BAB IV ASPEK HUKUM DEPOSITO SEBAGAI JAMINAN KREDIT PADA BANK
A. Gambaran Umum PT Bank Danamon Indonesia Tbk
PT Bank Danamon Tbk. didirikan pada 1956. Nama Bank Danamon berasal dari kata “dana moneter” dan pertama kali digunakan pada 1976, ketika perusahaan berubah nama dari Bank Kopra. Ditahun 1988, PT Bank Danamon Indonesia Tbk menjadi bank devisa dan setahun kemudian mencatatkan diri sebagai perusahaan publik di Bursa Efek Jakarta.
Pada 1988, Bank Indonesia meluncurkan paket reformasi perbankan yang dikenal dengan “Paket Oktober 1988” atau PAKTO 88. Tujuan utama PAKTO 88 adalah untuk membangun kompetisi dalam sektor perbankan dengan memberikan kemudahan persyaratan, termasuk liberalisasi peraturan tentang pendirian bank swasta domestik baru dan bank joint-venture. Sebagai hasil dari reformasi ini, Bank Danamon menjadi salah satu bank valuta asing pertama di Indonesia, dan menjadi perusahan publik yang tercatat di Bursa Efek Jakarta.
Sebagai akibat dari krisis keuangan Asia di tahun 1998, pengelolaan Danamon dialihkan di bawah pengawasan Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN) sebagai BTO (Bank Taken Over). Di tahun 1999, Pemerintah Indonesia melalui BPPN, melakukan rekapitalisasi sebesar Rp 32,2 triliun dalam bentuk obligasi pemerintah. Sebagai bagian dari program restrukturisasi, di tahun yang sama PT Bank PDFCI, sebuah BTO yang lain, dilebur menjadi bagian dari Danamon. Kemudian di tahun 2000, delapan BTO lainnya (Bank Tiara, PT Bank Duta Tbk, PT Bank Rama Tbk, PT Bank Tamara Tbk, PT Bank Nusa Nasional Tbk, PT Bank Pos Nusantara, PT Jayabank International dan PT Bank Risjad Salim Internasional) dilebur ke dalam Danamon. Sebagai bagian dari paket merger tersebut, Danamon menerima program
16
rekapitalisasinya yang kedua dari Pemerintah melalui injeksi modal sebesar Rp 28,9 triliun. Sebagai surviving entity, Danamon bangkit menjadi salah satu bank swasta terbesar di Indonesia.
Saat ini, “Danamon” adalah salah satu institusi keuangan terbesar di Indonesia dari jumlah pegawai sekitar 72.000 (termasuk karyawan anak perusahaan) pada Desember 2012 yang berfokus untuk merealisasikan visinya: “Kita peduli dan membantu jutaan orang mencapai kesejahteraan.”
Dalam mewujudkan visi ini, Danamon telah bertekad untuk menjadi “Lembaga Keuangan Terkemuka di Indonesia” yang keberadaanya diperhitungkan. Danamon bertujuan mencapai posisi ini dengan menjadi organisasi yang berpusat pada nasabah; yang melayani semua segmen, dengan menawarkan nilai yang unik untuk masing-masing segmen; berdasarkan keunggulan penjualan dan pelayanan, dengan didukung oleh teknologi kelas dunia. Sejalan dengan upaya ini, Danamon beraspirasi menjadi perusahaan pilihan untuk berkarya dan dihormati oleh semua pihak pemangku kepentingan, sementara memegang teguh kelima nilai perusahaan yaitu: peduli, jujur, mengupayakan yang terbaik, kerjasama, dan profesionalisme yang disiplin.
Tumpuan Danamon untuk memenuhi semua kebutuhan nasabahnya tercermin dari pendekatan bisnis. Fokus perbankan yang universal, diimplementasikan pada tahun 2003 menentukan arah ekspansi bisnis Danamon ke depan. Pada akhir 2004, Danamon telah melengkapi rangkaian segmen usahanya, mulai dari mass market, perbankan komersial dan UKM, perbankan ritel, bisnis kartu kredit, perbankan syariah, perbankan korporasi, tresuri, pasar modal dan lembaga keuangan, serta Adira Finance. Pada 2004 Danamon juga membangun bisnis asuransi dan bisnis keuangan rumah tangga lewat Adira Insurance dan Adira Kredit (dulunya
Adira Quantum). Pembelian bisnis kartu American Express di Indonesia pada 2006 memposisikan Danamon sebagai salah satu penerbit kartu terbesar di Indonesia.
Sebagai surviving entity dari peleburan 9 Bank Taken Over (BTO) pada masa krisis keuangan Asia di akhir 1990-an, Danamon telah bangkit menjadi salah satu bank swasta terbesar dan terkuat di Asia. Didukung oleh lebih dari 50 tahun pengalaman, Danamon terus berupaya untuk memenuhi brand promise-nya untuk menjadi bank yang “bisa mewujudkan setiap keinginan nasabah”. Saat ini Danamon adalah bank ke-enam terbesar di Indonesia berdasarkan aset, dengan jaringan cabang yang mencakup lebih dari 3.300 kantor cabang dan point of sales, termasuk unit Danamon Simpan Pinjam (DSP) dan unit Syariah, serta kantor-kantor cabang anak perusahaannya . Danamon juga didukung oleh serangkaian fasilitas perbankan elektronik yang komprehensif.
PT Bank Danamon Indonesia Tbk memiliki visi, misi dan nilai sebagai berikut:
1. Visi
Kita peduli dan membantu jutaan orang mencapai kesejahteraan.
2. Misi
a. Danamon bertekad untuk menjadi “Lembaga Keuangan Terkemuka” di Indonesia yang keberadaannya diperhitungkan.
b. Suatu organisasi yang terpusat pada nasabah, yang melayani semua segmen dengan menawarkan nilai yang unik untuk masing-masing segmen, berdasarkan keunggulan penjualan dan pelayanan, dan di dukung oleh teknologi kelas dunia.
c. Aspirasi kami adalah menjadi perusahaan pilihan untuk berkarya dan yang dihormati oleh nasabah, karyawan, pemegang saham, regulator dan komunitas dimana kami berada.
3. Nilai
Peduli, jujur, mengupayakan yang terbaik, kerjasama, profesionalisme yang disiplin.
PT Bank Danamon Indonesia Tbk sebagaimana bank pada umumnya melaksanakan kegiatan operasi atau aktivitas perusahaan dalam tiga jenis yaitu penghimpunan dana, penyaluran dana dan melayani jasa perbankan lainnya. Ketiga jenis aktivitas tersebut kemudian diaplikasikan ke dalam bentuk produk-produk yang merupakan bagian dari strategi perusahaan.
1. Produk Simpanan
a. Primagiro
Giro yang tersedia dalam beberapa jenis mata uang dan menawarkan kemudahan dalam memonitor transaksi dan dana dalam rekening.
b. Primagiro Super 9
Produk giro dengan fitur tabungan yang menawarkan transfer otomatis dua arah.
c. FlexiMax
Produk simpanan premium dengan berbagai keuntungan eksekutif : biaya transfer harian gratis, suku bunga, bersaing dan berjenjang : penawaran tunai gratis di setiap ATM dan layanan khusus.
Tabungan dalam mata uang US Dolar dan mata uang lainnya yang menawarkan fitur investasi serta kenyamanan bertransaksi.
e. Danamon One
Tabungan dalam Rupiah dengan kenyamanan fasilitas transfer dan pembayaran.
f. Danamon Lebih
Satu-satunya produk tabungan yang memberikan keuntungan bebas biaya bulanan seumur hidup dan cash back 5% di beberapa tempat belanja.
g. Deposito Berjangka
Produk penempatan dana dengan bunga menarik dan berbagai pilihan jangka waktu dan mata uang.
h. Dana Simpan Deposito
Produk deposito untuk nasabah segmen perbankan mikro.
i. Giro Sahabat
Produk giro premium dalam Rupiah yang dikombinasi dengan cash work (fasilitas internet banking) untuk memberikan solusi pengelolaan kas (cash management) yang menyalurkan untuk nasabah perbankan komersial produk ini juga menawarkan beragam manfaat transaksi yang gratis.
Produk deposito dengan pilihan berbagai jenis mata uang dan keuntungan yang menarik.
k. Wholesale Deposit
Penempatan dana yang menawarkan bunga yang menarik dan memberikan fleksibilitas dalam penempatan waktu dan pilihan mata uang.
l. Tabungan Danamon Syariah
Produk tabungan dengan prinsip syariah dalam bentuk pilihan akad Mudharaban (bagi hasil) atau Waidah (titipan) dimana transaksi dapat dilakukan setiap saat.
m. Tabungan Haji Danamon Syariah
Produk tabungan dengan prinsip syariah dalam bentuk pilihan akad Mudharabah (bagi hasil) atau Wadiah (titipan) dan ditujukan untuk melaksanakan ibadah Haji secara terencana sesuai dengan kemampuan danangka waktu yang dikehendaki.
n. Giro Danamon Syariah
Produk Giro dengan prinsip syariah dalam bentuk akad Wadiah (titipan) baik untuk nasabah individu maupun perusahaan, dimana transaksi dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan Bank Garansi atau cek untuk mendukung kegiatan usaha.
o. Cash Management Danamon Syariah
Produk unggulan yang menawarkan layanan cash work dan cash pick up untuk perusahaan-perusahaan yang membutuhkan efesiensi dan kontrol terhadap keungannnya secara real time.
p. Deposito Danamon Syariah
Produk investasi dengan prinsip syariah dalam bentuk akad Mudharabah (bagi hasil) dengan pilihan jangka waktu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan atau 12 bulan.
q. Deposito Danamon Harian Syariah
Produk investasi dengan prinsip syariah dalam bentuk akad Mudharabah (bagi hasil) dengan pilihan jangka waktu 7 hari,14 hari atau 21 hari.
r. Rencana Syariah Pensiun
Produk komprehensif yang mencakup asuransi dan investasi lengkap dan sesuai dengan prinsip syariah untuk membantu perencanaan pensiun.
s. Giro Merchant
Rekening giro khusus yang diperuntukan bagi mercent Danamon dengan fitur cash back berdasarkan saldo rata-rata, menawarkan manfaat optimal bagi mercent yang aktif bertransaksi.
t. Dana Fleksi
Kombinasi yang unik dan produk giro dan simpanan yang dirancang untuk memberikan manfaat optimal kepada nasabah UKM. Produk ini menawarkan fitur khusus seperti transaksi perbankan bebas biaya dan perlindungan terhadap penolakan cek.
2. Produk Pinjaman
Fasilitas kredit yang diberikan kepada individu untuk membeli rumah, ruko, atau apertemen. Pembelian tersebut dapat dilakukan untuk kondisi indent redy stock.
b. Kredit Pembangunan Perbaikan Rumah (KPPR)
Fasilitas kredit yang diberikan kepada individu untuk melakukan pembangunan atau renovasi rumah, ruko, atau apartemen yang dimiliki.
c. Kredit Multiguna
Fasilitas kredit yang diberikan kepada individu dengan jaminan rumah, ruko, yang telah dimilki oleh yang bersangkutan untuk tujuan konsumtif ataupun non konsumtif.
d. Instakas
Fasilitas pemberian kredit tanpa agunan kepada nasabah individu yang menawarkan proses persetujuan dan pencarian dalam waktu dua hari kerja.
e. Back to back deposito
Fasilitas pinjaman yang dijaminkan penuh dengan deposito berjangka dengan tujuan pinjaman untuk keperluan sebaguna.
f. Balance Transfer
Solusi untuk melunasi semua cicilan dan tagihan nasabah dalam satu pinjaman dengan rumah nasabah dijadikan sebagai jaminan.
Fasilitas kredit jangka pendek tanpa agunan bagi nasabah bisis dan individu yang menawarkan proses persetujuan dan pencarian dalam waktu dua hari kerja.
h. Dana Siaga
Fasilitas kredit bagi nasabah potensial dengan kondisi keuangan sehat, yang menawarkan proses pencarian selama waktu dua hari.
i. Dana Pinjaman 50 (DSP 50)
Fasilitas kredit (dengan agunan) untuk nasabah bisnis dan individu yang menawarkan proses persetujuan kredit cepat dan pencairan dalam waktu dua hari kerja.
j. Dana Pinjaman 200 (DSP 200)
Fasilitas kredit (dengan agunan) untuk nasabah bisnis maupun individu yang menawarkan proses persetujuan kredit cepat dan pencarian dalam waktu tiga hari kerja.
k. Pinjaman Rekening Koran (PRK)
Pinjaman untuk keperluan modal kerja yang dapat diperpanjang.
l. Kredit Berjangka
Fasilitas pinjaman tunai untuk keperluan modal kerja. Merupakan pinjaman jangka pendek dengan fasilitas perpajangan jangka waktu secara otomatis dan penggunaan cek untuk pencairan pinjaman. Produk ini menawarkan fleksibilitas dlam hal pencairan pinjaman dan pembiayaan pinjaman.
m. Kredit Angsuran Berjangka (KAB)
Fasilitas pinjaman tunai untuk keperluan investasi, jenis investasi beragam mulai dari tanah dan bangunan, peralatan dan mesin industri dan lain sebagianya. Jangka waktu pinjaman berinvestasi mulai jangka pendek (< 1 tahun), jangka waktu pinjaman berinvestasi jangka panjang (>1 tahun,maksimal 10 tahun), tergantung pada jenis proyek tau jangka waktu investasi pembiayaan pinjaman berdasrkan jadwal angsuran.
n. Kredit BPR
Pinjaman modal kerja yang diberikan kepada Bank Pembangunan Rakyat (BPR) guna membiayai usha mikro kecil dan menengah untuk berbagai keperluan. Fasilitas kredit ini dapat berupa Pinjaman Jangka Pendek (KRK/KB) atau Pinjaman Jangka Panjang (KAB) dengan jangka waktu maksimum selama 3 tahun.
o. Kredit KopKar
Pinjaman modal kerja yang diberikan kepada koperasi karyawan untuk disalurkan kepada para anggota guna berbagai keperluan. Fasilitas pinjaman ini berupa Kredit Angsuran Berjangka dengan waktu maksimum selam 4 tahun.
3. Layanan Lainnya
a. Layanan ATM
Layanan perbankan elektronik 24 jam online dengan fasilitas tarik tunai, cek saldo, overbooking, transfer antar bank, pembelian dan pembayaran.
Layanan nasabah 24 jam untuk informasi dan transaksi perbankan.
c. Kartu Debit Danamon
Kartu pribadi yang memberikan berbagai kemudahan pada nasabah untuk bertransaksi dan tarik tunai d lebih dari 800.000 jaringan ATM Bersama, ALTO, Cirrus, dan ATM DBS/POSB di Singapura.
d. Danamon Western Union
Danamon Westren Union adalah layanan pengiriman dan penerimaan uang di Danamon melalui Western Union.
e. HP Banking
Layanan perbankan elektronik melalui handpone dengam memberikan kemudahan untuk melakukan transaksi perbankan seperti overbooking, informasi saldo, pembayaran kartu kredit, isi ulang pulsa secara realtime online.
f. Danamon Online Banking
Danamon Online Banking adalah generasi terbaru internet banking untuk melakukan transaksi perbankan melalui jaringan internet, kapan pun, dimanapun, misalnya informasi saldo, transfer dana, pembayaran, pembelian pulsa, statement online, nontifikasi SMS dan email dan lain-lain.
Investasi reksa dana jenis campuran yang betujuan untuk memperoleh hasil investasi yang berkelanjutan pada pemodal yang hendak mengikuti syariah islam (bekerjasama dengan PT Danareksa investment Management).
h. Prima Umum
Produk ansuransi berjangka dengan perlindungan atas resiko meninggal dan cacat berupa manfaat bulanan sebagia pengganti penghasilan keluarga. Pengembalian premi 60% bila tidak terjadi klaim masa pertanggungan.
i. TPD
Produk asuransi multiguna untuk masa depan pendidikan anak.
j. Warisan
Produk Asuransi seumur hidup yang meberikan kepastian.
k. Harta
Produk premi tunggal unit link dengan perlindungan atas resiko meninggal dan penyakit kritis. Produk ini menawarkan hasil investasi yang lebih optimal serta pilihan instrumen inversati yang disesuaikan dengan profit risiko nasabah.
l. Rencana
Produk premi regular unitlink yang menawarkan perlindungan yang fleksibel.
Layanan investasi reksadana dengan didukung manajer investasi yang berpengalaman dan mempunyai kinerja terbaik di industrinya.
n. Asuransi Kendaraan Bermotor
Melindungi Kendaraan Bermotor dari kerugian atau kerusakan akibat tabrakan, kecelakaan, kendaraan satu pihak, kebakaran, atau pencurian. Perlindungan dapat diperluas termasuk tanggung jwab hukum kepada pihak ketiga, kecelakaan diri, biaya kesehatan, kerusuhan, terorisme dan sabotase, banir, dan gempa bumi.
o. Adira Care
Pusat layanan bagi para pelanggan Adira Insurance yang menyediakan pelayanan melalui telepon, SMS dan internet.
p. Transferable L/C
Digunakan untuk memfasilitasi trader yang bertindak sebagai perantara (penerimaan permata/firts beneficiary dari L/C) untuk mendapatkan keuntungan melalui penukaran invoice atas dasr Transferable L/C Transferable L/C dapat ditransfer satu atau lebih penerimaan kedua (second beneiciary)
q. Bank Guarantee/SBLC
Jaminan tertulis yang diberikan oleh Danamon untuk kepentingan nasabah kepada pihak Principal berdasarkan kontrak tertentu dalam bentuk pembayaran klaim apabila pihak yang dijamin (Nasabah) tidak dapat memenuhi keawajibannya (wanpretasi).
Buyer Financing Credit Program merupakan salah satu produk dari Channel Financing Product Program. Dimana Danamon memberikan pembiayaan (financing) kepada para pembeli (buyer) dari nasabah korporasi/Komersial bank Danamon (seller/anchor) dengan partial (minimum) recourse.
B. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Deposito Pada PT Bank Danamon Indonesia Tbk Cabang Medan
Dalam pelaksanaan pengikatan deposito sebagai jaminan kredit dilakukan dengan cara, yakni:
− Pengikatan deposito dilakukan dengan pembuatan akta perjanjian gadai antara pemilik deposito dengan pihak bank. Menurut hukum, akta perjanjian gadai dapat dibuat secara sah dengan dilakukan secara notariil maupun di bawah tangan, yang dibuat untuk mendukung perjanjian hutang pokok yang biasanya berupa perjanjian hutang-piutang.
− Untuk membebankan hak gadai maka setelah pembuatan akta perjanjian gadai antara pemilik deposito dengan pihak bank, selanjutnya diikuti dengan penyerahan bilyet deposito yang akan “dijaminkan kepada pemegang gadai, dalam hal ini pihak bank. Penyerahan tersebut merupakan penyerahan yang nyata, tidak boleh hanya berdasarkan pada pernyataan dari pemberi gadai saja, tetapi benda itu masih berada dalam kekuasaannya. Penyerahan yang nyata ini bersamaan dengan penyerahan yuridis, sehingga penyerahan tersebut merupakan unsur sahnya gadai.
Pemilik deposito/debitur harus memberikan kuasa kepada pemegang gadai/pihak bank untuk melakukan pencairan deposito dalam hal pemilik deposito/debitur wanprestasi untuk memudahkan kreditur mengambil pelunasan..
Hasil wawancara dengan Bapak Iswahyudi Arffan D, sebagai salah satu bentuk jaminan likuid, jenis deposito yang dapat dijadikan jaminan kredit pada PT.Bank Danamon Indonesia Tbk, yaitu :17
1. Deposito menurut jangka waktu penempatan dan ketentuan suku Bunganya.
Deposito menurut janka waktu penempatannya terbagi atas deposito dengan jangka waktu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan dan 12 bulan. Apabila deposito dicairkan sebelum tanggal jatuh tempo maka akan dikenakan denda dan bunga yang berjalan pada bulan tersebut tidak dibayarkan. Menurut ketentuan suku bunganya adalah suku bunga penjaminan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Pada saat ini suku bunga deposito pada Bank Danamon adalah 7 % pertahun hal tersebut berlaku untuk semua jangka waktu deposito.Dijelaskan pula bahwa bunga kredit adalah 2% diatas suku bunga deposito sehingga bunga kredit menjadi 9 % pertahun.
2. Deposito menurut jenis penempatanya:
a. Deposito ARO (Authomatic Roll Over),yaitu deposito yang perpanjangan jangka waktunya dilakukan secara otomatis melalui komputer.
b. Deposito Non ARO, yaitu deposito yang perpanjangan jangka waktunya tidak dilakukan secara otomatistetapi dengan menunggu pemberitahuan dari nasabah.
17
Wawancara dengan Bapak Iswahyudi Arffan D bagian Kredit PT Bank Danamon Indonesia Tbk.Jalan Dipenogoro No. 35 - Medan , 5 Maret 2013.
Menurut keterangan dari Bapak Iswahyudi Arffan D bagian kredit PT Bank Danamon Indonesia, Tbk Medan pada tanggal 5 Maret 2013, bahwa apabila deposito jenis ARO ( authomatic Roll Over ) dijadikan sebagai jaminan kredit, maka jangka waktunya dapat diperpanjang secara otomatis sesuai dengan jangka waktu kreditnya. Apabila yang dijaminkan jenis Deposito Non ARO yang kan dijadikan sebagai jaminan kredit, pihak Bank akan mengganti jenisnya menjadi deposito ARO pada saat jatuh tempo jangka waktu depositonya dengan sepengetahuan nasabah, bila ingin mengajukan pinjaman kredit dengan jaminan gadai deposito.
Disamping itu, pihak PT Bank Danamon Indonesia Tbk memberikan batasan maksimum fasilitas kredit yang dapat diberikan kepada calon debitur adalah 95 % dari nilai depositonya, pemberian jaminan deposito ini berlaku bagi deposan yang baru serta tidak memiliki jenis tabungan yang lain. Sedangkan bagi deposan yang memiliki jenis tabungan yang lain pihak Bank berani mengasih sama dengan nilai deposito 100% hal ini dilakukan bank atas kehati-hatiannya dalam memberikan pinjaman terhadap konsumen. Disamping itu jangka waktu antara fasilitas yang diberikan dengan jangka waktu deposito sebagai jaminan juga harus disesuaikan antara kepentingan debitur dalam penggunaan fasilitas kredit dan kepentingan pihak Bank dalam pemberian krediynya agar tetap aman tidak dirugikan. Dalam praktek perbankan pelaksanaan perjanjian kredit harus dituangkan dalam bentuk tertulis yang umumnya dibuat secara notaril dan di bawah tangan.
Memperhatikan ketentuan diatas, maka berdasarkan wawancara dengan Bapak Muhammad Zeini18
18
Wawancara dengan Bapak Muhammad Zeini, bagian legal PT Bank Danamon Indonesia Tbk,
, diketahui bahwa pelaksanaan perjajian kredit dengan jaminan deposito di PT Bank Danamon Indonesia Tbk dilakukan dengan pengikatan di bawah tangan. Hal tersebut
berdasarkan pertimbangan bahwa jaminan deposito adalah merupakan salah satu jaminan yang aman bagi Bank, karena apabila terjadi wanprestasi maka proses penguangannya cukup mudah yaitu hanya melakukan pencairan dana deposito tersebut. Pengikatan jaminan tersebut dilaksanakan dengan persetujuan gadai atas tagihan tunai, Surat kuasa untuk Memblokir dan Mencairkan serta Perjanjian Kredit.19
Dalam pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan deposito terdapat perbedaan persyaratan dibandingkan dengan pemberian kredit dengan jaminan diluar jaminan deposito pada umumnya. Perbedaan ini antara lain :
- jumlah lebih tinggi
Dana yang dibutuhkan dalam pinjaman diberikan hampir sama dengan nilai jaminan tersebut
- prosedur mudah, murah,sederhana
Pelaksanaan dalam pengambilan kredit dengan jaminan deposito pelaksanaannya tidak berliku liku atau berbelit belit karena jaminan telah ada dan nyata disimpan bank dalam bentuk deposito, pelaksanaan tersebut tidak perlu mengeluarkan dana dan prosesnya cepat sehingga dana cepat langsung dipakai untuk kegiatan pendanaan usaha nasabah.
- suku bunga rendah
Dana yang dikeluarkan atas bunga dari pinjaman sangat kecil yakni hanya 2% pertahun, beda dengan jaminan kebendaan yang lain yakni 9% . Hal ini karena dana
19
jaminan deposito juga mendapat bunga 7%, sehingga dengan pinjaman atas jaminan deposito dana yang dikeluarkan betul betul rendah atas pinjaman tersebut.
- tidak perlu survei kelayakan atas jaminan
Dalam hal pinjaman ini dengan jaminan deposito dimana pihak bank tidak perlu lagi repot repot untuk melihat dan mengecek kelapangan karena dana telah tersimpan dan waktu yang ada tidak terbuang sia-sia, Dalam deposito tidak disyaratkan adanya NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak), SIUP ( Surat Usaha Perdagangan) dan TDP ( Tanda daftar Perusahaan ), tetapi dalam deposito hanya diserahkan berupa bilyet deposito yang meliputi identitas debitur, bilyet deposito asli, nomor deposito, jangka waktu kredit dan atas nama.
Mengenai provisi ( biaya) deposito tidak dikenakan biaya, sedangkan jaminan diluar deposito dikenakan biaya sebesar 1%.Selain itu dalam jaminan angunan kas (cash Collateral) suku bunga pinjaman bersifat khusus yaitu suku bunga pinjaman dapat berubah karena mengukuti suku bunga deposito yang berlaku saat itu. Bila nilai jaminan Deposito Rp 200.000.000. ( dua ratus juta rupiah ) dengan pemberiam kredit 95% nilai pinjaman yakni Rp 190.000.000 dan bila nilai jaminan 100% nilai pinjaman Rp 200.000.000. Contoh perhitungannya sebagai berikut:
- pinjaman Rp 190.000.000 bunga 9% jadi bunganya pertahun Rp 17.100.000 sehingga perbulan Rp 1.425,000 angsuran 15.833,333 jadi total Jumlah angsuran Rp 17.258.333 perbulan - pinjaman rp 200.000.000.- bunga 9% jadi bunga pertahun rp
18.000.000 sehingga perbulan rp 1.500.000,- angsuran 16.666.666 jadi total jumlah angsuran rp 18.166.666.
- Dalam hal bunga deposito mereka masih mendapatnya yakni jumlah deposito Rp 200.000.000 dengan bunga 7 %menjadi Rp 14.000.000,- pertahun , sehingga perbulan Rp 1.166.666,-
- Setelah melihat bunga yang harus dibayar Rp 1.425.000,- dan yang akan diterima Rp 1.166.666,- maka nasabah hanya membayar bunga yakni untuk jaminan yang 95% Rp 258.334 perbulan dan buat jaminan yang 100% bayar bunga pinjamannya yakni Rp 333.334 ditanbah modal angsuran perbulan.
Dalam praktek di PT. Bank Danamon Indonesia Tbk pemberian dengan jaminan deposito kredit dapat digunakan sebagai berikut :
1. Full Cash collateral, yaitu deposito deblitur dapat dijadikan sebagai jaminan utama, artinya deposito itu sepenuhnya dijadikan jaminan pada kreditur bank.
2. Parcial Cash Colleteral, yaitu deposito yang dijadikan sebagai jaminan kredit disamping masih ada jaminan yang lain yaitu berupa sertifikat.
