BAB II TEORI DAN PROSEDUR PEMBIAYAAN MURABAHAH
C. Koperasi Syariah
6. Bentuk Koperasi Syariah
Berbeda dengan koperasi konvensional, salah satu bentuk koperasi syariah yaitu: Koperasi usaha simpan pinjam syariah / koperasi jasa keuangan syariah, berikut pola pembiayaan, tranksaksi dan produknya:
a. Pola pembiayaan koperasi syariah 1. Pinjaman sosial
2. Pembiayaan sesuai syariah
58 Panduan Praktis Koperasi Syariah Indonesia, hal.13
55
a) Berbasis kerja sama bagi hasil b) Berbasis beli tangguh
b. Tranksaksi pendirian koperasi syariah59
1. Tranksaksi perkongsian ( syirkah dan mudharabah).
2. Tranksaksi sosial ( shadaqoh, infak, dan hibah) c. Tranksaksi operasional koperasi syariah
1. Pembiayaan konsumtif 2. Pembiayaan produktif 3. Sosial
4. Jasa
59 Siti Irma Fatimah, “Analisa Strategi Koperasi Pondok Pesantren dalam Pemberdayaan Ekonomi Rakyat” (Studi Pada Koperasi Pondok Pesantren Al-Ikhlas Subang Jawa Barat). Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum, Muamalah, Perbankan Syariah, UIN Jakarta, 2006, h. 28
56 BAB III
GAMBARAN UMUM KOPERASI
SYARIAH UKHUWAH PONDOK MELATI KOTA BEKASI
A. Sejarah Berdirinya Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi
1. Sejarah Berdirinya Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok melati Bekasi
Yayasan Ukhuwah melalui unit U-Care Power telah menginisiasi program pemberdayaan ekonomi keluarga kurang mampu dengan membentuk Lembaga Keuangan Mikro berbasis Syari’ah melalui mekanisme kelompok (Grameen Bank) pada tahun 2011 yang diberi nama Pro IBU (Program Indonesia Berdaya Ukhuwah).1 Tahun pertama digunakan untuk uji coba dan pembelajaran dengan menangani sekitar 100 Kartu Keluarga (KK).2
Pada tahun kedua, 2012, setelah melihat perkembangan yang ada dimana hasilnya sangat memuaskan yayasan memutuskan untuk mengaplikasi program ini di beberapa tempat dengan sebelumnya belajar kepada lembaga-lembaga yang mengembangkan pola sejenis. Pada tahun ini pula diputuskan untuk membentuk lembaga yang memiliki legalitas formal yang diakui oleh pemerintah yaitu
1Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
2PPT Annual Meeting pro IBU 2019 di Hotel Amaris 25-10-2019
57
koperasi. Sehingga, pada tanggal 28 Mei 2012 Koperasi Syariah Ukhuwah berdiri.3
Koperasi Syariah Ukhuwah lahir dari keprihatinan Yayasan Ukhuwah terhadap semakin terpuruknya perekonomian masyarakat lemah yang selama ini menjadi binaan. Banyak diantara mereka yang terjebak rentenir dengan bunga yang mencekik. Saat ini anggota koperasi syariah ukhuwah berjumlah 2.700 orang yang tersebar di 6 kecamatan di Kota Bekasi yang beranggotakan semua anggotanya adalah kaum ibu.
Program pemberdayaan ekonomi keluarga menjadi salah satu prioritas agar masalah pendidikan, kesehatan, dan lingkungan dapat teratasi dengan lebih baik. Untuk itu para anggota koperasi membangun semangat untuk saling tolong menolong sesama anggota. Aset sebesar Rp. 3 Miliar saat ini dikelola berasal dari tabungan anggota dan sepenuhnya tidak menggunakan dana bank.
Membentuk Lembaga Keuangan Mikro menjadi pilihan yang logis untuk mengatasi permasalahan di atas.
Untuk itu, Yayasan Ukhuwah belajar kepada lembaga lain yang telah berpengalaman menjalankan program pemberdayaan ekonomi keluarga seperti Tazkia Micro Finance Centre dengan Baitut Tamkin Tazkia Madani di Sentul, Bogor. Juga belajar kepada Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil (PINBUK). Dengan
3PPT Annual Meeting pro IBU 2019 di Hotel Amaris 25-10-2019
demikian, diharapkan Koperasi Syariah Ukhuwah dapat memberikan pemberdayaan ekonomi terhadap keluarga yang ekonominya lemah.4
2. Visi dan Misi Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi5
a. Visi
Menjadi sebuah institusi jasa keuangan mikro yang menguatkan ekonomi dan memberdayakan masyarakat berpenghasilan rendah, dengan perpaduan ciri:
a) Berbadan hukum koperasi
b) Berbasis komunitas-teritorial (kewilayahan) c) Pendekatan kelompok
d) Setiap transaksi berdasarkan prinsip muamalah islam menggunakan akad bisnis (tijari)
e) Setiap aksi (interaksi sosial dan transaksi ekonomi) yang dijalankan senantiasa mengandung pesan pendidikan yang mencerahkan (da’wah bilisaanil haal)
b. Misi6
Mendorong terpenuhinya hak-hak ekonomi, sosial dan budaya keluarga berpenghasilan rendah melalui entry point keuangan mikro sehingga mereka mampu:
4 PPT Annual Meeting pro IBU 2019 di Hotel Amaris 25-10-2019
5 PPT Profile Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi
6 Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
59
a) Memenuhi kebutuhan dasarnya sendiri, mengelola summber daya keluarga dan membangun kemampuan kewirausahaannya.
b) Bekerja sama dengan berbagai pihak secra aktif untuk mengurangi masalah kemiskinan, seperti kecukupan gizi, pendidikan anakm kesehatan lingkungan, pengembangan usaha, dan lain-lain.
c) Mewujudkan kepedulian sosial dalam semangat persaudaraan, termasuk menyelenggarakan sistem jaminan sosial dan sistem mikro-takaful diantara anggota/komunitas.
3. Sturuktur Organisasi Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi7
Pengawas :
Achmad Ridwan SE, Ak, MM (Ketua)
Asep Didi Kurnia, SE (Anggota)
Anwar Mughni, SH ( Sekretaris)
Ketua Koperasi : Alwin Fajri Siregar, SE Manager : Andri Sukmawan, SE.Sy
Supervisor : Rahman (Unit Bekasi Timur Melati) Abdul Qodir (Unit Pondok Melati)
7 Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
Atabiq Luthfi (Unit Bekasi Utara) Admin : Oktaviani Nurfarida (Bekasi Timur)
Dian Risnawati (Pondok Melati ) Milda Firdiani (Unit Bekasi Utara) Kasir : Neneng F (Bekasi Timur )
Dwi Sartika (Pondok Melati ) Fitria Eva Quasi (Unit Bekasi Utara) Account Officer : Ahmad Fauzi (Bekasi Timur)
Tri Ardiansyah (Bekasi Timur) Chandra Gunawan, M. Sos (Pondok Melati)
Unit Bekasi Timur : M. K. Rizky Ari Saputra M. Abdul Aziz M. Zaky Gufron M. Fatih
Pondok Melati : Eka Pradana Septian Muhammad Ali Hamzah Farhan
Fahri Ayuni Nursobah Bekasi Utara : Fitri Eva Quasi
61
4. Profile Perusahaan8
Tabel 3.1
Nama Koperasi Syariah Uhuwah Alamat kantor Jl. Sibayak Blok D22 Rt 05/05
No.4 Jatiwarna Pondok melati Kota Bekasi, Kode pos 17415, No Telpon 02184988726.
Phone 02184988726
Fax 02184988726
Website www.ukhuwah.org
Email [email protected]
Tanggal pendirian perusahaan
Oktober 2012
Bidang usaha
Status dasar hokum Ijin usaha sebagai koperasi syariah menggunakan peraturan menteri Negara koperasi dan usaha kecil dan menengah republik Indonesia nomor:
35.2/PER/M.KUKM/X/2007 Ijin usaha sebagai koperasi menggunakan undang-undang No.25 tahun 1992 tentang perkoperasian.
8 PPT Profile Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi
5. Program Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi9
a. Pembinaan dakwah dan himpunan
Pembinaan dakwah dihimpunan dilakukan secara rutin di setiap kegiatan pelayanan dihimpunan setiap minggunya. Materi yang diberikan disesuaikan dengan dinamika dan permasalahan yang senantiasa muncul di masing-masing himpunan.
Dakwah dalam himpunan inipun dilakukan denhan metode dan sarana yang dinamis disesuaikan dengan kebutuhan yang ada dimasing-masing himpunan. Pemberi materi bisa dari pendamping, keluarga dan bisa juga ditunjuk anggota himpunan.
Pembelajaran atau materi dakwah diberikan dalam durasi 30-45 menit setelah semua proses keuangan dilakukan. Kadangkala proses ini juga dilakukan secara bersamaan dengan proses keuangan bila pembicara dari anggota atau dari keluarga yang telah bekerjasama dengan lembaga.
b. Kedisiplinan
Anggota diwajibkan datang tepat waktu, berbaris sesuai dengan kelompok yang sudah ditentukan, sendal harus diletakkan secara rapih
9 Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bpk Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
63
dan ada sanksi bagi yang melanggar kesepakatan ini.10
c. Menghafal Al-qur’an dan Asmaul Husna
Beberapa himpunan sudah diberikan kewajiban menghafal Al-qur’an dan Asmaul husna. Hal ini dilakukan pada saat petugas sedang melaksanakan perhitungan keuangan. Beberapa surat yang dihafal antara lain Al-mulk, Al-waqi’ah dan Ar-rahman.
d. Bimbingan baca Qur’an (BBQ)
Peserta bimbingan baca qur’an (BBQ) sangat bervariasi, ada dari kalangan pria-wanita, tua-muda, dan anak-anak. Tempat bimbingan baca qur’an (BBQ) hanya terdapat di beberapa titik yang sudah memiliki kesiapan dalam bekerja sama, salah satu titik itu adalah Masjid Baitul Haq, Masjid Al Hidayah, Himpunan Cempaka, Himpunan Siti Khodijah, Himpunan Miftahul Jannah, dan himpunan lain-lainnya.
e. Pelatihan bisnis
Dalam rangka meningkatkan kepasitas usaha dan pendapatan, maka anggota akan didorong untuk bertranksaksi bisnis dengan koperasi.11 Bila priode 1 (6 bulan awal) anggota baru memiliki hak mendapatkan qordh, maka pada tahap selanjutnya
10 Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bpk Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
11 Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bpk Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
apabila lulus akan menjadi anggota koperasi, anggota selain mendapatkan qordh juga dapat melakukan pembiayaan bisnis dengan koperasi.
Dimana pembiayaan ini ditunjukan hanya untuk pengembangan usaha yang telah dimiliki anggota.
Untuk itu dilakukan sosialisasi dan pelatihan akad bisnis, tujuannya adalah agar anggota dapat memahami berbagai akad dalam muamalah yang sesuai dengan syariat islam.
f. Rihlah anggota12
Salah satu program koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi yang banyak diminati oleh para anggotanya adalah rihlah. Program ini sudah berjalan sejak tahun 2016. Anggota sangat antusias mengikuti program ini, hal ini dibuktikan dengan jumlah peserta kurang lebih sebanyak 2000 anggota.
g. Bakti sosial (bantuan anggota kebakaran, anggota meninggal, suami meninggal, keluarga sakit, dan lain-lain.)
h. Grobak gratis
Program grobak gratis koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi diperuntukan bagi anggota yang sudah memiliki usaha, selain itu juga
12 Wawancara Ketua Koperasi Syariah Ukhuwah Bpk Alwin Fajri Siregar SE pada tanggal 25-10-2019 di Koperasi Syariah
65
diberikan modal tambahan untuk mengembangkan usahanya.
B. Produk-Produk Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi13
Koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi mempunyai beberapa produk yang digunakan dalam pembiayaan yaitu:
1. Murabahah
Murabahah adalah pembiayaan akad jual beli yang diajukan oleh anggota untuk membeli barang pesanan dengan mengajukannya ke koperasi, kemudian koperasi membelikan barang tersebut dan menjualnya kepada anggota dengan menegaskan harga belinya kepada anggota dan anggota membayarnya dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang telah disepakati antara koperasi dan anggota. Dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi pembayaran akad jual beli murabahah dapat dilakukan secara berangsur-angsur atau setiap seminggu sekali dengan jangka waktu 4 bulan. Ada persyaratan-persyaratan murabahah yang dilakukan di koperasi syariah ukhuwah pondok melati yaitu:
a. Sudah menjadi anggota koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi
b. Harus ibu-ibu yang sudah menikah
13 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
c. Harus mengikuti latihan wajib kelompok selama 5 hari berturut turut, latihan wajib kelompok untuk perkenalan sistem simpan pinjam, memperkenalkan produk-produk koperasi.
d. Sudah masuk pinjaman qardul hasan sebesar Rp.
800.000.00.
Apabila ada persyaratan yang tidak dipenuhi oleh pihak koperasi, maka anggota memiliki kedua pilihan, terus melanjutkan transaksi atau membatalkannya.
2. Mudharabah14
Mudharabah adalah bentuk kerja sama antara koperasi syariah ukhuwah pondok melati selaku pemilik dana dengan anggota yang bertindak sebagai pengelola usaha yang produktif dan halal. Dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi anggota yang bisa mengajukan pembiayaan mudharabah yang memiliki kemampuan berusaha, skill yang layak dan bertanggung jawab dalam mengelola usaha. Pembagian keuntungan dibagi hasil sesuai nisbah yang disepakati antara koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi dan anggota.
Dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi ada beberapa syarat untuk melakukan akad mudharabah yaitu:
14 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
67
a. Adanya dua pelaku atau lebih, yaitu antara si pemilik modal (pihak koperasi) dan si pengelola (anggota).
b. Berbentuk uang yaitu modal harus berbentuk uang dan tidak boleh berbentuk barang, karena mudharabah dengan menggunakan barang dapat menimbulkan kesamaran.
c. Jumlah modal harus diketahui dengan jelas
d. Modal diserahkan sepenuhnya kepada pengelola secara langsung tidak boleh diwakilkan saat menyerahkan modal.
e. Keuntungan harus dibagi untuk kedua belah pihak sesuai yang telah disepakati.
3. Ijarah Multi Jasa15
Ijarah multi jasa adalah pemindahan hak guna dan jasa. Anggota dan koperasi syariah ukhuwah pondok melati melakukan kontrak ijarah dalam bentuk sewa jasa seperti, jasa pendidikan, kesehatan, dan lain-lain.
Koperasi mendapat upah dari anggota yang mengacu pada kesepakatan kontrak ijarah yang dilakukan.
4. Ijarah Muntahiah Bit Tamlik (IMBT)
Ijarah muntahiah bit tamlik (IMBT) adalah pemindahan hak guna dan jasa. Anggota dan koperasi syariah melakukan kontrak ijarah dalam sewa barang
15 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
dengan jangka waktu sesuai kesepakatan dalam akad.
Pada akad persewaan yang berakhir dengan kepemilikan, anggota dapat memiliki barang yang disewa bila dapat memenuhi ketentuan yang telah disepakati.
5. Rahn
Rahn adalah pembiayaan untuk konsumtif dengan memberikan barang kepada koperasi sebagai jaminan.
Koperasi mendapat upah dari hasil sewa penitipan barang sesuai kesepakatan dalam akad.16
16 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
69 BAB IV
PROSEDUR DAN STRATEGI PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA KOPERASI SYARIAH UKHUWAH
PONDOK MELATI KOTA BEKASI
A. Pembiayaan Murabahah
1. Pengertian Pembiayaan Murabahah
Koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi mempunyai beberapa produk pembiayaan salah satunya adalah pembiayaan murabahah. Dijelaskan oleh bapak Chandra Gunawan, M. Sos selaku Account Officer, bahwa pembiayaan murabahah adalah pembiayaan akad jual beli yang diajukan oleh anggota untuk membeli barang pesanan dengan mengajukannya ke koperasi, kemudian koperasi membelikan barang tersebut dan menjualnya kepada anggota dengan menegaskan harga belinya kepada anggota dan anggota membayarnya dengan harga yang lebih sebagai keuntungan untuk koperasi yang telah disepakati antara koperasi dan anggota.1
Dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi pembiayaan murabahah yang diajukan hanya untuk anggota koperasi, selain anggota koperasi dan calon anggota koperasi tidak bisa mengajukan pembiayaan
1 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
karena belom memenuhi syarat yang tertera dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi.
Anggota koperasi hanya khusus untuk ibu-ibu.
Pembiayaan murabahah dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi memiliki jangka waktu yang diberikan yaitu 3 bulan, 6 bulan, dan 12 bulan.
Pembayaran dapat diangsur setiap seminggu sekali sesuai jadwal himpunan yang telah dilaksanakan, dimana nanti petugas lapangan yang akan datang untuk mengambil angsuran pembiayaan. Apabila minggu pertama anggota tidak membayar angsuran tidak akan dikenakan denda tetapi menjadi 2 kali pembayaran pada minggu kedua yaitu pembayaran angsuran yang minggu pertama dan angsuran yang minggu kedua.
2. Tujuan pembiayaan murabahah2
Berdasarkan data yang didapet dari hasil wawancara dengan bapak Chandra Gunawan, M. Sos.
Tujuan pembiayaan murabahah koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi yang dijelaskan oleh bapak Chandra Gunawan, M. Sos selaku Account Officer yaitu untuk membantu anggota yang tidak memiliki ekonomi lebih agar bisa membeli barang yang dibutuhkan untuk keperluannya, mendapatkan keuntungan yaitu saling menguntungkan antara
2 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
71
anggota dan koperasi, anggota mendapatakan barang yang diinginkan dengan cara mengajukan pembiayaan murabahah kepada koperasi dan koperasi mendapatkan keuntungan dari harga barang yang dibayar lebih sesuai kesepakatan.
3. Sasaran pembiayaan murabahah
Berdasarkan data yang didapet dari hasil wawancara dengan bapak Chandra Gunawan, M. Sos.
Sasaran pembiayaan murabahah koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi yang dijelaskan oleh bapak Chandra Gunawan, M. Sos selaku Account Officer yaitu ibu-ibu anggota koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi yang berkumpul 15-20 orang pada setiap pertemuan seminggu sekali ditempat yang sudah ditentukan dan berkumpul dalam waktu 1 jam, ditempat perkumpulan itu atau bisa disebut himpunan terdapat proses simpan pinjam uang, pengajuan pinjaman qard, dan pengajuan pembiayaan seperti pembiayaan murabahah.3
4. Persyaratan pembiayaan murabahah
Berdasarkan data yang didapet dari hasil wawancara dengan bapak Chandra Gunawan, M. Sos selaku Account Officer. Persyaratan pembiayaan
3 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
murabahah dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi yaitu:
a. Sudah menjadi anggota koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi
b. Harus ibu-ibu yang sudah menikah
c. Harus mengikuti latihan wajib kelompok selama 5 hari berturut turut, latihan wajib kelompok untuk perkenalan sistem simpan pinjam, memperkenalkan produk-produk koperasi.
d. Sudah masuk pinjaman qardul hasan sebesar Rp.
800.000.00.4
5. Data perkembangan jumlah anggota yang menggunakan pembiayaan murabahah5
4 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
5 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
8 64
41 98
data perkembangan jumlah anggota yang menggunakan pembiayaan murabahah
2016 2017 2018 2019
73
(Sumber data diolah dari hasil wawancara dengan bapak Chandra Gunawan, M. Sos selaku Acoount Officer koperasi syariah ukhuwah
pondok melati bekasi)
Data diatas menunjukkan bahwa dari tahun 2016 sampai tahun 2019 jumlah angota yang menggunakan pembiayaan murabahah mengalami kenaikan dan penurunan satu kali. Pada tahun 2016 anggota yang menggunakan pembiayaan murabahah berjumlah 8 orang, pada tahun 2017 mengalami kenaikan anggota yang menggunakan pembiayaan yaitu bertamabah 64 orang, tetapi ditahun berikutnya pada tahun 2018 mengalami penurunan anggota yang bertamabah hanya 41 orang saja lebih sedikit dari tahun sebelumnya, dan pada tahun 2019 mengalami kenaikan yang pesat karena anggota yang menggunakan pembiayaan murabahah bertambah 98 orang lebih banyak dari tahun-tahun sebelumnya. Jika diambil kesimpulan anggota koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi, memiliki minat yang tinggi dalam menggunakan pembiayaan murabahah.
6. Data perkembangan keuangan pembiayaan murabahah6
6Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
Tabel 4.1
Keuangan Pembiayaan Murabahah
2016 Rp. 507.469.000
2017 Rp. 1.067.981. 000
2018 Rp. 1.312.683.000
2019 Rp. 123.029.000
(Sumber data diolah dari hasil wawancara dengan bapak Andri Sukmawan, SE.Sy selaku Manajer koperasi Syariah ukhuwah
pondok melati bekasi)
7. Plafon pembiayaan murabahah
Pada koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi plafon pembiayaan murabahah mempunya tahapan. Tahapan yang pertama harus sudah mengajukan pembiayaan qardul hasan sebesar Rp.
800.000. setelah mengajukan qardul hasan baru bisa mengajukan pembiayaan murabahah yang pertama maksimal akan mendapatkan dana sebesar Rp.
2.500.000. setelah itu seiring jalannya waktu apabila track record dalam pembayaran bagus bisa mengajukan pembiayaan murabahah sebanyak Rp. 25.000.000.
sampai Rp. 30.000.000.7
8. Nilai aspek kelayakan pembiayaan murabahah
Dalam pembiayaan murabahah tidak ada kriteria khusus untuk memberikan pembiayaan murabahah di
7 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
75
koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi.
Apabila sudah menjadi anggota kemudian mempunyai usaha yang berjalan selama 6 sampai 12 bulan atau ada pemasukan keuangan dalam perbulannya maka anggota itu sudah layak untuk mengajukan pembiayaan murabahah. Kenapa harus punya usaha atau ada pemasukan keuangan dalam perbulan? Karena anggota biar bisa membayar angsurannya. Setelah itu di analisa lagi keuangan dari pendapatannya setiap bulan, apabila dalam sebulan pengeluaran keuangannya masih ada sisah maka sudah layak mengajukan pembiayaan murabahah.8
9. Nisbah bagi hasil
Pada dasarnya dikoperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi presentase pembiayaan murabahah atau keuntungan tidak ada ketentuan, hanya saja di koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi mempunyai minimal pembagian nisbah untuk margin koperasi syariah ukhuwah pondok melati bekasi minimal 2%.
Apabila disaat akad dari pihak anggota yang mengajukan ingin memberikan margin lebih dari 2%
untuk koperasi itu diperbolehkan.9
8 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
9 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
10. Pelanggaran
Apabila ada anggota yang telat dalam membayar angsuran maka tidak ada denda ataupun sanksi tapi pihak koperasi akan bertindak tegas yaitu:
a. Anggota akan ditegur apabila lalai dalam pembayaran angsuran.
b. Petugas datang kerumah anggota untuk silaturahmi dengan menanyakan kenapa tidak bisa membayar angsuran, apabila anggota tersebut ada kepentingan yang urgent jadi tidak bisa bayar angsuran maka pihak koperasi akan memakluminya.
c. Apabila anggota males membayar angsuran dengan sengaja maka akan diberi sanksi hanya pengambilan ktp
d. Apabila masih belom mau bayar juga dengan sengaja petugas koperasi akan dateng kerumahnya setiap hari
e. Apabila masih belom ada itikat baik dari anggota untuk membayar angsuran maka terpaksa pihak koperasi akan serahkan kepihak berwajib10
10 Wawancara Acount Officer Koperasi Syariah Ukhuwah Bapak Chandra Gunawan, M. Sos. pada tanggal 10-11-2019 di Koperasi Syariah
77 BAB V
ANALISIS PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA KOPERASI SYARIAH UKHUWAH PONDOK MELATI
BEKASI
A. Prosedur Pembiayaan Murabahah Pada Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi
Pembiayaan Murabahah merupakan pembiayaan yang diperuntukkan untuk anggota yang sudah memenuhi syarat untuk pengajuan pembiayaan murabahah. Berikut merupakan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan murabahah yaitu sudah menjadi anggota Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi, harus ibu ibu yang sudah menikah yang bisa mengajukan pembiayaan murabahah, sudah mengikuti latihan wajib kelompok selama 5 hari berturut-turut, dan yang terpenting sudah mendapatkan pinjaman qardul hasan sebesar Rp. 800.000,-
Dalam memberikan pembiayaan murabahah Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi menerapkan prosedur pengajuan pembiayaan dengan cara-cara yang sudah ditentukan untuk meminimalisasi risiko serta menghindarkan dari pihak-pihak yang tidak bertanggung jawab. Setiap pengajuan pembiayaan murabahah yang dlakukakan, anggota harus mengikuti prosedur yang telah diterapkan oleh Koperasi Syariah Ukhuwah Pondok Melati Bekasi sebagai berikut:
Tabel 5.1
(Sumber data diolah oleh penulis)
1. Anggota koperasi mengajukan permohonan pembiayaan murabahah kepada petugas lapangan koperasi syariah ukhuwah pondok melati saat dihimpunan
2. Anggota harus mengisi form pengajuan pembiyaan yang ditanda tangani oleh suami, ketua kelompok, ketua himpunan dan diketahui oleh seluruh anggota
Pengajuan/Permohonan Pembiayaan Murabahah
Analisa Pembiayaan dan Cek Persyaratan
Analisa Pembiayaan dan Cek Persyaratan