APA TUJUAN INVESTASI ANDA ?
Saya percaya anda pernah melakukan perjalanan. Bergerak dari suatu tempat ke tempat lain yang anda inginkan. Dari suatu daerah menuju daerah yang lain. Menempuh jarak puluhan kilometer atau bahkan ribuan kilometer. Berjalanan kaki maupun menggunakan alat transportasi.
Jika ingin dianalogikan, perjalanan yang kita lakukan hampir sama dengan kegiatan investasi.Ya, saya ingin mengatakan kepada anda bahwa Investasi juga merupakan sebuah perjalanan. Dimana kita bergerak dari suatu kondisi tertentu untuk mencapai suatu tujuan mencapai kondisi keuangan tertentu.
Bila ditanya kemana arahnya tujuannya ? Jawabannya terserah anda. Tidak ada seorangpun berhak menentukan tujuan investasi anda. Andalah sang penentu wajah investasi dikelak kemudian hari.
Investasi bukanlah seperti yang kita kira selama ini. Membeli saham investasi. Taruh uang di deposito investasi. Beli emas , rumah dan aset lainnya investasi. Atau membangun bisnis adalah investasi. Bukan itu, investasi adalah sebuah perjalanan yang membutuhkan rencana hingga anda mencapai tujuan. Sementara Saham, property, emas dan lain sebagainya adalah kendaraan atau alat transportasi investasi anda. Kendaraan yang menghantarkan anda sampai ke tujuan yang anda idamkan.
Anda Mau Kemana ?
Bila anda bepergian, satu pertanyaan yang kerap dilontarkan adalah ,”anda mau kemana ?”. Bila anda tidak tahu kemana anda harus pergi, maka kemungkinan besar anda tidak bisa menjawabnya. Permasalahannya, jika ini terjadi pada masa depan keuangan, apa yang akan terjadi?
Pengalaman saya mengatakan bila kita tidak memiliki tujuan investasi , maka sebenarnya kita tidak pernah beranjak pergi. Yang selalu muncul dan akhirnya menjadi beban adalah perasaan takut. Takut akan masa depan, takut tidak sejahtera di hari tua, dan berbagai ketakutan lain yang sering mengikuti.
merencanakannya. Nasihat ini tampaknya sederhana, namun terkadang sulit untuk dilakukan. Penundaan demi penundaan sering kita lakukan. Alasan demi alasan kerap dipakai untuk tidak bergerak. Sementara waktu terus berjalan, rasa takut mulai muncul dan kita bingung harus dimulai darimana. Ketakutan merupakan hal yang manusiawi, namun hidup dengan ketakutan itu tidak manusiawi. Merencanakan tujuan investasi kita merupakan salah satu langkah mengurangi rasa takut.
Langkah awal yang paling mudah untuk merencanakan tujuan investasi adalah dengan menentukan target waktu yaitu :
Jangkan pendek
Jangka menengah
Jangka panjang
Jangka pendek berisikan tujuan untuk 1 hingga 2 tahun. Misalnya anda bisa mengisi target jangka pendek seperti di bawah ini :
Liburan ke Bali atau Luar Negeri
Biaya sekolah anak
Beli motor atau Mobil baru
Renovasi rumah
Beli peralatan furniture
Dan lain sebagainya.
Jangka menengah berisikan target untuk 2 hingga 10 tahun ke depan. Anda dapat mengisi target jangka menengah anda seperti berikut :
Membeli rumah baru
Membangun bisnis
Naik haji
Dan lain sebagainya
Sedangkan jangka panjang berisikan target untuk 10 tahun ke atas. Anda dapat mengisinya seperti berikut ini :
Persiapan untuk biaya kuliah anak.
Ekspansi bisnis
Setiap orang memiliki target yang berbeda-beda. Anda bisa tentukan sendiri apa tujuan anda, tanpa campur tangan seorang pun. Kebebasan anda dalam menentukan tujuan menjadi batu penjuru bagi perjalanan investasi anda selanjutnya.
Table Daftar tujuan Anda
Jangka Pendek ( 1 – 2 tahun )
Target Waktu Jumlah rupiah Investasi agar tujuan tercapai
Jangka Menengah (2 – 10)
Target waktu Jumlah rupiah Investasi agar tujuan tercapai
Jangka Panjang (10tahunke atas)
Target Waktu Jumlah Rupiah Investasi agar tujuan tercapai
Menentukan berapa jumlah uang yang anda butuhkan agar tujuan anda tercapai, merupakan langkah untuk membantu anda. Anda bisa menjawab beberapa pertanyaan dibawah ini bila masih menemui kesulitan dalam mengisi daftar tujuan anda.
1. Berapa uang yang dibutuhkan agar tujuan anda dapat tercapai ? 2. Berapa lama rencana itu harus terwujud ?
4. Apakah anda cukup memiliki komitmen untuk melaksanakan semua itu (mengelola keuangan pribadi termasuk konsisten menyisihkan pendapatan ), demi tercapainya tujuan anda ?
5. Konsekuensi apa yang akan anda terima bila anda tidak memiliki cukup dana untuk mewujudkan tujuan anda ?
6. Apa yang perlu anda lakukan untuk memperkuat simpanan untuk mendanai tujuan anda ?
Berapa uang yang harus anda sediakan ?
Ini pertanyaan penting bila anda ingin bepergian bukan ? Jika saya dari Jogjakarta menuju Surabaya dengan menggunakan bis patas AC , dengan uang 55 ribu saja sudah cukup. Tapi bila saya memutuskan untuk menggunakan kereta api kelas executive , maka uang sebesar 100 ribu adalah biaya yang harus saya keluarkan.
Saya ingin mengajak anda , setelah anda memutuskan tujuan anda, untuk berhitung berapa besar uang yang anda butuhkan untuk mencapai tujuan anda.
Ada beberapa langkah yang perlu anda lakukan untuk menghitung berapa uang yang kita butuhkan di masa depan. Langkah-lang berikut dapat memandu anda untuk mencari berapa besar uang yang harus anda sediakan untuk memenuhi kebutuhan anda.
1. Hitung berapa besar semua pengeluaran anda selama 1 bulan
Misalnya 5.000.000 adalah pegeluaran yang harus anda keluarkan selama satu bulan sebelum pensiun. MakaKurangkan dengan biaya-biaya ketika pension tidak anda keluarkan lagi. Misalnya, cicilan rumah, tanah, biaya anak sekolah, dan lain sebagainya Misalnya1.600.000
Maka jumlah pengeluaran satu bulan sebesar 3.400.000
5.000.000. Nah , sekarang total semua pengeluaran anda Selama satu tahun 45.800.000
Misalnya, anda memutuskan untuk pension 25 tahun lagi. Taruhlah pendapatan anda setiap tahunnya sebesar 120 juta. Dengan proyeksi inflasi sebesar 6 %, anda menghabiskan 75% gaji anda untuk memenuhi gaya hidup. Berapa uang per tahun yang harusnya ada untuk menyangga hari tua anda ?
Kita bisa menghitung dengan menggunakan rumus berikut ini :
CI X FVF X cost of life = FRA
C I = Current Investment = pendapatan per tahun anda saat ini FVF = Future value factor
Cost of Life = persentase besarnya biaya hidup dari pendapatan per tahun anda.
FRA = Future Retirement Amount = jumlah uang yang harus anda sediakan ketika tujuan anda ingin tercapai.
Dengan rumus di atas kita bisa menghitung berapa besar FRA anda ketika anda memasuki masa pension.
C I = 120 juta
FVF = FVF pada 1 untuk tingkat inflasi 6% selama 25 tahun = 4,2919
Cost of life = 0,75
FRA = 120.000.000 x 4,2919 x 0,75 = 386.271.000
Berdasarkan perhitungan FRA di atas, untuk dapat memenuhi kebutuhan hidup pada masa pension 25 tahun lagi, anda memerlukan uang sebesar Rp 386.271.000.
Untuk perhitungan FVF anda bisa menggunakan table di belakang buku ini.
2. Menentukan kemana uang itu akan anda investasikan untuk merealisasikan tujuan anda.
Anda mau naik kendaraan apa ?
Saya sempat menyinggung mengenai kendaraan apa yang akan anda gunakan bila sedang bepergian. Anda bisa memilih sepeda, kendaraan roda dua, mobil, kapal laut dan pesawat terbang. Bahkan anda pun bisa memilih berjalan kaki sebagai alternative bepergian.
Sama seperti investasi. Ia adalah alat transportasi yang akan mengantar anda sampai ke tempat tujuan. Investasi yang akan anda lakukan sama dengan mobil, sepeda motor, kapal laut bahkan pesawat terbang. Ia akan menghantar anda menuju tujuan yang sudah anda rencanakan.
MAsalahnya sekarang adalah bagaimana kita memilih “kendaraan ” yang cocok untuk mencapai tujuan. Bila anda takut akan ketinggian mungkin anda akan berpikir berkali-kali untuk menggunakan pesawat terbang. Atau bila anda sering mabuk laut, anda pun akan berpikir keras untuk menghindari kapal laut.
Kendaraan investasi yang akan anda tumpangi sangat dipengaruhi oleh kelebihan dan kekurangan anda. Yang perlu anda ingat ketika menumpang kendaraan adalah factor kenyamanan bukan ? Semakin anda nyaman, semakin tidak terasa waktu yang anda habiskan dalam perjalanan.
Dua kendaraan besar investasi
Daftar Kendaraan Investasi
Property ( tanah dan bangunan : rumah, kondominium, ruko, gudang dll) Batu mulia ( emas, berlian dll )
Surat berharga ( saham , obligasi , surat utang Negara dll ) Bisnis
Menyinggung masalah „kedaraan“ yang cocok bagi anda hingga sampai tujuan, dapat kita membaginya ke dalam dua kelompok :
1. Kendaraan yang dikendarai sendiri atau
Secara sederhana bila anda mengendarai sendiri alat transportasi tersebut berarti anda terlibat di dalamnya. Anda tidak hanya sekedar memberikan aset yang anda miliki, namun juga ikut „berkeringat“ mengusahakan agar investasi anda bertumbuh.
Anda memutuskan untuk membeli sebuah franchise hamburger. Ketika anda membelinya, terdapat perjanjian bahwa anda juga diikutsertakan dalam mengelola bisnis yang anda miliki. Anda diminta untuk mengendalikan operasional usaha setiap hari. Berbagai kegiatan yang menyangkut bisnis anda kerjakan. Seperti mempersiapkan bahan baku, mengatur karryawan hingga mempromosikannya. Jika ini yang anda lakukan, maka anda berinvestasi pada „kendaraan“ bisnis yang anda kendarai sendiri.
Lalu apa fungsi frenchisor atau pemiliki frenchise yang anda beli ? Ia membantu anda mempersiapkan kendaraan yang anda kendarai. Jadi anda tidak perlu repot untuk memilih atau membuat sendiri kendaraan itu. Anda tinggal mengendarainya saja. Mereka akan mendampingi anda sebagai seorang „co-driver“ yang baik.
Lain ceritanya bila anda memilih kendaraan investasi yang anda percayakan kepada pihak lain untuk mengendarainya. Pilihan ini tidak menuntut anda terlalu “berkeringat”, namun menuntut anda lebih jeli memperhatikan siapa yang mengendarainya.
Tentu, bila anda membayar seorang sopir untuk menghantarkan anda ke suatu tempat tujuan, anda perlu mengenali caranya mengendarai kendaraan. Singkatnya, dengan kendaraan jenis kedua ini, anda menyerahkan asset yang anda investasikan kepada orang yang memiliki kemampuan untuk mengembangkan investasi anda serta tentu saja layak untuk dipercaya.
Sebuah rumah yang anda miliki namun tak ditinggali sayang bila tak menghasilkan pendapatan. Rumah tersebut bisa menambah pendapatan anda dengan menyewakannya kepada siapa saja yang membutuhkan. Dilain sisi, karena kesibukan anda , tidak cukup awaktu untuk mengurus itu semua. Ada caranya ? tentu ada. Anda bisa menghubungi perusahaan-perusahaan broker property. Mereka dengan senang hati akan membantu memberdayakan asset anda.
Sebenarnya tujuan investasu itu sederhana. Bagaimana caranya agar uang anda berkembang biak titik ! Dengan berkembang biak maka efek seperti di bawah ini yang akan anda dapatkan :
1. Memperoleh pendapatan tambahan
2. Rencana-rencana masa depan yang membutuhkan dana dapat terpenuhi.
3. Anda akan memiliki banyak asset
4. Anda bisa menambahkan sendiri, apa yang akan anda lakukan bila uang anda berkembang biak.
Sebelum kita bahas bagaimana cara uang anda berbiak, ada baiknya kita cari tahu dulu apa itu arti investasi.
Investasi menurut Reilly dan Brown adalah
“Komitmen untuk mengikatkan aset saat ini untuk beberapa periode waktu ke masa depan guna mendapatkan penghasilan yang mampu mengkompensasikan pengorbanan investor berupa : (1) keterikatan aset pada waktu tertentu (2) tingkat inlasi (3) ketidaktentuan penghasilan dimasa mendatang “
Memperoleh Penghasilan di masa mendatang tentu saja merupakan motif terkuat untuk berinvestasi. Namun jika ingin memperoleh penghasilan di masa depan tidak bisa diperoleh dengan mudah atau gratis. Mungkin dalam hal ini suatu pameo “tidak ada makan siang yang gratis” berlaku untuk hal ini.
Apa saja yang harus kita korbankan dengan harapan asset yang kita tanamkan dapat memberikan penghasilan yang melebihi apa yang kita korbankan.
Komitmen
Contoh sederhana saja. Misalnya, anda berkomitmen untuk menyisihkan pendapatan anda sebesar 10% setiap bulannya untuk diinvestasikan. Itu artinya setiap bulannya anda telah “berjanji” pada diri sendiri dan pasangan anda (jika anda telah menikah) untuk bersama-sama menyisihkan 10% pendapatan anda untuk diinvestasikan.
Tentu saja dalam berkomitmen selalu saja ada kendalanya. Dan kendala terbesar menurut saya adalah kemauan untuk taat pada janji yang telah kita buat. Dengan kata lain, musuh terbesar dalam berkomitmen adalah diri kita sendiri.
Banyak buku yang mengatakan bahwa menyisihkan pendapatan anda kemudian menginventasikannya adalah cara terbaik untuk berinvestasi. Anda diminta untuk secara konsisten menyisihkan uang yang anda peroleh dari pendapatan anda. Kemudian investasikanlah dimana anda kehendaki.
Dalam berbagai kesempatan menjadi pembicara saya kerap dihadang oleh para peserta ketika acara usai. Pertanyaan yang sering saya temui adalah :
Mengapa saya tidak mampu menyisihkan pendapatan saya ?
Saya juga yakin bahwa pertanyaan tersebut ada dalam benak banyak orang saat ini.
Saya pernah merasakan bagaimana pendapatan yang diterima tidak mencukupi pengeluaran saya. Gaji hanya cukup untuk memenuhi pengeluaran-pengeluaran yang berifat kebutuhan dan keinginan. Nyaris dalam satu tahun bekerja, tidak ada uang yang bisa saya sisihkan. Boro-boro diinvestasikan, untuk menabung saja tidak mampu.
Setelah merasakan ketidaknyamanan mengenai keuangan, saya memutuskan untuk berubah. Langkah pertama yang saya lakukan adalah membuat perencanaan keuangan. Saya menulis rencana pengeluaran dan pendapatan. Dalam rencana tersebut saya tulis berapa pendapatan saya selama satu bulan dan berapa pengeluaran saya selama satu bulan. Diakhit rencana tersebut tertera berapa rencana uang sisa yang harus saya miliki.
Saya kemudian berpikir ulang. Saya mulai memperhatikan rekam jejak pengeluaran saya. Ternyata, disanalah biang permasalahannya. Pengeluaran-pengeluaran tersebut mencerminkan kebiasaan saya dalam mengeluarkan uang. Banyak kebocoran yang terjadi disetiap pos pengeluaran. Mungkin ini ada hubungannya dengan pemikiran ,” ah, uang masih ada, jadi pengeluaran ini masuk akal bagi saya !”. Saya selalu kalah dengan pemikiran itu.
Saya ulangi sekali lagi langkah-langkah penghematan. Kali ini dengan komitmen sepenuh hati. Bahkan, saya tidak pernah membawa uang berlebihan dalam dompet. Secukupnya saja, sesuai dengan rencana keuangan saya. Kartu kredit saya gunakan jika saya tidak membawa uang tunai. Setelah digesek, sebelum jatuh tempo saya lunasi.
Agar terjadi surplus keuangan, saya mulai mengakali beberapa pengeluaran. Uang makan dari kantor bisa saya simpan, karena bekal makan siang buatan istri tercinta menemani saya kala makan siang. Bepergian bersama keluarga selalu saya rencanakan. Tidak sesering dulu memang, namun kualitas tetap terjaga.
Singkat cerita, saya berhasil mencapai target surplus keuangan. Nikmat betul rasanya dapat mewujudkan hal itu. Meski harus menunda kesenangan dan keinginan, namun hasil yang dicapai mampu membayar lunas pengorbanan tersebut.
Ya, kita membutuhkan komitmen yang kuat untuk menyisihkan pendapatan kita , kemudian meletakkannya sebagai investasi di tempat yang tepat.
Waktu yang anda sediakan
Pengorbanan selanjutnya adalah waktu. Ketika anda memutuskan untuk menginvestasikan aset yang anda miliki, proses itu membutuhkan waktu. Investasi yang lakukan memerlukan waktu untuk berkembang. Seperti ketika anda menanam sebuah bibit di ladang, ia membutuhkan waktu untuk bertumbuh. Bila ia tumbuh dengan baik, maka tumbuhan tadi akan memberikan anda panenan seperti yang anda idamkan.
Saya mengamati banyak orang yang terjebak dalam investasi fiktif ( money game dan sejenisnya ) banyak disebabkan karena ketidak sabaran dalam berinvestasi. Mereka menginginkan hasil yang besar dalam waktu singkat dan memperoleh risiko investasi yang kecil.
Tindakan itu sebenarnya juga tidak bijaksana. Merujuk pada hukum investasi bahwa : hasil investasi yang tinggi, memiliki risiko yang tinggi, seharusnya membuat kita semakin waspada tatkala ditawari sebuah investasi model itu.
Ketidakpastian investasi
Investasi mengandung ketidakpastian. Ketidakpastian disini bisa dilihat dari banyak hal antara lain : hasil investasi yang diterima dan waktu investasi yang diperlukan.
Misalkan, anda membeli emas sebagai wahana investasi. Kita tidak bisa memastikan berapa harga emas yang anda beli satu tahun ke depan. Apakah nilainya akan naik atau bahkan turun. Seberapa besar kenaikan dan penurunannya pun tidak bisa dipastikan.
