REGULASI PERKEMBANGAN FINTECH DENGAN IND

REGULASI PERKEMBANGAN FINTECH DENGAN INDUSTRI

PERBANKAN DI INDONESIA

DISUSUN OLEH:

LALU ADE WIRAWAN SASMITA

55417110021

Dosen : DR IR IWAN KRISNADI, MBA

MAGISTER TEKNIK ELEKTRO

UNIVERSITAS MERCU BUANA JAKARTA

REGULASI PERKEMBANGAN FINTECH DENGAN INDUSTRI

PERBANKAN DI INDONESIA

Lalu Ade Wirawan Sasmita

Dosen : DR Ir Iwan Krisnadi, MBA

Magister Teknik Elektro, Pasca Sarjana Universitas Mercu Buana Jakarta

Email: inshine69.aw@gmail.com

Abstract

Di Indonesia, Teknologi Keuangan telah diatur oleh Bank Indonesia di Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 18/40 / PBI / 2016 tentang Pelaksana Proses Transaksi Pembayaran. Undang-undang tersebut diatur menurut UU No. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia, UU No. 11 tahun 2008 tentang informasi dan transaksi elektronik, dan UU No. 3 tahun 2011 tentang Transfer Dana. Untuk meningkatkan kehandalan dan industri daya saing dalam sistem pembayaran nasional, jadi undang-undang ini juga mengatur struktur kepemilikan eksekutor sebagai principal, switching eksekutor, kliring pelaksana, dan pelaksana penyelesaian. Dua pihak yang tertata dengan baik di PBI PJP (Peraturan Bank Indonesia Penyelenggara Jasa Pembayaran) adalah Pelaksana Penyedia Jasa Jasa Pembayaran atau PJSP) dan Mendukung Pelaksana di Sistem Pembayaran.

Keyword: Financial Technology (Fintech), Industri Perbankan.

Pendahuluan

Indonesia adalah Negara kepulauan dengan penduduk terbanyak di Asia, memiliki lebih dari 260 juta penduduk yang tersebar di antara 17.000 pulau dan tersebar dari barat ke timur dan dari utara ke selatan.

Pemerintah memberikan perhatian serius terkait keuangan inklusif, yang dibuktikan dengan dikeluarkannya Peraturan Presiden RI Nomor 82 Tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI). Disebutkan dalam peraturan dimaksud bahwa sistem keuangan inklusif diwujudkan melalui akses masyarakat terhadap layanan keuangan sehingga dapat meningkatkan kemampuan ekonomi dan membuka jalan untuk keluar dari kemiskinan serta mengurangi kesenjangan ekonomi. Namun kenyataannya, jika di bandingkan dengan beberapa negara tetangga di Asia, Indeks Keuangan Inklusif di Indonesia masih relatif lebih rendah. Berdasarkan data Global Index 2014, baru sekitar 36% penduduk dewasa di Indonesia yang memiliki akses keuangan pada lembaga keuangan formal. Dari data survei 2016 yang dikeluarkan oleh OJK pada Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI), disebutkan bahwa indeks literasi keuangan sebesar 29,7%.

Berdasarkan Perpres No.82 diatas, pemerintah telah mendirikan Dewan Nasional Keuangan Inklusif yang keanggotaannyaterdiri dari Presiden dan Wakil Presiden Republik Indonesia, Menko Perekonomian, Gubernur Bank Indonesia, Ketua Dewan Komisioner OJK, dan 12 Kementerian terkait lainnya. Implementasi dari SNKI ditujukan untuk mencapai target keuangan inklusif yaitu persentase jumlah penduduk dewasa yang memiliki akses layanan keuangan pada lembaga keuangan formal menjadi sebesar 75% pada akhir tahun 2019.

AFI. Melihat perkembangan dan potensi tersebut, maka Fintech diharapkan dapat berperan sebagai pendukung untuk meningkatkan tingkat inklusi keuangan di Indonesia.

Teknologi Keuangan merupakan salah satu implementasi IT (Information Technology) di bidang keuangan. Konsep inti FinTech berasal dari aplikasi Peer to Peer Concept (P2P) yang digunakan oleh Napster pada tahun 1999 untuk sharing musik. Lalu FinTech pertama kali muncul pada tahun 2004 oleh Zopa, yang merupakan lembaga keuangan di Inggris Raya itu melakukan dalam meminjam uang. Pada tahun 2008, BitCoin yang diciptakan oleh Satoshi Nakamoto pertama kali muncul sebagai uang digital untuk transaksi online tapi ternyata tidak diperbolehkan lagi di indonesia Lalu datanglah Apple Pay, Samsung Pay, dan PayPall. Di Faktanya, itu adalah banyak jenis perusahaan sebagai pelaksana di FinTech seperti: diproduksi perusahaan (Apple Pay dan Samsung Pay), penyedia dan perusahaan telekomunikasi (T-Cash, Dompet Indosat, XL Tunai, dll), perusahaan sistem operasi (Android Pay), perbankan (Dompetku dll) dan lain-lain. Di Indonesia, FinTech tumbuh dengan cepat karena peningkatan pengguna internet dan smartphone, terutama bagi kaum muda Indonesia.

Industri perbankan di Indonesia masih merupakan pasar yang menarik bagi investor untuk terjun ke dalam persaingan tersebut, terlebih lagi dengan Indonesia sebagai Negara kepulauan dengan luas wilayah sebesar 1,9 juta km persegi dengan jumlah penduduk yang mencapai ±241 juta jiwa sekaligus merupakan Negara keempat didunia yang memiliki jumlah penduduk terbesar setelah China, India dan Amerika. Dan dengan pertumbuhan ekonomi yang meningkat dari berbagai sektor membuat Indonesia merupakan peluang pasar industri perbankan yang cukup besar. Sejalan dengan pesatnya pertumbuhan industri perbankan di Indonesia memasuki tahun 2011, maka persaingan antar perusahaan perbankan pun semakin kompetitif. Hal tersebut disebabkan oleh banyaknya perusahaan perbankan yang beroperasi secara lokal maupun yang beroperasi dengan skala internasional yang memaksa setiap bank untuk lebih kreatif dan inovatif agar dapat bertahan dan mengembangkan dirinya. Industri perbankan merupakan sektor yang berperan cukup besar dalam pembangunan suatu Negara.

Berdasarkan pada uraian latar belakang di atas, maka umusan masalah yang akan dibahas adalah: Apakah pengertian Fintech? Apakah pengertian Industri Perbankan? Apakah perbedaan antara Fintech dengan Industri Perbankan? Bagaimana perkembangan Fintech dengan Industri Perbankan diIndonesia?

2.

Tujuan Penulisan

Sesuai dengan rumusan masalah di atas, maka tujuan dari makalah ini adalah: Untuk mengetahui pengertian dari Fintech. Untuk mengetahui pengertian dari Industri Perbankan. Untuk mengetahui perbedaan antara Fintech dengan Industri Perbankan. Untuk mengetahui perkembangan Fintech dengan Industri Perbankan di Indonesia.

3.

Studi Literatur

Dalam era perkembangan teknologi dan digitalisasi, kebutuhan masyarakat akan kegiatan di sektor jasa keuangan yang mudah, cepat dan fleksibel pun meningkat. Kebutuhan masyarakat ini mendorong para pelaku jasa keuangan untuk terus melakukan inovasi dan transformasi dari transaksi secara tradisional ke dalam bentuk digital. Kegiatan dalam sektor jasa keuangan, seperti mendatangi bank untuk melakukan transaksi, bertemu dengan agen penjual langsung untuk mendaftarkan diri sebagai konsumen asuransi, atau mendatangi perusahaan sekuritas bagi masyarakat yang ingin berinvestasi, diharapkan dapat digantikan dengan proses yang lebih singkat, mudah, dan terjangkau dengan adanya platform digital.

PUJK juga dituntut untuk meningkatkan standar dan inovasi untuk menarik serta memenuhi kebutuhan masyarakat yang semakin modern. Upaya yang dilakukan adalah dengan mengembangkan produk inovatif dan menguatkan sistem teknologi dalam bisnis yang dilakukan oleh pelaku jasa keuangan. Dengan demikian, pelaku jasa keuangan dapat bersaing pula dengan perusahaan-perusahaan Fintech yang berkembang di Indonesia bahkan regional dan internasional.

sistem pembayaran baru itu tidak diatur dalam undang-undang sebelumnya, yaitu untuk: mengalihkan eksekutor, gateway pembayaran pelaksana, dan eksekutor dompet elektronik. Untuk meningkatkan kehandalan dan industri daya saing dalam sistem pembayaran nasional, jadi undang-undang ini juga mengatur struktur kepemilikan eksekutor sebagai principal, switching eksekutor, kliring pelaksana, dan pelaksana penyelesaian. Dua pihak yang tertata dengan baik di PBI PJP (Peraturan Bank Indonesia Penyelenggara Jasa Pembayaran) adalah Pelaksana Penyedia Jasa Jasa Pembayaran atau PJSP) dan Mendukung Pelaksana di Sistem Pembayaran.

4.

Pembahasan

A. Pengertian Financial Technology (FinTech)

Fintech berasal dari istilah financial technology atau teknologi finansial. Menurut The National Digital Research Centre (NDRC), fintech merupakan suatu inovasi pada sektor finansial. Tentunya, inovasi finansial ini mendapat sentuhan teknologi modern. Keberadaan fintech diharapkan dapat mendatangkan proses transaksi keuangan yang lebih praktis dan aman. Proses transaksi keuangan ini meliputi proses pembayaran, proses peminjaman uang, transfer, ataupun jual beli saham.

Dari konsep ini, kemudian muncullah startup yang bergerak di bidang fintech. Di berbagai negara, startup fintech tengah menjadi tren terkini. Di Indonesia sendiri, startup fintech juga sudah mulai banyak bermunculan dan diperkirakan akan menjadi tren di tahun 2018 ini. Startup-startup fintech di Indonesia tersebut, misalnya CekAja, UangTeman, Pinjam, CekPremi, Bareksa, Kejora, Doku, Veritrans, Kartuku, adalah beberapa di antaranya. Bahkan, seiring dengan perkembangan startup-startup fintech di Indonesia, September 2015 lalu telah diluncurkan pendirian asosiasi perusahaan teknologi finansial bernama FinTech Indonesia.

menyediakan produk finansial, seperti kartu kredit, asuransi, dan investasi (ummi: 2016). Fintech telah membawa warna baru dalam dunia finansial.

a. Sejarah Singkat Fintech

Financial Technology (FinTech) adalah salah satu bentuk penerapan teknologi informasi di bidang keuangan. Alhasil, munculah berbagai model keuangan baru yang dimulai pertama kali pada tahun 2004 oleh Zopa, yaitu institusi keuangan di Inggris yang menjalankan jasa peminjaman uang. Kemudian model keuangan baru melalui perangkat lunak Bitcoin yang digagas oleh Satoshi Nakamoto pada tahun 2008. Dalam perspektif sejarah, konsep inti dari pengembangan FinTech sebenarnya tidak bisa dilepaskan dari aplikasi konsep peer-to-peer (P2P) yang digunakan oleh Napster pada tahun 1999 untuk music sharing. Inovasi yang berkembang di sini adalah pengadaptasian prinsip jaringan komputer yang diterapkan pada bidang keuangan. Meski pada mulanya konsep finansial P2P ini diperuntukkan bagi para startup (wirausaha baru) dalam mencari investor untuk membiayai bisnisnya. Tetapi dalam perkembangannya finansial P2P ini memiliki partisipan yang lebih luas tidak hanya para pemodal untuk menginvestasikan uangnya kepada start-up baru. Dengan banyaknya partisipan yang berkontribusi memasukkan uang maka kemudian menjadi crowdfunding, sehingga pemanfaatan finansial P2P tidak terbatas bagi para start-up saja seperti yang dilakukan oleh perusahaan Zopa di Inggris.

b. Manfaat FinTech

(1) Kemudahan pelayanan finansial

tertentu, cukup mengajukan melalui online. Kemudahan pelayanan finansial ini tercermin dari proses kerja yang tergolong cepat serta minimnya kebutuhan dokumen untuk mendapatkan produk finansial terkait.

(2) Melengkapi rantai transaksi keuangan

Efek Fintech bagi perekonomian Indonesia salah satunya adalah melengkapi rantai transaksi keuangan.Faktor kelahiran Fintech ini pun karena ada tuntunan zaman dan pasar ekonomi. Melalui Fintech segala transaksi keuangan seperti proses pembayaran, pembiayaan, jual beli dan transfer semakin praktis dan aman. Pun, semuanya bisa diakses hanya melalui smartphone atau tablet.Peranan Fintech bukan sebagai pengganti bagi bank konvensional, melainkan sebagai pelengkap rantai transaksi keuangan.Hadirnya Fintech memperkuat ekosistem keuangan di Indonesia karena bisa meningkatkan daya beli masyarakat terhadap produk-produk finansial.Hal ini menjadi kesempatan emas dalam menjangkau masyarakat yang selama ini belum terjangkau oleh berbagai layanan keuangan.

(3) Meningkatkan taraf hidup

Selama ini hanya kalangan masyarakat menegah ke atas saja yang mumpuni menikmati layanan finansial. Bagi MBR (Masyarakat Berpenghasilan Rendah), mengajukan kartu kredit atau KTA bunga rendah saja sepertinya sulit. Hal ini dipengaruhi oleh peraturan Bank Indonesia yang mewajibkan masyarakat harus memiliki kartu kredit terlebih dahulu untuk mendapatkan kartu kredit atau pinjaman. Pernyataan tersebut perlahan sirna karena Fintech memudahkan MBR untuk mendapatkan pinjaman dana tunai hingga pembayaran dengan cara mudah. Sehingga dengan adanya Fintech dapat mempercepat terwujudnya inklusi keuangan seluruh masyarakat Indonesia, bahkan MBR sekalipun. Dan hal ini sekaligus meningkatkan taraf hidup serta kesejahteraan MBR.Mereka bisa memperoleh pinjaman dengan bunga rendah untuk memenuhi berbagai kebutuhannya.Pada akhirnya, Fintech turut mendorong perekonomian Indonesia dengan mengentaskan kemiskinan.

(4) Melawan lintah darat

memenuhi syarat untuk mengajukan pinjaman di bank, mereka kerap meminjam pada lintah darat atau rentenir dengan bunga tinggi. Ketika muncul Fintech, hal-hal seperti itu dapat terhindari (ummi: 2016).

c. Dampak positif inovasi pengembangan keuangan digital di Indonesia dengan cara penerapan FinTech

Dilihat dari pengertian dan beberapa manfaat dari Fintech, tidak dipungkiri bahwa teknologi keuangan ini juga akan mampu membantu Indonesia dalam mengembangkan teknologi di bidang keuangan. Di dukung oleh sifat masyarakat Indonesia yang konsumsif, termasuk mengenai teknologi, maka inovasi perkembangan keuangan digital di Indonesia akan cepat berkembang.

Manfaat positif dari penggunaan Fintech turut menarik perhatian masyarakat untuk berbondong-bondong menggunakan teknologi tersebut. Beberapa dampak positif pengembangan keuangan digital di Indonesia dengan cara penerapan Fintech antara lain: kemudahan pelayanan finansial, melengkapi rantai transaksi keuangan, meningkatkan taraf hidup, melawan lintah darat.

Fintech juga mumpuni menerbitkan sistem pinjaman uang dengan cara transparan. Masyarakat bisa mengetahui berapa persen bunga yang harus dibayarkan, berapa cicilan per bulannya dan berapa lama tenor pinjaman yang tersedia. Bahkan di AturDuit, Anda juga menghitung simulasi cicilan per bulan sesuai jumlah pinjaman yang diajukan. Jadi, Fintech dapat meringankan persoalan finansial. Secara khusus, keberadaan Fintech membantu masyarakat dalam membuat keputusan keuangan.Saat inipun, Fintech jadi salah satu sarana meningkatkan pemasaran produk di tengah industri keuangan, karena produk online saat ini makin digemari publik.

d. Peranan FinTech

(1) Memberi solusi struktural bagi pertumbuhan industri berbasis elektronik (e-commerce). (2) Mendorong pertumbuhan usaha kecil dan menengah serta lahirnya wirausahawan

(entrepreneur) baru.

(3) Mendorong usaha kreatif (seperti artis, musisi, pengembang aplikasi, dsb.) untuk meraih distribusi pasar yang luas (critical mass).

keuangan dan perbankan konvensional (unbanked population).

B. Perkembangan Fintech dengan Industri Perbankan di Indonesia a. Perkembangan FinTech di Indonesia

Menurut statista.com para ahli keuangan di Eropa melihat banyak potensial yang dimiliki FinTech banyak berpengaruh dibidang “Pembayaran” 95% responden melihat perkembangan tersebut sangat mungkin terjadi. Nilai transaksi FinTech di pasar dunia telah mencapai US$ 1,025,519 M ditahun 2017, dan segmen pasar terbesar berada pada segmen pembayaran digital dengan nilai transaksi total US$ 738,340 M tahun 2017.

Sistem pembayaran digital munjul sejak hadirnya kecanggihan transaksi e- commerce ( Sumanjeet, 2009). Pembayaran digital (e-Payment) menurut Shon dan Swatman (1998) merupakan pertukaran dana melalui saluran eletronik. E-payment membutuhkan koneksi internet untuk bekerja, sama dengan fungsi pada penggunaan dilingkungan perbankan elektronik (e-banking) dan belanja elektronik (e-shopping).

Di Indonesia telah banyak muncul perusahaan startup yang memakai jasa layanan FinTech dan berbasis teknologi digital seperti seperti Gojek, Grab, dan Uber. Di Indonesia FinTech dikenal lebih baik jika dibandingkan dengan bisnis konvensional yang memiliki citra yang biasa saja dan kaku. FinTech menggunakan teknologi, software, dan Big Data. Usaha FinTech juga menggunakan data dari sosial media, seperti aktivitas sosial media yang dapat dijadikan bagian dari analisis resiko. FinTech memiliki image “menghancurkan” terhadap bidang perbankan, akan tetapi usaha FinTech dibentuk untuk memberikan solusi bagi masyarakatbukan untuk merusak usaha lain.

b. Perkembangan Industri Perbankan di Indonesia

Bank Indonesia (BI) menyiapkan enam langkah perbaikan baik di industri perbankan maupun dari sisi regulator. Ini dilakukan berdasarkan tantangan dan permasalahan operasional yang timbul belakangan ini.

dilakukan Dewan Komisaris. Langkah kedua, penguatan kebijakan Sumber daya manusia (SDM) bank. Manajemen bank wajib menjaga integritas pegawai antara lain penegakan prinsip know your employee.

Ketiga, penguatan pelaksanaan prinsip pengenalan nasabah atau know your customer. Bank Sentral meminta perbankan agar lebih aktif dalam melakukan pemantauan terhadap transaksi mencurigakan yang terjadi di bank dan melaporkannya pada Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK). "Hal ini perlu dilakukan agar industri perbankan tidak dijadikan sarana oleh pelaku kejahatan untuk mencuci hasil kejahatan mereka," tambah Muliaman. Adapun langkah keempat menyasar sisi regulator yaitu melakukan penyempurnaan fokus pengawasan dan pemeriksaan. Muliaman menjelaskan, selain pengawasan berbasis risiko, BI akan meningkatkan fokus aspek kepatuhan pada aktivitas fungsional.

Langkah kelima, BI akan melakukan penyempurnaan terhadap ketentuan mengenai alat pembayaran menggunakan kartu (APMK), mengeluarkan aturan baru yang mengatur aktivitas layanan nasabah premium termasuk wealth management, dan menerbtkan aturan mengenai pelaksanaan kegiatan alih daya (outsourcing) pada bank umum.

5.

Penutup

Daftar Pustaka

PERATURAN

Bank Indonesia. 2009. Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/ PBI/2009 tentang Uang Elektronik (Electronic Money). Gubernur Bank Indonesia. Jakarta

Indonesia. 2008. Undang – Undang Nomor 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik. Presiden Republik Indonesia. Jakarta.

Indonesia. 1999. Undang – Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Presiden Republik Indonesia. Jakarta.

Otoritas Jasa Keuangan. 2016. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi

Against Dwolla For Misrepresenting Data Security Practices. Deloitte. 2016. “National Readiness For Fintech”.

IMF Staff Discussion Note. 2017. Fintech and Financial Services: Initial Consideration.

Information Technology & Innovation Foundation. 2016. PolicyPrinciples For Fintech.

International Organization of Securities Commissions.2017. IOSCO Research Report On Financial Technologies(Fintech).