S K R I P S I
WAHYU HARI SUJARWANTO
PERJANJIAN PEMBIAYAAN
DENGAN PENYERAHAN HAK MILIK SECARA FIDUCIA
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j s u r a b a v a J
FAKULTAS HUKUM UNIVERSfTAS AIRLANGGA
S U R A B A Y A
1 9 9 4
P E R JA N JIA N PHMBIAYAAN
DENGAN PENYERAHAN HAK M I L IK SECARA F ID U C IA
S K R I P S I
DIAJUKAN UNTUK MELENGKAPI TUGAS
DAN MJMENUHI SXARAT-SYARAT UNTUK
MENCAPAX GELAR SARJANA HUKUM
FAKULTAS HUKUM U K IV E R S IT A S AIRLANGGA SURABAYA
O LEH
W AHYU H AR I SUJARW AN TO
0386121*15
D i u j i p a d a t a n g g a l ? P e b r u a r i U9 91*
P A N IT IA PEN G U JI
K ET U A : DJASAD1N SARAGIH, S * H * , LL*M.
SEK R ETA R IS : LEONORA BAKARBE3SY, S . H .
ANGGOTA r U MOCH. I S N A E N I , S , H . M S .
2 . M O E R D IA T I, S * H „ , M S .
3* SRI HANDAYANI, S .
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KATA PENGANTAR
D e n g a n p e n u h k e t u l u s a n d a n k e r e n d a h a n h a t i s a y a u c a p k a n p u j i s y u k u r k e h a d i r a t A l l a h SWT, y a n g t e l a h m e l i m -
p a h k a n k a r u n i a d a n r a h m a t N y a s e h i n g g a s a y a d a p a t m e n y e l e - o a i k a n p e n y u e u n a n a k r i p s i i n i g u n a m e m e n u h i s a l a h c a t u s y a r a t u n t u k m e m p e r o l e h g e l a r S a r j a n a H ukum p a d a F a k u l t a s
H ukum U n i v e r s i t a s A i r l a n g g a .
D a l a m m e n y e l e s a i k a n p e n u l i s a n s k r i p s i i n i s a y a t e l a h b e r u s a h a m e n c u r a h k a n s e g a l a p e m i k i r a n d a n k e m a m p u a n s a y a g u n a m e n d a p a t k a n h a s i l y a n g s e b a i k - b a i k n y a , n a m u n p a d a a k h i r n y a s a y a m e n y a d a r i b a h w a s e t i a p m a n u s i a p a e t i m e m p u n y a i k e l e m a h a n , m a k a s a y a j u g a m e n y a d a r i b a h w a s k r i p -
s i i n i j u g a m e m p u n y a i k e l e r a a h a n - k e l e m a h a n , d a n s a y a b e r h a - r a p s e m o g a s k r i p s i i n i m e r u p a k a n s u m b a n g s i h y a n g m e m b aw a m a n f a a t b a g i p e n g e m b a n g a n i l m u , k h u s u s n y a i l m u h u k u m , s e r -
ta
m e m b aw a m a n f a a t D a g i r a a s y a r a k a t .D a l a m k e s e m p a t a n i n i p u l a s a y a i n g i n m e n g u c a p k a n t e r i m a k a ^ i h y a n g t i a d a t e r h i n g g a d a n p e n g h a r g a a n k e p a d a :
1
. B a p a k D e k a n F a k u l t a s H ukum U n i v e r s i t a s A i r l a n g g ay a n g t e l a h m e m b e r i k a n b e k a l i l m u h u k u m k e p a d a s a y a * 2 . B a p a k M o c h * I s n a e n i , S . H . , M S . , s e b a g a i d o s e n p e m -
b i m b i n g d a n p e n g u j i , y a n g t e l a h m e m b e r i k a n b i m b i n g - a n , n a s e n a t d a n p e t u n j u k d e n g a n p e n u h k e s a b a r a n d a n k e t e k u n a n s e h i n g g a s a y a d a p a t m e n y e l e s a i k a n p e - n y u s u n a n s k r i p s i i n i d e n g a n l a n c a r .
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3 * B a p a k D j a ' s a d i n S a r a g i h , S . H . , L L * M . , I b u L e o n o r a B a k a r b e s s y , S . H . , I b u M o e r d i a t i , S . H . , M S , , d a n I b u S r i H a n d a y a n i , S . H . , y a n g t e l a h m e l u a n g k a n w a k t u n y a u n t u k m e n g u ^ i s a y a d e n g a n p e n u n k e s a b a r a n , k e t e l a -
tt e n a n . d a n p e r h a t i a n s e h i n g g a s a y a d a p a t r a e n g e t a h u i k e l e m a h a n - k e l e m a h a n d a n k e k u r a n g a n s a y a d a l a m p e - n y u s u n a n s k r i p s i i n i ,
k .
B a p a k M a r k u s B u d i m a n d a r i A s t r a C r e d i t C o m p a n y C a -b a n g P e c i n d i l a n S u r a b a y a y a n g t e l a h m e m b e r i k a n p e - t u n j u k , s a r a n - s a r a n d a n d a t a - d a t a y a n g s a y a p e r l u - k a n g u n a p e n y u s u n a n s k r i p s i i n i .
5
- O r a n g t u a , a d i k y a n g t e l a h m e m b a n t u s a y a d e n g a n t u -l u s i k l a s d a n j u g a m e m b e r i k a n d o r o n g a n m o r i l r a a u p u n m a t e r i i l d e m i k e b e r h a s i l a n s t u d i s a y a d i F a k u l t a s
Hukum U n a i r .
6
- R e k a n - r e k a n s e j a w a t s a y a , y a n g t e l a h m e m b e r i k a n d o r o n g a n d a n s e m a n g a t s e h i n g g a s a y a d a p a t m e n y e l e s a i - k a n s k r i p s i i n i .
A k h i r k a t a , s e m o g a s e g a l a b a n t u a n d a n a n a l b a i k t e r s e b u t m e n d a p a t i m b a l a n d a n r a h m a t d a r i A l l a h SWT.
D e n g a n m e n y a d a r i b a h w a s e t i a p m a n u s i a t i d a k l u p u t d a r i k e s a l a h a n d a n k e k u r a n g a n , s e p e r t i k a t a p e p a t a h " T i d a k a d a g a d i n g y a n g t a k r e t a k " , m a k a s a y a m o h o n m a a f y a n g s e -
o e s a r - b e s a r n y a b i l a t e r d a p a t k e k u r a n g a n d a l a m s k r i p s i i n i . S u r a b a y a , P e b r u a r i 1 9 9 ^ .
ffAHYU HARI SUJARWANTO
i
i v
ABSTRAK
Di
masyarakat banyak tumbuh dan dikenal lembaga perkreditan, baik lembaga
perkreditan bank maupun lembaga perkreditan bukan bank yang berfungsi sebagai penyalur
kredit.
Di Astra Credit Company sebagai lembaga perkreditan bukan bank memberikan
kredit kepada calon debitor yang ingin membeli kendaraan bermotor produksi PT Astra
International. Demi keamanan modal dan kepastian hukum terhadap kredit yang telah
dilepas, maka Astra Credit Company mewajibkan kepada debitor untuk menyerahkan barang
(kendaraan bermotor) yang baru dibeli sebagai jaminan atas hutang debitor dengan
menggunakan lembaga jaminan secara fiducia, mengingat prosedur jaminan secara fiducia
lebih sederhana dibandingkan dengan lembaga jaminan lainnya. Sehubungan dengan adanya
barang jaminan yang masih dikuasai oleh debitor, maka Astra Credit Company perlu
mengadakan pengamanan terhadap barang jaminan. Di samping itu juga untuk mengetahui
tindakan represif, apabila debitor wan prestasi.
DAFTAR I S I
KATA P E N G A N T A R ... .. ... i i i
DAFTAR I S I ... * ... v
BAB I : PENDAHULUAN ... 1
1* P e r m a s a l a n a n : L a t a r B e l a k a n g d a n R u m u s a n n y a • * « • . •» • * * • • » * « . » » • . * » • . » » ... . * * * 1
2 * P e n ^ e l a s a n J u d u l ...
6
3 * A l a s a n P e m i l i h a n J u d u l ...
.6
k -
T u j u a n P e n u l i s a n ... ... .. ...7
5 - M e t o d o l o g i ... * . 8
a . P e n d e k a t a n M a s a l a h . . » • » * ... - . • * 8
b . S u r a b e r D a t a
.6
c . P r o s e d u r P e n g u m p u l a n d a n P e n g o l a h a n D a t a * ...8
d . A n a l i s a D a t a ... .. ... * . ... . * * * . 9
6
- P e r t a n g g u n g j a w a b a n S i s t e m a t i k a ...9
BAB I I : UPAYA MELINDUNGI BARANG JAMINAN DARI R IS IK O
KERUSAKAN ATAU KEHILANGAN ... JT
1
. P r o s e s P e n g a j u a n P e r m o h o n a n K r e d i t P e m -b i a y a a n ... .. ... ...
.* * 1 1
2 . P a s a r P e r t i m b a n g a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y
D a l a m M e m b e r i k a n K r e d i t K e p a d a P e r a o h o n * . . * 1 6 )
3 * P e r j a n j i a n K r e d i t ... * „ ... * * .* * 1 8
if* P e n g i k a t a n J a m i n a n S e c a r a F i d u c i a ...
dk
5 . P e n g a m a n a n T e r h a d a p B a r a n g J a m i n a n O l e h
A s t r a C r e d i t C o m p a n y D a r i R i s i k o K e r u s a k a n
A t a u K e h i l a n g a n * . . . . * ... 2 8 BAB I I I : D EBITO R WANPRESTASI DAN AKIBAT HUKUMNYA...
32
K S e b a b T e r j a d i n y a W a n p r e s t a s i ... - 3 2 2 * P e n y e l e s a i a n Y a n g D i l a k u k a n O l e h A s t r a C r e d i t C o m p a n y D a la m h a l D e b i t o r W a n p r e s t a s i . . BAB I V : P E N U T U P ... ... ...
39
1
• K e s i m p u l a n ... .. ...* * . 3 9
2 * S a r a n ...
39
DAFTAR BACAAN LAM P I RAN
v i
BAB I PENDAHULUAN
1 . P e r r o a s a l a h a n : L a t a r B e l a k a n g d a n R u m u s a n n v a
S e b a g a i m a n a k i t a k e t a h u i a k h i r - a k h i r i n i b a n y a k b e r - d i r i p e r u s a h a a n k a r o s e r i d a n p e r u s a h a a n p e r a k i t a n k e n d a r a a n b e r m o t o r , y a n g m e m p r o d u k s i b e r b a g a i j e n i s k e n d a r a a n b e r m o - t o r . D a r i h a s i l p r o d u k s i t e r s e b u t m e n i m b u l k a n s u a t u p e r s a - i n g a n d i a n t a r a p r o d u s e n u n t u k m e m a s a r k a n h a s i l p r o d u k s i n y a . T e r l e b i h l a g i d e n g a n a d a n y a k e b i j a k s a n a a n p e m e r i n t a h y a n g m e n g e l u a r k a n S u r a t K e p u t u s a n t e n t a n g D e r e g u l a s i O t o m o t i f , y a n g m e m b e r i k a n i j i n k e p a d a p i h a k s w a s t a n a s i o n a l m e n g i m - p o r t d a l a m b e n t u k s u d a h j a d i ( b u i l t u p ) u n t u k k e n d a r a a n b e r m o t o r J e n i s t e r t e n t u . *
t t s a h a y a n g d i l a k u k a n o l e h p i h a k p r o d u s e n u n t u k m em a s a r k a n h a s i l p r o d u k s i n y a m e n e m p u h d e n g a n b e r b a g a i m a c a m c a - r a , d i a n t a r a n y a d e n g a n m e n g a d a k a n p a m e r a n , p r o m o s i , m e n a - w a r k a n d a r i r u m a h k e r u m a h , s e r t a m e m b e r i k a n f a s i l i t a s k r e - d i t * . S e m u a d i l a k u k a n u n t u k m e n a r i k m i n a t m a s y a r a k a t .
D i P T A s t r a I n t e r h a s i o n a l ( A I ) u s a h a y a n g d i t e m p u h u n t u k m e m a s a r k a n h a s i l p r o d u k s i n y a , d i a n t a r a n y a d e n g a n mem b e r i k a n f a s i l i t a s k r e d i t p e m b i a y a a n , k r e d i t p e m b i a y a a n d i b e r i k a n k e p a d a m a s y a r a k a t y a n g i n g i n m e m b e l i k e n d a r a a n b e r
-i
^ 'P e n g u m u m a n P e m e r i n t a h t e n t a n g D e r e g u l a s i O t o m o t i f ' , J a w a _ P o s . 1 0 J u n i , 1 9 9 3 . h . I , k o l 1 - 5 .
1
m o t o r p r o d u k s i P T A s t r a I n t e r n a s i o n a l , b a l k y a n g m a e i n b a -r u m a u p u n s u d a h b e k a s * K -r e d i t P e m b i a y a a n d i b e -r i k a n o l e h P T A s t r a S e d a y a F i n a n c e ( s e l a n j u t n y a d i s e b u t A s t r a C r e d i t C o m p a n y ) y a n g m e r u p a k a n a n a k p e r u s a h a a n d a r i P T A s t r a I n -
2
t e r n a s i o n a l *
D i d a l a m m e n g a d a k a n P e r j a n j i a n K r e d i t P e m b i a y a a n d e n g a n c a l o n d e b i t o r , A e t r a C r e d i t C o m p a n y m e n y e d i a k a n f o r - m u l i r p e r j a n j i a n y a n g d a p a t d i k a t a k a n s e b a g a i k o n t r a k b a k u
( p e r j a n j i a n s t a n d a r d )
J*
M e n u r u t H . M . N . P u r w o s u t j i p t o , k o n t r a k b a k u d i a r t i k a n , “ F o r m u l i r y a n g s u d a h d i c e t a k r a p i d e n g a n t e m p a t - t e m p a t k o s o n g , y a n g d i i s i o l e h p i h a k - p i h a k d a l a m p e r j a n j i a n * a g a r m e n j a d i s u a t u k o n t r a k y a n g s e m p u r n a " . 1* T e m p a t - t e m p a t k o s o n g t a d i t i d a k b e r a r t i b a h w a m a s i h a d ap e r u n d i n g a n t e r l e b i h d a h u l u d i a n t a r a p a r a p i h a k , k a r e n a i s i p e r j a n j i a n d a n k l a u s u l a n y a t e l a h t e r t u a n g d i d a l a m n y a . D e n g a n d e m i k i a n * p e r j a n j i a n i n i d i s u s u n s e c a r a s e p i h a k o - l e h A s t r a C r e d i t C o m p a n y , s e h i n g g a c a l o n d e b i t o r y a n g b e r - m a k s u d m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n d e n g a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y h a n y a d i s o d o r i f o r m u l i r p e r j a n j i a n y a n g s i a p d i t a n d a t a n g a n i .
2
" K r e d i t K i j a n g d e n g a n B u n g a M u r a h % J a w a P o e .
15
M a r e t , 1 9 9 3 , h . V , k o l 7 - 9 *
^ W a w a n c a r a d e n g a n P i m p i n a n A s t r a C r e d i t C o m j a n y C a - b a n g P e c i n d i l a n S u r a b a y a , 1 5 A p r i l 1 9 9 3 .
. P u r w o s u t j i p t o * P e n g e r t i a n . P o k o k ffiak.ua. P a g a n s I n d o n e s i a , j i l i d I V , D j a m b a t a n , J a k a r t a , 1 9 8 1 , h .
6
.1
D e n g a n b e n t u k p e r j a n j i a n s e p e r t i i n i , a k a n m e n y u l i t - k a n k e d u d u k a n p e m o h o n , c a l o n d e b i t o r n a n y a d i h a d a p k a n p a d a d u a p i l i h a n , y a i t u m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n a t a u t i d a k s a r a a s e k a l i * P a d a h a l j i k a b e r m a k s u d m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n , i a h a m s m e n a n d a t a n g a n i f o r m u l i r y a n g s u d a n d i s e d i a k a n o l e h A s t r a o ' r e d i t C o m p a n y - P a d a u m u m n y a . k a r e n a k e t e r b a t a s a n d a n k e b u t u h a n , m a k a c a l o n d e b i t o r t e r p a k s a m e n a n d a t a n g a n i p e r
j a n j i a n , s e h i n g g a t i d a k m e m u n g k i n k a n a d a n y a t a w a r - m e n a w a r s e b a g a i m a n a l a z i m n y a s u a t u t a h a p a w a l d a l a m m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n .
K o n t r a k b a k u d i s i n i m e r u p a k a n s a l a h s a t u p e r w u j u d a n s i s t e m h u k u m p e r j a n j i a n , y a i t u s u a t u s i s t e m t e r b u k a s e b a g a i h u k u m p e l e n g k a p . O l e h S u b e k t i a k i b a t a d a n y a h u k u m p e l e n g k a p t a d i d i u n g k a p k a n s e b a g a i b e r i k u t :
M e r e k a y a n g m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n d i p e r b o l e h k a n m e m b u a t ■ k e t e n t u a n - k e t e n t u a n s e n d i r i y a n g m e n y i m p a n g d a r i p a s a l -
p a s a l h u k u m p e r j a n j i a n , m e r e k a d i p e r b o l e h k a n m e n g a t u r s e n d i r i k e p e n t i n g a n - k e p e n t i n g a n m e r e k a d a l a m p e r j a n j i a n y a n g m e r e k a a d a k a n
.5
K e b e r a d a a n k o n t r a k b a k u d a l a m s i s t e m h u k u m p e r j a n j i a n m e r u p a k a n k o n s e k u e n s i d a r i a s a s k e b e b a s a n b e r k o n t r a k ( c o n t r a c t v r i j h e i d ) y a n g d i a n u t h u k u m p e r j a n j i a n * ' A s a s i n i t e r d a p a t d i d a l a m p a s a l 1 3 3 8 a y a t
1
K i t a b U n d a n g U n d a n g Hukum P e r d a - t a ( s e l a n j u t n y a d i s e b u t Bff) y a n g b e r b u n y i , n S e m u a p e r s e t u - j u a n y a n g d i b u a t s e c a r a s a h b e r l a k u s e b a g a i u n d a n g - u n d a n g^ S u b e k t i , H ukum P e r . 1 a n . 1 i a n f I n t e r m a s a , J a k a r t a , 1 9 9 1 ( s e l a n j u t n y a d i s i n g k a t S u b e k t i I ) , h * 1 3 *
b a g ! m e r e k a y a n g m e m b u a t n y a "
J*
T e t a p i d i s i n i u n t u k s a n n y a p e r j a n j i a n y a n g d i b u a t b e r d a s a r k a n p a s a l a y a t1
BW, h a r u s d i k e m b a l i k a n k e p a d a s y a r a t y a n g t e r d a p a t p a d a p a s a l1 3 2 0 BW* P e l a n g g a r a n t e r h a d a p p a s a l 1 3 2 0 BW a k a n m e n g a k i - b a t k a n p e r j a n j i a n i t u t i d a k s a h d a n t i d a k m e n g i k a x . s e b a g a i f f n d a n g - u n d a n g D a g i p a r a p i h a k ,
P e r j a n j i a n K r e d i t P e m b i a y a a n a n t a r a A s t r a C r e d i t C o m p a n y s e l a k u k r e d i t o r d e n g a n d e b i t o r m e r u p a k a n p e r j a n j i - a n p e n d a h u l u a n d a r i h a s i l
pemufakatan,
P e r j a n j i a nt e rse Dut
b e r s i f a tk o nse nsui l o b l i g a t o i r
y a n g d i k u a s a i o l e hpasal
\7 5 k
BW.t f n t u k m e n j a m i n p e n g e m b a l i a n K r e d i t P e m b i a y a a n y a n g t e l a h d i b e r i k a n k e p a d a d e b i t o r , A s t r a C r e d i t C o m p a n y j u g a m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n p e n y e r a h a n h a k m i l i k a t a s d a s a r k e - p e r c a y a a n ( F i d u c i a ) , t e r h a d a p b a r a n g J a m i n a n m i l i k d e b i t o r , k a r e n a d a l a m k e n y a t a a n n y a p e n g e m b a l i a n k r e d i t t i d a k b e r j a - l a n d e n g a n l a n c a r s e s u a i y a n g d i h a r a p k a n , b a n y a k k r e d i t y a n g m e n g a l a m i t u n g g a k a n a t a u w a n p r e s t a s i . D e n g a n k a t a l a i n , b a h w a d a l a m p e n g e m b a l i a n k r e d i t s e r i n g m e n g a l a m i h a m
-7 b a t a n y a n g b e r s u m b e r d a r i d e b i t o r .
D i d a l a m l a p a n g a n h u k u m k e p e r d a t a a n d i I n d o n e s i a
S u b e k t i d a n T j i t r o s u d i b i o , K i f r a b U n d a n g U n d a n g H u kum P e r d a t a r T e r j e m a h a n , c e t . X I I I , P r a d n y a P a r a m i t a , J a k a r t a , 1 9 8 0 , h . 3 0 7
-7
' W a w a n c a r a d e n g a n P i m p i n a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y Ca b a n g P e c i n d i l a n S u r a b a y a , 1!5 A p r i l t 9 9 3 *
d i k e n a l b e b e r a p a l e m b a g a j a m i n a n h u t a n g , b a i k y a n g b e r s i f a t k e b e n d a a n m a u p u n p e r o r a n g a n . J a m i n a n k e b e n d a a n y a n g d i a t u r d a l a m BW a d a l a n b e r u p a g a d a i d a n h i p o t i k * D i s a m p i n g i t u j u g a d i k e n a l l e m b a g a j a m i n a n y a n g t i d a k d i a t u r d a l a m BW, t e t a p i d i a t u r o l e h Y u r i s p r u d e n s i , y a i t u l e m b a g a f i d u c i a a t a u y a n g s e c a r a l e n g k a p n y a f i d u c i a r e e i g e n d o m s o v e r d r a c h t .
D e n g a n a d a n y a p e r k e m b a n g a n d a l a m p r a k t e k P e r j a n j i a n P e m b i a y a a n D e n g a n P e n y e r a h a n f f a k M i l i k S e c a r a F i d u c i a , m a - k a d a l a m s k r i p s i i n i s a y a b e r u e a h a m e n g u n g k a p k a n , b a g a i m a - n a t i n d a k a n p e n g a m a n a n y a n g d i l a k u k a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y t e r h a d a p k r e d i t y a n g t e l a h d i l e p a s k e p a d a d e b i t o r , k a r e n a b a r a n g j a m i n a n ( k e n d a r a a n b e r m o t o r ) t e t a p d i k u a s a i o l e h d e b i t o r u n t u k d i p e r g u n a k a n s e h a r i - h a r i , s e h i n g g a d i m u n g k i n - 1- " k a n t i m b u l n y a k e r u s a k a n a t a u k e h i l a n g a n t e r h a d a p b a r a n g j a m i n a n t e r s e b u t , s e r t a u p a y a h u k iim a p a y a n g d i l a k u k a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y u n t u k m e n y e l e s a i k a n s e n g k e t a j i k a d e b i t o r w a n p r e s t a s i , s ' e h i n g g a d a l a m p e m b a h a s a n n a n t i d i n a r a p - k a n m e n j a w a b p e r m a s a l a h a n - p e r m a s a l a h a n y a n g s a y a k e m u k a k a n d a l a m s k r i p s i i n i y a i t u :
a . B a g a i m a n a u p a y a A s t r a C r e d i t C o m p a n y m e l i n d u n g i b a r a n g j a m i n a n d a r i r i s i k o k e r u s a k a n a t a u k e h i l a n g a n t e r h a d a p . k r e d i t y a n g t e l a n d i b e r i k a n ?
b . B a g a i m a n a p r a k t e k p e n y e l e s a i a n s e n g k e t a j i k a d e b i t o r \___ w a n p r e s t a s i ?
2 . P e n . l e l a s a i l J u d u l
U n t u k m e m p e r m u d a h p e m a h a m a n s k r i p s i i n i d a n m e n c e - g a h m e l u a s n y a r u a n g l i n g k u p p e m b a h a s a n , m a k a p e r l u d i b e r i p e n j e l a s a n t e r h a d a p j u d u l s k r i p s i i n i , y a i t u " P e r j a n j i a n P e m b i a y a a n D e n g a n P e n y e r a h a n H a k M i l i k S e c a r a F i d u c i a " y a n g m e m p u n y a i p e n g e r t i a n , b a h w a k r e d i t o r m e n y e d i a k a n d a n a u n t u k m e m b i a y a i p e n g a d a a n s e s u a t u b a r a n g b e r d a s a r k a n k e b u - t u h a n d e b i t o r d e n g a n s i s t e m p e m b a y a r a n a n g s u r a n , b a r a n g y a n g t e l a h d i b e l i d i j a d i k a n j a m i n a n h u t a n g d e b i t o r , s e t e - l a h m e n d a p a t p i n j a m a n k r e d i t d e b i t o r m e m p u n y a i k e w a j i b a n m e m b a y a r s e l u r u h h u t a n g n y a p a d a ^ k r e d i t o r s e s u a i d e n g a n
j a n g k a w a k t u y a n ^ t e l a h d i t e n t u k a h ^ D a l a m h a l d e b i t o r m e n - d a p a t k a n k r e d i t m e n g g u n a k a n b a r a n g y a n g t e l a h d i b e l i n y a s e b a g a i j a m i n a n s e c a r a k e p e r c a y a a n ( f i d u c i a ) , d i m a n a d e b i t o r m a s i h d a p a t m e n g u a s a i b a r a n g j a m i n a n y a n g d a p a t d i p e r - g u n a k a n u n t u k k e p e r l u a n s e h a r i - h a r i . D a l a m h u b u n g a n p e r u - t a n g a n y a n g s u d a h d a p a t d i t a g i h j i k a d e b i t o r v / a n p r e s t a s i d a l a m h a l p e n g e m b a l i a n k r e d i t , m a k a k r e d i t o r m e m p u n y a i h a k u n t u k m e n u n t u t p e m e n u h a n p i u t a n g n y a m e l a l u i h a r t a k e k a y a a n d e b i t o r y a n g d i p e r g u n a k a n s e b a g a i b e n d a j a m i n a n
-3 . A l a s a n P e t a i l i h a n J u d u l
D i m a s y a r a k a t b a n y a k t u m b u h d a n d i k e n a l l e m b a g a p e r k r e d i t a n , b a i k l e m b a g a p e r k r e d i t a n b a n k m a u p u n l e m b a g a p e r - k r e d i t a n b u k a n b a n k y a n g b e r f u n g s i s e b a g a i p e n y a l u r k r e d i t .
--D i A s t r a C r e d i t C o m p a n y s e b a g a i l e m b a g a p e r k r e d i t a n
'j
b u k a n b a n k m e m b e r i k a n k r e d i t k e p a d a c a l o n d e b i t o r y a n g i n g i n m e m b e l i k e n d a r a a n b e r m o t o r p r o d u k s i PT A s t r a I n t e r n a t i o n a l , D e m i k e a m a n a n m o d a l d a n k e p a s t i a n h u k u m t e r h a d a p k r e d i t y a n g t e l a h d i l e p a s ^ f l a j s a ^ A s t r a C r e d i t C o m p a n y m e w a -
j i b k a n k e p a d a d e b i t o r u n t u k m e n y e r a h k a n b a r a n g ( k e n d a r a a n b e r m o t o r ) y a n g b a r u d i b e l i s e b a g a i j a m i n a n a t a s h u t a n g d e b i t o r d e n g a n m e n g g u n a k a n l e m b a g a j a m i n a n s e c a r a f i d u c i a , m e n g i n g a t p r o s e d u r j a m i n a n s e c a r a f i d u c i a l e b i h s e d e r h a n a d i b a n d i n g k a n d e n g a n l e m b a g a j a m i n a n l a i n n y a - ^ S e h u o u n g a n d e n g a n a d a n y a b a r a n g j a m i n a n y a n g m a s i h d i k u a s ^ i i o l e h d e b i t o r , tn a k a A s t r a C r e d i t C o m p a n y p e r l u m e n g a d a k a n p e n g a - m a n a n t e r h a d a p b a r a n g j a m i n a n . D i s a m p i n g i t u j u g a u n t u k m e n g e t a h u i t i n d a k a n r e p r e s i f , a p a b i l a d e b i t o r w a n p r e s t a s i .
D e n g a n p e r t i m b a n g a n i n i l a h y a n g m e n j a d i a l a s a n s a y a d a l a m p e m i l i h a n j u d u l d a n y a n g s e s u a i d e n g a n p r a k t e k d i A s t r a C r e d i t C o m p a n y d a l a m m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n k r e d i t
d e n g a n d e b i t o r , y a i t u " P e r j a n j i a n P e m b i a y a a n D e n g a n P e n y e - r a h a n H a k M i l i k S e c a r a F i d u c i a " .
k .
T u . 1 u a n _ P e n u l i s a n 'T u j u a n p e n u l i s a n s k r i p s i i n i a d a l a n u n t u k m e m e n u h i p e r s y a r a t a n k u r i k u l e r d a l a m m e m p e r o l e h g e l a r s a r j a n a h u k u m
p a d a F a k u l t a s Hukum U n i v e r s i t a s A i r l a n g g a S u r a b a y a . D i sanv- p i n g i t u t e r k a n d u n g p u l a t u j u a n l a i n , y a i t u ( a ) u n t u k m e - n g e t a n u i d a n m e m p e l a j a r t p e l a k s a n a a n p e r j a n j i a n k r e d i t d e n g a n m e n g g u n a k a n l e m b a g a j a m i n a n f i d u c i a , b a i k d a r i s e g i
i
t e o r i m a u p u n d a l a m p r a k t e k , ( b ) b e r u s a h a m e m b e r i k a n s u m - b a n g a n p e m i k i r a n d a l a m r a n g k a u n t u k m e n j a w a b p e r m a s a l a h a n y a n g t i m b u l s e k i t a r p e m b e r i a n k r e d i t p e m D i a y a a n d e n g a n
m e n g g u n a k a n l e m b a g a j a m i n a n f i d u c i a , ( c ) m e n a m b a h p e r b e n d a - r a a n t u l i s a n l l m i a h d i k a l a n g a n m a s y a r a k a t p a d a u m u m n y a d a n
d i k a l a n g a n m a h a s i s w a p a d a k h u s u s n y a .
5 . f r g f r g d a l f t g l
a - P e n d e k a t a n M a s a l a h
P e n d e k a t a n m a s a l a h a d a l a h y u r i d i s s o s i o l o g i s , y a i t u m e n i n j a u d a r i s e g i h u k u r a n y a d a n p r a k t e k y a n g t e r j a d i d a l a m m a s y a r a k a t .
b« S u m b e r D a t a
D a t a s e b a g a i p e n u n j a n g p e n u l i s a n s k r i p s i i n i , s a y a p e r o l e h m e l a l u i d u a s u m b e r , y a i t u d a t a p r i m e r d a n d a t a s e - k u n d e r . D a t a p r i m e r , y a i t u d a t a y a n g s a y a p e r o l e h d e n g a n m e n g a m a t i s e c a r a l a n g s u n g p r a k t e k y a n g t e r j a d i p a d a A s t r a C r e d i t C o m p a n y C a b a n g P e c i n d i l a n S u r a b a y a d e n g a n m e n g a d a - k a n w a
wancara
m e l a l u i q u e s t i o n e r ( d a f t a r p e r t a n y a a n ) y a n g t e l a h s a y a p e r s i a p k a n t e r l e b i h d a h u l u - D a t a s e k u n d e r , y a -j
i t u d a t a y a n g s a y a p e r o l e h d a r i l i t e r a t u r , p e r a t u r a n p e r u n - d a n g O u n d a n g a n , c a t a t a n k u l i a h d a n s e m u a b a h a n y a n g a d a h u - b u n g a n n y a d e n g a n m a t e r i s k r i p s i i n i .
c r P r o s e d u r P e n g u m p u l a n d a n P e n g o l a h a n D a t a
P e n g u m p u l a n d a t a y a n g s a y a l a k u k a n a d a l a n m e l a l u i
s t u d i k e p u s t a k a a n d a n w a w a n c a r a , k e r a u d i a n l a n g k a h s e l a n j u t - n y a a d a l a J i m e n g h u b u n g k a n d a t a y a n g s a y a p e r o l e h d a r i s t u d i k e p u s t a k a a n d e n g a n ^ d a t a d a r i h a s i l w a w a n c a r a a g a r k e d u a niet-
cam d a t a t a d i d a p a t m e n j a d i b a h a n p e n u n j a n g d a l a m p e m o a h a s - a n m a t e r i s k r i p s i s a y a i n i *
d * An a l i s a D a t a
D a t a y a n g t e l a h t e r k u m p u l d i a n a l i s i s b e r d a s a r k a n me- t o d o l o g i d e s k r i p t i t * a n a l i s i s , y a i t u p e n g u r a i a n p e r m a s a l a h a n t e r s e b u t d a r i d a t a y a n g d i p e r o l e h .
P e r t a n g g u n g . l a w a b a n S i s t e m a t l k a
S e c a r a g a r i s b e s a r , p e n u l i s a n s k r i p s i m i d i b a g i d a l a m e m p a t b a b * U n t u k p e n d a h u l u a n s a y a t e m p a t k a n p a d a b a b I , y a n g b e r i s i t e n t a n g g a m b a r a n umum d a r i p e r m a s a l a h a n d a n i s i s k r i p s i . I n i d i m a k s u d k a n a g a r m e m u d a h k a n u n t u k m e m a h a rri
i
d a n m e o g e t a h u i l a t a r b e l a k a n g s e r t a p e r m a s a l a n a n y a n g d i h a - d a p i , p e n j e l a s a n j u d u l s e r t a t u j u a n p e n u l i s a n s k r i p s i , m e - t o d o l o g i y a n g d i g u n a k a n d a n p e r t a n g g u n g j a w a b a n s i s t e m a ^ k ^ T
O l e h k a r e n a i t u m a s a l a n i n i s a y a t e m p a t k a n p a d a b a b I .
D a l a m b a b I I , m e r u p a k a n l a n g k a h p e r t a m a u n t u k m e m e - c a h k a n p e r m a s a l a h a n y a n g a d a , t e r l e b i h d a h u l u d e n g a n m e n g e t a h u i p e l a k s a n a a n p e r a b e r i a n k r e d i t p e m b i a y a a n d a l a m p r a k t d t d e n g a n m e n g g u n a k a n l e m b a g a j a m i n a n f i d u c i a , d a s a r p e r t i m - b a n g a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y d a l a m m e m b e r i k a n k r e d i t p e m b i a y a a n , b a g a i m a n a p e r j a n j i a n k r e d i t d i b u a t d a n p e n g i k a t a n b a
r a n g j a m i n a n , s e r t a p e n g a m a n a n y a n g d i l a k u k a n A s t r a C r e d i t
C o m p a n y t e r h a d a p b a r a n g j a m i n a n d a r i r i s i k o k e r u s a k a n a t a u k e h i l a n g a n * K e s e m u a n y a i n i s a y a t e m p a t k a n p a d a b a n i i *
S e t e l a h d i k e t a n u i t e n t a n g p e l a k s a n a a n p e m b e r i a n k r e d i t p e m o i a y a a n o l e n A s t r a C r e d i t C o m p a n y , m a k a d a l a m b a b I I I a k a n d i u r a i k a n m e n g e n a i t i n d a k a n r e p r e s i l ' A s t r a C r e d i t C o m p a n y , y a n g m e l i p u t i s e b a b t e r j a d i n y a w a n p r e s t a s i , p e n y e - l e s a i a n y a n g d i l a k u k a n d a l a m h a l d e b i t o r w a n p r e s t a s i *
P e n u t u p , s a y a u r a i k a n p a d a b a b I V k a r e n a m e r u p a k a n a k h i r d a r i k e s e l u r u h a n m a t e n s k r i p s i i n i , s e k a l i g u s m e n g - a k h i r i b a b - b a b s e b e l u m n y a . D a l a m b a b i n i a k a n s a y a r u m u s k a n k e s i m p u l a n d a n s a r a n b e r d a s a r k a n p e r m a s a l a n a n y a n g t e l a h
d i b a h a s *
UPAYA MELINDUNGI BARANG JAMINAN DAHI R I S I K O KERUSAKAN ATAU KEHILANGAN
1
. P r o s e s P e n g a . l u a n P e r m o h o n a n K r e d i t . P e m M a y a a nP a d a k e n y a t a a n n y a m a s y a r a k a t b a n y a k y a n g i n g i n m e m i - l i k i k e n d a r a a n b e r m o t o r , b a i k u n t u k k e p e r l u a n p r i b a d i m a u - p u n . u n t u k p e n g e m b a n g a n u s a h a n y a . T e t a p i k e m a m p u a n d a y a b e - l i m a s y a r a k a t p a d a u m u m n y a s a n g a t t e r b a t a s , o l e n s e b a b i t u b a n y a k m a s y a r a k a t y a n g m e m b u t u n k a n K r e d i t , b a i k k r e d i t d a r i b a n k m a u p u n k r e d i t b u k a n d a r i b a n k
-A s t r a C r e d i t C o m p a n y y a n g m e r u p a k a n l e m o a g a p e r k r e - d i t a n b u k a n b a n k , u s a h a p o k o k n y a m e m b e r i k a n K r e d i t P e m b i a y a a n k e p a d a m a s y a r a k a t y a n g i n g i n m e m b e l i k e n d a r a a n o e r m o - t o r p r o d u k s i P T A s t r a I n t e r n a s i o n a l , k e g i a t a n s e m a c a m i n i m e n u n j u k k a n s e b a g a i l e m b a g a p e n y a l u r k r e d i t . K r e d i t P e m b i a y a a n d i b e r i k a n a t a s d a s a r s a l i n g m e n g u n t u n g k a n k e d u a b e - l a n p i h a k d e n g a n k e r i n g a n a n j a m i n a n m e m p e r o l e h k r e d i t , s e r - t a p e r s y a r ^ t a n d a n p r o s e d u r y a n g l u n a k .
S e p e r t i y a n g t e l a n d i u r a i k a n p a d a b a o I p e n d a n u l u a a , d a l a m p e r k e m b a n g a n n y a b e n t u k p e m b e r i a n k r e d i t d a p a t d i g u c a - k a n l e m b a g a j a m i n a n f i d u c i a * M e n u r u t k e t e n t u a n d a r i K e p u - t u s a n H a h k a n a h A g u n g R e p u b l i k I n d o n e s i a t a n g g a l
1
S e p t e m b e r 1 9 7 1 n o m o r 3 7 2 K / S i p / 1 9 7 0 , m a k a u n t u k l e m b a g a f i d u c i a y a n g d i g u n a k a n s e b a g a i j a m i n a n h a n y a l a n b e n d a - b e n d a b e r g e -r a k s a j a * F i d u c i a a t a u p e n y e r a h a n h a k m i l i k a t a s d a s a r k e -BAB I I
11
S j ^ R j O i A j L J ^
---p e r c a y a a n a d a l a n m e r u ---p a k a n s a l a h s a t u ---p e n g i k a t a n b a r a n g J a m i n a n , d i m a n a b a r a n g J a m i n a n t e r s e b u t s e c a r a f i s i k t i d a k d i s e r a h k a n k e p a d a k r e d i t o r , t e t a p i t e t a p d i k u a s a i o l e h de<- b i t o r k a r e n a d i b u t u h k a n u n t u k k e p e r l u a n s e h a r i - n a r x . D e n g a n k a t a l a i n p e n y e r a h a n h a k m i l i k a t a s d a s a r b a r a n g o e r g e r a k d a r i d e b i t o r k e p a d a k r e d i t o r d i l a k U K a n d e n g a n J a l a n c o n s t i t u t i o n p o s e s s o r i u m , y a i t u p e m i l i k a s l i a t a s b a r a n g t e r s e b u t y a n g m e n j a d i d e o i t o r , b e r u b a h k e d u d U K a n h u k u m n y a d a r i p e m i
-D l i k m e n j a d i p e m e g a n g d e t e n t o r ) .
D a l a m k e n y a t a a n n y a K r e d i t P e m b i a y a a n o a n y a k d i m i n a t i o l e h m a s y a r a k a t , m e n g i n g a t k r e d i t d a l a m b e n t u k i n i d a p a t d i p e r o l e h d e n g a n m u d a n d a n s y a r a t - s y a r a t y a n g d i p e r g u n a k a n
De g i t u l u n a k , H a l y a n g l e o i n p e n t i n g d a n j u g a p r o b l e m y a n g
B e r i n g d i h a d a p i o l e n m a s y a r a k a t a d a l a h m a s a l a h J a m i n a n . O l e h k a r e n a i t u s a l a h s a t u a l t e r n a t i f u n t u k m e m b e r i k a n k e - m u d a h a n b a g i m a s y a r a k a t d a r i s e g i J a m i n a n , y a i t u d e n g a n l e m b a g a j a m i n a n f i d u c i a .
D i A s t r a C r e d i t C o m p a n y s u a t u t r a n s a k s i k r e d i t d i r n u - l a i d a r i “ d a t a n g n y a
11
c a l o n d e b i t o r k e A s t r a C r e d i t C o m p a n y u n t u k m e n g a j u k a n p e r m o h o n a n p e m b i a y a a n d a n m e n y e r t a k a n p e r -s y a r a t a n - p e r s y a r a t a n n y a . S e b u a h p e r m o h o n a n p e m b i a y a a n m e - n g a n d u n g d a t a d a t a p r i b a d i p e m o h o n d a n k e l u a r g a n y a , p e k e r
-S r i -S o e d e w i M a s j c h u n f i o f w a n , B e b e r a u a M a s a l a h P e l a k - s a n a a n L e m b a g a J a m i n a n k h u s u s n v a f i d u c i a d i d a l a m _ J
3
r a k t e k d a n p e r k e m b a n g a n n y a d i I n d o n e s i a , U n i v e r s i t a s G a j a n M a a a , B u l a k S u o u r , T o g y a k a r t a , 1 9 7 7 * h . 7 7 *j a a n . p e m o h o n , p e n g h a s i l a n p e r b u l a n d a n d a t a k e n d a r a a n y a n g a k a n d i b i a y a i - S e d a n g k a n d e t a i l d a t a y a n g h a r u s d i l e n g k a p i
s e b a g a i b u k t i - b u k t i t a m b a h a n a d a l a h s e b a g a i b e r l k u t : a . U n t u k P e r o r a n g a n / W i r a s w a s t a / p r o f e s i
KARtAWAN PENGUSAHA
DOKTER/ PEN GA CARA
F o t o C o p y K TP P e m o h o n * « «
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F o t o C o p y K a r t u K e l u a r g a * * ft
K e t e r a n g a a P e a g b a s i l a n # F o t o C o p y l a i n P r a k t e k
F o t o C o p y R e k . K o r a n 3 B l n «
F o t o C o p y S u r a t I z i n U s a h a *
F o t o C o p y I z i n T r a y e k « * *
F o t o C o p y NPWP # *■
F o t o C o p y L a p o r a u K e u a n g a n *
b . U n t u k f i a d a n U s a h a
F o t o C o p y K'i'P ( D i r e k t u r , K o m i s a r i s d a n y a n g d i b e r i K u a s a
*
F o t o C o p y A k t e P e n d i r i a n «
N o m o r P o k o k W a j i b P a j a k
F o t o C o p y L a p o r a n K e u a n g a n *
F o t o C o p y R e k . K o r a n t e r a k h i r *
F o t o C o p y S u r a t I z i n U s a h a P e r d a g a n g a n ft
F o t o C o p y T P K /T D P ft
P e r m o h o n a n p e m b i a y a a n d a n p e r s y a r a t a n p e n d u k u n g i n i
P e r j a n j i a n P e m b i a y a a n
S U r a t P e r s e t u j u a n I s t r i / S u a m i / K o m i s a r i s S u r a t P e r n y a t a a n J a m i n a n
S u r a t K u a s a S u b s t l t u s l
S u r a t I z i n P e n g a m b i l a n B a r a n g B u k t i P e m b a y a r a n
B e r i t a A c a r a S e r a h T e r i m a S u r a t P e r n y a t a a n B e r s a m a BPKB d a n l a i n - l a i n b l l a d i p e r l u k a n
S u r a t P e r s e t u j u a n P e m b i a y a a n s e l a n j u t n y a d i k i r i m k a n k e p e m o h o n s e b a g a i p e r n y a t a a n b a h w a p e r m o h o n a n y a n g d i a j u - k a n t e l a h d i s e t u j u i d a n p e m o h o n d a p a t m e m b a y a r u a n g m u k a s e r t a m e n g a m b i l k e n d a r a a n n y a d i S u p l i e r . S u r a t P e r s e t u j u a n P e m b i a y a a n i n i ^ u g a d i k i r i m k e S u p l i e r s e b a g a i t e m b u s a n * D e b i t o r k e m u d i a n d a t a n g k e A s t r a C r e d i t C o m p a n y u n t u k m e - n a n d a t a n g a n i P e r j a n j i a n P e m b i a y a a n d a n s e l a n j u t n y a d e b i t o r d a p a t m e m o a y a r a n g s u r a n p i n j a m a n n y a k e A s t r a C r e d i t C o m p a n y s e t x a p t a n g g a l j a t u h t e m p o .
D a r i p e r l n c i a n t e n t a n g p r o s e s p e n g a j u a n p e r m o h o n a n k r e d i t t e r s e b u t , n a m p a k s e k a l i a d a n y a o e b e r a p a t a h a p p e m b e - r i a n k r e d i t . U n t u k t a h a p p e n g a j u a n p e r m o h o n a n k r e d i t t e r s e - o u t d i a t a s m e r u p a k a n t a h a p p e r s i a p a n . P a d a t a h a p p e r s i a p - a n i n i , a p a b i l a p e m o h o n k r e d i t t i d a k m e m e n u h i k e t e n t u a n
f o r m a l y a n g d i m i n t a , m a k a a * a n o e r p e n g a r u n t e r n a a a p d i t e n -
ma a t a u t i d a k n y a p e r m o h o n a n k r e d i t . S e l a n j u t n y a a s t r a c r e d i t C o m p a n y m e n g a d a k a n p e n i l a i a n t e r h a d a p p e r m o h o n a n k r e
d i t , s e d a n g k a n u n t u k t a n a p p e m u t u s a n p e r m o h o n a n k r e d i t d i - t e n t u k a n o l e h B r a n c h M a n a g e r .
D a r i p r o s e s p e n g a j u a n p e r m o h o n a n k r e d i t n a m p a k a d a - n y a l e m b a g a j a m i n a n f i d u c i a y a n g d i p e r g u n a k a n o l e n p e r a o h o n k r e d i t , d a l a m m e n g a j u k a n p e r m o h o n a n K r e d i t P e m b i a y a a n g u n a m e m b e l i k e n d a r a a n b e r m o t o r , u n t u k k e p e r l u a n p n o a d i m a u p u n p e n g e m b a n g a n u s a h a .
D e m i k i a n o e b e r a p a t a n a p y a n g h a r u a d i l a l u j . o l e h s e - o r a n g p e r a o h o n , a p a b i l a m e n g a j u k a n p e r m o h o n a n K r e d i t P e m b i a y a a n d i A s t r a C r e d i t C o m p a n y *
2 . D a s a r P e r t l m b a n g a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y D a l a m M e m b e r i k a n K r e d i t K e p a d a P e m o h o n
A s t r a C r e d i t C o m p a n y s e b e l u m m e m b e r i k a n K r e d i t P e m b i a y a a n k e p a d a p e m o h o n d e n g a n m e n g a d a k a n a n a l i e i s s e c a r a l a n g s u n g , y a i t u m e n d a t a n g i p e m o n o n d e n g a n m e n c o c o k k a n d e t a i l d a t a y a n g t e l a n d i s e r a h k a n p e m o h o n , s e b a g a i b a i i a n p e r t i m - b a n g a n a p a i t a n d e t a i l d a t a y a n g t e l a h d i b e r i k a n s e s u a i d e n g a n k e n y a t a a n . D e n g a n m e n g a a a K a x i p e n e l i i i a n s e c a r a l a n g -
s u n g u n t u k m e n g e t a n u i k u a l i t a s d a n i n t e g r i t a a p e m o h o n , m i - e a l n y a a p a k a h i a s e o r a n g y a n g j u j u r , s u k a b e r s p e k u l a s i d a n l a i n - l a i n n y a * S e l a i n i t u j u g a d i a d a k a n p e n i n j a u a n l a n g s u n g p a d a l o k a s i p e r u s a h a a n a t a u p e k e r j a a n p e m o h o n g u n a m e n d a - p a t k a n p e r b a n d i n g a n a n t a r a d e t a i l d a t a y a n g c e l a n d i b e r i k a n d e n g a n k e n y a t a a n y a n g a d a „ P e n i n j a u a n / p e n i l a i a n D e n d a y a n g
o i s a d i j a d i k a n j a m i n a n b i l a d e b i t o r v / a n p r e s t a s i j u g a t e r m a
D a r i p e m e r i k s a a n d a n p e r t i r a b a n g a n y a n g d i l a k u k a n o l e h A s t r a C r e d i t C o m p a n y y a n g t e l a h d i s e b u t k a n d i a t a s , p a d a a k h i r n y a d i g u n a k a n d a l a m m e m b e r i k a n s u a t u k e s i m p u l a n a t a u k e p u t u s a n d i t e r i m a a t a u t i d a k n y a p e r m o h o n a n k r e d i t y a n g d i a j u k a n t e r s e b u t .
D i A s t r a C r e d i t C o m p a n y p e r t i m o a n g a n y a n g u t a m a d a l a m m e m b e r i k a n k r e d i t k e p a d a p e m o h o n a d a l a h m a s a l a h k e p n - b a d i a n a t a u c h a r a c t e r p e m o h o n , s e d a n g K a n r a a s a l a n j a m i n a n d a p a t d i k a t a k a n / d i a n g g a p u n s u r k e d u a . H a l i n i d a p a t t e r l i - h a t a p a b i l a t e r j a d i k r e d i t m a c e t , d e b i t o r > a n g b a i k p a s t i b e r u s a n a m e l u n a s i h u t a n g n y a . K a r e n a i t u p a d a u m u m n y a d a l a m p r a k t e k , m a s a l a h k e p r i b a d i a n , c h a r a c t e r , n a m a o a i k s e s e o - r a n g j a u h l e b i n p e n t i n g d a r i p a d a k e k a y a a n m a t e n i l y a n g d i m i l i k i n y a
. . ' 1
S e t e l a h p e n i l a i a n d i r i p e m o h o n s e l e s a i d i l a k u k a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y d a n p e m o h o n p u n t e l a h m e n y e t u j u j . s y a - r a t - s y a r a t y a n g d i a j u k a n , m a k a d i t a n d a t a n g a m I ' o r m u l i r P e r j a n j i a n K r e d i t P e m b i a y a a n y a n g t e l a h d i s i a p K a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y - D e n g a n d i t a n d a t a n g a n i p e r j a n j i a n k r e d i t t e r s e b u t
t
m e r u p a k a n w u j u d a d a n y a k a t a s e p a k a - t d a r i A s t r a C r e d i t Com p a n y m a u p u n p e m o h o n ,
3 * P B r l a n J l a n K r e d i t
T e l a h d i u r a i k a n d a l a m s u o I I b a b I I , b a n w a A s t r a
n I h l d «
C r e d i t C o m p a n y d a l a m p r o s e s p e m b e r i a n k r e d i t m e n g a j u k a n p e r s y a r a t a n y a n g s a l a h s a t u n y a a d a l a h d i a d a k a n n y a s u a t u p e r j a n j i a n k r e d i t y a n g d i o u a t a n t a r a A s t r a C r e d i t C o m p a n y d e n g a n d e b i t o r *
D a r i p e r a t u r a n - p e r a t u r a n y a n g a d a , b a i k d a l a m BW m a u p u n U n d a n g - u n d a n g l a i n n y a , t i d a k d i k e n a l i s t i l a h p e r j a n j i a n k r e d i t . U n t u k m e n g e t a h u i p e n g e r t i a n p e r j a n j i a n k r e d i t t i d a k h a n y a c u k u p m e l i h a t k e t e n t u a n - k e t e n t u a n d a r i BW d a n U n d a n g - u n d a n g y a n g a d a s a j a , t e t a p i j u g a h a r u s m e m p e r - h a t i k a n p e n d a p a t d a r i p a r a s a r j a n a m e n g e n a i p e r j a n j i a n k r e d i t .
B e b e r a p a p e n d a p a t d i a n t a r a p a r a s a r j a n a m e n g e n a i p e r j a n j i a n k r e d i t , d i a n t a r a n y a a d a l a h S u b e k t i y a n g b e r p e n - d a p a t b a h ? / a :
*
D a l a m b e n t u k a p a p u n j u g a p e m b e r i a n k r e d i t y a n g d i a d a k a n p a d a h a k e k a t n y a a d a l a n s u a t u P E R JA N JIA N PINJAM MFM INJAM s e b a g a i m a n a y a n g d i a t u r d a l a m KUH P e r d a t a p a s a l
s a m p a i d e n g a n p a s a l 1 7 6 9 ^ P i n j a m m e m i n j a r a a d a l a h s u a t u p e r j a n j i a n y a n g m a n a p i h a k y a n g s a t u m e r a o e r i k a n k e p a d a y a n g l a i n s u a t u j u m l a h t e r t e n t u * ... .. ...
( p s . 1 7 5 4 KUH P e r d a t a ) , 1 2
M a r h a i n i s A b d u l H a y m e n g e m u k a k a n b a h w a p e r j a n j i a n k r e d i t i d e n t i k d e n g a n p e r j a n j i a n p i n j a m m e n g g a n t i d a l a m B a b X I I I B u k u I I I B W ,1^ P e n d a p a t i n i b e r a r t i s a m a d e n g a n p e n d a
-S u b e k t i , J a m i n a n - J a m i n a n U n t u k P e m b e r i a n K r e d i t M e n u r u t Hukum I n d o n e s i a . A l u m n i . B a n d u n g . 1 9 8 6 ( s e l a n . i u t - n y a d i
6
i n g k a t S u b e k t i I I ) , t w 1 3 .^ ^ M a r i a m D a r u s B a d r u l z a m a n , P e r . 1 a n . 1 i a n K r e d i t B a n k , c e t * I I I * A l u m n i * B a n d u n g , 1 9 8 3» * 9
-12
p a t S u b e k t i d a n s e b a g a i k o n s e k u e n s i n y a , m a k a d a p a t d i k a t a - k a n b a h w a p e r j a n j i a n k r e d i t t e r s e b u t b e r s i f a t r i i l , h a l i n i t e r s i m p u l d a r i k a l i m a t p i h a k k e s a t u t e l a n m e m b e r i k a n k e p a d a d e b i t o r f a s i l i t a s k r e d i t ►
D a l a m p r a k t e k d i A s t r a C r e d i t C o m p a n y d e n g a n d i t a n - d a t a n g a a i n y a p e r j a n j i a n k r e d i t , t i d a k b e r a r t i a k a n d i s e r - t a i d e n g a n p e n c a i r a n k r e d i t - D a n p e m o h o n t i d a k a k a n d a p a t m e l a k u k a n p e n a r i k a n k r e d i t , t e t a p i p e m o h o n m e n d a p a t S u r a t P e r n y a t a a n P e r s e t u j u a n P e m b i a y a a n u n t u k m e n g a m b i l k e n d a r a - a n n y a d i S u p l i e r * J a d i d e n g a n d e m i k i a n , p a d a s a a t t e r j a d i - n y a k e s e p a k a t a n y a i t u d e n g a n t e l a n d i l a k u k a n p e n a n d a t a n g a n - a n p e r j a n j i a n k r e d i t i t u t e l a n l a h i r , s e d a n g m e n g e n a i r e a - l i s a s i k r e d i t t e r s e b u t m e r u p a k a n k e w a j i b a n k r e d i t o r u n t u k s e g e r a m e r e a l i s a s i k a n n y a .
K a l a u m e l i h a t p e r j a n j i a n y a n g t e l a h d i b u a t m e m p u n y a i s i - f a t . k o n s e n s u i l d a p a t d i k e t a h u i d a r i f o r m u l i r p e r j a n j i a n
i
k r e d i t y a n g m e n g a t u r h U D u n g a n n u k u m k e d u a p i h a k y a n g m e m e r - l u k a m k a t a s e p a k a t . . D a n s i f a t r i i l y a n g n a m p a K d a r i p e n y e - r a n a n S u r a t P e r s e t u j u a n P e m b i a y a a n o l e h A s t r a C r e d i t C o m p a n y k e p a d a p e m o h o n b i l a t e l a h t e r j a d i k a t a s e p a k a t .
S e p e r t i y a n g t e l a h d i u r a i k a n p a d a D ab I p e n d a n u l u a n , A s t r a C r e d i t C o m p a n y d a l a m m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n k r e d i t d e n g a n c a l o n d e b i t o r m e n y e d i a k a n f o r m u l i r p e r j a n j i a n y a n g s u d a h d i b a k u k a n ( p e r j a n j i a n s t a n d a r d ) - K e b e r a d a a n p e r j a n j i a n s t a n d a r d d a l a m s i s t e m h u k u m p e r j a n j i a n m e r u p a k a n k o n s e -
k u e n s i d a r i a s a s k e b e o a s a n D e r K o n t r a k ( c o n t r a c t v r i j h e i d )
y a n g d i a n u t h u k u m p e r j a n j i a n . . ^ A s a s i n i t e r d a p a t d i d a l a m p a s a l T 3 3 8 a y a t 1 BW y a n g m e n y a t a k a n : S e m u a p e r j a n j i a n y a n g d i b u a t s e c a r a s a h b e r l a k u s e b a g a i u n d a n g - u n d a n g o a g i r a e r e k a y a n g m e m b u a t n y a . .
K a l a u d i p e r h a t i k a n d e n g a n s e k s a m a , m a k a p e r j a n j i a n k r e d i t i n i m e n g a n d u n g k e l e m a n a n , t e r u t a m a j i k a d i h u o u n g k a n d e n g a n p a s a l T 3 2 0 j l s 1 3 3 5 * 1 3 3 7 BW.
K e t e n t u a n p a s a l 1 3 2 0 BW i n i m e n y a t a k a n s e b a g a i b e r i k u t : U n t u k s a h n y a p e r j a n j i a n d i n a r u s k a n a d a n y a 4 s y a r a t :
1
. K a t a s e p a k a t d a r i m e r e k a y a n g m e n g i k a t k a n d i r i ( t o e s t e m m i n g )2 ,. A d a n y a k e c a k a p a n u n t u k m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n ( b e k w a a m h e i d )
3
. M e n g e n a i s u a t u o b y e k t e r t e n t u ( e e n b e p a a l d o n d e r w e r p )M e n g e n a i c a u s a y a n g d i p e r b o l e h k a n ( g e o o r l o o f a e o o r z a a k ) . J 5
P a d a b u t i r p e r t a m a p a t > a l 1 3 ^ 0 BW t e r s e b u t a d a K a t a s e p a k a t . K e s e p a k a t a n y a n g d i m a k s u d k a n d i s i n i a d a l a h k e s e - p a k a t a n m e n u r u t a s a s k o n s e n s u a l i t a s , y a i t u " P e r s e s u a i a n p a h a m d a n k e h e n d a k k e d u a b e l a n p i h a k " . ^ J a d i m a s i n g - m a - s i n g p i h a k d a p a t m e n e n t u k a n k e h e n d a k n y a , s e h i n g g a t i d a k
a d a u n s u r p a k s a a n . P a d a h a l d a l a m p e r j a n j i a n k r e d i t t e r l i - h a t b a h w a p e n e r a p a n a s a s k o n s e n s u a l i t a s i n i s u l i t t e r j a d i .
' ^ S u b e k t i I , l o c . c i t .
1, c.
S o e t o j o P r a w i r o h a m i d j o y o d a n M a r t h a l e n a P o h a n , Hukum P e r i k a t a n . c e t . I I , B i n a I l m u , 1 9 8 4 , h .
11
1^ S u b e k t i I , o p
.
c i t fc. h „ 2 6 ..H a l i n i d i s e b a b k a n k a r e n a d e r a j a t k e d u a p i h a k y a n g m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n i n i b e r b e d a s e k a l i , d i m a n a p i h a k y a n g s a - t u a d a l a h p i h a k y a n g m e m b u t u h k a n s e s u a t u , s e d a n g p i h a k y a n g l a i n a d a l a h p i h a k y a n g m e m p u n y a i s e s u a t u . . D e n g a n d e - m i k i a n , p i h a k y a n g m e m p u n y a i s e s u a t u i t u m e m p i n y a i h a k y a n g l e b i h b e s a r d a r i p a d a p i h a k y a n g m e m b u t u h k a n d a l a m h a l m e n e n t u k a n k e h e n d a k n y a . D i s i n i l a h t a m p a k a d a n y a p e r n y a t a a n s e p i h a k s a j a , y a i t u d a r i p i h a k k r e d i t o r , s e d a n g p i h a k d e b i t o r d a l a m m e m o e r i k a n k e s e p a k a t a n i n i h a n y a b e r - s i f a t f i k t i f b e l a k a .
A s a s k e b e b a s a n b e r k o n t r a k s e b e n a r n y a t i d a k d a p a t d i j a d i k a n a l a s a n u n t u k m e m b u a t s u a t u p e r j a n j i a n d e n g a n s e b e -b a s - o e -b a e n y a s e s u a i d e n g a n k e s e p a k a t a n k e d u a p i h a k , t e t a p i m a s i h a d a h a l - h a l y a n g m e n b a t a s i k e b e b a s a n n y a d a l a m m e m o u a t i s i d a n k l a u s u l a p e r j a n j i a n . J a d i p a d a d a s a r n y a s e t i a p o r a n g b e b a s m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n , a s a l o b y e k y a n g d i p e r j a -n j i k a -n i t u a d a l a h s e s u a t u y a -n g h a l a l d a -n t i d a k d i l a r a -n g
o l e h U n d a n g - u n d a n g . J a d i p a s a l 1 3 2 0 BW j i s p a s a l 1 3 3 5» 1 3 3 7 BW m e r u p a k a n b a t a s a n d a r i p a s a l 1 3 3 6 a y a t 1 BW. U n t u k l e b i h
m e m p e r j e l a s , d a p a t m e l i h a t k e t e n t u a n b e r i k u t :
M e n g e n a l k e t e n t u a n p a s a l 1 3 3 6 a y a t 1 BW t e r s e b u t t i d a k - l a h d e n g a n s e n d i r i n y a , b a h w a p i h a k - p i h a k i t u b e b a s u n t u k m e n g a d a k a n j a n j i - j a n j i s e s u a i d e n g a n y a n g m e r e k a k e h e n d a k i * . K e b e b a s a n b e r c o n t r a c t i t u d i b a t a s i o l e h a d a n y a p e r s y a r a t a n y a n g d i t e r a p k a n d i d a l a m ^ a s a l - p a s a l
1320
n o - if d a n 13 3 5 BW* l ?S o e t o j o P r a w i r o h a m i d j o y o d a n M a r t h a l e n a P o n a n , Q P - c i t . . « 8 2 .
1 7
K a l a u d i h u b u n g k a i r ' T T e n g a J T p e r j a n j i a n k r e d i t d i A s t r a C r e d i t C o m p a n y , , m a k a p e r j a n j i a n k r e d i t i n i t i d a k b e r t e n t a n g a n d e n g a n p a s a l T 3 2 0 n o -
k
j i s 1 3 3 5 > 133V BW, t e t a p i j u s t r u l e b a g a p e r k r e d i t a n d i a n j u r k a n o l e f i p e m e r i n t a n u n t u k m e m b e r i k a n k r e d i t p a d a p in a -K y a n g m e m b u t u h k a n d e n g a n p r o s e -d u r y a n g m u d a h d a n s y a r a t - s y a r a t y a n g t i d a k m e m o e r a t k a n p e - mofaon k r e d i t . D e m i k i a n j u g a k a l a u d i h u b u n g k a n d e n g a n p a s a l
1 3 ^ 0 n o . T J o p a s a l 1'33<5 a y a t 1 BW, m a k a p e r j a n j i a n k r e d i t y a n g m e r u p a k a n p e r j a n j i a n s t a n d a r d i n i t i d a k b e r t e n t a n g a n d e n g a n k e t e n t u a n - k e t e n t u a n t e r s e b u t d i a t a s s e k a l i p u n m e - n g a n d u n g k e l e m a n a n , k a r e o a s e c a r a y - u r i d i s d e n g a n t e l a h d i - t a n d a t a n g a n i n y a p e r j a n j i a n k r e d i t t e r s e b u t o l e h p a r a p i h a k , m a k a p a d a s a a t i t u j u g a p e r j a n j i a n k r e d i t m e n j a d i s a h d a n
1
m e n g i k a t p a r a p i h a k - S e l a i n i t u d a l a m p e r j a n j i a n s t a n d a r d y a n g d i a t u r h a n y a l a h h a l - h a l y a n g b e r s i f a t umum m a k s u d n y a m e n g a t u r h a l - h a l y a n g s e l a l u a d a d i d a l a m s e t i a p p e r j a n j i a n , m i s a l n y a : k e w a j i b a n u n t u k m e m b a y a r b u n g a , k l a u s u l a p e - m u t u s k r e d i t s e w a k t u - w a k t u d a n s e b a g a i n y a . S e d a n g t e r h a d a p j a n g k a w a k t u a n g s u r a n , j u m l a h k r e d i t , b e s a r b u n g a , y a n g m e r u p a k a n h a l p o k o k d i t e n t u k a n b e r s a m a - s a m a o l e h A s t r a C r e
d i t C o m p a n y d a n d e b i t o r ,
M e n g e n a i b e n t u k s t a n d a r d d a r i p e r j a n j i a n k r e d i t i n i d i m a k s u d k a n u n t u k m e m p e r l a n c a r p r o c e s t e r j a d i n y a p e r j a n j i a n k r e d i t t e r s e b u t y a n g m e n u n t u t e f i s i e n s i . D e n g a n d e m i k i a n , m a k a p e r j a n j i a n k r e d i t y a n g m e m p u n y a i b e n t u K s t a n d a r d i n i t i d a k b e r t e n t a n g a n d e n g a n a s a s k e b e o a s a n o e r k o n t r a k
y a n g t e r d a p a t d a l a m p a s a l 1 3 3 8 a y a t 1 BW d a n a s a s k o n s e n ^ s u a l i t a s y a n g t e r d a p a t a a l a m p a s a l 1 3 2 0 n o . 1 BW d a n j u g a b e n t u k s t a n d a r d d a r i p e r j a n j i a n k r e d i t i n i b u k a n s e b a g a i p e n e r o b o s a n t e r h a d a p k e d u a p a s a l t e r s e b u t .
4 - P e n g i k a t a n . J a m i n a n S e c a r a F i d u c i a
P a s a l T T J I BW b e r b u n y i b a h w a s e g a l a k e b e n a a a n d a r i s e s e o r a n g y a n g h e r h u t a n g ( d e b i t o r ) b a i K y a n g b e r g e r a k m a u - p u n y a n g t a k b e r g e r a k , , b a i k y a n g s u d a n a d a m a u p u n y a n g a - k a n a d a d i k e m u d i a n h a r i , m e n J a d i t a n g g u n g a n u n t u k s e g a l a
p e r i k a t a n n y a p e r s e o r a n g a n * I n i b e r a r t i b a h w a s e m u a h a r t a k e k a y a a n d e b i t o r d i j a d i k a n J a m i n a n u n t u k s e m u a k e w a j i b a n - n y a , y a i t u s e m u a h u t a n g n y a , k e k a y a a n i n i d a p a t d i s i t a d a n l e l a n g , d a r i h a s i l l e i a n g d a p a t d i a m b i l s u a t u j u m l a n t e r - t e n t u u n t u k m e m b a y a r h u t a n g n y a k e p a d a k r e d i t o r , B e n t u k j a m i n a n s e m a c a m i n i d i s e b u t d e n g a n j a m i n a n s e c a r a urnum*
D a l a m p a s a l 1 1 3 2 BW d i t e g a s k a n p u l a b a h w a m e n j a d i j a m i n a n b e r s a m a s a m a b a g i s e m u a o r a n g y a n g m e n g u t a n g k a n p a -d a n y a , p e n -d a p a t a n p e n j u a l a n b e n -d a - b e n -d a i t u -d i b a g i - u a g i k a n
i
m e n u r u t k e s e i m b a n g a n , k e c u a l i a p a b i l a d i a n t a r a p a r a k r e d i t o r i t u a d a a l a s a n y a n g s a n u n t u k d i d a h u l u k a n * C a r a p e m b a - y a r a n m e n u r u t t c e s e i m b a n g a n t a d i d a p a t m e n g a k i b a t k a n k r e d i
t o r t i d a k m e m p e r o l e h s e l u r u h p i u t a n g n y a a c a u b a h k a n t i d a k m e m p e r o l e n a p a - a p a d e n g a n b a n y a k n y a k r e d i t o r y a n g s a l i n g b e r s a i n g . O l e h k a r e n a i t u j a m i n a n s e c a r a umum d i r a s a ^ a n k u - r a n g d a n k u r a n g a m a n . U n t u k i t u s e o r a n g k r e d i t o r d a p a t m e
n u n t u t k e p a d a d e b i t o r u n t u k j a e m b u a t / m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n k h u s u s y a n g m e n u u j u k b e n d a - b e n d a t e r t e n t u m i l i k d e b i t o r
s e b a g a i j a m i n a n p e l u n a s a n h u t a n g n y a .
J a m i n a n k h u s u s y a n g d i m a k s u d d i a t a s d i s e b u t j a r a i n - a f i ' k e b e n d a a n . S e l a i n j a m i n a n k e b e n d a a n , j a m i n a n p e r o r a n g a n j u g a t e r m a s u k j a m i n a n k h u s u s . P a d a j a m i n a n k e b e n d a a n , k r e - d i t o r m e m p u n y a i k e d u d u k a n i s t i m e w a a t a u p r i v i l e g e a t a u p r e - f e r e n s i , a r t i n y a k r e d i t o r d a p a t m e n g a m b i l p e l u n a s a n t e r l e - b i h d a h u l u d a r i b e n d a j a m i n a n , t a n p a m e m p e r h a t i k a n k r e d i - t o r l a i n n y a .
P a d a d a s a r n y a k r e d i t o r m e n g h e n d a k i s u a t u j a m i n a n y a n g m u d a h d i j a d i k a n u a n g u n t u k d a p a t m e n u t u p k r e d i t y a n g t e l a h d i k e l u a r k a n a p a o i l a d e b i t o r t i d a k d a p a t m e l u n a s i p i - n j a m a n n y a t e r s e b u t p a d a w a k t u y a n g t e l a h d i t e n t u k a n d a l a m p e r j a n j i a n . . T a p i b e r h u b u n g m a c a m h a r t a k e k a y a a n y a n g d i m i - l i k i o l e h t i a p - t i a p d e b i t o r b e r b e d a s a t u d e n g a n l a i n n y a , m a k a t i m b u l l a h b e b e r a p a m a c a m j a m i n a n y a n g d i p a k a i u n t u k m e m e n u h i s y a r a t p e m b e r i a n k r e d i t t e r s e b u t ,
D e n g a n a d a n y a p e r b e d a a n b e n t u k p a d a b e n d a y a n g d a p a t d i j a d i k a n j a m i n a n k r e d i t i n i , m e n y e b a b k a n p e n g i k a t a n t e r n a d a p j a m i n a n n y a j u g a b e r b e d a s a t u d e n g a n y a n g l a i n n y a . M a k i n s e d e r h a n a b e n d a y a n g d i j a d i k a n j a m i n a n k r e d i t , m a k i n s e d e r h a n a p u l a p e m b u a t a n l e g a l i t a s n u k u m n y a / p e n g i k a t a n n y a .
S e p e r t i t e l a h d i u r a i k a n d a l a m b a b
1
p e n d a h u l u a n , j a m i n a n k e b e n d a a n y a n g p e r t a r a a - t a m a d i a t u r d i d a l a m BW a d a l a h g a d a i d a n h i p o t i k * D a n y a n g k e d u a d i p e r k e n a l k a n o l e h
Y u r i s p r u d e n s i i a l a h f i d u c i a .
P e r t u m b u n a n f i d u c i a d a l a m p r a k t e k d i I n d o n e s i a b e g i - t u c e p a t d a n s u o u r * H a l i n i d i s e b a b k a n p r o s e d u r p e n j a m i n a n d e n g a n f i d u c i a
l e Di h mudan,
l e o i n m u r a n d i o a n d i n g k a n d e n g a n o e n t u k j a m i n a n y a n g l a i n . D a n a l a s a n u t a m a y a n g l a i n a d a l a n k a r e n a p e n g i k a t a n s e c a r a f i d u c i a y a n g t e r t u j u p a d a b e n d a o e r g e r a k m e n y e b a b k a n d e b i t o r t e t a p o e r h a k m e n g u a s a i b e n d a n y a u n t u k d i p a k a is e n a r i -h a r i ,
s e d a n g t u j u a n u n t u k m e m p e r o l e n k r e d i t p u n t e r c a p a i .A s t r a C r e d i t C o m p a n y t e r n y a t a t i d a k k e b e r a t a n d e n g a n j a m i n a n f i d u c i a , m e s k i p u n s e c a r a t e o r i t i s k e m u n g k i n a n k e r u g i a n d a r i r i s i k o t e t a p a d a *
D i d a l a m p r a k t e k , b e n d a y a n g d i j a m i n k a n s e c a r a f i d u c i a a d a l a n k e n d a r a a n D e r m o t o r , y a n g p e m b e l i a n n y a d i b i a y a i o l e h A s t r a C r e d i t C o m p a n y * J a m i n a n y a n g d i i k a t s e c a r a f i d u c i a d a l a m p e m b e r i a n k r e d i t i n i b e r s i f a t s e o a g a i j a m i n a n p o - k o k , s e h i n g g a m e m p u n y a i r i s i k o y a n g l e b i h t i n g g i , l e . b i h b e r b a n a y a d a n m e m e r l u k a n p e n g a w a s a n y a n g l e b i n k e t a t p u l a .
K r e d i t - k r e d i t y a n g d i l e p a s a t a u d i b e r i k a n o l e h A s t r a C r e d i t C o m p a n y p e r l u d i a m a n k a n . T a n p a a d a n y a p e n g a m a n -
a n a k a n s u l i t m e n g e l a k k a n r i s i k o y a n g t i m b u l , s e b a g a i a k i - b a t t i d a k b e r p r e s t a e i n y a d e b i t o r * A g a r t e r l e p a s d a r i r i s i k o t e r s e b u t a t a u e e t i d a k - t i d a k n y a m e m i k u l r i s i k o y a n g s e k e - c i l - k e c i l n y a , A s t r a C r e d i t C o m p a n y s e n a n t i a s a i n g i n m e n d a -
p a t k a n k e p a s t i a n o a h w a k r e d i t y a n g d i l e p a s a t a u y a n g d i b e
r i k a n i t u d i p e r g u n a k a n s e s u a i d e n g a n k e b u t u h a n d a n t u j u a n
p e m b e r i a n k r e d i t , s e r t a d a p a t k e m b a l i d e n g a n a m a n . U n t u k m e n d a p a t k a n k e p a s t i a n d a n k e a m a n a n d a r i k r e d i t n y a , A s t r a C r e d i t C o m p a n y r a e l a k u k a n t i n d a k a n - t i n d a k a n p e n g a m a n a n d a n m e m i n t a k e p a d a d e b i t o r m e n g i k a t k a n s u a t u b a r a n g t e r t e n t u
s e b a g a i j a m i n a n . d a l a m p e m b e r i a n k r e d i t n y a
-P e n g a m a n a n k r e d i t m e r u p a k a n s u a t u m a t a r a n t a i k e g i - a t a n A s t r a C r e d i t C o m p a n y d a n a s p e k y a n g p e n t i n g d a l a m ma n a g e m e n t k r e d i t , k a r e n a p r o s e s p e n g a m a n a n b e r j a l a n t e r u s - m e n e r u s , b e r u l a n g - u l a n g d a n m e n g k a i t k a n k e g i a t a n y a n g s a t u d e n g a n l a i n n y a * L a n g k a h p e n g a m a n a a i n i d i m u l a i d a r i s e j a k A s t r a C r e d i t C o m p a n y m e r e n c a n a k a n p e m b e r i a n k r e d i t h i n g g a k r e d i t n y a k e m b a l i *
J a d i w a l a u p u n s e c a r a a d m i n i s t r a t i ! ' p r o s e s p e m b e r i a n k r e d i t t e l a h s e l e s a i , n a m u n t u g a
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A s t r a C r e d i t C o m p a n y t i d a k b e g i t u s a j a m e n j a d i s e l e s a i * P a d a a a s a r n y a s e g a l a a p a y a n g d i s y a r a t k a n s e b e l u m d a n s e s u d a h k r e d i t d i b e r i k a n a d a l a h m e r u p a k a n u s a h a p e n g a m a n a n k r e d i t y a n g d i l a k u k a n o l e h d e b i t o r ,D a l a m f o r m u l i r P e r j a n j i a n P e m b i a y a a n D e n g a n P e n y e - r a h a n H a k M i l i k S e c a r a F i d u c i a ( l a m p i r a n I n o . I ) d i s e b u t - k a n b a h w a d e b i t o r m e n e r i m a p e m b e r i a n f a s i l i t a s p e m b i a y a a n d a r i k r e d i t o r d a l a m b e n t u k p e n y e d i a a n d a n a g u n a p e m b e l i a n k e n d a r a a n (b e r m o t o r y a n g d i b u t u h k a n d e b i t o r . U n t u k m e n j a r r i n p e m b a y a r a n s e l u r u n h u t a n g n y a s e l a n j u t n y a ( l a m p i r a n I n o .
