BAB III TINJAUAN UMUM PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA
F. Produk-Produk Asuransi Takaful Keluarga
2. Produk Individu Non Tabungan
Produk-produk individu tanpa tabungan (non saving) adalah produk asuransi
syari’ah yang sifatnya individu dan didalam struktur produknya tidak terdpat
unsure tabungan, atau bisa dikatakan semuanya bersifat tabarru’ dana tolong-menolong.34 Contoh dari produk ini adalah:
a. Takaful al-Khairat Individu
Produk ini diperuntukan bagi perorangan yang bermaksud menyediakan
santunan kepada ahli waris yang ditunjuk dalam polis, apabila peserta
mengalami tutup umur dalam masa perjanjian. Apabila sampai dengan akhir
masa perjanjian tidak ada klaim, maka peserta akan mendapatkan bagi hasil
atas surplus (jika ada surplus) dana tersebut dari perusahaan.
33
Ir. Muhammad Syakir Sula, Ibid, hal 648
34
Kontrak (perjanjian) asuransi ini bisa dilakukan selama 1 s.d 15 tahun,
dengan maksimal usia peserta ditambah kontrak adalah 65 tahun. Premi yang
harus dibayarkan minimal Rp.150 ribu dengan cara bayar tahunan.
b. Takaful Kesehatan Individu
Produk ini diperuntukan bagi perorangan yang bermaksud menyediakan
dana santunan atau memberikan manfaat berupa penggantian biaya rumah
sakit dan obat-obatan, yang apabila peserta menderita sakit yang disebutkan
dalam polis dalam masa perjanjian.
Ketentuan Usia masuk peserta 5 s.d 50 tahun dengan satu kali kontrak hanya 1
tahun, tetapi apabila peserta ingin melanjutkan asuransinya, maka akan dilakukan
kontrak baru untuk 1 tahun kedepan. Premi dibayarkan dengan cara tahunan,
biaya premi asuransi sebesar 5% untuk peserta pria dan 7.5% untuk peserta
wanita dari nilai manfaat takaful yang akan diterimanya, dengan biaya polis Rp.
20 ribu. Manfaat kesehatan ini dibayarkan untuk perawatan minimal 4 hari,
besarnya klaim adalah 80% dari kwitansi, dengan jangka waktu pengajuan klaim
14 hari. Pembayaran klaim memakai sistem reimbursement (penggantian uang
pembayaran yang telah dikeluarkan oleh peserta).
Contoh manfaat takaful dan perhitungan preminya Pilihan Manfaat Takaful
Manfaat Takaful : Rp.3 juta Rp. 5 juta Rp. 7.5 juta Rp.10 juta
Premi Pria : Rp.150 ribu Rp. 250 ribu Rp. 375 ribu Rp.500 ribu
Premi Wanita : Rp.225 ribu Rp. 375 ribu Rp. 562 ribu Rp.750 ribu
Yaitu produk yang memberikan manfaat bagi peserta atau ahli waris, apabila
peserta mengalami musibah sampai meninggal dunia, cacat tetap atau biaya
pengobatan yang ditimbulkan karena kecelakan dalam masa perjanjian.
Usia masuk 18 s.d 55 tahun, maksimal perjanjian 60 tahun dari usia peserta
ditambah masa kontrak. Minimal premi yang disetor Rp.150 ribu per tahun atau
3%0 (tiga per seribu) per tahun dari rencana manfaat takaful, dengan cara bayar
premi tahunan. Apabila peserta mengalami kehilangan sebagian dari salah satu
anggota badannya karena kecelakaan, maka pembayaran jaminannya harus
dikurangi secara proporsional, sedangkan, dalam hal kehilangan dua atau lebih
anggota badan secara bersama-sama, maka pembayaran jaminannya tidak boleh
melebihi jumlah yang ditentukan atau melebihi 100% dari manfaat Takaful.
Contoh manfaat takaful dan preminya
Tarif premi 3%0 per tahun
Besarnya Manfaat Takaful Jenis Risiko Premi/Tahun
Rp. 50.000.000,- - Meninggal karena kecelakaan Rp. 150.000,-
Prosentase dari Rp 50 juta - Cacat tetap karena kecelakaan
2. Produk-produk kumpulan
Produk kumpulan merupakan produk asuransi yang didesain untuk jumlah
peserta yang relatif banyak dan dalam struktur produknya ada yang mengandung
unsure tabungan (saving) dan adapula yang tidak mengandung unsure tabungan, dimana pada masa akhir kotrak tidak ada bagi hasil atau pengembalian nilai tunai,
karena dana yang disetor semuanya bersifat tabarru’ atau dana tolong menolong. Beberapa contohnya adalah:35
1. Takaful Kecelakaan Diri Kumpulan
Produk ini merupakan suatu bentuk perkumpulan yang ditujukan
untuk perusahaan, organisasi, atau perkumpulan yang bermasud menyediakan
santunan kepada karyawan atau anggotanya apabila ada yang mengalami
musibah karena kecelakaan dalam masa perjanjian.
Manfaat takafulnya akan didapat bila peserta ditakdirkan meninggal dalam
masa perjanjian karena kecelakaan atau mengalami cacat tetap pada sebagian
anggota badannya atau seluruh badannya, maka akan diberikan dana santunan
meninggal sesuai yang direncanakan atau prosentase dari manfaat takaful
apabila mengalami cacat.
Jumlah peserta minimal 25 orang, dengan maksimal usia peserta 60 tahun.
sedangkan besarnya manfaat takaful disesuaikan atas permintaan peserta dan
minimal premi untuk tiap kumpulan adalah Rp. 250.000,- dengan biaya
pengelolaan 30% dari premi.
2. Takaful Kecelakaan Siswa
Yaitu suatu bentuk perlindungan kumpulan yang ditujukan kepada Sekolah,
Perguruan Tinggi atau Lembag Pendidikan Non formal yang bermaksud
menyediakan santunan kepada peserta didiknya apabila mengalami musibah
karena kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap ataupun meninggal dunia.
35
Minimal peserta berjumlah 25 orang dan minimal premi untuk tiap kumpulan
sebesar Rp. 250.000,- dimana manfaat takafulnya dapat disesuaikan dengan
permintaan.
3. Takaful Wisata dan Perjalanan
produk ini diperuntukan bagi biro perjalanan dan wisata atau travel yang
menginginkan adanya perlindungan bagi pesertanya apabila mengalami musibah
kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap atau meninggal dunia selama dalam
perjalanan dan wisata.
4. Takaful Majlis Ta’lim
Merupakan suatu bentuk perlindungan kumpulan bagi majlis ta’lim yang
bermaksud menyediakan dana santunan bagi ahli warisnnya, apabila yang
bersangkutan ditakdirkan meninggal dalam masa perjanjian. Jumlah peserta
minimal 25 orang, yang masing-masing usia peserta maksimal 60 tahun.
5. Takaful Medicare
Takaful Medicare adalah produk asuransi kesehatan yang dirancang bagi
perusahaan atau instansi pemerintahan untuk memberikan jaminan penggantian
biaya pengobatan dan operasi yang disebabkan oleh penyakit maupun kecelakaan.
Sehingga bagi pesertanya diharapkan ada rasa aman dan terlindungi dari hal-hal
yang tidak terduga.
Manfaat yang diberikan berupa kerugian finansial akibat risiko kesehatan yang
anggaran kesehatan bagi perusahaantersebut dan dapat meningkatkan loyalitas,
dedikasi dan produktivitas secara optimal yang diberikan karyawannya.
Program utama asuransi ini adalah Rawat Inap, sedangkan program tambahannya
adalah rawat jalan, persalinan, kesehatan gigi dan kesehatan mata.
6. Takaful Perjalanan Haji dan Umroh
Produk ini diperuntukan bagi jamaah Haji dan Umroh yang bermaksud menyediakan dana santunan untuk ahli warisnya bila peserta ditakdirkan meninggal dalam masa perjalanan ibdah haji atau umrohnya.
Perusahaan menanggung risiko perjalanan haji yang dimulai sejak
pemberangkatan dari bandara sampai dengan kembalinya ke tanah air, selesai
melakukan ibadah haji, sedangkan untuk perjalanan umroh, perusahaan
menanggung dari tempt pemebrangakatan samapi datang kembali.
Manfaat takafulnya adalah 100% bagi peserta yang berusia sampai dengan 65
tahun dan 50% bagi peserta yang berusia diatas 65 tahun, dari nilai dana santunan
yang direncanakan.
Jumlah peserta minimal 50 orang, dengan minimal premi Rp 250.000,- untuk tiap
kumpulan, dimana besarnya manfaat takaful dapat disesuaikan dengan
BAB II
TINJAUAN TEORITIS ASURANSI UNIT LINK
Pengertian Asuransi Unit Link
Perkembangan dunia asuransi dewasa ini memperkenalkan polis asuransi jiwa
unit link atau disebut juga dengan nama investment linked, Equality linked dan juga
variable life sebagai salah satu cara berinvestasi yang efektif dimana nilai investasinya dikaitkan secara langsung dengan kinerja investasi. Nilai investasinya
dijabarkan melalui nilai unit yang dikaitkan dalam polis asurasnsi jiwa, nilai unit
tersebut merupakan total dari dana premi peserta asuransi.36 Polis Dalam asuransi,
merupakan seluruh perjajian atau persetujuan tertulis untuk saling mengikatkan diri
antara tertanggung (peserta) dengan penanggung (perushaan).
Asuransi berasal dari bahasa Belanda yang disebut Assurantie yang terdiri dari dua kata yaitu Assurader artinya penaggung dan Geassureerde yang artinya tertanggung. 37 sedangkan dalam bahasa Arab, kata asuransi disebut at-Ta’min asal kata amana yang artinya memberikan rasa aman, perlindungan, ketenangan dan bebas
dari rasa takut. Penanggung atau perusahaan disebut Mu’ammin, sedangkan
tertanggung atau nasabah disebut Mu’amman lah atau Musta’min.38
Yang dimaksud dengan perasuransian atau pertanggungan menurut pasal 1
UU usaha perasuransian No 2 tahun 1992 adalah perjanjian dua pihak atau lebih,
dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan
menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian tertanggung karena
36
Ketut Sendra, Konsep dan Penerapan Asurasni Jiwa Unit-Link, (Jakarta, PPM, 2004), hal. 21
37
Hendi Suhendi, Fiqih Mu’amalat,Lembaga perbankan dan Asuransi, (Jakarta, PT. Rajawali Press, 2003), hal. 238
38
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta, PT. Rajawali Press, 2002 edisi 6), hal.276
kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung
jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang
diakibatkan dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu
pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang
dipertanggungkan.
Dalam kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) pasal 246 dijelaskan bahwa
yang dimaksud dengan asuransi atau pertanggungan adalah “Suatu perjanjian (timbal
balik), dengan mana seseorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang
tertanggung, dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian
kepadanya, karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tentu
(onzeker vooral)”.39
Sedangkan asuransi Syari’ah adalah usaha kerja sama saling melindungi dan
menolong diantara peserta dalam menghadapi kemungkinan akan terjadinya
malapetaka dan bencana.40 Asuransi Jiwa adalah suatu jasa yang diberikan oleh
perusahaan asuransi dalam menanggung resiko yang dihubunglkan dengan jiwa atau
meninggalnya seseorang yang dipertangggungkan.41 Dalam kamus asuransi, yang
dimaksud dengan asuransi jiwa adalah suatu pengalihan kerugian dana atas kematian
orang yang diasuransikan terhadap suatu perusahaan Asuransi. Resiko tertanggung
merupakan tutup umur seseorang tertentu yang tertulis dalam kontrak pada massa
yang pasti atau kapanpun kematian terjadi, perusahaan Asuransi menyetujui untuk
39
HMN. Purwosutjipto, Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia 6, (Jakarta, Djambatan, 1986), hal. 1
40
Dewan Pengawas Syari’ah, Keputusan Fatwa Tentang Produk Ta’min Syari’ah, (Jakarta, 2001) hal.5
41
membayar sejumlah uang pertanggungan atau penghasilan terhadap Beneficiary (ahli waris).
Asuransi Jiwa Unit link adalah bentuk pengembangan dari asuransi dwiguna
yang memberikan proteksi jiwa terhadap individu dimana nilai tunai dalam polis akan
ditanamkan pada berbagai jenis instrumen investasi seperti saham, pasar uang atau
obligasi.42 Sedangkan yang dinamakan polis asuransi jiwa unit link adalah polis
individu yang memberikan proteksi asuransi jiwa dimana setiap saat nilainya
bervarisasi sesuai dengan nilai asset investasi tersebut.43
Asuransi unit link merupakan gabungan antara asuransi jiwa dan investasi,
yang mana dalam produk ini menawarkan unsur proteksi serta pilihan investasi yang
beragam melalui saham, deposito, obligasi ataupun reksa dana dari premi yang
dibayarkan tertanggung.
Unit link pertama kali diluncurkan di kota London dan Manchaster pada tahun
1957, yang merupakan polis gabungan antara asuransi jiwa dan reksa dana.44
Sedangkan di Amerika Serikat, unit link mulai dipasarkan pada tahun 1970-an.
Lahirnya produk asuransi unit link ini dipicu oleh terjadinya peningkatan yang
sangat signifikan (Booming) dipasar modal, sehingga oleh para perusahaan asuransi
dimanfaatkan sebagai ide untuk menggaet pasar dengan sistem asuransi, akhirnya
terbentuklah produk asuransi jiwa yang dapat dikaitkan dengan instrumen investasi.
Pada awalnya, perusahaan tidak secara langsung mengaitkan produk asuransi jiwanya
dengan produk unit trust (reksa dana), akan tetapi dengan adanya kebutuhan
42
Fuad Usman dan M arif, security for life: hidup lebih nyaman dengan berasuransi, (Jakarta, PT. Elek Media Komputindo, 2004), hal.30
43
ketut Sendra, Konsep dan Penerapan Asuransi Jiwa Unit link, Op Cit hal. 22
44
perusahaan untuk menginvestasikan dana dari hasil premi asuransi jiwa terhadap
bisnis unit trust (reksa dana) ini semakin berkembang pesat, selanjutnya oleh
perusahaan asuransi produk ini dijadikan satu kesatuan dalam kontrak polis.
Di Asia produk unit link mulai dikeluarkan di Jepang pada tahun 1980-an,
sebagai pelopor pertamanya. Pemasaran unit link di Jepang mendapatkan respon yang
cukup tinggi, walaupun pernah jatuh akibat dari lemahnya bursa saham Jepang,
sehingga para pemegang polis unit link mendapatkan hasil investasi yang kecil.45
Sedangkan di Indonesia polis asuransi unit link mulai pertama kali dipasarkan
pada tahun 1998 oleh Prudential Life Assurance dan Manulife Financial. Pada tahun
itu juga Produk unit link ini langsung menjadi salah satu pemasok premi terbesar bagi
perusahaan, karena sifatnya yang transparan dan fleksibel.46 Di Indonesia unit link
merupakan modifikasi dari produk asuransi dwiguna atau asuransi seumur hidup,
yang mana nilai tunai pada polis ditanamkan pada beberapa instrumen investasi.
Tabel 2.1 : Daftar Perusahaan Asuransi yang mempunyai Produk Unit Link
No Nama Perusahaan Nama Produk Unit Link
1 Prudential Life Insurance - PRU link Rupiah Managed Fund - PRU link US$ Managed Fund - PRU link Rupiah Equity Fund - PRU link Rupiah Cash Fund - PRU link Rupiah Fixed Income Fund
2 AJ Manulife Indonesia -Pro-Invest Rupiah Fund - Pro-Invest US$ Fund
-Manulife Dana Pasar Uang - Manulife Pendapatan Tetap Korporasi -Manulife Dana Ekuitas - Manulife Pendapatan Tetap Negara -Manulife Dana Berimbang - Manulife Pendapatan Tetap Dolar -Manulife Dana Ekuitas Syariah
3 AIA Funds - AIAI Link Treasure Plus US$ Fund - AIAI Link Advised Fund
- AIAI Link Rupiah Secured Fund - AIAI Link Aggressive Fund - AIAI Link Rupiah Moderate Fund - AIAI Link Assured IDR Fund - AIAI Link Rupiah Growth Fund - AIAI Link Acces Cash Fund - AIAI Link Assured USD Fund
4 AIG LIFE - AIG LIFE-IDR Fixed Income Fund - AIG LIFE-IDR Equity Fund
- AIG LIFE-USD Fixed Income Fund - AIG LIFE-Dana Berkah Fund
45
Ketut Sendra, Ibid., hal.11 46
- AIG LIFE-USD Money Market Fund - AIG LIFE-IDR Money Market Fund
5 PT Panin Life Tbk - Panin USD Cash Fund - Panin USD Managed Fund - Panin Rp Cash Fund - Panin Syariah Rp Managed Fund - Panin Rp Managed Fund - Panin Syariah Rp Equity Fund - Panin Rp Equity Fund - Panin Syariah USD Manage Fund - Panin Syariah Rp Cash Fund - Panin MUL Rp Conservative Fund - Panin MUL Rp Moderate Fund - Panin MUL Rp Aggressive Fund
6 AJ Manulife Inti - ING Prime Invest Rupiah
- ING Prime Invest US$
7 PT MAA Life Assurance - MAA-BIG Equity Fund - MAA-BIG Managed Fund - MAA-BIG Cash Fund - MAA-BIG Income Fund - MAA-BIG USD Managed Fund
8 Sun Life Financial Indonesia - Brilliance Aggressive - Brilliance Conservative - Brilliance Moderate - Brilliance USD Managed Fund
9 PT AJ Sequis Life - Sequis Life Rupiah Equity Fund - Sequis Life Rupiah Stable Fund - Sequis Life Rupiah Managed Fund - Rupiah Golden Equity Fund - Sequis Life US Dolar Stable Fund - Rupiah Golden Managed Fund - Rupiah Golden Fixed Income Fund
10 PT BNI Life Insurance - B-Life Link Dana Lancar - B-Life Link Dana Berkembang - B-Life Link Dana Berbunga Dua - B-Life Link Dana Fleksibel - B-Life Syariah Stabil - B-Life Syariah Berimbang - B-Life Syariah Optimal
11 PT. Asuransi JIWASRAYA - JS Fixed 93 - JS Fixed 95
12 EKA LIFE - Excellink-Fixed Income Fund - Excellink-Aggressive Fund - Excellink-Dynamic Dollar Fund - Excellink Dynamic Fund - Excellink-Secure Dollar Income Fund - Arthalink-Aggressive - Excellink-Dynamic Syariah - Arthalink-Dynamic - Excellink-Aggresive Syariah - Arthalink-Fixed Income
13 PT Astra CMG Life - Investra Balanced Progressive Funds(Rp) - Investra Bond Funds(Rp) - Investra Equity Income Funds(Rp) - Investra Balanced Funds(Rp) - Investra Money Market Plus Funds(Rp) - Investra Equity Funds(Rp)
14 PT A.J. Central Asia Raya - CARLink Pro-Fixed - CARLink Pro-Mix - CARLink Pro-Safe 15 PT Asuransi Takaful Keluarga - Takafulink Istiqomah - Takafulink Mizan - Takafulink Alia 16 PT Great Eastern Life
Indonesia
- GreatLink Dana Aman (IDR) - GreatLink Dana Stabil (IDR) - GreatLink Dana Dinamis (IDR) - GreatLink Bond Fund (IDR) - GreatLink Dana Kombinasi (IDR) - GreatLink Cash Fund (IDR) - GreatLink Dynamic Fund (IDR) - GreatLink Equity Fund (IDR) - GreatLink Optimum Fund (IDR) - GreatLink Balance Fund (IDR) - GreatLink Fixed Income Fund (IDR)
17 PT Asuransi Mega Life - Wealth Maxima Fixed - Wealth Maxima Mixed
18 PT AJ Bumi Asih Jaya - Asih Fixed Income - Asih Equity Fund - Asih Student Fund - Asih Mixed Fund
19 PT Asuransi Jiwa Mega Life - Mega Link Protected Fund - Mega Link Balanced Fund
20 PT Asuransi CIGNA - CIGNA Money Market
- CIGNA Fixed Income - CIGNA Equity
21 PT AXA Financial Indonesia - MaestroGoldLink Fixed Income(USD) - Cash Plus(IDR) - Dollar Protection Plus Fixed Income - Equity Plus(IDR) - Dollar Protection Plus Fixed Income 02 - Balance(IDR)
- Dollar Protection Plus Fixed Income 03 - Fixed Income Plus(IDR) - Maestropiece Platinum (USD) - Fixed Income Plus(USD)
- ZLink Dana Obligasi Indonesia - ZLink Dana AU$
- ZLink Dana Obligasi Internasional - ZLink Dana Jaminan Hasil - ZLink Dana Ekuitas Internasional - Zlink Dana US$
- ZLink Dana Berimbang Internasional
23 Allians Life Indonesia - SmartLink Fixed Income Fund - SmartLink Cash Fund - SmartLink Rupiah Balance Fund - AlliSya Cash Fund - SmartLink Dollar Managed Fund - AlliSya Fixed Income Fund - SmartLink Dollar Fixed Income Fund A - AlliSya Balance Fund - SmartLink Dollar Fixed Income Fund B
- Allianz Protected Fund A - Allianz Protected Fund B - Global Investa Protected Fund A
24 PT Asuransi Jiwa John Hancock
- Signature Link Adventurous - Signature Link Balanced - Signature Link Cautious
25 AXA Mandiri Financial Services
- Secure Money US$ - Fixed Money - Secure Money - Stable Money - Dynamic Money - Progressive Money
27 PT AXA Life-Indonesia - Secure Money US$ - Secure Money - Dinamic Money - Progressive Money
Sumber: Harian Bisnis Jakarta”Assurance Linked”47
Produk unit link merupakan produk yang memberikan manfaat proteksi
sekaligus investasi dengan proposi alokasi dana yang diserahkan sepenuhnya kepada
pemegang polis, atau sederhananya produk hasil perkawinan silang antara asuransi dan investasi, dimana elemen investasinya didistribusikan dengan cara diverifikasi
terhadap portofolio investasi.
Investsi unit link dilakukan dengan pengumpulan dana dari nasabah, yang
kemudian dialokasikan dalam unit-unit kecil selanjutnya diberi nilai sesuai portofolio
dimana unit-unit tersebut ditanamkan. Pilihan penanaman unit-unit inipun dipilih
sendiri oleh nasabah, sehingga resiko investasinya secara langsung ditanggung
sepenuhnya oleh nasabah sendiri, apakah profit gain, profit loss, ataupun no profit yang akan didapat nasabah. Maka dalam asuransi unit link ini terdapat dua penanggung resiko, resiko proteksi tetap ditanggung oleh perusahaan sedangkan
resiko investasi ditanggung sendiri oleh nasabah.
47
Karakteristik Unit Link
Setiap produk asuransi pasti memiliki ciri sifat tersendiri yang tidak sama
antara satu produk dengan produk lainnya, begitupun asuransi unit link dengan
karakteristiknya yang membedakan dengan poduk lain, pada dasarnya karakteristik
unit link adalah48:
Polis unit link dapat digunakan sebagai alat proteksi, tabungan dan investasi. Elemen proteksi terdapat dalam bentuk pertangggungan meninggal, cacat tetap dan cacat total yang disebabkan kecelakaan atau kesehatan. unsur tabungannya terdapat dalam nilai premi yang diinvestasikan, dimana nilai tunai ini dapat diambil kapan saja tergantung nasabah. Sedangakn unsur investasinya terletak dalam nilai premi yang disertakan dalam unit-unit sebagai pengembangan dananya, dimana setiap saat bisa ditambahkan ataupun diambil.
Polis unit link umumnya tidak memiliki nilai saham besar dalam unsur investasinya.
Sehingga memungkinkan untuk masyarakat ynag mempunyai dana yang sedikit
untuk memiliki (menjadi investor) produk unit link ini.
Nilai tunai dan manfaat proteksi ditentukan oleh kinerja investasi dari asset investasi
yang bersangkutan yang mana kinerja ini direfleksikan dalam bentuk harga unit.
Dalam jenis premi berkala, Biaya proteksi dan biaya-biaya lainnya bisa dibebankan
dalam nilai investasi
Nilai tunai merupakan nilai dari unit yang dialokasikan ke dalam polis dan dihitung
dengan menggunakan Bidd-Price.
Transparan, karakteristik inilah yang sangat mendukung berhasilnya penjualan
produk unit link, dimana peserta asuransi unit link dapat memantau dana yang
diinvestasikannya setiap saat berdasarkan pada nilai aktiva bersih yang dapat
48
dilihat melalui media cetak ataupun elektronik. Serta nasabah dapat memilih
sendiri instrumen investasi sesuai keinginannya.
Fleksibel, produk unit link ini lebih unik lagi menawarkan kebebasan bagi para
pemegang polis untuk mengendalikan dananya melalui manajer investasi.
Pemegang polis dapat menambah atau mengurangi nilai investasinya setiap saat
dalam jumlah tertentu atas premi yang dibayar. Pemegang polis juga dapat
mencairkan dananya sewaktu-waktu tanpa menunggu berahirnya kontrak asuransi
serta dapat mengalihkan dananya dari satu instrumen invesatasi ke instrumen
yang lain sesuai kebutuhan nasabah. Fleksibelitas seperti ini tidak bisa ditemui
pada produk asuransi tradisional, karena dalam produk tradisional premi dikelola
berdasarkan uang pertanggungan.
Konsep Investasi Dalam Asuransi Unit Link
Investasi merupakan salah satu cara dalam menjaga kekayaan atau menghasilkan
keuntungan, karena itulah investasi memerlukan perhatian dan penanganan yang
khusus. Dalam menginvestasikan dananya, sang investor dihadapkan pada banyak
pilihan atau model instrumen investasi, untuk itu pemahaman dan pengertian dasar
investasi sangat penting dalam menentukan pilihan investasi yang tepat guna
mencapai tujuan yang diharapkan.49
Donal E. Fischer dan Ronald J. Jordan, dalam bukunya Security Analysis and
Portofolio Management, mendefiniskan investasi adalah “An Invesment is a commitment of funds mode in the expectation of same positife rate of return” yang
49
secara garis besar dapat dipahami bahwa investasi merupakan penempatan
sejumlah uang atau dana untuk memperoleh tambahan atau keuntungan tertentu
atas uang atau dana tersebut. Definisi ini hampir sama dengan pendapat Jack Clark
