【令和３年度 日本保険学会全国大会】
第Ⅰセッション（経済・経営・商学系）
報告要旨：広瀬 純夫
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罰 則 の 有 無 に よ る 行 動 の 違 い と 保 険 加 入 行 動 と の 関 係 ：
自 動 車 の 後 席 シ ー ト ベ ル ト 着 用 率 と 地 震 保 険 加 入 と の 関 係 に 関 す る 検 証 信 州 大 学 広 瀬 純 夫
罰 則 が あ る か ら と い っ て 、誰 も が 罰 則 の 対 象 と な る 行 為 を 慎 む と は 限 ら な い 。罰 則 を 設 け る こ と に よ る 行 動 変 化 に つ い て の 先 行 研 究 と し て 、F i s m a n a n d M i g u e l
( 2 0 0 7 )は 、 国 連 外 交 官 に よ る 駐 車 違 反 対 策 を 目 的 と し た 2 0 0 2 年 1 0 月 の ニ ュ ー ヨ
ー ク 州 の 法 改 正 の 結 果 、 国 連 外 交 官 に よ る 駐 車 違 反 が 1 0 分 の １ に 激 減 す る 一 方 、 出 身 国 の 腐 敗 度 指 数 が 高 い 国 ほ ど 、 罰 則 を 設 け た 後 も 違 反 を 続 け る 傾 向 が あ る こ と を 明 ら か に し て い る 。 つ ま り 、 罰 則 を 科 さ れ て も 、 人 々 は 一 律 に ル ー ル を 遵 守 す る よ う に な る わ け で は な い 。 そ し て 、 ル ー ル 遵 守 の 傾 向 が 腐 敗 度 指 数 と 関 係 し て い る こ と か ら 、 罰 則 が 設 け ら れ た こ と へ の 反 応 の 違 い は 、 他 の 行 動 様 式 と 関 係 し て い る 可 能 性 が あ る 。
本 研 究 で は 、罰 則 が あ る こ と へ の 反 応 の 違 い と 、保 険 へ の 加 入 と い う リ ス ク に 対 す る 姿 勢 と の 関 係 に つ い て 実 証 分 析 を 行 っ た 。 罰 則 が あ る こ と へ の 反 応 の 違 い と し て 用 い た 指 標 は 、 自 動 車 の 後 席 シ ー ト ベ ル ト 着 用 率 で あ る 。2 0 0 8 年 の 道 路 交 通 法 改 正 に よ り 、 後 席 シ ー ト ベ ル ト の 着 用 が 義 務 化 さ れ た 。 た だ し 、 実 際 の 運 用 で は 、 違 反 し た 場 合 に 罰 則 が 科 さ れ る の は 高 速 道 路 の み で あ り 、 一 般 道 の 場 合 、 口 頭 注 意 に と ど ま る 。 そ こ で 、 都 道 府 県 別 の 後 席 シ ー ト ベ ル ト 着 用 率 の デ ー タ を 用 い て 、高 速 道 路 で の 着 用 率 と 一 般 道 で の 着 用 率 の 差 を 、「 罰 則 の 有 無 に よ る 行 動 の 違 い 」 の 指 標 と す る こ と と し た 。 法 改 正 に よ っ て 、 あ る 行 為 に 対 し て 罰 則 が 設 け ら れ る こ と は 、 対 象 と な る 行 為 の 背 景 に 潜 む リ ス ク を 周 知 す る 機 会 と も 考 え ら れ る 。し た が っ て 、法 改 正 の 影 響 に 敏 感 に 反 応 す る 人 は 、リ ス ク へ の 感 応 度 が 高 く 、 保 険 に も 手 厚 く 加 入 す る 可 能 性 が あ る 。 つ ま り 、 罰 則 の 有 無 で の 行 動 に 違 い が あ る と き 、リ ス ク に 対 す る 姿 勢 に つ い て 何 ら か の 差 異 が 生 じ て こ な い か を 検 証 し た 。
本 研 究 の 当 初 の 成 果 を ま と め た 室 田 ・ 齋 藤 （2 0 1 9） で は 、 罰 則 の 有 無 に よ る 行 動 の 違 い と リ ス ク に 対 す る 姿 勢 と の 関 係 を 分 析 す る た め に 、 リ ス ク に 対 す る 姿 勢 の 指 標 と し て 用 い た の は 、 都 道 府 県 別 の 任 意 自 動 車 保 険 に 関 す る デ ー タ で あ る 。 具
【令和３年度 日本保険学会全国大会】
第Ⅰセッション（経済・経営・商学系）
報告要旨：広瀬 純夫
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体 的 に は 、1 年 間 の 任 意 自 動 車 保 険 の 保 険 金 受 取 金 額 を 任 意 自 動 車 保 険 契 約 保 険 料 で 割 っ た 保 険 料 の 支 払 い 割 合 を 指 標 と し て 用 い た 。そ の 年 の 保 険 金 受 取 金 額 が 、 そ の 地 域 の 期 待 損 害 額 に 近 似 で き る と す れ ば 、 期 待 損 害 額 に 対 す る 保 険 料 の 支 払 い 額 が 多 く な る ほ ど（ 上 記 の 指 標 の 値 が 小 さ く な る ほ ど ）、よ り 手 厚 く 保 険 に 加 入 し て い る と 捉 え る こ と が で き る 。 し た が っ て 、 こ の 指 標 の 値 が 小 さ く な る ほ ど リ ス ク 回 避 的 傾 向 が 強 い 地 域 だ と 考 え る こ と と す る 。 こ れ に 加 え 、 県 別 の 任 意 自 動 車 保 険 普 及 率 を 指 標 と し た 分 析 も 行 っ た 。 普 及 率 が 高 い ほ ど 、 リ ス ク 回 避 的 な 傾 向 が 強 い と 考 え る こ と が で き る 。 た だ 、 自 動 車 保 険 の 場 合 、 シ ー ト ベ ル ト 着 用 の 有 無 が 、 損 害 額 に 影 響 を 及 ぼ す 可 能 性 が あ る た め 、 シ ー ト ベ ル ト 着 用 と 、 保 険 加 入 行 動 と が 内 生 的 に 決 ま る 可 能 性 が あ る 。 そ こ で 、 シ ー ト ベ ル ト 着 用 と 直 面 す る リ ス ク と の 関 係 を 別 個 に 捉 え る こ と が で き る よ う 、 新 た に 、 リ ス ク 回 避 的 な 指 標 と し て 、 都 道 府 県 別 の 地 震 保 険 加 入 率 お よ び 地 震 保 険 の 火 災 保 険 へ の 付 保 率 の デ ー タ も 用 い 、 加 入 率 あ る い は 付 保 率 が 高 い ほ ど リ ス ク 回 避 的 傾 向 が 強 い と 捉 え る こ と と し た 。そ の 上 で 、一 般 道 と 高 速 道 路 の 後 席 シ ー ト ベ ル ト 着 用 率 の 差(以 下 で は 着 用 率 差 と す る)と リ ス ク 回 避 的 な 保 険 加 入 行 動 に 関 す る 指 標 と の 関 係 を 、 固 定 効 果 モ デ ル の パ ネ ル デ ー タ 分 析 で 検 証 し た 。 い わ ゆ る “ 県 民 性 ” の よ う な 都 道 府 県 固 有 の 固 定 効 果 を 取 り 除 く 固 定 効 果 モ デ ル で 分 析 す る こ と に よ り 、 着 用 率 差 と リ ス ク 回 避 的 な 指 標 と の 関 係 を 、 純 粋 に 確 認 で き る 可 能 性 が あ る 。 例 え ば 、 シ ー ト ベ ル ト 着 用 に つ い て は 、 県 警 に よ っ て 取 締 り 姿 勢 が 異 な る こ と が 影 響 す る 恐 れ が あ る が 、 固 定 効 果 モ デ ル を 用 い る こ と で そ う い っ た 効 果 を 除 去 で き る 。
分 析 結 果 で は 、2 0 0 8 年 に 着 用 が 義 務 化 さ れ て 以 降 、 高 速 道 路 で の 着 用 率 と 一 般 道 で の 着 用 率 の 差 が 大 き い 場 合 ほ ど 、 保 険 料 の 支 払 割 合 が 低 く な り 、 任 意 自 動 車 保 険 に 手 厚 く 入 る 傾 向 が あ る こ と を 確 認 し た 。任 意 自 動 車 保 険 普 及 率 に つ い て も 、 着 用 率 差 が 大 き い 県 ほ ど 、高 く な る こ と が 確 認 さ れ た 。さ ら に 、地 震 保 険 加 入 率 、 火 災 保 険 へ の 付 保 率 も 高 く な る こ と を 確 認 し た 。こ の こ と は 、「 罰 則 の 対 象 と な っ た 行 為 に は 、 違 反 し た 場 合 に 大 き な 危 険 に さ ら さ れ る 恐 れ が あ る 」 と 敏 感 に 感 じ 取 る 場 合 ほ ど 、 リ ス ク 回 避 的 傾 向 に あ る こ と を 示 唆 し て い る と 考 え ら れ る 。
