 充 に 関 す る 条 項 を 定 め る べ き で あ る か 否 か に つ い て 、 検 討 す る こ と と す る 。

２ ． 保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 民 法 債 権 法 改 正 案

（ １ ） 保 険 契 約 に 影 響 が 及 ぶ 可 能 性 が あ る 規 定

保 険 法 に 定 め が な い 規 定 の う ち 、保 険 契 約 の 内 容 に 影 響 が 及 ぶ 可 能 性 が あ る 中

間 試 案 の 規 定 と し て は 、① 消 滅 時 効 の 起 算 点 に 関 す る 規 定 、② 逸 失 利 益 等 算 定 の 際 に 使 用 さ れ る 中 間 利 息 控 除 に 関 す る 規 定 、③ 契 約 の 解 除 に 関 す る 規 定 、④ 複 数 契 約 の 解 除 に 関 す る 規 定 、⑤ 契 約 上 の 地 位 の 移 転 に 関 す る 規 定 、⑥ 約 款 の 変 更 に 関 す る 規 定 、⑦ 事 情 変 更 の 法 理 に 関 す る 規 定 、⑧ 継 続 的 契 約 の 終 了 に 関 す る 規 定 等 が 考 え ら れ る 。

① に つ い て 中 間 試 案 で は 、 民 法 166 条 1 項 の 「 権 利 を 行 使 す る こ と が で き る 時 」 と い う 起 算 点 を 維 持 す る 案 （ 甲 案 ） と 「 債 権 者 が 債 権 発 生 の 原 因 及 び 債 務 者 を 知 っ た 時（ 債 権 者 が 権 利 を 行 使 す る こ と が で き る 時 よ り 前 に 債 権 発 生 の 原 因 及 び 債 務 者 を 知 っ て い た と き は 、権 利 を 行 使 す る こ と が で き る 時 ）」（ 乙 案 ）の 両 案 が 提 案 さ れ て い る 。甲 案 は 、権 利 行 使 に 法 律 上 の 障 害 が な く な っ た と き を 基 本 と し つ つ も 、具 体 的 な 事 案 に お け る 権 利 行 使 の 現 実 的 な 期 待 可 能 性 を 考 慮 に 入 れ て 消 滅 時 効 の 起 算 点 を 判 断 し た 判 例（ 生 命 保 険 契 約 に お け る 保 険 金 請 求 権 の 消 滅 時 効 の 起 算 点 に 関 す る 最 判 平 成 15 年 12 月 11 日 民 集 57 巻 11 号 2196 頁 等 ） が 維 持 さ れ る こ と を 想 定 し て い る 。 他 方 乙 案 は 、 契 約 に 基 づ く 一 般 債 権 に つ い て は 、 そ の 発 生 時（ 契 約 時 ）に 債 権 者 が 債 権 発 生 の 原 因 及 び 債 務 者 を 認 識 し て い る こ と が 通 常 で あ る こ と か ら 、債 権 発 生 の 原 因 及 び 債 務 者 を 認 識 し た と き を 起 算 点 と す る が 、履 行 期 の 定 め が あ る 等 の 事 情 の た め に 、債 権 者 が 債 権 発 生 の 原 因 及 び 債 務 者 を 知 っ た と き よ り も 後 に な っ て 権 利 を 行 使 す る こ と が で き る よ う な 場 合 に は 、 権 利 を 行 使 す る こ と が で き る と き が 消 滅 時 効 の 起 算 点 と な る こ と を 想 定 し て い る 。乙 案 に よ れ ば 、保 険 給 付 請 求 権 の 発 生 原 因 で あ る 保 険 給 付 事 由 の 発 生 お よ び 保 険 者 を 知 っ て い た と し て も 、保 険 給 付 履 行 期 が 到 来 す る ま で は 、保 険 給 付 請 求 権 を 行 使 す る た め の 法 律 上 の 障 害 が あ る と し て 、保 険 給 付 事 由 発 生 時 の 翌 日 で は な く 、保 険 給 付 履 行 期 の 翌 日 が 消 滅 時 効 の 起 算 点 に な る と 解 さ れ る 可 能 性 が あ る 。 し か し こ の よ う に 乙 案 を 解 し た と き 、保 険 給 付 請 求 が な さ れ な い 場 合 に 、保 険 給 付 請 求 権 の 消 滅 時 効 の 起 算 点 を ど の よ う に 確 定 し 得 る か と い う 問 題 が 残 る 。

② に つ い て 中 間 試 案 は 、損 害 賠 償 額 の 算 定 に 当 た っ て 中 間 利 息 控 除 を 行 う 場 合 に は 、 そ れ に 用 い る 割 合 は 、 年 〔5 パ ー セ ン ト 〕 と す る も の と す る 規 定 を 提 案 し

て い る 。損 害 賠 償 責 任 保 険 契 約 に よ り て ん 補 す る こ と と さ れ る 損 害 で あ る 将 来 の 逸 失 利 益 や 費 用 等 は 、現 在 価 額 に 換 算 し て 一 時 金 と し て 支 払 わ れ る 場 合 に は 、損 害 賠 償 額 算 定 の 基 準 時 か ら 将 来 利 益 を 得 ら れ た で あ ろ う 時 ま で の 利 息 相 当 額（ 中 間 利 息 ）を 控 除 し た 金 額 が 支 払 わ れ る こ と が 通 例 で あ る 。判 例 は 、中 間 利 息 控 除 に は 法 定 利 率 を 用 い な け れ ば な ら な い と す る 立 場 で あ る（ 最 判 平 成 17 年 6 月 14 日 民 集 59 巻 5 号 983 頁 ） が 、 民 法 改 正 に よ り 法 定 利 率 が 変 動 制 に 改 め ら れ た 場 合 に 、中 間 利 息 控 除 に つ き 法 定 利 率 を 統 一 的 に 用 い て い る 現 在 の 損 害 賠 償 額 算 定 実 務 へ の 影 響 を 避 け 、 現 状 を 維 持 す る た め に 、 中 間 利 息 控 除 に 用 い る 割 合 を 年 5％ 等 固 定 利 率 と す る 旨 の 規 定 を 法 定 利 率 と は 別 に 法 律 で 定 め る こ と が 検 討 さ れ て い る 。中 間 試 案 の 考 え 方 に 対 し て は 、中 間 利 息 控 除 を 要 す る も の と す る か 否 か 、 お よ び 中 間 利 息 控 除 を す る 場 合 の 具 体 的 な あ り 方 に つ い て は 、法 律 に 規 定 を 設 け な い で 実 務 に 委 ね る べ き で あ り 、ま た 一 定 の 時 点（ 損 害 の 発 生 時 点 等 ）の 法 定 利 率 も し く は 法 定 利 率 と は 異 な る 一 定 の 指 標 を 中 間 利 息 控 除 に 用 い る と い う 考 え 方 も あ り 得 る こ と が 指 摘 さ れ て い る 。他 方 、中 間 利 息 控 除 に 関 す る 規 定 を 設 け る 場 合 に は 、そ の 割 合 も 、市 場 金 利 と 連 動 す る 変 動 制 に よ る べ き で あ る と す る 考 え 方 も あ る 。賠 償 責 任 保 険 契 約 実 務 に と っ て 影 響 が 大 き い と 思 わ れ る 点 は 、中 間 利 息 控 除 に 用 い る 利 率 を 固 定 利 率 と す る 旨 の 規 定 が 定 め ら れ る と し て も 、そ の 利 率 が い か な る 基 準 に 基 づ き 法 定 化 さ れ 、ま た 、い か な る 基 準 に よ る そ の 利 率 が 変 更 さ れ る 可 能 性 が あ る か と い う 点 、お よ び 民 法 の 法 定 利 率 が 変 動 制 に 移 行 す る 中 で 、 中 間 利 息 控 除 に 関 す る 規 定 が 設 け ら れ な か っ た と き に 、中 間 利 息 控 除 に 用 い る 利 率 を 固 定 利 率 と す る 約 定 が 認 め ら れ る か 否 か と い う 点 で あ ろ う と 考 え ら れ る 。

③ に つ い て 中 間 試 案 で は 現 行 民 法 541 条 （ 履 行 遅 滞 等 に よ る 解 除 権 ） の 改 正 案 と し て 、催 告 期 間 が 経 過 し た と き の 不 履 行 が 契 約 を し た 目 的 達 成 を 妨 げ る も の で な い と き は 、解 除 す る こ と が で き な い 旨 の 規 定 の 付 加 が 提 案 さ れ て い る 。具 体 的 事 例 と し て は 、履 行 を 遅 滞 し て い る 部 分 が 数 量 的 に ご く 一 部 で あ る 場 合 や 、不 履 行 に 係 る 債 務 自 体 が 付 随 的 な も の で あ り 、契 約 を し た 目 的 の 達 成 に 影 響 を 与 え な い も の で あ る 場 合 等 が 考 え ら れ て い る 。保 険 契 約 に お い て は 、月 払 保 険 料 の 支

払 遅 滞 の 場 合 に 、保 険 契 約 の 継 続 期 間 お よ び 保 険 料 積 立 金 額 等 を 考 慮 す る と 、履 行 遅 滞 部 分 が 数 量 的 に ご く 一 部 で あ り 、保 険 契 約 目 的 の 達 成 に 影 響 を 与 え な い と 認 め ら れ る 場 合 も あ り 得 る か 否 か が 、本 規 定 の 新 設 と の 関 係 で 問 題 と な る 可 能 性 が あ る と 考 え ら れ る 。

④ に つ い て 中 間 試 案 は 、同 一 当 事 者 間 で 締 結 さ れ た 複 数 の 契 約 の 内 容 が 密 接 に 関 連 付 け ら れ て お り 、そ の う ち 一 つ の 契 約 に 債 務 不 履 行 に よ る 解 除 の 原 因 が あ り 、 こ れ に よ っ て 複 数 の 契 約 を し た 目 的 が 全 体 と し て 達 成 で き な い と き は 、相 手 方 は 、 当 該 複 数 の 契 約 す べ て を 解 除 す る こ と が で き る も の と す る 規 定 の 新 設 を 提 案 し て い る 。補 足 説 明 に よ れ ば 、こ の 規 定 は 、最 判 平 成 8 年 11 月 12 日 民 集 50 巻 10 号 2673 頁 の 判 例 を 一 般 化 し た 法 理 で あ る と さ れ る 。 保 険 契 約 に お い て 問 題 と な り 得 る の は 、た と え ば 傷 害 疾 病 定 額 保 険 契 約 と 生 命 保 険 契 約 に お い て 、複 数 の 主 契 約 の 保 障 内 容 が 、一 つ の 組 み 合 わ せ 商 品 と し て 提 供 さ れ て お り 、相 互 に 密 接 に 関 連 し て い る 場 合 に 、 そ の う ち の 一 つ の 契 約 が 保 険 料 不 払 解 除 に な っ た と き に 、 他 の 複 数 の 主 契 約 を す べ て 解 除 で き る と 解 さ れ 得 る か 否 か 、も し く は 主 契 約 と 特 約 の 内 容 が 相 互 に 密 接 に 関 連 づ け ら れ て い る 場 合 に 、特 約 が 保 険 料 不 払 解 除 さ れ る と き に 、 主 契 約 も 解 除 で き る と 解 さ れ 得 る か 否 か で あ る 。

⑤ の 契 約 上 の 地 位 の 移 転 に 関 す る 中 間 試 案 は 、契 約 の 相 手 方 が 契 約 上 の 地 位 を 譲 渡 す る 旨 の 合 意 を 承 諾 し た と き 、譲 受 人 は 譲 渡 人 の 契 約 上 の 地 位 を 承 継 す る も の と す る 規 定 を 提 案 し て い る が 、相 手 方 が そ の 承 諾 を 拒 絶 す る こ と に 利 益 を 有 し な い 場 合 に は 、 相 手 方 の 承 諾 を 要 し な い 旨 の 規 定 を 設 け る こ と も 検 討 し て い る 。 こ の 規 定 に よ れ ば 、保 険 金 受 取 人 が 介 入 権 を 行 使 し た と き（ 保 険 法 60 条 か ら 62 条 、89 条 か ら 91 条 ）、 保 険 契 約 者 と 保 険 金 受 取 人 が 保 険 契 約 上 の 地 位 を 保 険 金 受 取 人 に 移 転 す る こ と を 合 意 し 、そ の 合 意 を 保 険 者 が 承 諾 し た 場 合 に 、保 険 金 受 取 人 は 保 険 契 約 者 の 契 約 上 の 地 位 を 承 継 す る こ と に な る 。保 険 金 受 取 人 の 介 入 権 行 使 の 場 合 に 限 ら ず 、保 険 者 が 保 険 契 約 上 の 地 位 の 移 転 に 関 す る 合 意 を 拒 絶 し た 場 合 に は 、保 険 契 約 上 の 地 位 の 移 転 は で き な い こ と に な る 。た と え ば 、生 命 保 険 契 約 の 買 い 取 り の よ う な 事 案 （ 東 京 高 判 平 成 18 年 3 月 22 日 判 時 1928 号 133

頁 ）に お い て は 、保 険 者 が 保 険 契 約 者 の 地 位 の 移 転 に 関 す る 合 意 に 同 意 し な い こ と が 、権 利 濫 用 ま た は 信 義 則 違 反 に 該 当 し な い と 解 さ れ て い る 。し か し 保 険 金 受 取 人 が 介 入 権 を 行 使 し た 場 合 に は 、公 益 に 反 す る 等 の 特 段 の 事 情 が な い 限 り 、保 険 者 は 保 険 金 受 取 人 へ の 契 約 上 の 地 位 の 移 転 の 合 意 を 拒 絶 す る こ と が で き な い も の と し な け れ ば 、保 険 契 約 者 が そ の 後 保 険 料 を 支 払 う こ と が で き ず 、結 果 的 に は 遺 族 保 障 の た め の 生 命 保 険 契 約 等 を 継 続 で き な く な り 、保 険 金 受 取 人 が 介 入 権 を 行 使 し た 意 味 が な く な っ て し ま う 可 能 性 も あ る 。し た が っ て 、民 法 に 契 約 上 の 地 位 の 移 転 に 関 す る 規 定 を 新 設 す る 場 合 に は 、相 手 方 の 承 諾 を 要 し な い 場 合 と し て 、相 手 方 が そ の 承 諾 を 拒 絶 す る こ と に 利 益 を 有 し な い 場 合 に 加 え て 、相 手 方 が そ の 承 諾 を 拒 絶 し た 場 合 に 、契 約 者 上 の 地 位 の 移 転 を 望 む 当 事 者 が 、契 約 目 的 を 達 成 で き な い 場 合 等 も 含 め る べ き で あ る か 否 か 検 討 す る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。

⑥ の 約 款 変 更 に つ い て 中 間 試 案 は 、ア 約 款 の 内 容 を 画 一 的 に 変 更 す べ き 合 理 的 な 必 要 性 が あ り 、イ 当 該 約 款 を 使 用 し た 契 約 が 多 数 あ り 、す べ て の 相 手 方 か ら 同 意 を 得 る こ と が 著 し く 困 難 で あ り 、ウ 上 記 ア の 必 要 性 に 照 ら し て 、当 該 約 款 の 内 容 が 合 理 的 で あ り 、か つ 変 更 の 範 囲 及 び 程 度 が 相 当 な も の で あ り 、エ 不 利 益 変 更 の 場 合 に は 、 そ の 不 利 益 の 程 度 に 応 じ て 適 切 な 措 置 が 講 じ ら れ て い る 場 合 に は 、 約 款 の 使 用 者 は 、相 手 方 の 同 意 を 得 る こ と な く 約 款 の 変 更 に よ り 、契 約 内 容 を 変 更 す る こ と が で き る 旨 の 規 定 を 設 け る こ と を 検 討 し て い る 。保 険 契 約 に お い て は 、 保 険 業 法 施 行 規 則 11 条 7 号 （ 保 険 契 約 の 内 容 が 変 更 さ れ る こ と が あ る 場 合 の 要 件 、変 更 箇 所 、変 更 内 容 及 び 保 険 契 約 者 に 内 容 の 変 更 を 通 知 す る 時 期 を 明 確 に 定 め て い る こ と 、保 険 者 が 保 険 契 約 者 に 対 し て 保 険 契 約 の 内 容 の 変 更 を 通 知 し た 場 合 、当 該 保 険 契 約 者 が 不 利 益 を 受 け る こ と な く 、当 該 保 険 契 約 を 将 来 に 向 か っ て 解 除 で き る も の で あ る こ と ）に 基 づ き 、約 款 変 更 に 関 す る 条 項 が 保 険 約 款 に 定 め ら れ て い る 場 合 が あ る 。 約 款 使 用 者 の 約 款 変 更 権 が 民 法 に 規 定 さ れ た 場 合 に は 、 保 険 業 法 施 行 規 則 11 条 7 号 に 基 づ く 契 約 内 容 変 更 に 関 す る 条 項 が 保 険 約 款 に 定 め ら れ て い な い 場 合 で あ っ て も 、保 険 契 約 者 の 同 意 を 得 る こ と な く 、保 険 契 約 者

に 不 利 な 保 険 約 款 変 更 を 行 う こ と も 可 能 と な り 得 る た め 、保 険 契 約 者 等 の 保 護 の 観 点 か ら み て 問 題 の あ る 規 定 で あ る と 考 え ら れ る 。他 方 、約 款 変 更 に 関 す る 規 制 は 、後 述 す る 約 款 の 内 容 規 制 に よ り 保 険 約 款 が 無 効 と さ れ た 場 合 に は 、適 時 に 適 切 な 内 容 の 約 款 の 変 更 を 行 う た め の 有 効 な 手 段 を 提 供 す る 規 定 に も な る 可 能 性 も あ る と 言 え る 。 し か し そ の 場 合 で あ っ て も 、 ド イ ツ 保 険 契 約 法 164 条 の よ う に 、契 約 目 的 を 維 持 し た う え で 保 険 契 約 者 の 利 益 を 適 切 に 考 慮 す る こ と 等 の 要 件 を 加 え る 必 要 が あ る と 思 わ れ る 。

⑦ の 事 情 変 更 の 法 理 に 関 す る 中 間 試 案 は 、契 約 締 結 後 に 、そ の 契 約 に お い て 前 提 と な っ て い た 事 情 に 変 更 が 生 じ た 場 合 に お い て 、 ア.そ の 事 情 の 変 更 が 、 契 約 締 結 時 に 当 事 者 が 予 見 す る こ と が で き ず 、か つ 、当 事 者 の 責 に 帰 す る こ と の で き な い 事 由 に よ り 生 じ た も の で あ り 、 イ.そ の 事 情 の 変 更 に よ り 、 契 約 を し た 目 的 を 達 す る こ と が で き ず 、又 は 当 初 の 契 約 内 容 を 維 持 す る こ と が 当 事 者 間 の 衡 平 を 著 し く 害 す る こ と と な る と き 、当 事 者 は 、契 約 の 解 除 又 は 契 約 の 改 訂 の 請 求 を す る こ と が で き る も の と す る か ど う か に つ い て 、 引 き 続 き 検 討 す る と し て い る 。

保 険 契 約 に お け る 事 情 変 更 は 、 保 険 業 法 240 条 の 2 に 該 当 す る 場 合 も 含 ま れ る と 考 え ら れ る が 、民 法 に 事 情 変 更 の 法 理 が 規 定 さ れ た 場 合 に は 、保 険 者 の 申 出 に よ る 保 険 業 法 240 条 の 2 か ら 13 に よ る 手 続 と は 別 に 、 保 険 契 約 の 当 事 者 は 、 保 険 契 約 を 解 除 す る こ と が 認 め ら れ 、ま た 民 事 上 の 請 求 権 と し て 、保 険 契 約 の 改 訂 の 請 求 を す る こ と が で き る こ と に な る も の と 思 わ れ る 。し か し な が ら 、保 険 法 で 認 め ら れ て い る 保 険 者 に よ る 解 除（ 告 知 義 務 違 反 、危 険 増 加 、重 大 事 由 に よ る 解 除 ）お よ び 保 険 料 不 払 を 理 由 と す る 債 務 不 履 行 解 除 以 外 に 保 険 者 に よ る 解 除 を 認 め る こ と は 、保 険 契 約 者 等 の 保 護 の 観 点 か ら 制 限 さ れ る べ き で あ り 、ま た 保 険 法 に は 保 険 契 約 者 の 任 意 解 除 権 に 関 す る 規 定 （ 保 険 法 27 条 、54 条 、83 条 ） が あ る こ と か ら 、民 法 の 事 情 変 更 の 法 理 に よ り 、保 険 契 約 の 当 事 者 に 解 除 権 を 認 め る 実 益 性 は 乏 し い と 考 え ら れ る 。ま た 事 情 変 更 の 法 理 に 関 す る 規 定 に よ り 、大 量 の 保 険 契 約 者 が 同 時 期 に 集 中 的 に 解 除 す る と 、保 険 者 の 財 務 状 況 が 急 激 に 悪 化 し 、 保 険 給 付 の 継 続 的 履 行 が 困 難 に な る 恐 れ が あ る こ と か ら 、事 情 変 更 の 法 理 に 関 す

る 規 定 を 保 険 契 約 に 適 用 す る こ と の 意 義 は 見 出 し 難 い と 思 わ れ る 。さ ら に 事 情 変 更 の 法 理 に 関 す る 規 定 に よ り 、保 険 契 約 者 が 保 険 者 に 対 し 保 険 契 約 の 改 訂 を 請 求 す る 場 合 に は 、 保 険 者 は 保 険 業 法 240 条 の 2 に 基 づ く 手 続 を 開 始 し な け れ ば な ら な い こ と に な る か 否 か 、ま た 保 険 契 約 者 が 保 険 契 約 の 改 訂 を 求 め て 訴 訟 を 提 起 す る 必 要 が あ る か 否 か も 問 題 と な る 。

⑧ に つ い て 中 間 試 案 は 、期 間 の 定 め が あ る 契 約 に お い て 、当 事 者 の 一 方 が 契 約 の 更 新 を 申 し 入 れ た 場 合 に 、当 該 契 約 の 趣 旨 、契 約 に 定 め た 期 間 の 長 短 、従 前 の 更 新 の 有 無 及 び そ の 経 緯 そ の 他 の 事 情 に 照 ら し 、当 該 契 約 を 存 続 さ せ る こ と に つ き 正 当 な 事 由 が あ る と 認 め ら れ る と き は 、当 該 契 約 は 従 前 と 同 一 の 条 件 で 更 新 さ れ た も の と み な す も の と す る 旨 を 規 定 す る こ と を 検 討 し て い る 。こ の 規 定 が 設 け ら れ る と 、保 険 期 間 の 終 了 に 伴 い 、新 た な 契 約 を 締 結 す る 実 務 を 行 っ て い る 損 害 保 険 契 約 に 対 し 、相 当 な 影 響 が 及 ぶ も の と 考 え ら れ る 。特 に 従 前 と 同 一 条 件 で 契 約 更 新 す る こ と に 適 さ な い 場 合 と し て 、損 害 保 険 契 約 に よ り て ん 補 さ れ る 損 害 の 性 質 上 、従 前 と は 異 な る 条 件 で 契 約 締 結 す る こ と が 保 険 契 約 者 等 の 利 益 に な る 場 合 （ た と え ば 自 動 車 保 険 契 約 に お け る 保 険 料 等 の 条 件 、 被 保 険 者 の 範 囲 の 変 更 、 車 両 保 険 の 保 障 内 容 の 見 直 し 等 ）、 保 険 者 の 引 受 基 準 を 満 た さ な く な っ た 保 険 契 約 者 の 申 込 に 対 し 不 承 諾 す る 場 合 等 が 想 定 さ れ 得 る 。反 対 に 、こ の よ う な 規 定 が 法 定 さ れ る と 、契 約 更 新 の 申 し 入 れ に 対 す る 拒 絶 事 由 が 明 確 化 さ れ 、法 的 安 定 に つ な が る と い う 考 え 方 も あ り 得 る と 思 わ れ る 。

（ ２ ） 保 険 約 款 改 訂 の 必 要 性 の 有 無

次 に 、 上 記 （ １ ） で 検 討 し た 保 険 契 約 に 係 る 民 法 改 正 が 行 わ れ た 場 合 に 、 保 険 約 款 を 改 訂 す る 必 要 が あ る か 否 か に つ い て 検 討 し て い く こ と と す る 。

消 滅 時 効 の 起 算 点 に つ い て 、上 記 乙 案 が 規 定 さ れ た 場 合 に は 、保 険 給 付 請 求 権 の 消 滅 時 効 の 起 算 点 を 保 険 事 故 発 生 時 の 翌 日 と 定 め る 保 険 約 款 の 改 訂 を 検 討 す る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。保 険 給 付 履 行 期 の 翌 日 を 消 滅 時 効 の 起 算 点 と 定 め る 場 合 に は 、保 険 給 付 請 求 が な い 場 合 に 消 滅 時 効 の 起 算 点 が 定 ま ら な い と い う 問 題

を 解 決 す る た め に 、保 険 給 付 請 求 が な い 場 合 に は 保 険 事 故 発 生 時 の 翌 日 を 消 滅 時 効 の 起 算 点 と す る 等 の 保 険 約 款 上 の 手 当 て が 必 要 に な る 可 能 性 が あ る 。

中 間 利 息 控 除 に 用 い ら れ る 利 率 に つ い て 、固 定 利 率 と す る 規 定 が 定 め ら れ る 場 合 に は 、特 に 変 更 を 要 し な い と 考 え ら れ る が 、法 定 利 率 が 変 動 制 に 移 行 し 、中 間 利 息 控 除 に 関 す る 規 定 が 民 法 に 定 め ら れ な か っ た と き に 、法 定 利 率 と 異 な る 利 率 を 用 い る 場 合 に は 、中 間 利 息 控 除 に 用 い る 利 率 に 関 す る 規 定 を 保 険 約 款 に 設 け る 必 要 が 生 ず る と 思 わ れ る 。

催 告 期 間 経 過 時 の 債 務 不 履 行 が 契 約 目 的 の 達 成 を 妨 げ る も の で な い と き は 解 除 で き な い 旨 の 規 定 が 設 け ら れ る 場 合 に は 、保 険 契 約 が 長 期 間 継 続 し 、か つ 保 険 料 積 立 金 が 相 当 程 度 あ り 、同 一 の 保 険 者 の 複 数 の 保 険 契 約 の 保 険 料 が 同 一 日 に 同 一 の 預 金 口 座 か ら 振 り 替 え ら れ 、そ の 預 金 口 座 残 高 が 振 替 保 険 料 全 額 に わ ず か に 足 り な い た め 、そ の 全 額 が 振 り 替 え ら れ な か っ た 場 合 に は 、催 告 期 間 を 経 過 し て か ら 相 当 期 間 内 に 振 り 替 え ら れ な か っ た 保 険 料 が 支 払 わ れ れ ば 、契 約 目 的 の 達 成 を 妨 げ る も の で な い と し て 、契 約 を 継 続 で き る 旨 の 約 定 を 新 た に 保 険 約 款 に 設 け る こ と が 検 討 さ れ 得 る と 考 え ら れ る 。

ま た 複 数 契 約 の 解 除 に 関 す る 規 定 が 設 け ら れ た 場 合 に 、一 つ の 主 契 約 が 保 険 料 支 払 債 務 不 履 行 に よ り 解 除 さ れ る と き 、保 険 者 は 、同 一 商 品 名 の 下 で 組 み 合 わ せ て 契 約 さ れ た 他 の 主 契 約 ま た は 特 約 を す べ て 解 除 で き る 旨 の 約 定 が な さ れ て い る 場 合 、ま た は 保 険 約 款 に お い て 、保 険 契 約 者 に よ る 特 約 の み の 解 除 も し く は 関 連 す る 複 数 の 主 契 約 の 一 つ の み の 解 除 を 認 め て な い 場 合 に 、複 数 の 契 約 相 互 の 密 接 な 関 連 性 を 明 確 に 約 款 に 規 定 す る こ と が 求 め ら れ る 可 能 性 が あ る と 考 え ら れ る 。

契 約 上 の 地 位 の 移 転 に つ い て は 、保 険 者 の 承 諾 を 要 す る 旨 が 保 険 約 款 に 定 め ら れ て い る こ と が 通 例 で あ る が 、承 諾 を 要 し な い 場 合 が 民 法 に 定 め ら れ る 場 合 に は 、 保 険 者 の 承 諾 を 要 し な い 場 合 を 約 款 に 明 記 す る こ と を 検 討 す る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。

継 続 的 契 約 の 更 新 み な し 規 定 が 定 め ら れ る 場 合 に は 、自 動 更 新 を 行 っ て い る 保

険 契 約 に 関 し て は 特 に 約 款 改 訂 を 要 し な い と 思 わ れ る が 、自 動 更 新 ま た は 請 求 更 新 の 取 扱 を し な い 損 害 保 険 契 約 に お い て は 、請 求 更 新 の 要 件 、効 果 を 明 確 し た 約 款 を 新 た に 定 め る こ と に つ い て 検 討 す る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。

な お 、約 款 変 更 お よ び 事 情 変 更 の 法 理 に よ る 解 除 ま た は 契 約 改 訂 請 求 に つ い て は 、上 記 で 検 討 し た よ う に 、中 間 試 案 の 内 容 は 、保 険 契 約 者 等 の 保 護 の 強 化 と い う 保 険 法 の 現 代 化 の 目 的 と は 相 い れ な い 部 分 も あ る た め 、本 報 告 で は 、中 間 試 案 の 内 容 を 前 提 と し た 保 険 約 款 改 訂 の 必 要 性 に つ い て の 検 討 は 行 わ な い こ と と す る 。

（ ３ ） 消 費 者 契 約 法 10 条 と の 関 係

  保 険 契 約 者 等 の 保 護 の 観 点 か ら 重 要 な 改 正 ま た は 新 設 で あ り 、保 険 法 現 代 化 の 趣 旨 と 合 致 し 、保 険 法 と と も に 、保 険 契 約 の 現 代 化 を 支 え る 内 容 で あ る と 解 さ れ 得 る 中 間 試 案 は 、 消 滅 時 効 の 起 算 点 、 中 間 利 息 控 除 、 債 務 不 履 行 解 除 、 契 約 上 の 地 位 の 移 転 、 お よ び 継 続 的 契 約 の 終 了 に 関 す る 規 定 で あ る と 考 え ら れ る 。

し た が っ て 、上 記 に 関 連 す る 保 険 約 款 が 、民 法 の 任 意 規 定 が 適 用 さ れ る 場 合 に 比 べ 、保 険 契 約 者 の 権 利 を 制 限 し 、ま た は 義 務 を 加 重 す る も の で あ っ て 、信 義 則 に 反 し 、 保 険 契 約 者 の 利 益 を 一 方 的 に 害 す る 場 合 に は 、 消 費 者 契 約 法 10 条 に よ り 無 効 と な る 可 能 性 が あ る 。も っ と も 消 滅 時 効 の 起 算 点 に 関 す る 規 定 は 、そ の 性 質 上 強 行 規 定 と な る こ と が 想 定 さ れ る た め 、乙 案 が 規 定 さ れ た 場 合 に は 、乙 案 の 規 定 と 異 な る 保 険 約 款 を 用 い る こ と は で き な く な る と 考 え ら れ る 。

消 費 者 契 約 法 10 条 の 任 意 規 定 に は 判 例 も 含 ま れ る と 解 す る 場 合 に 特 に 問 題 と な る の は 、法 定 利 率 が 変 動 制 に 改 め ら れ る 一 方 で 、中 間 利 息 控 除 に 関 す る 規 定 が 民 法 に 定 め ら れ な か っ た 場 合 で あ る 。た と え ば 中 間 利 息 控 除 に 用 い る 利 率 を 固 定 利 率 と す る こ と が 、法 定 利 率 を 用 い る 場 合 に 比 べ 、信 義 則 に 反 し 、消 費 者 の 利 益 を 一 方 的 に 害 す る も の で は な い こ と を 検 証 し た 上 で 、固 定 利 率 を 用 い る こ と を 保 険 約 款 に 明 示 す る こ と が 必 要 と さ れ る 可 能 性 が あ る と 考 え ら れ る 。

３ ． 民 法 に よ る 保 険 約 款 の 内 容 規 制 の 実 効 性

（ １ ） 中 間 試 案 の 不 当 条 項 規 制 の 内 容

  中 間 試 案 に よ れ ば 、当 該 約 款 条 項 が 存 在 し な い 場 合 に 比 べ 、約 款 使 用 者 の 相 手 方 の 権 利 を 制 限 し 、又 は 相 手 方 の 義 務 を 加 重 す る も の で あ っ て 、そ の 制 限 又 は 加 重 の 内 容 、契 約 内 容 の 全 体 、契 約 締 結 時 の 状 況 そ の 他 一 切 の 事 情 を 考 慮 し て 相 手 方 に 過 大 な 不 利 益 を 与 え る 場 合 に は 、当 該 約 款 条 項 を 無 効 と す る 旨 の 不 当 条 項 規 制 の 導 入 が 検 討 さ れ て い る 。中 間 試 案 の 不 当 条 項 規 制 に お い て は 、不 当 条 項 で あ る か 否 か は 、明 文 の 規 定 に 限 ら ず 、判 例 等 に よ っ て 確 立 し て い る ル ー ル や 、信 義 則 等 の 一 般 条 項 、明 文 の な い 基 本 原 理 等 を 適 用 し た 場 合 と 比 較 し て 、当 該 条 項 が 相 手 方 の 権 利 を 制 限 し 又 は 義 務 を 加 重 し 、そ の 結 果 相 手 方 に 過 大 な 不 利 益 を 与 え て い る か 否 か と い う 観 点 か ら 判 断 す る も の と し て い る 。ま た 約 款 条 項 の 不 当 性 を 判 断 す る に 当 た っ て 、契 約 内 容 の 全 体 を 考 慮 す る こ と と し 、か つ そ れ が 過 大 な 不 利 益 を 与 え る も の で あ る こ と を 要 す る と し て い る こ と か ら 、契 約 内 容 の 全 体 を み れ ば 不 利 益 が 相 手 方 に と っ て 過 大 で は な い と 判 断 さ れ る 場 合 に は 、そ の 約 款 条 項 は 不 当 条 項 で は な い こ と に な る 。さ ら に 中 間 試 案 で は 、契 約 締 結 時 の 状 況 そ の 他 一 切 の 事 情 も 考 慮 し て 相 手 方 に 過 大 な 不 利 益 を 与 え て い る か 否 か が 判 断 さ れ る こ と と さ れ て い る が 、消 費 者 契 約 の 場 合 に 契 約 締 結 時 の 事 情 が 考 慮 さ れ る ド イ ツ の 約 款 の 内 容 規 制 に 関 す る 一 般 ル ー ル（BGB§307Abs. 1,2, §310Abs 3,N.3）と は 、 こ の 点 に お い て 異 な っ て い る 。も っ と も 補 足 説 明 に よ れ ば 、個 々 の 相 手 方 と の 関 係 で 個 別 に 条 項 の 不 当 性 を 判 断 す る の か 、多 数 の 相 手 方 に 対 し て 一 律 に 適 用 さ れ る こ と を 前 提 に 画 一 的 に 不 当 性 を 判 断 す る の か と い う 問 題 に つ い て は 、解 釈 に 委 ね る こ と と さ れ て い る 。同 様 に 契 約 の 中 心 部 分 に 関 す る 条 項 が 不 当 条 項 規 制 と な る か 否 か に つ い て も 、 解 釈 に 委 ね る こ と と さ れ て い る 。

（ ２ ） 保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 と の 関 係

保 険 法 は 、保 険 契 約 者 等 の 保 護 を よ り 確 実 な も の と す る た め に 、そ の 規 定 に 反 す る 特 約 で 保 険 契 約 者 等 に 不 利 な も の を 無 効 と す る 片 面 的 強 行 規 定 を 定 め て い

る 。保 険 契 約 者 等 に 不 利 な 特 約 に は 、片 面 的 強 行 規 定 よ り も 形 式 的 に み て 不 利 に な っ て い る 特 約 だ け で な く 、実 質 的 に み て 保 険 法 が 片 面 的 強 行 規 定 を 定 め た 趣 旨 を 没 却 す る よ う な 特 約 も 含 ま れ る 。実 質 的 に 見 て 保 険 契 約 者 等 に 不 利 な 特 約 で あ る か 否 か に つ い て は 、総 合 判 断 説 に 基 づ き 、当 該 片 面 的 強 行 規 定 の 趣 旨 お よ び 射 程 範 囲 、当 該 約 款 の 規 定 の 目 的 、要 件 お よ び 効 果 等 を 総 合 的 に 勘 案 し て 判 断 す る と い う 考 え 方 が 有 力 で あ る 。

民 法 に 約 款 の 不 当 条 項 規 制 に 関 す る 規 定 が 設 け ら れ た 場 合 に は 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 に よ り 内 容 規 制 を 受 け る 保 険 約 款 が 、民 法 の 不 当 条 項 規 制 の 対 象 と な り 得 る か 否 か が 新 た な 問 題 と な る 。し か し な が ら 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 の 場 合 に は 、保 険 契 約 者 等 の 権 利 の 制 限 お よ び 義 務 の 加 重 に 限 定 し て い な い こ と 、保 険 契 約 者 等 に 過 大 な 不 利 益 を 与 え て い な く て も 、保 険 契 約 者 等 に 不 利 で あ れ ば 無 効 と な る こ と 、当 該 約 款 の 規 定 目 的 、要 件 お よ び 効 果 等 を 総 合 的 に み て 保 険 契 約 者 等 に 不 利 で あ る か 否 か が 判 断 さ れ る こ と 等 か ら 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 に 反 し な い と 判 断 さ れ た 保 険 約 款 の 条 項 が 、民 法 の 不 当 条 項 規 制 に よ り 無 効 と な る 可 能 性 を 想 定 す る こ と は 困 難 で あ る と 考 え ら れ る 。

も っ と も 、中 間 試 案 で 示 さ れ た 不 当 条 項 規 制 の 枠 組 み の 中 で は 、法 規 の 目 的 か ら 逸 脱 し て い る 約 款 条 項 や 、不 明 瞭 で 理 解 で き な い 約 款 条 項（ つ ま り 透 明 性 原 則 に 反 す る 約 款 条 項 ）が 、契 約 の 相 手 方 の 権 利 を 制 限 し 又 は 義 務 を 加 重 し 、契 約 の 相 手 方 に 過 大 な 不 利 益 を 与 え る こ と も あ る と い う 解 釈 が 可 能 で あ る な ら ば 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 で 無 効 と な る 保 険 約 款 が 、民 法 の 不 当 条 項 規 制 に よ っ て も 無 効 と な る 場 合 も あ り 、ま た 、保 険 法 の 片 面 的 強 行 規 定 で 無 効 と な ら な い 保 険 約 款 が 、民 法 の 不 当 条 項 規 制 に よ り 無 効 と な る 可 能 性 も な く は な い と 考 え ら れ る 。も し こ の よ う な 場 合 が 想 定 さ れ る と す る な ら ば 、片 面 的 強 行 規 定 に 係 る 保 険 約 款 が 民 法 の 約 款 規 制 に よ り 無 効 と さ れ る 場 合 が あ る ド イ ツ の 保 険 約 款 規 制 と 類 似 の 状 況 に 近 づ く こ と に な る で あ ろ う（ ド イ ツ で は 、契 約 前 発 病 不 担 保 条 項 が 、保 険 契 約 法 の 告 知 義 務 に 関 す る 片 面 的 強 行 規 定 の 目 的 を 没 却 す る も の と し て 無 効 と さ れ た 裁 判 例 や 片 面 的 強 行 規 定 に 係 る 生 命 保 険 の 解 約 返 戻 金 に 関 す る 条 項 が 、透

明 性 原 則 に 反 し 無 効 と で あ る と さ れ た 裁 判 例 等 が あ る ）。

（ ２ ） 民 法 に よ る 保 険 約 款 規 制 範 囲 拡 大 の 可 能 性

中 間 試 案 の 約 款 の 内 容 規 制 に 関 す る 規 定 は 、任 意 規 定 と の 比 較 に 限 定 し て い な い 点 、 お よ び 消 費 者 契 約 以 外 の 契 約 に も 適 用 さ れ る 点 で 、 消 費 者 契 約 法 10 条 の 不 当 条 項 規 制 に 比 べ 広 い 範 囲 の 保 険 約 款 を 規 制 対 象 と す る こ と に な る と 考 え ら れ る 。民 法 の 不 当 条 項 規 制 で は 、契 約 の 相 手 方 の 権 利 を 制 限 し 又 は 義 務 を 加 重 す る 約 款 が 対 象 と な る こ と か ら 、 保 険 給 付 並 び に 保 険 給 付 の 範 囲 を 確 定 す る 条 項 、 お よ び 保 険 料 を 確 定 す る 条 項 は 、契 約 の 相 手 方 の 権 利 の 制 限 や 義 務 の 加 重 に 関 わ ら な い 条 項 と し て 、 不 当 条 項 規 制 の 対 象 に は な ら な い と 解 さ れ る が 、 上 記 （ １ ） で 検 討 し た 透 明 性 原 則 違 反 も 不 当 条 項 規 制 の 対 象 に な る と 解 す る 場 合 に は 、保 険 給 付 の 範 囲 が 不 明 瞭 な た め に 理 解 で き な か っ た こ と に よ り 、保 険 給 付 請 求 権 の 行 使 が 制 限 さ れ た と 認 め ら れ る 場 合 に は 、無 効 と な る 場 合 も あ る と 考 え ら れ る 。し か し 、こ の よ う な 解 釈 が 成 り 立 つ か 否 か は と も か く と し て 、約 款 の 不 当 条 項 規 制 に 関 す る 規 定 が 新 た に 民 法 に 設 け ら れ る な ら ば 、事 業 者 を 相 手 方 と す る 保 険 契 約 に お い て 、保 険 法 お よ び 民 法 の 任 意 規 定 と 異 な る 約 款 条 項 を 使 用 す る 場 合 、保 険 給 付 の 免 責 を 定 め る 約 款 条 項 が 保 険 契 約 者 に 過 大 な 不 利 益 と な っ て い る 場 合 等 は 、 少 な く と も 新 た に 不 当 条 項 規 制 の 対 象 に な る と 解 さ れ る 。

し た が っ て 、民 法 に 不 当 条 項 規 制 が 規 定 さ れ た 場 合 に は 、保 険 約 款 の 内 容 規 制 の 範 囲 は 拡 大 す る と 考 え ら れ る 。 た と え ば 、 保 険 法 17 条 2 項 と 異 な り 、 責 任 保 険 契 約 に お い て 、重 過 失 に よ っ て 生 じ た 損 害 を て ん 補 す る 責 任 を 負 わ な い こ と を 定 め る 約 款 の 条 項 は 、そ の 条 項 が な い 場 合 に 比 べ 、保 険 契 約 者 の 義 務 を 加 重 す る も の で あ る と 考 え ら れ る が 、そ の 加 重 の 内 容 、契 約 内 容 の 全 体 、契 約 締 結 時 の 状 況 そ の 他 一 切 の 事 情 を 考 慮 し て 、保 険 契 約 者 に 過 大 な 不 利 益 を 与 え て い る と 判 断 さ れ る 場 合 に は 、 当 該 約 款 条 項 が 無 効 に な る 可 能 性 が あ る と 考 え ら れ る 。

（ ３ ） 解 釈 に よ る 保 険 約 款 規 制 と 比 較 し た 場 合 の 実 効 性

中 間 試 案 の 補 足 説 明 に よ れ ば 、裁 判 例 に お い て 、解 釈 を 通 じ て そ の 条 項 が 適 用 さ れ る 場 面 を 合 理 的 な 範 囲 内 に 制 限 す る こ と（ い わ ゆ る 隠 れ た 内 容 規 制 ）が 多 く 行 わ れ て き た こ と を 踏 ま え て 、司 法 的 コ ン ト ロ ー ル の 内 容 を 明 ら か に し て 予 測 可 能 性 を 高 め る た め 、約 款 条 項 の 合 理 性 を 担 保 す る た め の 具 体 的 な 規 律 を 置 く 必 要 が あ る と 考 え ら れ て い る 。こ の 見 解 に よ れ ば 、こ れ ま で 裁 判 所 の 解 釈 を 通 し て 実 質 的 に そ の 効 力 が 否 定 さ れ た 保 険 約 款 は 、今 後 、民 法 の 不 当 条 項 規 制 を 通 し て 無 効 と な る こ と も あ り 得 る と 考 え ら れ る 。た と え ば 、そ の 例 と し て 、自 動 車 保 険 契 約 に お け る 保 険 事 故 通 知 義 務 に 関 す る 保 険 約 款 （ 最 判 昭 和 62 年 2 月 20 日 民 集 41 巻 1 号 159 頁 ）、火 災 保 険 契 約 に お け る 目 的 物 の 譲 渡 に 関 す る 通 知 義 務 に 関 す る 保 険 約 款 （ 最 判 平 成 5 年 3 月 30 日 民 集 47 巻 4 号 3384 頁 ） 等 が 考 え ら れ る 。 上 記 最 判 62 年 2 月 20 日 で 問 題 と な っ た 保 険 約 款 の 条 項 は 、2010 年 に よ う や く 改 訂 さ れ た が 、不 当 条 項 と し て 無 効 と さ れ て い た な ら ば 、保 険 約 款 条 項 の 改 訂 は さ ら に 以 前 に 改 訂 さ れ た 可 能 性 も あ っ た と 考 え ら れ る 。そ の 意 味 で は 、民 法 に 不 当 条 項 規 制 が 設 け ら れ た 場 合 に は 、保 険 約 款 の 内 容 規 制 の 実 効 性 を 高 め る こ と が 可 能 に な る と 評 価 し 得 る で あ ろ う 。

（ ４ ） 見 直 し の 必 要 性 が あ る と 考 え ら れ る 中 間 試 案 の 規 定

以 上 の 検 討 を 通 し て 明 ら か に な っ た こ と は 、民 法 に 不 当 条 項 規 制 が 新 た に 設 け ら れ た 場 合 に は 、保 険 約 款 規 制 の 実 効 性 も 高 ま る 可 能 性 が あ り 、そ の 意 義 は 重 要 で あ る と 考 え ら れ る こ と で あ る 。 し か し な が ら 、 中 間 試 案 は 、 不 当 条 項 の 対 象 、 不 当 条 項 の 判 断 基 準 に つ い て 解 釈 に 委 ね て い る 部 分 が 多 く 、法 的 安 定 性 に 欠 け る 面 が 否 め な い こ と か ら 、 ド イ ツ 民 法 307 条 の よ う な 明 確 な 規 定 と す べ く 見 直 し の 検 討 が 必 要 で あ る と 思 わ れ る 。ま た 不 当 性 を 判 断 す る 際 に 、契 約 締 結 時 の 状 況 そ の 他 一 切 の 事 情 を 考 慮 す る こ と と し て い る が 、こ の よ う な 契 約 締 結 時 の 個 別 事 情 の 考 慮 は 、 消 費 者 契 約 に 限 定 す る 等 の 検 討 が 必 要 で あ る と 思 わ れ る 。

４ ． 無 効 と さ れ た 保 険 約 款 の 欠 缺 補 充 の 方 法

（ １ ） 任 意 法 規 の 適 用

中 間 試 案 に は 、約 款 条 項 が 無 効 と な っ た と き に 、① 契 約 の そ の 他 の 部 分 の 効 力 が 妨 げ ら れ な い こ と 、② 無 効 と さ れ た 約 款 条 項 の 欠 缺 は 、任 意 法 規 ま た は 補 充 的 契 約 解 釈 に よ り 、補 充 さ れ る こ と 、③ 法 規 に 基 づ く 約 款 の 補 充 を 考 慮 す る と し て も 、 そ の 契 約 を 継 続 す る こ と が 契 約 の 一 方 当 事 者 に と っ て 過 酷 に な る 場 合 に は 、 そ の 契 約 全 体 が 無 効 と な る こ と を 定 め る ド イ ツ 民 法 306 条 の よ う な 規 定 が 設 け ら れ て い な い た め 、法 律 行 為 の 一 部 無 効 に 関 す る 規 定 お よ び 契 約 の 解 釈 に 関 す る 規 定 に 基 づ き 、 そ の 効 果 を 確 定 し て い く こ と に な る 。

保 険 約 款 の 条 項 が 無 効 と な っ た と き は 、中 間 試 案 の 法 律 行 為 の 一 部 無 効 に 関 す る 規 定 に 基 づ き 、契 約 全 体 が 無 効 と な る こ と は な い と 解 さ れ る 。ま た 無 効 と な っ た 保 険 約 款 の 代 わ り と な る 任 意 規 定 が あ る 場 合 に は 、当 該 約 款 条 項 に 代 え て 任 意 規 定 が 適 用 さ れ る こ と に な る と 解 さ れ る 。

（ ２ ） 補 充 的 契 約 解 釈

無 効 と さ れ た 保 険 約 款 の 条 項 の 代 わ り と な る 任 意 規 定 が な い 場 合 に は 、補 充 的 契 約 解 釈 に よ り 、約 款 の 欠 缺 を 補 充 す る 必 要 が あ る 。保 険 約 款 の 解 釈 を 通 し て 実 質 的 に そ の 効 力 を 否 定 し た 裁 判 例 に お い て は 、裁 判 官 の 解 釈 を 通 し て 、保 険 約 款 の 内 容 が 補 充 さ れ て き た 。そ の 場 合 に は 、多 数 の 契 約 を 定 形 的 に 規 律 す る と い う 保 険 約 款 の 性 質 を 考 慮 し 、平 均 的 あ る い は 合 理 的 な 顧 客 の 理 解 可 能 性 を 基 準 と し て 、約 款 の 文 言 を 合 理 的 に 解 釈 す る 手 法 に よ り 保 険 約 款 の 内 容 を 確 定 し て い く こ と が 通 例 で あ り 、保 険 約 款 の 作 成 経 緯 、作 成 目 的 お よ び 保 険 者 の 理 解 は 、約 款 の 文 言 に 現 れ て こ な い 限 り 、原 則 と し て 解 釈 の 基 準 と さ れ る べ き で は な い と 解 さ れ て い る 。も っ と も 、平 均 的 保 険 契 約 者 が 保 険 約 款 の 作 成 目 的 等 を 知 る こ と が で き 、 か つ 保 険 約 款 の 作 成 目 的 等 を 考 慮 し た 解 釈 を す る ほ う が 保 険 契 約 者 に 有 利 な 場 合 、も し く は そ の よ う な 考 慮 を し な け れ ば 、当 該 保 険 契 約 を 支 え る 保 険 技 術 的 な 仕 組 み を 維 持 で き な く な る 場 合 に は 、保 険 約 款 の 作 成 目 的 等 を 解 釈 の 基 準 と す る

こ と も 可 能 で あ る と 解 さ れ て い る 。ち な み に ド イ ツ で は 、保 険 契 約 法 の 立 法 経 緯 を 参 照 し て 、生 命 保 険 約 款 条 項 の 補 充 的 契 約 解 釈 が 行 わ れ 、無 効 と さ れ た 約 款 条 項 の 欠 缺 補 充 が 行 わ れ た こ と も あ る 。

上 記 の よ う な 保 険 約 款 の 解 釈 手 法 を 考 慮 す る と 、当 該 契 約 に 関 す る 一 切 の 事 情 を 考 慮 し て 、当 該 契 約 の 当 事 者 が 合 理 的 に 考 え れ ば 理 解 し た と 認 め ら れ る 意 味 に 従 っ て 解 釈 し な け れ ば な ら な い と す る 中 間 試 案 の 契 約 解 釈 原 則 に 関 す る 規 定 を 保 険 約 款 の 解 釈 に そ の ま ま 適 用 す る こ と は 困 難 で あ る と 考 え ら れ る 。ま た 、多 数 の 契 約 を 定 形 的 に 規 律 す る と い う 保 険 約 款 の 性 質 を 鑑 み る と 、中 間 試 案 の 補 充 的 解 釈 の よ う に 、当 事 者 が そ の こ と を 知 っ て い れ ば 合 意 し た と 認 め ら れ る 内 容 を 確 定 す る こ と は 困 難 で あ る と 考 え ら れ る 。し た が っ て 、無 効 と さ れ た 保 険 約 款 の 欠 缺 補 充 を 行 う た め に は 、判 例 で 確 立 さ れ た 保 険 約 款 の 解 釈 手 法 を 包 含 で き る よ う な 補 充 的 契 約 解 釈 に 関 す る 規 定 を 設 け る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。

（ ３ ） 約 款 変 更 の 方 法

最 後 に 残 さ れ た 問 題 と し て 、無 効 と さ れ た 保 険 約 款 と 同 様 の 約 款 条 項 を 使 用 す る 保 険 者 は 、い か な る 方 法 に よ り 、継 続 中 の 保 険 契 約 に 適 用 さ れ る 保 険 約 款 の 変 更 を 行 う こ と が で き る か と い う 問 題 が あ る 。こ の 問 題 は 、無 効 と さ れ た 約 款 条 項 の 欠 缺 を 補 充 し な け れ ば 、保 険 給 付 の 担 保 範 囲 に 影 響 が 及 ぶ 場 合 に 、と り わ け 深 刻 化 す る 可 能 性 が あ る 。

上 記 ２ （ １ ） ⑥ で 検 討 し た よ う に 、 中 間 試 案 の 約 款 変 更 に 関 す る 規 定 は 、 保 険 契 約 者 等 の 保 護 の 面 で 問 題 が あ る 規 定 で あ る こ と か ら 、契 約 目 的 を 維 持 し た う え で 保 険 契 約 者 の 利 益 を 適 切 に 考 慮 す る こ と 等 の 要 件 が 付 け 加 え ら れ な い 限 り 、こ の 規 定 に 基 づ く 保 険 約 款 変 更 は 行 わ れ る べ き で な い と 考 え ら れ る 。

し た が っ て 、保 険 者 は 、継 続 中 の 保 険 約 款 の 条 項 が 判 決 に よ り 無 効 と さ れ た 場 合 の 欠 缺 補 充 に 関 す る 条 項 を 保 険 約 款 に 定 め 、 保 険 業 法 施 行 規 則 11 条 7 号 の 要 件 を 満 た す 変 更 留 保 約 款 に 基 づ き 、保 険 約 款 の 変 更 を 行 う 方 法 を 検 討 す る 必 要 が あ る と 考 え ら れ る 。

５ ． 保 険 法 現 代 化 の 継 続 的 展 開 へ 向 け た 課 題

  民 法 債 権 法 改 正 は 、保 険 契 約 に 関 係 す る 民 法 の 規 定 を 明 確 化 し 、法 的 安 定 性 を 高 め 、そ の 結 果 と し て 保 険 契 約 者 等 保 護 の 強 化 に 資 す る 面 も あ る 点 に お い て 、そ の 意 義 を 肯 定 的 に 評 価 す る こ と が で き る 。約 款 の 変 更 お よ び 事 情 変 更 の 法 理 に 関 す る 中 間 試 案 は 、保 険 契 約 者 等 の 保 護 と は 反 対 の 効 果 を も た ら す 可 能 性 が あ る た め 、民 法 に 規 定 を 設 け る 必 要 が あ る か 否 か も 含 め て 見 直 し が 必 要 で あ る と 考 え る 。 約 款 に 関 す る 規 定 の 新 設 は 、保 険 法 現 代 化 の 継 続 的 展 開 に 合 致 す る 方 向 に あ る が 、 約 款 の 解 釈 、約 款 の 無 効 の 効 果 、約 款 の 内 容 規 制 に 関 す る 規 定 に つ い て は 、保 険 約 款 の 特 性 を 包 含 で き る 規 律 内 容 に 改 め る 必 要 が あ る と 考 え る 。  

   

※ 本 報 告 は 、平 成 2 2 年 度 か ら 平 成 2 5 年 度 、科 研 費 基 盤 研 究（ Ｃ ）「 保 険 契 約 に お け る 解 約 返 戻 金 規 整 の 現 代 化 に 関 す る 研 究 」（ 研 究 代 表 者   金 岡 京 子 ）の 成 果 の 一 部 で あ る 。