KREDIT MIKRO DAN KREDIT USAHA RAKYAT
BERMASALAH BERDASARKAN SEKTOR EKONOMI PADA
PT BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk UNIT SUMBER
PERIODE TAHUN 2015-2016
TUGAS AKHIR
Ditujukan Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan
Mencapai Derajat Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan Dan Perbankan
Oleh :
Esti Rahayu F3614048
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA 2017
ABSTRAK
KREDIT MIKRO DAN KREDIT USAHA RAKYAT BERMASALAH
BERDASARKAN SEKTOR EKONOMI PADA
PT BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk UNIT SUMBER PERIODE TAHUN 2015-2016
Esti Rahayu F3614048
Salah satu kegiatan utama bank ialah menyalurkan dana dalam bentuk pinjaman atau kredit, dimana kredit tersebut dapat dipergunakan di berbagai sektor ekonomi. Terdapat risiko yang diemban oleh pihak bank ketika menyalurkan kredit. Salah satu risiko adalah munculnya kredit bermasalah yang tidak jarang berujung pada kredit macet atau Non Performing Loan (NPL). Banyaknya jumlah kredit bermasalah akan berdampak buruk pada kesehatan suatu bank. Penyebab kredit yang bermasalah berbeda antara satu sektor dengan sektor yang lain. Penanganan kredit yang bermasalah dapat pula berbeda-beda tergantung pada situasi dan kondisi debitur maupun pihak bank.
Penelitian mengenai kredit mikro dan kredit usaha rakyat bermasalah ini dilakukan pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Unit Sumber, dengan tujuan mengetahui sektor ekonomi apa yang paling banyak mengalami kredit bermasalah di tahun 2015-2016 dan apa saja penyebab sekaligus tindakan penanganan pihak BRI Unit Sumber dalam mengatasi kredit bermasalah pada suatu sektor ekonomi. Hal tersebut karena kredit mikro dan kredit usaha rakyat rentan mengalami kredit bermasalah, khususnya pada unit-unit BRI.
Pembahasan penelitian ini menggunakan metode deskriptif kualitatif, dengan data primer dan sekunder. Data primer meliputi wawancara dan pengamatan selama berada di lokasi, sedangkan data sekunder meliputi arsip-arsip dan dokumen pada unit tersebut.
Hasil dari penilaian dan pengamatan menyatakan bahwa sektor jasa-jasa dunia usaha mengalami KUPEDES bermasalah terbanyak di tahun 2015 dan sektor konstruksi mengalami KUPEDES bermasalah terbanyak di tahun 2016. Sedangkan sektor industri mengalami KUR bermasalah terbesar baik di tahun 2015 mapun 2016. penyebab kredit bermasalah di masing-masing sektor cenderung karena perubahan cuaca yang tidak bersahabat dengan usaha debitur dan persaingan yang ketat. Kemudian penanganan-penanganan kredit bermasalah pada dasarnya sama yaitu dengan menggunakan langkah-langkah sesuai teori atau peraturan yang ada, namun pada BRI Unit Sumber sendiri mempunyai cara khusus untuk menangani kredit bermasalah yakni dengan mencarikan link kerja sama bagi debitur yang kesulitan membayar dan menawarkan untuk mendirikan stand pada event-event BRI khususnya bagi debitur yang mengalami masalah dalam mengangsur kewajibannya.
Kata kunci: kredit bermasalah, sektor ekonomi kredit bermasalah, penanganan kredit bermasalah
iv
ABSTRACTION
PROBLEM OF KREDIT MIKRO AND KREDIT USAHA RAKYAT
BASED ON ECONOMIC SECTOR
AT PT BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk UNIT SUMBER PERIODE 2015-2016
Esti Rahayu F3614048
One of the main bank activity is giving fund in the form of loans or credit, that credit can be use for many economic sectors. There are risk for bank by giving credits. One of the risk is there are problem loans which is often result an non performing loans (NPL) in the end. Many problem loans can caused bad things for healthy bank. The cause of problem loans in a sector was different from other sectors. So the handling problem loans is can be different too, depends on debitur and bank situation and conditions.
This research about problem of Kredit Mikro and Kredit Usaha Rakyat performed at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber, with the purpose is to know what kind of economic sectors which most experience by problem loans in 2015-2016, and what thing can caused problem loans, and how steps to handling problem loans based on economic sectors at PT Bank Rakyat Indonesia Unit Sumber. That because of Kredit Mikro and Kredit Usaha Rakyat were susceptible by problem loan especially in units of Bank Rakyat Indonesia.
This research discussion used qualitative descriptive methode with primary and secondary data. Primary data is by doing interview and observation at the location, which the secondary data by looking archives and documents in there.
The result of observation and assessment is declare that service of business sector experience the most KUPEDES problem in 2015 and then construction sector experience the most KUPEDES problem in 2016. industrial sector experience the most KUR problem in 2015 and 2016. problem loans in an economic sector caused by tend to be change of weather or bad climate that can be bad effect to debiturs bussiness. Then for handling problem loans in every sectors is equal. Thats by doing the theory and regulation, but Bank Rakyat Indonesia Unit Sumber have special steps to handling problem loans by giving “cooperation link” and offering “stand” when there are Bank Rakyat Indonesia events. Especially for debiturs which having problem loans.
Keywords: problem loans based on economic sector, cause of problem loans, handling problem loans.
viii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
“Senjata diri paling ampuh yaitu ilmu pengetahuan dan pengalaman”
“Perubahan memerlukan pengorbanan”
“Bahagia sejatinya ketika orang - orang disekitarmu ikut bahagia bersamamu”
“Hati - hati dalam berucap, karena sebuah kata dapat menjadi jembatan pendekat maupun jembatan sebagai sekat sesuatu yang sudah dekat”
“Janganlah takut. Beranilah untuk mengambil risiko. Pergilah kemana tidak ada jaminan. Keluarlah dari area nyaman meskipun jika itu berarti terasa tidak nyaman.
Jalan yang jarang dilalui terkadang penuh dengan berikade, gundukan, dan medan yang tak dikenal. Namun dijalan itulah karakter Anda diuji. Dan memiliki keberanian
untuk menerima bahwa Anda tak sempurna, tak ada yang sempurna, tak seorangpun yang sempurna. Dan itu bukanlah masalah”. -Katie Couric-
Tugas Akhir ini depersembahkan kepada :
1. Allah SWT
2. Bapak, Ibu, Kakak, serta Adik tercinta
3. Sahabat dan teman - teman terbaik
4. Keluarga besar BRI Unit Sumber
ix
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas berkat rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat melaksanakan penelitian dan menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul “Kredit Mikro Dan Kredit Usaha Rakyat Bermasalah Berdasarkan Sektor Ekonomi Pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber Periode Tahun 2015-2016” dengan lancar. Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi syarat memperoleh gelar Ahli Madya pada Program Diploma III Keuangan Dan Perbankan Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Sebels Maret.
Dalam penyusunan Tugas Akhir ini, penulis menyadari bahwa kelancaran dalam penyusunan tidak lain berkat bantuan, doa dan bimbingan orang - orang di sekitar penulis. Oleh karena itu, penulis mengucapkan terima kasih kepada :
1. Allah SWT yang senantiasa melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis mampu menyelesaikan Tugas Akhir ini tanpa halangan yang berarti.
2. Ibu Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
3. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, Msi, selaku Ketua Program Studi Diploma III Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
4. Bapak Nugroho Saputro, S.E., M.Ec.Dev, selaku Dosen Pembimbing yang banyak memberikan arahan dan bimbingan dalam penyusunan Tugas Akhir ini.
x
6. Bapak Susanto, selaku Pimpinan PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Solo Slamet Riyadi.
7. Ibu Dyah Widiastuti, selaku Pimpinan BRI Unit Sumber.
8. Seluruh karyawan dan karyawati BRI Unit Sumber.
9. Bapak Jais dan Ibu Sri Partini selaku orang tua yang selalu memberikan support dan doa bagi penulis.
10. Sahabat - sahabat paling loyal dan paling konyol di seluruh FEB UNS Ayya A.A.I, Nindita O.N, Devida M.A.P, Ismi Sholikhah, dan Bayu Setyoningsih.
11. teman-teman Diploma III Keuangan Dan Perbankan FEB UNS angkatan 2014. Serta pihak-pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu oleh penulis.
Tugas Akhir ini tentunya jauh dari sempurna, maka penulis mengharapkan saran dan kritik yang bersifat membangun dari pihak pembaca demi perbaikan menuju ke arah yang lebih baik.
Surakarta, 14 April 2017
Penulis
xi DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL ………..……..i
ABSTRAK ……….…….ii
ABSTRACT ………...iii
HALAMAN PERSETUJUAN ………...iv
HALAMAN PENGESAHAN ……….v
MOTTO DAN PERSEMBAHAN ………..vi
KATA PENGANTAR ………...vii
DAFTAR ISI ………..ix
DAFTAR GAMBAR ………...xii
DAFTAR LAMPIRAN ………xiii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ………..1 B. Rumusan Masalah ……….5 C. Tujuan Penelitian ………..5 D. Manfaat Penelitian ………6 E. Metode Penelitian………..7
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Bank ………..9
1. Definisi Bank ………..9
2. Fungsi Bank ………9
3. Kegiatan Perbankan Di Indonesia ……….11
4. Peran Bank Di Indonesia ………..12
5. Jenis-jenis Bank ………13
xii
B. Kredit ………..15
1. Pengertian Kredit ………..15
2. Unsur-unsur Kredit ………...15
3. Jenis-jenis Kredit Di Indonesia ……….17
4. Prinsip Pemberian Kredit ………..19
5. Manfaat Kredit ………..22
6. Risiko Kredit ……….24
C. Kredit Bermasalah ………..24
1. Penggolongan Kredit ………24
2. Pengertian Kredit Bermasalah ………..25
3. Penyebab Kredit bermasalah ………26
4. Penyelamatan Kredit Bermasalah ……….27
D. Kredit Mikro (KUPEDES) ……….31
1. Manfaat ……….31
2. Keunggulan ………...32
3. Fasilitas ……….32
4. Persyaratan ………32
E. Kredit Usaha Rakyat (KUR) ………...33
1. Persyaratan ………33
2. Ketentuan ………..33
F. Sektor-sektor Ekonomi Di Indonesia ………..34
1. Macam-macam Sektor Ekonomi ………..34
2. Sektor Ekonomi Di BRI Unit Sumber ………..35
BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan ……….36
1. Sejarah PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk …………...36
2. Logo PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ………...38
3. Visi dan Misi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk …….38
4. PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber ……..39
a. Lokasi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber ………..39
b. Struktur Organisasi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber ………...40
c. Produk PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Sumber ………...40
B. Analisis Data Dan Pembahasan ………..43
1. Persentase KUPEDES dan KUR Bermasalah di Masing-Masing Sektor Ekonomi pada PT BRI Unit Sumber Periode Tahun 2015-2016 ……….43
xiii
2. Faktor Penyebab Kredit Bermasalah di Masing-Masing Sektor Ekonomi pada PT BRI Unit Sumber Periode Tahun
2015-2016 ……….47
3. Penanganan Kredit Bermasalah Oleh Pihak PT BRI Unit Sumber di Masing-Masing Sektor Ekonomi Periode Tahun 2015-2016 ……….52 BAB IV PENUTUP ………59 A. Kesimpulan ……….59 B. Saran ………...61 DAFTAR PUSTAKA ………62 LAMPIRAN ………..65
xiv
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
3.1 Logo PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk ………..40
3.2 Skema Struktur Organisasi PT BRI Unit Sumber ………42
3.3 KUPEDES Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2015 ……….46
3.4 KUPEDES Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2016 ………47
3.5 KUR Bermasalah PT BRI Unit Sumber Tahun 2015 ………..48
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Laporan Kegiatan Magang Surat Keterangan Nilai Magang
Tabel Persentase KUPEDES Bermasalah Tahun 2015 dan 2016 Tabel Persentase KUR Bermasalah Tahun 2015 dan 2016 Tabel Akumulasi KUPEDES Bermasalah Tahun 2015 dan 2016 Tabel Akumulasi KUR Bermasalah Tahun 2015 dan 2016 Dokumentasi Magang
