何謂網路交易之第三方支付服務？
(一)第三方支付是指在交易雙方當事人(買方及賣方)間建立一個中立的支付平台，為買賣 雙方提供款項代收代付服務。
(二)第三方支付之交易流程為:買方向賣方選購商品後，選擇使用第三方支付服務進行貨 款支付；第三方支付服務業者先收受代收款項後，通知賣家貨款收訖，賣家即依買方約定 出貨；買方收到商品確認無誤後，可通知第三方支付服務業者付款給賣家，或在符合一定 條件後將代收款項撥付予賣家。
(三)使用第三方支付服務的優點及風險分別如下：
1.優點：方便、快速，提供個人化帳務管理；提供交易擔保（確認收到賣方的商品後，再 請第三方支付業者付款），防堵詐騙及減少消費紛爭；減少個人資料外洩風險。
2.風險：成為駭客覬覦對象，造成消費者損失；消費者資金遭不肖業者挪用或惡意倒閉，
衍生索償窘境；淪為犯罪洗錢温床，成為洗錢防制漏洞。
(四)目前國內可辦理第三方支付服務的業者：
1.金融機構：目前金管會同意辦理網路交易代收代付服務之銀行，計有中信銀、一銀、玉 山銀、永豐銀及中華郵政公司等5家，未來將持續增加。
2.非金融機構：目前有在網路平台上辦理第三方支付服務的業者包含支付連、歐付寶、第 e支付、財付通等，預計未來將持續增加。
另外，第三方支付服務的付款方式有ATM付款、信用卡付款及儲值付款等，消費者若要 使用第三方支付服務，除了要充分瞭解第三方支付服務業者的契約條款外，也應該評估自 我的風險承受能力，慎選付款工具，以保障自身權益。
風起雲湧的第三方支付
陳詩蘋∕財金資訊公司業務部卡片營運組高級工程師 一、信賴乃電子商務發展的關鍵
因素
根據國際數據資訊公司（IDC, International Data Corporation）發布的研究報告顯示，
2009年全球網路購物人口數達 6.24 億人，交易金額約 8 兆美元；預估到 2013 年底 全球上網人口將超過 22 億，全球電子商務交易金額將超過16 兆美元。近年來，臺灣網 路市場亦蓬勃發展，依據經濟部商業司「100 年度電子商務年鑑」指出，我國 100 年電 子商務市場規模為新台幣 5,627億元，較 99 年的新台幣 4,616 億元增長21.9%；預 估 101 年可望增長約 20.7%，達新台幣 6,791 億元；至 102 年時，可高達新台幣 8,107 億元。依經濟部統計處公布的資料，以我國 100 年整體零售市場總值新台幣 37,233
億元為基礎，推算出我國 100 年電子商務市場規模所占比重約為 15.11%。
由上可知，發展電子商務市場已成為支付業者之重要課題，而網路交易潛藏著信任風 險，如何強化買賣雙方在虛擬網路交易的信賴度，實乃發展網路市場的首要課題。目前我 國電子商務付款機制仍存在以下疑慮：
(一) 缺乏網路交易之信賴保障機制：臺灣目前尚無具公信力的第三方支付服務業者，居 間處理買賣交易信賴問題，並有效降低網路拍賣詐騙問題，因此網路商家數量或規模之成 長受到限制、交易量難以提高，恐阻礙國內總體電子商務經濟發展規模之成長。
(二) 小型賣家難與銀行合作，提供網路支付服務：以我國 B2C 市場為例，信用卡交易約 占總交易金額 70%，但較小型的網路商店不易通過信用卡收單銀行之資本額及風險審查，
而退而求其次，成為網路平台業者（收單銀行特約商店）之次特店，如該網路平台業者發 生狀況，易引發社會問題。
(三) 買家對個資安全仍有疑慮，影響網購意願：現行網路購物之線上支付方式，不外乎信 用卡或金融卡兩種方式，使用信用卡時，買家常會擔心個人卡號資料外洩的問題，造成消 費者網購心理的障礙。因此，虛擬網路交易如透過「第三方交易平台」的代收轉付機制，
先取得買方應支付的款項，在鑑賞期過後，再將貨款轉付給賣方，將可大幅提高網路交易
買賣雙方的信賴度，進而增進網路交易的健全發展。
二、國際網路購物信賴平台蓬勃發展
現行國際發展較為成功的第三方支付服務業者，首推 PayPal、支付寶二大案例，以下簡 要介紹其運作模式：
(一) PayPal
1. PayPal 係於 1998 年 12 月由 Max Levchin、Peter Thiel、Luke Nosek 及 Ken Howery建立，目前服務支援超過 57 個地區，註冊用戶數量超過 1.8 億，2010 年營 收為34 億美元，eBay 預計 PayPal 營收到 2013年將達 60 億美元至 70 億美元之間。
2. 運作方式
(1) PayPal 以 e-mail 帳號方式提供支付的服務，消費者不需裝設額外軟體，有 E-mail Money 之稱。
(2) 付款者只要在 Paypal 網站上註冊開立帳戶，登錄姓名、電子郵件帳號、信用卡或銀 行帳戶號碼、帳單地址等，付款時輸入收款者 e-mail 帳號及款項，對方即可收款，付款 金額自動於線上帳戶、銀行帳戶扣除或進入信用卡帳單上，即付款者可以用信用卡、銀行 帳戶或 PayPal 帳戶裡的錢付款，你可以寄錢給任何人，只要他有e-mail 帳號，收款人 收款方式包括：ATM提款、支票、轉入銀行帳戶等。
(3) 此一傳輸過程，可以只是單純的金錢移轉，不一定需要有商業交易，所有的付款 收款作業均在 PayPal 網站上進行。
(二) 支付寶（Alipay）
1. 阿里巴巴公司於 2003 年 10 月創辦淘寶網，嗣於 2004 年 12 月以支付寶平台開 始
獨立營運；截至 2011 年 8 月止，支付寶用戶超過 6 億戶，平均每日交易總額超過 30 億元人民幣。根據《2011 年 Q4 中國第三方支付市場季度監測》顯示，截至 2011 年 底，中國第三方支付企業市場，支付寶仍獨佔鼇頭，市場占有率高達 46.9%。
2. 2010 年 6 月 21 日，中國人民銀行頒布《非金融支付機構管理辦法》，支付寶取得
《支
付業務許可證》，可運營範圍包括：貨幣匯兌、網際網路支付、移動電話支付、預付卡發 行與受理（僅限於線上實名支付帳戶充值）、銀行卡收單等多種支付業務類型。
3. 支付寶由於結合淘寶網 C2C 的網站，因此新增交易安全保證服務，買家的貨款會先 由支付寶代為保管，待確認已收到貨品後，再轉至賣家手中，其流程如下圖所示。支付寶 扮演信用中間商的角色，讓消費者提高網路拍賣或購物的意願，也促使整體
網路支付交易量的提升，形成雙贏的結果。
