Empat Aliran Utama Yang Memiliki Definisi Uang Yang Berbeda Harry Johnson

(1)

Empat Aliran Utama Yang Memiliki

Deﬁnisi Uang Yang Berbeda

Harry Johnson

1.  Aliran yang mendeﬁnisikan uang sebagai uang kartal dan demand deposit

2.  Aliran yang mendeﬁnisikan uang mencakup uang kartal, demand deposite, dan Gme deposit pada bank umum

3.  Aliran uang yang mendeﬁnisikan uang mencakup semua akGva lain yang secara total menyumbang Gngkat likuiditas (termasuk semua akGva ﬁnansial masyarakat sebagai faktor penentu dari Gngkat akGvitas perekonomian)

4.  Aliran yang mendiﬁnisikan uang sebagai implikasi dari Gmbulnya akGva likuid terutama dalam bentuk hutang pemerintah jangka pendek (obligasi jangka pendek) dan hutang (pasiva) dari lembaga keuangan selain bank, mis:perusahaan asuransi, kartu kredit untuk merchant (pedagang penerima kartu kredit), perusahaan tabungan untuk pembangunan gedung, dan yang likuiditas pasiva yang mendekaG likuiditas kredit bank atau bahkan uang tunai.

Bruno Hilderbrand Ada 3 tahap

Perkembangan Perekonomian

1.  Perekonomian Barter

2.  Perekonomian Uang

3.  Perekonomian Kredit

(2)

Instrument Kredit adalah warkat perjanjian

penjaminan tertulis yang dapat berisi kesanggupan bayar atau perintah bayar sebagai bukti pinjaman, instrumen kredit yang merupakan kesanggupan bayar, antara lain ialah promes dan surat aksep; alat kredit yang merupakan perintah bayar, antara lain ialah cek, wesel. 

INSTRUMENT KREDIT

Kartu kredit adalah alat pembayaran pengganti uang tunai yang sewaktu waktu dapat digunakan konsumen yang dapat di tukar oleh produk barang atau jasa yang di inginkan pada tempat-tempat yang dapat menerima kartu kredit atau dapat digunakan konsumen untuk menguangkan kepada bank penerbit atau jaringannya.

(3)

Kartu Kredit

• Kartu kredit dapat dipakai di berbagai tempat

perbelanjaan atau tempat-‐tempat hiburan. Kartu ini

juga dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di

ATM-‐ATM yang tersebar di berbagai tempat strategis

di seluruh dunia.

• Pemegang kartu kredit (cardholder) akan dikenakan

biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari

bank yang mengeluarkan kartu kredit. SeGap

pembelanjaan memiliki tenggang waktu pembayaran

dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah

dibelanjakan jika melewaG tenggang waktu yang telah

ditetapkan.

• The Visa InternaGonal Service AssociaGon atau

biasanya dipanggil VISA adalah perusahaan kartu

kredit yang didirikan tahun 1958. Perusahaan ini

merupakan perusahaan kartu kredit terbesar di

dunia.

• Saat ini, VISA merupakan bagian dari CiGbank,

suatu unit bisnis dari CiGgroup. Perusahaan ini

dimiliki oleh lebih dari 21.000 insGtusi keuangan

yang menerbitkan kartunya. Markasnya terletak

di San Francisco, California, Amerika Serikat

(4)

MasterCard Worldwide

ü MA merupakan organisasi keanggotaan (semacam koperasi dengan anggota perusahaan-‐perusahaan) yang dimiliki oleh lebih dari 25.000 insGtusi keuangan yang menerbitkan kartunya.

ü MasterCard adalah merek dari kartu kredit yang diterbitkan perusahaan tersebut. Perusahaan ini pertama kali didirikan oleh United California Bank, Wells Fargo, Crocker NaGonal Bank, dan Bank of California, dengan tujuan untuk

menyaingi BankAmericard yang diterbitkan oleh Bank of America.

ü BankAmericard sekarang adalah kartu kredit VISA yang diterbitkan oleh Visa InternaGonal. Saat ini merupakan saingan dari VISA

1.  Bank/lembaga keuangan atau lembaga

pengelola yang menerbitkan kartu kredit

(issuer)

2.  Nasabah pemegang kartu kredit (cardholder)

3.  Pedagang yang menerima kartu kredit

(merchant)

Pihak-pihak terkait bisnis kartu

kredit

(5)

Penggolongan Kartu Kredit

• Berdasarkan sudut

pandang penerbitan,

– 

Berdasarkan sudut pandang penerbitan kartu

kredit dibedakan atas dasar kartu kredit yang

ditebitkan oleh Bank. Misalnya Visa Card, Master

Card, dan BCA Card.

Penggolongan Kartu Kredit

• Berdasarkan

tujuan:

– kartu kredit umum: digunakan untuk semua pembayaran (AMEX, VISA, MasterCard)

– kartu kredit khusus: hanya untuk tempat-‐tempat tertentu dalam jaringan penerbit kartu (Golf Card), Matahari Card

• Berdasarkan sudut

pandang fasilitas:

– Contoh berdasarkan jumlah limit Classic (Rp1-‐Rp10Jt), Gold (10jt-‐30Jt)

• Berdasarkan Sudut

Pandang Pemegang:

– Personal (primary card), supplementary card, Company card.

(6)

Penggolongan Kartu Kredit

• Berdasarkan sudut

pandang aﬁliasi

– 

Co-‐Branding Card: kartu kredit yang dikeluarkan

atas kerjasama antara insGtusi pengelola kartu

kredit dengan satu atau beberapa perusahaan/

bank, contoh: Dinners Club

– 

Aﬃnity card adalah kartu kredit yang dikeluarkan

atas kerjasama antara bank penerbit kartu kredit

dengan lembaga-‐lembaga tertentu.

Co-‐Branding

Card

(7)

Aﬃnity card

1.  Profil bank, nasabah dan merchant 2.  Persaingan di pasar

3.  Kesesuaian tujuan bank yang bersangkutan dengan rencana yang akan datang dan rencana kartu kredit. 4.  Biaya keanggotaan dan biaya interchange.

5.  Pengamanan penunjang penerbit kartu kredit antara lain : Promosi, autorisasi dan sistem settlement.

6.  Analisis ekonois

7.  Seleksi pihak-pihak yang terlibat. 8.  Analisis metode implementasi.

Beberapa faktor yang perlu

(8)

•  Pemasaran kartu

•  Pencetakan kartu

•  Keputusan kredit sehubungan dengan

pemberian kartu termasuk penyelesaian line of

credit

•  Penagihan rekening yang telah jatuh tempo

•  Layanan nasabah

Fungsi dan kegiatan yang baru dipenuhi untuk

mengembangkan dan mengoperasikan program kartu

kredit secara efekGf :

•  Iklan dan promosi lainnya untuk memberikan

informasi kepada nasabah dan consumer lainnya

bahwa ada penawaran kartu kredit, ini berupa

penerbitan brosur iklan di majalah dan surat kabar

•  Direct mail campaign diperlukan dengan edaran

dan application form dikirim kepada nasabah

•  Penawaran langsung kepada nasabah yang datang

ke bank

(9)

1.  Memeriksa daftar nasabah untuk mengetahui nasabah yang potensial untuk diberikan pre approval

2.  Menyetujui atau menolak penawaran kartu kredit dan menetapkan credit limits.

3.  Memberi otorisasi penerbitan kartu kredit dan setup rekening

4.  Memelihara file informasi kredit yang perlu untuk setiap pemegang kartu kredit

5.  Mengambil tanggung jawab pemberian kredit pada setiap penerbit kartu kredit

6.  Menyiapkan program pelatihan credit 7.  Meningkatkan credit limits

Kegiatan bank penerbit kartu kredit

dalam pemberian kartu kredit

Pedagang menerima pembayaran

dengan kartu kredit untuk menjaga agar

konsumen tetap berbelanja di pedagang

tersebut untuk memenangkan

persaingan dengan pedagang lain yang

belum menggunakan kartu kredit untuk

sistem pembayarannya.

PEMBELIAN DENGAN MENGGUNAKAN

KARTU KREDIT

(10)

• Menjawab pertanyaan dan

menyelesaikan informasi nasabah da

permasalahan rekening yang di terima

melalui pos telepon atau langsung

pribadi.

• Meng up-date arsip informasi

pemegang kartu kredit .

• Melayani permintaan salinan sales

draft dari banknya merchant.

LAYANAN KEPADA PEMEGANG KARTU

KREDIT

• Jangan berGndak sebagai peminjam kredit hanya

karena persahabatan semata

• Jangan berGndak sebagai konsumen yang

konsumGf apabila membeli produk dengan

menggunakan kartu kredit

• Pemegang kartu kredit sebaiknya, menggunakan

fasilitas cash advance secara benar

• Jangan menunda pembayaran dan apabila

mempunyai kesulitan likuiditas

Hal hal yang harus di perhaGkan pemegang

kartu kredit

(11)

1.  Manfaat kepraktisan kartu kredit

2.  Nilai keamanan kartu kredit

3.  Penunjang prestise (??)

4.  Fasilitas asuransi

5.  Fasilitas transfer dana yang di

tawarakan penerbit kartu kredit

5 Manfaat Kartu Kredit

Manfaat kartu kredit

1.  Praktis. Dengan memiliki kartu kredit, Anda tidak perlu repot lagi bawa uang tunai, kartu kredit dapat untuk membayar transaksi seperti belanja ataupun membayar tagihan bulanan.

2.  Belanja online lebih gampang. Jika Anda suka belanja online,

memiliki kartu kredit akan membuat Anda lebih mudah

melakukannya. Anda bisa membeli barang di internet dari negara manapun dan membayarnya dengan kartu kredit Anda.

3.  Bisa meningkatkan limit kartu kredit. Jika penilaian kredit Anda

bagus, Anda bisa minta peningkatan limit kartu kredit Anda. sehingga semakin besar limit kartu kredit yang Anda miliki

4.  Menyiapkan perjalanan. Bagi yang hendak bepergian ke suatu

tempat, Anda bisa manfaatkan kartu kredit untuk memesan tiket pesawat ataupun melakukan booking hotel.

(12)

5.  Tidak repot dengan uang kembalian. Membayar

menggunakan kartu kredit Anda tidak perlu lagi repot dengan uang kembalian.

6.  Dapat banyak rewards. Penerbit kartu kredit biasanya

memberikan banyak reward buat pengguna kartu kredit. Seperti hadiah langsung, cashback, reward point yang

nantinya bisa ditukarkan untuk mendapatkan produk tertentu, bahkan cicilan dengan bunga 0 persen.

7.  Pengeluaran tercatat. Memiliki kartu kredit membuat

pengeluaran Anda tercatat lebih baik. Karena Anda akan diberi laporan bulanan yang berisi penggunaan kartu kredit Anda

8.  Buat bayar kebutuhan urgen. Misalkan keluarga Anda ada

yang masuk rumah sakit dan membutuhkan perawatan segera. Anda bisa bayar dengan menggunakan kartu kredit.

9.  Punya daya tawar kredit. Memiliki kartu kredit juga

membuat Anda memiliki daya tawar yang lebih tinggi. Misalkan Anda ingin mengajukan pinjaman ke bank. Dengan skor kredit yang baik yang Anda miliki, Anda bisa

bernegosiasi dengan bank. Anda bisa minta misalnya bunga yang lebih rendah atau plafon kredit yang lebih besar. Skor kredit Anda menjadi salah satu pertimbangan penting bagi kreditur untuk mengucurkan pinjaman.

10. Lebih mudah saat berada di luar negeri. Ketika Anda

sedang berada di luar negeri, Anda akan merasakan sekali manfaat dari memiliki kartu kredit. Anda bisa membayar kebutuhan yang Anda perlukan saat berada di luar negeri cukup dengan kartu kredit.

(13)

Fungsi Kartu Plas5k

•  Sumber kredit

– Kartu dapat digunakan sebagai instrumen untuk memperoleh kredit dengan mekanisme pembayaran seGap transaksi atau secara bulanan

•  Penarikan uang tunai

– Kartu dapat digunakan untuk penarikan uang tunai baik di counter bank atau di ATM

•  Penjaminan cek

– Kartu dapat digunakan untuk menjamin penarikan cek yang ditarik si pemegang kartu guna meyakinkan si penerima cek dalam bertransaksi.

Penggolongan Kartu Plas5k

• Credit Card

• Debit Card

• Charge Card

• Cash Card

(14)

Credit Card

•  Suatu kartu yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran transaksi jual beli barang / jasa, dimana pelunasan

pembayarannya dapat dilakukan sekaligus atau dengan cara mencicil sejumlah nilai minimum yang ditetapkan oleh pihak penerbit kartu (Issuer) dan terhadap saldo tersisa dikenakan bunga

•  Pembayaran tersebut dilakukan paling lambat pada tanggal jatuh tempo seGap bulan sesuai tanggal yang telah ditetapkan Issuer untuk seGap pemegang kartu (card holder) dan untuk seGap keterlambatan dikenakan denda (late charge)

•  Kartu kredit dapat pula digunakan untuk menarik uang tunai melalui AutomaGd Teller Machine (ATM) atau melalui Teller pada bank tersebut

Debit Card

• Kartu ini pada prinsipnya merupakan alat

untuk melakukan penarikan tunai baik

melalui counter bank maupun melalui ATM

• Pembayaran transaksi dengan

menggunakan Debit Card sama dengan

pembayaran tunai karena pada saat yang

sama langsung akan mengurangi/men-‐

debit saldo simpanan pemegang kartu yang

bersangkutan dan meng-‐kredit rekening

penjual (Merchant)

(15)

Kartu debit adalah alat pembayaran tunai tanpa

menggunakan uang tunai karena pembayaran

dilakukan dengan cara mendebit langsung saldo

rekening pemilik kartu debit dan pada waktu

yang bersamaan pula mengkredit saldo rekening

pedagang penerima kartu debit.

KARTU DEBIT

Charge Card

• Kartu yang dapat digunakan sebagai alat

pembayaran transaksi jual beli barang /

jasa, dimana nasbah harus membayar

kembali seluruh tagihannya secara penuh

pada akhir bulan atau bulan berikutnya

dengan atau tanpa biaya tambahan

(16)

Pembayaran tagihan kartu tagih dilakukan secara

keseluruhan pada waktu tagihan jatuh tempo dan

apabila pemegang kartu tagih tidak dapat

membayar tagihan secara penuh maka akan

dikenakan denda keterlambatan.

KARTU TAGIH

The Diﬀerences

ü  A credit card is different from a charge card: a

charge card requires the balance to be paid in full each month.

ü  In contrast, credit cards allow the consumers a

continuing balance of debt, subject to interest being charged.

ü  A credit card also differs from a cash card, which can be used like currency by the owner of the card. ü  A credit card differs from a charge card also in that a

credit card typically involves a third-party entity that pays the seller and is reimbursed by the buyer,

(17)

Cash Card

• Kartu yang hanya dapat digunakan untuk

penarikan uang tunai baik di counter bank

maupun pada ATM yang tersebar diberbagai

wilayah

• Tidak dapat digunakan sebagai alat

pembayaran transaksi jual beli barang / jasa

• Biasanya bank menentukan limit uang tunai

yang dapat ditarik atau ditransfer melalui ATM

(Electronic Fund Transfer)

Check Guarantee Card

• Kartu ini pada prinsipnya digunakan

sebagai jaminan dalam penarikan cek oleh

pemegang kartu

• Disamping itu dapat pula digunakan untuk

menarik uang tunai melalui ATM

• Kartu ini hanya populer di Eropa terutama

di Inggris.

(18)

Perbedaan Credit Card, Debit Card dan

Charge Card

Credit Card Debit Card Charge Card

Ada limit kredit sesuai jenis kartu

Harus punya rekening Tidak ada ketentuan limit Ada minimum pembayaran saat jatuh tempo Saldo cukup menutupi transaksi Pembayaran lunas sebelum tagihan berikut Dikenakan bunga sesuai perjanjian Langsung mendebit pada saldo rekening Tidak dikenakan bunga Denda bagi keterlamabatan Denda bagi keterlambatan

Mekanisme transaksi

Perusahaan Kartu (Issuer/Acquirer) Pemegang Kartu (Pembeli) Merchant (Penjual barang/jasa) Barang/jasa Transaksi kartu Pembayaran cicilan + bunga Pembayaran kurang discount (5%) Perjanjian Statement tagihan Perjanjian Tagihan 100%

(19)

Perusahaan Kartu (Issuer) Sevicing Agent (Acquirer) Pemegang Kartu (Pembeli) Merchant (Penjual barang/jasa) Transaksi kartu Barang/jasa Reimbursement Penagihan 100% (Interchange 2%) Statement tagihan

Perjanjian Pembayaran/cicilan+ bunga

Pembayaran dikurangi 5%

Discount (5%) _{Tagihan (5%)} (Rp 950.000)

(20)

1.  Risiko utama kecurangan dari

program kartu kredit yang berbahaya

a d a l a h k e c u r a n g a n d a l a m

penggunaan kartu kredit.

2.  Pengawasan penggunaan oleh yang

tidak berwenang merupakan fungsi

u t a m a d a l a m h a m p i r s e m u a

perencanaan kartu kredit.

(21)

1.  Meng update daear hat dan kartu yang dicuri

2.  Menemukan kembali hat dan kartu yang di curi

bekerja sama dengan merchant dan polisi

3.  Mengajukan gugatan masalah kecurangan

4.  Mengadakan program laGhan pengamanan

5.  Melakukan update informasi security pada arsip

pemilik kartu kredit

6.  Menghubungi pihak-‐pihak yang berwenang dalam

penanganan kasus kecurangan

7.  Menganalisis dan mengambil langkah langkah atas

laporan kasus serta menegosiasi perjanjian asuransi

Kegiatan Pengawasan Kartu Kredit

1.  Lost/Stolen Card: modus ini terjadi karena pelaku

pura-pura kehilangan kartu kredit akibat tercecer atau pencurian.

2.  Counterfeit Card: modus ini terjadi karena pemalsuan

kartu kredit dengan magnetic stripe atau tanpa magnetic stripe.

3.  Re-embossed Card/Altered Card: Modus ini terjadi

karena menggunakan kartu kredit yg sudah habis masa berlakunya dengan cara meratakan relief nomor dan tanggal asli kemudian menimpa lagi dengan nomor dan tanggal baru.

4.  Non-Received Card: Modus ini terjadi karena peluang

kejahatan yang berkaitan dengan pengiriman kartu kredit.

Terdapat sebelas modus kejahatan

kartu kredit

(22)

5.  Re-Enconded Card Modus ini terjadi karena kartu kredit

asli yang telah habis masa berlakunya diganti kode dengan magnet stripe

6.  Record of Charge Pumping: Modus ini terjadi karena

merchant mencetak berulang-ulang kartu kredit konsumen pada lebih dari satu slip transaksi yang kemudian di isi dengan transaksi fiktif.

7.  White Plastic Modus ini terjadi karena merchant meniru

relief nomor di permukaan kartu kredit asli yang tercetak pada slip transaksi sebagai dasar dalam pembuatan white plastic.

8.  Mail Order Fraud: Modus ini terjadi karena pengiriman

kartu kredit dilakukan melalui pos tidak langsung atau melalui kurir.

9.  Split Charge Modus ini terjadi karena merchant memecah

slip transaksi lebih banyak dengan nilai transaksi yang lebih kecil.

10.  Spending Spree: Modus ini terjadi karena pemilik kartu

kredit ingin menghindari blocking bank pengeluaran kartu kredit akibat melampaui batas maksimal.

11.  Solicited Card: Modus ini terjadi karena informasi nomer

dan kode kartu kredit asli diberikan kepada sindikat bak oleh pemilik kartu kredit atau pihak lain yang dipercaya pemilik kartu kredit untuk mengurus keuangan, kredit atau juga karyawan penerbit kartu kredit.

(23)

Kartu beli muncul sebagai alat pembayaran

bagi konsumen segmen perusahaan karena

memberikan banyak manfaat

KARTU BELI

ü Kartu beli dapat menghemat waktu pembelian

secara signifikan

ü Kartu beli menjadi lebih hemat dalam

melakukan transaksi pembelian

ü Kartu beli menawarkan jangkauan luas

keunggulan keunggulan manajemen dan

pelaporan biasa

Manfaat kartu beli sebagai alat

pembayaran

(24)

Dampak nega5f Kartu Kredit

• Pemegang kartu sering tergoda menjadi boros

dalam berbelanja karena merasa Gdak

mengeluarkan uang tunai sehingga kadang

kadang membeli hal hal yang kurang perlu

• Untuk mengatasinya perlu diingat “ kartu kredit

merupakan fasilitas untuk memudahkan

pembayaran dalam berbelanja” dan “bukan

tambahan pendapatan”

Pembiayaan Konsumen

•  Menurut Kepres no,61/1988

– Perusahaan Pembiayaan Konsumen adalah badan usaha yang melakukan sistem pembayaran angsuran berkala

•  Menurut Keputusan Menteri Keuangan no. 251/KMK. 013/1988

–  Pembiayaan Konsumen adalah badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan sistem pembayaran angsuran

(25)

Mekanisme Pembiayaan Konsumen

•  Pihak terkait :

–  Perusahaan pembiayaan –  Konsumen / debitur –  Supplier / penjual barang

•  Perjanjian jual beli antara konsumen dengan supplier

•  Perjanjian pembiayaan antara perusahaan pembiayaan konsumen dengan konsumen

•  Alur transaksi

–  Konsumen mengajukan pemesanan pada perusahaan –  Perusahaan konsumen memesan barang pada supplier –  Supplier menerahkan barang pada konsumen

–  Konsumen mengangsur kepada perusahaan pembiayaan konsumen

Alur Transaksi

Perusahaan

pembiayaan Supplier

Konsumen Penyerahan barang

Perjanjian pembayaran konsumen

(26)

Dokumentasi Pembiayaan

Konsumen

•  Dokumen pokok :

– Credit applicaGon form – Surveyor report

– Credit approval / memorandum persetujuan •  Dokumen jaminan

– Jaminan utama – Jaminan pokok – Jaminan tambahan

•  Dokumen pemesanan & penyerahan barang •  Dokumen kepemilikan barang

Empat Aliran Utama Yang Memiliki Definisi Uang Yang Berbeda Harry Johnson