v
ANALISIS SIMPANAN DANA PIHAK KETIGA PADA BANK UMUM SYARIAH
(Studi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Tahun 2005 -2012)
SKRIPSI
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai Derajad Sarjana Ekonomi
Oleh:
Muhammad Zainur Robakh 09630073
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
vi
SKRIPSI
ANALISIS SIMPANAN DANA PIHAK KETIGA PADA BANK UMUM SYARIAH
(Studi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Tahun 2005 -2012)
Oleh :
Muhammad Zainur Robakh 09630073
Diterima dan disetujui Pada tanggal 22 April 2013
Pembimbing l Pembimbing ll
Dr. Idah Zuhro, MM Drs. M. Faisal Abdullah, MM
Mengetahui
Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Jurusan IESP
vii
LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI
ANALISIS SIMPANAN DANA PIHAK KETIGA PADA BANK UMUM SYARIAH
(Studi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Tahun 2005 -2012)
Yang disiapkan dan disusun oleh :
Nama : Muhammad Zainur Robakh NIM : 09630073
Jurusan : IESP
Telah dipertahankan di depan penguji pada tanggal 10 Mei 2013 dan dinyatakan telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Universitas Muhammadiyah Malang.
Susunan Tim Penguji ;
Penguji I : Ida Nuraini, S.E.,M.Si. 1.
Penguji II : 2.
Pengui III : Dr. Idah Zuhroh, MM 3. Penguji IV : Drs. M. Faisal Abdullah, MM 4.
Mengetahui,
Dekan Fakultas Ekonomi Ketua Jurusan IESP
viii
PERNYATAAN ORISINILITAS SKRIPSI
Yang bertanda tangan dibawah ini
Nama : Muhammad Zainur Robakh
Tempat/Tanggal lahir : Gresik, 31 desember 1991
NIM : 09630073
Fakultas/Jurusan : Ekonomi dan Bisnis/IESP
Judul : “ANALISIS SIMPANAN DANA PIHAK KETIGA PADA BANK UMUM SYARIAH
(Studi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Tahun 2005 -2012)
Saya menyatakan dengan sebenar-benarnya bahwa sepanjang pengetahuan saya, di dalam Naskah Skripsi ini tidak terdapat karya ilmiah yang pernah diajukan oleh orang lain untuk memperoleh gelar akademik di suatu Perguruan Tinggi, dan tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah diteliti atau diterbitkan oleh orang lain, kecuali yang secara tertulis dikutip dalam naskah ini dan disebutkan dalam sumber kutipan dan daftar pustaka.
Malang, 22 April 2013
Yang Menyatakan
ix
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb.
Puji Syukur Kehadirat Allah SWT. Yang telah melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya dan juga kesehatan jasmani maupun rohani sehingga penulis
dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan judul “ANALISIS SIMPANAN DANA PIHAK KETIGA PADA BANK UMUM SYARIAH (Studi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Tahun 2005 -2012)”. Tak lupa sholawat serta salam semoga semoga selalu tercurahkan pada junjungan Nabi besar kita Muhammad SAW, sebagai pembawa risalah Islamiyah untuk keselamatan umat.
Harapan dari penulisan skripsi ini yaitu agar dapat bermanfaat dan memberikan andil, guna pengembangan lebih lanjut. Penyusunan skripsi ini merupakan salah satu syarat yang harus ditempuh guna menyelesaikan program pendidikan sarjana strata satu (S1) Jurusan Ilmu Ekonomi Studi Pembangunan. Atas petunjuk-Nya skripsi ini dapat selesai, namun tidak lepas dari bantuan pihak lain yang selalu memberikan dukungan, dan bimbingan kepada penulis. Oleh karena itu dengan segala hormat dan kerendahan hati pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terimakasih kepada :
1. Bapak Dr. H. Muhajir Effendy, MAP, selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. Nazaruddin Malik, MSi, selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
3. Ibu Dra. Ida Nuraini, MSi, selaku Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi Studi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Malang.
x
5. Bapak Drs. M. Faisal Abdullah, MM, selaku dosen pembimbing II terimakasih atas segala bimbingan serta saran-saran yang telah diberikan sehingga saya bisa menyelesaikan penulisan skripsi ini.
6. Ibu Dra. Ida Nuraini, MSi, selaku dosen wali terimakasih atas segala motivasi serta saran dan tauziyah yang telah diberikan selama ini.
7. Bapak dan Ibu dosen IESP Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah memberikan pengetahuan dan banyak membantu selama perkuliahan. 8. Bapak dan Ibuku yang telah memberikan dukungan serta doa yang yang
tulus setiap saat serta kakakku yang selalu memberikan nasihat, dukungan dan doanya.
9. Buat semua teman-teman saya yang sudah memberikan semangat untuk menyelesaikan penulisan skripsi ini saya mengucapkan banyak-banyak terima kasih.
Penulis menyadari bahwa penulisan ini masih jauh dari kesempurnaan. Sehingga saran dan kritik yang membangun dari semua pihak sangat penulis harapkan. Semoga penulisan skripsi ini dapat bermanfaat bagi semua pihak terutama para pembaca atau peneliti selanjutnya. Dengan segenap kerendahan hati, penulis mohon maaf yang sebesar-besarnya atas kesalahan dan kekurangan dalam penulisan ini. Sungguh manusia jauh dari kesempurnaan, namun alangkah baiknya untuk menuju kesempurnaan.
Wassalamualaikum Wr. Wb.
Malang, 22 April 2013
xi DAFTAR ISI
LEMBAR JUDUL... i
LEMBAR PENGESAHAN... ii
KATA PENGANTAR... iii
DAFTAR ISI... v
DAFTAR TABEL... ix
DAFTAR GAMBAR... x
DAFTAR LAMPIRAN... xi
ABSTRAKSI... xii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1
B. Rumusan Masalah... 6
C. Batasan Masalah... 6
D. Tujuan Penelitian... 7
E. Manfaat Penelitian... 7
Manfaat Teoritis... 7
Manfaat Praktis... 7
BAB II LANDASAN TEORI A. Tinjauan Penelitian Terdahulu... 9
xii
Dana Pihak ketiga Bank Syariah……… 12
2. Pola Tabungan dan Investasi Islami………... 15
3. Teori Umum Bagi Hasil (Profit Sharing)……….. 16
4. Sistem Bagi Hasil Dalam Perbankan Syariah……… 17
5. Prinsip Bagi Hasil Syariah………. 18
6. Suku Bunga BI Rate Berpengaruh Pada Simpanan Dana Pihak ketiga Bank Syariah………. 21
7. Jumlah Kantor Bank Syariah berpengaruh Pada Simpanan Dana Pihak ketiga Bank Syariah……… 22
C. Definisi Oprasional Variabel... 28
xiii
1. Perkembangan Simpanan Dana Pihak ketiga Bank Umum Syariah... 37
b. Hasil Uji Regresi Secara Simultan (Uji F)...` 54
c. Hasil Uji koefisien Determinasi ( ……….. 55
3. Uji Asumsi Klasik……….. 56
a. Uji Multikolinieritas... 56
b. Uji Autokorelasi………... 57
c. Uji Heteroskedastisitas... 58
d. Uji Normalitas... 60
C. Pembahasan……….. 62
xiv
b. BI Rate Terhadap Simpanan Dana Pihak Ketiga Bank
Syariah………. 63 c. Jumlah Kantor Bank Syariah Terhadap Simpanan
Dana Pihak Ketiga Bank Syariah………. 63
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan... 65 B. Saran... 67
xv
DAFTAR TABEL
Tabel 4.1. Simpanan Dana Pihak Ketiga Bank Umum Syariah Tahun
2005 triwulan 4 sampai 2012 triwulan 1……….... 37
Tabel 4.1. Nisbah Bagi Hasil Tahun 2005 triwulan 4 sampai 2012 triwulan 1 ... 39
Tabel 4.2. BI Rate Tahun 2005 triwulan 4 sampai 2012 triwulan 1... 43
Tabel 4.3. Jumlah Kantor Bank Syariah Tahun 2005 triwulan 4 sampai 2012 triwulan 1... 46
Tabel 4.4. Data Simpanan Dana Pihak Ketiga Bank Syariah, Nisbah Bagi Hasil, Suku Bunga, BI Rate dan Jumlah Kantor Bank Syariah... 48
Tabel 4.5. Hasil Regresi Linear Berganda... 49
Tabel 4.6. Hasil Uji t-Statistik Model dengan Metode OLS... 53
Tabel 4.7. Hasil Uji Autokorelasi... 58
xvi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1. Kurva S dan I... 13
Gambar 2.2. Kerangka Berfikir... 25
Gambar 3.1. Skema Model Penelitian... 29
Gambar 3.2. Kurva Uji t……... 31
Gambar 3.3. Kurva Uji F... 33
Gambar 4.1. Grafik DPK Tabungan Bank Umum Syariah……….. 38
Gambar 4.2. Grafik Nisbah Bagi Hasil... 40
Gambar 4.3. Grafik BI Rate ………... 44
Gambar 4.4. Grafik Jumlah Kantor Bank Syariah... 47
Gambar 4.5. Kurva Uji t Nisbah Bagi Hasil... 53
Gambar 4.6. Kurva Uji t BI Rate... 54
Gambar 4.7. Kurva Uji t Jumlah Kantor Bank Syariah……….. 54
Gambar 4.8. Kurva Uji F Secara Simultan... 55
xvii
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Data Log Simpanan Dana Pihak ke Tiga Bank Syariah, Nisbah Bagi Hasil, Suku Bunga BI Rate dan Jumlah Kantor Bank Syariah (Priode 2005 triwulan 4 sampai 2012 triwulan 1)
Lampiran 2. Hasil Regresi Linear Berganda
Lampiran 3. Hasil Regresi Multikolinearitas Regres (1) Lampiran 4. Hasil Regresi Multikolinearitas Regres (2) Lampiran 5. Hasil Regresi Multikolinearitas Regres (3) Lampiran 6. Hasil Regresi Multikolinearitas Regres (4) Lampiran 7. Hasil Regresi Autokorelasi
xviii
DAFTAR PUSTAKA
Antonio, Muhammad Syafi’i. 2001. Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik.
Gema Insani Press. Jakarta.
Fandy, Tjiptono. 2008. Strategi Pemasaran. PT. ANDI Offset. Yogyakarta. Ghafur, W. Muhammad. 2003. Pengaruh Tingkat Bagi Hasil, Suku Bunga, dan
Pendapatan Terhadap Simpanan Mudharabah di Bank Syariah, Studi Kasus di BMI, Jurnal Ekonomi Syariah Muamalah. Vol.1 No. 1.
Ghozali Imam. 2005. Aplikasi Analisis Multivariant dengan SPSS. Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Semarang.
Gujarati, Damodar N. dan Dawn C. Porter. 2010. Dasar-Dasar Ekonometrika. Edisi Lima. Salemba Empat. Jakarta.
Haron, S. dan Norafifah. 2001. Perception of Malaysian Corporate Customers Toward Isamic Banking Products and Services, Internasional Jurnal of Islamic Financial Service, Vol. 3 No. 4.
Ipando, Ogi Marsenal. 2008. Pengaruh Bagi Hasil Deposito Syariah Mandiri dan Suku Bunga Deposito Bank Umum Terhadap Jumlah Simpanan Deposito Syariah Mandiri Di Bank Syariah Mandiri, Universitas Islam Negri Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Karim, Adiwarman A. 2006. Bank Islam : Analisis Fiqih dan Keuangan. PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta.
xix
Syariah Mandiri Tahun 2008-2011, Institut Agam Islam Negeri Walisongo Semarang.
Kotler, 1997. Manajemen Pemasaran. Prenhallindo. Jakarta.
Kuncoro, Mudrajat. 2004. Metode Kuantitatif, Edisi Kedua. UPP AMP YKPN. Yogyakarta.
Metawa, S. dan Almossawi, M. 1998. Banking behavior of Islamic bank customers: perspectives and implications, International of Bank Marketing Vol. 16 No. 7.
Muhamad. 2002. Manajemen, Bank Syari’ah. UPP AMP YKPN. Yogyakarta. Muhamad. 2012. Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Pricing di Bank Syariah.
UII Press. Yogyakarta.
Nopirin, 2009. Ekonomi Moneter, Edisi keempat. BPEE. Yogyakarta.
Rahma, F. D. 2004. Pengaruh Tingkat Bagi Hasil Dan Suku Bunga Terhadap Simpanan Mudharabah (Studi Kasus Bank Syariah Mandiri Periode Januari 2001 – Juni 2003), Universitas Islam Indonesia Yogyakarta. Rakhman, A. 2007. Pengaruh Gross Domestic Product, Inflasi dan Distribusi
Bagi Hasil Terhadap Dana Pihak Ketiga (Studi Kasus Pada Bank Muamalat Indonesia Tahun 1998-2006), Universitas Islam Negri Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Romansyah, D. Strategi Pengembangan Bank Syariah Melalui Office Channelling, diakses 19 april 2013.
xx
Tjiptono. 2008. Strategi Pemasaran. Andi Offset. Yogyakarta.
Widiastama, S. 2006. Pengaruh Bagi Hasil, Tingkat Suku Bunga dan Fatwa MUI Tentang Haramnya Bunga Bank Terhadap Simpanan Mudharabah Pada Bank Muamalat Indonesia periode 2001-2005, Universitas Islam Indonesia Yogyakarta.
www.blogsport.com“ Bagi Hasil Bank Syariah “, diakses 23 januari 2013.
www.bi.go.id “Laporan Perkembangan Pelaksanaan Tugas dan Wewenang
Bank Indonesia Triwulan IV Tahun 2011“, diakses 24 februari 2013.
www.bi.go.id “Setatistik Perbankan Syariah November 2010“, diakses 24
februari 2013.
www.bi.go.id “Setatistik Perbankan Syariah Desember 2011“, diakses 24
februari 2013.
www.bi.go.id “Setatistik Perbankan Syariah Januari 2012“, diakses 24
februari 2013.
http://danyhadiwijaya.blogspot.com/2011/01/bab-i-pendahuluan-1.html, diakses
17 april 2013.
http://muhammadzen.wordpress.com/npl/ “DPK, Konsultasi Manajemen Dan
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perkembangan perbankan syariah telah mengalami kemajuan yang signifikan dalam melayani kebutuhan ekonomi masyarakat Indonesia. Di negara kita hadir sebagai yang pertama, yaitu Bank Muamalat Indonesia bank yang berlandaskan syariah. Memang di negara kita landasan hukum bank syariah masi lemah. Hal tersebut jelas-jelas terpapar dalam UU NO. 7 Tahun 1992, tetapi hal tersebut bukan sebagai halangan perkembangan bank syariah, namun tetapi merupakan tonggak penting bagi keberadaan bank syariah di negara kita Indonesia.
UU NO. 7 Tahun 1992 akhirnya tergerus akan kemajuan bank syariah yang semakin berkembang pesat. Oleh karna itu pemerintah merevisinya sehingga menjadi UU NO. 10 Tahun 1998. Dalam UU tersebut tertulis kedudukan bank syariah di Indonesia secara hukum mulai menjadi kuat. Bahkan bukan hanya itu saja, disitu tertulis bahwa bank konvensional diperbolehkan membuka unit-unit bank syariah.
2
Walau dari segi pasar berpeluang besar, tetapi ada saja kekurangan-kekurangan yang harus diperbaiki oleh bank syariah.
Tingginya jumlah penduduk umat Islam di Indonesia merupakan peluang yang sangat besar bagi bank syariah dalam meraih nasabah. Peluang tersebut telah diperkuat dengan dikeluarkannya fatwa dari MUI pada bulan januari 2004 tentang haramnya bunga bank. Adapun faktor yang harus diperhatikan oleh bank syariah adalah faktor-faktor apa saja yang menyebabkan nasabah memilih bank syariah. Pada kenyataannya, faktor-faktor yang mempengruhi nasabah adalah faktor internal dan faktor external.
3
15.584 milyar pada desember 2005 menjadi 20.672 milyar pada desember 2006 dan 28.012 milyar pada desember 2006. (www.bi.go.id).
Jumlah kantor cabang telah menjadi pertimbangan bagi masyarakat Indonesia yang ingin menyimpan dananya di bank syariah. Apalagi sekarang ini mobilitas masyarakat semakin cepat dan terus berkembang, sehingga masyarakat memerlukan jasa finansial yang mudah dan praktis.
Keberhasilan bank syariah dalam menghimpun dana masyarakat sangat berkaitan dengan kemampuan bank syariah dalam menjangkau lokasi nasabah. Semakin banyak jumlah kantor cabang, maka jumlah masyarakat yang menyimpan dana ke bank syariah bertambah.
Pelayanan yang diberikan oleh bank syariah terhadap masyarakat harus terus ditingkatkan karena hakikat dari bisnis perbankan adalah bisnis jasa yang berdasarkan pada azas kepercayaan sehingga masalah kualitas layanan menjadi faktor yang sangat menentukan dalam keberhasilan usaha. Kualitas layanan merupakan suatu bentuk penilaian konsumen terhadap tingkat layanan yang diterima (perceived service) dengan tingkat layanan yang diharapkan (expected service) (Kotler,1997).
4
nasabah. Persaingan tersebut akan mengarah pada faktor pilihan masyarakat Indonesia dalam berinvestasi. Pada kenyataannya masyarakat memilih investasi di bank konvensional adalah melihat besarnya tingkat bunga yang ditawarkan.
Bila kita melihat kebelakang pada tahun 1997 terjadi krisis ekonomi yang melanda negara-negara Asia, termasuk negara kita. Peristiwa ini sekaligus membuktikan tentang berapa besar efek negatif yang ditimbulkan oleh sistem bunga yang diterapkan pada bank konvensional terhadap inflasi, investasi, produksi, pengangguran dan kemiskinan hingga memorak-porandakan hampir semua aspek sendi kehidupan ekonomi dan sosial politik negara kita. Seperti diketahui pada bank syariah, sistem yang digunakan adalah bagi hasil pada akhir tahun (bukan sistem bunga seperti yang dilakukan pada bank konvensional). Bagi hasil yang diberikan kepada nasabah pemilik dana teryata lebih tinggi dari pada bunga deposito yang diberikan oleh bank konvensional. Itulah alasan yang menjadikan bank syariah tetap kokoh dan tidak terpengaruh oleh krisis yang terjadi.
5
perbankan syariah masih mempunyai banyak kendala, diantarannya banyak masyarakat yang masih takut untuk menabung di bank syariah. Hal itu dikarnakan oleh minimnya pemahaman masyarkat oleh perinsip-prinsip sistem ekonomi islam di dunia perbankan. Ini merupakan tantangan yang harus di selesaikan bagi kita umat islam yang mengerti akan hal ini.
Dalam sistem perbankan konvensional, bank selain berperan sebagai jembatan antara pemilik dana dan dunia usaha, juga menjadi penyekat antara keduanya karna tidak adanya transferability risk dan return. Tidak demikian halnya dengan sistem perbankan syariah. Pada perbankan syariah, bank menjadi manajer investasi, wakil, atau pemegang amanat (custodian) dari pemilik dana atas investasi di sektor riil. Dengan demikian seluruh keberhasilan dan risiko dunia usaha atau pertumbuhan ekonomi secara langsung didistribusikan kepada pemilik dana sehingga menciptakan suasana harmoni. Skema produk perbankan syariah secara alami merujuk kepada dua kategori kegiatan ekonomi, yakni produksi dan distribusi. Kategori pertama difasilitasi melaluii sekema profit
sharing (mudharabah) dan partnership (musyarakah), sedangkan kegiatan
distribusi manfaat hasil-hasil produk dilakukan melalui skema jual beli (murabahah) dan sewa menyewa (ijaroh). Berdasarkan sifat tersebut, kegiatan lembaga keuangan dan bank syariah dapat dikategorikan sebagai investment banking dan mechant commercial banking. Artinya bank syariah dapat melakukan
6
untuk sektor moneter, bank syariah melakukan aktivitas tabungan atau deposito dengan mekanisme bagi hasil.
Dengan latar belakang permasalahn yang telah diuraikan diatas maka peneliti mengambil judul Analisis Simpanan Dana Pihak Ketiga Pada Bank Umum Syariah (Studi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Tahun 2005 triwulan 4 -2012 triwulan 1).
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas, maka yang menjadi rumusan masalah dalam penelitian ini adalah :
1. Seberapa besar pengaruh nisbah bagi hasil, BI rate dan jumlah kantor bank syariah terhadap simpanan dana pihak ketiga bank syariah.?
C. Batasan Masalah
Untuk lebih menfokuskan perhatian, maka batasan masalah dalam pembahasan penelitian ini meliputi :
7
2. Peneliti mengunakan jenis produk tabungan dengan akad wadi’ah dan akad mudharabah sebagai simpanan dana pihak ketiga bank syariah karna keduanya merupakan akad yang digunakan dalam tabungan bank syariah.
D. Tujuan Penelitian
1. Untuk mengetahui pengaruh nisbah bagi hasil, BI rate dan jumlah kantor perbankan syariah terhadap simpanan dana pihak ketiga perbankan syariah.
E. Manfaat Penelitian Manfaat Teoritis
1. Hasil diharapkan bermanfaat terutama bagi nasabah bank syariah untuk mengetahui bagaimana perubahan suatu kondisi, baik internal maupaun external perbankan syariah. Dengan begitu nasabah mempunyai gambaran
pada kondisi yang bagaimana suatu perbankan dapat menguntungkan sebagai media investasi maupun penyimpanan dana.
2. Bagi perbankan syariah diharapkan dapat menjadi strategi pemasaran untuk masyarakat menyimpan dananya di bank syariah serta untuk langkah antisipasi terhadap semua faktor yang nantinya akan mempengaruhi kinerja perbankan.
Manfaat Praktis
Diharapkan hasil penelitian ini dapat memberikan hasil yang bermanfaat yaitu:
8
rate jumlah kantor cabang bank syariah terhadap simpanan dana pihak
ketiga bank syariah.
