PERLINDUNGAN HUKUM BAGI NASABAH DALAM PENGGUNAAN LAYANAN INTERNET BANKING SEBAGAI SARANA TRANSAKSI
PERBANKAN
(Studi di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Jombang) PENULISAN HUKUM
Oleh :
MELIA RIZKY PUTRI DIVI 201410110311252
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM
v UNGKAPAN PRIBADI DAN MOTTO
Ungkapan Pribadi :
Apapun kesulitan yang kamu hadapi, seberapa besar rintangan yang akan kamu lalui jangan pernah mematahkan rasa semangatmu untuk maju kedepan menjadi orang yang lebih baik.
Tidak ada kesulitan yang tidak bisa dihadapi, bila kamu merasa kehilangan harapan dan semangat, ingatlah orang-orang disekitarmu yang selalu mendukungmu meraih kesuksesanmu.
Motto : “Dalam mencapai kesuksesan, kemauanmu harus lebih besar daripada ketakutanmu akan kegagalan” – Bill Cosby.
vi ABSTRAKSI
Nama : Melia Rizky Putri Divi NIM : 201410110311252
Judul : Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Dalam Penggunaan Layanan Internet Banking Sebagai Sarana Transaksi Perbankan (Studi di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Jombang)
Pembimbing : Dr. Herwastoeti, S.H., M.Si., M.Hum. Mohammad Isrok, S.H., CN., M.H.
Pemanfaatan teknologi informasi pada layanan jasa perbankan yang disediakan oleh bank berpengaruh pada perkembangan transaksi di sektor perbankan. Salah satu layanan jasa perbankan yang memanfaatan teknologi informasi berbasis elektronik dengan menggunakan media internet adalah internet banking. Layanan internet banking selain memberikan kemudahan dan kenyaman bagi nasabah dalam melakukan transaksi di sektor perbankan juga mengandung risiko yang cukup tinggi. Dalam praktek penggunaanya, terdapat beberapa kendala yang terjadi pada penggunaan layanan internet banking yang digunakan oleh nasabah. Kendala-kendala tersebut adalah gangguan sistem dan pembobolan internet banking. Penelitian ini mengambil permasalahan mengenai bagaimana upaya penyelesaian dan tanggung jawab, serta perlindungan hukum yang diberikan oleh bank kepada nasabah terhadap kerugian yang timbul dalam penggunaan layanan internet banking. Metode penelitian yang digunakan adalah yuridis sosiologis yang melihat penerapan hukum secara nyata di lingkungan masyarakat. Sumber data primer diperoleh dari penelitian di lapangan dan sumber data sekunder diperoleh dari studi kepustakaan dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Teknik pengumpulan data didapatkan dengan melakukan penelitian berupa wawancara dan dokumentasi data. Dari penelitian tersebut, dapat diketahui mengenai perlindungan hukum yang diberikan oleh bank kepada nasabah untuk melindungi hak dan kepentingan nasabah sebagai pengguna layanan internet banking. Dapat disimpulkan, bahwa perlindungan hukum yang dilakukan oleh bank kepada nasabah dalam penggunaan layanan internet banking belum dilakukan secara optimal karena masih adanya permasalahan yang timbul dalam penggunaan layanan internet banking.
vii ABSTRACT
Name : Melia Rizky Putri Divi NIM : 201410110311252
Title : Legal Protection for Customers in Using Internet Banking as a Means of Banking Transactions (Study at PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Branch Office Jombang).
Supervisor : Dr. Herwastoeti, S.H., M.Si., M.Hum. Mohammad Isrok, S.H., CN., M.H.
The use of information technology in banking services provided by banks influences the development of transactions in the banking sector. The one of banking service that utilizes electronic-based information technology using internet media is internet banking. Internet banking services in addition to providing convenience and comfort for customers in conducting transactions in the banking sector also contain quite high risks. It is use in, the are several obstacles that occur in the use of internet banking services used by customers. These obstacles are error system and hacking of internet banking. This research takes the issue of how the settlement, responsibility efforts, and legal protection provided by the bank to the customers for losses incurred in the use of internet banking services. The research method used is a sociological juridical that sees the application of law in a real way in the community environment. Sources of primary data were obtained from research in the field and secondary data sources were obtained from literature studies and law regulations. Data collection techniques were obstained by research in the form of interviews and data documentations. In those research, it known about legal protection provided by the bank to the customers to protect the rights and interests of customers as users of internet banking services. It concluded, that the legal protection carried out by the bank to the customers in the use of internet banking services has not been done optimally because there are still problems arising in the use of internet banking services.
viii KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala rahmat, karunia dan hidayah-Nya. Shalawat serta salam tidak lupa penulis panjatkan kepada Nabi Muhammad SAW, sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir dengan tepat waktu yang berjudul :
“PERLINDUNGAN HUKUM BAGI NASABAH DALAM PENGGUNAAN LAYANAN INTERNET BANKING SEBAGAI SARANA TRANSAKSI PERBANKAN (Studi di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Jombang)”.
Penulisan Tugas Akhir Hukum ini merupakan salah satu syarat untuk penulis menyelesaikan pendidikan dan mendapatkan gelar kesarjanaan Strata I (S-I) di Fakultas Hukum, Universitas Muhammadiyah Malang. penulis berharap Penulisan Tugas Akhir Hukum ini dapat meberikan manfaat bagi semua pihak. Penulis menyadari bahwa penulisan tugas akhir ini tidak akan berhasil tanpa adanya dukungan dan motivasi dari berbagai pihak. Oleh sebab itu, penulis merasa perlu mengucapkan terima kasih kepada :
1. Bapak Drs. H. Fauzan M.Pd., selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. Tongat S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
1. Ibu Catur Widodo Haruni S.H., M.Si., M.Hum., selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
2. Bapak Dr. Haris S.H., M.Hum., selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
3. Bapak Said Noor Prasetyo S.H., M.H., selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
4. Bapak Nu’man Aunuh S.H., M.Hum., selaku Kepala Program Studi Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
5. Ibu Ratri Novita Erdianti S.H., M.H., selaku Sekretaris Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
6. Ibu Dr. Herwastoeti S.H., M.Si., M.Hum., selaku Pembimbing I penulis. Terima kasih atas waktu, saran, ilmu, dan kesabarannya selama membimbing penulis dari awal sampai akhir penulisan hukum ini, sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir Hukum ini tepat waktu.
7. Bapak Mohammad Isrok S.H., CN., M.H., selaku Pembimbing II penulis. Terima kasih atas waktu, saran, ilmu dan kesabarannya selama membimbing penulis dari awal sampai akhir penulisan hukum ini, sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir Hukum ini tepat waktu.
8. Bapak Sofyan Arief S.H., M.Kn., selaku Dosen Wali Penulis. Terima kasih telah menjadi dosen wali yang baik bagi penulis.
ix 9. PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. yang telah memberikan kesempatan bagi penulis untuk melakukan penelitian dan memberikan informasi yang dibutuhkan terkait dengan Penulisan Hukum yang penulis kerjakan.
10. Ibu Leily Neylovarie, selaku Kepala PT. bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Unit Ceweng Cabang Jombang yang telah meluangkan waktu dan memberikan informasi, serta data terkait dengan penelitian dari Penulisan Hukum penulis.
11. Ibu Erra Fisabilillah Sukarno dan Dian Justisia, selaku pegawai PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Unit Ceweng, Cabang Jombang yang telah meluangkan waktu dan memberikan informasi, serta data terkait dengan penelitian dari Penulisan Hukum penulis.
12. Keluarga penulis yang tercinta, mama Elvi Faadiah Purbawandini, papa Budi Indratno, adik Masyanda Putri Divi Ramadhani yang selalu memberikan semangat, dukungan, dan do’a kepada penulis dalam menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir ini.
13. Sahabat tersayang penulis, Nur Lailatul Zahro, Intan Mutiarawati, Ratna Defi Ambarsari, Mega Ayu, dan Galuh Anggraita Suwandi. Terima kasih atas semangat dan dukungan bagi penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir Hukum ini.
14. Sahabat tersayang penulis Annisa Salshabila, Lailatul Munawaroh, Larassati L.V.D., Kamila Miftahcun, Deva Syadza, Tuhfah Qu’ana, dan Selviliarani Satria Wijaya. Terima kasih atas semangat dan dukungan bagi penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Tugas Akhir Hukum ini.
15. Semua pihak yang belum disebutkan penulis. Terima kasih atas semua semangat dan dukungan bagi penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan tugas Akhir Hukum ini.
Penulis menyadari bahwa dalam Penulisan Tugas Akhir Hukum ini masih jauh dari sempurna dan masih terdapat banyak kekurangan di dalamnya. Akhir kata, penulis memohon maaf sebesar-besarnya apabila masih terdapat banyak kesalahan. Terima kasih.
Wassalamu’alaikum Wr.Wb.
Malang, 5 Januari 2019
x DAFTAR ISI
Lembar Cover/ Sampul Dalam ... i
Lembar Pengesahan ... ii
Surat Pernyataan... iv
Ungkapan Pribadi dan Motto ... v
Abstraksi ... vi
Abstract ... vii
Kata Pengantar ... viii
Daftar Isi... x
Daftar Tabel/ Gambar ... xiii
Daftar Lampiran ... xiv
Daftar Pustaka ... xv
Sertifikat Plagiasi ... xix
BAB I PENDAHULUAN ... 1 A. Latar Belakang ... 1 B. Rumusan Masalah ... 11 C. Tujuan Penelitian ... 12 D. Manfaat Penelitian ... 12 1. Bagi Penulis ... 12
2. Bagi Nasabah Bank ... 12
3. Bagi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ... 13
E. Kegunaan Penelitian... 13
F. Metode Penelitian... 14
1. Metode Pendekatan ... 14
2. Pemilihan Lokasi Penelitian ... 14
3. Jenis Sumber Data ... 15
4. Teknik Pengumpulan Data ... 15
5. Analisa Data ... 16
G. Sistematika Penulisan ... 17
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ... 19
A. Tinjauan Umum Tentang Perbankan ... 19
1. Pengertian Perbankan ... 19
2. Fungsi Perbankan ... 20
3. Jenis-Jenis Perbankan... 22
xi
1. Pengertian Internet Banking ... 26
2. Kelebihan dan Kekurangan Internet Banking ... 27
3. Jenis-Jenis Layanan Internet Banking ... 29
4. Kendala-Kendala Dalam Penggunaan Internet Banking ... 30
5. Risiko Dalam Penggunaan Internet Banking ... 32
6. Tinjauan Yuridis Terakait Penggunaan Internet Banking ... 34
C. Tinjauan Umum Tentang Jaringan Internet ... 43
1. Pengertian Jaringan Internet ... 43
2. Jenis-Jenis Jaringan Internet ... 43
D. Tinjauan Umum Tentang Kerugian ... 46
1. Pengertian Kerugian ... 46
2. Jenis-Jenis Kerugian... 46
E. Tinjauan Umum Tentang Perlindungan Hukum Nasabah Bank ... 47
1. Pengertian Perlindungan Hukum Nasabah Bank ... 47
2. Jenis-Jenis Perlindungan Hukum ... 50
3. Hubungan Hukum Bank dengan Nasabah Bank ... 51
4. Upaya Perlindungan Hukum Nasabah Bank ... 52
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ... 54
A. Gambaran Tentang PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ... 54
1. Sejarah Berdirinya PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk... 54
2. Visi dan Misi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ... 55
3. Struktur Organisasi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ... 57
4. Produk Layanan PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ... 58
B. Prosedur Penggunaan Layanan Internet Banking PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ... 63
1. Prosedur Penggunaan Layanan Internet Banking ... 63
2. Biaya-Biaya Terkait Penggunaan Layanan Internet Banking ... 67
3. Perjanjian Penggunaan Layanan Internet Banking ... 68
4. Hubungan Hukum PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. dengan Nasabah Bank... 72
C. Upaya Penyelesaian PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. kepada Nasabah Terhadap Kerugian Dalam Penggunaan Layanan Internet Banking ... 73
1. Upaya Penyelesaian Akibat Adanya Gangguan Sistem ... 82
2. Upaya Penyelesaian Akibat Adanya Kesalahan Nasabah ... 85
3. Upaya Penyelesaian Akibat Adanya Perbaikan Jaringan ... 87
4. Upaya Penyelesaian Akibat Adanya Pembobolan oleh Hacker ... 88
D. Tanggung Jawab PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. kepada Nasabah Terhadap Kerugian Dalam Penggunaan Layanan Internet Banking ... 91
E. Perlindungan Hukum yang Diberikan PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. kepada Nasabah Terhadap Kerugian Dalam Penggunaan Layanan Internet Banking ... 95
xii
A. Kesimpulan ... 100 B. Saran ... 103 LAMPIRAN ... 109
xiii DAFTAR GAMBAR
Gambar 1 Struktur Organisasi BRI ... 57 Gambar 2 Mekanisme Pendaftaran Internet Banking BRI ... 62 Gambar 3 Pengaduan Nasabah Pengguna Internet Banking BRI Januari-Oktober
2018 ... 77 Gambar 4 Mekanisme Pengaduan Nasabah Pengguna Internet Banking BRI ... 81
DAFTAR TABEL
Tabel 1 Biaya-Biaya Terkait Penggunaan Internet Banking BRI ... 67 Tabel 2 Pengaduan Nasabah Pengguna Internet Banking BRI Januari-Oktober
xiv DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Surat Tugas TA ... 110
Lampiran 2 Surat Rekomendasi/ Mencari Data ... 111
Lampiran 3 Bukti Penelitian dari Lembaga/ Instansi ... 112
Lampiran 4 Kartu Kendali ... 113
Lampiran 5 Berita Acara Seminar Proposal TA ... 114
Lampiran 6 Registrasi Layanan Internet Banking BRI ... 115
Lampiran 7 Pernyataan Nasabah BRI ... 116
xv DAFTAR PUSTAKA
Buku
Asril Sitompul. 2001. Hukum Internet: Pengenalan Mengenai Masalah Hukum di Cyberspace. Bandung: Citra Aditya Bakti.
Celina Tri Siwi Kristiyanti. 2009. Hukum Perlindungan Konsumen. Jakarta: Sinar Grafika.
Djoni S. dan Racmadi Usman. 2012. Hukum Perbankan. Jakarta: Sinar Grafika.
Eric N. Compton. 1990. Dasar-Dasar Perbankan. Diterjemahkan oleh: Alexander Oey. Jakarta: Akademika Pressindo.
Herman Darmawi. 2012. Manajemen Perbankan. Jakarta: Bumi Aksara.
Iman Sjahputra. 2002. Problematika Hukum Internet Indonesia. Jakarta: Prenhallindo.
Ismail. 2011. Manajemen Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Kasmir. 2000. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Edisi Baru). Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Kasmir. 2002. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Edisi Revisi). Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Ketut Rindjin. 2000. Pengantar Perbankan dan Lembaga Keuangan Bukan Bank. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Malayu S.P. Hasibuan. 2004. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: Bumi Aksara.
Moh. Kusnardi dan Harmaily Ibrahim. 1998. Hukum Tata Negara Indonesia. Jakarta: Sinar Bakti. Hal. 98.
Neni Sri Imaniyati. 2010. Pengantar Hukum Perbankan Indonesia. Bandung: Refika Aditama.
Philipus M. Hadjon. 1987. Perlindungan Bagi Rakyat Indonesia. Surabaya: Bina Ilmu. Hal. 1-2.
xvi Soejono Soekanto. 1986. Pengantar Penelitian Hukum. Jakarta: UI Press.
Totok Budisantoso dan Nuritomo. 2014. Bank dan Lembaga Keuangan Lain (Edisi 3). Jakarta: Salemba Empat.
Yohan Jati Waloeya. 2012. Computer Networking. Yogyakarta: Andi Ofset.
Zulham. 2013. Hukum Perlindungan Konsumen. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Jurnal
Muhammad Fadhli dan Rudy Fachruddin. 2016. Pengaruh Persepsi Nasabah atas Risiko, Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan Penggunaan Layanan Internet Banking. Jurnal Ekonomi Akutansi Jimeka. Vol. 1. No. 2.
M. Tjoanda. 2010. Wujud Ganti Rugi Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Jurnal Ilmu Hukum Sasi. Vol. 16. No. 2.
Wafiya. 2012. Perlindungan Hukum Bagi Nasabah yang Mengalami Kerugian Dalam Transaksi Perbankan Melalui Internet. Jurnal Ilmu Hukum Kanun. Vol. 14. No. 56.
Skripsi
Krisna Satria. 2007. “Kajian Yuridis Sosiologis Penerapan Fasilitas Internet Banking Dalam Transaksi Pembayaran Perbankan”. Fakultas Hukum. Universitas Muhammadiyah. Malang.
Wahyu Hidayat. 2010. Dikutip dari: Yulianto. “Pelaksanaan Transfer antar Rekening Bank yang Sama Melalui Layanan Internet Banking”. Fakultas Ekonomi dan Bisnis. Universitas Muhammadiyah. Malang.
Perundang-Undangan
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen.
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.
xvii Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi
Elektronik.
Peraturan Bank Indonesia No. 7/6/PBI/2005 Tentang Transparansi Informasi Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah.
Peraturan Bank Indonesia No. 9/15/PBI/2005 Tentang Penerapan Manajemen Perbankan Dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum. Peraturan Bank Indonesia No. 10/10/PBI/2007 Tentang Perubahan Atas Peraturan
Bank Indonesia No. 7/7/PBI/2005 Tentang Pengaduan Nasabah.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.
Surat Edaran Bank Indonesia No. 6/18/DPNP/2004 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Pada Aktivitas Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet Banking).
Internet
Aziz Mulyana. 2018. Electronic Data Capture. http://www.infoperbankan.com. Diakses tanggal 8 Oktober 2018.
Bank Indonesia. 2013. Produk Jasa Perbankan. http://www.bi.go.id. Diakses tanggal 22 April 2018.
Bank Rakyat Indonesia. 2015. Bantuan: Internet Banking. http://www.ib.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Juli 2018.
---. 2015. Bantuan: Keuntungan Internet Banking. http://www.ib.bri.co.id. Diakses tanggal 14 Agustus 2018.
---. 2018. Misi BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Agustus 2018.
---. 2018. Sejarah: Lahirnya BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Agustus 2018.
---. 2018. Sejarah: BRI Pasca Kemerdekaan. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Agustus 2018.
---. 2018. Sejarah: Peleburan BRI, BKTN, dan NHM. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Agustus 2018.
---. 2018. Sejarah: BRI Hari Ini. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Agustus 2018.
---. 2018. Visi BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 26 Agustus 2018.
xviii ---. 2018. Struktur Organisasi BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal
26 Agustus 2018.
---. 2018. Tabungan BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 12 September 2018.
---. 2018. Deposito BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 12 September 2018.
---. 2018. Kredit BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 12 September 2018.
---. 2018. E-Banking BRI. http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 12 September 2018.
Ensiklopedia Bebas. ATM. http://www.wikipedia.org. Diakses tanggal 22 April 2018.
---. 2018. E-Banking. http://www.wikipedia.org. Diakses tanggal 3 Maret 2018.
---. 2018. Penelitian Kualitatif. http://www.wikipedia.org. Diakses tanggal 9 April 2018.
Otoritas Jasa Keuangan. 2015. Bijak Ber-eBanking. http://www.ojk.go.id. Diakses tanggal 19 Juli 2018.
Safyra Primadhita. 2017. Gagal Transaksi: BRI Kena Gangguan Sistem. http://www.cnnindonesia.com. Diakses tanggal 16 Februari 2018.
