BAB III LAPORAN OBJEK
B. Produk-produk BMT Tumang
1. Produk Simpanan BMT Tumang
Simpanan merupakan sarana untuk menggali potensi dana dari masyarakat, untuk kemudian difungsikan secara profesional guna meningkatkan taraf hidup masyarakat lainnya, sehingga saling menguntungkan. Beberapa bentuk simpanan maupun tabungan dari BMT Tumang, yaitu:
a. Simpanan Mudharabah Al Muthlaqoh
Simpanan mudharabah al muthlaqoh adalah simpanan
berdasarkan kaidah syari’ah mudharabah al-muthlaqah, dimana mudharib memberikan kepercayaan kepada BMT Tumang untuk
pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari pembiayaan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal. Simpanan ini dapat diambil sewaktu- waktu.
1) Manfaat Mudharabah Al Muthlaqoh
a) Aman, manfaat, menguntungkan dan InsyaAllah barokah, b) Bagi hasil yang kompetitif (bersaing) sesuai dengan
ketentuan syariah,
c) Menolong sesama tanpa harus mengurangi keuangan anda, d) Bebas biaya administrasi.
2) Syarat Pembukaan Mudharabah Al Muthlaqoh a) Menjadi anggota BMT Tumang,
b) Membayar simpanan pokok Rp. 10.000,- dan simpanan wajib Rp. 5.000,-
c) Setoran selanjutnya minimal Rp. 1.000,-
d) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening,
e) Perorangan melampirkan fotocopi KTP atau identitas diri lainnya,
f) Lembaga menyerahkan identitas yang ditentukan oleh BMT Tumang.
3) Bagi Hasil Simpanan Mudharabah Al Muthlaqoh a) InsyaAllah halal dan barokah.
b) Anggota penyimpan akan mendapatkan bagi hasil simpanan sesuai dengan kesepakatan.
c) Besarnya bagi hasil simpanan ditetapkan menurut keuntungan BMT Tumang dengan nisbah antara BMT : anggota adalah 70 : 30.
d) Bagi hasil yang dimaksud akan diperhitungkan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan secara otomatis ke rekening simpanan anggota setiap awal bulan.
Dalam simpanan mudharabah al mutlaqoh terdapat beberapa
produk yang ditawarkan BMT Tumang, yaitu: Simpanan Sukarela (Sikala), Simpanan Idul Fitri, Simpanan Idul Qurban, Simpanan Pendidikan, Simpanan Haji, dan Simpanan Menikah.
b. Simpanan Mudharabah Berjangka
Simpanan mudharabah berjangka (deposito) adalah simpanan
berdasarkan kaidah syari’ah mudharabah al-muthlaqah, dimana mudharib memberikan kepercayaan kepada BMT Tumang untuk
memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari pembiayaan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal.
1) Manfaat Mudharabah Berjangka
a) Aman, manfaat, menguntungkan dan InsyaAllah barokah, b) Bagi hasil yang kompetitif (bersaing) sesuai dengan
ketentuan syariah,
c) Menolong sesama tanpa harus mengurangi keuangan anda, d) Bebas biaya administrasi.
2) Syarat Pembukaan Mudharabah Berjangka a) Menjadi anggota BMT Tumang, b) Simpanan minimal Rp. 1.000.000,-
c) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening,
d) Melampirkan fotocopi KTP atau identitas diri lainnya. 3) Bagi Hasil Simpanan Mudharabah Berjangka
a) InsyaAllah halal dan barokah,
b) Bagi hasil akan dipindahbukukan ke rekening simpanan mudharabah biasa setiap tanggal 1,
c) Ketentuan nisbah bagi hasil yang ditawarkan adalah:
Tabel 3.1. Ketentuan Nisbah Simpanan Mudharabah
Jangka Waktu Nisbah Penyimpanan
1 Bulan 35%
3 Bulan 40%
6 Bulan 42,5%
12 Bulan 45%
c. SiMudaMaPan
Si Muda MaPan adalah produk simpanan di BMT Tumang dengan prinsip akad mudharabah mutlaqah, yaitu perjanjian
mudharabah yang tidak mensyaratkan perjanjian tertentu (investasi
tidak terikat). Simpanan tersebut direncanakan khusus untuk kebutuhan anggota di waktu yang akan datang.
1) Manfaat SiMudaMaPan
a) Dengan akad mudharabah muthlaqah penyimpan dapat
memperoleh bagi hasil dari hasil usaha BMT Tumang yang insyaAllah halal dan barokah,
b) Bagi hasil yang diterima setiap bulannya akan ditambahkan ke simpanan, sehingga akan meningkatkan saldo pokok simpanan, yang secara otomatis akan menambah agi hasil secara proporsional,
c) Untuk simpanan jangka waktu minimal 3 tahun akan mendapatkan manfaat khusus yaitu akan dimasukkan ke dalam Keluarga Peduli Pendidikan, diantaranya:
1)) Setiap tahun ajaran baru akan mendapatkan bingkisan peralatan sekolah,
2)) Anggota yang sakit (opname) akan mendapatkan santunan Rp.200.000,-
3)) Anggota yang meninggal dunia akan mendapatkan santunan sebesar Rp.1.000.000,-
4)) Setiap anak didik yang berprestasi bisa diusulkan mendapatkan bea siswa dari Divisi Maal.
2) Ketentuan Si Muda Mapan
a) Menjadi anggota BMT TUMANG
b) Setoran minimal setiap bulan Rp.50.000,-
c) Jangka waktu dan ketentuan nisbah bagi hasil penyimpan: Tabel 3.2. Ketentuan Jangka Waktu dan Nisbah
SiMudaMapan
Jangka Waktu Nisbah Penyimpanan
1 Tahun 35%
2 Tahun 40%
3-5 Tahun 45%
6-9 Tahun 46%
10-12 Tahun 47,5%
Lebih dari 12 Tahun 48% Sumber: BMT Tumang Cabang Boyolali
Dari bagi hasil yang seharusnya diterima, 2,5%nya disisihkan untuk infaq sosial yang akan dimasukan ke bagian Maal BMT Tumang. Ilustrasi penerimaan bagi hasil Si Muda Mapan:
Simpanan : Rp.100.000,- per bulan, Waktu : 6 tahun,
Tabel 3.3. Ilustrasi penerimaan bagi hasil Si Muda Mapan
T
ah
u
n
ke Simpanan Pokok Perkiraan BaHas ZIS
Perkiraan BaHas Bersih Jumlah pokok & Perkiraan BaHas 1 1,200,000 71,720 1,793 69,927 1,269,927 2 2,400,000 312,776 7,819 304,956 2,704,956 3 3,600,000 745,181 18,630 726,552 4,326,552 4 4,800,000 1,939,814 34,845 1,358,969 6,158,569 5 6,000,000 2,286,786 57,170 2,229,616 8,229,615 6 7,200,000 3,455,862 86,397 3,369,466 10,569,466 *) bagi hasil diperoleh berdasarkan perhitungan data bulan juni
2016
**) indeks bagi hasil tipa bulan akan berubah, sesuai pendapatan BMT
2. Produk Pembiayaan BMT Tumang
Sebagai lembaga keuangan syariah BMT Tumang tidak hanya menampung dana dari masyarakat, tetapi juga menyalurkan dana ke masyarakat. Penyaluran dana ini biasanya dilakukan oleh BMT Tumang dalam bentuk pembiayaan-pembiayaan terhadap usaha yang dijalankan oleh masyarakat. Beberapa jenis pembiayaan yang dikeluarkan oleh BMT Tumang yaitu:
a. Pembiayaan Investasi
Transaksi pembiayaan investasi di BMT Tumang dapat dilakukan dalam 2 jenis transaksi, yakni:
1) Pembiayaan Mudharabah
Mudharabah adalah akad kerjasama suatu usaha
antara dua pihak, dimana pihak pertama yang menyediakan seluruh modal (BMT) dan pihak kedua yang bertindak selaku pengelola (anggota). Keuntungan usaha dibagi diantara mereka sesuai kesepakatan yang dituangkan kedalam kontrak.
2) Pembiayaan Musyarakah
Musyarakah merupakan bentuk kerjasama pengkongsian dana yang dilakukan oleh dua atau lebih anggota untuk melakukan usaha tertentu, masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan dibagi berdasarkan nisbah yang telah disepakati, sedangkan kerugian ditanggung oleh semua pihak sebesar modal yang disertakan dalam usaha tersebut. Dalam aplikasinya digunakan untuk modal kerja dan investasi, dana dari BMT merupakan partisipasi BMT dalam usaha yang dikelola anggota dan BMT berhak ikut serta dalam mengelola usaha.
b. Pembiayaan Jual Beli
Ada beberapa konsep jual beli yang diperbolehkan dalam Islam, berikut adalah pembiayaan dengan konsep jual beli yang ditawarkan BMT Tumang:
1) Pembiayaan Murabahah
Murabahah adalah salah satu produk pembiayaan
BMT Tumang, dimana nasabah menjalin kerja sama dengan pihak BMT untuk memenuhi kebutuhan pembelian barang atau peminjaman uang, dengan jaminan dan ketentuan yang telah disepakati bersama didalam akad. Margin pembiayaan dan harga pokok barang diketahui kedua belah pihak secara terang-terangan atau transparan. Besarnya angsuran disesuaikan dengan kemampuan nasabah.
2) Pembiayaan Salam
Salam adalah akad pembelian (jual-beli) yang
dilakukan dengan cara, pembeli melakukan pemesanan pembelian terlebih dahulu atas barang yang dipesan/ diinginkan dan melakukan pembayaran dimuka atas barang tersebut, baik dengan cara pembayaran sekaligus ataupun dengan cara mencicil, yang keduanya harus diselesaikan pembayarannya (dilunasi) sebelum barang yang dipesan/ diinginkan diterima kemudian. (Penghantaran barang/ delivery dilakukan dengan cara ditangguhkan).
3) Pembiayaan Istishna
Istishna adalah akad bersama pembuat (produsen)
untuk suatu pekerjaan tertentu dalam tanggungan, atau akad jual beli suatu barang yang akan dibuat terlebih dahulu oleh
pembuat (produsen) yang juga sekaligus menyediakan kebutuhan bahan baku barangnya. Jika bahan baku disediakan oleh pemesan, akad ini menjadi akad Ujrah (Upah).
c. Pembiayaan Jasa/Sewa
Selain pembiayaan investasi dan jual-beli, dari BMT Tumang juga menyediakan produk pembiayaan jasa atau sewa yang terdiri dari:
1) Pembiayaan Ijarah
Ijarah adalah pemilikan hak atas manfaat dari
penggunaan sebuah asset sebagai ganti dari pembayaran. Pengertian Sewa (Ijarah) adalah sewa atas manfaat dari sebuah asset.
2) Pembiayaan Muntahiyah Bittamlik
Pembiayaan ini adalah bentuk kerjasama perjanjian antara pihak bank sebagai lessor (pihak yang menyewakan) dengan nasabah sebagai lessee (pihak penyewa). Dalam
aplikasinya pihak penyewa bersedia untuk membayar uang sewa atas barang atau jasa yang telah diterimanya, dan pada akhir masa sewa terjadi pemindahan hak kepemilikan dari pihak bank kepada penyewanya tersebut.
d. Pembiayaan Qardh
Selain mencari keuntungan dengan akad tijarah, BMT
Tumang juga menerapkan akad tabaru’ akad kebaikan dalam pembiayaan, salah satunya akad qardhul hasan. Qardhul hasan
merupakan bentuk perjanjian pemberian pinjaman dari bank kepada nasabah dengan kewajiban nasabah mengembalikan pinjaman tersebut sebesar pokok sesuai dengan jangka waktu baik secara tunai maupun angsuran. Dalam BMT Tumang akad ini ditawarkan dalam bentuk produk pokusma.
Dari beberapa produk pembiayaan yang ditawarkan oleh BMT Tumang, semuanya diaplikasikan dalam pembiayaan yang diajukan anggota sesuai kegunaannya, akan tetapi yang sering digunakan adalah akad murabahah dan ijarah. Besarnya margin/nisbah
ditentukan bersama antara anggota dan pihak BMT, anggota diperbolehkan menawar margin yang ditetapkan BMT. Berikut adalah syarat pengajuan produk pembiayaan yang ditawarkan oleh BMT Tumang:
1. Menjadi anggota KSPPS BMT Tumang, 2. Mempunyai usaha produktif,
3. Mengisi formulir permohonan dilampiri fotocopi suami istri dan kartu keluarga, fotocopi agunnan, rekening pembayaran listrik, 4. Bersedia di survei,
5. Mempunyai agunan/jaminan (sertifikat atau BPKB), kecuali akad qardhul hasan tidak menggunakan agunan.