Bank memiliki surat berharga dengan tujuan untuk dimiliki hingga jatuh tempo (Hold To Maturity) dan tersedia untuk dijual (Available for sale). Transaksi surat berharga dilakukan dengan pihak yang mempunyai hubungan istimewa dan pihak ketiga dengan penjelasan sebagai berikut :
The Bank has marketable securities with the intention to be Held-To-Maturity and Available for sale. Transactions of marketable securities done with relaed parties and third parties and third parties can be explained as follows :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Dimiliki dengan tujuan untuk
dijual: Availabe for sale :
Obligasi Pemerintah 9.628.400.000 – – Government Bonds
Dimiliki hingga jatuh tempo : Held-to-maturity :
Obligasi Pemerintah – – 42.418.839.296 Government Bonds
Obligasi Non – Pemerintah : Non-Government Bonds
Pihak yang mempunyai
hubungan istimewa – – 2.000.000.000 Related parties
Pihak ketiga 299.348.183 299.348.183 153.382.105 Third parties
9.927.748.183 299.348.183 44.572.221.401
Dikurangi : Less :
Penurunan permanent – – (259.346.229) Permanent decline
Penyisihan penghapusan (34.527.303) (34.527.303) (31.533.821) Allowance for losses
Bunga dibayar dimuka – – (10.740.658) Prepid interest
9.893.220.880 264.820.880 44.270.600.693
2 0 0 7
Obligasi Pemerintah Government Bonds
Jumlah Kupon Penerbit Seri/ serial Peringkat/ Rating amount Rp Coupon % Jatuhtempo/ due date Issuance
Republik Indonesia FR 0043 A + 9.628.400.000 10,25 15 Juli 2022 Republik Indonesia
Obligasi Non Pemerintah Non-Government Bonds
Jumlah Kupon Penerbit Seri/ serial Peringkat/ Rating amount Rp Coupon %
Jatuhtempo/ due date
Issuance
Pihak ketiga : Third parties :
PT Jasa Marga (Persero) Jorr II Th 2005 A + 153.382.105 Floating SBI 3 bulan 19 Nopember 2013 PT Jasa Marga (Persero)
PT Jasa Marga (Persero) Trache A A + 43.789.824 5 th I fixed 12,50
berikutnya 15,25
5 Januari 2016 PT Jasa Marga (Persero)
PT Jasa Marga (Persero) Trache B A + 43.789.823 5 th I fixed 11,50
berikutnya 15,25
5 Januari 2018 PT Jasa Marga (Persero)
PT Jasa Marga (Persero) Trache C A + 58.386.431 5 th I fixed 13,50 berikutnya 15,50
5 Januari 2021 PT Jasa Marga (Persero)
2 0 0 6
Obligasi Non Pemerintah Non-Government Bonds
Jumlah Kupon Penerbit Seri/ serial Peringkat/ Rating amount Rp Coupon %
Jatuhtempo/ due date
Issuance
Pihak ketiga : Pihak ketiga :
PT Jasa Marga (Persero) Jorr II Th 2005
A + 153.382.105 Floating SBI 3 bulan 19 Nopember 2013 PT Jasa Marga (Persero)
PT Jasa Marga (Persero) Trache A A + 43.789.824 5 th I fixed 12,50
berikutnya 15,25
5 Januari 2016 PT Jasa Marga (Persero)
PT Jasa Marga (Persero) Trache B A + 43.789.823 5 th I fixed 11,50
berikutnya 15,25
5 Januari 2018 PT Jasa Marga (Persero)
PT Jasa Marga (Persero) Trache C A + 58.386.431 5 th I fixed 13,50
berikutnya 15,50
5 Januari 2021 PT Jasa Marga (Persero)
299.348.183
2 0 0 5
Obligasi Pemerintah Government Bonds
Jumlah Kupon Penerbit Seri/ serial Peringkat/ Rating amount Rp Coupon %
Jatuhtempo/ due
date Issuance
Republik Indonesia FR0019 A + 11.687.500.000 14,25 15 Juni 2013 Republik Indonesia
Republik Indonesia FR0030 A +
11.780.000.000 14,275 15 Juni 2013 Republik Indonesia Republik Indonesia FR0036 A + 9.883.107.296 11 15 Oktober 2015 Republik Indonesia
Republik Indonesia FR0037 A + 9.068.232.000 9,5 15 Juni 2015 Republik Indonesia
42.418.839.296
Obligasi Non Pemerintah Non-Government Bonds
Penerbit Seri Peringkat Jumlah Rp
Kupon %
Jatuhtempo Issuance
Pihak yang mempunyai hubungan istimewa : Related parties : PT Apexindo Pratama Duta PT Apexindo Pratama Duta I tahun 2005 A – 2.000.000.000 5 th fixed 12,25 4 April 2010 PT Apexindo Pratama Duta
Pihak ketiga : Related parties :
PT Jasa Marga (Persero) Jorr II Th 2005 A + 153.382.105 Floating SBI 3
bulan
19 Nopember 2013
PT Jasa Marga (Persero)
7. SURAT BERHARGA (Lanjutan) 7. MARKETABLE SECURITIES (Continued) Perubahan penyisihan penghapusan surat berharga
adalah sebagai berikut :
The movements of the allowance for losses on marketable securities are as follows :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Saldo awal tahun 34.527.303 31.533.821 31.533.821 Balance, January 1
Penyisihan tahun berjalan – 2.993.482 – Allowance for losses
Saldo akhir periode 34.527.303 34.527.303 31.533.821 Balance, December 31 Berdasarkan hasil penelaahan dan evaluasi manajemen
Bank, kolektibilitas atas seluruh surat berharga pada tanggal 31 Desember 2007, 2006 dan 2005 digolongkan lancar. Manajemen Bank berpendapat bahwa jumlah penyisihan penghapusan surat berharga cukup untuk menutup kemungkinan kerugian atas tidak tertagihnya surat berharga serta telah memenuhi ketentuan Bank Indonesia.
Based on the results of observation and evaluation conducted by the management of the Bank, collectibility on all marketable securities on December 31, 2007, 2006 and 2005 are classified to be current. Management of the Bank believes that the allowance for losses on marketable securities is adequate to cover possible losses due to uncollectible of marketable securities and is in conformity with the requirement of the Bank Indonesia.
8. KREDIT YANG DIBERIKAN 8. LOANS
Perubahan penyisihan penghapusan surat berharga adalah sebagai berikut :
The movements of the allowance for losses on marketable securities are as follows :
a. Jenis kredit a. Type of Loan
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Pinjaman rekening koran 9.511.573.886 13.167.620.198 10.457.186.270 Current account Kredit modal kerja : Working capital credit :
Installment umum 62.270.291.956 31.956.800.221 5.439.663.645 General installment Reguler umum 22.226.271.398 5.145.145.026 5.626.000.000 General regular Deposito instan 540.000.000 62.500.000 519.750.000 Instant deposts Kredit investasi : *) Investment credit :*)
Investasi umum 17.374.760.721 21.729.949.164 20.342.919.256 General investment Deposito instant 54.606.196 142.958.277 299.141.482 Instant deposits Reguler kredit program 114.409 6.114.409 8.814.409 Credit regular program Reguler umum kelompok – – 555.880.108 General regular group Kredit konsumsi : Consumers credit :
Kredit umum pegawai **) 605.737.788.074 309.266.128.916 239.654.383.019 Officer general credit **) Kredit umum pensiunan 329.378.739.133 241.918.980.990 216.971.456.299 Retired general credit KPR diatas type 70 56.824.458.808 49.706.859.198 44.528.809.456 KPR upper type 70 Kredit pekerja ***) 26.631.880.366 18.437.727.630 557.500.000 Worker credit ***) Pinjaman karyawan 16.394.915.337 13.913.661.039 12.205.116.268 Employees loan Kredit pemilikan kendaraan 9.926.593.642 9.845.345.668 9.185.610.774 Vehicle ownership credit Konsumtif umum 3.917.809.411 6.689.742.370 1.270.116.757 General consumers Konsumtif RG 1.936.000.000 569.000.000 815.000.000 Consumers RG KPR s/d type 70 1.003.549.017 1.335.975.925 1.470.932.046 KPR until type 70
Consumers for ownership of Konsumtif Ruko & Rukan 465.000.000 – – shop & office
Reguler THT 10.000.000 135.000.000 – Regular THT 1.164.204.352.354 724.029.509.031 569.908.279.789
Dikurangi : Less :
*) Kredit Investasi
Adalah kredit yang diberikan dengan tujuan untuk meningkatkan dan menumbuh kembangkan sektor UMKM.
**) Kredit Umum Pegawai
Adalah kredit yang diberikan kepada pegawai instansi pemerintah maupun perusahaan swasta. Tujuan pemberian kredit adalah untuk membiayai berbagai kebutuhan yang sifatnya primer seperti biaya pendidikan, kesehatan, pernikahan, dan berbagai keperluan lainnya. ***) Kredit Pekerja
Adalah kredit yang diberikan untuk membantu pembiayaan kredit kepada pekerja industri (khususnya sektor garment, otomotif, farmasi dan makanan) untuk berbagai keperluan (multiguna) khususnya yang bersifat primer.
*) Investment Credit
Loan granted for the purpose to increase and develop of UMKM sector.
**) Officer General Credit
Loan granted to governmental institution officer and also private company. The purpose of the loan is to finance various primary requirement such as expenses for education, health, nuptials, and various other needs.
***) Worker Credit
Loan granted to assist financial needs to industrial worker ( especially in the sector of garment, otomotive, pharmacy and food) for various needs ( multiguna) especially for primary needs.
b. Kredit yang diberikan kepada pihak yang mempunyai hubungan istimewa
b. The loans granted to related parties
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Karyawan 81.817.028.208 69.843.000.000 58.479.000.000 Employees
Dikurangi : 0 0 0 Less :
Penyisihan penghapusan 140.000.000 68.000.000 371.000.000 Allowance for loses Jumlah bersih 81.677.028.208 69.775.000.000 58.108.000.000 Net
Persentase dari total
kredit yang diberikan 7,03 % 9,65 % 10,26 %
Percentage from total loans
Kredit yang diberikan kepada pihak yang mempunyai hubungan istimewa tersebut diberikan kepada pejabat eksekutif, karyawan bank dan karyawan dari perusahaan terkait.
Kredit yang diberikan kepada karyawan Bank dengan masa kerja sekurang-kurangnya 1 (satu) tahun terhitung sejak pengajuan kredit. Kredit diberikan untuk membiayai berbagai kebutuhan yang sifatnya primer
The loans to related parties are granted to executive officer, bank employees and employees from affiliated companies.
The loans granted to the Bank’s employees should have employment service for at least of 1 (one) year commencing from the loan application. The loan is granted to finance various primary requirements such
8. KREDIT YANG DIBERIKAN (Lanjutan) 8. LOANS (Continued) b. Kredit yang diberikan kepada pihak yang
mempunyai hubungan istimewa (Lanjutan)
b. The loans granted to related parties (Continued)
Kredit yang diberikan kepada pihak-pihak yang mempunyai hubungan istimewa dilakukan dengan persyaratan dan kondisi normal seperti pada pihak ketiga. Kredit yang diberikan kepada pihak yang mempunyai hubungan istimewa, seluruhnya berkualitas lancar.
The loans to related parties are granted based on normal condition similar to the loan granted to third parties. All loans granted to related parties are classified as current.
c. Kolektibilitas kredit c Collectibility of Loans
Kolektibilitas kredit yang diberikan sebelum penyisihan penghapusan adalah sebagai berikut :
On December 31, 2007, 2006 and 2005 the detail of troubled loans (classification is substandard, doubtful and loss) according to economic sector are as follows :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Lancar 1.135.781.129.087 705.536.425.668 555.414.741.812 Current/pass
Dalam perhatian khusus 14.698.356.007 6.028.559.428 12.475.876.174 Special mention Kurang lancar 865.481.643 987.914.024 561.922.977 Substandard Diragukan 1.060.014.107 3.570.858.933 431.720.331 Doubtful Macet 11.799.371.510 7.905.750.978 1.024.018.495 Loss
1.164.204.352.354 724.029.509.031 569.908.279.789
Manajemen Bank akan mengupayakan pemulihan kondisi pinjaman non performimg loan agar dapat kembali ke performing loan pada akhir tahun 2008. Upaya ini akan dilakukan melalui berbagai cara antara lain melalui pola restrukturisasi, pola penagihan bekerjasama dengan pihak SDM dari instansi tempat debitur bekerja, bekerja sama dengan organisasi seperti Gabungan Koperasi Susu Indonesia (GKSI) dan penjajakan kerjasama dengan lembaga khusus di bidang penagihan melalui pola outsourcing.
Management of Bank will make effort to recover the non performimg loan to become performing loan by the end of the year 2008. This effort will be done through various procedures, for example through restructuring of loan, working together with the Human Resources Department of the Company where the debtors are employed, to cooperate with other organization such as Gabungan Koperasi Susu Indonesia (GKSI) and to find out a cooperation with special institute for outsourcing purposes.
d. Kredit bermasalah d. Troubled loans
Pada tanggal 31 Desember 2007, 2006 dan 2005 rincian kredit bermasalah (klasifikasi kurang lancar, diragukan dan macet) menurut sektor ekonomi adalah sebagai berikut :
On December 31, 2007, 2006 and 2005 the detail of troubled loans (classification is substandard, doubtful and loss) according to economic sector are as follows :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Pertanian, perburuan dan Agriculture, hunting and sarana pertanian 5.268.876.688 5.956.305.180 – agriculture facilities Jasa-jasa sosial / masyarakat 2.473.451.090 2.799.035.898 42.035.100 Social services Jasa-jasa dunia usaha 1.094.044.732 141.024.278 40.051.200 Business services Industri pengolahan 398.298.101 – 142.630.300 Processing industry Kontruksi 75.687.000 88.001.555 – Constructionb
Perdagangan, restoran dan hotel 26.114.409 1.505.692.830 212.704.948 Trading, restaurant and hotel Lain-lain 4.388.395.240 1.974.464.194 1.580.240.255 others 13.724.867.260 12.464.523.935 2.017.661.803
Dari jumlah kredit bermasalah tersebut, kredit dalam proses penyelamatan pada tanggal 31 Desember 2007, 2006 dan 2005 masing-masing sebesar Rp 6.338.270.000, Rp 5.519.529.708 dan Rp 602.680.000.
Langkah-langkah perseroan untuk menekan kredit bermasalah dilakukan dengan cara :
• Lebih fokus dan selektif dalam hal penentuan segmen dan sektor usaha yang akan dibiayai kredit.
• Meningkatkan fungsi pengawasan dan penelaahan di seluruh aparat perkreditan baik yang dilakukan sebelum dan sesudah realisasi kredit.
• Secara berkala melakukan pertemuan yang dihadiri oleh manajemen perseroan dan kantor pengaju kredit untuk membahas perkembangan kredit dan mengupayakan agar seluruh kredit tetap dalam kualitas performing loan.
From the troubled loans, the loans in process for settlement as of December 31, 2007, 2006 and 2005 amounted to Rp 6.338.270.000, Rp 5.519.529.708 and Rp 602.680.000 respectively.
Steps to reduce troubled loans conducted by the Bank are as follows :
• More focus and selective in determining of segment and business sector which will be financed by the Bank.
• To improve the function of supervisory and observation of the loan department done before as well as after the realization of loan.
• To arrange meeting attended by the management of the Bank and the Company applying for loans to discuss the loan development and to try that the loan quality should be classified as performing loan.
8. KREDIT YANG DIBERIKAN (Lanjutan) 8. LOANS (Continued) e. Rasio Non Performing Loan (NPL) pada tanggal 31
Desember 2007 dan 2006, 2005 adalah sebagai berikut :
e. Non Performing Loan (NPL) ratio on Desember 31, 2007 dan 2006, 2005 are as follows
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
NPL Gross 1,18 % 1,72 % 0,35 % NPL Gross
NPL Neto 0,45 % 0,90 % 0,30 % NPL Net
f. Pada tanggal 31 Desember 2007 dan 2006, 2005 kredit yang telah dihentikan pembebanan bunganya masing-masing sebesar Rp 13.724.867.260, Rp 12.464.523.935, dan Rp 2.017.661.803.
f. On December 31, 2007 and 2006, 2005 amount of loans on which interest has not been recognised as income amounted to Rp 13.724.867.260, Rp 12.464.523.935 and Rp 2.017.661.803 respectively.
g. Sektor ekonomi g. Economic sector
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Jasa-jasa sosial / masyarakat 54.367.478.792 21.234.143.142 4.879.000.393 Social services Industri pengolahan 46.768.752.505 658.102.100 1.808.750.883 Processing industry Jasa-jasa dunia usaha 33.365.801.737 13.231.135.368 10.022.201.920 Business services Pertanian, perburuan dan Agriculture, hunting and
sarana pertanian 18.132.350.024 18.142.915.830 15.202.007.461 Agriculture facilities Pengangkutan, pergudangan Transporation, warehouse
dan komunikasi 10.880.541.867 383.048.224 1.526.095.749 and communication
Pertambangan 7.003.267.313 5.918.112.085 5.676.002.783 Mining Perdagangan, restoran dan hotel 5.421.325.112 11.602.750.720 3.163.100.553 Trading, restaurant and hotel
Konstruksi 1.215.960.174 499.310.558 90.201.041 Construction Listrik, gas dan air 100.000.000 – – Electricity, gas and water
Lain-lain *) 986.948.874.830 652.359.991.004 527.540.919.006 Others *) 1.164.204.352.354 724.029.509.031 569.908.279.789
Penyisihan kerugian (18.506.762.593) (11.211.377.031) (6.445.134.248) Allowance for losses Bersih 1.145.697.589.761 712.818.132.000 563.463.145.541 Net
Kolektibilitas dan penyisihan penghapusan kredit berdasarkan sektor ekonomi per 31 Desember 2007 :
Collectibility and allowance for losses on loan based on economic sector December 31, 2007 :
Kolektibilitas Penyisihan
Lancar/ DPK/ kurang lancer/ Diragukan/ Macet/ Jumlah/ Kerugian/ Sektor ekonomi Current Special mention Collectibility doubtful loss Total Allowance Economic sector
substandard for losses
Pertanian, perburuan Agriculture, hunting and
dan sarana pertanian 10.677.018.524 2.186.454.812 – 32.603.158 5.236.273.530 18.132.350.024 1.431.676.072 agriculture facilities Pertambangan 7.003.267.313 – – – – 7.003.267.313 11.180.573 Mining
Industri pengolahan 45.749.001.869 621.452.535 – 137.008.751 261.289.350 46.768.752.505 800.237.893 Processing industry Konstruksi 1.140.273.174 – – – 75.687.000 1.215.960.174 11.402.732 Construction
Perdagangan, restoran Trading, restaurant
dan hotel 4.287.383.625 1.107.827.078 – – 26.114.409 5.421.325.112 41.462.110 and hotel
Pengangkutan, Transportation,
pergudangan warehouse
dan komunikasi 10.859.379.945 21.161.922 – – – 10.880.541.867 109.651.896 and communication Jasa-jasa dunia usaha 31.692.941.564 578.815.441 124.254.000 39.457.131 930.333.601 33.365.801.737 606.959.698 Business services
Jasa-jasa sosial /
masyarakat 51.789.239.857 104.787.844 116.760.843 354.396.866 2.002.293.382 54.367.478.792 756.340.931 Social services Listrik, gas dan air – 100.000.000 – – – 100.000.000 – Electricity, gas and water Lain-lain *) 972.582.623.216 9.977.856.375 624.466.800 496.548.201 3.267.380.238 986.948.874.830 14.737.850.689 Others *)
1.164.204.352.354 18.506.762.593 Allowance for losses
Penyisihan kerugian (18.506.762.593)
Bersih 1.145.697.589.761 Total - net
Kolektibilitas dan penyisihan penghapusan kredit berdasarkan sektor ekonomi per 31 Desember 2006 :
Collectibility and allowance for losses on loans based on economic sector as of December 31, 2006 are as follows :
Kolektibilitas Penyisihan
Lancar/ DPK/ kurang lancer/ Diragukan/ Macet/ Jumlah/ Kerugian/ Sektor ekonomi Current Special mention Collectibility doubtful loss Total Allowance Economic sector
substandard for losses
Pertanian, perburuan Agriculture, hunting and
dan sarana pertanian 12.078.564.926 108.045.724 138.025.145 987.964.595 4.830.315.440 18.142.915.830 2.431.238.450 agriculture facilities Pertambangan 5.918.112.085 – – – – 5.918.112.085 – Mining
Industri pengolahan 638.102.100 20.000.000 – – – 658.102.100 5.010.255 Processing industry Konstruksi 411.309.003 – – – 88.001.555 499.310.558 36.865.345 Construction
Perdagangan, restoran Trading, restaurant
dan hotel 9.261.854.435 835.203.455 200.063.405 – 1.305.629.425 11.602.750.720 1.108.103.443 and hotel
Pengangkutan, Transportation,
pergudangan warehouse
dan komunikasi 250.943.245 132.104.979 – – – 383.048.224 6.086.342 and communication Jasa-jasa dunia usaha 12.393.008.865 697.102.225 – 7.996.770 133.027.508 13.231.135.368 124.067.225 Business services
Jasa-jasa sosial /
masyarakat 18.435.107.244 – 160.212.595 1.998.920.253 639.903.050 21.234.143.142 329.725.885 Social services
Listrik, gas dan air Electricity, gas and water
Lain-lain *) 646.149.423.765 4.236.103.045 489.612.879 575.977.315 908.874.000 652.359.991.004 7.170.280.086 Others *)
724.029.509.031 11.211.377.031 Allowance for losses
Penyisihan kerugian (11.211.377.031)
Bersih 712.818.132.000 Total - net
*) Terdiri dari Kredit Umum Pegawai, Kredit Umum Pensiunan, Kredit Pemilikan
*) Consisted of officers’ general credit, retired general credit, vehicles ownership credit,
8. KREDIT YANG DIBERIKAN (Lanjutan) 8. LOANS (Continued)
g. Sektor ekonomi (Lanjutan) g. Economic sector (Continued) Kolektibilitas dan penyisihan penghapusan kredit
berdasarkan sektor ekonomi per 31 Desember 2005 :
Collectibility and allowance for losses on loans based on economic sector as of December 31, 2005 are as follows :
Kolektibilitas Penyisihan
Lancar/ DPK/ kurang lancer/ Diragukan/ Macet/ Jumlah/ Kerugian/ Sektor ekonomi Current Special mention Collectibility doubtful loss Total Allowance Economic sector
substandard for losses
Pertanian, perburuan Agriculture, hunting and
dan sarana pertanian 9.117.002.961 6.085.004.500 – – – 15.202.007.461 330.515.223 agriculture facilities Pertambangan 5.676.002.783 – – – – 5.676.002.783 587.850.700 Mining
Industri pengolahan 1.591.075.583 75.045.000 98.380.200 – 44.250.100 1.808.750.883 15.865.350 Processing industry Konstruksi – 90.201.041 – – – 90.201.041 73.250.750 Construction
Perdagangan, restoran Trading, restaurant
dan hotel 2.950.395.605 – – – 212.704.948 3.163.100.553 12.925.100 and hotel
Pengangkutan, Transportation,
pergudangan warehouse
dan komunikasi 1.526.095.749 – – – – 1.526.095.749 and communication Jasa-jasa dunia usaha 9.960.135.700 22.015.020 – – 40.051.200 10.022.201.920 120.910.925 Business services
Jasa-jasa sosial /
masyarakat 4.145.940.193 691.025.100 42.035.100 – – 4.879.000.393 40.865.475 Social services
Listrik, gas dan air – Electricity, gas and water
Lain-lain *) 520.448.093.238 5.512.585.513 421.507.677 431.720.331 727.012.247 527.540.919.006 5.792.950.725 Others *)
569.908.279.789 6.445.134.248 Allowance for losses
Penyisihan kerugian (6.445.134.248)
Bersih 563.463.145.541 Total - net
*) Terdiri dari Kredit Umum Pegawai, Kredit Umum Pensiunan, Kredit Pemilikan Kendaraan, Pinjaman Karyawan, Kredit Pekerja, dan Kredit Konsumtif Lainnya.
*) Consisted of officers’ general credit, retired general credit, vehicles ownership credit, employees’ loans, workers’ credit and others consumers’ credit.
h. Jangka waktu h. Loan period
Jangka waktu kredit diklasifikasikan berdasarkan periode pinjaman sebagaimana yang tercantum dalam perjanjian kredit dan waktu yang tersisa sampai dengan saat jatuh temponya.
Berdasarkan periode perjanjian kredit :
Loans classified based on period of loan in line which loan agreements and the remaining maturity periods are as follows :.
Based on loan agreements :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Sampai dengan 1 bulan – – – Up to 1 month
> 1 s.d 3 bulan 100.000.000 – 150.000.000 More than 1-3 months > 3 s.d 6 bulan 145.280.041 505.144.919 1.160.425.906 More than 3-6 months > 6 s.d 12 bulan 43.630.414.047 10.982.706.794 8.436.835.824 More than 6-12 months > 12 bulan 1.120.328.658.266 712.541.657.318 560.061.018.059 More than 12 months
Jumlah 1.164.204.352.354 724.029.509.031 569.908.279.789 Total-gross
Penyisihan kerugian (18.506.762.593) (11.211.377.031) (6.445.134.248) Allowance for losses Bersih 1.145.697.589.761 712.818.132.000 563.463.145.541 Total-net
h. Jangka waktu h. Loan Periods
Berdasarkan sisa umur jatuh tempo : Based on outstanding period to maturity
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp Sampai dengan 1 bulan 4.021.541.660 1.820.425.334 817.000.411 Up to 1 month > 1 s.d 3 bulan 5.702.516.677 2.865.134.746 3.548.001.740 More than 1-3 months > 3 s.d 6 bulan 32.166.744.573 13.585.264.914 12.972.006.366 More than 3-6 months > 6 s.d 12 bulan 66.011.227.153 52.674.001.672 29.901.014.678 More than 6-12 months > 12 bulan 1.056.302.322.291 653.084.682.365 522.670.256.594 More than 12 months
Jumlah 1.164.204.352.354 724.029.509.031 569.908.279.789 Total-gross
Penyisihan kerugian (18.506.762.593) (11.211.377.031) (6.445.134.248) Allowance for losses Bersih 1.145.697.589.761 712.818.132.000 563.463.145.541 Total-net
i. Suku bunga kredit yang diberikan i. Average annual interest rate
Suku bunga kredit yang diberikan sebagai berikut : Average annual interest rates are as follows :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5 Berkisar antara/ Range from % Berkisar antara/ Range from % Berkisar antara Range from %
Pinjaman rekening koran 17 – 19 18 – 20 18 – 20 Demand deposits loans Kredit modal kerja 17 – 19 18 – 20 18 – 20 Working capital credits
Kredit investasi 17 – 19 18 – 20 18 – 20 Investment credits
Kredit konsumsi 16 – 30 20 – 36 22 – 26 Consumers’ credits
Kredit yang diberikan dijamin dengan deposito, agunan yang diikat dengan hak tanggungan atau surat kuasa untuk menjual dan jaminan lain yang umumnya diterima oleh Bank.
Loans guaranteed by savings deposits, collaterals with fiduciary agrrments or power of attorney to sell and other guarantees accepted by the Bank.
8. KREDIT YANG DIBERIKAN (Lanjutan) 8. LOANS (Continued)
j. Penyisihan penghapusan kredit yang diberikan j. The changes in the allowance for losses
Perubahan penyisihan penghapusan kredit yang diberikan adalah sebagai berikut :
The changes in the allowance for losses are as follows :
2 0 0 7 2 0 0 6 2 0 0 5
Rp Rp Rp
Saldo awal tahun 11.211.377.031 6.445.134.248 5.681.303.783 Balance, January 1
Penyisihan (pemulihan) Additional (reversal) of
selama tahun berjalan 11.964.517.925 3.977.846.093 731.112.336 allowance during the year
Penerimaan kembali kredit Recovery of loans
yang telah dihapusbukukan 1.314.646.267 4.348.735.961 1.474.427.995 Previously written-off
Penghapusan selama Written-off during the
tahun berjalan (5.983.778.630) (3.560.339.271) (1.441.709.866) year
Saldo akhir tahun 18.506.762.593 11.211.377.031 6.445.134.248 Balance, December 31
Manajemen berpendapat bahwa semua kredit telah dijamin dengan cukup dan jumlah penyisihan kerugian kredit cukup untuk menutup kerugian yang mungkin timbul akibat tidak tertagihnya kredit. Peningkatan jumlah penyisihan penghapusan piutang merupakan konsekuensi atas kebijakan Bank adalah sebagai berikut :
• Pengembangan usaha sesuai Rencana Kerja dan Anggaran Tahunan (RKAT) dan ekspansi kredit yang dilakukan oleh bank
• Bertambahnya unit bisnis baik itu Cabang, Kantor Cabang Pembantu dan Kantor Kas.
• Pengembangan produk kredit bank sehingga produknya lebih menarik dan kompetitif. Bank mengupayakan ketertagihan kredit yang telah dihapusbukukan dengan melakukan beberapa cara antara lain :
• Penagihan kepada debitur yang masih cukup potensial dan masih memiliki kemampuan dan itikad baik.
• Penagihan kepada debitur yang sudah tidak potensial tetapi masih memungkinkan untuk melakukan pembayaran dengan mempertimbangkan bukti jaminan yang masih dikuasai oleh Bank.
The management believes that the loans have been guaranteed adequately and the amount of allowance for losses is adequate to cover possible losses due to uncollectible loans.
The increase of allowance for losses is a consequence to the Bank policy as follows :
• Development of the Bank activity in line with the plan and annual budget ( RKAT) and credit expansion made by the Bank
• Increasing of business units of branches, sub branches and cash offices.
• Product of credit development of the Bank so that more attractive and competitive.
Steps to reduce uncollectibility of loans which has been writte-off made by the Bank are as follows :
• Collection to debtors which were still potential and still have the ability and good faith.
• Collection to debtors which were not potential but still enable to do payment by considering that the guarantee evidences were still kept by the Bank.
j. Penyisihan penghapusan kredit yang diberikan j. The changes in the allowance for losses
(Lanjutan) (Continued)
Penyisihan penghapusan kredit dibentuk berdasarkan hasil penelaahan manajemen Bank terhadap kualitas masing-masing akun kredit pada akhir tahun. Dalam menentukan keseluruhan penyisihan, Bank menggunakan ketentuan Bank Indonesia sebagai acuan. Manajemen Bank berpendapat bahwa jumlah penyisihan penghapusan diatas cukup untuk menutup kemungkinan kerugian atas tidak tertagihnya kredit yang diberikan serta telah memenuhi ketentuan Bank Indonesia.
Dalam menangani kredit bermasalah, Bank menerapkan kebijakan penagihan, restrukturisasi kredit, dan litigasi. Bentuk restrukturisasi kredit berupa modifikasi persyaratan kredit dan perpanjangan jatuh tempo. Tidak ada kerugian yang timbul dari restrukturisasi kredit tersebut dan atas kredit yang telah direstrukturisasi ini, Bank tidak memiliki komitmen untuk memberikan tambahan kredit.
The allowance for losses on loans is provided based on the result of observation of the management of the Bank relating the quality of each loan by the end of the year. In determining the total allowance for losses, the Bank applies the regulation of the Bank Indonesia as reference. The management of the Bank believes that the allowance for losses on loans is adequate to cover possible losses due to uncollectible of loans and in line with requirements of Bank Indonesia.
In handling trouble loans, the Bank applies collection policy, credit restructuring, and litigation. The form of credit restructuring related to modification of credit requirements and extention of the due dates. There will be no losses from the credit restructuring and the credit which has been restructured, the Bank doesn't have commitment to grant additional loans.
k. Batas Maksimum Pemberian Kredit k. Legal Lending Limit
Kepatuhan Bank terhadap peraturan Bank Indonesia tentang Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK), sebagaimana diatur dalam peraturan Bank Indonesia No 7/3/PBI/2005 tanggal 20 Januari 2005 dan Surat Keputusan Bank Indonesia No 31/177/KEP/DIR tanggal 31 Desember 1998, pada tanggal 31 Desember 2007, 2006 dan 2005, Bank telah mematuhi peraturan BMPK untuk pihak yang mempunyai hubungan istimewa dan pihak ketiga.
Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) per 31 Desember 2007, 2006 dan 2005 adalah sebagai berikut :
In compliance of the Bank with the Bank Indonesia regulation on Legal lending limit ( LLL), as