OPERASIONAL BANK DOSEN : IR. WURSAN, MM

OPERASIONAL

BANK

DOSEN : IR. WURSAN, MM

KEUANGAN & PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

CAKUPAN OPERASIONAL BANK (1)

1. Back office operation

2. Credit operation & administration

3. Operation policy & prosedure

CAKUPAN OPERASIONAL BANK (2)

4. Trade Finance

BAGIAN SATU

BACK OFFICE

OPERATION

RUANG LINGKUP & AKTIVITAS

BACK OFFICE

5

BACK OFFICE

Mendukung operasional front office

• Memastikan proses yg telah dilakukan front office

• Menindaklanjuti transaksi/aktivitas front office

Kliring

Kartu debit/kredit

Pengaduan nasabah

A. AKTIVITAS BACK OFFICE OPERATION

1. Mengidentifikasi Kebijakan & procedure aktivitas Back Office

operations

2. Melakukan Validasi thd transaksi nasabah

3. Melakukan Konfirmasi atas transaksi nasabah/trx tertentu

4. Meneruskan trx ke bank lain (kliring)

5. Menerbitkan kartu debet/atm

6. Administrasi persediaan

7. Melakukan Proses rekonsiliasi & settlement

8. Proses penyelesaian pengaduan nasabah

B. PROSES END OF PERIOD

1. Pengertian :

Proses akhir suatu periode (EOD, EOM, EOY) merupakan proses yang harus

dijalankan bank sebagai proses lanjutan dari berbagai aktivitas operasional

yang terjadi di bank yang dilaksanakan secara periodeik (harian, bulanan,

tahunan).

2. Proses End of Period di Front Office

• Seluruh Transaksi (tunai/non tunai) dan sattlement telah dibukukan

• Tidak terdapat selisih kas pada teller

3. Proses End of Period di Front Office

• Merupakan proses akhir periode (D/M/Y) yang dijalankan pada core

system bank.

Laporan

C. PELAPORAN

HARIAN

• Pasar Uang Antar Bank (rupiah/Valas)

• Transaksi TOD/TOM/SPOT

• Transaksi Forward/Swap/Option • Transaksi Derivatif lainnya

• Laporan proyeksi Arus Kas (Rp & Valas)

• Pos-pos tertentu Neraca Gabungan • Posisi Dana Usaha Kantor Cabang

Asing

• Suku Bunga Penawaran • Suku Bunga Dasar Kredit

• Suku Bunga Depositio Berjangka • Laporan Giro Wajib Minimum • Laporan BMPK, dll

MINGGUAN

• Laporan Transaksi Derivatif • Laporan Proyeksi Arus harian

Maturity

• Laporan Pos-pos Neraca Mingguan • Laporan Pemantauan GWM

• Laporan Dana Pihak Ketiga • Laporan DPK milik Pemerintah

BULANAN

• Laporan Transaksi Structured Produck

• Laporan SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) / iDEB • Laporan Restrukturisasi Kredit • Laporan Alat Pembayaran dg Kartu • Laporan Penyediaan Dana

• Laporan Maturity Profile • Laporan Market Risk • Laporan Lalu Lintas Devisa • Laporan KPPM dg ,

memperhitungkan pasar

• Laporan Daftar Hitam Nasabah (DHN)

• Laporan Bank Umum, dll

C. PELAPORAN

TRIWULANAN

• Penilaian tingkat kesehatan • Laporan Risk Profile

• Laporan Realisasi RBB • Laporan Profile Resiko scr

Konsolidasi

• Laporan Penanganan Pengaduan Nasabah

• Laporan Keuangan Publikasi Bank • Laporan Bagi Hasil bagi Nasabah • dll

SEMESTERAN

• Laporan Sumber dan Penggunaan Dana Qardh, dan penggunaan ZIS • Laporan Pengawasan Dewan

Komisaris tentang RBB

• Laporan Pelaksanaan Tugas Direktur Kepatuhan

• Laporan Pelaksanaan Rencana Kerja • Laporan Pelaksanaan dan

Pokok-pokok Hasil Audit Intern • dll

TAHUNAN

• Laporan Kerja BPR

• Laporan Rencana Bisnis Bank

• Laporan Teknologi Sistem Informasi • Laporan Pelaksanaan GCG

• Laporan Kaji Ulan Pihak Eksternal • Laporan Tahunan lainnya

PRODUK PERBANKAN TERKAIT DPK

1. Giro

Simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan

menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya, atau

dengan pemindahbukuan

2. Tabungan

Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat

tertentu yang disepakati,

tetapi tidak dapat ditarik

dengan cek, bilyet

giro, dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu

3. Deposito

Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu

tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah Penyimpan dengan bank

CONTOH : BILYET GIRO BNI

CONTOH : CEK BNI

TABUNGAN

Contoh :

34

1. Internet Banking

Jenis Transaksi : Transfer dana, Informasi saldo, mutasi rekening,

informasi nilai tukar, Pembayaran tagihan (kredit, listrik, telephone

dll), Pembelian (pulsa, dll).

2. Mobile Banking / Phone Banking & SMS Banking

Layanan perbankan yang dapat diakses langsung melalui telephon

seluler/HP.

Jenis Transaksi : Transfer dana, Pembayaran & Pembelian

3. Elektonik Money

(atau uang digital) adalah uang yang digunakan dalam transaksi

Internet dengan cara elektronik.

36

Bank Garansi adalah jaminan pembayaran dari Bank yang

diberikan

kepada

pihak

penerima

jaminan

(bisa

perorangan maupun perusahaan dan biasa disebut

Beneficiary) apabila pihak yang dijamin (biasanya nasabah

bank penerbit dan disebut Applicant) tidak dapat

BAGIAN DUA

CREDIT

OPERATIONS

& ADM

47

Merupakan bagian dari organisasi bank dengan prinsip kehati-hatian

(

prudential banking

).

ORGANISASI KREDIT

Prinsip Organisasi Kredit :

1. Pemisahan fungsi dalam pemutusan kredit (

four eyes principles

)

2. Pemisahan fungsi antara Bisnis/sales/marketing, Risk Management

dan Processing/Credit Operation

3. Pemisahan fungsi pembuat ketentuan/prosedur kredit dengan

pemutus kredit, serta supporting unit/processing terkait kredit

48

1. Operating under a sound credit granting process

2. Establishing an oppropriate credit risk environment

3. Maintaning an oppropriate credit admistration, measurenment

and monitoring process

4. Ensuring adequate controls over credit risk.

THE BASEL COMMITTEE

1. Beroperasi Dalam suatu proses pemberian kredit yang sehat

2. Membangun lingkungan risiko kredit yang tepat

3. Mempertahankan admistrasi kredit yang tepat, pengukuran dan pemantauan proses

4. memastikan pengendalian yang memadai terhadap risiko kredit.

49 Fungsi Bisnis/ Pemasaran • Sbg Credit officer/CRM • Mencari calon debitur • Menganalisa/mempr oses kredit • Memonitor kredit • Memaintanance debitur Fungsi Risk Management • Analis resiko kredit • Four eye dalam

Pengambilan Keputusan kredit • Anggota komite

pemutus kredit

F. Credit Opr & Credit Adm • Bertanggungjwb dlm kelengkapan & kelayakan dokumen kredit • Pembuat PK dan trutannya

(penutupan ass & pengikatan jaminan. • Monitoring dok kredit F. Kebijakan & Pengawasan • Penyusun kebijakan/ ketentuan kredit

• Audit internal & eksternal

51 BENTUK KREDIT CASH LOAN KREDIT MODAL KERJA KMK REK KORAN K.AFLOPEND/ BERJANGKA CLEANUP SYSTEM LOAN KREDIT INVESTASI KREDIT KONSUMER KPR, KKB, KMG NON CASH LOAN BANK GARANSI LETTER of CREDIT SKBDN KREDIT

KONSUMER KARTU KREDIT

52

JENIS GARANSI BANK

• Bid Bond /Tender Bond

• Performance Bond

• Advance Payment Bond

• Retention Bond

• Purchasing Bond

• Payment Bond

• Custom Bond

JENIS LETTER of CREDIT (L/C)

• Transferable L/C

• Back to Back L/C

• Revolving L/C

• Red Clouse L/C

PENGETAHUAN PROSES KREDIT

54 PERMOHONAN KREDIT • Permohonan baru • Permohonan tambahan • Permohonan Perpanjangan

DATA & INFORMASI • Identitas Pemohon • Legalitas Usaha • Agunan • Feasibilitas Study • Data Keuangan,dll VERIVIKASI DATA • Interview • OTS/Kunjungan setempat • Credit Checking • Trade Checking • Market Checking ANALISA KREDIT • Analisa Kualitatif • Aspek Legalitas, Manajemen, Teknis produksi, Pemasaran & Lingk

• Analisis Kuantitatif • Analisa Laporan

ANALISA KREDIT

55 A n ali sa K u ali ta tif • Aspek Legalitas • Aspek Manajem en, • Aspek Teknis produksi, • Aspek Pemasara n & Lingk social. A n ali sis K u an ti ta ti f _{• Analisa} Laporan Keuangan • Rasio Likuidita s • Rasio Solvabili tas • Rasio Rentabil itas • Rasio Aktivitas • Rasio lainnya A n ali sa A gu n an • Memiliki_{nilai ek} • Kepemilik annya dapat dipindah tanganka n • Memiliki nilai Yuridis P e n et ap an Stru kt u r K re d it • Jenis kredit • Keperluan Kredit • Jumlah kredit • Jangka waktu • Dll P e rse tu ju an da n P e rja n jia n K re d it • SKK (Surat Keputusa n Kredit) • PK (Perjanjia n Kredit) • Pengikata n Agunan • Penutupa n kerugian, dll P e n ca ir an K re d it (Disbu rsem en t) • Seluruh persyarat an telah terpenuhi P e ma n ta u an K re d it • Menganal isa laporan keuangan secara berkala • Menjaga komunika si dengan debitur • Memonit or mutasi rekening debitur • Memaha mi tanda2 dari pihak ketiga P e n an ga n an K re d it B erma sala h • Proses pelunasa n • Pengaliha n Kredit • Cessie • Likuidasi agunan • Penyelesa ian melalui pihak ketiga (Lelang)

INFORMASI DEBITUR/CALON DEBITUR

56

INFO DEBITUR MELALUI BI

• Melalui unit Adm klredit • Melalui Unit kredit

• Melalui Website BI

INFORMASI ANTAR BANK

• Informasi oleh unit bisnis (lisan)

• Pengajuan tertulis • Informasi al :

• Data Debitur, Pengurus, Agunan, Coll terakhir dan Jml fasilitas

INFORMASI DARI PIHAK

KETIGA

• Melalui Supplier • Pelanggan

• Distributor

PENILAIAN

AGUNAN

KREDIT

57

Prinsip Penilaian

• Independensi, Jujur, Objektif, Profesional

Kriteria Objek Penilaian

• Marketable, Ascertainability, Stability of value, Transferability, and Legality

Ketentuan Penilaian

• Hasil penilaian merupakan pendapat dari suatu waktu tertentu dan merupakan pendapat penilai pada saat penilaian

Penilaian Fixed Asset

• Penetapan nilai pasar agunan

Penilaian Agunan berupa Persediaan

58

59

SISTEMATIKA PERJANJIAN KREDIT

PENGUASAAN DAN PENGIKATAN AGUNAN KREDIT

1. Perolehan hak Preferent 2. Sebagai factor pengurang

Pencadangan Aktiva (PPA) 3. Objek Pengikatan

a. Tanah b. Bangunan c. Kendaraan

d. Mesin/Peralatan/Alat Berat e. Persediaan (Stock barang)

61

PENGUASAAN BUKTI

PEMILIKAN AGUNAN

1. Pengikatan atas hak kebendaan : (Hak Tanggungan, Hipotek, Gadai, Fidusia, Hak Jaminan atas resi

gudang).

2. Pengikatan atas Hak Perorangan (Jaminan pribadi, Jaminan

Perusahaan

ADMINISTRASI

KREDIT

62

Administrasi Pembiayaan

Sindikasi

Administrasi Pembiayaan

Club Deal

Administrasi Pembiayaan

Channeling

Administrasi Penyelesaian

Kredit Bermasalah

64

HUKUM BIDANG

PERKREDITAN

65

Legilitas

Debitur

SKK

PK

Bentuk &

Legalitas

Jaminan

Kredit

66

JENIS-JENIS RISIKO BANK

Risiko perbankan adalah risiko yang

dialami oleh sector bisnis perbankan sebagai bentuk dari berbagai keputusan yang dilakukan dalam berbagai bidang, seperti keputusan penyaluran kredit, penerbitan kartu kredit, valuta asing, inkaso, dan berbagai bentuk keputusan financial lainnya, dimana itu telah menimbulkan kerugian

68

PENGERTIAN RESIKO PERBANKAN

Risiko kredit (credit risk) didefinisikan

sebagai risiko kerugian yang terkait dengan kemungkinan kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya; atau risiko bahwa debitur tidak membayar kembali utangnya.

Risiko hukum adalah risiko yang timbul

karena ketidakmampuan manajemen perusahaan dalam mengelola munculnya permasalahan hukum yang dapat menimbulkan kerugian atau kebangkrutan bagi perusahaan.

69

RISIKO HUKUM

Risiko pasar (Bahasa Inggris: market

risk) adalah suatu risiko yang timbul karena menurunnya nilai suatu investasi karena pergerakan pada faktor-faktor pasar. Empat faktor standar risiko pasar adalah risiko modal, risiko suku bunga, risiko mata uang, dan risiko komoditas.

Risiko likuiditas adalah risiko yang

muncul akibat kesulitan menyediakan uang tunai dalam jangka waktu tertentu. Misalnya : jika suatu pihak tidak dapat membayar kewajibannya yang jatuh tempo secara tunai. ...

Risiko likuiditas merupakan suatu

risiko keuangan karena adanya ketidakpastian likuiditas.

70

RISI LIKUIDITAS

Risiko Reputasi adalah risiko akibat

menurunnya tingkat kepercayaan stakeholder yang bersumber dari persepsi negatif terhadap Bank. Risiko

reputasi dapat timbul dari adanya

publikasi negatif yang terkait dengan kegiatan usaha bank atau persepsi negatif mengenai Bank.

Risiko kepatuhan adalah risiko yang

disebabkan bank tidak mematuhi atau tidak memenuhi atau tidak melaksanakan peraturan perundang-undangan dan ketentuan lain yang berlaku, seperti risiko yang terkait dengan Kewajiban Pemenuhan Modal Minimum (KPMM), Kualitas Aktiva Produktif, Pembentukan Penyisihan Aktiva Produktif

71

RISIKO KEPATUHAN

Risiko operasional (operational risk)

adalah risiko kerugian yang diakibatkan oleh kegagalan atau tidak memadainya proses internal, manusia dan sistem, atau sebagai akibat dari kejadian eksternal.

MITIGASI RISIKO

Pengertian mitigasi adalah serangkaian upaya untuk mengurangi resiko bencana, baik melalui pembangunan fisik maupun penyadaran dan peningkatan kemampuan menghadapi ancaman bencana.

72

MITIGASI RISIKO

BAGIAN TIGA

OPERATION

POLICY &

STANDAR OPERASIONAL

PROSEDURE (SOP)

75

Standar Operasional Prosedur (SOP) adalah dokumen yang berkaitan

dengan prosedur yang dilakukan secara kronologis untuk menyelesaikan

suatu pekerjaan yang bertujuan untuk memperoleh hasil kerja yang

paling efektif dari para pekerja dengan biaya yang serendah-rendahnya.

76

Menurut penjelasan menteri pendayagunaan aparatur negara (Permenpan No.PER/21/M-PAN/11/2008), manfaat SOP secara umum bagi organisasi adalah:

1. Sebagai standarisasi cara yang dilakukan pegawai dalam menyelesaikan pekerjaan khusus, mengurangi kesalahan dan kelalaian.

2. SOP membantu staf menjadi lebih mandiri dan tidak tergantung pada intervensi manajemen,

sehingga akan mengurangi keterlibatan pimpinan dalam pelaksanaan proses sehari-hari.

3. Meningkatkan akuntabilitas dengan mendokumentasikan tanggung jawab khusus dalam melaksanakan tugas.

4. Menciptakan ukuran standar kinerja yang akan memberikan pegawai. cara konkret untuk

memperbaiki kinerja serta membantu mengevaluasi usaha yang telah dilakukan.

5. Menciptakan bahan-bahan training yang dapat membantu pegawai baru untuk cepat melakukan tugasnya.

6. Menunjukkan kinerja bahwa organisasi efisien dan dikelola dengan baik.

7. Menyediakan pedoman bagi setiap pegawai di unit pelayanan dalam melaksanakan pemberian pelayanan sehari-hari.

8. Menghindari tumpang tindih pelaksanaan tugas pemberian pelayanan.

9. Membantu penelusuran terhadap kesalahan-kesalahan prosedural dalam memberikan pelayanan. Menjamin proses pelayanan tetap berjalan dalam berbagai situasi.

77

1. Membuat Susunan Kerja

2. Merencanakan Alur Proses

3. Lakukan Wawancara

4. Tulis, Bahas & Sosialisasikan

5. Adakan Pelatihan

6. Evaluasi

78

SIMBOL YG SERING

DIGUNAKAN DALAM

FLOWCHART

79

CONTOH FLOWCHART PEMBUKAAN