BAB II JAMINAN DALAM PERJANJIAN KREDIT
D. Hubungan Perjanjian Kredit dengan Jaminan
Perjanjian adalah suatu hubungan hukum mengenai kekayaan harta
benda) antara dua orang, yang member hak pada yang satu untuk menuntut
barang sesuatu dari yang lainnya, sedangkan orang yng lainnya ini diwajibkan
memenuhi tuntutan itu.24 Salah satu kegiatan usaha perbankan adalah berupa
perjanjian kredit. Perjanjian kredit merupakan perjanjian antara pihak bank
dengan pihak nasabah. Dengan melihat bentuk perjanjiannya, maka sebenarnya
perjanjian kredit merupakan perjanjian yang tergolong dalam jenis perjanjian
pinjam pengganti. Meskipun demikian adanya, namun perjanjian kredit tetap
merupakan perjanjian khusus karena di dalamnya terdapat kekhususan, dimana
pihak kreditur adalah pihak bank sedangkan objek perjanjian adalah uang.
Perjanjian kredit ini dibuat secara tertulis tujuannya ialah untuk bukti lengkap
mengenai apa yang mereka perjanjikan.25
Sebelum mengajukan kredit, seorang calon debitur haruslah terlebih
dahulu mengajukan surat permohonan kredit. Setelah permohonan kredit calon
debitur dianggap layak untuk disetujui, bank akan memberikan tanda
persetujuannya yang disebutnya Sebagai Surat Persetujuan Prinsip, yaitu surat
kepada pemohon yang memberitahukan setuju secara prinsip pemberian
kredit.26 Pemberian Kredit merupakan pemberian pinjaman uang oleh bank
kepada anggota masyarakat yang umumnya disertai dengan penyerahan
24
Subekti, Pokok-Pokok Hukum Perdata, (Jakarta : PT. Intermasa, 2003), h. 122.
25
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perdata Indonesia,(Bandung:PT. Citra Aditya Bakti, 2000),h. 226
26
jaminan kredit oleh debitur (peminjam). Terhadap penerimaan jaminan kredit
tersebut terkait dengan berbagai ketentuan hukum jaminan.27
Banyak hal mengenai perjanjian kredit yang dapat dikaitkan dengan
ketentuan hukum jaminan. Salah satu contoh adalah tentang penerapan
ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata yang mengatur tentang kedudukan harta
seorang yang berutang untuk menjamin utangnya. Bank pemberi kredit
hendaknya sepenuhnya memahami dan mematuhi ketentuan Pasal 1131
KUHPerdata tersebut untuk mengamankan kepentingannya sebagai pihak yang
berpiutang. Ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata seharusnya dipatuhi pada
waktu bank melakukan penilaian calon nasabah dan ketika melakukan
penanganan kredit bermasalah debitur. Pada waktu melakukan penilaian calon
debitur yang mengajukan permohonan kepadanya, bank seharusnya
berdasarkan kepada ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata dapat meyakini harta
yang dimiliki oleh calon debitur untuk menjamin pelunasan kredit di kemudian
hari.
Harta calon debitur adalah semua hartanya yang berupa barang bergerak
dan barang tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang akan ada di
kemudian hari, sepenuhnya merupakan jaminan atas kredit yang bersangkutan.
Dengan demikian, berdasarkan ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata tersebut,
jaminan atas kredit yang diterima debitur tidak terbatas pada harta debitur yang
telah dikuasai bank atau yang diikat melalui sesuatu lembaga jaminan. Semua
harta debitur adalah jaminan atas kredit yang diterimanya dari bank, dan dalam
27 M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan,(Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada,
praktik perbankan mengenai harta debitur sebagaimana yang dimaksud oleh
ketentuan KUHPerdata tersebut sering dicantumkan dengan ketentuan
perjanjian kredit. Sehubungan dengan itu hukum jaminan sangat berkaitan
dengan kegiatan perbankan, terutama dalam perjanjian kredit yang
dilakukannya. Secara umum dapat disimpulkan bahwa dalam kegiatan
perekonomian saat ini penerapan hukum jaminan lebih banyak ditemukan
BAB III
TANGGUNG JAWAB DEBITUR ATAS MUSNAHNYA BENDA JAMINAN FIDUSIA DALAM PERJANJIAN KREDIT
A. Jaminan Fidusia
1. Pengertian Jaminan Fidusia
Fidusia menurut asal katanya berasal dari “fides” yang berarti
kepercayaan. Maka hubungan hukum antara pemberi fidusia (debitor) dan
penerima fidusia (kreditor) merupakan hubungan hukum yang berdasarkan
kepercayaan. Debitor percaya bahwa kreditor mau mengembalikan hak
milik barang yang telah diserahkan, setelah dilunasi utangnya. Sebaliknya,
kreditor percaya bahwa debitor tidak akan menyalahgunakan barang
jaminan yang berada dalam kekuasaannya.
Bentuk jaminan fidusia itu sendiri ada 2 (dua), yaitu “fidusia cum creditore” yang berarti janji kepercayaan yang dibuat dengan kreditor, bahwa debitor akan mengalihkan kepemilikannya atas suatu benda kepada
kreditor sebagai jaminan atas utangnya dengan kesepakatan bahwa
kreditor akan mengambil alih kembali kepemilikan tersebut kepada debitor
apabila utangnya sudah dibayar lunas dan “fidusia cum amico.” Keduanya timbul dari perjanjian yang disebut “pactum fidusiae”, yang kemudian diikuti dengan penyerahan hak atau “in iure cessio.”1
1 Gunawan Widjaja dan Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, (Jakarta:PT. Raja Grafindo Persada, 2000),
h.119.
Undang-undang yang khusus mengatur hal ini adalah Undang-Undang
Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia, namun dalam bahasa
Indonesia untuk fidusia sering pula disebut sebagai “Penyerahan Hak
Milik secara Kepercayaan.2 Pengertian fidusia menurut UUJF Pasal 1 butir
(1) adalah:
“Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang kepemilikannya
dialihkan tetap dalam penguasaan pemilik benda.”
Jaminan fidusia ini adalah hak jaminan atas benda bergerak baik yang
berwujud maupun yang tidak berwujud dan benda tidak bergerak
khususnya bangunan yang tidak dapat dibebani hak tanggungan
sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Hak Tanggungan yang
tetap berada dalam penguasaan pemberi fidusia. Sebagai agunan bagi
pelunasan utang tertentu, memberikan kedudukan yang diumumkan
kepada penerima fidusia terhadap kreditor lainnya.
Berdasarkan definisi diatas, dapat dikatakan bahwa dalam jaminan
fidusia terjadi pengalihan hak kepemilikan. Pengalihan itu terjadi atas
dasar kepercayaan dengan janji benda yang hak kepemilikannya dialihkan,
tetap dalam penguasaan pemilik benda. Pengalihan hak kepemilikan
tersebut dilakukan dengan cara constitutum possesorium. Ini berarti pengalihan hak kepemilikan atas suatu benda dengan melanjutkan
penguasaan atas benda tersebut dimaksudkan untuk kepentingan penerima
2
fidusia. Bentuk pengalihan seperti ini sebenarnya sudah dikenal luas sejak
abad pertengahan di Perancis.3
2. Subjek dan Objek Jaminan Fidusia
a. Subjek Jaminan Fidusia
Subjek jaminan fidusia adalah pemberi fidusia dan penerima
fidusia. Pemberi fidusia adalah orang perseorangan atau korporasi
pemilik benda yang menjadi objek jaminan fidusia (Pasal 1 butir (5)
UUF). Penerima fidusia adalah orang perseorangan atau korporasi yang
mempunyai piutang yang pembayarannya dijamin dengan jaminan
fidusia (Pasal 1 butir (6) UUF).
Dalam Pasal 8 UUF disebutkan bahwa jaminan fidusia dapat
diberikan kepada lebih dari satu penerima fidusia atau kepada kuasa
atau wakil dari penerima fidusia tersebut. Dalam penjelasannya,
ketentuan tersebut dimaksudkan sebagai pemberi fidusia kepada lebih
dari satu penerima fidusia dalam rangka pembiayaan kredit konsorsium,
yang disebut kuasa adalah orang yang mendapat kuasa khusus dari
penerima fidusia untuk mewakili kepentingannya dalam penerimaan
jaminan fidusia dari pemberi fidusia. Wakil adalah orang yang secara
hukum dianggap mewakili penerima fidusia dalam penerimaan jaminan
fidusia.
Perlu diperhatikan bahwa pemberi fidusia dilarang melakukan
fidusia ulang terhadap benda yang menjadi objek jaminan fidusia yang
sudah terdaftar. Fidusia ulang oleh pemberi fidusia, baik debitor
3 Gunawan Widjaja dan Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, (Jakarta:PT. Raja Grafindo Persada, 2000),
maupun penjamin pihak ketiga tidak dimungkinkan atas benda yang
menjadi objek jaminan fidusia. Sedangkan syarat bagi sahnya jaminan
fidusia adalah bahwa pemberi fidusia mempunyai hak kepemilikan atas
benda yang dijadikan objek jaminan fidusia pada waktu ia memberi
jaminan fidusia.
b. Objek Jaminan Fidusia
Dalam hukum Islam diatur mengenai benda yang menjadi objek
jaminan fidusia, tertulis dalam firman Allah SWT yang berbunyi:
اواًميق ُل َا لعج ِلا ُلاوماءآهفسلا اوتؤتاو
اْف ُوق
...
: ءاسنلا
(
)
Artinya: “Dan janganlah kamu serahkan kepada orang-orang yang belum sempurna akalnya, harta (mereka yang ada dalam kekuasaanmu) yang dijadikan Allah sebagai pokok kehidupan...”. (An -Nisa ayat 5).
Ayat diatas mengatur tentang kejelasan benda yang menjadi objek
jaminan fidusia, sedangkan objek jaminan fidusia diatur secara lebih
rinci dalam Pasal 1 butir (4) UUF yaitu segala sesuatu yang dapat
dimiliki dan dialihkan, baik yang berwujud maupun yang tidak
berwujud, yang terdaftar maupun tidak terdaftar, yang bergerak maupun
yang tidak bergerak yang tidak dapat dibebani dengan hak tanggungan
atau hipotik.
Uraian mengenai benda yang menjadi objek jaminan fidusia harus
jelas dalam akta jaminan fidusia baik identitas benda tersebut maupun
selalu berubah-ubah dan atau tetap, harus dijelaskan jenis bendanya,
merek benda dan kualitasnya. Jaminan fidusia dapat diberikan kepada
satu atau lebih satuan atau jenis benda, termasuk piutang yang diperoleh
kemudian tidak perlu dilakukan dengan perjanjian tersendiri.
Pasal 10 UUF menyebutkan bahwa kecuali diperjanjikan lain,
yaitu:
1) Jaminan fidusia meliputi hasil dari benda yang menjadi objek jaminan fidusia.
2) Jaminan fidusia meliputi klaim asuransi dalam hal benda yang menjadi objek jaminan fidusia diasuransikan.
Maksud kedua hal tersebut adalah bahwa hasil benda yang menjadi
objek jaminan fidusia adalah segala sesuatu yang diperoleh dari benda
yang dibebani jaminan fidusia. Klaim asuransi merupakan hak
penerima fidusia dalam hal jaminan tersebut musnah dan mendapat
penggantian dari perusahaan asuransi.
3. Eksekusi dan Hapusnya Jaminan Fidusia
a. Eksekusi Jaminan Fidusia
Pelaksanaan eksekusi objek jaminan fidusia berdasarkan ketentuan
pasal 29 ayat (1) UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia yaitu
Apabila debitur atau pemberi fidusia cidera janji, eksekusi terhadap
benda yang menjadi objek jaminan fidusia dapat dilakukan dengan cara:
2. Penjualan benda yang menjadi objek jaminan fidusia atas kekuasaan
penerima fidusia melalui pelelangan umum serta mengambil
pelunasan piutangnya dari hasil penjualan;
3. Penjualan di bawah tangan yang dilakukan berdasarkan kesepakatan
pemberi fidusia jika dengan cara demikian dapat diperoleh harga
tertinggi yang menguntungkan para pihak.
Pelaksanaan eksekusi sesuai dengan Pasal 29 tersebut pada intinya
dilaksanakandengan cara melalui pelelangan di depan umum atau dengan
cara penjualan di bawah tangann disesuaikan dengan perkiraan
memperoleh hasil penjualan yang lebih tinggi. Untuk penjualan di bawah
tangan harus dengan persetujuan dari pemberi dan penerima fiduisia serta
dilakukan setelah lewat waktu 1 (satu) bulan sejak diberitahukan secara
tertulis oleh pemberi dan penerima fidusia kepada pihak-pihak yang
berkepentingan serta diumumkan sedikitnya dalam 2 (dua) surat kabar
yang beredar di daerah yang bersagkutan. Selanjutnya pasal 30
menyatakan pemberi fidusia diwajibkan memyerahkan objek jamina
fidusia dalam rangka pelaksanaan eksekusi jamina fidusia, apabila objek
jaminan fidusia tidak diserahkan oleh pemberi fidusia, maka pemberi
fidusia berhak mengambil objek jaminan dan bila perlu meminta bantuan
pihak yang berwenang.
Dalam prakteknya, pelaksanaan eksekusi objek jamina fidusia
kebayakan dilakukan dengan penjualan di bawah tangan. Cara
kreditur, sebab penyelesaian bisa lebih cepat dan biaya-biaya jauh lebih
ringan, seperti biaya perkara, dan bea lelang tidak dikenakan dengan cara
ini.dengan penjualan di bawah tangan dapat diharapkan harga akan
mencapai nilai yang sewajarnya, sehingga piutang kreditor dapat dilunasi
dan apabila masih tersisa dari harga jual itu maka sisa pembayaran akan
menjadi milik debitur.
b. Hapusnya Jaminan Fidusia
Menurut Pasal 25 UUF, hapusnya jaminan fidusia dapat
diakibatkan dari hal-hal sebagai berikut:
a. Hapusnya utang yang dijamin dengan fidusia,
b. Pelepasan hak atas jaminan fidusia oleh penerima fidusia.
c. Musnahnya benda yang menjadi objek jaminan fidusia.
Jika objek jaminan musnah sedangkan objek tersebut
diasuransikan, maka klaim asuransi tersebut tidak hapus dan menjadi
jaminan pengganti dari objek yang musnah tersebut.4
Dan penerima fidusia segera memberitahukan kepada KPF
mengenai hapusnya jaminan fidusia secara tertulis dalam waktu 7
(tujuh) hari setelah hapusnya jaminan fidusia dengan melampirkan
pernyataan mengenai hapusnya utang, pelepasan hak atau musnahnya
benda yang menjadi objek jaminan fidusia tersebut. Kemudian KPF
akan mencoret pencatatan jaminan fidusia tersebut dari Buku Daftar
4 Gunawan Widjaja dan Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000),
Fidusia dan menerbitkan surat keterangan yang menyatakan bahwa
Sertifikat Jaminan Fidusia tersebut tidak berlaku lagi.
B.Definisi Musnahnya Benda Jaminan dalam Perjanjian Kredit
Dalam praktek perkreditan yang sesungguhnya, ternyata jaminan
merupakan hal yang sangat diutamakan oleh bank daripada sekedar jaminan
berupa keyakinan bahwa debiturnya akan membayar kembali kredit tersebut.
Bank dalam rangka mengamankan kepentingannya selaku kreditur tidak
dilarang untuk meminta jaminan kepada pihak debitur, hal tersebut mempunyai
dasar hukum yang sangat kuat sebagaimana ditegaskan dalam ketentuan Pasal
1131 KUH Perdata, yaitu bahwa seluruh harta kekayaan debitur merupakan
jaminan bagi pelunasan piutang seluruh krediturnya. Dengan demikian, maka
hampir setiap bentuk aktiva perusahaan atau aktiva pribadi dapat digunakan
sebagai jaminan untuk kredit.
Perjanjian kredit dengan meminta jaminan dari debitur dimaksudkan
untuk mengurangi resiko yang timbul dari perjanjian kredit tersebut, akan
tetapi tidak semua perjanjian kredit yang dilakukan oleh pihak bank dengan
debitur dapat berjalan sebagaimana mestinya. Resiko yang dapat terjadi dengan
penggunaan benda jaminan bergerak memiliki resiko yang sangat besar karena
pihak debitur bisa saja melakukan perjanjian ulang dengan mengalihkan hak
kepemilikan benda jaminan bergerak kepada pihak lain tanpa sepengetahuan
kreditur sebagai penerima jaminan.
Resiko lain yang dapat terjadi adalah dengan musnahnya barang jaminan.
dalam aturan tersebut tentang istilah ”musnahnya” barang jaminan. Namun, sejauhmana mengartikan musnahnya barang jaminan dalam penelitian ini perlu
dipertegas. Berpedoman pada Kamus Besar Bahasa Indonesia, dapatlah
diartikan bahwa yang dimaksudkan dengan ”musnah” adalah lenyap, binasa atau hilang.5 Dengan demikian, musnahnya barang jaminan dalam penulisan
ini adalah barang yang dijadikan jaminan dalam perjanjian kredit telah lenyap
atau hilang.
Sebelum lebih jauh menjelaskan tentang resiko terhadap musnahnya
benda jaminan, maka dapatlah dikaji dengan memperhatikan pendapat Subekti,
yaitu resiko adalah kewajiban untuk memikul kerugian yang disebabkan oleh
suatu peristiwa yang terjadi di luar kesalahan salah satu pihak, yang menimpa
barang yang menjadi obyek dari suatu perjanjian.6 Resiko merupakan suatu
akibat dari suatu keadaan yang memaksa (Overmacht) sedangkan ganti rugi merupakan akibat dari wanprestasi. Sebagai contoh, pembebanan risiko
terhadap obyek sewa didasarkan terjadinya suatu peristiwa di luar dari
kesalahan para pihak yang menyebabkan musnahnya barang atau obyek sewa.
Musnahnya barang yang menjadi obyek perjanjian sewa-menyewa dapat dibagi
menjadi dua macam yaitu :
1. Musnah secara total (seluruhnya)
Jika barang yang menjadi oyek perjanjian sewa-menyewa musnah yang
diakibatkan oleh peristiwa di luar kesalahan para pihak maka perjanjian
5
Tim Penyusun Kamus Pusat Bahasa, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta:Balai Pustaka, 2005), h. 767.
6
tersebut gugur demi hukum. Pengertian musnah di sini berarti barang yang
menjadi obyek perjanjian sewa-menyewa tidak lagi bisa digunakan
sebagaimana mestinya, meskipun terdapat sisa atau bagian kecil dari barang
tersebut masih ada. Ketentuan tersebut diatur di dalam pasal 1553 KUH
Perdata yang menyatakan jika musnahnya barang terjadi selama
sewa-menyewa berlangsung yang diakibatkan oleh suatu keadaan yang tidak bisa
dipertanggungjawabkan pada salah satu pihak maka perjanjian
sewa-menyewa dengan sendirinya batal.
2. Musnah sebagian
Barang yang menjadi obyek perjanjian sewa-menyewa disebut musnah
sebagian apabila barang tersebut masih dapat digunakan dan dinikmati
kegunaannya walaupun bagian dari barang tersebut telah musnah. Jika
obyek perjanjian sewa-menyewa musnah sebagian maka penyewa
mempunyai pilihan, yaitu :
a. Meneruskan perjanjian sewa-menyewa dengan meminta pengurangan
harga sewa.
b. Meminta pembatalan perjanjian sewa-menyewa.
Terkait dengan musnahnya barang jaminan sebagaimana yang
dipaparkan pada bagian sebelumnya ini, telah memberikan gambaran bahwa
yang dimaksudkan dengan musnah yang dapat terjadi pada sebuah barang
khususnya yang menjadi jaminan ada dua yaitu musnah secara total dan
musnah sebagian. Kedua hal tersebut tentunya membawa
Dengan demikian, tergambar secara jelas bahwa Undang-UndangNomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia dalam pengaturan norma-normanya masih belum dapat menjawab permasalahan dalam hal jaminan fidusia, khususnya mengartikan musnahnya barang jaminan. Sehingga diartikan dengan berpedoman pada kamus bahwa yang dimaksudkan dengan musnah dalam pengkajian ini adalah hilangnya, rusaknya barang yang dijadikan sebagai jaminan dalam perjanjian kredit.
C.Pengaturan tentang Tanggung Jawab Debitur atas Benda Jaminan yang Musnah Dalam Perjanjian Kredit
Terkait dengan musnahnya benda jaminan dalam perjanjian kredit tidak
diuraikan yang dimaksud dengan musnahnya benda jaminan. Namun, pada
bagian sebelumnya pada bab ini telah dipertegas bahwa yang dimaksudkan
dengan musnahnya barang jaminan adalah lenyap atau hilang. Kondisi
musnahnya barang jaminan dapat diklasifikasikan pada musnah seluruhnya
atau musnah sebagian. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata dalam Buku
ketiga tentang Perikatan tidak secara rinci menjelaskan tentang sebab akibat
dari musnahnya barang jaminan.
Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia tidak secara rinci menjelaskan tentang sebab akibat dari musnahnya barang jaminan. Terkait dengan musnahnya barang jaminan hanyalah disebutkan bahwa musnahnya benda yang menjadi objek jaminan adalah salah satu bagian atau alasan dari hapusnya jaminan fidusia. Hal tersebut sebagaimana dikaji secara rinci pada Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia pada Pasal 25 ayat (1) mengatur bahwa Jaminan Fidusia hapus karena hal-hal sebagai berikut:
a. hapusnya utang yang dijamin dengan fidusia;
b. pelepasan hak atas Jaminan Fidusia oleh Penerima Fidusia; atau
c. musnahnya benda yang menjadi objek Jaminan Fidusia.
Pada ayat (2) ditambahkan bahwa musnahnya benda yang menjadi objek Jaminan Fidusia tidak menghapuskan klaim asuransi sebagaimana dimaksud dalam Pasal 10 huruf b. Sehingga tidak nampak secara rinci yang dimaksudkan dengan musnahnya benda jaminan yang menjadi obyek jaminan fidusia tersebut. Namun berdasarkan penafsiran yang dilandasi pada pengertian secara umum dari kata ”musnah”, maka diartikan sebagai lenyap atau hilangnya barang yang menjadi objek jaminan.
Jaminan fidusia tetap mengikuti benda yang menjadi objek jaminan fidusia dalam tangan siapapun benda tersebut berada, kecuali pengalihan atas benda persediaan yang menjadi objek jaminan fidusia yang dikenal dengan prinsip ”droit de suite” yaitu hak mutlak atas kebendaan. Pemberi fidusia dilarang mengalihkan, menggadaikan atau menyewakan kepada pihak lain benda yang menjadi obyek jaminan fidusia yang tidak merupakan benda persediaan, kecuali dengan persetujuan tertulis terlebih dahulu dari penerima fidusia. Benda persediaan adalah benda yang telah ada selain dari benda pokok jaminan yang dijadikan jaminan fidusia. Benda persediaan berdasarkan Pasal 21 ayat (1) boleh dialihkan oleh debitur tetapi wajib diganti dengan benda yang setara, kecuali apabila telah terjadi cidera janji oleh debitur dan atau Pemberi Fidusia pihak ketiga.
Tanggung jawab debitur terhadap musnahnya barang jaminan dalam
perjanjian kredit adalah sebuah konsekuensi dari peristiwa yang terjadi. Di sini
penelitian ini, maka dapatlah dijelaskan bahwa istilah ”tanggung jawab”
diartikan menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia adalah perbuatan (hal
tersebut) bertanggungjawab atau sesuatu yang dapat dipertanggungjawabkan.7
”Kewajiban” adalah sesuatu yang harus dikerjakan, sesuatu yang harus
dilaksanakan, sesuatu yang berkenaan dengan tugas atau pekerjaan. Dengan
demikian dapat disimpulkan secara ringkas bahwa tanggungjawab lebih luas
maknanya dibandingkan kewajiban. Sebab tanggung jawab berisiko pada
akibat dari sesuatu atau sesuatu yang dilaksanakan dengan mempertegas pada
konsekuensi, sedangkan kewajiban hanya terfokus pada sesuatu yang harus
dilaksanakan tanpa menekankan pada konsekuensi. Penelitian ini mengkaji
sejauhmana tanggungjawab dari salah satu pihak (debitur) terhadap musnahnya
barang jaminan.
Terkait dengan suatu perjanjian pada dasarnya akan menimbulkan
kewajiban bagi para pihak untuk memenuhi prestasi. Jika debitur tidak
melakukan apa yang dijanjikannya, maka ia disebut wanprestasi. Jika pihak
kreditur yang lalai akan kewajibannya, maka ia disebut mora creditor. Wanprestasi dari seorang debitur dapat berupa :
1. Tidak melakukan prestasi sama sekali;
2. Debitur memenuhi prestasi, tetapi tidak sesuai dengan yang diperjanjikan;
3. Debitur memenuhi prestasi, tetapi tidak tepat waktu;
4. Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukannya.
7
Risiko merupakan suatu akibat dan suatu keadaan yang memaksa
(Overmacht) sedangkan ganti rugi merupakan akibat dari wanprestasi. Apabila debitur atau pemberi fidusia cidera janji, tidak dapat mengembalikan kredit
tepat pada waktunya, maka mekanisme atau prosedur pelaksanaan eksekusi
atas barang yang menjadi jaminan adalah pihak bank harus memberitahukan
secara tertulis kepada mereka agar segera menyerahkannya kepada bank.
Setelah barang dikuasai oleh bank, maka tindakan selanjutnya melaksanakan
eksekusi terhadap jaminan tersebut.
Terhadap risiko tersebut di atas, maka beberapa usaha yang dilakukan
oleh manusia untuk mengatasi risiko, yaitu :
1. Menerima risiko, apabila suatu risiko yang dihadapi oleh seseorang
diperkirakan tidak begitu besar atau usaha untuk menghindari, mencegah,
memperalihkan itu diperhitungkan lebih besar daripada keuntungannya,
maka orang yang menghadapi risiko itu mungkin akan mengambil sikap,
bahwa ia akan menerima saja risiko itu. Dengan kata lain ia akan pasrah
saja.
2. Menghindari risiko, menghindari atau menjauhi adalah suatu cara
menghadapi masalah yang penuh dengan risiko. Seseorang yang
menghindari atau menjauh dari suatu pekerjaan, suatu benda yang penuh
risiko, berarti dia berusaha menghindari risiko itu sendiri.
3. Mencegah risiko, dengan cara melakukan beberapa usaha sehingga akibat
yang tidak diharapkan, yang mungkin timbul akan dapat diatasi atau
4. Mengalihkan risiko, bahwa seseorang yang menghadapi risiko meminta