C. Pengelolaan Tabungan
1. Penyaluran kredit masyarakat (lending)
Dana yang berhasil dihimpun oleh bank justru akan menjadi beban apabila dibiarkan begitu saja tanpa ada alokasi untuk tujuan-tujuan produktif. Berdasarkan kebutuhan tersebut dan juga untuk memperoleh penerrimaan bak dalam rangka menutup biaya-biaya serta mendapat keuntungan, maka bank harus berusaha mengalokasikan dananya. Selain memiliki aktiva dari modal sendiri untuk menciptakan produk bank, PD BKK Bendosari juga memiliki sumber dana lain yang salah satunya adalah simpanan masyarakat baik tabungan maupun deposito. Alokasi pendapatan dari simpanan masyarakat pada PD BKK Bendosari Sukoharjo berupa tabungan yaitu 30% sebagai likuiditas pada bank lain, dan 70% dikembalikan lagi kepada masyarakat dalam bentuk kredit.
Adapun jenis-jenis kredit pada BKK Bendosari adalah sebagai berikut : a. Kredit Pegawai
Kredit ini diberikan kepada pegawai, baik negri maupun swasta dengan sistem angsuran potong gaji. Dengan sistem ini nasabah mendapatkan bunga yang lebih rendah sesuai ketentuan bank 1,5%
perbulan. Setiap bulan pihak bank berkewajiban mengambil gaji nasabah (pegawai) dan menyerahkan kembali sisa dari setoran angsuran yang dibayarkan.
b. Kredit Umum
Kredit ini ditujukan bagi masyarakat umum baik untuk kebutuhan produksi maupun konsumsi dengan bunga yang relatif lebih tinggi dibandingka kredit pegawai yaitu 2% perbulan. Biasanya kredit ini digunakan untuk memenuhi kebutuhan konsumtif maupun tambahan modal usaha.
c. Kredit Musiman
Kredit ini menggunakan sistem yang berbeda dengan kredit lainnya. Dengan jangka waktu pembayaran bisa 3 bulan, 6 bulan maupun 12 bulan tergantung daru kesepakatan pihak bank dan debitur. Kredit ini biasa dinikmati oleh masyarakat yang bermata pencaharian sebagai petani atau perkebunan yang mengandalkan hasil panen musiman.
d. Kredit KPR
Kredit perumahan bagi nasabah yang ingin memiliki dan membeli rumah dengan sistem kredit. Biasanya jangka waktu pengembalian bisa lebih panjang dari jenis kredit lainnya.
2. Likuiditas/Penempatan Pada Bank Lain
Seperti halnya pada penyaluran kredit, likuiditas merupakan aktiva yang mempunyai rate of return relatif tinggi atau aktia yang mengandung resiko cukup tinggi. Selain alokasi sektor kredit, PD BKK Bendosari juga mengalokasikan dananya dalam bentuk likuiditas pada bank umum dan beberapa lembaga keuangan lainnya.
Pendekatan pengelolaan pada aktiva pasiva termasuk tabungan pada PD BKK Bendosari Sukoharjo menggunakan metode pool of fund yaitu dana yang berhasil dihimpun bank mempunyai karakteristik yang beragam menurut jangka waktu, biaya, sumber dana tersebut berasal dan lainnya. Pendekatan pool of fund
memperlakukan dan mengalokasikan dana tersebut sebagai dana tunggal tanpa memperhitungkan sifat masing-masing komponen pembuat dana. Dana tunggal ini kemudian dialokasikan untuk berbagai macam tujuan sesuai dengan strategi penggunaan dana tanpa alokasi khusus untuk suatu produk perbankan. Pendekatan ini juga brtujuan untuk meningkatkan modal dimana sejumlah besar dana dinaikkan sekaligus dan digunakan dalam proyek pembiayaan dalam urutan prioritas guna mempertahankan leverage perusahaan. Seperti yang tergambar pada bagan pool of fund berikut.
Gambar. 3.3 Gambaran Pool of Fund
Sumber : Bank dan Lembaga keuangan lain (Sigit & Totok, 2006) Tabungan Deposito Pinjaman Jangka Pendek Pinjaman Jangka Panjang
Modal Sendiri Aktiva Tetap
Kredit Disalurkan Surat Berharga Cad. Sekunder Cad. Primer p o o l o f f u n d
BAB IV
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan analisis penghimpunan tabungan yang dilakukan oleh PD BKK Bendosari Sukoharjo, dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Produk tabungan yang ditawarkan pada PD. BPR BKK Bendosari Sukoharjo
Jenis-jenis produk yang ditawarkan oleh PD BKK Bendosari Sukoharjo diantaranya adalah :
a. Deposito
Merupakan bentuk tabungan berjangka yang dimiliki oleh BKK Bendosari Sukoharjo untuk menghimpun dana dari pihak ketiga. Dana tersebut disimpan dalam bentuk deposito dan dijamin langsung oleh pemerintah melalui Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) dengan persyaratan tertentu. Deposito yang ditawarkan memiliki jangka waktu tertentu dengan besar bunga yang berbeda-beda pada tiap bulannya.
b. TAMADES (Tabungan Masyarakat Desa)
TAMADES merupakan simpanan yang diperuntukkan bagi masyarakat umum yang dapat memberikan manfaat yang maksimal bagi para nasabah. Tabungan ini dapat dibuka oleh masyarakat umum yang tertarik dengan produk ini karena tidak memiliki persyaratan khusus dalam pembukaan rekening oleh nasabah. Beberapa keunggulan yang ditawarkan oleh TAMADES diantaranya adalah :
a) Merupakan bank yang dimiliki oleh pemerintah b) Tabungan dapat didebet ke deposito
d) Dijamin oleh pemerintah dan LPS
e) Pemberian bunga dihitung secara otomatis setiap bulan Selain diperuntukkan bagi masyarakat umum yang datang langsung ke BKK Bendosari, pihak bank juga memberikan pelayanan tabungan antar jemput bagi para nasabah yang sebagian besar adalah para pedagang pasar, jadi para nasabah tidak perlu datang langsung ke bank, melainkan beberapa pegawai bank yang bertugas di lapangan akan mendatangi nasabah untuk menarik tabungan sambil menawarkan produk-produk yang dimiliki oleh BKK Bendosari Sukoharjo.
BKK Bendosari Sukoharjo memiliki beberapa pos pasar, diantaranya adalah Pasar Sukoharjo, Pasar Nguter, dan Pasar Bekonang.
c. Tabungan Wajib
Tabungan wajib adalah salah satu bentuk tabungan yang diperuntukkan bagi masyarakat yang memanfaatkan jasa kredit yang dikeluarkan oleh pihak BKK Bendosari Sukoharjo. Tujuannya adalah untuk menghimpun dana dari masyarakat serta menambah jumlah nasabah. Jumlah nominal tabungan wajib ini tergantung pada kebijakan dari masing-masing bank yang mengeluarkan jasa kredit. Dan pada PD BKK Bendosari Sukoharjo menetapkan besarnya tabungan wajib minimal 1,5% dari jumlah plafond kredit. Penarikan dan pengambilan jenis tabungan ini sangat berbeda dengan TAMADES, pada tabungan wajib ini, para nasabah tidak bisa mengambil sewaktu-waktu melainkan harus menunggu sampai jangka waktu tertentu setelah pinjamannya selesai.
d. Kredit Umum
Kredit umum biasanya ditujukan bagi para pengusaha industri kecil dan menengah di bidang industri, pertanian, dan perdagangan serta pengembangan usaha.
e. Kredit Pegawai
Kredit pegawai duberikan kepada para pegawai guna lebih memberdayakan penggunaan gaji secara lebih baik dan bermanfaat dengan jangka waktu maksimal 5 tahun (60 bulan).
f. Kredit Musiman
Kredit musiman diberikan bagi petani pengolah lahan pertanian dengan jangka waktu maksimal 6 bulan. Biasanya kredit ini terjadi pada saat-saat musim tanam.
2. Strategi penghimpunan tabungan pada PD. BPR BKK Bendosari Sukoharjo
PD BKK Bendosari selalu mengutamakan pelayanan kepada masyarakat terutama nasabah dan calon nasabah. Diantaranya adalah memberikan pelayanan yang optimal. Strategi yang dilakukan yaitu : a. Mendatangi Nasabah Secara langsung
Sub penghimpunan dana mencari nasabah dengan cara mendatangi masyarakat secara langsung serta menawarkan produk-produknya. Baik dengan cara mendatangi disaat terdapat acara-acara kegiatan masyarakat, maupun mendatangi rumah-rumah para nasabah. Calon nasabah dapat membuka rekening secara langsung dengan melengkapi syarat-syarat yang dibutuhkan untuk pembukaan rekening baru tanpa harus datang ke PD BKK Bendosari. Dan bidang dana akan melayani nasabah secara rutin ketika akan menabung. Sistem pemasaran yang dilakukan oleh PD BKK Bendosari adalah sistem jemput bola sehingga dapat lebih dekat dengan masyarakat dan mengetahui kebutuhan masyarakat.
b. Kemitraan
PD BKK Bendosari juga menjalin kemitraan dengan beberapa instansi pendidikan, diantaranya dengan SDN 01 Mulur, setiap seminggu sekali seksi tabungan datang untuk melayani murid-murid yang ingin menabung di PD BKK Bendosari Sukoharjo. Dengan
demikian secara tidak langsung PD BKK Bendosari Sukoharjo telah mengajak anak usian dini untuk belajar menabung. Kegiatan tersebut merupakan sebuah modal penting dalam menghadapi persaingan dengan lembaga keuangan yang lain, karena PD BKK Bendosari Sukoharjo telah menjalin kemitraan kepada masyarakat serta menambah jaringan usaha yang dinilai dapat berkembang dengan baik. Selain itu, sektor UMKM juga menjadi sasaran pemasaran bagi PD BKK Bendosari Sukoharjo dengan sistem yang sama, yaitu mendatangi langsung dan memenuhi kebutuhan investasi para nasabahnya. Strategi ini tentu sangat menguntungkan kedua belah pihak, baik bak maupun nasabah. Dan nasabah tentu akan merasa sangat dihargai atas pelayanan yang diberikan dan tertarik untuk menabung karena mendapatkan kemudahan dalam proses transaksi. Bagi pihak bank juga dapat mengembangkan usahanya dengan semakin banyak nasabah yang tertarik pada produk-produk yang ditawarkan oleh pihak bank.
c. Promosi dan Undian Berhadiah
Promosi merupakan salah satu variabel yang dipakai untuk mempengaruhi pasar bagi suatu produk maupun jasa dari suatu perusahaan. Banyak yang berpendapat bahwa promosi itu sama dengan penjualan, bahkan ada pula yang berpendapat bahwa promosi itu merupakan bagian dari penjualan.
Menurut Kotler, ”promosi adalah informasi atau persuasi satu arah yang dibuat untuk mengarahkan seseorang atau organisassi kepada tindakan yang menciptakan pertukaran dalam pemasaran.” sedang menurut Swastha, ”promosi dapat diartikan semua jenis kegiatan pemasaran yang ditujukan untuk mendorong permintaan.” pengertian promosi baik dari Kotler maupun dari Swastha tidaklah saling bertentangan. Disatu pihak lebih menitikberatkan kepada penciptaan pertukaran, sedang di pihak yang lain lebih menitikberatkan kepada pendorongan permintaan.
Kegiatan promosi yang dilakukan oleh PD BKK Bendosari adalah melalui media informasi bagi setiap nasabah. Setiap nasabah berhak untuk diikutkan dalam undian yang dilaksanakan PD BKK Bendosari Sukoharjo setiap akhir periode dengan ketentuan yang diatur oleh bank. Cara ini dilakukan untuk merangsang minat masyarakat untuk meyimpan dananya di PD BKK Bendosari Sukoharjo.
B. Saran
Dalam penulisan tugas akhir ini terdapat beberapa saran yang ingin penulis sampaikan kepada PD BKK Bendosari Sukoharjo, diantaranya :
1. PD BKK Bendosari harus selalu meningkatkan pelayanan dan memperluas jaringan pemasaran. Mengoptimalkan sumber daya yang dimiliki dan senantiasa meningkatkan kinerja pegawai agar dapat bersaing dengan lembaga keuangan lainnya.
2. Mengembangkan teknologi informasi dalam tahap pembangunan kredibilitas perbankan yang sehat dan pemasaran yang efektif dan prima.