Skripsi Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1 Dalam Ilmu Syari ah

PERSEPSI NASABAH

TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BANK SYARI’AH

(Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal)

Skripsi

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1

Dalam Ilmu Syari’ah

Oleh

L A S P U T R I

2 1 0 2 2 5 4

JURUSAN MUAMALAH

FAKULTAS SYARI’AH IAIN WALISONGO

S E M A R A N G

Drs. Sahidin M.Si

Jl. Merdeka Utara I/B.9 Ngaliyan Semarang

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Lamp : 4 (lima) eksemplar Semarang, 10 Oktober 2006 Hal : Naskah Skripsi Kepada Yth:

a.n. Sdr. Las Putri Dekan Fakultas Syari’ah

IAIN Walisongo

Semarang

Assalamu'alaikum Wr.Wb.

Setelah saya mengadakan koreksi dan perbaikan seperlunya. Bersama ini saya kirimkan naskah skripsi saudari :

Nama : Las Putri Nomor Induk : 2 1 0 2 2 5 4 Jurusan : Muamalah

Judul Skripsi : PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BANK SYARI’AH (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal)

Selanjutnya saya mohon agar skripsi saudara tersebut dapat segera dimunaqasahkan.

Demikian harap menjadi maklum.

Wassalamu’alaikum Wr.Wb.

Pembimbing I, Pembimbing II,

Drs. Sahidin, M.Si Ahmad Arif Budiman, M.Ag NIP. 150 263 235 NIP. 150 274 615

DEPARTEMEN AGAMA

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGO

FAKULTAS SYARI’AH

Jl. Prof. Dr. Hamka Km. 02 Ngaliyan Semarang 50185 Telp. (024) 7601291

PENGESAHAN

Skripsi Saudari : Las Putri

NIM : 2102254

Judul : Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank Syari’ah (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal) Telah dimunaqasyahkan oleh Dewan Penguji Fakultas Syari’ah Institut Agama Islam Negeri Walisongo Semarang dinyatakan lulus pada tanggal:

19 Desember 2006

Dan dapat diterima sebagai syarat guna memperoleh gelar sarjana Strata Satu (1) dalam Ilmu Syari’ah tahun akademik 2006/2007.

Semarang, 19 Desember 2006 Mengetahui

Ketua Sidang, Sekretaris Sidang,

H. Abdul Ghofur, M.Ag Drs. Sahidin, M.Si NIP. 150 279 723 NIP. 150 263 235

Penguji I, Penguji II,

Dra. Hj. Ma’rifatul Fadhilah, M.Ed Muhammad Saifullah, M.Ag NIP. 150 240 104 NIP. 150 276 621

Pembimbing I, Pembimbing II,

Drs. Sahidin, M.Si Arif Budiman, M.Ag NIP. 150 263 235 NIP. 150 274 615

DEKLARASI

Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa skripsi ini tidak berisi materi yang pernah ditulis oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi ini tidak berisi satupun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan bahan rujukan.

Semarang, 9 Oktober 2006

Deklarator

Las Putri 2102254

ABSTRAK

Kota Tegal sendiri merupakan wilayah yang mayoritas masyarakatnya beragama Islam. Berdasarkan survey awal yang telah penulis lakukan, di Kota Tegal terdapat 11 buah Bank Konvensional dan di Kota Tegal sendiri sudah berdiri bank yang bernafaskan Islam yaitu BNI Syari’ah, Bank Muamalat, serta satu buah koperasi simpan pinjam Syari’ah. Maka dari itu, penulis tertarik sekali untuk mengetahui lebih jauh tentang bagaimana persepsi nasabah dalam memilih dan menggunakan jasa bank Syari’ah terutama mengenai bagi hasilnya. Untuk itu, dalam penelitian ini penulis mengambil judul : PERSEPSI NASABAH

TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BANK SYARI’AH (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal).

Penelitian ini termasuk jenis penelitian lapangan yang dilakukan pada BNI Syari’ah kota Tegal, untuk mendapatkan data yang valid dalam penyusunan penelitian ini penulis menggunakan beberapa metode yaitu data primer, data sekunder, populasi dan sampel. Data tersebut di atas akan penulis kumpulkan melalui metode observasi, pengumpulan dokumen, interview, dan angket yang penulis berikan secara langsung kepada para nasabah Bank BNI Syari’ah Tegal. Kemudian dari data yang telah penulis kumpulkan tersebut, akan penulis analisis dengan metode analisis diskripsi kualitatif.

Bagi hasil merupakan suatu sistem yang meliputi tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana (shohibul maal) dengan pengelola dana (mudhorib). Bagi hasil yang diterapkan pada sistem operasional bank BNI Syari’ah Kota Tegal, dalam pelaksanaan bagi hasilnya berdasarkan dengan prosentase nisbah bagi hasil yang telah ditetapkan oleh pihak bank dan akad yang telah disepakati bersama sesuai dengan akad transaksi atau produk yang ditawarkan kepada para nasabahnya. Maka dari itu sistem bagi hasil Bank BNI Syari’ah Tegal dipandang adil oleh nasabah karena kedua belah pihak sama-sama menanggung resiko dan produk-produk yang ditawarkan sudah sesuai dengan hukum syari’ah yang berlaku. Selain itu juga Bank BNI Syari’ah Tegal mempunyai Dewan Pengawas Syari’ah yang berfungsi untuk mengawasi kinerja bank agar dalam menjalankan peranannya tidak menyimpang dari hukum Islam.

MOTTO

ﻢﹺﻬِﺴﹸﻔﻧﹶﺄﹺﺑ ﺎﻣ ﺍﻭﺮﻴﻐﻳ ﻰﺘﺣ ﹴﻡﻮﹶﻘﹺﺑ ﺎﻣ ﺮﻴﻐﻳ ﺎﹶﻟ ﻪﱠﻠﻟﺍ ﱠﻥﹺﺇ

﴿

ﺪﻋﺮﻟﺍ

:

11

﴾

“ Sesungguhnya Allah SWT tidak merubah keadaan sesuatu kaum

sebelum ia merubah keadaan yang ada pada diri mereka sendiri”

1

PERSEMBAHAN

1

Dalam perjuangan mengarungi samudra Ilahi tanpa batas, dengan

keringat dan air mata kupersembahkan karya tulis skripsi ini teruntuk

orang-orang yang selalu hadir menyelimuti hari-hariku dan berharap

keindahan dan keridhoan-Nya. Kupersembahkan bagi mereka yang tetap

setia berada di ruang dan waktu kehidupanku khususnya buat:

Ayah dan bunda

(H. Zaenal Arifin & Hj. Sobicha)

yang selalu mendoakan dan mencurahkan kasih sayang, perhatian dan

memberikan motivasi kepada ananda dalam segala hal. Semoga Allah Swt

selalu membalas jasa mereka berdua.

Kakak-kakakku

(mas Naser, mas Najib, mba Nu2ng, mas Andi, mba Ana, mba Ani, mas Afid, mas Adam, mas Ali, mba Tika, mas Arif, mba Maryam)

yang selalu memberiku do’a, semangat, dan nasehat untuk belajar mandiri

serta berfikir dewasa dan tidak manja. Semoga kalian selalu dalam

naungan barokah-Nya.

Sahabat-sahabatku

Temen-temen kos, temen-temen Kopma, temen-temen KKN Desa

Wonomerto dan temen-temen seperjuangan 2002 lainnya yang tak

dapatku sebutkan satu persatu yang selalu memberi motivasi dan selalu

bersama-sama dalam canda dan tawa

KATA PENGANTAR

Segala puji bagi Allah SWT yang Maha Pengasih dan Maha Penyayang, atas rahmat, taufiq, hidayah dan Inayah-Nya sehingga penulis telah menyelesaikan penyusunan skripsi ini dengan judul: Persepsi Nasabah

Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank Syari’ah (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal). Shalawat serta salam semoga selalu tercurah kepada Nabi

Agung Muhammad SAW yang telah membawa cahaya kebenaran bagi umat di dunia dan di akhirat.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapatkan bimbingan dan saran-saran dari berbagai pihak sehingga penyusunan skripsi ini dapat terselesaikan. Untuk itu penulis menyampaikan terima kasih kepada :

1. Yang terhormat Drs. H. Muhyiddin, M.Ag selaku Dekan Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang.

2. Bapak Drs. Sahidin, M.Si. dan Bapak Achmad Arif Budiman, M.Ag, selaku Dosen Pembimbing yang telah sabar dan bersedia meluangkan waktu, tenaga serta pikiran untuk memberikan bimbingan dan pengarahan dalam penyusunan skripsi ini.

3. Bapak Drs. Imron Rosyadi, M.Si. selaku Pimpinan Perpustakaan Institut, Bapak Abdul Cholik Zaen Selaku kepala perpustakaan institut, dan Bapak Drs. B. Hartoyo selaku kepala perpustakaan Balai TKPS yang telah memberikan izin dan layanan kepustakaan yang diperlukan dalam penyusunan skripsi ini.

4. Bapak/Ibu Dosen pengajar di lingkungan Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo, Semarang yang telah membekali berbagai ilmu pengetahuan sehingga penulis mampu menyelesaikan penulisan skripsi.

5. Ayahanda H. Zaenal Arifin dan Ibunda Shobicha yang senantiasa berdoa serta memberikan restunya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

6. Kakak-kakakku dan semua keluarga besar Bani H. Zaenal Arifin yang selalu memberikan bantuan dan motivasi untuk mencapai kesuksesan dan keponakanku yang lucu-lucu dan bandel-bandel yang memberikan senyum kebahagiaan.

7. Berbagai pihak yang secara tidak langsung telah membantu baik moral maupun materi dalam penyusunan skripsi ini.

Semoga kebaikan dan keikhlasan yang telah diberikan akan mendapat balasan yang setimpal dari Allah SWT.

Akhirnya hanya kepada Allah penulis berserah diri, dan semoga apa yang tertulis dalam skripsi ini bisa bermanfaat khususnya bagi penulis sendiri dan para pembaca pada umumnya. Amin.

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ... i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ... ii

HALAMAN PENGESAHAN... iii

HALAMAN DEKLARASI ... iv

HALAMAN ABSTRAKSI ... v

HALAMAN MOTTO ... vi

HALAMAN PERSEMBAHAN ... vii

KATA PENGANTAR ... viii

DAFTAR ISI ... x BAB I: PENDAHULUAN A. Latar Belakang ... 1 B. Permasalahan ... 6 C. Tujuan Penelitian ... 6 D. Telaah Pustaka... 7 E. Metode Penelitian ... 11 F. Sistematika Penulisan ... 14

BAB II: PRINSIP BAGI HASIL PERBANKAN SYARI’AH A. Bank Syari’ah ... 15

1. Pengertian Bank Syari’ah... 15

2. Dasar Hukum Bank Syari’ah ... 17

3. Prinsip Operasional Bank Syari’ah ... 19

4. Produk-produk Bank Syari’ah ... 22

B. Prinsip Bagi Hasil ... 25

1. Pengertian Bagi Hasil ... 25

2. Dasar Hukum Bagi Hasil ... 27

3. Macam-macam Bagi Hasil ... 28

BAB III: PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BNI SYARI’AH TEGAL

A. Profil Bank BNI Syari’ah Tegal... 37 B. Produk-produk Bank BNI Syari’ah Tegal... 45 C. Pelaksanaan Bagi Hasil Bank BNI Syari’ah Tegal ... 49 D. Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank

BNI Syari’ah Tegal ... 54

BAB IV : ANALISIS PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BNI SYARI’AH TEGAL

A. Analisa Pelaksanaan Bagi Hasil Bank BNI Syari’ah Tegal... 68 B. Analisa Hukum Islam Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil

Bank Syari’ah di BNI Syari’ah Tegal ... 77 C. Analisa Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil

Bank Syari’ah di BNI Syari’ah Tegal ... 82

BAB V : PENUTUP

A. Kesimpulan ... 87 B. Saran-saran ... 88 C. Penutup ... 89

DAFTAR PUSTAKA

DAFTAR RIWAYAT HIDUP LAMPIRAN-LAMPIRAN