4. Risiko Property & Liability (new) - Repository UNIKOM

(1)

Mata Kuliah : Manajemen Risiko

Program Studi Manajemen

(2)

Ilustrasi :

Pada hari minggu 26 Desember 2004 jam 8 pagi terjadi bencana gempa berkekuatan 8,9 skala richter dan tsunami melanda Banda Aceh. Korban gempa dan tsunami diperkirakan mencapai 200.000 orang. Indonesia merupakan wilayah yang rawan gempa karena berada di lintasan Pasific ring or fire, yaitu kawasan rawan gempa dengan keberadaan gunung berapi dan patahan tektonik yang aktif. Klaim asuransi untuk kerugian di Aceh diperkirakan mencapai

sekitar 3,2 triliun yang meliputi asuransi umum, asuransi jiwa, dan asuransi jaminan sosial.

Rinciannya dari asuransi jaminan sosial 150.350 polis tanggungan risiko kerugian di Aceh yang nilainya mencapai Rp. 100 Milyar. Asuransi jiwa terdapat 145.819 polis dengan estimasi klaim mencapai Rp. 1,2 triliun.

Jumlah tersebut hanya polis yang terbagi atas polis Standar

Asuransi Gempa Bumi Indonesia, Polis Standar Asuransi Kebakaran, Polis Asuransi Kendaraan Bermotor.

(3)

Risiko Properti



Risiko yang mungkin terjadi atas properti

(asset) mencakup banyak hal seperti

kebakaran, banjir, perusakan, dan lainnya.



Dalam perusahaan asuransi, risiko atas

harta benda biasanya masuk dalam kategori

asuransi umum, seperti terlihat dari

penawaran produk salah satu perusahaan

asuransi umum.



Harta benda yang menghadapi risiko

mencakup banyak kategori seperti

bangunan, perabot rumah tangga,

perlengkapan rumah, mesin, barang

(4)

Cakupan Asuransi Umum &

Properti



Asuransi harta benda (Property Insurance)



Asuransi Rekayasa (Engineering Insurance)



Asuransi Pengangkutan (Marine Cargo Insurance)



Asuransi Rangka Kapal (Marine Hull Insurance)



Asuransi Usaha Gas dan Minyak Bumi (Oil & Gas

Insurance)



Asuransi Pesawat (Aviation Insurance)



Asuransi Satelit (Space Insurance)



Asuransi Kecelakaan Diri (Personal Accident Insurance)



Asuransi Tanggung Gugat (Liability Insurance)



Asuransi Uang (Money Insurance)

(5)

Kategori Harta Benda



Properti Riil

(Real Property)

Properti riil bisa didefinisikan sebagai

tanah dan apa saja yang tumbuh,

berdiri. Contoh : tanah, bangunan

atau tanaman



Properti Personal

(Personal Property)

Properti personal dapat didefinisikan

sebagai harta benda diluar properti

riil. Contoh : mobil, komputer,

(6)

Sumber-Sumber Risiko Yang

Berpengaruh Terhadap Harta Benda



Sumber Fisik : Sumber fisik mencakup antara

lain kekuatan alam, seperti api, badai, ledakan

yang bisa menghancurkan harta benda.



Sumber Sosial : sumber sosial mencakup

kejadian yang muncul karena dorongan sosial,

sebagai contoh, kerusuhan yang terjadi yang

berakibat pada perusakan properti



Sumber Ekonomi : Sumber ekonomi mencakup

kekuatan ekonomi yang mengakibatkan

kerusakan. Sebagai contoh, perubahan model

menyebabkan barang stock lama menjadi

(7)

Kerugian Yang Dialami Harta

Benda

 Kerugian Langsung

Terjadi jika kejadian buruk mempunyai dampak langsung terhadap properti, Contoh : kebakaran menghancurkan bangunan merupakan kerugian langsung.

 Kerugian Tidak Langsung

Terjadi jika kejadian buruk tersebut berdampak secara tidak langsung terhadap kerugian tersebut. Contoh bangunan

hancur karena kebakaran mengakibatkan aktivitas operasional perusahaan terhambat sehingga tidak memperoleh pendapatan. Perusahaan terpaksa

mengeluarkan biaya ekstra untuk memperbaiki fasilitas kantor.

 Elemen Waktu

Jika waktu diperhirtungkan dalam kerugian tersebut. Contoh : karena kebakaran bangunan kantor tidak bisa dipakai/

disewakan dalam masa renovasi. Semakin lama waktu

(8)

Metode Penilaian Kerugian

Asset

Jika Kebakaran menghanguskan

bangunan, bagaimana mengestimasi

kerugian atas hangusnya bangunan

tersebut? Beberapa teknik untuk

mengestimasi kerugian sebagai

berikut :



Nilai (Harga) Pasar



Replacement Cost Baru

(9)

Nilai (Harga) Pasar



Harga pasar adalah harga yang terbentuk

melalui mekanisme pasar. Dalam

mekanisme tersebut ada pihak yang ingin

menjual ada pihak yang ingin membeli.

Kekuatan demand dan supply membentuk

harga keseimbangan menjadi harga pasar.



Penilaian properti riil dengan

menggunakan harga pasar bisa dilakukan

dengan membandingkan harga pasar asset

yang mirip yang pernah diperdagangkan.



Harga pasar cukup berfluktuasi maka saat

(10)

Ilustrasi :



Seorang investor membeli obligasi atas unjuk

dengan nilai nominal Rp. 1 Juta, kupn bunga

20% untuk jangka waktu 5 tahun. Untuk

mengklaim kupon bunga dan nilai nominal

pada saat jatuh tempo kita harus bisa

menunjukkan sertifikat obligasi. Misal tahun

pertama sertifikat dicuri. Maka berapa

kerugian akibat kehilangan tersebut ? Berarti

kerugian sesuai dengan nilai nominal Rp. 1

juta di tambah dengan bunga selama 4 tahun.



Sebuah bis terbakar maka tidak dapat

dioperasikan. Estimasi kerugian adalah dari

harga pasar bis tersebut. Jika kesulitan

(11)

Replacement



Teknik replacement cost baru

dilakukan dengan melihat biaya yang

diperlukan untuk mengganti barang

yang rusak dengan barang baru yang

sama.



Misal kita memiliki komputer yang

rusak terkena banjir. Maka estimasi

(12)

Replacement cost dikurangi

depresiasi



Nilai suatu properti yang rusak adalah

nilai properti yang sebenarnya

dikurangi dengan depresiasi selama

masa pakai.



Misal sebuah bangunan yang

diasuransikan dengan nilai

penggantian (replacement cost)

Rp.100 juta telah digunakan selama 20

tahun. Jika terjadi kerugian maka

perusahaan asuransi tidak akan

(13)

Risiko Gugatan (Liability)



Eksposure kerugian legal (liability) muncul jika

pengadilan memutuskan kita sebagia pihak

yang harus membayar ganti rugi kepada pihak

lain.



Misal : pasien menuntut ganti rugi kepada

dokter yang dianggap malpraktek, Pengemudi

menuntut produsen mobil karena desain mobil

yang rentan kecelakaan.



Kewajiban muncul jika bisa dibuktikan adanya

pihak yang neglect (ceroboh atau tidak

hati-hati).



Eksposure gugatan lebih kompleks

dibandingkan dengan eksposure properti

karena melibatkan : pihak yang menuntut,

(14)

Hukum Kriminal dan

perdata



Hukum kriminal diarahkan pada

tindakan salah (pelanggaran hukum)

terhadap masyarakat. Maka tuntutan

hukum kriminal dilakukan oleh

lembaga pemerintah yang berwenang

(jaksa.



Hukum perdata diarahkan kepada

tindakan pelanggaran hak atas individu

atau organisasi. Misal pencemaran

(15)

Dasar Legal Risiko

Gugatan



Pelanggaran terhadap kewajiban

hukum



Elemen Tindakan Negligence

(kecerobohan)



Pertahanan Terhadap Tuntutan

(16)

Pelanggaran Terhadap Kewajiban

Hukum

Kewajiban hukum muncul sebagai akibat pelanggaran hukum. Pelanggaran hukum dikelompokkan dalam 3 kategori :

 Pelanggaran hukum yang disengaja

Contoh : penipuan, penganiayaan, pelanggaran hak cipta.

 Kewajiban Absolut

Jika potensi kerugian terhadap individu atau masyarakat sangat besar meskipun aspek negligence tidak terbukti. Misal: buat pabrik petasan, memelihara binatang buas.

 Negligence

Negligence bisa diartikan sebagai kegagalan untuk menjalankan peraturan sesuai dengan standar hukum yang berlaku.

(17)

Pertahanan Terhadap Tuntutan

kelalaian

Beberapa pertahanan legal terhadap

tuntutan kelalaian :



Contributory Negligence

Dalam sistem hukum yang ketat,

seseorang yang berkontribusi

terhadap kecelakaan yang

dialaminya sendiri tidak bisa

menuntut pihak lain.

(18)

Contributory Negligence



Dalam sistem hukum yang ketat,

seseorang yang berkontribusi terhadap

kecelakaan yang dialaminya sendiri

tidak bisa menuntut pihak lain.



Misal : seorang pengendara motor

melanggar lampu merah dan

menabrak pejalan kaki. Namun pejalan

kaki ini juga bisa tertabrak karena

(19)

Comparative Negligence



Seseorang yang berkontribusi

terhadap kecelakaan masih dapat

menggugat pihak yang

mencelakainya sesuai dengan

kontribusinya terhadap kecelakaan

tersebut.



Misal : Kecelakaan mengakibatkan

kerugian Rp. 10 juta, pihak penggugat

berkontribusi sebesar 10% dari

kecelakaan tersebut maka bisa

(20)

Last Clear Chance Rule



Jika tergugat punya kesempatan terakhir

untuk menghindari perbuatan tertentu

tetapi gagal melakukannya, maka ia tetap

harus bertanggung jawab terhadap

perbuatannya.



Misal : Pengendara mobil melanggar

lampu merah sehingga menyebabkan

penyebrang kecelakaan walaupun

sama-sama melanggar lampu merah. Jika

pengendara punya kesempatan untuk

banting stir tetapi tidak melakukannya

maka pengemudi tetap harus

(21)

Assumption of Risk



Seseorang yang tahu dan memahami

risiko atau bahaya inheren dari

aktivitas tertentu tidak bisa meminta

ganti rusi jika terjadi kecelakaan.



Misal : seseorang diajak naik mobil

oleh orang mabuk.Kemudian dia

bersedia naik mobil dan ternyata

menabrak pohon sehingga cedera.

Dalam hal ini orang tersebut tidak

dapat menuntut pengendara karena

dia sudah tahu

(22)

Jenis-jenis Negligence

 Imputed Negligence

Pertanggungjawaban kelalaian bisa dialihkan kepada pihak lain.

Misal :

- _{kontraktor bangunan memberi order kepada kontraktor}

listrik, ternyata gedung terbakar karena arus pendek maka pertanggungjawaban dialihkan kepada kontraktor listrik.

- _{Sopir perusahaan menabrak kendaraan orang lain maka}

pertanggungjawaban dilakukan oleh perusahaan tempat sopir bekerja.

 Res Ipsa Loquitor

Kejadian yang timbul cukup untuk menunjukkan kelalaian.

(23)

Eksposure Terhadap Gugatan

Hukum

Wilayah-wilayah gugatan hukum

mencakup :

1.

Kontrak Karyawan-Atasan

2.

Pemilik Properti dengan pihak

luar

3.

Produk

(24)

Kontrak Kayawan-Atasan



Perusahaan dianggap lalai jika terjadi

kecelakaan terhadap karyawan



Kewajiban perusahaan :

-

Memberi tempat yang aman untuk

bekerja

-

Mempekerjakan karyawan yang

mempunyai kompetensi

-

Mengingatkan karyawan akan bahaya

yang dihadapi

-

Menyediakan alat-alat keamanan kerja

-

Menyiapkan dan menegakkan aturan

(25)

Pemilik Properti dengan

pihak luar



Untuk situasi properti riil, pemilik

properti mempunyai kewajiban

memberikan perhatian kepada

pihak-pihak yang masuk ke

properti mereka.



Misal : Petugas Dunia Fantasi

memberikan petunjuk dan

peringatan kepada pengunjung

saat akan menaiki berbagai

(26)

Produk



Produsen, pedagang besar, maupun retail

bisa dianggap sebagai pihak yang

bertanggung jawab atas kerugian yang

berkaitan dengan produk yang mereka

jual jika mereka lalai dalam pekerjaannya



Misal : penjual barang elektronik

memberikan jaminan kepada konsumen

ternyata barang elektronik tersebut tidak

dapat digunakan maka penjual itu yang

harus bertanggung jawab untuk

(27)

Profesional.



Seorang profesional seperti dokter,

akuntan, pengacara, dll bisa menjadi

pihak yang bertanggung jawab jika

terjadi kerugian yang melibatkan

mereka. Oleh karena itu biasanya ada

standar kerja dan standar

profesionalisme .



Misal : seorang dokter saat akan

mengoperasi pasien yang mengalami

kecelakaan tidak melakukan

x-ray

(28)

Kasus Gugatan Liebeck Terhadap Mc.

Donald’s



Seorang wanita bernama Liebeck (70 tahun) dari

Alburqueque Mexico mengajukan tuntutan kepada Mc.

Donald’s karena kopi yang dibelinya melalui fasilitas

Drive-Trhue dari Mc. Donald’s tumpah dan mencederai

kulitnya. Ia menuntut ganti rugi melalui pengadilan

setempat. Jaksa menetapkan tuntutan ganti rugi

sebesar US $ 2,9 juta. Oleh hakim diputuskan menjadi

US$ 640 ribu . Keduanya mengajukan banding dan

akhirnya menyelesaikan masalah di luar pengadilan.



Kronologis Kecelakaan

Yang mengendarai mobil adalah cucu Liebeck yaitu

Chris yang sempat memarkirkan kendaraan agar

Liebeck bisa menaruh krim dan gula ke kopinya.

Liebeck menaruh gelas kertas kopi di antara kedua

(29)



Cedera yang dialami

Liebeck dibawa kerumah sakit, dimana dia

dinyatakan menderita luka bakar tingkat 2

pada 16% dari kulitnya (ada yang

mengatakan Cuma 6%). Dia berada

dirumah sakit selama 8 hari dimana dia

menjalani bedah plastik dan perawatan

selama 2 tahun



Tuntutan dan Upaya Penyelesaian

Liebeck menuntut Mc. Donald’s sebesar

US$ 10,000 untuk mengganti biaya

perawatan tetapi Mc. Donald’s hanya

bersedia bayar US$ 800. Akhirnya Liebeck

marah dan menuntut ganti rugi sebesar

US$ 2.9 juta dan menuduh perusahaan lalai

(negligence) karena menjual kopi yang

(30)

 Dalam persidangan

Selama persidangan ditemukan bahwa Mc. D mensyaratkan Frenchise menyajikan kopi pada suhu 180-190 derajat

Fahrenheit sesuai dengan rekomendasi Asosiasi Kopi Nasional AS (standar suhu 195-205 derajat) untuk mempertahankan standar kenikmatan meminum kopi. Pada suhu ini dapat

membuat kulit melepuh dalam 2-7 detik. Pengacara Liebeck berargumen kopi tidak boleh lebih dari 140 derajat karena

restoran lain juga ada yang lebih rendah dari 140 derajat. Data yang diperoleh dari Mc. Donald’s selama kurun waktu 10 tahun ada sekitar 700 keluhan pelanggan tentang panasnya kopi

dimana dalam sehari Mc. D membuat 1,3 juta cangkir kopi atau 474.500.000 cangkir/tahun. Berarti 1 keluhan pelanggan per 6.778.571 cangkir kopi. Beberapa keluhan diselesaikan oleh Mc. Donald’s terutama tumpahan yang cukup kuat buktinya

 Penyelesaian

Mc. D bertanggung jawab sebesar 80% terhadap kejadian tersebut sedangkan Liebeck berkontribusi sebesar 20%.

Meskipun ada peringatan tertulis pada cangkir kopi dianggap jaksa tulisannya kecil. Maka jaksa menetapkan $200 ribu untuk kompensasi cedera dan $2,7 juta denda hukuman (punitive

(31)

Tugas



Menurut anda siapa yang benar dan siapa

yang salah. Berikan argumentasi anda!



Jika melihat kronologis kecelakaan

menurut anda pertahanan legal terhadap

tuntutan kelalaian ini berdasarkan

kategori yang mana? Jelaskan

argumentasi anda!



Menurut anda apakah keputusan hakim

sudah adil untuk keduanya mengingat

baik Liebck maupun Mc. Donald’s