BAB IV PEMBAHASAN DAN ANALISIS
D. Produk-Produk, Pendanaan dan Jasa Bank Muamalat
1. Produk Penghimpunan Dana
a. Shar-e
Shar-e adalah tabungan instan Investasi syariah yang memadukan kemudahan akses ATM, Debit dan Phone Banking dalam satu kartu dan dapat dibeli di kantor layanan Bank Muamalat juga di Kantor Pos Online di seluruh Indonesia. Shar-e memiliki beberapa pengembangan produk bekerja sama dengan perusahaan-perusahaan asuransi di Indonesia, yaitu :
Shar-e fulPROTEK, berkerja sama dengan PT Asuransi Takaful Keluarga
Shar-e Sharia Mega Covers, bekerja sama dengan PT Asuransi Jiwa Mega Life
Shar-e Taawun Card, bekerja sama dengan PT Asuransi Bintang
Shar-e Fitrah Card, bekerja sama dengan PT Asuransi Jiwa Sinarmas
b. Tabungan Ummat
Merupakan investasi tabungan dengan aqad Mudharabah di Counter Bank Muamalat di seluruh Indonesia.
1) TabunganKu
Merupakan tabungan bebas biaya administrasi bulanan yang dapat diakses dengan mudah dan murah. Nasabah cukup menyediakan dana Rp 20.000 untuk dapat memiliki rekening TabunganKu. Nasabah TabunganKu dapat menyetor di seluruh kantor cabang dan menarik di kantor cabang Bank Muamalat secara bebas biaya.
2) Tabungan Haji Arafah dan Arafah Plus
Tabungan Haji Arafah merupakan tabungan yang dimaksudkan untuk mewujudkan niat nasabah untuk menunaikan ibadah haji dengan dilengkapi fasilitas asuransi jiwa. Produk ini akan membantu nasabah untuk merencanakan ibadah haji sesuai dengan kemampuan keuangan dan waktu pelaksanaan yang diinginkan.
Tabungan Haji Arafah Plus diperuntukkan bagi nasabah premium yang memiliki perencanaan haji singkat.
3) Deposito Mudharabah
Merupakan jenis investasi bagi nasabah perorangan dan badan hukum yang tersedia dalam jangka waktu 1, 3, 6, dan 12 bulan.
4) Deposito Fulinves
Merupakan jenis investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan, dengan jangka waktu 6 dan 12 bulan dengan nilai nominal minimal Rp 2.000.000,- atau senilai USD 500 dengan fasilitas asuransi jiwa.
5) Giro Wadi’ah
Merupakan titipan dana pihak ketiga berupa simpanan giro yang diperuntukkan bagi nasabah pribadi maupun perusahaan.
6) Kas Kilat
Muamalat kas kilat-i (mk2) adalah layanan pengiriman uang yang cepat, mudah, murah dan aman dari Malaysia ke Indonesia melalui rekening tabungan Shar-E, bekerja sama dengan Bank Muamalat Malaysia Berhad.
7) Dana Pensiun Muamalat
DPLK Muamalat dapat diikuti oleh mereka yang berusia minimal 18 tahun, atau sudah menikah, dan pilihan usia pensiun 45 - 65 tahun dengan iuran minimal Rp 20.000 per bulan.
2. Produk Pembiayaan – Financing Products
Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank Muamalat dan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai dan/atau diberi fasilitas dana untuk mengembalikan dana tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan ujroh, tanpa imbalan, atau bagi hasil. Pembiayaan yang diberikan dapat digunakan untuk kebutuhan Modal Kerja, Investasi atau Konsumtif.
Ada 3 macam bentuk pembiayaan yang tersedia di Bank Muamalat, yaitu a. Pembiayaan Jual Beli
Bentuk pembiayaan jual beli di Bank Muamalat terbagi menjadi 3, yaitu : 1) Murabahah
Adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang telah disepakati. Konsep ini digunakan untuk penanaman Modal Kerja, Investasi dan Konsumtif.
2) Salam
Adalah pembelian barang yang diserahkan di kemudian hari dimana pembayaran dilakukan dimuka secara tunai. Akad ini lebih cocok digunakan Untuk pembiayaan pertanian.
3) Istishna’
Adalah jual beli berdasarkan pesanan yang pembayarannya dapat dilakukan di awal, di tengah atau di akhir pesanan. Digunakan Untuk pembiayaan pembangunan gedung.
b. Pembiayaan Bagi Hasil
Ada 3 bentuk pembiayaan bagi hasil yang ditawarkan Bank Muamalat kepada nasabah, yaitu sebagai berikut :
1) Musyarakah
Adalah kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu, dimana masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama. 2) Musyarakah Mutanaqisah
Adalah Musyarakah atau Syirkah yang kepemilikan asset (barang) atau modal salah satu pihak (syarik) berkurang disebabkan pembelian secara bertahap oleh pihak lainnya. Konsep ini dapat digunakan untuk pembelian rumah, melalui pengajuan pembiayaan Kongsi Pemilikan Rumah (KPR) Syariah Baiti Jannati.
3) Mudharabah
Adalah kerjasama antara Bank dengan Mudharib (nasabah) yang mempunyai keahlian atau keterampilan untuk mengelola usaha. Musyarakah dan Mudharabah banyak digunakan untuk pembiayaan
proyek atau usaha-usaha yang mudah dalam penentuan pendapatan dan biaya usaha.
c. Pembiayaan Sewa
Selain pembiayaan jual beli dan bagi hasil, Bank Muamalat juga menyediakan pembiayaan sewa dengan 3 bentuk, yaitu :
1) Ijarah
Adalah perjanjian sewa dimana Bank akan mendapatkan imbalan jasa atas barang yang disewakannya kepada nasabah.
2) Ijarah Muntahia Bittamlik
Adalah perjanjian sewa antara Bank dengan Nasabah dimana pada akhir masa sewa penyewa mempunyai hak opsi untuk memindahkan kepemilikan obyek sewa tersebut. Ijarah dan IMBT digunakan untuk pembiayaan alat-alat berat.
3) Qardh
Adalah pemberian pinjaman dari Bank kepada nasabah yang dipergunakan untuk kebutuhan mendesak, seperti dana talangan dengan kriteria tertentu dan bukan untuk pinjaman yang bersifat konsumtif. Pengembalian pinjaman ditentukan dalam jangka waktu tertentu (sesuai kesepakatan bersama) sebesar pinjaman tanpa ada tambahan keuntungan dan pembayarannya dilakukan secara angsuran atau sekaligus. Konsep ini dapat digunakan untuk Pembiayaan Dana Talangan Haji.
3. Produk Jasa – Service Products
Selain produk penghimpunan dana dan pembiayaan, di Bank Muamalat juga tersedia produk jasa. Ada 4 macam produk jasa yang ditawarakan, antara lain :
a. Wakalah
Adalah akad pemberian wewenang/kuasa dari lembaga/seseorang (sebagai pemberi mandat) kepada pihak lain (sebagai wakil) untuk melaksanakan urusan dengan batas kewenangan dan waktu tertentu. Prinsip wakalah digunakan untuk collection, agency/aranger.
1) Kafalah
Berarti mengalihkan tanggung jawab seseorang yang dijamin dengan berpegang pada tanggung jawab orang lain sebagai penjamin.
2) Hawalah
Adalah pengalihan hutang dari orang yang berhutang kepada orang lain yang wajib menanggungnya.
3) Rahn
Berarti perikatan jaminan hutang dengan jaminan barang atau biasa disebut gadai.
b. Jasa Layanan – Services
Bank Muamalat memberikan layanan jasa untuk memudahkan nasabahnya dalam bertransaksi. Beberapa fasilitas yang disediakan Bank Muamalat adalah:
1) ATM
Layanan ATM 24 jam disediakan untuk memudahkan nasabah melakukan penarikan dana tunai, pemindahbukuan, transfer antar Bank, pemeriksaan saldo, pembayaran Zakat-Infaq-Sedekah (ZIS), dan tagihan telepon. 2) SalaMuamalat
Merupakan layanan phone banking 24 jam dan call center untuk memudahkan nasabah.
3) Pembayaran Zakat, Infaq dan Sedekah (ZIS)
Merupakan jasa yang memudahan Nasabah dalam membayar Zakat-Infaq-Sedekah (ZIS), melalui kantor dan ATM Bank Muamalat, baik ke lembaga pengelola ZIS Bank Muamalat maupun ke lembaga-lembaga ZIS lainnya yang bekerjasama dengan Bank Muamalat. Nasabah juga dapat membayar (ZIS), melalui layanan SalaMuamalat.
4) Jasa-jasa lain
Bank Muamalat juga menyediakan jasa-jasa perbankan lainnya kepada masyarakat luas, seperti transfer, collection, standing instruction, bank draft, dan referensi bank.6
6
43
