LAPORAN OBJEK PENELITIAN
A. Gambaran Umum KSPPS ANDA Cabang Karanggede
Menurut Zuhdi (dalam Suhendi, ) yang dimaksud dengan koperasi adalah suatu perkumpulan atau organisasi yang beanggotakan orang-orang atau badan hukum yang berkerjasama dengan penuh kesadaran untuk meningkatkan kesejahteraan anggota atas dasar sukarela secara kekeluargaan.
Menurut Mahmud Syaltut (dalam Suhendi, ) yang dimaksud koperasi (syirkah ta‟awuniyah) adalah sesuatu persekutuan baru yang belum dikenal atau belum dijelaskan oleh Fuqaha terlebih dahulu yang membagi syirkah menjadi empat macam (abdan, mufawadhah, wujuh, dan „inan).
Didalam Al qur‟an surat Al-Maidah ayat Allah SWT berfirman
“Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan taqwa dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan permusuhan (Suhendi, : ).
Pada dataran hukum di Indonesia, badan hukum yag paling mungkin untuk BMT adalah koperasi, baik serba usaha (KSU) maupun Simpan Pinjam (KSP). Namun demikian, sangat mungkin dibentuk perundangan tersendiri, mengingat, sistem operasional BMT tidak sama
persis dengan perkoperasian, semisal LKM (Lembaga Keuangan Mikro) Syari‟ah.
Melihat perkembangan yang baik pada tanggal Juli didirikan Koperasi Serba Usaha (KSU) Amanah Nikmat Dunia Akhirat “ANDA” (yang sekarang ini beralih nama menjadi KJKS BMT “ANDA”) oleh para tokoh masyarakat, ulama‟ dan aghniya‟ di Salatiga yang akhirnya menjembatani berdirinya KJKS BMT “ANDA” Salatiga.
Legalitas KJKS BMT “ANDA” Salatiga didasari dengan keluarnya Surat Keputusan oleh Menteri Koperasi dan Pembinaan Usaha Kecil dengan SK Nomor: /BH/KWK. . /X/ , tertanggal Oktober Nomor B. /Kop/ . Dan untuk memperluas wilayah gerak, maka pada tanggal Maret mengajukan perubahan anggaran dasar ketingkat Propinsi sehingga keluar SK perubahan tertanggal April Nomor: /BH/PAD/KDK.II/VI/ .
Pada awal perkembangan KJKS BMT “ANDA” baru memiliki kantor secara kontrak ditahun . Kemudian pada tahun KJKS
BMT “ANDA” membuka kantor cabang Karanggede di Jl.Prawirodigdoyo
dan kantor cabang di pasar Ampel. Pada tahun terdapat peningkatan terhadap KJKS BMT “ANDA”, yakni dari kantor engan status Hak Milik (HM) yakni di Jl. Ahmad Yani Salatiga.
Tahun KJKS BMT “ANDA” meresmikan kantor baru, yakni pada Kantor Pusat KJKS BMT “ANDA” di Salatiga dan kantor cabang KJKS BMT “ANDA” berpindah lokasi dari Jl. Ahmad Yani ke Jl.Merak,
dengan pertimbangan bahwa pada lokasi sebelumnya, luas kantor terlalu sempit. Dan pada kantor cabang Ampel berpindah dari wilayah Pasar Ampel ke Jl. Raya Ampel M-Utara PasarAmpel Boyolali.
Sebelumnya KJKS BMT “ANDA” ini berubah nama menjadi
KSPPS ANDA Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah, nama tersebut berubah baru aja pada tanggal juni . BMT dan KSPPS ini hampir sama dalam mekanisme namun yang membedakan BMT dibawah naungan OJK sedangkan KSPPS dibawah naungan Koperasi.
Pada produk simpanan yang dimiliki oleh KSPPS “ANDA” sebelumnya hanya memiliki produk SIBERKAH (Simpanan Berkala Mudharabah), SI HAJI (Simpanan Haji/ Umroh), SISUKA (Simpanan Usaha Berjangka), Simpanan Dirham Barokah, Simpanan Pensiun, dan produk terbaru adalah Simpanan Wisata Religi. Melihat perkembangan yang baik pada tanggal Juli didirikan Koperasi Serba Usaha Amanah Nikamat Dunia Akhirat “ANDA”(yang sekarang beralih nama
menjadi KSPPS “ANDA” ) oleh para tokoh masyarakat, ulama, dan
aghniya‟ di Salatiga yang akhirnya menjembatani berdirinya KSPPS
“ANDA”. Tahun KSPPS “ANDA” merambah kepada pelayanan lain
diluar produk simpanan dan pembiayaan, yakni PPOB (Payment Point On Line Bank) adalah pelayanan BMT melalui pembayaran Rekening Listrik dan Rekening Telepon secara online. KSPPS “ANDA” Salatiga mempunyai tujuan:
a. Meningkatkan kesejahteraan anggota pada khususnya dan kemajuan lingkungan kerja pada umumnya.
b. Menciptakan sumber pembiayaan dan penyediaan modal bagi anggota dengan prinsip syariah.
c. Mengembangkan sikap hemat dan mendorong kegiatan penyimpanan.
d. Menumbuhkan usaha-usaha produktif anggota.
e. Memperkuat posisi tawar menawar, sikap amanah dan jaringan komunikasi antar anggota.
B. Susunan Pengurus Tabel .
Susunan Pengurus KSPPS ANDA Cabang Karanggede
Nama KSPPS ANDA
Alamat Kantor Pusat Jl. Merak No. Cabean, Mangunsari, Sidomukti, Salatiga.
Alamat Cabang Karanggede Jl. Prawiro Digdoyo Pasar Karanggede, Boyolali.
Telp. Kantor Pusat ( )
Fax. Kantor Pusat ( )
Manajer Cabang Karanggede
Iwan Wahyudi
Teller Khodijatul Asna
Customer Service Ani Nur Aini
Pembiayaan Riski Adi Putra
Marketing Nur Salim
Fuad Widdy Wijayanto
Sumber: KSPPS ANDA Cabang Karanggede
C. Visi dan Misi
. Visi KSPPS “ANDA”
Secara umum visi KSPPS “ANDA” adalah Menjadi Lembaga
Keuangan Syari‟ah Yang Maju, Professional Dan Mensejahterakan Anggota
. Misi KSPPS “ANDA”
) Menjalankan operasional Koperasi sesuai stadart koperasi yang sehat.
) Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan.
) Mengusahakan pemupukan modal anggota dengan system syari‟ah.
) Mengusahakan program pendidikan dan pembinaan agama secara intensif kepada anggota.
) Meningkatkan kesejahteraan anggota dan kemajuan lingkungan kerja.
) Menciptakan sumber pembiayaan anggota dengan prinsip syari‟ah.
) Menumbuhkan usaha-usaha produktif anggota. Merekrut dan mengembangkan pegawai professional dalam lingkungan kerja yang sehat
D. Wilayah Kerja
KSPPS “ANDA” memiliki perincian wilayah kerja sebagai berikut . Kantor Pusat
Wilayah kantor pusat KSPPS “ANDA” terletak di Jl. Merak No. Kelurahan Mangunsari, Kecamatan Sidomukti, Kota Salatiga
a. Kantor pusat tersebut berada dipinngir jalan dan sangat mudah untuk mendapatkan alat transportasi.
b. Berdekatan dengan SMK,SMEA dan SI (Sekolah Internasional), sehingga memudahkan siswa dan mahasiswa apabila ingin melakukan penelitian.
Wilayah gerak KSPPS “ANDA” Salatiga adalah Pasar Raya I, Pasar Raya II dan wilayah sekitar salatiga.
E. Kantor Cabang Tabel .
Wilayah kantor cabang KSPPS “ANDA”
No Nama Cabang Alamat Tahun
Berdirinya. . . . . . Cabang Karanggede Cabang Ampel Cabang Ambarawa Cabang Ngablak Magelang Cabang Sunggingan Cabang Juwangi
Jl. Prawiro Digdoyo Pasar Karnggede, Boyoali. Telp ( ) . Jl. Raya Ampel-Salatiga KM. , Ampel Boyolali. Telp. . Jl. Pemuda No. -A Pojoksari Ambarawa Telp. .
Pasar Ngablak Magelang. Telp. Kompleks Pasar Sunggingan Boyolali. Telp. ( ). Jl. Juwangi-Godong KM. . Telp. . Tahun Tahun Tahun Tahun Tahun Tahun
F. Struktur Organisasi
Struktur organisasi merupakan gambaran secara sistematis tentang hubungan kerja sama dari orang-orang yang mempunyai tujuan yang sama bagi suatu perusahaan agar dapat menjalankan usahanya dengan baik, lancar dan efisien, menguntungkan serta dapat memberikan manfaat yang banyak kepada anggota khususnya dan masyarakat pada umunya.
Sumber: KSPPS ANDA Cabang Karanggede.
Pengawas Ketua Sekekretaris Bendahara Dewan Ekonomi Dewan Syariah Pengelola
Gambar .
Bagan Struktur Organisasi KSPPS ANDA Cabang Karanggede
Sumber: KSPPS ANDA Cabang Karanggede
Gambar .
Bagan Struktur Organisasi KSPPS ANDA Cabang Karanggede.
Berikut ini penjelasan dari Struktur Organisasi BMT “ANDA” Kantor Cabang Karanggede sebagai berikut:
) Pengawas adalah Representasi anggota terutama berkaitan dengan operasional kerja pengurus.Fungsi dan peran utamannya
a) Mewakili anggota dalam memberikan pengawasan terhadap kerja pengurus terutama berkaitan dengan pelaksanaan keputusan musyawarah tahunan.
b) Memberikan saran, nasihat dan usulan kepada pengurus.
c) Mempertanggungjawabkan hasil kerja pengawasannya kepada anggota dalam musyawarah tahunan.
Manajer Cabang
) Ketua: Merupakan struktur pengelola yang tertinggi oleh karenannya, ia yang paling bertanggung jawab terhadap operasional BMT.Fungsi dan peran utamannya:
a) Mengusulkan pemberhentian dan pemgangkatan karywan.
b) Melakukan fungsi kontrol atau pengawasan terhadap kinerja karyawan.
c) Melaporkan kinerjanya kepada pengurus dalam periode waktu tertentu, minimal bulan sekali.
) Sekretaris: Tugas mencatat dan mengarsipkan semua berkas transaksi, surat-surat serta arsip penting lainnya.
) Bendahara:Merupakan bagian yang berkaitan langsung dengan keuangan.
) Dewan Syari‟ah Bertugas dalam pengawasan BMT terutama yang
berkaitan dengan sistem syari‟ah yang dijalankannya.
) Dewan Ekonomi: mempunyai tugas memberikan masukan tentang langkah-langkah yang perlu dilakukan agar BMT tidak mengalami illikuiditas dan dapat berkembang dengan baik dan juga memberikan gambaran dan peluang untuk dilaksanakan pada waktu yang akan datang.
) Pengelola: Satuan kerja yang dibentuk oleh dewan pengurus dan bertanggung jawab kepada pengurus dan jika diminta dapat memberikan penjelasan kepada anggota dalam musyawarah anggota.
) Manajer adalah Struktur pengelola yang tertinggi oleh karenannya, ia yang paling bertanggung jawab terhadap operasional BMT.
) Teller Adalah Bagian yang bertugas membuat, merencanakan kebutuhan kas harian, mencatat semua transaksi kas serta merekapnya dalam catatan uang keluar dan masuk.
)Pemasaran Adalah Bagian ini menjadi ujung tombak BMT dalam merebut pasar dan berfungsi dalam merencanakan sistem dan strategi pemasaran; meliputi: segmentasi pasar, taktis, operasional sampai pada pendampingan anggota/nasabah (Ridwan, : - ).
)Customer Service Adalah Setiap Kegiatan yang diperuntukkan atau ditujukan untuk memberikan kepuasan kepada nasabah, melalui pelayanan yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan nasabah (Kasmir, ).
G. Produk – Produk KSPPS ANDA Kantor Cabang Karanggede
. Produk Simpanan
a) SIBERKAH (Simpanan Berkala Mudharabah.) meliputi: ) Si Qurban (Simpanan Qurban)
Adalah Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam membentuk merencanakan ibadah qurbannya.
) Si Munik (Simpanan Nikah)
Adalah Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam membantu merencanakan pernikahan.
Adalah Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam membantu resepsi pernikahan.
) Si Pendi (Simpanan Pendidikan)
Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam menyediakan kebutuhan dana pendidikan dimasa yang akan datang.
) Si Fitri (Simpanan Idul Fitri)
Adalah Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam membantu merencanakan idul fitri.
Ketentuan dari SIBERKAH yaitu:
a. Simpanan tersebut setorannya dapat dilakukan setiap saat dan penarikannya disesuaikan dengan jenis simpanan masing-masing dengan jangka waktu yang telah disepakati.
b. Setoran pertama minimal Rp. . setiap bulannya. c. Nisbah bagi hasil dan diberikan setor bulan
langsung menambah saldo simpanan. ) Simpanan Wisata Religi
Adalah Simpanan untuk memepersiapkan anggota dalam merencanakan wisata religi.
Keunggulan Produk Simpanan:
a. Setoran dapat dilakukan setiap saat, dan penarikan disesuaikan dengan
b. jenis simpanan masing-masing dengan jangka waktu yang disepakati bersama.
c. Setoran minimal Rp. . ,- setiap bulannya.
d. Nisbah bagi hasil dan diberikan setiap bulan langsung menambah saldo simpanan.
e. Setoran dan penarikan dapat langsung ke kantor BMT ANDA atau dilayani di rumah atau tempat usaha.
) SI HAJI (Simpanan Haji/Umroh)
Adalah Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam menjalankan ibadah haji atau umroh.
a. Diperuntukkan bagi umat Islam yang akan menjalankan ibadah Haji/Umroh.
b. Setoran minimal Rp. . ,- setiap bulan. c. Nisbah bagi hasil .
d. Pendaftaran calon Haji dilaksanakan jika simpanan mencukupi untuk pemesanan kursi calon Haji tahun yang bersangkutan.
e. Kekurangan dana bisa ditalangi oleh BMT dengan cara mengajukan permohonan terlebih dahulu.
) SISUKA (Simpanan Usaha Berjangka)
Adalah Simpanan untuk mempersiapakan anggota dalam merencanakan usaha.
a) Sangat tepat untuk merencanakan usaha dan setoran, dan penarikan dapat langsung kekantor untuk dilayani sirumah serta ditempat usaha.
b) Setoran minimal Rp. . .
c) Nisbah bagi hasil jangka waktu bulan , bulan
, , bulan , dan bulan .
d) Bagi hasil diberikan tiap bulannya dan dapat diperpanjang secara otomatis.
) SIMPANAN DIRHAM BAROKAH
Adalah Simpanan untuk mempersiapkan anggota dalam merencanakan masa depan ataupun usahannya.
a. Fotocopy KTP b. Materai Rp. . ,-
c. Mengisi formulir pendaftaran
d. Peserta simpanan dirham minimal orang e. Setoran Rp. . ,- per bulan selama bulan
f. Simpanan hanya dapat diambil satu bulan setelah akhir periode atau setoran terakhir
g. Disediakan Doorprize menarik untuk seluruh peserta yang diundi setiap bulan sekali
)SIMPANAN PENSIUN
Adalah Simpanan yang diperuntukkan bagi perusahaan maupun perorangan untuk mensejahterakan karyawannya pada saat setelah pensiun.
a. Diperuntukkan bagi perusahaan maupun perorangan b. Untuk mensejahterakan karyawan setelah pensiun c. Setoran minimal Rp. . ,- per bulan
d. Pengambilan minimal tahun
e. Nisbah bagi hasil diberikan setiap bulan langsung menambah saldo
)SIMPANAN WISATA RELIGI
Adalah Simpanan yang diperuntukan untuk anggota melakukan pengalaman dengan wisata religi yang mempunyai tujuan (Sunan Kalijaga, Sunan Muria, dan Sunan Kudus).
a. Fotocopy KTP b. Materai Rp. . ,-
c. Mengisi formulir pendaftaran
d. Peserta simpanan wisata ziarah minimal orang e. Setoran Rp. . ,- per bulan selama bulan. f. Nisbah bagi hasil :
g. Simpanan hanya dapat diambil satu bulan setelah akhir periode atau setoran terakhir.
h. Disediakan WISATA ZIARAH menarik untuk seluruh peserta.
. Macam-macam Pembiayaan a. Pembiayaan Murobahah
Pembiayaan dengan menggunakan sistem jual beli, dimana BMT sebagai penjual dan anggota/masyarakat sebagai pembeli.
Syarat Umum Pembiayaan
) Bersedia untuk mengangsur tepat waktu
) Pengajuan oleh anggota atau calon anggota secara langsung atas nama sendiri
Melengkapi administrasi pendaftaran meliputi:
Foto copy KTP suami-istri (yang sudah berkeluarga) masing-masing dua lembar, Foto copy KTP orang tua (yang belum berkeluarga) masing-masing dua lembar, Satu lembar foto copy Kartu Keluarga (KK), Anggota dan calon anggota yang tidak memiliki KTP yang berlaku harus dilengkapi dengan surat keterangan bukti diri dari pemerintahan setempat, Menyerahkan foto copy jaminan (untuk BPKB dilengkapi foto copy STNK dan gesek nomor rangka dan nomor mesin), Untuk Surat Dasaran Pasar berlaku sampai dengan jatuh tempo surat dasaran tesebut, aminan bukan atas nama sendiri disertai dengan surat kuasa bermaterai dan diketahui aparat setempat, Laporan
keuangan atau slip gaji, Mengisi formulir pengajuan yang telah disediakan, Melampirkan rekening listrik.
b. Pembiyaan Qardhul Hasan
pembiayaan yang diberikan kepada anggota yang sedang memulai usahanya atau karena bangkrut usahanya dan akan merintis kembali, atau anggota yang mengalami musibah seperti sakit, bencana alam,dll. Pembiayaan ini merupakan pembiayaan kebaikan dimana pihak BMT tidak mengharapkan keuntungan atau balas jasa dari dana yang dipinjamkan, yang terpenting pokok pinjaman dikembalikan. Namun jika anggota yang dipinjami merasa terbantu dan ingin memberikan balas jasa, maka balas jasa ini dimasukkan dalam ZIS dan akan menambah modal ZIS. Dana untuk pembiayaan ini diambilkan dari dana ZIS.
c. PPOB (Payment Point On Line Bank)
Pelayanan BMT melalui pembayaran Rekening Listrik dan Rekening Telepon secara online. Dan dapat menjangkau wilayah Jawa Tengah dan DIY Untuk wilayah Jawa Tengah & DIY. Setiap rekening disisihkan Rp. , untuk dana infaq. d. Al Murabahah(MBA)
Pembiayaan Murabahah adalah pembiayaan dengan syarat jual beli dimana BMT dapat membantu anggotanya dengan
pembiayaan pembelian barang yang dibutuhkan untuk modal usaha atau perlengkapan/alat rumah tangga.
Penggunaan pembiayaan:
Penggunaan pembiayaan untuk usaha produktif berupa keperluan, modal kerja dan pembelian sarana usaha. Prioritas penggunaan pembiayaan adalah untuk sektor perdagangan, pertanian, industri (home industri) dan jasa Penetapan harga jual: Harga jual kepada anggota adalah harga beli barang ditambah, keuntungan BMT, Besarnya keuntungan ditentukan oleh BMT Secara umum - perbulan. Besarnya keuntungan dapat berubah sewaktu waktu sesuai kebijakan BMT.
) Setoran pembiayaan terdiri dari: Angsuran pokok, Angsuran margin keuntungan, Cadagan risiko.
) Syarat Pembiayaan
Anggota biasa, anggota luar biasa, maupun calon anggota yang bertempat tinggal di wilayah lingkungan BMT dan memenuhi kriteria:
a) Mempunyai usaha/penghasilan b) Mempunyai tabungan aktif di BMT
c) Lulus wawancara dan kelayakan kuantitatif tim BMT
d) Anggota yang masih mempunyai hutang pembiayaan tidak diperkenankan untuk mengambil pembiayaan sebelum melunasihutangnya atau dengan persetujuan pengurus
) Plafon (besarnya) pembiayaan nasabah
Besarnya pembiayaan per nasabah ditentukan minimum
Rp. . . ,- dan maksimum Rp. . . ,-
(dilihat berdasakan kemampuan keuangan) atau berdasarkan kebijaksanaan pengurus(sewaktu-waktu berubah).
) Jaminan dari pembiayaan ini, Jaminan utama adalah barang yang dibiayai, jika dirasakan perlu BMT dapat meminta jaminan tambahan. Jenis dan nilai jaminanditentukan oleh BMT pada saat mengajukan permohonan pembiayaan, misalnya surat tanah atau kendaraan bermotor.
Biaya Pembiayaan
Dalam murobahah ini dipungut biaya administrasi (fee/provisi) sesuai ketentuan yang berlaku. Biaya materei dipungut sesuai dengan aturan yang berlaku.Skema Pembiayaan Murobahah: BMT menunjuk anggotanya sebagai pihak yang mewakili pembelian barang yang dimaksudkan atas nama BMT.
BMTmembayar nilai barang tersebut, pembayaran harga beli hanyasah bila dilengkapi dengan bukti pembayaran seperti kuitansi tagihan atau dokumen sejenis, Selanjutnya BMT menjual barang tersebut kepada anggota dengan harga yang telah disepakati bersama yaitu harga beli ditambah sejumlah margin, Anggota BMT melakukan pembiayaan dengan cara mengangsur selama jangka waktu yang telah disepakati bersama antara BMT dengan anggota pembiayaan. e. Al Mudharabah
Pembiayaan mudharabah adalah suatu perjanjian usaha antara pemilik modal dengan pengusaha dimana pemilik modal menyediakan seluruh dana yang diperlukan, dan pihak pengusaha melakukan pengelolaan atas usaha. Hasil usaha bersama ini dibagi sesuai dengan kesepakatan pada waktu penandatanganan perjanjian pembiayaan yang dituangkan dalam bentuk nisbah bagi hasil (misalnya ). Pada pembiayaan mudharabah, BMT bertindak sebagai pihak yang menyediakan dana (shahibul mal) dan anggota yang menerima pembiayaan bertindak sebagai pengelola dana (mudharib) untuk melakukan kegiatan usaha.