【令和３年度 日本保険学会全国大会】
共通論題「地震リスクに対する企業保険制度の課題」
報告要旨：榊 素寛
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企 業 保 険 の ニ ー ズ へ の 対 応 に 必 要 な 研 究 上 の 課 題 ～ 新 た な 研 究 領 域 の 開 拓 に 際 し て 求 め ら れ る も の
神 戸 大 学 榊 素 寛
１ ． 本 報 告 の 位 置 づ け
本 報 告 は 、 企 業 保 険 領 域 の 研 究 が 未 開 拓 で あ る こ と を 前 提 に 、 保 険 実 務 家 の 手 に よ る 三 報 告 を 受 け 、1)共 通 論 題 に お け る 三 報 告 が も た ら す イ ン パ ク ト 、2)法 学 者 が こ の 報 告 を ど の よ う に 消 化 し 、 企 業 保 険 分 野 の 研 究 を 行 う こ と が で き る か 、 3)そ の た め に 必 要 な 前 提 条 件 は 何 か 、 等 の 検 討 を 行 う も の で あ る 。
２ ．保 険 実 務 家 に よ る 三 報 告 が も た ら す イ ン パ ク ト と 法 学 者 に よ る 研 究 の あ り 方 三 報 告 と も 、 多 く の 聞 き 手 に と っ て 、 新 規 性 の 高 い 先 端 的 な 保 険 実 務 に 関 す る 情 報 を 提 供 す る こ と に 加 え 、 実 務 的 な ニ ー ズ を 前 提 と し て 、 伝 統 的 な 保 険 法 研 究 に 対 す る 複 数 の 問 題 提 起 を 示 す 。 多 岐 に わ た る 論 点 の う ち 三 点 を 示 す 。
第 一 に 、地 震 保 険 を 含 め 、伝 統 的 な 損 害 保 険 契 約 は 、特 定 の 物 に 対 し て 付 保 し 、 保 険 事 故 発 生 時 に そ の 物 の 損 害 填 補 を 得 る こ と を 想 定 し て い た 。 他 方 、 先 端 的 な 保 険 実 務 で は 、 特 定 の 物 に 対 す る 付 保 と い う 視 点 は 後 退 し 、 キ ャ ッ シ ュ フ ロ ー の 確 保 の た め 選 択 的 な 付 保 を 行 う な ど 、 保 険 に 対 す る 考 え 方 が 伝 統 的 な 保 険 法 学 の 前 提 と は 異 な る 場 面 が あ る 。 こ の よ う に 、 少 な く と も 地 震 保 険 に 関 し て は 、 家 計 保 険 に は 見 ら れ な い 視 点 と し て 、B/S か ら P/L へ 、P/L か ら C/F へ と 付 保 の 目 的 が 変 遷 し て お り 、 こ れ を 前 提 と す る と 、 従 来 の 保 険 契 約 法 の 基 本 論 点 に 対 す る 考 え 方 が 再 検 討 を 迫 ら れ る こ と が 想 定 さ れ る 。 典 型 的 に は 利 得 禁 止 原 則 が 検 討 対 象 で あ る 。 特 定 の 「 物 」 で は な く 企 業 の キ ャ ッ シ ュ フ ロ ー が 付 保 の 中 核 的 な 考 慮 要 素 な の で あ れ ば 、 伝 統 的 な 物 保 険 と は 異 な る 考 え 方 を 検 討 す る 余 地 が あ る 。
第 二 に 、 保 険 供 給 の キ ャ パ シ テ ィ を 前 提 と し た 保 険 調 達 の ア レ ン ジ メ ン ト か ら は 、 前 提 と な る 契 約 内 容 の 統 一 や 、 ブ ロ ー カ ー が ア レ ン ジ し た 複 数 の 保 険 契 約 相 互 の 関 係 に つ い て 、保 険 会 社 間 の 紛 争 や 保 険 者・被 保 険 者 間 の 紛 争 が 生 じ う る が 、 こ の 点 に つ い て の 研 究 は 十 分 に は 行 わ れ て い な い 。 近 時 は 裁 判 例 も 見 ら れ る が 、
【令和３年度 日本保険学会全国大会】
共通論題「地震リスクに対する企業保険制度の課題」
報告要旨：榊 素寛
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と り わ け 国 際 的 な 保 険 調 達 の 文 脈 に お け る 考 え 方 は 、 未 開 拓 か つ 重 要 な 論 点 と 考 え ら れ る 。
第 三 に 、 企 業 保 険 の 法 的 側 面 の 研 究 を 従 来 の 保 険 法 の 研 究 手 法 で 行 う こ と が 困 難 で あ る 問 題 で あ る 。 企 業 に と っ て は 、 単 な る 地 震 保 険 の 調 達 を 超 え て 、 リ ス ク マ ネ ジ メ ン ト の 文 脈 で 限 ら れ る 問 題 で あ り 、 内 部 統 制 の 文 脈 で 位 置 づ け ら れ る 問 題 で あ る 。 約 款 解 釈 や 立 法 論 を 中 心 と し た 保 険 法 研 究 で は 、 こ の よ う な ニ ー ズ へ の 対 応 は 不 可 能 で あ る と 思 わ れ 、 コ ー ポ レ ー ト フ ァ イ ナ ン ス 、 リ ス ク マ ネ ジ メ ン ト 、 プ ラ ン ニ ン グ 、 内 部 統 制 の 観 点 な ど 、 伝 統 的 な 保 険 法 研 究 の 手 法 以 外 か ら ア プ ロ ー チ を し な け れ ば 、 意 義 の あ る 研 究 を す る こ と は 困 難 で あ る 。 こ の 点 で 、 保 険 法 研 究 の あ り 方 そ の も の が 問 わ れ う る 。
３ ． 研 究 領 域 の 開 拓 に 必 要 な 前 提 条 件
法 学 者 が 企 業 保 険 の 研 究 を 進 め る う え で は 、 伝 統 的 な 法 解 釈 学 が も た ら し う る 貢 献 の 水 準 は 、 紛 争 が 顕 在 化 し な い 現 在 に お い て は 必 ず し も 高 く は な い 。 解 釈 を 中 心 と す る 伝 統 的 な 手 法 の 限 界 で あ り 、 伝 統 と 先 端 の 接 合 は 困 難 で あ る 。
実 務 家 と 会 話 を 成 立 さ せ 、 研 究 を 行 う た め に は 、 実 務 家 と 会 話 を す る た め の 標 準 的 な ツ ー ル を 備 え る こ と が 必 須 で あ る 。 加 え て 、 研 究 の 蓄 積 が な い 状 況 で は 、 伝 統 的 な 視 角 以 外 か ら の 分 析 を 行 わ な け れ ば 、 こ の 領 域 の 研 究 を 進 め る こ と は 困 難 で あ る 。 保 険 商 品 ・ 引 受 実 務 の 理 解 に つ い て も 、 新 商 品 の 理 解 、 共 同 保 険 で は な く レ イ ヤ ー 型 の ア ン ダ ー ラ イ テ ィ ン グ な ど 、 理 解 す べ き 対 象 に 広 が り が あ り 、 伝 統 的 な 保 険 商 品 を 研 究 対 象 に す る だ け で は 、 こ の 領 域 を 研 究 す る に は 十 分 で は な い 。 逆 に い え ば 、 特 に 時 間 の 面 で 標 準 的 な ス キ ル セ ッ ト の ト レ ー ニ ン グ が 可 能 な 若 手 に は 、 研 究 の 空 白 部 分 は ブ ル ー オ ー シ ャ ン と な り う る 。
ま た 、 研 究 者 に よ る 研 究 の 前 提 と し て 、 実 務 家 に よ る 情 報 発 信 が な け れ ば 、 研 究 を 行 う こ と は 不 可 能 で あ る 。 こ の 点 で 、 機 密 性 が 高 く 言 語 化 困 難 な 実 務 を 実 務 家 が 活 字 に し 、 研 究 者 の 研 究 対 象 を 提 供 す る こ と が 強 く 期 待 さ れ る 。 こ れ は 、 保 険 法 学 ・ 保 険 論 の 双 方 に 共 通 で あ り 、 研 究 者 が ア ク セ ス 可 能 な 情 報 発 信 は 研 究 の イ ン フ ラ と な る 。 こ の 点 に つ い て も 、 企 業 保 険 領 域 の 研 究 が 進 ん で こ な か っ た 理 由 で あ る と 考 え ら れ る 。
