DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN
MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH
StudiKasus Bank SyariahMandiri KCP Wirobrajan
SKRIPSI
Oleh :
DWI FIRMATIKA SEPTYNINGDIAH
20110430023
FAKULTAS EKONOMI
PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN
MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH
StudiKasus Bank SyariahMandiri KCP Wirobrajan
DETERMINANTS AFFECTING THE DECISION OF THE COMMUNITY TO BE CUSTOMER SYARIA BANK
Case Study Mandiri Syaria Bank KCP Wirobrajan
Oleh :
DWI FIRMATIKA SEPTYNINGDIAH
20110430023
FAKULTAS EKONOMI
PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
i
DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH
Studi Kasus Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan
DETERMINANTS AFFECTING THE DECISION OF THE COMMUNITY TO BE CUSTOMER SYARIA BANK
Case Study Mandiri Syaria Bank KCP Wirobrajan
SKRIPSI
Diajukan Guna Memenuhi Persyaratan untuk Memperoleh Gelar Sarjana pada Fakultas Ekonomi Program Studi Ilmu Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Yogyakarta
Oleh :
DWI FIRMATIKA SEPTYNINGDIAH
20110430023
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
ii
DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH
Studi Kasus Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan
DETERMINANTS AFFECTING THE DECISION OF THE COMMUNITY TO BE CUSTOMER SYARIA BANK
Case Study Mandiri Syaria Bank KCP Wirobrajan
Diajukan Oleh
DWI FIRMATIKA SEPTYNINGDIAH 20110430023
Telah disetujui Dosen pembimbing Pembimbing
iii
DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH
Studi Kasus Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan
DETERMINANTS AFFECTING THE DECISION OF THE COMMUNITY TO BECUSTOMER SYARIA BANK
Case Study Mandiri Syaria Bank KCP Wirobrajan
Diajukan Oleh
DWI FIRMATIKA SEPTYNINGDIAH 20110430023
Skripsi ini telah Dipertahankan dan Disahkan di depan Dewan Penguji Program Studi Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
Tanggal 30 MEI 2016 Yang terdiri dari
Dr. Imamudin Yuliadi, S.E.,MSi Ketua Tim Penguji
Dr. Endah Saptutyningsih, S.E., M.Si Ahmad Ma’ruf, S.E., M.Si
Anggota Tim Penguji Anggota Tim Penguji
Mengetahui Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
iv
PERNYATAAN Dengan ini saya,
Nama : Dwi Firmatika Septyningdiah Nomor Mahasiswa : 20110430023
Menyatakan bahwa skripsi ini dengan judul “DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH (Studi Kasus Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan)” tidak terdapat karya yang pernah diajukan untuk memperoleh gelar kesarjanaan disuatu Perguruan Tinggi, dan sepanjang pengetahuan saya juga tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh orang lain, kecuali yang secara tertulis diacu dalam naskah ini dan disebutkan dalam Daftar Pustaka. Apabila ternyata dalam skripsi ini diketahui terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh orang lain maka saya bersedia karya tersebut dibatalkan.
Yogyakarta, 10 Maret 2016
v
MOTTO
“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, Maka apabila
kamu telah selesai (dari sesuatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang lain, dan hanya kepada Tuhan-Mu lah hendaknya kamu berharap .” (QS. Ash-Sharh: 6-8)
“... Tiada keberhasilan yang benar-benar INDAH untuk dicapai tanpa
merasakan sakit dan lelahnya berjuang sebelumnya. Selagi masih ada kemauan dan bulatnya tekad untuk meraih impian, percayalah Rasa Sakit dan Lelah itu akan berbuah MANIS jika kita mampu melewatinya dengan sabar dan ikhitiar kepada-Nya...”
PERSEMBAHAN
Skripsi Ini Kupersembahkan untuk...
Papa (Firdaus) dan Mama (Suparmi) tercinta
Kakak (almh.) Suci Firamitha Destyningdiah tercinta
Adik (Gendis FP) tercinta
vi
INTISARI
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah di bank syariah. Dan faktor apakah yang paling dominan mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah mandiri. Objek penelitian ini adalah Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan, dan sampel pada penelitian ini adalah Nasabah pada Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan. Dengan sampel berjumlah 62 dari 100 responden yang dipilih dengan teknik pengambilan sampel acak (probabilitas). Untuk alat analisis yang digunakan adalah dengan pendekatan Structural Equation Modeling (SEM) dengan metode Partial Least Square (PLS).
Berdasarkan analisis yang dilakukan, maka diperoleh hasil bahwa
faktor pelayanan (t hitung 2,113), pengetahuan nasabah (t hitung 3,881), karakteristik bank (t hitung 4,050), lokasi bank (t hitung 2,888). Variabel promosi bank tidak berpengaruh terhadap keputusan nasabah yang dibuktikan nilai t hitung 0,767.Dan pada penelitian ini faktor yang paling dominan berpengaruh terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah pada bank syariah adalah faktor karakteristik dengan nilai koefisien yaitu sebesar 0,331 (koefisien karakteristik bank lebih tinggi dari variabel lainnya) dan nilai R Square parsial yang paling tinggi dari variabelnya yaitu sebesar 0,483 yang dapat diartikan bahwa karakteristik bank mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah sebesar 48,3 %.
vii
ABSTRACT
This study aims to determine the factors that influence people's decision to become customers in Islamic banks. And the most dominant factor influencing whether the decision of the people become customers of Islamic banks independently. The object of this study is the Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan, and sample in this research is the Customer at Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan. With a total sample of 62 100 respondents were selected by random sampling technique (probability). For an analysis tool used is the approach Structural Equation Modeling (SEM) with the method of Partial Least Square (PLS).
Based on the analysis performed, the obtained results that the service factor (t 2,113), knowledge of the customer (3,881 t), characteristics of the bank (4,050 t), the location of the bank (2,888 t). Variables bank sale does not affect the customer's decision that proved the t value of 0.767. And in this study the most dominant factor influence the decision of the people to become customers in Islamic banks are characteristic factors with coefficient that is equal to 0.331 (coefficient characteristics of the bank is higher than other variables) and the value of R Square partially the higher of the variable that is equal to 0,483 which means that the bank characteristics affect the decision of the people become customers of islamic banks amounted to 48.3%.
viii
KATA PENGANTAR
Segala puji bagi Allah SWT yang telah memberikan kemudahan, karunia dan rahmat dalam penulisan skripsi ini dengan judul “DETERMINAN YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH (Studi
Kasus Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan)”.
Skripsi ini disusun untuk memenuhi salah satu persyaratan dalam memperoleh gelar Sarjana pada Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Penulis mengambil topik ini dengan harapan dapat memberi masukan bagi pembaca mengenai faktor-faktor yang berpengaruh terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah di bank syariah, dan mampu memberi ide pengembangan bagi penelitian selanjutnya.
Penyelesaian skripsi ini tidak lepas dari bimbingan dan dukungan dari berbagai pihak, oleh karena itu pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih yang sebanyak-banyaknya kepada:
1. Bapak Dr. Nano Prawoto, S.E, MSi. Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Yogyakarta atas segala kemudahan yang diberikan selama penulis menyelesaikan studi.
2. Bapak Dr. Imamudin Yuliadi, S.E, Msi. Kepala Program Studi Ilmu Ekonomi Universitas Muhammadiyah Yogyakarta dan sekaligus sebagai Dosen Pembimbing saya yang telah memberi kelonggaran waktu untuk membimbing, memberikan semangat, arahan, dan kemudahan yang diberikan selama menyelesaikan studi dan skripsi ini.
3. Ibu Dr. Endah Saptutyningsih, S.E, M.Si dan Bapak Ahmad Ma’ruf, S.E., M.Si sebagai dosen penguji pada Ujian Skripsi. Terima kasih atas kesempatan, arahan, dan bimbingannya, sehingga penulis mampu menyusun dan menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
4. Seluruh Ibu dan Bapak Dosen Ilmu Ekonomi beserta Staff dan TU yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas segala ilmu luar biasa, motivasi, dan dukungan yang telah diberikan selama penulis menyelesaikan studi.
ix
Destyningdiah tersayang yang telah memberikan amanah ini kepadaku untuk menyelesaikan kuliah, tanpa amanahmu ini semua tidak mungkin sanggup ku jalani. Serta Adikku Gendis Febri Prastityningdiah terima kasih untuk do’anya, semoga kelak engkau mampu berada dititik ini juga bahkan lebih dari ini. Aamiin
6. Seseorang yang selama ini telah memberiku banyak pelajaran berharga serta menjadikanku pribadi yang lebih baik lagi. Terima kasih untuk do’a, semangat, dan waktu yang telah kamu luangkan selama ini walau dari jauh hehe. Salam rindu dari Kos Putri Anugrah 2 untukmu, Falendra...
7. Sahabat-sahabatku yang luar biasa dan sangat aku sayangi Fitri Apriani (Joy), Alfiza Wati (Kak Long), dan Nurhidayah (Nuei) terima kasih juga untuk kasih sayang kalian, do’a, dukungan, dan semuanya yang kalian berikan selama ini. Aku bersyukur punya sahabat seperti kalian, my BestNicely.
8. Keluarga besar Muh. Rasyid di Tg. Balai Karimun (Paman & Bibi, Nek Nah, Nek Ucu & Tok Ucu, Mak Yang, Kak Yeni & Bang David, Sepupuku: Wahyu, Ryan, Aldy, dan Tyo. Eko, Bang Yus dan seluruh keluarga besar Hasan Basri di Payakumbuh, Sumatra Barat)
9. Teman-teman IE A’11 dan „12, Reni, Uwak Yuli, Winda, Qiqi, Ayu, Husnul cs, Teman-teman KKN 121 UMY, Teman-teman Anugrah 2: Shela, Eca, Ka Inggrid, Desy, dkk. Serta teman-teman rantau Karimun yg tergabung di IPMKR-KKJ.
10. Pihak-pihak lain yang tidak mampu penulis sebut satu persatu atas segala do’a dan dukungannya.
Semoga Allah SWT senantiasa melimpahkan rahmat da karunia-Nya serta membalas kebaikan dan ketulusan semua pihak yang telah membantu dalam penyelesaian skripsi ini. Penulis berharap semoga skripsi ini memberi manfaat bagi pembacanya. Skripsi ini jauh dari sempurna, maka dengan ketulusan hati penulis menerima kritik dan saran untuk membangun skripsi ini menjadi lebih baik.
Yogyakarta, 10 Maret 2016
x
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
HALAMAN PERSETUJUAN DOSEN PEMBIMBING ... ii
HALAMAN PENGESAHAN ... iii
HALAMAN PERNYATAAN ... iv
HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN ... v
INTISARI ... vi
4. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi keputusan Masyarakat Menjadi Nasabah Bank Syariah ... 18
5. Keputusan Masyarakat Menjadi Nasabah Bank Syariah ... 25
6. Teori Perilaku Konsumen ... 26
xi
b. Perilaku Konsumen Islam ... 33
B. Penelitian Terdahulu ... 36
C. Hipotesis ... 41
D. Kerangka Pemikiran ... 43
BAB III METODOLOGI PENELITIAN ... 44
A. Objek atau Subjek Penelitian ... 44
B. Jenis dan Sumber Data ... 44
1. Data Primer ... 45
2. Data Sekunder ... 45
C. Teknik Pengambilan Sampel ... 45
D. Teknik Pengambilan Data ... 46
E. Definisi Operasional Variabel Penelitian ... 48
a. Definisi Operasional ... 48
b. Variabel Penelitian ... 48
F. Uji Kualitas Instrumen dan Data, Uji Hipotesis, dan Metode Analisis Data... 51
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN ... 57
A. Gambaran Objek Penelitian ... 57
1. Perkembangan Perbankan Syariah ... 57
2. Kelembagaan Perbankan Syariah ... 58
3. Struktur Bank Syariah Mandiri ... 59
B. Uji Kualitas Instrumen dan Data ... 63
1. Identitas Responden ... 64
2. Deskripsi Variabel Penelitian ... 68
3. Analisis Kuantitatif ... 72
C. Pengujian Hipotesis ... 77
D. Pembahasan (Interpretasi Hasil) ... 83
BAB V KESIMPULAN, SARAN, DAN KETERBATASAN PENELITIAN... 98
A. Kesimpulan ... 98
B. Saran ... 99
C. Keterbatasan Penelitian ... 100 DAFTAR PUSTAKA
xii
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Jaringan Kantor Perbankan Syariah ... 3
Tabel 2.1 Perbandingan Bank Syariah dan Bank Konvensional ... 10
Tabel 2.2 Perbedaan Antara Bagi Hasil dan Bunga ... 11
Tabel 2.3 Penjabaran Produk Dana dan Jasa Bank Syariah ... 17
Tabel 4.1 Identitas Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ... 65
Tabel 4.2 Identitas Responden Berdasarkan Lama Menjadi Nasabah ... 65
Tabel 4.3 Identitas Responden Berdasarkan Usia ... 66
Tabel 4.4 Identitas Responden Berdasarkan Pendidikan ... 67
Tabel 4.5 Identitas Responden Berdasarkan Pekerjaan ... 67
Tabel 4.6 Identitas Responden Berdasarkan Pendapatan ... 68
Tabel 4.7 Deskripsi Variabel Penelitian ... 69
Tabel 4.8 Hasil Uji Convergent Validity – Outer Loading ... 74
Tabel 4.9 Hasil Uji Discriminant Validity – Nilai AVE ... 75
Tabel 4.10 Uji Validitas Nilai Communality ... 76
Tabel 4.11 Uji Reliabilitas ... 77
Tabel 4.12 Hasil Analisis Jalur Dengan Teknis Analisis PLS ... 79
xiii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 Total Utility Curve ... 28
Gambar 2.2 Marginal Utility Curve ... 29
Gambar 2.3 Indeffernce Curve ... 30
Gambar 2.4 Budget Line ... 31
Gambar 2.5 Kurva Keseimbangan Konsumen ... 32
Gambar 2.6 Peningkatan Kepuasan Antara Barang Haram dan Halal ... 35
Gambar 4.1 Stuktur Bank Umum dan Cabang Syariah ... 60
Gambar 4.2 Outer Model (Step PLS Algorithm) ... 73
INTISARI
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah di bank syariah. Dan faktor apakah yang paling dominan mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah mandiri. Objek penelitian ini adalah Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan, dan sampel pada penelitian ini adalah Nasabah pada Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan. Dengan sampel berjumlah 62 dari 100 responden yang dipilih dengan teknik pengambilan sampel acak (probabilitas). Untuk alat analisis yang digunakan adalah dengan pendekatan Structural Equation Modeling (SEM) dengan metode Partial Least Square
(PLS).
Berdasarkan analisis yang dilakukan, maka diperoleh hasil bahwa faktor pelayanan (t hitung 2,113), pengetahuan nasabah (t hitung 3,881), karakteristik bank (t hitung 4,050), lokasi bank (t hitung 2,888). Variabel promosi bank tidak berpengaruh terhadap keputusan nasabah yang dibuktikan nilai t hitung 0,767.Dan pada penelitian ini faktor yang paling dominan berpengaruh terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah pada bank syariah adalah faktor karakteristik dengan nilai koefisien yaitu sebesar 0,331 (koefisien karakteristik bank lebih tinggi dari variabel lainnya) dan nilai R Square
parsial yang paling tinggi dari variabelnya yaitu sebesar 0,483 yang dapat diartikan bahwa karakteristik bank mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah sebesar 48,3 %.
Kata Kunci: Pengaruh Keputusan Masyarakat, Karakter Bank Syariah, dan
ABSTRAK
This study aims to determine the factors that influence people's decision to become customers in Islamic banks. And the most dominant factor influencing whether the decision of the people become customers of Islamic banks independently. The object of this study is the Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan, and sample in this research is the Customer at Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan. With a total sample of 62 100 respondents were selected by random sampling technique (probability). For an analysis tool used is the approach Structural Equation Modeling (SEM) with the method of Partial Least Square (PLS).
Based on the analysis performed, the obtained results that the service factor (t 2,113), knowledge of the customer (3,881 t), characteristics of the bank (4,050 t), the location of the bank (2,888 t). Variables bank sale does not affect the customer's decision that proved the t value of 0.767. And in this study the most dominant factor influence the decision of the people to become customers in Islamic banks are characteristic factors with coefficient that is equal to 0.331 (coefficient characteristics of the bank is higher than other variables) and the value of R Square partially the higher of the variable that is equal to 0,483 which means that the bank characteristics affect the decision of the people become customers of islamic banks amounted to 48.3%.
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Kemajuan teknologi saat ini mempermudah seseorang untuk mengembangkan usahanya, persaingan ini membuat perkembangan usaha semakin pesat. Persaingan dan perkembangan ini juga terjadi di dunia perbankan. Perkembangan dunia perbankan semakin pesat dan modern baik dari segi ragam produk, kualitas pelayanan, maupun teknologi yang dimiliki. Perbankan semakin mendominasi perkembangan ekonomi dan bisnis suatu negara. Bahkan aktifitas dan keberadaan perbankan sangat menentukan kemajuan suatu negara dalam bidang ekonomi (Kasmir, 2000).
Perkembangan dunia bisnis perbankan syariah juga semakin kompetitif menyebabkan perubahan besar dalam persaingan, pemasaran, pengelolaan sumber daya manusia, dan penanganan transaksi antara perusahaan dan nasabah, serta perusahaan dengan perusahaan yang lain. Hanya perusahaan yang memiliki keunggulan yang mampumemuaskan atau memenuhi kebutuhan konsumen, mampu mengahsilkan produk yang bermutu. (Istiqlal 2009)
Pertumbuhan dunia perbankan saat ini sangat pesat. Bank-bank baru banyak bermunculan. Dengan semakin banyaknya bank-bank baru tersebut mengakibatkan persaingan antar bank menjadi semakin ketat. Persaingan semakin ketat ini menuntut bank untuk mempertahankan maupun menarik nasabah sebanyak mungkin. Berbagai pendekatan dilakukan bank untuk memperebutkan nasabah bank melalui peningkatan sarana-prasarana, produk, maupun pelayanan nasabah. Dengan berbagai fasilitas dan kemudahan yang diberikan bank, nasabah sebagai pengambil keputusan mempunyai banyak pilihan sesuai kebutuhan. (Mustikawati dan Astuti, 2013)
Secara umum bank mempunyai peran utama yaitu sebagai perantara keuangan (financial intermediatory) atau dengan kata lain sebagai penghimpun dana dan menyalurkan kembali dalam bentuk fasilitas pembiayaan kepada pihak-pihak lain yang memerlukan dana. Sebelum kebangkitan kembali sistem ekonomi Islam, kaum muslimin hanya mempunyai satu pilihan bank untuk memenuhi kebutuhan finansialnya yaitu bank konvensional. Kebangkitan Islam di akhir tahun 1960an memberikan inisiatif kepada umat Islam untuk bertransaksi dalam suatu sistem keuangan yang sejalan dengan keyakinan agama mereka, yaitu bank Islam atau bank syariah (Selamat dan Abdul-Khadir, 2012).
Tabel 1.1
Unit Usaha Syariah Sumber: Statistik Perbankan Syariah, Juni 2015(www.ojk.go.id)
Dari data yang diperoleh diatas, dapat dilihat bahwasannya jumlah kantor Bank Umum Syariah yang tersebar luas di Indonesia periode Juni 2011 – Juni 2014 mengalami peningkatan penyebaran jumlah Bank Umum Syariah. Sedangkan jumlah kantor yang tersebar pada periode Juni 2015 mengalami penurunan, yang mana sebelumnya pada periode Juni 2014 jumlah kantor Bank Umum Syariah yang tersebar adalah sebesar 2.149 menjadi 2.121 kantor Bank Umum Syariah.
Keberhasilan dari sistem keuangan syariah tidak semata-mata karena adanya dukungan dari regulasi pemerintah namun juga didukung oleh kualitas dan pelayanan dari lembaga tersebut, lembaga keuangan syariah yang dalam hal ini adalah perbankan syariah secara umum, dalam perkembangan nya sudah banyak diminati kalangan masyarakat maupun pengusaha karena memiliki keunggulan yang tidak ada di bank konvensional (Yuliadi, 2007)
Sehingga peneliti telah mendapatkan izin dari Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan untuk melakukan penelitian.
Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian ini dengan tema “DETERMINAN YANG MEMPENGARUHi KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH BANK SYARIAH (STUDI
KASUS BANK SYARIAH MANDIRI KCP WIROBRAJAN)”.
B. Batasan Masalah
Dalam pelaksanaan penelitian ini, maka penulis terlebih dahulu akan menetukan apa sebenarnya yang akan diteliti. Agar sasaran pembahasan disini dapat tercapai, maka disini peneliti hanya akan mengungkapkan pembatasan masalah penelitian antara lain: 1. Responden dalam penelitian ini adalah nasabah di Bank Syariah Mandiri KCP
Wirobrajan Yogyakarta.
2. Variabel bebas dalam penelitian ini: a. Pelayanan bank syariah
b. Pengetahuan tentang konsep bank syariah c. Karakteristik Bank syariah
d. Lokasi e. Promosi
C. Rumusan Masalah
Dari batasan masalah diatas, penulis dapat menarik beberapa rumusan masalah dalam penelitian ini, diantaranya:
a. Apakah faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah?
b. Apakah faktor yang paling dominan terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah ?
D. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui serta menganalisis faktor-faktor apakah yang mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah, khususnya di Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan. Yang mana bank syariah mandiri memiliki banyak produk dana dan jasa yang setiap waktunya ditawarkan kepada nasabahnya.
E. Manfaat Penelitian
a. Bagi penulis, mampu menambah pengetahuan terhadap penulis tentang pegaruh keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah.
BAB II
TINJAUAN PUSATAKA
A. Landasan Teori 1. Bank Syariah
Secara umum pengertian Bank Islam (Islamic Bank) adalah Bank yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam. Saat ini banyak istilah yang diberikan untuk menyebut Bank Islam, yakni Bank Tanpa Bunga (Interest-Free Bank), Bank Tanpa Riba (Lariba Bank), dan Bank Syari’ah (Shari’ah Bank). Di Indonesia secara teknis yuridis penyebutan Bank Islam mempergunakan istilah resmi “Bank Syariah”, atau yang secara lengkap disebut “Bank berdasarkan prinsip Syariah”
(Anonim, 2010).
Menurut Undang-undang RI nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah “badan usaha yang
menghimpun dana deri masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak”. (Kasmir, 2002)
Pengertian bank adalah suatu lembaga keuangan yang aktivitas utamanya ialah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat serta memberikan pelayanan bank lainnya. (Kasmir, 2012)
menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan hidup rakyat banyak. (Taswan 2010)
Menurut Triandaru dan Budi Santoso, bahwa bank syariah merupakan bank yang dalam aktivitasnya, baik penghimpunan dana maupundalam rangka penyaluran dananya memberikan dan mengenakan imbalan atas dasr prinsip syariah yaitu jual beli dan bagi hasil. (Triandaru dan Budi Santoso, 2009)
Krisis multi-dimensi yang melanda Indonesia pada tahun 1997-1998 membawa hikmah tersendiri bagi tonggak sejarah sistem perbankan syariah di Indonesia. Disaat bank-bank konvensional terkena imbas dari krisis ekonomi, saat itulah berkembang pemikiran mengenai suatu konsep yang dapat menyelamatkan perekonomian dari ancaman krisis yang berkepanjangan (http://syariahmandiri.co.id)
oleh lembaga yang memiliki kewenangan dalam penetapan fatwa di bidang syariah (Sumitro, 2004).
Dari perspektif teoritis, perbankan syariah berbeda dengan bank konvensional karena bank syariah menerapkan prinsip-prinsip Syariah (hukum Islam). Dua sumber utama dari hukum Islam adalah Al Quran dan Hadis, sedangkan sumber hukum kedua hukum Islam adalah Ijma (kesepakatan para ulama) dan Qiyas (analogi). Perbankan Islam memberikan layanan bebas bunga pada nasabahnya. Bunga (riba) dilarang dalam Islam, yaitu bank tidak diperbolehkan melakukan pembayaran maupun penarikan bunga dalam semua bentuk transaksi. Sebuah fitur unik ditawarkan oleh bank syariah yakni sistem profit-and-loss-sharing (bagi-untung-dan-rugi). Meskipun banyak sekali kontrak dalam Islam, namun ada beberapa jenis transaksi yang penting: mudharabah (kontrak permodalan); musyarakah (kontrak kemitraan atau partnership) (Lewis dan Latifa, 2005).
Berikut adalah beberapa perbedaan antara Bank Syariah dan Bank Konvesional: Tabel 2.1
Perbandingan Bank Syariah dan Bank Konvensional Bank Konvensional Bank Syariah Bebas nilai Berinvestasi pada usaha yang
halal
Sistem bunga Atas dasar bagi hasil, margin keuntungan dan fee
Besarnya tetap Besaran bagi hasil berubah-ubah tergantung kinerja usaha
Pada tabel 2.1 diatas terlihat perbandingan antara bank konvensional dan bank syariah, pada bank syariah terdapat Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang bertugas mengawasi segala aktivitas bank agar selalu sesuai dengan prinsip-prinsip syariah sedangkan pada bank konvensional tidak ada lembaga sejenis, perbedaan mendasar yaitu pada bank syariah berinvestasi pada usaha yang halal dan dana dikelola dalam bentuk titipan maupun investasi sedangkan pada bank konvensional bebas nilai, pada bank syariah menggunakan sistem atas dasar bagi hasil, margin keuntungan dan fee sedangkan pada bank konvensional menggunakan sistem bunga,pada bank syariah besaran bagi hasil berubah-ubah tergantung kinerja usaha dari bank syariah sendiri, sedangkan pada bank konvensioal besarnya bunga tetap, sistem bagi hasil membuat besar kecilnya keuntungan yang diterima nasabah mengikuti besar kecilnya keuntungan bank syariah. Semakin besar keuntungan bank syariah maka semakin besar pula keuntungan nasbahnya. Bebeda dengan bank konvensional, keuntungan banknya tidak dibagikan kepada nasabahnya. Tidak perduli berapapun jumlah keuntungan bank konvensional, nasabah hanya dibayar sejumlah prosentase dari dana yang disimpannya saja.
Terdapat pula perbedaan antara bagi hasil dan bunga bank, yaitu sebagai berikut: Tabel 2.2
Perbedaan Antara Bagi Hasil dan Bunga
Bunga Bagi Hasil
Suku bunga ditentukan dimuka Nisbah bagi hasil ditentukan dimuka Bungan diaplikasikan pada
(Sumber : Antonio, 2001)
Pada tabel diatas dijelaskan perbedaan antara bagi hasil dan bunga, pada sistem bunga suku bunga ditentukan muka sedangkan bagi hasil nisbah bagi hasil pun ditentukan dimuka, pada bank konvensional diaplikasikan pada pokok pinjaman atau kredit, pada bank syariah nisbah bagi hasil diaplikasikan pada pendapatan yang diperoleh nasabah pembiayaan, dan pada bank konvensional suku bunga dapat berubah sewaktu-waktu secara sepihak oleh bank, dan pada bank syariah nisbah bagi hasil dapat berubah apabila disepakati oleh kedua belah pihak.
Islam mengharamkan bunga dan menghalalkan bagi hasil. Keduanya memberikan keuntungan, tetapi memiliki perbedaan mendasar sebagai akibat adanya perbedaan antara investasi dengan pembungaan uang. Dalam investasi, usaha dilakukan mengandung resiko, dan karena mengandung unsur ketidakpastian. Sebaliknya adanya presentasi suku bunga tertentu ditetapkan berdasarkan besarnya modal. Sesuai dengan definisi diatas, menyimpan uang di bank islam termasuk kategori investasi. Besar kecilnya perolehan kembali tergantung pada hasil usaha yang benar-benar terjadi dan dilakukan bank sebagai pengelola dana. Dengan demikian, bank islam tidak dapat hanya sekedar menyalurkan uang. Bank islam harus terus-menerus berusaha meningkatkan return on invesment sehingga lebih menarik dan lebih memberikan kepercayaan bagi pemilik dana (Fitryanti dan Musjtari, 2010)
diperkenankannyapembukaan Kantor Bank Baru. Hal ini berlangsung sampai tahun 1988, di manasaat itu pemerintah mengeluarkan vacto 1988 yang diperkenankan untukberdirinya Bank-bank baru. Posisi Bank Syariah semakin pasti setelah disahkanUU perbankan No. 7 tahun 1999, di mana Bank diberikan kebebasan untukmenentukan jenis imbalan yang akan diambil dari nasabahnya, baik berupa bungaataupun keuntungan bagi hasil. Terbitnya PP No 72 tahun 1992 tentang Bank.
Bank syariah di dalam operasionalisasinya harus mengikuti dan berpedoman kepada praktek-praktek usaha yang dilakukan di zaman Rasulullah SAW, bentuk-bentuk usaha yang telah ada sebelumnya tetapi tidak dilarang oleh Rasulullah atau bentuk-bentuk usaha baru sebagai hasil ijtihad para ulama / cendikiawan muslim yang tidak menyimpang dari ketentuan Al-Qur’an dan Hadits. (Sumitro, 1997)
Bank syariah adalah suatu lembaga keuangan yang pengoperasiannya dengan sistem bagi hasil menurut UU No. 7 Tahun 1992 yang direvisi dengan UU Perbankan No 10 Tahun 1998. Bank syariah adaah lembagaa keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. (Sudarsono, 2003)
prinsip syariah kepada bank untuk mengatasi masalah pendanaan jangka pendek (www.ojk.go.id)
Pengembangan sistem perbankan syariah di Indonesia dilakukan dalam kerangka dual-banking system atau sistem perbankan ganda dalam kerangka Arsitektur Perbankan Indonesia (API), untuk menghadirkan alternatif jasa perbankan yang semakin lengkap kepada masyarakat Indonesia. Secara bersama-sama, sistem perbankan syariah dan perbankan konvensional secara sinergismendukung mobilisasi dana masyarakat secara lebih luas untuk meningkatkan kemampuan pembiayaan bagi sektor-sektor perekonomian nasional (www.ojk.go.id)
Bagi Hasil secara tegas memberikan batasan bahwa “Bank Bagi Hasil tidak bolehmelakukan kegiatan usaha yang tidak berasaskan prinsip bagi hasil (pasal 6), maka sejak saat itu proses operasional perbankan syariah menjadi semakin luas.Kini titik kulminasi telah tercapai dengan disahkannya UU No. 10 tahun 1998tentang perbankan yang mempersilahkan bagi siapa saja mendapatkan kesempatanmendirikan Bank Syariah maupun yang ingin mengkonversi dari sistemkonvensional menjadi sistem syari’ah (Muhammad, 2004)
perbankan yang kredibel dan dapat dinikmati oleh seluruh golongan masyarakat Indonesia tanpa terkecuali.
Berbeda dengan bank konvensional, hubungan antara bank syariah dengan nasabahnya bukan hubungan antara debitur dengan kreditur, melainkan hubungan kemitraan antara penyandang dana (shohibul maal) dengan pengelola dana (mudharib). Oleh karena itu tingkat laba bank syariah bukan saja berpengaruh terhadap tingkat bagi hasil untuk para pemegang saham, tetapi juga berpengaruh terhadap bagi hasil yang dapat diberikan kepada nasabah kepada penyimpan dana. Dengan demikian kemampuan manajemen untuk melaksanakan fungsinya sebagai penyimpan harta, pengusaha dan pengelola investasi yang baik (professional investment manager) akan sangat menentukan kualitas usahanya sebagai lembaga intermediary dan kemampuan menghasilkan laba.
Pada akhirnya, sistem perbankan syariah yang ingin diwujudkan oleh Bank Indonesia adalah perbankan syariah yang modern, yang bersifat universal, terbuka bagi seluruh masyarakat Indonesia tanpa terkecuali. Sebuah sistem perbankan yang menghadirkan bentuk-bentuk aplikatif dari konsep ekonomi syariah yang dirumuskan secara bijaksana, dalam konteks kekinian permasalahan yang sedang dihadapi oleh bangsa Indonesia, dan dengan tetap memperhatikan kondisi sosio-kultural di dalam mana bangsa ini menuliskan perjalanan sejarahnya. Hanya dengan cara demikian, maka upaya pengembangan sistem perbankan syariah akan senantiasa dilihat dan diterima oleh segenap masyarakat Indonesia sebagai bagian dari solusi atas berbagai permasalahan negeri.
Produk dana dan jasa diperbankan syariah muncul karena didasari oleh operasionalisasi fungsi bank syariah. Dalam menjalankan operasinya, bank syariah memiliki empat fungsi sebagai berikut:
a. Sebagai penerima amanah untuk melakukan investasi dana-dana yang dipercayakan oleh pegang rekening investasi/deposan atas dasar prinsip bagi hasil sesuai dengan kebijakan investasi bank
b. Sebagai pengelola investasi atas dana yang dimiliki pemilik dana/shahibul maal
sesuai dengan arahan investasi yang dikehendaki oleh pemilik dana
c. Sebaagai penyedia jasa lalu lintas pembayaran dan jasa-jasa lainnya sepanjang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
d. Sebagai pengelola fungsi sosial.
Dari keempat uraian diatas, dapat dijabarkan jasa dan produk bank syariah pada tabel dibawah ini:
Tabel 2.3
Produk Penghimpunan Dana Produk Pembiayaan / Penyaluran Dana
Produk-produk pendanaan bank syariah ditujukan untuk mobilisasi dan investasi tabungan untuk pembangunan perekonomiandengan cara yang adil sehingga keuntungan yang adil dapat dijamin bagi semua pihak. Tujuan mobilisasi dana merupakan hasil penting karena islam secara tegas mengutuk penimbunan tabungan dan menuntut penggunaan sumber dana secara produktif dalam rangka
Dalam menyalurkan dananya pada nasabah, secara garis besar produk pembiayaan syariah terbagi kedalam empat kategori, yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:
a. Pembiayaan dengan prinsip jual beli
b. Pembiayaan dengan prinsip sewa
mencapai tujuan sosial ekonomi islam. Dalam hal ini, bank syariah melakukannya tanpa menerapkan sistem bunga (riba), melainkan dengan prinsip-prinsip yang sesuai dengan syariat islam, terutama
wadiah (titipan), qardh (pinjaman),
mudharabah (bagi hasil), dan
ijarah.
3. Fungsi dan Tujuan Produk Dana dan Jasa Bank Syariah
Dalam menjalankan operasi manajemen dananya, produk dana dan jasa bank syariah memiliki empat fungsi sebagai berikut:
a. Sebagai penerimaan amanah untuk melakukan investasi dana-dana yang dipercayakan oleh pemegang ranking investasi/deposan atau dasar prinsip bagi hasil dengan kebijakan investasi bank.
b. Sebagai pengelola investasi atas dana yang dimiliki pemilik dana atau shohibul maal sesuai dengan arahan investasi yang dikehendaki oleh pemilik dana
c. Sebagai penyedia jasa lalu lintas pembayaran dan jasa-jasa lainnya sepanjang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
d. Sebagai penegelola fungsi sosial.
Dan tujuan dari produk dana dan jasa bank syariah: a. Memperoleh provit yang optimal
b. Menyediakan akhir cair dan kas yang memadai c. Sebagai penyimpan cadangan
d. Mengelola kegiatan-kegiatan lembaga ekonomi dengan kebijakan yang pantas bagi seseorang yang bertindak sebagai pemelihara dana-dana orang lain
Dari tujuan-tujuan diatas bila diamati akan terdapat kontradiksi antara tujuan yang satu dengan yang lainnya. Misalnya disatu sisi bertujuan untuk memperoleh laba yang sebesar-besarnya. Tentunya ini dapat direalisasi dengan memberikan pembiayaan yang sebesar-besarnya, namun disisi lain kita juga harus menyediakan dana kas untuk memenuhi kewajiban-kewajiban segera dibayar yang harus didukung oleh tersedianya dana yang memadai.
4. Faktor – Faktor Yang MempengaruhiKeputusan Masyarakat Menjadi Nasabah Bank Syariah
Adapun dalam penelitian ini faktor – faktor yang mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah di bank syariah adalah:
a. Faktor Pelayanan Bank Syariah
Pelayanan menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia adalah suatu perihal atau cara untuk melayani kemudahan yang diberikan sehubungan dengan jual beli barang atau jasa.
Pelayanan yaitu suatu kegiatan yang menolong, menyediakan segala apa yang diperlukan orang lain atau konsumen dengan penampilan produk yang sebaik-baiknya sehingga diperoleh kepuasan pelanggan dan usaha pembelian yang berulang-ulang.
Philip Kothler dan Gery Armstrong mendefinisikan: “servis is any activity or
benefit that one party can offer to another which is essentially intagilble an does not
resul in ownership of anything”. Yang berarti “layanan sebagai aktivitas atau manfaat
yang ditawarkan oleh satu kelompok ke kelompok lainnya berupa sesuatu yang bersifat
intagible. Pengertian intagible bukan berarti menawarkan produk jasa saja tapi juga
lebih kepada proses penyampaiannya.”
Bagi sebagian peneliti dan praktisi berpedoman bahwa mutu layanan mendorong terciptanya perilaku pelanggan (nasabah) yang diharapkan oleh perusahaan. Karena mutu layanan merupakan instrumen penting yang akan membuat pelanggan (nasabah) berperilaku positip seperti perilaku untuk mempromosikan (merefernsikan) produk perusahaan kepada pihak lain. (Gounaris, 2003)
Berikut adalah beberapa dimensi yang digunakan untuk mengukur kualitas layanan khususnya dalam bidang perbankan, yaitu: (Parasuraman,1988):
a. Reliability, yaitu kemampuan untuk dapat memberikan layanan sebagaimana yang dijanjikan secara tepat, akurat dan pasti, berarti bahwa layanan yang diberikan harus tepat waktu dan dalam spesifikasi yang sama dan tanpa kesalahan, kapanpun layanan tersebut diberikan, hal ini berkaitan dengan kemampuan dalam memenuhi janji, baik tentang penyampaian produk, harga atau penanganan masalah komplain.
c. Efisiensi, yaitu berkaitan dengan tepat waktu. Tepat waktu disini dapat berarti dalam kecepatan dalam menangani transaksi nasabah dan layanan yang lain.
d. Prosedur, yaitu terkait dengan alur atau prosedur dalam hal pembukuan tabungan atau hal-hal lain yang berhubungan dengan kegiatan bank dalam hal menghimpun dana dan menyalurkan dana.
e. Assurance, yaitu jaminan kepastian akan layanan yang diberikan atau kemudahan untuk melakukan suatu transaksi keuangan.
f. Responsiveness, yaitu kemampuan untuk bisa menolong konsumen yang dilayani.
b. Faktor Pengetahuan Tentang Konsep Bank Syariah
Pengetahuan konsumen (nasabah) telah didefinisikan sebagai sejumlah pengalaman dengan informasi tentang produk ata jasa tertentu yang dimiliki oleh seseorang (Mowen, Minor 2002:135), kemudian dijelaskan pengetahuan konsumen (nasabah) dapat diidentifikasikan menjadi 3 jenis yaitu:
a. Tujuan pengetahuan, atau mmperbaiki informasi tentang kelas produk dimana konsumen telah menyimpan memori dalam jangka panjang.
b. Pengetahuan subjektif atau persepsi konsumen tentang apa atau seberapa bannyak pengetahuannya dengan kelas produk,
c. Informasi tentang pengetahuan lainnya.
Dalam hal ini faktor pengetahuan dan pengalaman keberagaman yang mendorong seseorang untuk melakukan suatu tindakan ekonomi. Variabel ini memiliki dua dimensi, yaitu:
a. Dimensi pemahaman tentang bank syariah, adalah merupakan pemahaman produk yang ada di bank syariah, produk adalah sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian untuk dibeli, untuk digunakan atau dikonsumsi yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan.
b. Dimensi ketaatan terhadap agama merupakan tingkat kesadaran dan ketaatan seseorang melakukan apa yang diyakini dalam melaksanakan apa yang diajarkan dalam agama yang telah mereka anut.
c. Faktor Karakteristik Bank Syariah
Lembaga keuangan syari’ah memiliki karekteristik yang membedakannya dari
bank-bank konvensional, diantaranya adalah:
1. Lembaga keuangan syariah harus bersih dari semua bentuk riba dan mu’amalah yang dilarangan syari’at. Ini menjadi jorgan dan syiar utamanya. Tanpa ini satu lembaga
keuangan tidak boleh dinamakan lembaga keuangan syari’at. DR. Ghorib al-Gamal menyatakan: “Karekteristik bersih dari riba dalam muamalat perbankan syari’at
adalah karekteristik utamanya dan menjadikan keberadaannya seiring dengan tetanan yang benar untuk masyarakat Islami. Lembaga keuangan syari’at harus mewarnai
bahwa itu adalah salah satu cara berjihad dalam mengemban beban risalah dan persiapan menyelamatkan umat dari praktek-praktek yang menyelisihi norma dasar Islam. Diatas itu semua para praktisi hendaknya merasa bahwa aktifitasnya tersebut adalah ibadah dan ketakwaan yang akan mendapatkan pahala dari Allah bersama balasan materi duniawi yang didapatkan.”
2. Mengarahkan segala kemampuan pada pertambahan (at-Tanmiyah) dengan jalan its-titsmar (pengembangan modal) tidak dengan jalan hutang (al-Qardh) yang memberi keuntungan. Lembaga keuangan syari’at harus dapat mengelola hartanya dengan salah satu dari dua hal berikut yang telah diakui syari’at:
a. Investasi Pengembangan modal langsung (al-Its-titsmar al-Mubaasyir) dalam pengertian Bank melakukan sendiri pengelolaan harta perniagaan dalam proyek-proyek riil yang menguntungkan.
b. Investasi modal dengan musyarakah dalam pengertian Bank menanam saham dalam modal sector riil yang menjadikan bank syari’at tersebut sebagai syariek
(sekutu) dalam kepemilikan proyek tersebut dan berperan dalam administrasi, menegemen dan pengawasannya serta menjadi syariek juga dalam semua yang dihasilkan proyek tersebut baik berupa keuntungan atau kerugian dalam prosentase yang telah disepakati diantara para syariek. Karena bank syari’at
dibangun diatas asas dan prinsip Islam, maka seluruh aktifitas mereka tunduk kepada standar halal dan haram yang telah ditentukan syari’at Islam.
Lokasi bank adalah suatu tempat dimana produk dan jasa suatu perbankan diperjualbelikan. Penentuan suatu lokasi bank sangat penting mengingat lokasi yang strategis dan mudah dijangkau akan menjadi faktor utama bagi nasabah dalam memilih salah satu bank untuk melakukan suatu transaksi dalam bentuk apapun.
e. Faktor Promosi
Promosi merupakan suatu kegiatan marketing yang mix. Dimana dalam kegiatan promosi ini setiap bank berusaha mempromosikan seluruh produk dan jasa yang dimilikinya baik secara langsung maupun tidak langsung. Tanpa adanya kegiatan promosi maka nasabah tidak akan mampu mengenal dengan baik tentang suatu bank. Oleh karena itu promosi merupakan sarana yang paling ampuh untuk menarik dan mempertahankan nasabahnya. (Kasmir, 2008)
5. Keputusan Masyarakat Menjadi Nasabah Bank Syariah
Menurut Prasetijo dan Ilhalauw keputusan adalah suatu pilihan tindakan dari dua atau lebih pilihan alternative. Dengan kata lain, orang yang mengambil keputusan harus mempunyai satu atau pilihan dari beberapa alternative yang ada. Bila seseorang dihadapkan oleh dua pilihan yaitu membeli dan tidak membeli dan kemudian ia membeli, maka ada dalam posisi membuat keputusan (prasetijo & Ilhalauw, 2004)
berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan. Ada beberapa hal yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih produk dana dan jasa pada bank, baik itu bank konvensional maupun bank syariah, diantaranya:
a. Adanya pelayanan yang baik dan memuaskan dari pihak bank b. Cukupnya pengetahuan nasabah tentang suatu bank
c. Karaketristik yang dimiliki oleh bank yang mampu menarik kepuasan nasabah d. Lokasi bank yang strategis
e. Banyaknya promosi yang ditawarkan kepada nasabah.
6. Teori Perilaku Konsumen
a. Pengertian Perilaku Konsumen
Menurut pendapat Hawkins dan Mothersbaugh, perilaku konsumen merupakan studi tentang bagaimana individu, kelompok dan organisasi serta proses yang dilakukan untuk memilih, mengamankan, menggunakan dan menghentikan produk, jasa, pengalaman atau ide untuk memuaskan kebutuhannya dan dampaknya terhadap konsumen dan masyarakat (Hawkins dan Mothersbaugh, 2013).
transaksi pembelian suatu produk dan mengkonsumsinya (Prasetijo dan Ilahalauw, 2004).
Dalam melakukan kegiatan konsumsinya, perilaku konsumen dituntun oleh tujuannya untuk memperoleh kepuasan, terdapat beberapa pendekatan permintaan individu dalam perilaku konsumen, yaitu pendekatan cardinal dan pendekatan ordinal:
1) Pendekatan Cardinal
Asumsi dari pendekatan cardinal:
a. Konsumen rasional. Konsumen bertujuan memaksimalkan kepuasannya dengan batasan pendapatan
b. Diminshing marginal utility artinya tambahan utilitas yang diperoleh konsumen makin menurun dengan bertambahnya konsumen dari komoditas tersebut
c. Pendapatan konsumen tetap
d. Constant marginal utility of money, artinya uang mempunyai nilai subjektif yang tetap
Jenis pendekatan yang digunakan dalam pendekatan cardinal adalah pendekatan nilai guna (marginal utility) yaitu tambahan kepuasan yang diperoleh seseorang sebagai akibat dari menambah satu unit barang untuk memenuhi kepuasannya dan marginal utility ini diturunkan dari (total utility) yaitu keseluruhan nilai guna (kepuasan yang diperoleh seorang sebagai akibat mengkonsumsi suatu barang. (Suhartati, Fahrozi. 2003)
Gambar 2.1 Total Utility Curve
Tingkat kepuasan
TU
X (Jumlah Barang)
(Sumber : Nordhaus dan Samuelson, 1997)
kebutuhan seseorang dipenuhi secra terus menerus makan kepuasannya semakin menurun.
Gambar 2.2 Marginal Utility Curve
MUx
MUx
X (Sumber : Mc Eachern, 2001)
Marginal utility ini dapat digambarkan bahwa semakin banyaknya barang yang dikonsumsi maka daya marginal (tambahanan kepuasan) semakin berkurang, bahkan setelah mencapai titik tertentu menjadi negative yang menandakan semakin banyak barang yang dikonsumsi tidak lagi memberikan tambahan kepuasan bagi konsumen, justru akan menguranginya.
2) Pendekatan Ordinal
dan dalam pendekatan ordinal menggunakan indifference curve yaitu kurva yang menggunakan kombinasi dua macam barang konsumsi yang memberikan tingkat kepuassan yang sama. Asumsi dasar teori utility ordinal:
a. Konsumen rasional
b. Konsumen mempunyai pola referensi terhdap barang yang disusun berdasarkan urutan besar kecilnya daya guna
c. Konsumen mempunyai sejumlah uang tertentu
d. Konsumen selalu berusaha mencapai kepuasan maksimum
e. Konsumen konsisten artinya apabila A lebih dipilih daripada B karena A lebih disukai daripada B dan tidak berlaku sebaliknya B lebih dipilih daripada A
f. Berlaku hukum transitif, artinya bila A lebih disukai daripada B dan B lebih disukai daripada C, maka A lebih disukai daripada C.
Gambar 2.3 Indiference Curve
Y
IC
Y1 B IC
Y2
A IC
X1 X2 X
Indiverence curve memiliki ciri yaitu: turun dari kiri atas ke kanan bawah. Implikasinya apabila konsumen ingin menambah konsumsi barang X harus mengurangi barang Y apabila kepuasannya yang diperoleh tetap sama. Jadi antar barang harus terjadi trade off atau saling meniadakan dan cembung kearah titik origin. Hal ini disebabkan oleh adanya marginal rate of substitution yakni kesediaan konsumen untuk melepaskan suatu barang X untuk mendapatkan satu barang Y dengan tingkat kepuasan yang sama.
3) Budget Line
Budget linne merupakan keterbatasan pendapatan konsumen yang menunjukkan kombinasi dari dua macam barang yang berbeda yang dapat dibeli konsumen dengan pendapatan yang terbatas.
Gambar 2.4 Budget Line Y
I/Py Budget Line
I/Px
X (Sumber : Perloff, Jefrey M. 2001 Microeconomic)
Dan pada gambar dapat dijelaskan bahwa gambar diatas semakin dekat dengan titik origin, berarti semakin kecil pengeluaran yang harus dikeluarkan oleh konsumen dan sebaliknya semakin jauh titik orgin maka semakin besar pengeluaran konsumen. 4) Keseimbangan Konsumen
Keseimbangan konsumen akan digambarkan dengan persinggungan antara budget line dengan indiference curve, persinggungan antara budget line atau indiference curve menggambarkan kombinasi yang diinginkan konsumen, berarti dicapai kepuasan maksimum.
Gambar 2.5
Kurva Keseimbangan Konsumen
Y
IC2 Ye E IC0
IC1
Xe X
(Sumber : Perloff, Jeffrey M. 2001. Microeconomic)
konsumen yang belum dibelanjakan. Keseimbangan konsumen akan terjadi pada titik E, yaitu pada titik singgung antara garis amggaran dengan IC0, pada titik ini semua pendapatan konsumen telah habis dibelanjakan. Konsumen mengkonsumsi barang X sebesar Xe dan menkonsumsi barang Y sebesar Ye.
b. Perilaku Konsumen Islam
Perilaku konsumen dalam islam sangat erat kaitannya dengan konsumsi. Dalam ilmu ekonomi konsumsi adalah setiap perilaku seseorang untuk menggunakan dan memanfaatkan barang dan jasa untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Dalam analisis konsumsi islam bahwa perilaku konsumsi seorang muslim tidak hanya memenuhi kebutuhan jasmani tetapi kebutuhan rohani juga (Yuliadi, 2007)
Dalam prespektif ekonomi islam perilaku konsumsi seorang muslim didasarkan pada beberapa asumsi sebagaimana dikemukakan oleh Mohzer Kahfi yaitu:
Islam merupakan suatu agama yang diterapkan ditengah masyarakat
Zakat hukumnya wajib
Tidak ada riba dalam masyarakat
Prindip mudharabah diterapkan dalam aktivitas bisnis
Konsumen berperilaku rasional yaitu berusaha mengoptimalkan kepuasan
menganjurkan untuk mencintai materi tetapi menganjurkan untuk mengurangi kebutuhan materi untuk memenuhi kebutuhan spiritualnya, sehingga dalam islam, kebutuhan batiniah merupakan cita-cita tertinggi manusia dalam hidupnya dengan tidak meninggalkan kebutuhan jasmani.
Gambar 2.6
Peningkatan kepuasan antara barang haram X dengan halal Y
Halal Y I
I I
Haram X
Dalam gambar diatas menunjukkan bahwa dalam islam sangat penting adanya pembagianjenis barang dan jasa yang haram dan halal. Oleh karna itu sangat penting untuk menggambarkan fungsi utilitas. Hal ini digambarkan dengan utilitas funciton yang semakin ke kiri atas, semakin tinggi tingkat kepuasannya, barang haram adalah barang yang tidak disukai secara grafis semakin digambarkan sumbu X sebagai barang yang tidak disukai dan Y sebagai barang halal. Dalam grafik ini pergerakan tingkat kepuasan ke kiri atas menunjukkan semakin sedikit barang yang dikonsumsi.semakin banyak barang halal berarti menambah utility, sedangkan semakin sedikit barang haram berarti mengurangi dis-utility. Keadaan ini memberikan tingkat kepuasan yang lebih tinggi (muhammad 2005).
B. Penelitian Terdahulu
Berdasarkan hasil penelitian terdahulu, peneliti menemukan beberapa masalah serupa diantaranya:
a. Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih jasa perbankan syariah, dengan studi kasus Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Malang (Toni Prasetyo Utomo, 2014). Berdasarkan hasil maka dapat disimpulkan bahwa: 1. Faktor pelayanan bank syariah, faktor pengetahuan tentang konsep bank syariah,
dan faktor harga/biaya berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah. Sedangkan faktor karakteristik bank syariah, faktor lokasi dan faktor promosi tidak berpengaruh secara signifikan.
pengetahuan yang mumpuni tentang bagaimana konsep bank syariah akan meningkatkan kecenderungan untuk menggunakan jasa perbankan syariah.
b. Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan nasabah pada bank muamalat malang (Lutfi Efendi, 2009). Berdasarkan hasil dari analisis regresi linier berganda menunjukkan bahwa usia (X1), tingkat pendidikan (X2), tanggungan keluarga (X3), pendapatan per bulan (X4) pelayanan yang baik (X5) faktor syari’ah
(X6) mempunyai pengaruh terhadap pengambilan keputusan nasabah menabung pada Bank Muamalat cabang Malang (Y). Dari hasil perhitungan uji F, dapat dilihat bahwa Fhitung ≥ dari Ftabel. Sehingga Ha yang berbunyi ada pengaruh yang signifikan antara usia, tingkat pendidikan, tanggungan keluarga, pendapatan per bulan, pelayanan yang baik dan faktor syari’ah terhadap pengambilan keputusan
nasabah menabung secara simultan diterima. Sedangkan Ho yang berbunyi tidak ada pengaruh yang signifikan antara usia, tingkat pendidikan, tanggungan keluarga, pendapatan per bulan, pelayanan yang baik dan faktor syari’ah terhadap pengambilan
keputusan nasabah menabung secara simultan ditolak, sehingga hipotesis yang mengatakan diduga bahwa secara simultan faktor usia, tingkat pendidikan, tanggungan keluarga, pendapatan perbulan, pelayanan yang baik, faktor syariah mempengaruhi secara signifikan terhadap pengambilan keputusan nasabah pada bank muamalat malang.
1. Faktor eksternal yang meliputi keluarga, kelas sosial, budaya sub budaya, kelompok acuan dan komunikasi pemasaran mampu mempengaruhi keputusan nasabah menabung di bank syariah. Variabel faktor eksternal ini menempati rangking pertama dengan nilai sig 0,00 pada α 0,1. Faktor eksternal dianggap
paling dominan dalam mempengaruhi keputusan nasabah menabung di bank syariah.
2. Faktor internal yang meliputi motivasi, persepsi dan sikap mampu mempengaruhi keputusan nasabah menabung di bank syariah. Variabel faktor internal menempati rangking kedua setelah faktor eksternal dengan nilai sig 0,018 pada α 0,1. Responden lebih cenderung memutuskan menabung dibank syariah karena faktor eksternal dibanding faktor internal.
3. Variabel pelayanan yaitu pelayanan dari bank syariah mampu mempengaruhi keputusan nasabah nasabah menabung dibank syariah dengan nilai sig 0,078 pada α 0,1 dengan menempati rangking ketiga dibanding dengan variabel independen
lainnya, pelayanan masih dianggap memberikan pengaruh yang positif dan signifikan dalam mempengaruhi keputusan nasabah menabung di bank syariah. 4. Variabel pengetahuan yaitu pengetahuan nasabah atas pemahaman tentang bank
syariah mencakup produk dari bank syariah dan pengetahuan nasabah atas pemahamam terhadap agama tidak berpengaruh sig terhadap keputusan nasabah menabung di bank syariah. Hal ini menunjukkan bahwa pengetahuan nasabah terhadap bank syariah baik dari pemahaman tentang agama masih terbatas.
pembantu Universitas Airlangga), oleh Zakaria Perkasa, 2012. Yang menyatakan bahwa faktor pelayanan, halal, banyak ragam produk, banyak cabang, pelayanan yang cepat, aman dan terpercaya, brand image, mudah dijangkau, jaminan, lokasi, dan masih banyak banyak faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh nasabah dalam memilih produk bank syariah di kota Surabaya.
e. Perilaku Konsumen Pengaruhnya Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada Kopwan Syariah, Muladi Wibowo yang menyatakan bahwa bedasarkan hasil olah data dengan program SPSS, maka diperoleh hasil uji t terbukti bahwa faktor sistem bagi hasil, persyaratan administrasi, sistem operasional syariah, dan promosi berpengaruh secara parsial terhadap Keputusan nasabah (konsumen), keterpengaruhan tersebut dapat dijelaskan bahwa nasabah dapat menerima kriteria yang dilakukan oleh Koperasi Wanita Syari’ah Saraswati Kabupaten Karanganyar,
dari faktor sistem bagi hasil, operasional syariah melalui kejujuran, keterbukaan dan adanya kesepakatan pada kedua belah pihak yaitu antara pihak koperasi dan nasabah, begitu pula faktor promosi yang aktif dan gencar dilakukan oleh pihak koperasi dalam menyebarkan atau mensosialisasikan informasi terkait dengan penawaran produk koperasi kepada calon nasabah. Sedangkan kualitas layanan tidak berpengaruh secara parsial terhadap keputusan nasabah, hal ini dapat dijelaskan bahwa nasabah tidak terlalu memprioritaskan pada aspek kualitas layanan karena dalam hal keberadaan kantor, fasilitas dan proses dianggap sudah memenuhi standar, hanya saja terkait dalam penanganan komplain dan pemberian informasi dari SDM Koperasi Wanita Syari’ah Saraswati Kabupaten Karanganyar, masih sangat terbatas
Sehingga faktor inilah yang membuat calon nasabah menjadi khawatir bila terjadi masalah.
f. Analisis Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah, Damayanti Masruroh (2014) Berdasarkan penelitian dapat disimpulkan bahwa:
- Faktor sosial, pribadi, pelayanan, dan fasilitas berpengaruh negatif terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
- Faktor budaya, psikologis, lokasi, dan promosi berpengaruh positif terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
g. Pengaruh atribut tabungan berjangka terhadap keputusan menabung nasabah pada PT.Bank Saudara 1906 Tbk KC Wastukencana Bandung. Yang mana dalam penelitian dapat disimpulkan:
- Bank ini berusaha menampilkan dirinya sebagai bank yang siap melayani nasabah serta selalu mengutamakan keinginan dan kepentingan dari nasabahnya.
- Keputusan menabung nasabah tabungan berjangka pada PT. Bank Saudara 1906 KC wastukencana Bandung begitu tinggi, walau ada beberapa faktor yang harus diperhatikan oleh pihak PT. Bank Saudara agar dilakukan peningkatan, baik dalam hal kualitas produk, pelayanan dan pengenalan produk sehingga mampu menarik nasabah lebih banyak lagi pada PT. Bank Saudara terutama dalam produk tabungan berjangka.
Adapun hipotesis yang akan diajukan dalam penelitian ini adalah faktor pelayanan, faktor pengetahuan, faktor karakteristik tentang bank syariah, faktor lokasi,
dan faktor promosi berpengaruh signifikan terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
a) Hubungan antara faktor pelayanan terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri memiliki pengaruh positif dan signifikan bagi nasabah. Toni (2014) dalam penelitian menyatakan bahwa faktor pelayanan dari bank syariah sangat berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah memilih Bank Syariah Mandiri di Kota Malang.
H1. Faktor pelayanan bank syariah mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
a) Hubungan antara faktor pengetahuan tentang bank syariah terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri berpengaruh positif dan signifikan. Hasil penelitian Lutfi (2009), Yanti (2010), Toni (2014), dan Citra (2014) menyatakan bahwa faktor pengetahuan sangat berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
H2. Faktor pengetahuan tentang bank syariah mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
b) Hubungan antara faktor karakteristik bank syariah terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
c) Hubungan antara faktor lokasi terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah mandiri berpengaruh positif dan signifikan.
H4. Faktor karakteristik bank syariah mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
d) Hubungan antara faktor promosi terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah mandiri berpengaruh positif dan signifikan.
H5. Faktor karakteristik bank syariah mempengaruhi keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri.
D. Kerangka Pemikiran
Keputusan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri (Y)
Faktor Pelayanan
Faktor Karakteristik Bank Syariah (X3) Faktor Pengetahuan (X2)
Dari kerangka pemikiran diatas dapat dideskripsikan bahwa faktor pelayanan (X1), faktor pengetahuan (X2), faktor karakteristik bank syariah (X3), faktor lokasi
(X4), dan faktor promosi (X5) berpengaruh positif terhadap Keputusan Masyarakat
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Objek dan Subjek Penelitian
Dalam penelitian ini yang menjadi objek penelitian adalah Bank Syaraiah Mandiri KCP Wirobrajan, Yogyakarta. Sedangkan untuk subjek penelitian adalah nasabah dari Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan yang dijadikan sebagai sampel dari penelitian. Dengan jumlah keseluruhan sampel kurang dari 100. Dikarenakan penelitian dilaksanakan hanya pada satu lokasi bank, yaitu Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan. Dan penelitian ini juga dilaksanakan dalam waktu 2 (dua) minggu, sehingga jumlah sampel yang diperoleh kurang dari 100.
Menurut Sugiyono (2008:116) “sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut”. Sedangkan menurut Arikunto (2008:116) “Penentuan pengambilan Sample sebagai berikut : Apabila kurang dari 100 lebih baik
diambil semua hingga penelitiannya merupakan penelitian populasi.
B. Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang dikumpulkan dan digunakan serta diolah dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder.
Data primer merupakan data yang di dapat dari sumber pertama baik dari individu maupun peseorangan, seperti dari wawancara atau pengisian kuesioner yang dilakukan oleh peneliti (Umar, 2005). Adapun data primer yang diperoleh dari penelitian ini adalah data mengenai jawaban responden melalui pengisian kuesioner yang disebarkan kepada nasabah Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan.
2. Data Sekunder
Data sekunder adalah data yang telah dikumpulkan oleh lembaga pengumpul data dan dipublikasikan kepada masyarakat pengguna data, biasanya berbentuk dalam angka-angka. (Kuncoro 2009) Untuk penelitian data sekunder yang digunakan data yang didapat dari buku literatur yang digunakan sebagai dasar penunjang masalah-masalah yang berkaitan dengan penelitian ini, data yang didapatkan dari bank indonesia. Dan data ini juga didapat dari perhitungan angka dalam kuisioner. Data sekunder yang diperoleh dalam penelitian ini adalah data tentang sejarah Bank Syariah Mandiri.
C. Teknik Pengambilan Sampel
Sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut. Penelitian ini menggunakan teknik pengambilan sampel acak (probabilitas). Sampel acak (probabilitas) adalah suatu metode pemilihan ukuran sampel dimana setiap anggota populasi mempunyai peluang yang sama untuk menjadi anggota sampel.
penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif dengan menggunakan pertanyaan terstruktur yang sama pada setiap orang, kemudian semua jawaban yang diperoleh peneliti dicatat, diolah, dan dianalisis. Pertanyaan terstruktur disebut kuesioner. Kuesioner berisi pertanyaan-pertanyaan yang akan diberikan kepada responden untuk mengukur variabel-variabel, berhubungan diantara variabel yang ada, serta dapat berupa pengalaman dan pendapat dari responden. Metode survei biasanya digunakan untuk mendapatkan data dari tempat tertentu yang alamiah (Sugiyono :2014).
D. Teknik Pengumpulan Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini, yaitu Data primer. Data ini diperoleh dengan cara membagikan 100 angket (kuisioner) yang akan dibagikan secara acak kepada nasabah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang KCP Wirobrajan. Yang mana 100 kuisioner akan disebarkan di Bank Syariah Mandiri KCP Wirobrajan.
Kuisioner akan dibagi menjadi dua bagian, yang pertama terkait dengan karakteristik nasabah berdasarkan segmentasi demografi, seperti jenis kelamin, usia, agama, pendidikan, pekerjaan, dan pendapatan. Sedangkan bagian yang kedua berisi daftar variabel faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
peneliti atau jawaban responden dapat dikemukakan secara tertulis melalui suatu kuisioner. Teknik ini memberikan tanggung jawab kepada responden untuk membaca dan menjawab pertanyaan. (Supomo dan Indriantoro 2002)
Dan pengukurannya menggunakan skala likert, yaitu skala yang berisi lima tingkat preferensi jawaban dengan pilihan jawaban sebagai berikut: (Imam Gozali 2005) a. SS : Sangat Setuju nilainya 5
b. S : Setuju nilainya 4 c. N : Netral nilainya 3
d. TS : Tidak Setuju nilainya 2
e. STS : Sangat Tidak Setuju nilainya 1
E. Definisi Operasional Variabel Penelitian b. Definisi Operasional
Variabel merupakan suatu atribut atau obyek yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan ditarik kesimpulannya. Dalam penelitian ini variabel dependen adalah
Keputusan Masyarakat Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri (Y), sedangkan
variabel independennya adalah variabel pelayanan, pengetahuan tentang bank syariah, karakteristik bank syariah, lokasi dan promosi.
c. Variabel Penelitian
Pengertian dari variabel penelitian adalah sesuatu hal yang berbentuk apa saja yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga diperoleh informasi tentang hal tersebut, kemudian ditarik sebuah kesimpulan. Dalam variabel ini terdapat dua variabel, diantaranya:
Merupakan variabel yang dipengaruhi atau menjadi akibat karena adanya variabel bebas (independen). Dalam variabel ini yang merupakan variabel terikatnya adalah keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah (Y).
ii. Variabel Independen (Independent Variable)
Merupakan variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab perubahan atau timbulnya variabel terikat (dependent). Dalam peneltian ini variabel bebasnya adalah:
a. Variabel pelayanan bank syariah (X1)
Yaitu merupakan suatu faktor yang sangat berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih produk dana dan jasa di bank syariah. Bagi sebagian peneliti dan praktisi berpedoman bahwa mutu layanan mendorong terciptanya perilaku pelanggan (nasabah) yang diharapkan oleh perusahaan. Karena mutu layanan merupakan instrumen penting yang akan membuat pelanggan (nasabah) berperilaku positip seperti perilaku untuk mempromosikan (merefernsikan) produk perusahaan kepada pihak lain. (Gounaris, 2003)
b. Variabel pengetahuan tentang konsep bank syariah (X2)
