PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE KONSEP SYARIAH

(1)

10

KONSEP SYARIAH

PT PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE

Always Listening, Always Understanding Always Listening, Always Understanding

(2)

PENGENALAN SYARIAH

Syariah

Syariah = Undang-undang Islam

Definisi : Jalan yang lurus

Sumber : Al Quran (45:18) ~ “kemudian Kami jadikan kamu

(ya Muhammad) berada di atas suatu syariat (peraturan) dari urusan (agama), maka ikutilah syariat itu dan jangan kamu ikuti hawa nafsu orang-orang yang tidak berilmu”

(3)

Ihsan, ahsan, istihsan Wajib, sunnah, halal,

makruh, haram Iman, kafir, munafik,

murtad, musyrik

ISLAM

Aqidah (Keyakinan)

Syariah (Hukum)

Akhlak (Etika)

MENGAPA SYARIAH?

Islam adalah cara kehidupan

(4)

AQIDAH

Sesuatu yang ditegakkan sebagai agama dan digunakan sebagai panduan bagi umat manusia

Aqidah memberikan visi dan arti bagi keberadaan manusia di dunia

Aqidah adalah jiwa, sesuatu yang melekat dalam jiwa manusia untuk mencapai kebahagiaan hidup

Aqidah adalah abadi - tidak pernah berubah, sehingga tidak ada perubahan ataupun modernisasi

(5)

SYARIAH

Kumpulan peraturan yang terdiri dari petunjuk dan larangan yang diberikan Allah SWT bagi umat manusia

Usaha untuk memahami dan menginterpretasikan peraturan dari Allah, menghasilkan fiqih

Fiqih adalah hasil interpretasi ulama atas syariah

(6)

S Y A R I A H

HARAM MAKRUH

HALAL SUNNAH

WAJIB

TIDAK DILAKUKAN DILAKUKAN

Keterangan:

Pahala Dosa Tidak apa-apa

(7)

AKHLAK

Akhlak seringkali disebut ihsan (dari bahasa arab hasan, yang berarti “baik”)

Ihsan adalah wujud penyembahan kepada Allah, meskipun kita tidak melihatNYA, namun kita yakin bahwa DIA melihat kita.

(8)

SYARIAH DAN FIQIH

Semua boleh kecuali ada larangannya

Semua tidak boleh kecuali yang telah ada ketentuannya

Syariah

Fiqih

Ibadah Muamalat

Mengatur hubungan manusia dengan Allah

Mengatur hubungan antara sesama manusia

Qur’an &

Hadist

Penafsiran ulama Atas Qur’an & Hadist

(9)

10

ASURANSI DALAM ISLAM

(10)

ASURANSI

Mengapa Asuransi itu mulia?

“Pergunakanlah lima hal sebelum datangnya lima perkara;

Muda sebelum tua, sehat sebelum sakit, kaya sebelum miskin, lapang sebelum sempit dan hidup sebelum mati.” (Hadist

riwayat Muslim)

Pergunakan kekayaan Perlindungan terhadap kehilangan penghasilan untuk masa depan

(11)

ASURANSI TRADISIONAL

Menyediakan Perlindungan Harta

Sangat mulia dan diterima dalam Islam

Tetapi ada 3 unsur yang dilarang dalam pelaksanaannya

Gharar Riba Maysir

(12)

GHARAR

Situasi dimana terdapat informasi yang tidak jelas, sehingga

terjadi ketidak pastian dari kedua belah pihak yang bertransaksi

Mengapa Gharar dilarang?

Pihak-pihak yang mengikat kontrak tidak mengerti ketentuan / konsekuensi kontrak tersebut

Hal ini menempatkan mereka pada posisi tawar yang tidak seimbang dan akibatnya mereka tidak bisa membuat keputusan yang jelas

(13)

Contoh Gharar pada zaman dahulu:

Penjualan ditentukan dengan melempar batu

Pembeli membayar jumlah tertentu (harga) kepada penjual

Dia kemudian melempar sebuah batu kepada sejumlah barang Bila batu tersebut mengenai sebuah barang, terjadilah penjualan Kontrak penjualan semestinya adalah hal yang sangat serius dan

tidak boleh dilakukan dengan metode lempar batu seperti itu

GHARAR

(14)

Gharar dalam Asuransi

GHARAR

Bila seandainya perusahaan asuransi menyatakan akan

membayar klaim maksimal 20 hari sejak adanya kesepakatan mengenai jumlah klaim yang dibayar

Dalam hal ini, terjadi unsur ketidak jelasan mengenai “20 hari”.

Apakah maksudnya 20 hari kerja (tidak memasukkan hari sabtu, Minggu, dan hari libur), ataukah 20 hari kalender.

(15)

RIBA

Keuntungan atau kelebihan pada pengembalian yang berbeda dari nilai aslinya. Kelebihannya biasanya ditentukan pada saat pinjaman dilakukan.

Dalam hukum Islam, riba bisa terjadi dalam 2 situasi utama yaitu:

1. Riba al duyun (utang) 2. Riba al buyu (penjualan)

(16)

Larangan Riba dalam Al Quran

Al Quran (2:275)

“…padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…”

Interpretasi

Riba dilarang

RIBA

(17)

Larangan Riba

Riba dapat terjadi pada:

Semua aktifitas pinjaman yang berdasarkan bunga

Penghasilan tetap pada deposito dalam bank konvensional

Agar sesuai dengan konsep syariah, asuransi tidak boleh mengandung atau melibatkan aktifitas riba di dalamnya

RIBA

(18)

Riba dalam Asuransi:

Investasi terhadap premi yang diterima ke dalam aktifitas yang berbasis riba

Pinjaman Premi Otomatis (Automatic Premium Loan / APL)

Pinjaman Polis

RIBA

(19)

MAYSIR

Definisi: Perjudian atau permainan untung-untungan

Bisa untung bisa juga rugi

Dilarang dalam Islam

Dasar larangan, Al Quran (5:90), yang artinya:

“Wahai orang-orang yang beriman! Sesungguhnya arak, judi, berhala dan mengundi nasib adalah perbuatan keji termasuk perbuatan syaitan, maka hendaklah kamu jauhi, agar kamu mendapat keberuntungan.”

(20)

Maysir dalam Asuransi:

MAYSIR

Bila seandainya perusahaan Asuransi menyelenggarakan

undian, maka tidak boleh mengakibatkan terjadinya pengurangan nilai premi peserta asuransi lain yang tidak memperoleh undian.

(21)

10

ASURANSI SYARIAH

(22)

SEJARAH ASURANSI SYARIAH

Sudanese Islamic Insurance (1979) Islamic Arab Insurance Co. (1979) Dar Al-Maal Al-Islami, Geneva (1981)

Islamic Takafol Company (I.T.C), S.A. Luxembourg (1983) Islamic takafol & Re-Takafol Company, Bahamas (1983) Syarikat Al-Takafol Al-Islamiah bahrain, E.C. (1983)

Takaful Malaysia (1985)

(23)

PENGERTIAN

• Asuransi syariah adalah usaha saling melindungi

dan tolong menolong di antara sejumlah orang

melalui investasi dalam bentuk aset dan atau

Tabarru’ yang memberikan pola pengembalian

untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad

yang sesuai dengan syariah (DSN-MUI)

(24)

PENGERTIAN

Asuransi Syariah adalah sebuah sistem dimana para peserta mendonasikan sebagian atau seluruh kontribusi/premi yang mereka bayar untuk digunakan membayar klaim atas musibah yang dialami oleh sebagian peserta.

Peserta asuransi melakukan risk sharing di antara mereka

Peranan perusahaan asuransi terbatas pada pengelolaan

operasional perusahaan asuransi dan menginvestasikan dana Tabarru’.

(25)

TABARRU’

Definisi : Sumbangan (dalam definisi Islam = Hibah)

Mengubah kontrak dimana peserta adalah pihak yang menanggung risiko bersama bukan Perusahaan

Pengelola atau Operator yaitu Perusahaan bukanlah pemilik dana tetapi hanyalah mengelolanya

Pengelola tidak boleh menggunakan dana-dana tersebut jika tidak ada kuasa dari peserta

Unsur Gharar dan Maysir akan hilang

(26)

AZAS ASURANSI SYARIAH

Jaminan bersama

Penyertaan dalam sebuah skema yang disetujui bersama

Membantu satu sama lain dengan menggunakan

rekening yang telah ditentukan (rekening Tabarru’)

untuk membayar kerugian yang akan timbul

(27)

PRINSIP ASURANSI SYARIAH

Tanggung jawab bersama

Saling membantu dan bekerja sama

Perlindungan bersama

(28)

Perusahaan Asuransi Pemilik Polis

TRANSFER RISIKO

Perusahaan Re-Insurance

TRANSFER SEBAGIAN RISIKO

Jika sesuatu yang tidak diinginkan terjadi

Azas Risk Transferring

Jika sesuatu yang tidak diinginkan

terjadi Azas Risk Sharing

RISK TRANSFERRING VS RISK SHARING

Kumpulan

Dana Hibah / Tabarru’

(29)

10

KONTRAK DALAM ISLAM

(30)

MUAMALAT

Wa’ad

Janji antara satu pihak Kepada pihak lainnya

Akad

Kontrak yang dibuat Oleh kedua belah pihak

1. Janji antara satu pihak kepada pihak lainnya 2. Pihak yang diberi janji

tidak memikul kewajiban kepada pemberi janji 3. Bila janji tidak dipenuhi

yang diterima merupakan sanksi moral

1. Mengikat kedua belah pihak yang saling

bersepakat

2. Syarat dan ketentuannya sudah ditetapkan secara rinci dan spesifik

3. Bila kewajiban tidak dipenuhi maka sanksi yang diterima sesuai kesepakatan

KONTRAK DALAM ISLAM

(31)

KONTRAK ( AKAD)

Kontrak Tabarru’

Dana kebajikan

Kontrak saling menguntungkan Bukan transaksi untuk mencari keuntungan

Kontrak Tijarah

Kontrak-kontrak yang bertujuan untuk Mencari keuntungan

KONTRAK DALAM ISLAM

(32)

Tijarah

Tabarru’

☺

TIJARAH VS TABARRU’

´

(33)

SKEMA DALAM

KONTRAK TABARRU’

Kontrak Tabbaru’

Memberi/ meminjam sesuatu Pinjaman $

Lending $

Meminjam sendiri

Meminjam sendiri atas nama orang lain

Memberikan sesuatu

Qard

Wakalah

Hibah

(34)

Tijarah

Untuk transaksi profit

Kontrak tertentu

yang pasti (KTYP) Kontrak tertentu

yang tidak pasti (KTYTP)

KTYP

Tak pasti GHARAR

Pasti RIBA KTYTP

SKEMA DALAM KONTRAK TIJARAH

(35)

10

IMPLEMENTASI KONTRAK PADA

ASURANSI SYARIAH

(36)

KONTRAK PADA ASURANSI SYARIAH

Hubungan Sesama Pemegang Polis

Prinsip saling tolong (RISK SHARING)

AKAD TABARRU’

Hubungan Pemegang

Polis dengan Perusahaan Operasional dan fungsi perusahaan asuransi

AKAD

TIJARAH

(37)

AKAD DI ANTARA PEMEGANG POLIS

Antar pemegang polis saling menanggung setiap risiko yang ada

Ada saat membayar dan menerima bantuan untuk membagi risiko yang ada

Bukan bertujuan untuk mendapatkan keuntungan Risk sharing di antara sesama pemegang polis

Tabarru’

(38)

AKAD PEMEGANG POLIS DENGAN PERUSAHAAN ASURANSI

Perusahaan asuransi berperan sebagai:

1. Underwriter dan administrator 2. Collector

3. Fund Manager

Kontribusi dari pemegang polis bukan sebagai pendapatan

Perusahaan asuransi akan mendapatkan management fee dari fungsinya sebagai administrator

Untuk memanfaatkan dana tabarru/ pool of hibah fund perusahaan akan mendapatkan bagi hasil atau fee

Tijarah

(39)

SIFAT AKAD DAN NAMA AKAD

Sifat akad

Nama Akad

Tabarru’:

antar pemegang polis

Hibah

Sifat akad

Nama Akad

Tijarah;

Pemegang polis – Perusahaan Asuransi – Reasuransi

Fee: Wakalah bil Ujrah

Investasi: Wakalah bil Ujrah

(40)

RINGKASAN

ISLAM

Aqidah SYARIAH ^Akhlak

Ibadah MUAMALAH

Waad AKAD

TABARRU TIJARAH

KTYP ^KTYTP

(41)

KESIMPULAN

Asuransi Syariah sesuai dan mematuhi syariah Islam dan menjadi alternatif selain asuransi konvensional

Azas utama Asuransi Syariah adalah kerja sama, persaudaraan

& kesetiakawanan

Pilihan kontrak antara peserta Asuransi Syariah & Operator

Asuransi Syariah sangat tergantung pada kebutuhan individu &

strategi masing-masing pihak