BAB III PEMBAHASAN
G. Jenis-jenis Kredit
PT. Bank SUMUT KCP Mandala by Pass dalam hal menyalurkan dananya ke masyarakat dalam bentuk kredit untuk mendukung aktivitas masyarakat, menyediakan produk-produk sebagai berikut:
1. Kredit Angsuran Lainnya (Kal)
Kredit angsuran lainnya adalah kredit angsuran bagi perseorangan maupun badan usaha atau professional yang mempunyai usaha produktif dan atau mempunyai penghasilan tetap untuk menambah kebutuhan modal usaha, investasi dan konsumtif sejalan dengan tujuan bank yang membantu masyarakat demi meningkatkan kesejahteraan hidup.
Syarat dan ketentuan:
a. Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah.
b. Memiliki masa kerja atau telah menjalankan usaha dalam bidangnya minimal 1 tahun.
c. Mempunyai usaha yang tetap atau mempunyai usaha yang layak dibiayai. d. Memiliki rekening tabungan Bank SUMUT.
e. Tidak tercantum dalam daftar hitam BI.
f. Dokumen legalitas pemohon: KTP, kartu keluarga, slip gaji dan surat keterangan bekerja.
g. Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuatu dengan usaha yang dijalankan.
h. Studi kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar (laporan keuangan audited dari konsultan independen).
32
i. Agunan berupa barang tidak bergerak seperti tanah yang sudah mempunyai SHM dan bangunan yang mempunyai SHGB.
j. Agunan untuk kredit dengan tujuan investasi dan atau konsumsi adalah objek yang dibiayai dan atau asset lain yang dimiliki sesuai dengan ketentuan Bank yang berlaku.
k. Bunga ringan:
a. Plafond Rp 0 – Rp.200.000.000 = 16% per tahun.
b. Plafond Rp.200.000.000-Rp.700.000.000 = 15% per tahun. Dengan sistem anuitas, maksimal peminjaman = 5 tahun. Biaya-biaya:
1. Biaya provisi 1% dari plafond 2. Biaya administrasi menurut plafond
a. < Rp.50.000.000 = Rp.125.000.
b. > Rp.50.000.000 sampai dengan Rp.500.000.000 = Rp.500.000. c. > Rp.500.000.000 sampai dengan 5 Milyar = Rp.1.000.000. d. > RP.5 Milyar = RP. 5.000.000.
Pada kredit ini dianalisis bahwa kredit dibawah Rp.200.000.000 dikenakan bunga 16% per tahun dari plafond, biaya awal 1% dari kredit.
2. Kredit Kepemilikan Rumah Sumut Sejahtera (KPR Sumut Sejahtera) KPR Sumut Sejahtera adalah solusi kepemilikan rumah pribadi Anda untuk keperluan pembelian rumah tinggal/apartemen/ruko/rukan yang dijual melalui developer untuk berbagi kebutuhan pembiayaan. Dapat digunakan untuk berbagai tujuan baik untuk tempat tinggal atau investasi dalam kondisi baru maupun bekas (second). Suku bunga kredit relatif rendah, dihitung secara anuitas
dan diberlakukan secara floating rate yang akan disesuaikan berdasarkan perkembangan suku bunga pasar.
Syarat dan ketentuan:
1) Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah dan maksimal umur 55 tahun.
2) Memiliki masa kerja atau telah menjalankan usaha dalam bidangnya minimal 1 tahun.
3) Mempunyai penghasilan yang tetap atau mempunyai usaha yang layak dibiayai.
4) Memiliki rekening tabungan Bank SUMUT. 5) Tidak tercantum dalam daftar hitam BI. 6) Dokumen legalitas pemohon:
a. Fotocopy KTP suami dan istri b. Pas photo
c. Kartu keluarga d. Fotocopy surat nikah
e. Slip gaji dan surat keterangan bekerja atau SK pegawai
7) Fotocopy dokumen kepemilikan rumah dilengkapi SHM/SHGB/IMB dan PBB terakhir.
8) Dokumen legalitas usaha dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan.
9) Studi kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar (laporan keuangan audited dari konsultan independen).
34
10)Agunan berupa barang tidak bergerak seperti tanah yang sudah mempunyai SHM dan bangunan yang mempunyai SHGB.
11)Agunan untuk kredit dengan tujuan investasi dan atau konsumsi adalah objek yang dibiayai dan atau aset lain yang dimiliki sesuai dengan ketentuan bank yang berlaku.
12)Plafond maksimal 40% dari pendapatan per bulan, pembiayaan sendiri minimal 20%.
13)Bunga 12% dihitung dengan metode anuitas bulanan yang disesuaikan dengan suku bunga pasar.
14)Maksimal jangka waktu 15 tahun.
Pada kredit ini dianalisis dari segi pendapatan, bahwa maksimal jumlah cicilan adalah 40% dari penghasilan per bulan.
3. Kredit Surat Perintah Kerja (SPK)
Kredit SPK adalah kredit modal kerja dengan metode rekening koran untuk membantu mendukung modal kerja pengusaha yang mendapatkan kontrak kerja pemborongan/pengadaan barang atau jasa dari instansi pemerintahan maupun perusahaan swasta sehingga dapat memperlancar penyelesaian proyek sesuai dengan waktu yang telah ditetapkan.
Syarat dan ketentuan :
1) Kontraktor/Rekanan pemegang tender atau pemegang SPK/kontrak kerja. 2) Mempunyai badan usaha berbadan hukum.
3) Memiliki rekening giro Bank SUMUT.
4) Agunan utama berupa hak tagih atau SPK/kontrak kerja dan agunan tambahan berupa barang bergerak dan tidak bergerak.
5) Plafond kredit disesuaikan oleh kebutuhan pekerjaan:
a. Maksimum plafond kredit 60% dari biaya pekerjaan pembangnan fisik seperti pekerjaan sipil, bangunan atau sejenisnya.
b. Maksimum plafond kredit 70% dari harga pekerjaan leveransir seperti pengadaan barang dan sejenisnya.
6) Pelunasan kredit fleksibel, dengan sistem penurunan plafond secara proporsional berdasarkan pembayaran termin proyek atau cash flow yang telah disepakati.
7) Jangka waktu kredit adalah berdasarkan jangka waktu proyek ditambah waktu yang layak 3(tiga) bulan.
8) Bunga 16%.
Pada kredit ini dianalisis bahwa maksimum plafond adalah 60% dari harga proyek seperti pekerjaan sipil dan bangunan, sedangkan untuk pekerjaan pengadaan barang diberi maksimal plafond 70% dan jangka waktunya adalah jangka waktu proyek ditambah waktu layak 3 bulan.
4. Kredit Umum
Kredit umum adalah kredit jangka pendek dengan metode rekening koran untuk membiayai kebutuhan modal kerja usaha-usaha yang produktif.
Syarat dan ketentuan:
1) Mempunyai usaha yang layak dibiayai. 2) Memiliki rekening giro di Bank SUMUT.
3) Dokumen legalitas pemohon, misalnya: KTP dan kartu keluarga.
36
5) Studi kelayakan proyek untuk kredit diatas 5 milyar (laporan keuangan audited dari konsultan independen).
6) Jangka waktu pinjaman maksimal 12 bulan dan dapat diperpanjang. 7) Beban bunga ringan yaitu:
a. <Rp.200.000.000=16%. b. >Rp.200.000.000=15%. Biaya-biaya:
a. Biaya provisi 1% dari plafond.
b. Biaya notaris ditentukan oleh notaris.
Semakin besar plafond maka semakin rendah bunga yang diberikan. Maka semakin membantu debitur yang ingin meminjam di Bank SUMUT.
5. Kredit Multi Guna (KMG)
Kredit multi guna adalah kredit angsuran guna memenuhi kebutuhan masyarakat yang memiliki penghasilan tetap untuk berbagai keperluan seperti biaya sekolah anak, biaya perbaikan rumah, biaya pengobatan, membeli barang- barang kebutuhan maupun untuk modal membuka usaha sampingan dengan bunga menarik, proses mudah dan cepat. Fasilitas kredit multi guna diberikan pegawai dan calon pegawai dinas/instansi/lembaga pemerintah, BUMN, BUMD, dan Swasta Nasional baik yang pembayaran gajinya melalui Bank SUMUT maupun tidak melalui Bank SUMUT.
Syarat dan ketentuan:
1) Pemohon adalah WNI, usia minimal 21 tahun atau telah menikah.
2) Merupakan pegawai atau calon pegawai dinas/ lembaga pemerintah, BUMN, BUMD, dan swasta nasional.
3) Surat permohonan kredit dari instansi/dinas tempat bekerja dan surat keterangan bekerja dari instansi tempat bekerja.
4) Lampiran permohonan berupa:
a. Format permohonan KMG (dari bank). b. Surat pernyataan dan kuasa dari bank. c. Fotocopy daftar gaji (bulan terakhir).
d. Fotocopy KARPEG, SK pengangkatan pegawai. e. Fotocopy identitas diri suami/istri.
5) Agunan berupa KARPEG, SK pengangkatan pegawai.
6) Jangka waktu maksimum 10 tahun untuk PNS, BUMN, BUMD. 7) Pada saat jatuh tempo umur tidak melewati batas usia pensiun. 8) Pinjaman diatas Rp.100.000.000 wajib melengkapi NPWP. 9) Bunga 19%.
10)Maksimum kredit konsumtif untuk PNS, BUMN, BUMD Pinjaman = 40% x gaji bersih x jangka waktu.
11)Maksimum kredit modal kerja untuk PNS, BUMN, BUMD Pinjaman = 60% x gaji bersih x jangka waktu.
12)Biaya asuransi jiwa dihitung berdasarkan tabel asuransi.
13)Suku bunga dihitung menggunakan metode bunga float to anuitas dan bersifat fixed rate.
14)Bebas biaya administrasi dari provisi.
Pada kredit ini dianalisis bahwa kredit ini diberikan untuk PNS, BUMN, BUMD maupun pegawai swasta nasional yang pembayaran gajinya melalui Bank
38
SUMUT ataupun tidak dan maksimum plafond untuk kredit konsumtif adalah 40% dari gaji x jangka waktu.
6. Kredit Pensiun
Kredit pensiun membantu para pensiun untuk mendapatkan tambahan dana yang dapat digunakan untuki berbagai kebutuhan seperti merehab rumah, biaya pengobatan, biaya pernikahan anak atau modal usaha sehingga dapat menjalani masa pensiun dengan tetap berkarya.
Syarat dan ketentuan:
1) Pensiun merupakan pensiun sendiri, pensiun janda, atau duda yang uang pensiunnya dikelola dan disalurkan oleh PT. Tabungan Asuransi Pegawai Negeri (PT. Taspen).
2) Usia pensiun ditambah jangka waktu kredit maksimum 70 tahun. 3) Penerima uang pensiun setiap bulannya melalui Bank SUMUT.
4) Angsuran dipotong langsung setiap bulan dari uang pensiun yang diterima. 5) Sewaktu-waktu dapat dilunasi tanpa dikenakan denda.
6) Fasilitas kredit LUNAS bila nasabah meninggal karena mendapat perlindungan Asuransi Jiwa.
7) Jaminan berupa uang pension yang dinyatakan dalam surat pernyataan dan kuasa ditandatangani debitur beserta suami/istri dan Asli Kartu Registrasi Induk Pensiun (KARIP) dan Asli Surat Keputusan Pensiun (SKEP).
8) Jangka waktu maksimal 120 bulan.
9) Plafond kredit jumlah pinjaman hingga Rp.100.000.000.
11)Dokumen lengkap surat permohonan kredit, seperti:
a. Fotocopy identitas diri permohonan (KTP/ SIM/ Paspor/ Identitas lainnya).
b. Asli dan fotocopy Kartu Registrasi Induk Pensiun (KARIP). c. Asli dan fotocopy Surat Keputusan Pensiun (SKEP).
12)Bebas biaya administrasi dan provisi, proses mudah dan cepat.
Pada kredit ini dianalisis bahwa maksimum plafond adalah 40% x dana pensiun x jangka waktu.
7. Kredit Sumut Sejahtera I (Kredit Peduli Usaha Mikro Sumut Sejahtera I) Kredit Sumut Sejahtera I adalah kredit yang diberikan melalui kelompok keuangan yang dibentuk oleh Credit Marketing Officer (CMO) Bank SUMUT dalam suatu kelompok keuangan mikro (KKM) yang beranggotakan 20-30 orang yang semuanya adalah kaum perempuan dengan melakukan edukasi perbankan berupa pembinaan, pelatihan, dan konsultasi pada pertemuan wajib mingguan. Kredit Sumut Sejahtera I (Kredit Peduli Usaha Mikro Sumut Sejahtera I) merupakan penyediaan dana yang memiliki tujuan mulia yaitu fasilitas kredit kepada masyarakat prasejahtera yang memiliki usaha mikro untuk memperbaiki taraf hidup keluarga pra sejahtera atau berpenghasilan rendah menuju ke taraf kesejahteraan yang lebih baik. Plafond kredit mulai Rp.500.000,- (lima ratus ribu rupiah) hingga Rp.5.000.000,- (lima juta rupiah) dengan suku bunga 18% dihitung secara flat dengan jangka waktu 16 hingga 24 minggu.
Syarat dan ketentuan: a. Persyaratan mudah.
40
c. Fasilitas tabungan bebas biaya administrasi dan gratis asuransi jiwa. d. Tidak repot karena angsuran dan tabungan akan dijemput petugas bank. 8. Kredit Mikro Sumut Sejahtera II
Kredit Mikro Sumut Sejahtera II adalah kredit yang ditujukan untuk pengusaha mikro yang ingin menambah modal usaha dan mengembangkan usaha mikro. Kredit ini memiliki plafond yang terbatas mulai dari Rp.5000.000 sampai dengan Rp.50.000.000 saja. Kredit Mikro Sumut Sejahtera II ini adalah kredit yang paling banyak diminati oleh pengusaha mikro karena memiliki banyak kemudahan dan proses yang cepat.
Syarat dan ketentuan:
1) Mengisi dan menandatangani formulir permohonan Kredit Mikro Sumut Sejahtera II (KMSSII).
2) WNI usia 21-65 tahun atau sedah menikah.
3) Memiliki usaha di sektor pertanian, perdagangan, industri dan usaha-usaha lainnya.
4) Fotocopy KTP suami dan istri masing-masing 1 lembar yang masih berlaku.
5) Fotocopy kartu keluarga.
6) Pas photo diri dan suami/istri ukuran 3x4 cm masing-masing 1 lembar. 7) Fotocopy surat agunan SHM, SHGB, akta jual beli (AJB).
8) Fotocopy bukti pembayaran PBB tahun terakhir.
9) Surat Izin usaha minimal Surat Keterangan Usaha dari Lurah/Kepala Desa atau Camat.
11)Bukti-bukti bon penjualan/pembelian barang.
Dilihat dari jenis-jenis yang diberikan, terlihat bahwa Bank Sumut KCP Mandala by Pass mengalami perkembangan yang cukup baik dan memuaskan. Hal ini menunjukkan kelengkapan fasilitas kredit yang dimiliki oleh Bank Sumut KCP Mandala by Pass memadai. Dari berbagai kredit yang diberikan terlihat bahwa Bank Sumut KCP Mandala by Pass menyentuh berbagai lapisan masyarakat mulai dari usaha mikro, menengah, kontraktor, pensiunan dan pegawai. Kredit sumut sejahtera II lebih menonjol dibandingkan kredit yang lain karena memberikan kemudahan bagi para calon debitur yang akan menambah modal usahanya dan kredit yang terakhir yaitu kredit mikro sumut sejahtera II yang akan kita bahas lebih rinci sesuai dengan judul tugas akhir yaitu: Analisis Kredit Mikro Berbasis Sumut Sejahtera II pada PT. Bank Sumut KCP Mandala by Pass.
42