pemberian kredit yang dijabarkan pada bagian depan dapat

BAB IV PEMBAHASAN

Berdasackan keterangan mengenai prosedur kebijakan pemberian kredit yang dijabarkan pada bagian depan dapat

dipero leh pembahasan sebagai ber ikut:

ACC me rupakan suatu lemb aga pemb iayaan non bank yang menyed iakan fas ilitas krcd it , yang diperuntukkan bagi ca lon pembeli produk automotif yang d ihasilkan o leh Astra group seperti Toyota , D aihatsu , Izusu . Nissan d1l pada khususnya

dan juga uùtuk produk automotif lainnya pada umumnya.

4 . 1 Ca ra dan prose du r oleh ca lon nasabah.

'';t-'z-J .1 #& rsya 2 'a ! an yrantg ha ru s d .J-pen u 1 2'

Bila scorang debltur ingin mengajukan pcmbiayaan kredit

automo tif pada ACC , maka debitur tersebut harus :

mengisf formuliz aplikasi PP (terlampir) yang sudah d i a ka n o 1 e h ACC s e c a 1- a b a f k d a n j u j u 1 -

- me m e n u h i s c mu a p e 1-s y a r a t an 1'a ng d i b u t tlh k a n t a n p a me 1 a ku k a n

perubahan (memanipulasi) data-data tersebut.

x ^- y

tidak termasuk da lam daftar bad customer dan daftar b lack l ist.

bersed ia mencr ima karyawan atau petugas

survey atau check on the spo t tempat usaha atau tempat

kcrja secara tiba-tiba.

. ^'

mel natuhi semua pcrjanjian, krcdit yang sudah disetujui bersama antara pihak ACC dan debitur sendiri.

untuk me lakukan

balam formulir PP yang diberikan oleh ACC memuat:

besarnya bunga pïng'afnan

Bunga pinjaman yang diberlakukan oleh cabang Surabaya

besarnya sudah d itentukan o leh Departement F inance

Pusat (Jakarta), lalu dikirimkan ke ROH (kepala cabang)

guna dipaka i dalam praktek.

Jad i besarnya prosentasi bunga yang luar J a k a r t a s a n g a t b e r v a r i a s i , b e r t a n t u n g 13 a (1 xa k o n d i s i 13 c r e ko -.

n o m i a n k o t a a t a u d a e r a h d a n p a d a s u ku b u n g a p i n . j am a n

d iberlakukan

b a n k y a n g b e l a k u s e c a r a 'n a s i o n a 1 .

u a ng PIJ ka a t a u DP (DO J tr n payme n t )

U ang muka yang d ibayarkan o leh nasabah b isa d ilakukan langsung dcngarl ACC yang d iscbut pembelian secara ann/ïs t dan bila uang muka d ibayarkan dea lcr atau show room automotif maka disebut pembe lian secara avalist.

Uang muka yang dibayarkan besarnya m inima l 20% dari harga sedangkan pemb iayaan yang d idanai maksima l dari harga OTR .

Pembelian secara avalist terjadi karena ada keterkaitan

antara deater dengan ACC . sehingga p ihak ACC tidak mengeta-

hui kond isi debitur. Jadi apab ila deb itur tidak me lunasi

kewajibannya , maka tunggakan harus ditanggung o leh

dea ler dan ACC menagihnya pada dea ler.

' . ,

Sedaùgkan pembeliar secara non avalist terjadi bila debitur

langsung berhubungan dengan ACC . Dengan dem ikian maka peranan ana lis kred it da lam pro ses pembe lian secara non avalist in i harus diperhatikan dàn dipertimbangkan .

# lamanya kredit

Lamanya kred it au tomotif yang d iber lakukan

maks ima l tahun . namun ahkir-akh ir sedang d icoba pemberian

bunga yang

kredit yang jangka waktunya

diberlakukan untuk masing-masing jangka waktu

tahun . T ingka t

berbeda. Ha1 disebabkan karena semakin lama jangka

w aktu kredit yang diberikan maka resiko yang harus d itang-

gu ng

e m b e r z' a n

B i 1 a s e o r afl g n a s ab ah i ng i n me 1 u n a s i kr e d i t n ya s e b e 1 um j a t ul1

semakin besar pula .

d i s coun t buncga

oleh ACC adalah

ternpo , maka nasabah itu akan mempcro leh potongan bunka .

Sistem pelunasan sepert i disebut pe lunasan dengan cara P repaym en t .

Pemberian pcmb iayaan kredit automot if yang

o leh ACC sudah benar, namun sangat d isayangkan b ila tidak member ikan batas plafond pember ian kred it karena :

bila tidak memberikan batas p lafond pemberian kred it kepada seorang nasabah , maka bila nasabah tidak mampu

memenuhi kewajibannya (wanprestasi) maka akan yembawa

dampak pada menurunnya tingkat liku iditas, so lvabilitas dan rentab ilitas ACC kemudian hari.

tîdak akan dapat membantu da lam mend iagnosa kebutuhan dana

dan kemampuan nasabah yang sesungguhnya dengan tepat.

tidak akan dapat menetapkan kebijakan pemberian kredit

dengan tepat.

d ilakukan

4.2 Penilaian terhadap persyaratan , qara dan me tode prosedur yang dipakai dalam m engana lisa ca lon nasabah .

Metode atau cara yang digunakan o leh ACC un tuk mengana lisa calon nasabah ada lah menggunakan:

Prinsip konsep analisa 5C yang meliputi tentang : - character

- capac ity

- capita l, co llateral

pen ila ian nasabah

- cond itîon of cconom ic

s u d a h t c pa t , j uga me mp c r h a t i k an c o n s t r a i n t u s 1 1 h a c a l o r) n a s a b a h , b t l a t î d a k m e m p e r h a t i k. a n

12 e 13 d a 1 a a t a u h amb a t a n d a 1 a m u s a 14 a n a s a b a h a k a c m e 17119 e n g a 1-u h i k e rn amp u a n n a s a b a 11 d a 1 am me n i n g k a t k a n p c n g h a -.

s i . 1 a n n y a , y a n g j u g a p a d a a k h i r n ya a k a n m e I np e n g a 1' u h i k e I nam-

;7 u a n :1y a u n t u k m e 1.u n a s i h u t a n g n y a p a d a AC C . Se la in

kond isi scorang nasabah menggunakqn konsep SW-OT . Karcna

d i h a r a p k a n j u g a s e b a i k n j' a d a 1 a m menganalisa

da lam konscp

peluang dan ancaman bisnis yang dijalankan oleh

akan dike tahu i kekuatan , ke lemahan

d e b i t u r .

t a. p i juga d i ha rapkan

Da lam penetapan kebijakan kredit bagi seorang nasabah se-

ba iknya AUC menggunàkan azas-azas:

Likuiditas à'aitu menetapkan kegiatan dalam perenca-

naan dan penyediaan kebutuhan liku id itas untuk memenuhi ketentuan pemerintah yang

berlaku yaitu LRR (Legal Reserve Require- ment) .sebesar serta dalam cangka meme- nuhi kebutuhan modal kerjanya sendiri.

So lvabilitas yaitu mengelo la, menya lurkan dan meneri- ma dana angsu ran d ari masya raka t guna ke lang sungan hidup ACC me lalui pemberian hutang atau kred it.

Rentab ilitas yaitu usaha ACC untuk mempero leh kcun-

tungan dalam hubungan dengan penjua lan

dapat m empertahankan

automo tif y ang d ip ero leh b un g a de n g a n

se lis ih d ike luarkan untuk scorang nasabah .

u n t u k s c t i a p c a 1 o n n a s a b a h y a n g m e n g a j u k a n a ; 4 1 i k a s i

'

Jangan hanya membatasi pada calon nasabah yang mengajukan permohonan pembiayaan dalam jumlah yang sangat besar saja.

. ;

Karena ana lisa likuid itas , rentab ilitas dan solvab lli- sangat penting untuk mengetahu i berapa besar tingkat

perputaran bisnis atau usahanya, sehingga pada akhirnya juga

tidak akan mempengaruhi tingkat likuid itas, so lvab ilitas dan

rentabilitas ACC sendiri. Memang bila nasabah yang mengajukan aplikasi PP dalay jumlah kecil tidak perlu sampai menganalisa

ketiga ratio diatas , cukup menggunakan

Juga jangan hanya

likuiditas saja . menitikberatkan keputusan persetujuan

permohonan ap likasi PP hanya mendasarkan pada chek on

t s a j a .

s po

Meùuru t penu lis dapat

persyaratan , cara dan prosedur yang d ipakai ACC untuk menga-

nalisa nasabuh sehingga dapat menghaâilkan suatu kebijakan

kred it y'ang cukup efektif dan efisien , maka dapat d ilihat

dari jumlah penjualan dan target pcnjualan yang berhasil

dicapai. Karena dengan mengetahui penjualan, target penjualan

dan yang d itarik atau d ile lang o leh ACC , maka dapat

menunjukkan kebijakan kredit yang diberlakukan atau dipakai

ACC terlalu keras sehingga menurunkan jumlah penjualannya

atau terlalu longgar sehingga dapat meningkatkan penjualan

n a m u n j u nl 1 a h u n i t y a n g d i t a r i k a t a u d i 1 e l a n g s e m a k, i n m c n i n g -

untuk membùktikan pen ilaian terhadap

92

kat.

Berikut ini adalah daftar tabel penjualan, target penjualan

dan unit yang ditarik atau d ilelang akibat nasabah w anprçsta-

Tabel 1

Bu lan Nov 94 Des 94 Jan 95 Feb 95 Mar 95 u Rp u Rp u Rp u Rp u Rp Targct sa les 295 6,83 375 8 ,40 331 7 ,89 4 14 9 ,87 265 6,)2

Salcs 287 6,53 395 9;50 320 6 ,90 380 7 920 284 7 ,90 Un it

Yang dijual 4 2 3 3 l

Ket Rp dalam 1.000.000 .000

Sedangkan jumlah unit yang ditarik atau dilelang akibat

nasabah wanprestasi setiàp bu lannya berk isar antara 1-5 unit.

C a ra

dihitung dengan : M isa lnya hàrga OTR

D P

penetapan besarnya angsuran yang harus d ibayqr n4sabéh

Rp 25 juta juta

22 ,5 % bunga

jangka waktu angsuran 24 bulan

*

maka cara perhitungan besarnya angsuran yang harus dibayar a-

dalahi

H arga OT R DP

Pokok hutang

Rp 25 juta 5 juta - Rp 20 juta

besarnya angsuran bu lanan

r-

I ( p o , l c o k h u t a : 1 g x t , ) u n g l ' t x t : . t h u : ) - 1 i

ten or j

. . . . . - - .&

( Rp 20 j' u t a 2 2 . 5% 2 Rp 2 0 ju t a

24 bu lan

Jad i angsuran per bu lan Rp 1.209 .333933

- besarnya angsuran pertama yang harus dibayar

DP + an g s u k-an p e r b u 1 a n 4 b i a j'a adm i n i s t ç a s i

Rp 5 juta +

Seluruhnya RP 6 .458 .333,23

Rp 1,208 .333 ,33 250 .000

Sedangkan tanggal jatuh tempo angsuran pertama, ACC lcbih

banyak mcnggunakan cara ADDB . karcna :

pembayaran angsu ran langsung pada t a n p a mc 1 a l u i

(pcmbclian sccara non avalist).

mengetahui dan menganalisa dcngan pasti baga lnana konscp analisa yang ada pada d iri nasabah

me n u n j u k k a n b a hwa dalam mcmberikan

p e mb i a y a a n t i d a k s e m b a r a n g a n s a j a . A r t i n qr a

memberikan pcmbiayaan pada nasabah yang jelas 1 e n 1. v a - k . . a .

h a n ya w-ka n

Namun ada beberapa dacrah d imana

kilannya atau daerah dimana po tens i pasar kurang dapat dia- nda lkan , maka transaksi A valist tidak dapat dih indarkan . O leh karena sebaiknya memberikan batasan-batasan tertentu

seperti; plafond total krcdit A/R)

iaminan yang diserahkan perlu dianalisa dengan

t i d a k lnc mp u n j'a i

s e 1- t a m e JA e a 11a 1 i s a d e n g a n b a i k d a n t e 1)a t p o s i - 2' c a l c r <1 1 l.tt! r a h t e r s e b u t s e b a g a i p f2 n a n g g u n g pembayaran.

Berdasarkan penjclasan diatas maka bisa dikctahui pcrbcdaan

transaks i ava list dan non ava list ya itu :

T a b e l

Av 11 1 i s t N o n . av a l i s t

1. Sifat Corporate bank ing Consumer banking

2 . Ana lisa dea ler Pcr lu Perlu

3. Perj. kerjasama Ada Ada

4 . Dokumen kontrak ACC ACC

5. Block account Ada Ada (jaminan BPKB)

6 . Pvnycrahan BPKB Harus Harus

7 . Ana lisa kred it Dea ler ACC

8 . Adm in . lcrcdit Dea ler . ACC

9. Penagihan A/P Per batch Per customer

10 . Co llection Dea lcr ACC

11. lnsta llment Cust-Dealer-z%cc ACC

12. Resiko macet D ca lcr ACC

13. P lafond kredit Ada T idak ada

Usaha pemb iayaan se.py rti ini b ila tidak d ike lola dengan baik

akan menyebabkan usahanya tidak dapat berkembang atau bahkan b isa gaga l, karena begitu banyak perusahaan pembiayaan sa in- g an

mau melakukan:

mengelo la resiko (risk management) dengan sistem resiko yang tersebar (spread risk) yaitu mendapatkan jumlah debit- ur sebanyak mungkin sehingga resiko tidak tcrbayar menja- di tersebar diantara sejumlah besar debitur, sehingga

d en gan d em ik ian maka kon sen tra s i bu s in ess ACC ad a lah ''retail busïn ess '' mcla lu i dea ler a tau show room sebaga i s e pe r t ï O leh karena dihàrapkan ACC untuk sc lalu

outletnya .

pcrmintaan data dari cùstomer tidak berbelit-be lit sertai

. '

, jl

I71'OSCS approva lnya Cepat .

pcmbiayaan yang flcksibel luwes) da lam kata waktu

kred it dapat d isesua ikan dengan angsucan yang dapat d ibayar cu s tom er w

pe layanan yang baik scsua i déngan cgrporate p hilosophy agar!

dapat memberikan kepuasan yang lebih ba ik serta memperluas,

: .

jaringan pemasarannya.

keputusan pcmbiayaan bukan dari beéarnya keuntungan saja tapi juga dari kelayakan kredit.

4.J Pen ilaian terhadap tindakan ACC bila nasabah ma/aï menun- J'ukkan tindàkan wanpres tasi.

Menurut penulis,tagihan atau A/R

kan bebcrapa ha 1 antara lain :

perusahaan atau customer p indah a lamat atau kota . perusahaan tidak aktif lagi.

- . p a i l i t .

tidak mampu bayar

masalah intcrn perusahaan seperti itikad jelek manajemen, pertentangan dalam manajemen, cash flow tidak normal dan

l a :i n - l a i n .

dapat mcnjadi macet disebab-

Cara yang sebaiknya d igunakan o leh hCC agar tagihan berhasil dilakukan yaitu :

lakukan usaha penag ihan sem aks ima l mungk in beserta ilmu

g'crtaknya agar dèb itur takut.

b ilam ana per lu bantu usaha cus tom cf supaya tetap dapa t

bcrjalan.

$: bcrdoa pada Tuhan agar setiap penagihan mcmbuahkan hasil y a n g b a i k d a n c u s t o m e r 3' a n g d i t a g i h t c t a p m e m p u n ryea i i t i k a b b a i kn y a u n t u k m c n b a y a r h u t a n g .

XCC, bila nasabah mcnunjuk- ôfengenai tindakan yang dilakukan

kan wanprestasi sudah tcpat dan dapat d ipertahankan .

dapa t d i bukt i kan me 1 a 1 u i j um 1 ah un i t yang d i t a r i k a t au d i l c - lang untuk setiap bulannya selalu saja berkisar antara 1-5

un it , O leh karen a mcnurut penu lis scba iknya kcg iatan

tegas yang d ilakukan ACC nasabah w anprestasi dapat d i p e r t a hankan .

B AB V

KE S IMPU LAN DA N SARAN

D a 1 a m m e 1 a k s a n a k a n t u g a s

:

p e k e r j a a n n y a s e l a 1 u' m

'

e n g

.

-

.

gunakan prins ip berhati-hati dan konsep 5C dalam, mengeva- luasi dan mengana_.lisa semua calon hasabahnya . Sebenarnya

tindakan sudah tepat, tapi diharapkan jangan sampaij

me lupakan konsep Constra in t y ang d ihadap i o leh nasabah da lam me laksanakan bisnisnya.

' t i n d a k. an d a, 1 am m e n g h a. d a p î n a s a b a h y a n g m e n u n j u k k a n

S t k a p wa n p r e s t a s i d a n c a r a p e n a n g a 14 a n n y a s u d a h s a n g a t 't e p a t

d a p a t ( 1 i p e r t a h a n k an , ' k a r e 1 , a j u m l a h u n i t y a 1 4 g d i t a r

,i k setiap bu lannya cenderung tetap.

Sistem pembayaran pemb iayaan yang d ilakgkan dengan mcnggu- nakan metode ADDB sangat tepat! karèna pembayàran pertama b e s c r t_.a b i a y a adm i n i s t r a s i s c 1 u r u hn ya 1 an g s un g d i b aya r kan

' j

demikian puld untuk pembayaran berikutnya juga

d ilakukan langsung antara pihak nasabah dcngan ACC .

. +

- Da lam me lakukan suatu penag ihan disaraùkan seba iknya kita

dan

h a 1-u s b e 1- s 1 k a p t e ;.

l c s . h a 1-u s m c n a r 11h s i m p a t i , p e r b a t i a .(i ' a t a s

s e g a ) a s e é u a t u t c r j a d i . y a n g d i s a m p 1 : t i . k a n o l f z h y t . t n #

4

' .

ditagih! tetapi Jangan terbawa emösi dan jangan sekali-kali

lupa bahw a tugas k ita ada lah menag ih un tuk mengum pu lkan

tamah , sopan , mampu

, Ua ng .

Apab ila sega la cara tclah d itempuh untuk melakukan penap i- han masih gaga l maka usaha penagihan harus d itingka tkan

me n j ad i us aha pe n ar i k an b a r an g . Apabila usaha penarikan juga gagal.

han lgin , pcrsoalan tagihàn

harus diselesaikan lewat jalur hukum

terpiksa mau tidak mau

karena tidak ada

y a n g b e r 1 a ku . Apabjla pcrsoalan

ln a s a ). a h n y a b e l u m 'b e r a r t i s e l e s a i k a r e fi a t i n g g a l m e n u n g g u k L'tp u t !1 s an p e n g a d i 1 a n a t p 11 a 1.b i t r a.s e b c 1 a k a , t e t ap i c o b a l ah u 11 t u k t e t a p me 1 a k u ka n p e n d e k a t a n d e n g a n s u a t u p e do ma 17 b a hwn

t i a p - t i a p o r a n g p a d a d a s a r.

n y a fn a u h i d u p d a m a i , t i d a k i n g i p

repot, membuang uang dan' Waktu secara percuma , sehing/a masalah tagihan ini masih mungkin untuk disclcsaikan secara s u d a h d i s a 1 u 1 - k a n 1 e w a t j a 1 u r h u ku m ,

kekeluargaan .

A k b i r k a t a d a 1 a ln m e 1 a k u k a n s u a t u t a g i h a n , s e b a i k n y a k i t a b e ;' p e d o m a n T a g i h l a h t a g i h a n m u d e n g a n s e b a i k .- b a i k 11y a seh ingga uangm u dapat d itag ih dan sahabatmu yang ta lah be r hu ta ng te ta p d iam d is is km u stb ag a i tem an usa ha

dagangmu''

me lihat sjtuasi