ANALISIS PERJANJIAN ASURANSI PADA BADAN PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL (BPJS) KESEHATAN CABANG CIREBON
PERSPEKTIF HUKUM ISLAM
SKRIPSI
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (SH) Pada Program Studi Hukum Ekonomi Syari‟ah (Muamalah)
Fakultas Syari‟ah dan Ekonomi Islam
Oleh:
SITI FAUZIAH NIM: 1415202096
KEMENTERIAN AGAMA REPUBLIK INDONESIA INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
SYEKH NURJATI CIREBON 1443 / 2022 M
i
HALAMAN JUDUL
ANALISIS PERJANJIAN ASURANSI PADA BADAN PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL (BPJS) KESEHATAN CABANG CIREBON
PERSPEKTIF HUKUM ISLAM
SKRIPSI
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (SH) Pada Program Studi Hukum Ekonomi Syari‟ah (Muamalah)
Fakultas Syari‟ah dan Ekonomi Islam
Oleh:
SITI FAUZIAH NIM: 1415202096
KEMENTERIAN AGAMA REPUBLIK INDONESIA INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
SYEKH NURJATI CIREBON 1443 / 2022 M
ii ABSTRAK
Siti Fauziah. NIM: 1415202096,. “ANALISIS PERJANJIAN ASURANSI
PADA BADAN PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL (BPJS)
KESEHATAN CABANG CIREBON PERSPEKTIF HUKUM ISLAM”, 2022.
Pelayanan kesehatan dalam Islam merupakan kebutuhan pokok publik, pelayanan kesehatan yang diperlukan tanpa memandang status sosial dan tingkat ekonomi seseorang. BPJS Kesehatan yang dibuat oleh pemerintah sebagai solusi untuk jaminan kesehatan masyarakat Indonesia merupakan salah satu aktifitas ekonomi kontemporer, maka dari itu akad adalah hal yang paling penting apakah konsep dan mekanisme perjanjian asuransi yang dilaksanakan oleh BPJS sesuai dengan ketentuan dalam hukum syara‟.
Tujuan penelitian ini untuk mengetahui bagaimana bentuk akad atau perjanjian yang terdapat di BPJS Kesehatan perspektif hukum Islam. Metode penelitian yang digunakan adalah pendekatan kualitatif, penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata dan bukan angka yang didapatkan dari orang yang di wawancarai, dengan cara mengumpulkan data-data dan informasi berdasarkan buku-buku dan literature yang berkaitan dengan topik pembahasan.
Hasil penelitian bahwa bentuk perjanjian asuransi yang terdapat di BPJS Kesehatan Cabang Cirebon yaitu termasuk kedalam perjanjian standar atau baku, dimana isi perjanjian telah ditentukan secara baku dan sepihak oleh BPJS Kesehatan yang kedudukannya lebih tinggi sehingga pihak yang lain tidak turut serta menentukan isi perjanjian. Konsep dasar asuransi syariah dalam hal ini BPJS kesehatan adalah tolong menolong dalam kebaikan dan ketakwaan (al birri wat taqwa). Dalam pelaksanaan perjanjian konsep tolong menolong ini diwujudkan dengan cara kontribusi atau premi yang dikumpulkan dari para peserta asuransi sosial ditempatkan dalam satu wadah yaitu dana tabarru‟ yang kemudian jika terjadi klaim diantara para peserta uang tersebut akan digunakan. Dalam perspektif hukum Islam sistem yang digunakan oleh BPJS Kesehatan adalah sistem asuransi sosial sebagai badan hukum publik itu diperbolehkan, karena bertujuan untuk memberikan kesejahteraan bagi masyarakat dalam pemenuhan kebutuhan hidup yang layak.
Kata Kunci: BPJS Kesehatan, Akad atau Perjanian, Asuransi Sosial
iii ABSTRACT
Siti Fauziah. ID: 1415202096,. "ANALYSIS OF INSURANCE AGREEMENTS
AT THE CIREBON BRANCH HEALTH SOCIAL SECURITY
IMPLEMENTING AGENCY (BPJS) CIREBON BRANCH ISLAMIC LAW PERSPECTIVE", 2022.
Health services in Islam are a basic public need, health services are needed regardless of one's social status and economic level. BPJS Health created by the government as a solution for Indonesian public health insurance is one of the contemporary economic activities, therefore the contract is the most important thing whether the concept and mechanism of the insurance agreement implemented by BPJS is in accordance with the provisions of sharia law.
The purpose of this study is to find out how the form of the contract or agreement contained in BPJS Kesehatan is from the perspective of Islamic law.
The research method used is a qualitative approach, research that produces descriptive data in the form of words and not numbers obtained from interviewees, by collecting data and information based on books and literature related to the topic of discussion.
The results of the study show that the form of insurance agreement contained in BPJS Kesehatan Cirebon Branch is included in the standard or standard agreement, where the contents of the agreement have been determined standardly and unilaterally by BPJS Kesehatan which has a higher position so that the other party does not participate in determining the contents of the agreement. The basic concept of sharia insurance in this case BPJS health is to help in goodness and piety (al birri wat taqwa). In the implementation of this mutual assistance concept agreement, it is realized by means of contributions or premiums collected from social insurance participants placed in one container, namely tabarru' funds which then if there is a claim among the participants the money will be used. In the perspective of Islamic law, the system used by BPJS Kesehatan is that the social insurance system as a public legal entity is allowed, because it aims to provide welfare for the community in fulfilling the needs of a decent life.
Keywords: BPJS Health, Contract or Agreement, Social Insurance
iv صخلملا
:فيرعتلا مقر .ةيزوف تيس 0902515141
ةحصلل نوبييرس عرف في ينمأتلا تايقافتا ليلتح" .،
نامضلاو
( ذيفنت ةلاكو يعامتجلاا SJPB
، "يملاسلإا نوناقلا روظنم نم نوبييرس عرف ) 5155
.
ةلالحا نع رظنلا ضغب ةبولطم ةيحصلا تامدلخاو ، ةيساسأ ةماع ةجاح يى ملاسلإا في ةيحصلا تامدلخا لا يحصلا يعامتجلاا نامضلا ةرادإ ةئيى برتعت .درفلل يداصتقلاا ىوتسلداو ةيعامتجلاا لحك ةموكلحا اتهأشنأ تي
ناك ءاوس ءيش مىأ وى دقعلا نإف لياتلابو ، ةرصاعلدا ةيداصتقلاا ةطشنلأا دحأ يسينودنلإا ماعلا يحصلا ينمأتلل .نوناقلا ماكحأ عم قفاوتي يعامتجلاا نامضلل ةيرادلإا ةئيلذا اىذفنت تيلا ينمأتلا ةيقافتا ةيلآو موهفم
ةفرعم وى ةساردلا هذى نم ضرغلا نم يحصلا يعامتجلاا نامضلا ةرادإ ةئيى في ةدراولا ةيقافتلاا وأ دقعلا لكش
ىلع ةيفصو تانايب جتني يذلا ثحبلا وىو ، يعون جهنم وى مدختسلدا ثحبلا جهنم .ةيملاسلإا ةعيرشلا روظنم امولعلداو تانايبلا عمبج كلذو ، مهتلباقم تتم نيذلا صاخشلأا نم ةذوخأم ماقرأ سيلو تاملك لكش ًءانب ت
.ةشقانلدا عوضوبم ةقلعتلدا تافلؤلداو بتكلا ىلع نوبييرس عرفل يحصلا يعامتجلاا نامضلا ةرادإ ةئيى في ةدراولا ينمأتلا ةيقافتا لكش نأ ةساردلا جئاتن رهظت نم دحاو بناج نمو يسايق لكشب ةيقافتلاا تايوتمح ديدتح تم ثيح ، ةيسايقلا وأ ةيسايقلا ةيقافتلاا في جردم
ق رخلآا فرطلا كراشي لا ثيبح ىلعأ اىزكرم نوكي تيلا ةيرادلإا ةئيلذا ددتح .يحصلا يعامتجلاا نامضلا لب وى يحصلا يعامتجلاا نامضلل ةيرادلإا ةئيلذا ةلالحا هذى في يعرشلا ينمأتلل يساسلأا موهفلدا .ةيقافتلاا تايوتمح
راطإ في .)ىوقتلا تاو يبرلا( ىوقتلاو يرلخا في ةدعاسلدا قيقتح متي ، هذى ةلدابتلدا ةدعاسلدا موهفم ةيقافتا ذيفنت
، ةدحاو ةيواح في ةعوضولدا يعامتجلاا ينمأتلا في ينكترشلدا نم ةلصلمحا طاسقلأا وأ تاهماسلدا للاخ نم كلذ ةعيرشلا روظنم نم .لاوملأا مادختسا متيس ، ينكراشلدا ينب ةبلاطم دوجو ةلاح فيو ، نوبرطلا قيدانص يىو لإا يعامتجلاا ينمأتلا ماظن نأ وى يحصلا يعامتجلاا نامضلا ةرادإ ةئيى ومدختست يذلا ماظنلا نإف ، ةيملاس
.ةيمركلا ةايلحا تاجايتحا ةيبلت في عمتجملل ةيىافرلا يرفوت لىإ فدهي ونلأ ، وب حومسم ماع نيوناق نايكك
أ دقع ، يحصلا يعامتجلاا نامضلا ةرادإ ةئيه :ةيسيئرلا تاملكلا يعامتجا نيمأت ، ةيقافتا و
v
vi
vii
viii
ix
KATA PERSEMBAHAN Bismilahirrahmanirrahim
Dengan mengucap syukur kepada Allah SWT atas limpahan rahmat dan karunia, sehingga penulis selalu senantia sehat jasmani dan rohani diiringi dengan keberuntungan. Perjuangan, pengorbanan, niat dan usaha keras yang selalu diiringi dengan doa, skripsi ini penulis persembahkan untuk:
1. Kedua orang tua saya yang dengan tulus dan ikhlas selalu mendoakan anaknya, mendukung, memberikan kasih sayang yang sangat luar biasa;
2. Kaka dan saudara saya yang selalu memberikan semangat dan mendoakan saya;
3. Teman dan sahabatku, terkhusus Ake Bayu Andika dan BOCIL (Fitri, Oti, Anggi, Indah), Muamalah/HES 3 yang selalu memberikan dukungan, motivasi, dan bantuan kepada penulis;
4. Pembimbing I Ibu Leliya, SH, MH. dan Pembimbing II Bapak Wing Redy Prayuda, S.Ag. M.Pd.I. , terimakasih atas waktu, dan bimbingan dalam menyelesaikan skripsi ini;
5. Organisasiku yang telah membesarkan namaku HIMAHES, GENBI, IMEIs, DEMA FSEI 2018 semoga selalu tetap terjalin silaturahminya.
x
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
Penulis lahir di Cirebon pada tanggal 30 April 1997.
Dengan penuh kasih sayang penulis dibesarkan dan di beri nama Siti Fauziah. Penulis adalah anak ke dua dari dua bersaudara dari pasangan Ibu Nining Nursyahita dan Bapak Sukatno.
Jenjang Pendidikan yang ditempuh:
1. TK Raudhatul Muntaha, lulus pada tahun 2003 2. SDN Kesenden, lulus pada tahun 2019
3. SMPN 14 Kota Cirebon, lulus pada tahun 2012 4. MAN 3 Kota Cirebon, lulus pada tahun 2015
Penulis mengikuti program S-1 pada Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam studi Hukum Ekonomi Syariah dan mengambil judul skripsi “ANALISIS PERJANJIAN ASURANSI PADA BADAN PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL (BPJS) KESEHATAN CABANG CIREBON PERSPEKTIF HUKUM ISLAM” dibawah bimbingan Ibu Leliya, SH, MH dan Bapak Wing Redy Prayuda, M.Pd.I.
xi
KATA PENGANGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, Tuhan semesta alam, karena atas rahmat dan karunia-Nya, penulis akhirnya dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Analisis Perjanjian Asuransi Pada Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (Bpjs) Kesehatan Cabang Cirebon Perspektif Hukum Islam”, Shalawat serta salam semoga tetap dan akan terus tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW, kepada keluarganya, kepada sahabatnya sampai kepada para pengikutnya.
Peneliti sangat bersyukur atas selesainya penyusunan skripsi ini. Skripsi ini disusun untuk memenuhi salah satu syarat menyelesaikan program Sarjana (S1) pada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam pada Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon.
Penulis menyadari bahwa pelaksanaan dan penyusuanan skripsi ini dapat diselesaikan dengan baik berkat do‟a, dukungan, bimbingan, semangat, dan bantuan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung. Maka dari itu penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:
1. Bapak Dr. H. Sumanta, M.Ag., selaku Rektor IAIN Syekh Nurjati Cirebon.
2. Bapak Dr. H. Aan Jaelani, M.Ag., selaku Dekan Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Syekh Nurjati Cirebon.
3. Bapak Dr. H. Didi Sukardi, MH., selaku Ketua Jurusan HukumEkonomi Syari‟ah (Muamalah) IAIN Syekh Nurjati Cirebon.
4. Dosen Pembimbing I dan Pembimbing II yang telah banyak memberikan petunjuk, pengarahan, saran, dan bimbingannya kepada penulis sehingga dapat terwujudnya skripsi ini.
5. Segenap para dosen dan staf Fakultas Syariah yang telah memberikan proses perkuliahan penulis selama di IAIN Syekh Nurjati Cirebon.
6. Perpustakaan IAIN Syekh Nurjati Cirebon, yang telah memfasilitasi sarana dan prasana mencari referensi.
7. Pak Bayu Mahargusta selaku Public Communication and Legal Staff yang telah berkenan meluangkan waktu ditengah-tengah kesibukan tugasnya.
xii
8. Teman-teman seperjuangan dan semua pihak yang turut membantu dan memberikan dukungan serta sumbangan pemikiran bagi penyempurnaan skripsi ini.
Penulis menyadari akan kekurangan yang ada pada skripsi ini, oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Harapan penulis semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi penulis, pembaca dan semua kalangan.
Cirebon, 10 Mei 2022 Penyusun
Siti Fauziah
xiii DAFTAR ISI
JUDUL ... i
ABSTRAK ... ii
ABSTRACT ... iii
صخلملا ... iv
PERSETUJUAN PEMBIMBING ... v
NOTA DINAS ... vi
LEMBAR PENGESAHAN ... vii
PERNYATAAN OTENTITAS SKRIPSI ... viii
KATA PERSEMBAHAN ... ix
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ... x
KATA PRNGANTAR ... xi
DAFTAR ISI ... xiii
DAFTAR GAMBAR ... xvi
DAFTAR TABEL ... xvii
PEDOMAN TRANSLITERASI ... xviii
BAB I PENDAHULUAN ... 1
A. Latara Belakang Masalah ... 1
B. Perumusan Masalah ... 6
C. Tujuan Penelitian ... 7
D. Manfaat Penelitian ... 7
E. Literatur Review/Penelitian Terdahulu ... 8
F. Kerangka Pemikiran ... 12
G. Metodologi Penelitian ... 17
H. Sistematika Penulisan ... 20
BAB II PERJANJIAN ASURANSI PADA BADAN PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL KESEHATAN ... 21
A. Perjanjian Menurut Hukum Positif ... 21
1. Pengertian Perjanjian ... 21
2. Syarat-Syarat Sah Perjanjian ... 22
3. Jenis-Jenis Perjanjian... 24
xiv
4. Asas-Asas Perjanjian ... 26
B. Perjanjian Menurut Hukum Islam ... 29
1. Pengertian Perjanjian menurut Hukum Islam... 29
2. Dasar Hukum Perjanjian dalam Hukum Islam ... 30
3. Tujuan Perjanjian/Akad ... 30
4. Rukun Perjanjian/Akad ... 31
5. Syarat Terjadinya Perjanjian/Akad... 32
6. Asas Perjanjian dalam Hukum Islam ... 33
7. Jenis-Jenis Akad ... 37
8. Berakhirnya Akad ... 41
C. Asuransi Perspektif Hukum Islam ... 42
1. Pengertian Asuransi Perspektif Hukum Islam ... 42
2. Dasar Hukum Asuransi Syari‟ah ... 44
3. Manfaat Menggunakan Asuransi Syari‟ah ... 46
4. Prinsip-Prinsip Muamalah yang Melandasi Asuransi Syari‟ah .. 46
5. Jenis-Jenis Asuransi Syari‟ah ... 51
6. Akad-Akad yang Terdapat didalam Asuransi Syari‟ah ... 51
7. Perbedaan Asuransi Syari‟ah dengan Asuransi Konvensional ... 58
BAB III OBJEK PENELITIAN BADAN PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL (BPJS) KESEHATAN CABANG CIREBON ... 60
A. Sejarah BPJS Keseahatan ... 60
B. Visi dan Misi BPJS Kesehatan ... 62
C. Tugas Pokok, Fungsi, dan Wewenang BPJS Kesehatan ... 62
D. Landasan Hukum BPJS Kesehatan ... 64
E. Prinsip BPJS Kesehatan ... 65
F. Manfaat Jaminan Kesehatan Nasional (JKN) BPJS Kesehatan ... 66
G. Kepesertaan pada BPJS Kesehatan ... 67
H. Prosedur Pendaftaran BPJS Kesehatan ... 69
I. Hak serta Kewajiban BPJS Keseahatan dan Peserta BPJS Kesehatan 72 J. Iuran BPJS Kesehatan ... 74
xv
BAB IV ANALISIS PERJANJIAN ASURANSI PADA BADAN
PENYELENGGARA JAMINAN SOSIAL (BPJS) KESEHATAN CABANG
CIREBON PERSPEKTIF HUKUM ISLAM ... 79
A. Analisis Perjanjian Asuransi pada Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS) Kesehatan Cabang Cirebon Menurut Hukum Positif ... 79
1. Bentuk Perjanjian ... 79
2. Perjanjian sebagai Kesepakatan Hukum Bagi Para Pihak ... 82
3. Manfaat Adanya Perjanjian ... 83
B. Analisis Bentuk Perjanjian Asuransi Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS) Kesehatan Cabang Cirebon Perspektif Hukum Islam ... 85
BAB V PENUTUP ... 91
A. Kesimpulan ... 91
B. Saran ... 91
DAFTAR PUSTAKA ... 93 LAMPIRAN-LAMPIRAN
xvi
Daftar Gambar
Gambar 1.1 Skema Kerangka Pemikiran ... 17
Gambar 3.1 Segmentasi Peserta BPJS Kesehatan ... 69
Gambar 3.2 Pendaftaran Peserta di Kantor BPJS Kesehatan ... 71
Gambar 3.3 Pendaftaran Peserta BPJS Kesehatan melalui Website ... 71
Gambar 3.4 Alur Pembayaran Iuaran BPJS Kesehatan Mandiri ... 78
xvii Daftar Gambar
Data Jumlah Peserta BPJS Kesehatan di Kota Cirebon ………84
