v
Universitas Kristen Maranatha PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS HILANGNYA
DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN (POJK) NO. 1/POJK.07/2013 TENTANG
PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN
Tribuana Pupsitasari
1187050
ABSTRAK
Penyusunan skripsi dengan judul “Pertanggungjawaban Hukum Pihak Bank Atas Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah Ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) No. 1/POJK/07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan” merumuskan 3 (tiga) permasalahan pokok, yakni: (1) Bagaimana perikatan atau hubungan hukum timbul diantara pihak bank dan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit; (2) Bagaimana pertanggungjawaban hukum pihak bank atas hilangnya dokumen agunan; (3) Bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah atas hilangnya dokumen agunan nasabah ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) No. 1/POJK.07/2013.
Penelitian dalam kaitannya dengan penulisan ini termasuk jenis penelitian hukum normative, yaitu berarti penelitian mengacu pada studi kepustakaan yang ada ataupun terhadap data sekunder yang digunakan. Dalam penulisan ini pula dipergunakan pendekatan perundang-undangan (statute approach), dimana pendekatan dilakukan dengan menelaah semua undang-undang dan regulasi yang bersangkut paut dengan isu hukum yang sedang diteliti.
Hasil penulisan skripsi ini menunjukkan: (1) Perikatan lahir atau hubungan hukum timbul antara pihak bank dengan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit melalui perjanjian kredit yang diadakan oleh pihak bank dan nasabah; (2) Pertanggungjawaban pihak bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah adalah dengan tetap mengembalikan dokumen-dokumen tersebut serta memberikan ganti rugi sebagai bentuk pertanggungjawaban atas kerugian yang dialami oleh nasabah; (3) Adapun bentuk perlindungan hukum bagi nasabah atas kejadian hilangnya dokumen agunan ini dapat dilakukan dengan mengajukan tuntutan ganti rugi kepada bank dengan dasar perbuatan melawan hukum yang dilakukan bank terhadap nasabah dan bank sebagai pelaku usaha wajib bertanggungjawab dengan memberikan kompensasi atau ganti rugi serta mengurus kembali dokumen agunan nasabah yang hilang tersebut.
vi
Universitas Kristen Maranatha BANK LEGAL RESPONSIBILITY OVER LOSS OF DOCUMENTS COLLATERAL COSTUMERS IN TERMS OF REGULATION AUTHORITY
FINANCIAL SERVICES NO. 1/POJK.07/2013 ON CONSUMER PROTECTION FINANCIAL SERVICES SECTOR
Tribuana Pupsitasari
1187050
ABSTRACT
The essay entitled Bank Legal Responsibility Over Loss Of Documents Collateral Costumers In Terms Of Regulation Authority Financial Services (POJK) No. 1/POJK.07/2013 On Consumer Protection Financial Services Sector formulate 3 (three) basic problems, namely: (1) How engagements or legal ties arising between the bank and account holders in the activities of credit distribution; (2) How legal accountability the bank over the loss of documents collateral; (3) How legal protection for costumers over loss of documents collateral in terms of regulation authority financial services (POJK) No. 1/POJK.07/2013 On Consumer Protection Financial Services Sector.
Research in relation to write it includes the kind of research normative law, that means research referring to study literature that is or of secondary data used. In writing this essay also be used approach and regulations (statute approach), where approach done with analyse all laws and regulations being closely jointed to the law are being investigated.
The results of the study shows that: (1) Engagements born or legal ties arise between by the bank and customers in the credit distribution through credit agreement which held by the bank and depositors; (2) Responsibility the bank over loss of documents collateral customers is to stay restore these documents and give compensation as a form of responsibility for loss experienced by customers; (3) As for the form of legal protection for customers all loss of documents collateral, be done at filed suit compensation to bank with a base illegal actions committed bank to customer and bank as business players must responsible with provide compensation and take care of back documents collateral customers are missing.
vii
Universitas Kristen Maranatha DAFTAR ISI
Halaman
Lembar Pernyataan Keaslian ………... i
Lembar Pengesahan Pembimbing ………... ii
Lembar Persetujuan Panitia Sidang Ujian ………..
Lembar Persetujuan Revisi………..
iii
iv
Abstrak ……… v
Kata Pengantar ……… viii
Daftar Isi ………. ix
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ………..
B. Identifikasi Masalah ………..
C. Tujuan Penelitian ………
D. Kegunaan Penelitian ………...
E. Kerangka Pemikiran……….
F. Metode Penelitian ………...
G. Sistematika Penulisan ……….
1
8
9
10
11
18
22
BAB II KAJIAN TEORITIS MENGENAI PERJANJIAN, AGUNAN
DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN DAN KONSEP
TANGGUNGJAWAB HUKUM
A. Perjanjian………...
1. Pengertian Perjanjian….………...
2. Syarat Sahnya Perjanjian………
25
25
viii
Universitas Kristen Maranatha
3. Asas-Asas Perjanjian………
4. Berakhirnya Perjanjian ………...
B. Agunan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan ……….
1. Perjanjian Kredit ………..
2. Perjanjian Kredit Sebagai Perjanjian Baku ………..
3. Agunan Dalam Perjanjian Kredit………..
C. Konsep Tanggungjawab Hukum ………
1. Prinsip-Prinsip TanggungJawab dalam Hukum………
2. Bentuk-Bentuk Pertanggungjawaban Hukum...………
a. Pertanggungjawaban Pidana………
b. Pertanggungjawaban Perdata………..
BAB III PEMBERIAN KREDIT DAN PENGAWASAN OTORITAS
JASA KEUANGAN (OJK) DALAM SEKTOR PERBANKAN
A. Proses Pemberian Kredit Bank………
1. Prinsip-Prinsip dalam Pemberian Kredit Perbankan………..
2. Prosedur Pemberian Kredit Perbankan…………..………
3. Dokumentasi Agunan dalam Pemberian Kredit Perbankan……...
B. Klausula-Klausula dalam Perjanjian Kredit Bank ………..
1. Pengertian Klausula dan Penerapannya dalam Perjanjian Kredit..
2. Klausula-Klausula dalam Perjanjian Kredit………...
ix
Universitas Kristen Maranatha dalam Perjanjian Kredit………..
C. Peran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam Pengawasan Perbankan……….
1. Keberadaan OJK………
2. Tujuan Pengaturan dan Pengawasan Bank……….
BAB IV PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS
HILANGNYA DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI
PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN NO. 1/POJK.07/2013
TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA
KEUANGAN
A. Perikatan yang Timbul antara Pihak Bank dan Nasabah Dalam Kegiatan Penyaluran Kredit………...……….
1. Perikatan Dalam Bidang Perkreditan Bank Berdasarkan
Kontrak...
2. Perikatan Antara Bank dan Nasabah Di Berbagai Bank…………
B. Bentuk Pertanggungjawaban Hukum Pihak Bank Atas Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah………..
1. Deskripsi Hilangnya Dokumen Agunan Nasabah Dalam
Perjanjian Kredit...
2. Dasar Pertanggungjawaban Pihak Bank atas Hilangnya Dokumen
Agunan Nasabah... 74
79
79
81
86
86
98
108
108
x
Universitas Kristen Maranatha C. Perlindungan Hukum bagi Nasabah Atas Hilangnya Dokumen
Agunan Nasabah Berdasarkan Peraturan OJK No. 1/POJK.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan...
1. Perlindungan Hukum Nasabah dalam Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan
Konsumen Sektor Jasa Keuangan...
2. Upaya Penyelesaian Masalah Hilangnya Dokumen Agunan
dalam Kegiatan Penyaluran Kredit...
122
122
129
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ………..
B. Saran ……….
136
141
Daftar Pustaka………...
Curiculum Vitae………
1
Universitas Kristen Maranatha BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank mempunyai fungsi dan peranan penting dalam perekonomian
nasional. Jika di lihat dari kondisi masyarakat sekarang, jarang sekali orang
yang tidak mengenal dan tidak berhubungan dengan Bank. Hampir semua
orang berkaitan dengan lembaga keuangan. Dalam pembangunan ekonomi
suatu negara diperlukan adanya pengaturan mengenai pengelolaan
sumber-sumber ekonomi yang tersedia secara terarah dan terpadu serta dimanfaatkan
secara maksimal bagi peningkatan kesejahteraan rakyat.1 Bank, dalam
menjalakan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan
prinsip kehati-hatian, hal ini sejalan dengan amanat yang tertuang dalam Pasal
33 ayat (4) Undang-Undang Dasar 1945 yaitu: “perekonomian nasional diselenggarakan berdasarkan atas demokrasi ekonomi…”
Lembaga keuangan khususnya perbankan mempunyai peranan yang
semakin penting dan strategis dalam menggerakan roda perekonomian suatu
negara. Peranan yang penting dan strategis dari lembaga perbankan itu
merupakan bukti bahwa lembaga perbankan merupakan salah satu pilar utama
bagi pembangunan ekonomi nasional. Dalam peranannya sebagai salah satu
pilar ekonomi yang utama, lembaga perbankan dituntut untuk mampu
mewujudkan tujuan perbankan nasional sebagaimana terkandung dalam
1 Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta: Kencara Prenada Media Group,
Universitas Kristen Maranatha
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan (selanjutnya disebut
UU Perbankan) sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10
tahun 1998 Tentang Perbankan (Selanjutnya disebut UU Perbankan yang di
perbaharui) melalui fungsi dari perbankan itu sendiri.
Sejalan dengan fungsinya yang diatur dalam Pasal 3 UU Perbankan
bahwa fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan
penyalur dana masyarakat. Bentuk penyaluran dana itu tercermin dalam usaha
bank yakni berupa penyaluran kredit. Kegiatan usaha bank yang berupa
peningkatan jasa dibidang perbankan dimaksudkan untuk menarik nasabah.
Yang menjadi dasar dan landasan utama bagi bisnis perbankan tak lain adalah
kepercayaan (trust) dan kejujuran (honesty). Sebagai fondasi utama, idealnya
kedua hal tersebut harus menjiwai setiap aktivitas perbankan karena,
kepercayaan masyarakat terhadap dunia perbankan merupakan satu hal
penting yang harus dijaga.
Bank merupakan lembaga kepercayaan bagi nasabah untuk menyimpan
dana, untuk itu unsur kepercayaan wajib menjadi nilai budaya yang melekat
pada setiap aktivitas perbankan. Kegiatan usaha perbankan juga tidak pernah
luput dari risiko maka kejujuran dalam menjalankan usaha perbankan menjadi
penting, apabila risiko maupun keadaan yang tidak menguntungkan nasabah
seperti halnya hilang dokumen agunan yang diagunkannya tidak segera
ditindak lanjuti, akan berpengaruh terhadap kepercayaan nasabah terhadap
bank yang bersangkutan maupun terhadap dunia perbankan.
Kepercayaan nasabah merupakan salah satu modal dasar bank dalam
Universitas Kristen Maranatha
dan nasabah, nasabah tetap memiliki hak untuk meminta pertanggungjawaban
dan pihak bank tetap berkewajiban bertanggungjawab atas hilangnya dokumen
agunan nasabah tersebut.
Kegiatan usaha utama bank berupa menarik dana langsung dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada
masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau pembiayaan membuatnya sarat akan
pengaturan baik melalui peraturan perundang-undangan dibidang perbankan
sendiri maupun perundang-undangan lain yang terkait. Semakin banyaknya
bank yang berdiri dan semakin kerasnya persaingan antar bank saat ini
membuat promosi untuk penjualan produk dan jasa bank semakin meningkat.
Namun pada kenyataannya, tidak seluruhnya diimbangi dengan
pengawasan dan perlindungan yang memadai, dari pihak bank khususnya bagi
nasabah. Semakin meningkatnya promosi tersebut membuat aktivitas kredit
juga semakin meningkat, hal-hal seperti berkas yang kurang saat akad kredit,
ataupun kejadian berkas nasabah hilang cenderung meningkat.
Dalam menjalankan fungsinya, bank sebagai penghimpun dana dari
masyarakat harus mengedepankan beberapa asas maupun prinsip yang erat
kaitannya dengan fungsi dan peranan bank di dalam menjalankan usahanya,
diantaranya2:
1. Prinsip Kepercayaan (fiduciary principle)
Prinsip kepercayaan merupakan upaya menjaga kepercayaan yang
diberikan oleh nasabah dikarenakan hubungan anara nasabah dengan
pengusaha (bank) bersifat kontraktual.
2
Universitas Kristen Maranatha
2. Prinsip Kehati-hatian (prudential principle)
Bank dalam menjalankan kegiatan usahanya, termasuk pemberian kredit
kepada nasabah harus selalu berpedoman dan menerapkan prinsip
kehati-hatian. Mengupayakan agar penyelenggaraan kegiatan perbankan
dilakukan dengan hati-hati, cermat, teliti dan bijaksana serta berupaya
meminimalisir risiko yang akan terjadi sebagai akibat dari kegiatan usaha.
3. Prinsip Kerahasiaan (confidential principle)
Berkaitan dengan rahasia bank serta rahasia pihak-pihak yang memiliki
relasi dengan bank. Prinsip ini juga berbicara bahwa ada informasi tertentu
yang harus dijaga dan tidak boleh diberitahukan kepada masyarakat luas
dan wajib dirahasiakan.
4. Prinsip Mengenal Nasabah (know your costumer principle)
Merupakan sebuah kewajiban dari penyelenggara perbankan untuk
mengetahui nasabah. Dalam hal ini juga berbicara mengenai kewajiban
untuk melaporkan transaksi atau nasabah yang mencurigakan.3
Berdasarkan penjabaran mengenai asas dan prinsip perbankan yang harus
diselenggarakan oleh perbankan dalam melaksanakan kegiatannya terutama
pada prinsip kepercayaan dan kehati-hatian, dapat di simpulkan bahwa
perbankan dalam melakukan kegiatan dan usahanya wajib menerapkan
prinsip-prinsip tersebut, dimana kepercayaan nasabah merupakan modal
utama bank dalam melakukan aktivitas sehari-harinya. Untuk menjaga
kepercayaan nasabah tentu saja bank juga harus menerapkan prinsip
3 Dituangkan lebih lanjut ke dalam Peraturan Bank Indonesia No. 3/10/PBI/2001 Lembaran
Universitas Kristen Maranatha
hatian dalam setiap tindakannya untuk meminimalisir risiko yang mungkin
timbul.
Interaksi di dunia perbankan antara nasabah dan bank bukanlah suatu hal
yang tidak mungkin apabila luput dari risiko maupun masalah yang dapat
berpengaruh pada operasional bank. Apabila tidak segera diselesaikan dapat
berubah menjadi sengketa antara nasabah dan bank. Dalam keadaan seperti,
misal nasabah yang mengajukan aplikasi kredit, setelah segala ketentuan telah
dipenuhi dan telah mengikuti ketentuan dari bank, sebagai syarat pengajuan
kredit di bank, nasabah akan memberikan agunan sebagai bentuk jaminan atas
kredit.
Bentuk agunan yang diserahkan dapat berbentuk dokumen-dokumen
dimana penguasaan benda yang diagunkan tidak berada dalam pengawasan
bank melainkan hanya dokumen kepemilikannya saja. Akan tetapi, dewasa ini
rawan terjadi risiko seperti hal hilangnya dokumen agunan yang diagunkan
nasabah kepada bank. Ketika nasabah telah memenuhi segala kewajibannya
berdasarkan perjanjian kredit dengan bank, dimana utang pokok beserta
bunganya telah dilunasi, namun bank tidak dapat mengembalikan dokumen
agunan nasabah dikarenakan hilang.
Seperti yang terjadi pada PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung4, dimana
seorang nasabah yang sebelumnya telah mendapatkan fasilitas kredit dari PT.
Bank Mega Tbk. Cabang Bandung, telah melunasi seluruh kredit/utangnya
dan ketika telah memenuhi segala kewajiban-kewajibannya akan tetapi PT.
Bank Mega Tbk. Cabang Bandung belum atau tidak bisa menggembalikan
4 Diakses dari www.bandung.bisnis.com –“Hilangkan Sertipikat Nasabah, Bank Mega Divonis
Universitas Kristen Maranatha
dokumen agunan yang di agunkan oleh nasabah tersebut kepada bank, yang
berupa sertipikat milik nasabah dan merupakan sertipikat asli milik nasabah
tersebut. Nasabah tersebut sudah beberapa kali mendatangi PT. Bank Mega
Tbk. Cabang Bandung untuk menanyakan perihal mengapa sertipikat miliknya
tersebut belum juga dikembalikan atau diserahkan kepada nasabah, akan tetapi
pihak bank tidak dapat memberikan sertipikat tersebut dan hanya memberikan
pernjelasan bahwa sertipikat tersebut sedang dalam proses pengurusan.
Yang menjadi pertanyaan nasabah tentunya adalah mengapa pihak bank
melakukan pengurusan atas sertipikat miliknya, dalam artian bahwa dokumen
tersebut telah hilang di bawah pengawasan pihak bank. Tindakan yang
dilakukan nasabah tersebut sebagai pihak yang telah dirugikan adalah
menggugat PT. Bank Mega Tbk. Cabang Bandung dengan mengajukan
gugatan ke Pengadilan Negeri Bandung yang telah mendapat putusan atas
perkara tersebut dengan isi putusan yang mengatakan Bank Mega sebagai
tergugat terbukti menghilangkan agunan yang diagunkan nasabah ke bank
tersebut.5
Hal yang mendasari pertimbangan hukum bagi Majelis memutus bahwa
Bank Mega sebagai Tergugat telah terbukti bersalah adalah berdasarkan
ketentuan Pasal 1365 KUHPerdata mengenai perbuatan melawan hukum yang
dilakukan pihak Bank dengan menghilangkan sertipikat asli milik nasabah
dibawah penguasaan Bank tersebut dimana telah dibuktikan dengan dalil-dalil
yang diajukan nasabah didalam gugatannya.
5 Lihat Putusan MA terkait sengketa PT. Bank Mega Tbk. dengan nomer:
Universitas Kristen Maranatha
Pada tahun yang sama saat perkara tersebut terjadi, Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) juga telah mengeluarkan kebijakan mengenai perlindungan
bagi konsumen (nasabah) di sektor jasa keuangan. Hadirnya Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) sebagai lembaga pengawasan di sektor jasa keuangan yang
terintegritas untuk menyelesaikan permasalahan lintas sektoral di sektor jasa
keuangan yang meliputi: tindakan moral hazard6, belum optimalnya
perlindungan konsumen jasa keuangan dan terganggunya stabilitas sistem
keuangan7, aturan yang terkait dengan permasalahan tersebut di atas telah
dijelaskan dalam Pasal 25 Peraturan OJK No. 1/POJK.07/2013 tentang
Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, yang mengatakan:8
“Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib menjaga keamanan simpanan dana,
atau aset konsumen yang berada dalam tanggung jawab Pelaku Usaha
Jasa Keuangan”.
Lebih lanjut ketentuan Pasal 29 POJK NO. 1/2014 menyatakan bahwa:9
“Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib bertanggung jawab atas kerugian
Konsumen yang timbul akibat kesalahan dan/atau kelalaian, pengurus,
pegawai Pelaku Usaha Jasa Keuangan dan/atau pihak ketiga yang bekerja
untuk kepentingan Pelaku Usaha Jasa Keuangan”.
Tetapi, dalam aturan tersebut tidak serta merta menjelaskan secara detail
bagaimana dengan bentuk langsung pertanggungjawaban dari perbankan yang
menghilangkan dokumen agunan milik nasabah sehingga perlindungan
konsumen bagi nasabah tidak maksimal. Dalam aturan tersebut hanya
6 Moral Hazard: penyelewengan/penyalahgunaan. diakses melalui (http://artikata.com),
1 November 2015.
Universitas Kristen Maranatha
dijelaskan mengenai kewajiban Pelaku Usaha Jasa Keuangan dalam hal ini
pihak perbankan untuk menjaga keamanan simpanan atau aset milik
konsumen(nasabah) yang berada di bawah tanggungjawab perbankan dan
pihak perbankan tentunya wajib bertanggung jawab atas kerugian nasabah
yang timbul atas kelalaian pihak perbankan.
Oleh sebab itulah, berdasarkan latar belakang yang Penulis telah uraikan
sebelumnya, Penulis tertarik untuk mengangkat skripsi dengan judul
“PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK ATAS
HILANGNYA DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU DARI
PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK) NO.
1/POJK.07/2013 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR
JASA KEUANGAN”
B. Identifikasi Masalah
Berdasarkan uraian yang telah dikemukakan dalam latar belakang di atas,
dapat diidentifikasi beberapa permasalahan sebagai berikut:
1. Bagaimana perikatan timbul antara bank dengan nasabah dalam
kegiatan penyaluran kredit?
2. Bagaimana bentuk pertanggungjawaban hukum bank terhadap
hilangnya dokumen agunan nasabah berdasarkan Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen
Sektor Jasa Keuangan?
3. Bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah terhadap hilangnya
Universitas Kristen Maranatha
Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen
Sektor Jasa Keuangan?
C. Tujuan Penelitian
Berdasarkan identifikasi masalah yang telah dikemukakan di atas, adapun
tujuan yang ingin dicapai penulis adalah:
1. Untuk mengetahui dan menjelaskan hubungan hukum atau perikatan
yang timbul antara bank dengan nasabah dalam kegiatan penyaluran
kredit
2. Untuk menganalisa dan mengetahui bagaimana bentuk
pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya dokumen agunan
nasabah berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.
1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan.
3. Untuk mengetahui dan menjelaskan perlindungan hukum bagi
nasabah terhadap hilangnya dokumen agunan miliknya ditinjau dari
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 tentang
Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan
D. Kegunaan Penelitian
Penulisan ini diharapkan dapat memberikan berbagai kegunaan. Adapun
kegunaan penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Kegunaan Teoritis
Secara teoritis, hasil penelitian ini diharapkan dapat berguna bagi
Universitas Kristen Maranatha
khususnya mengenai pertanggungjawaban hukum serta dapat digunakan
untuk perluasan wawasan keilmuan dalam penggunaan teori dan asas-asas
hukum terhadap permasalahan hukum yang dihadapi dan diharapkan dapat
memberikan masukan bagi ilmu pengetahuan khususnya hukum
perbankan serta memberikan masukan terkait permasalahan hilangnya
dokumen agunan nasabah.
2. Kegunaan Praktis
a. Bagi penulis, dapat menambah pengetahuan penulis dan dapat
menerapkan ilmu-ilmu yang telah di dapat selama masa perkuliahan,
serta mengetahui bagaimana bentuk pertanggungjawaban hukum
dalam ruang lingkup perbankan khususnya terhadap permasalahan
yang diteliti.
b. Bagi Akademisi, diharapkan dapat bermanfaat dalam memberikan
tambahan pengetahuan dan memberikan konstruksi secara lebih
mendalam mengenai pertanggungjawaban hukum dan juga dalam
lingkup perbankan.
c. Bagi Pembaca pada umumnya, diharapkan dapat menambah
pengetahuan dan wawasan mengenai permasalahan terkait serta dapat
menjadi bahan referensi jika kelak berhadapan dengan masalah
mengenai permasalahan yang diteliti.
E. Kerangka Pemikiran
Dalam Pasal 1 butir 2 UU Perbankan, bahwa Bank adalah badan usaha
Universitas Kristen Maranatha
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau
bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dalam
Pasal 1 butir 11 UU Perbankan yang diperbaharui, kredit adalah:
“Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”
Pada dasarnya pemberian kredit merupakan perjanjian antara pihak bank
dengan nasabah. Dalam Pasal 1313 KUHPerdata sebagaimana pengertian
perjanjian adalah suatu perbuatan orang atau lebih mengikatkan dirinya
terhadap satu orang atau lebih. Dari peristiwa ini, timbul suatu hubungan
hukum antara dua orang atau lebih yang disebut Perikatan yang di dalamya
terdapat hak dan kewajiban masing-masing pihak. Perjanjian adalah sumber
dari perikatan.
Dalam Pasal 1320 KUH Perdata disebutkan, untuk sahnya suatu
perjanjian diperlukan empat syarat, yaitu:
1. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya, artinya bahwa para pihak
yang mengadakan perjanjian itu harus bersepakat atau setuju mengenai
perjanjian yang akan diadakan tersebut, tanpa adanya paksaan, kekhilafan
dan penipuan.
2. Kecakapan, yaitu bahwa para pihak yang mengadakan perjanjian harus
cakap menurut hukum, serta berhak dan berwenang melakukan perjanjian.
3. Suatu hal tertentu, hal ini maksudnya adalah bahwa perjanjian tersebut
Universitas Kristen Maranatha
4. Suatu sebab yang halal, yaitu isi dan tujuan suatu perjanjian haruslah
berdasarkan hal-hal yang tidak bertentangan dengan undang-undang,
kesusilaan dan ketertiban.
Syarat No.1 dan No.2 disebut dengan Syarat Subyektif, karena mengenai
orang-orangnya atau subyeknya yang mengadakan perjanjian, sedangkan
syarat No.3 dan No.4 disebut Syarat Obyektif, karena mengenai obyek dari
suatu perjanjian. Akibat hukum dari tidak dipenuhinya syarat seubjektif adalah “dapat dibatalkan”, sedangkan akibat hukum tidak dipenuhinya syarat objektif
adalah dianggap “batal demi hukum”.
Perjanjian terbentuk karena adanya kesesuaian kehendak dari para pihak.
Perjanjian pada pokoknya dapat dibuat bebas tidak terikat bentuk, dengan asas
kebebasan berkontrak setiap orang bebas membuat kontrak dengan siapa saja,
menentukan isi dan bentuk kontrak selama tidak bertentangan dengan hukum
yang belaku.
Herlien Budiono mengatakan, pernyataan kehendak dari salah satu pihak merupakan “penawaran” yang disampaikan kepada pihak lawan dan
pernyataan kehendak oleh pihak lawannya yang menerima penawaran tersebut merupakan “penerimaan”. Adapun sebagai salah satu syarat sahnya perjanjian,
kesepakatan merupakan hal penting yang harus ada dalam proses terbentuknya
suatu perjanjian. Apabila terjadi kesesuaian kehendak para pihak, maka dapat
disimpulkan terjadi kesepakatan dari para pihak. Namun ketidaksesuaian
Universitas Kristen Maranatha
tersebut terdapat beberapa teori yang telah dikemukakan sejak pertengahan
abad yang lalu, yang secara singkat dapat dijelaskan sebagai berikut:10
a. Teori Kehendak (Wilstheorie)
Menurut teori kehendak, faktor yang menentukan adanya perjanjian adalah
kehendak. Meskipun demikian, terdapat hubungan yang tidak terpisahkan
antara kehendak dan pernyataan. Oleh karena itu suatu kehendak harus
dinyatakan. Namun apabila terdapat ketidak sesuaian antara kehendak dan
pernyataan, maka tidak terbentuk suatu perjanjian.
b. Teori Pernyataan (Verklaringstheorie)
Pembentukan kehendak terjadi dalam ranah kejiwaan seseorang. Sehingga
pihak lawan tidak mungkin mengetahui apa yang sebenarnya terdapat di
dalam benak seseorang. Dengan demikian suatu kehendak yang tidak
dapat dikenali oleh pihak lain tidak mungkin menjadi dasar dari
terbentuknya suatu perjanjian.
Agar suatu kehendak dapat menjadi perjanjian, maka kehendak tersebut
harus dinyatakan sehingga yang menjadi dasar dari terikatnya seseorang
terhadap suatu perjanjian adalah apa yang dinyatakan oleh orang tersebut.
c. Teori Kepercayaan (Vertrouwenstheorie)
Menurut teori ini, tidak semua pernyataan melahirkan perjanjian. Suatu
pernyataan hanya akan melahirkan perjanjian apabila pernyataan tersebut
menurut kebiasaan yang berlaku di dalam masyarakat menimbulkan
kepercayaan bahwa hal yang dinyatakan memang benar dikehendaki.
10 Herlien Budiono, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya, Bandung: Citra Aditya,
Universitas Kristen Maranatha
Lebih lanjut menurut teori ini terbentuknya perjanjian bergantung pada
kepercayaan atau pengharapan yang muncul dari pihak lawan sebagai
akibat dari pernyataan yang diungkapkan.
Sekilas mengenai pemberian kredit, maka tidak akan lepas pula dari
risiko. Untuk mengurangi risiko, selain jaminan pemberian kredit dalam arti
keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah untuk melunasi
kewajibannya sesuai dengan yang diperjanjikan dikenal pula yang disebut
dengan jaminan tambahan atau agunan. Menurut Hartono Hadisoeprapto,
jaminan adalah sesuatu yang diberikan kepada kreditur untuk menimbulkan
keyakinan bahwa debitor akan memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan
uang yang timbul dari suatu perikatan.11
Dalam KUHPerdata dikenal 2 (dua) jenis jaminan yakni jaminan
perorangan dan jaminan kebendaan. Mengingat jaminan pemberian fasilitas
kredit perbankan yakni keyakikan pihak kreditur (bank) atas kesanggupan
pihak debitur (nasabah) untuk melunasi hutang kreditnya, maka agunan dapat
dikelompokan sebagai jaminan kebendaan.
Mengingat bahwa agunan sebagai salah satu unsur pemberian kredit,
dimana menurut ketentuan Pasal 1 butir 23 UU Perbankan yang diperbaharui
agunan adalah jaminan pokok yang diserahkan debitur dalam rangka
pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syari’ah,
sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
Dalam Penjelasan Pasal 8 UU Perbankan yang diperbaharui, terdapat 2
(dua) jenis agunan, yaitu:
11 Hartono Hadisoeprapto, Pokok-Pokok Hukum Perikatan dan Hukum Jaminan, Yogyakarta:
Universitas Kristen Maranatha
1. Agunan pokok
adalah barang, surat berharga atau garansi yang berkaitan langsung dengan
objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan, seperti
barang-barang atau proyek-proyek yang dibeli dengan kredit yang dijaminkan.
2. Agunan tambahan.
adalah barang, surat berharga atau garansi yang tidak berkaitan langsung
dengan objek yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan, yang
ditambah dengan agunan.
Perkembangan dunia perbankan tentu berjalan beriringan dengan
perkembangan hukum yang terjadi di dalamnya. Sebagai penunjang
pembangunan ekonomi nasional, peran penting yang harus dimainkan oleh
dunia perbankan nasional untuk masa sekarang dan masa yang akan datang
adalah memposisikan diri sebagai salah satu pilar utama pembangunan
ekonomi nasional dan mampu menjadi agent of development dalam mencapai
tujuan nasional.12 Hal ini menunjukkan bahwa fungsi hukum, juga
menentukan perkembangan sebuah sistem perbankan. Disisi lain, hukum
dalam sebuah sistem perbankan menjadi salah satu komponen untuk
meningkatkan daya patuh para pihak yang terlibat di dalamnya untuk
mencapai keteraturan dalam sistem perbankan. Seperti yang dikemukakan
oleh Roscoe Pound, yang mengatakan bahwa hukum dapat berfungsi sebagai
alat merekayasa masyarakat (law as a tool of social engineering) dalam
kaitannya dengan prinsip kepatuhan masyarakat terhadap hukum, yang
12
Universitas Kristen Maranatha
kemudian di adopsi oleh Mochtar Kusuma Atmadja dengan teori hukum
pembangunannya.
Terkait dengan prinsip kepatuhan hukum dalam tata kelola yang baik,
apabila terjadi suatu risiko atau keadaan yang merugikan bagi salah satu
pihak, secara hukum perlu dilihat terlebih dahulu bagaimana teori dan konsep
tanggungjawab hukum yang dapat diberikan guna menjamin perlindungan
bagi pihak yang dirugikan dan meminta pertanggungjawaban kepada pihak
yang merugikan pihak lainnya.
Secara leksikal13, kata “Pertanggungjawaban” berasal dari bentuk dasar kata majemuk “tanggung jawab” yang berarti keadaan wajib menanggung
segala sesuatu berupa penuntutan, diperkarakan dan dipersalahkan sebagai
akibat sikap sendiri atau pihak lain.14 Suatu konsep yang terkait dengan teori
kewajiban hukum adalah konsep tanggung jawab hukum (liability). Seseorang
secara hukum dikatakan bertanggungjawab untuk suatu perbuatan tertentu
adalah bahwa dia dapat dikenakan suatu sanksi dalam suatu perbuatan yang
berlawanan.
Menurut Kranenburg dan Vetig mengenai pertanggungjawaban pejabat,
dikenal dua teori yang melandasinya yakni:15
a. Teori fautes personalles, yaitu teori yang menyatakan bahwa kerugian
terhadap pihak ketiga dibebankan kepada pejabat yang karena tindakannya
itu telah menimbulkan kerugian. Dalam teori ini beban tanggungjawab
ditujukan pada manusia selaku pribadi.
13
Leksikal: makna kata berdasarkan kamus atau leksikon (makna kata berdefinisi); berkaitan dengan kosa kata, (www.kbbi.web.id)
14 Hasan Alwi, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi Ketiga, Jakarta: Balai Pustaka, hlm. 1139. 15
Universitas Kristen Maranatha
b. Tori fautes de services, yaitu teori yang menyatakan bahwa kerugian
terhadap pihak ketiga dibebankan pada instansi dari pejabat yang
bersangkutan. Menurut teori ini tanggungjawab dibebankan kepada
jabatan. Dalam penerapannya, kerugian yang timbul itu disesuaikan pula
apakah kesalahan yang dilakukan itu merupakan kesalahan berat atau
kesalahan ringan, dimana berat dan ringannya suatu kesalahan
berimplikasi pada tanggungjawab yang harus ditanggung.
Hans Kelsen mengatakan, tanggungjawab mutlak yaitu suatu perbuatan
menimbulkan akibat yang dianggap merugikan oleh pembuat undang-undang
dan ada suatu hubungan antara perbuatan dengan akibatnya. Tiada hubungan
antara keadaan jiwa si pelaku dengan akibat dari perbuatannya.16
Sedangkan menurut Austin, tidak dikenalnya pembeda antara kewajiban
dan pertanggungjawaban sehingga menurut Austin konsep kewajiban hukum
yakni:17
“Diwajibkan melakukan atau tidak melakukan sesuatu, atau ditempatkan
dibawah kewajiban atau keharusan melakukan atau tidak melakukan,
adalah menjadi dapat dimintai pertanggungjawaban untuk suatu sanksi dalam hal tidak mematuhi suatu perintah”
F. Metode Penelitian
Penelitian Hukum adalah suatu proses untuk menemukan aturan hukum,
prinsip-prinsip hukum, maupun doktrin-doktrin hukum guna menjawab isu
16
Lihat Hans Kelsen dalam Jimly Assidiqie dan M. Ali Syafaat, Teori Hans Kelsen Tentang
Hukum, Jakarta: Konstitusi Press, 2006, hlm. 61. 17
Universitas Kristen Maranatha
hukum yang dihadapi.18 Adapun dalam penelitian ini penulis menggunakan
metode penelitian sebagai berikut:
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan ini adalah penelitian
Yurudis-Normatif, untuk menganalisis data yang mengacu kepada
norma-norma hukum yang terdapat di dalam peraturan perundang-undangan
sesuai dengan permasalahan yang diteliti. Penelitian Hukum secara yuridis
yang berarti penelitian mengacu pada studi kepustakaan yang ada ataupun
terhadap data sekunder yang digunakan, sedangkan bersifat normatif
berarti penelitian hukum bertujuan untuk memperoleh pengetahuan
normatif tentang hubungan antara satu peraturan dengan peraturan lain dan
penerapan dalam prakteknya.19
Penelitian hukum normatif disebut juga sebagai penelitian hukum teoritis,
dimana fokus kajian dalam penelitian ini menurut Bambang Sunggono
adalah inventarisasi hukum positif, asas-asas dan doktrin hukum,
penemuan hukum dalam perkara inconcreto, sistematik hukum, taraf
sinkronisasi hukum, perbandingan hukum dan sejarah hukum.20 Dasar
petimbangan dipilihnya jenis penelitian ini karena penulis akan mengkaji
mengenai pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya dokumen
agunan nasabah yang dirasa pengaturannya belum dijabarkan lebih rinci.
18 Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum: Edisi Revisi, Jakarta: Kencara Prenada Media
Group, 2010, hlm. 35.
19 LP3M ADIL INDONESIA, “
Tentang Metode Penelitian”, 2011,
(http://lp3madilindonesia.blogspot.com), 12 Oktober 2014.
20 Bambang Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2009,
Universitas Kristen Maranatha
2. Pendekatan dalam Penelitian
Di dalam penelitian hukum terdapat beberapa pendekatan. Dengan
pendekatan tersebut, peneliti akan mendapatkan informasi dari berbagai
aspek mengenai isu yang sedang dicoba untuk dicari jawabannya.21 Salah
satunya adalah yang digunakan dalam penulisan ini yakni pendekatan
peraturan perundang-undangan (statute approach), di mana pendekatan
dilakukan dengan menelaah semua undang-undang dan regulasi yang
bersangkut paut dengan isu hukum yang sedang diteliti22 serta nantinya
analisis dalam penulisan ini didasarkan pada norma hukum positif tertulis
yang berupa peraturan perundang-undangan maupun peraturan-peraturan
lain terkait sebagai bahan hukum primer.
3. Data dan Sumber Bahan Penelitian
Dalam suatu penelitian, data terbagi menjadi dua yaitu data primer dan
data sekunder. Data primer merupakan data yang diperoleh langsung dari
masyarakat, sedangkan data sekunder adalah data yang diperoleh dari
bahan pustaka. Data yang digunakan dalam penulisan ini adalah data
sekunder, yang ditunjang dengan bahan pustaka yang menjadi litelatur
dalam penulisan. Sedangkan bahan hukum dalam penelitian hukum
normatif terdiri atas bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, dan
bahan hukum tersier, sehingga sumber bahan hukum yang digunakan
dalam penulisan ini adalah:
21 Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum: Edisi Revisi, Jakarta: Kencara Prenada Media
Group, 2010, hlm. 133.
22
Universitas Kristen Maranatha
a. Bahan hukum primer, yakni bahan hukum yang memiliki kekuatan
hukum mengikat, terdiri atas UUD 1945, peraturan
perundang-undangan terkait, catatan resmi dalam pembuatan undang-undang,
peraturan lain diluar undang-undang.23 Bahan hukum yang digunakan
oleh Penulis yang berkaitan dengan penelitian ini khususnya Kitab
Undang-Undang Hukum Pidana, Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata, Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan
Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan,
Peraturan OJK No. 01/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan
Konsumen Sektor Jasa Keungan dan peraturan perundang-undangan
lainnya yang relevan dengan isu hukum atau permasalahan yang
diteliti.
b. Bahan hukum sekunder, yakni bahan hukum yang erat kaitannya
dengan bahan hukum primer dan dapat membantu menganalisis
memahami bahan hukum primer, yaitu rancangan peraturan
perundang-undangan, buku, kamus hukum, litelatur, artikel dalam
internet, makalah, serta jurnal dan publikasi hukum.24 Bahan hukum
sekunder merupakan komponen pendukung dari data yang digunakan
serta memberikan penjelasan mengenai permasalahan yang diteliti.
c. Bahan hukum tersier, yakni bahan hukum yang memberikan petunjuk
maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum
sekunder seperti buku, kamus, laporan penelitian, ensiklopedi hukum,
23 Ronny Hanitijo Soemitro,Metodologi Penelitian Hukum dan Jurimentri, Jakarta: Ghalia
Indonesia, 1998, hlm. 53.
24
Universitas Kristen Maranatha
maupun indeks kumulatif dan lain sebagainya.25 Bahan hukum tersier
yang digunakan oleh Penulis dalam penelitian ini dapat berupa kamus,
ensiklopedi hukum, maupun laporan penelitian yang berkaitan dengan
masalah perbankan, khususnya mengenai pertanggungjawaban hukum
bank atas hilangnya dokumen agunan nasabah.
4. Teknik Pengumpulan Bahan Hukum
Pengumpulan bahan hukum dilakukan dengan Studi Kepustakaan, yang
dilakukan di Perpustakaan Universitas Kristen Maranatha dan
Perpustakaan (Laboratorium) Fakultas Hukum Universitas Kristen
Maranatha dengan cara, mengumpulkan, mempelajari dan mendalami
bahan-bahan hukum primer, sekunder, dan tersier yang terkait dengan
penulisan ini secara sistematis, terarah, kemudian diolah dan dianalisis
secara normatif yakni dengan menggunakan logika berpikir secara deduksi
yaitu dari hal-hal yang bersifat umum kemudian ditarik kesimpulan yang
bersifat khusus, yang didasarkan pada aspek hukum normatif pada
permasalahan yang diteliti yakni terkait pertanggungjawaban bank atas
hilangnya dokumen agunan nasabah.
5. Teknik Analisis Bahan Hukum
Data sekunder dalam penelitian ini dianalisis secara kualitatif, yaitu data
sekunder yang berupa teori, definisi dan substansinya dari berbagai
litelatur dan peraturan perundang-undangan kemudian dianalisis dengan
25 Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat,
Universitas Kristen Maranatha
undang-undang, teori dan pendapat pakar yang relevan,26 sehingga didapat
kesimpulan tentang Pertanggungjawaban hukum bank atas hilangnya
dokumen agunan nasabah.
G. Sistematika Penulisan
Agar penulisan penelitian ini dapat dipahami, secara sistematis penulis
membagi penulisan ini secara lengkap ke dalam 5 (lima) Bab yang tersusun
sebagai berikut:
BAB I PENDAHULUAN, berisi uraian tentang Latar Belakang Masalah
yang menguraikan latar belakang dirumuskannya permasalahan dalam
penelitian ini serta pentingnya dilakukan penelitian ini. Dalam bab ini
juga diuraikan tentang: Identifikasi Masalah; Tujuan Penelitian;
Kegunaan Penelitian; Kerangka Pemikiran; dan Metode Penelitian.
BAB II KAJIAN TEORITIS MENGENAI PERJANJIAN,
AGUNAN DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN DAN
KONSEP TANGGUNGJAWAB HUKUM, berisi uraian umum
mengenai perjanjian seperti halnya syarat sah perjanjian, asas-asas
perjanjian, waktu berlaku dan berakhirnya perjanjian; perjanjian kredit
dan agunan dalam perjanjian kredit; pengertian mengenai perjanjian
kredit sebagai perjanjian baku; dan konsep tanggungjawab hukum pada
umumnya.
26
Universitas Kristen Maranatha
BAB III PEMBERIAN KREDIT DAN PENGAWASAN OTORITAS
JASA KEUANGAN (OJK) DALAM SEKTOR PERBANKAN, berisi
uraian tentang proses pemberian kredit bank, bagaimana prinsip-prinsip
umum dalam pemberian kredit perbankan, memaparkan prosedur
pemberian kredit perbankan; membahas mengenai dokumentasi agunan
dalam pemberian kredit; klausula-klausula dalam perjanjian kredit bank
baik untuk penerapannya dan pencantuman klausula yang memberatkan
nasabah; dan membahas peran OJK dalam pengawasan perbankan.
BAB IV PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PIHAK BANK
ATAS HILANGNYA DOKUMEN AGUNAN NASABAH DITINJAU
DARI PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN NO.
1/POJK/07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan, berisi uraian mengenai perikatan yang timbul antara pihak
bank dan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit, bentuk
pertanggungjawaban hukum pihak bank atasa hilangnya dokumen agunan
nasabah, dan bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah dalam
permasalahan terkait.
BAB V PENUTUP, merupakan bab terakhir yang berisikan kesimpulan
dari keseluruhan materi atau pembahasan serta saran-saran yang bisa
penulis rumuskan sebagai masukan bagi para pembuat kebijakan dan juga
bagi setiap pihak yang hendak melaksanakan kegiatan yang berhubungan
Universitas Kristen Maranatha
BAB V
PENUTUP
A. KESIMPULAN
Setelah membahas lebih mendalam mengenai pertanggungjawaban pihak
perbankan atas hilangnya dokumen agunan nasabah melalui komparasi
peraturan-peraturan dan teori-teori yang ada, dapat ditarik kesimpulan sebagai
berikut:
1. Perikatan timbul antara pihak Bank dan Nasabah dalam kegiatan
penyaluran kredit
Perikatan yang timbul antara pihak bank dan nasabah dalam kegiatan
penyaluran kredit terjadi melalui perjanjian kredit. Lahirnya perjanjian
kredit diantara para pihak menimbulkan hak bagi salah satu pihak dan
kewajiban pada pihak lainnya. Dengan disepakati dan ditandatanganinya
perjanjian kredit tersebut oleh para pihak, maka sejak saat itu perjanjian
lahir dan mengikat para pihak yang membuatnya sebagai undang-undang.
Berdasarkan contoh perjanjian kredit yang penulis dapat dari salah
satu bank, terdapat struktur dari perjanjian kredit itu sendiri yang pada
umumnya memuat ketentuan-ketentuan yang dituangkan kedalam
beberapa pasal yang menerangkan kesepakatan kedua belah pihak,
136
a. pengertian/istilah;
b. jumlah, sifat dan tujuan fasilitas kredit;
c. jangka waktu pemberian kredit;
d. pencairan dan penggunaan fasilitas kredit;
e. angsuran fasilitas kredit;
f. provisi, bunga, denda dan biaya-biaya;
g. asuransi;
h. kewajiban debitur terhadap upaya pengamanan bank;
i. perubahan syarat perjanjian kredit;
j. pengalihan hak dan kewajiban;
k. kuasa bank atas rekening debitur;
l. hukum yang berlaku, penyelesaian penyelisihan dan domisili
hukum;
m. pernyataan dan jaminan debitur;
n. keadaan lalai;
o. komunikasi;
p. force majeure;
q. agunan;
137
Berdasarkan hasil penelitian yang Penulis dapat dari 2(dua) bank
yakni bank BRI dan BJB terdapat tahapan umum dalam pemberian kredit,
salah satunya di bank BRI:
a. permohonan kredit oleh debitur atau calon debitur;
b. pre screening;
c. pra komite;
d. analisis dan evaluasi oleh jajaran Relationship Management (RM)
dan Credit Risk Management (CRM);
e. penetapan tipe atau struktur dan syarat kredit;
f. putusan kredit;
g. pelaksanaan perjanjian kredit.
Sedangkan untuk bank BJB, adapun tahapan umum pemberian kredit
terdiri dari:
a. permohonan kredit dari debitur;
b. pembahasan analisis kredit;
c. surat pemberitahuan persetujuan pemberian kredit (SP3K);
138
2. Pertanggungjawaban hukum pihak bank atas hilangnya dokumen
agunan nasabah ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.
1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan
Tanggungjawab bank terhadap hilangnya dokumen agunan nasabah
yang berada dibawah pengawasannya merupakan sebuah konsekuensi dari
peristiwa yang terjadi. Pertanggungjawaban yang didasarkan pada
keadaan hilangnya dokumen agunan nasabah saat berada dibawah
pengawasan bank sebagaimana penulis kutip dari amar putusan majelis
hakim terhadap kasus PT. Bank Mega Tbk adalah berdasarkan perbuatan
melawan hukum.
Adapun dasar bagi majelis hakim yang memutus perkara PT. Bank
Mega Tbk adalah berdasarkan fakta-fakta yang dihadirkan para pihak
dalam Persidangan telah terbukti sah menurut hukum mengenai adanya
perjanjian kredit diantara penggugat dan tergugat dan penggugat dapat
membuktikan secara sah menurut hukum dalil gugatannya.
Di dalam setiap perjanjian kredit meskipun tidak termasuk di
dalamnya ketentuan mengenai konsekuensi atas hilangnya dokumen
agunan nasabah yang diberikan kepada bank, bank tetap harus
bertanggungjawab atas hilangnya dokumen tersebut karena berdasarkan
139
nasabah kepada bank merupakan satu kesatuan yang tidak dapat
terpisahkan dari perjanjian kredit.
Berdasarkan keadaan tersebut, penulis berpendapat bahwa kejadian
hilangnya dokumen agunan nasabah tersebut merupakan satu kesatuan
yang tidak dapat dipisahkan dari perjanjian kredit. Meskipun tidak secara
eksplisit tercantum dalam klausula di dalam perjanjian kredit akan tetapi
hilangnya dokumen agunan milik nasabah tersebut dapat dikategorikan
sebagai pengingkaran terhadap perjanjian kredit..
3. Perlindungan hukum bagi nasabah atas hilangnya dokumen agunan
nasabah ditinjau dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.
1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No. 1/POJK.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan menegaskan
bahwa nasabah memiliki hak dengan mendapat perlindungan atas aset
yang dimilikinya yang berada dibawah pengawasan bank.
Keberadaan Pasal 29 POJK No. 1/POJK.07/2013 Tentang
Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan merupakan payung hukum
bagi nasabah sebagai konsumen yang dirugikan oleh pelaku usaha yakni
140
lebih berhati-hati dalam menjalankan usahanya serta menjaga dengan baik
dan aman terhadap dokumen agunan milik nasabah.
Meskipun dalam ketentuan Pasal 29 POJK No. 1/POJK.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, tidak
mencantumkan secara tegas bagaimana wujud dari pertanggungjawaban
yang harus dilakukan oleh bank tapi apabila nasabah yang mengalami
keadaan kehilangan dokumen agunannya dalam kegiatan penyaluran
kredit maka nasabah dapat melakukan upaya-upaya sebagai berikut:
a. Pengaduan Kepada Bank;
b. Somasi;
c. Pengaduan Konsumen Melalui Otoritas Jasa Keuangan;
d. Upaya Hukum Lain (melalui Pengadilan).
Sedangkan pihak bank juga harus melakukan upaya-upaya sebagai
langkah penyelesaian hilangnya dokumen agunan nasabah, diantaranya:
a. Menerbitkan kembali dokumen agunan yang hilang;
b. Penggantian kerugian
B. SARAN
1. Untuk Akademisi
Bagi kalangan akademisi, penulisan ini diharapkan dapat memberikan
sumbangsih maupun pemikiran lebih mendalam mengenai bagaimana
141
agunan nasabah dalam kegiatan penyaluran kredit. Serta bagiamana agar
perlindungan bagi nasabah dapat terlaksana sebagaimana mestinya dengan
memanfaatkan payung hukum yang diberikan oleh Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor
Jasa Keuangan.
2. Untuk Pemerintah
Bagi Pemerintah khususnya lembaga pengadilan yang memutus perkara
PT. Bank Mega Tbk, sepatutnya lembaga pengadilan dapat melihat secara
komprehensif bahwa penyerahan jaminan dari debitur dalam hal ini adalah
nasabah kepada bank, merupakan bagian yang tidak terpisahkan karena
dalam perjanjian kredit terdapat conditions precedents di mana bank tidak
dapat mencairkan kredit apabila belum terpenuhinya keadaan-keadaan
seperti:
a. Keamanan terhadap risiko agunan, maka dibutuhkan asuransi bagi
keamanan agunan baik terhadap keadaan seperti kebakaran,
kehilangan, dan sebagainya.
b. Biaya-biaya kredit yang harus dipenuhi oleh nasabah
c. Dokumen-dokumen yang berkaitan dengan pelaksanaan kegiatan
kredit yang harus di serahkan nasabah kepada pihak bank, salah
142
Maka menurut hemat penulis konsep yang paling tepat di gunakan dalam
menangani kasus-kasus seperti ini adalah menggunakan konsep
wanrpestasi atau ingkar janji dari pada Perbuatan Melawan Hukum
(PMH).
3. Untuk Masyarakat
Bagi masyarakat pada umumnya, diharapkan dapat membuat masyarakat
sadar akan haknya dalam mendapatkan perlindungan hukum. Sehingga
masyarakat akan lebih aktif membela haknya, dimana secara tidak
langsung maksyarakat sebagai pihak yang dirugikan atas kesalahan
Universitas Kristen Maranatha
DAFTAR PUSTAKA
A. Buku:
Bambang Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2009
Djoko Prakoso, Asas-asas Hukum Pidana di Indonesia, Yogyakarta: Liberty, 1987
Djoni S. Ghazali, Hukum Perbankan, Jakarta: Sinar Grafika, 2010
Gatot Wardoyo. CH, Sekitar Klausul-Klausul Perjanjian Kredit Bank, Bank dan Manajemen, 1992
Gunawan Wijaya, Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2000
Hans Kelsen, Pengantar Teori Hukum, Bandung: Nusa Media, 2012
Hasan Alwi, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi Ketiga, Jakarta: Balai Pustaka
Herlien Budiono, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidang Kenotariatan, Bandung: Citra Aditya Bakti. 2011
Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta: Kencara Prenada Media Group, 2012
Johannes Ibrahim, Bank Sebagai Lembaga Intermediasi dalam Hukum Positif, Bandung: Utama, 2004
_______________, Cross Default dan Cross Collateral sebagai Upaya Penyelesaian
Kredit Bermasalah, Bandung: Refika Aditama
______________, Kartu Kredit – Dilematis Antara Kontrak dan Kejahatan,
Bandung: Refika Aditama, 2010
Kansil. CST, Pengantar Ilmu Hukum dan Tata Hukum Indonesia, Balai Pustaka, Jakarta: 1989.
Khairunnisa, Kedudukan, Peran dan TanngungJawab Hukum Direksi, Medan: Pasca Sarjana. 2008
Universitas Kristen Maranatha
Martiman Prodjohamidjojo, Memahami Dasar-Dasar Hukum Pidana Indonesia, Jakarta: Pradanya Paramita, 1997
Mertokusumo, Sudikno. Mengenal Hukum: Suatu Pengantar, Cahaya Atma Pustaka, Yogyakarta: 2010
Moegni Djojodirdjo. M.A, Perbuatan Melawan Hukum, Jakarta: Pradanya Paramita, 1982
Mudrajad kuncoro, Manajemen Perbankan: Teori dan Aplikasi Edisi Pertama, Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta, 2002
Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2000
Munir Fuady, Perbuatan Melawan Hukum: Pendekatan Kontemporer, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2013
Patrik Purwahid, Hukum Perdata II, Undip: Semarang, 1988
Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum: Edisi Revisi, Jakarta: Kencara Prenada Media Group, 2010
Rachmat Firdaus dan Maya Ariyanti., Manajemen Perkreditan Bank Umum, Bandung: Alfabeta, 2009
Ridwan, Hukum Administrasi Negara, Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2006
Ronny Hanitijo Soemitro, Metodologi Penelitian Hukum dan Jurimentri, Jakarta: Ghalia Indonesia, 1998
Roscoe Pound, Pengantar Filsafat Hukum, Jakarta: Bhratara Karya Aksara, 1997
Salim., Perkembangan Hukum Kontrak Diluar KUH Perdata. Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2006
Sanusi Achmad, Rangkaian Sari Kuliah: PIH dan PTHI, Edisi IV, Bandung: Tarsito, 2002
Setiawan R., Pokok-Pokok Hukum Perdata, Bandung: Bina Cipta, 1986
Universitas Kristen Maranatha
Sianturi. S.R, Asas-asas Hukum Pidana Indonesia dan Penerapannya, Cet. IV, Jakarta: Alumni, 1996
Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat, Jakarta: Rajawali, 1985
Subekti. R, Hukum Perjanjian, Cet. Ke-18, Jakarta: Intermasa, 2001
________, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Bandung: Intermasa. 1982
Sutan Remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang
Bagi Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Bank Di Indonesia., Jakarta:
Institut Bankir Indonesia (IBI). 1994
Thomas Suyatno (et.al.), Dasar-Dasar Perkreditan Edisi Keempat, Jakarta:Gramedia Pustaka Utama, 2007
B. Perundang-undangan:
Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen
Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia
Undang-Undang No. 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa Keuangan
Peraturan Bank Indonesia No. 3/10/PBI/2001 Lembaran Negara 2001 No. 78, Tambahan Lembaran Negara No. 4107.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.
Universitas Kristen Maranatha
C. Lain-Lain:
http://www.bi.go.id http://www.ojk.go.id
http://www.hukumonline.com http://www.kredit-online.co.id http://www.KajianPustaka.com http://www.KBBI.web.id
http://www.putusan.mahkamahagung.go.id
http://www.bandung.bisnis.com – “Hilangkan Sertipikat Nasabah, Bank Mega Divonis Bersalah”
http://lms/mikro
http://swaraonline.wordpress.com - “BRI Gedang Hilangkan Sertipikat Agunan Nasabah”
http://nusantara.rmol.com – ““Berkas Agunan Nasabah Raib, PT. Bank Sulteng Digugat Ahli Waris.”
http://jasaprima134.blogspot.com
Putusan Majelis Hakim atas Perkara No: 194/PDT.G/2013/PN.BDG
Dewi Trisna, Ni Made (2011) Tanggung Jawab Debitur Terhadap Musnahnya Benda Jaminan Fidusia Dalam Perjanjian Kredit Bank,
Tesis, Program Pascasarjana Universitas Udayana Denpasar.
Sunardi Edirianto (2009), Penguasaan Dokumen dan Pengikatan Agunan dengan
Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan Dalam Pemberian Kredit
Exploitasi, Thesis, 2009
Otoritas Jasa Keuangan, Booklet Perbankan Indonesia 2014, E-book, Edisi 1: Maret 2014
Zulkarnain Sitompul, Kemungkinan Penerapan Universal Banking System di
Indonesia: Kajian dari Perspektif Bank Syariah Jurnal Hukum Bisnis¸ Vol.
