commit to user i
PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH TANPA AGUNAN AKIBAT DEBITUR WANPRESTASI (STUDI DI BANK MANDIRI
KCP JAKARTA GREEN VILLE)
Penulisan Hukum (Skripsi)
Disusun dan Diajukan untuk
Melengkapi Persyaratan Guna Meraih Derajat Sarjana S1 dalam Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh Elisabeth Tioria
NIM. E0013151
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA
2017
commit to user ii
commit to user iii PENGESAHAN PENGUJI Penulisan Hukum (Skripsi)
PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH TANPA AGUNAN AKIBAT DEBITUR WANPRESTASI (STUDI DI BANK MANDIRI KCP JAKARTA GREEN VILLE)
Disusun Oleh:
ELISABETH TIORIA E0013151
Telah diterima dan dipertahankan di hadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret
Pada Hari/Tanggal: ...
DEWAN PENGUJI
1. Nama : ... (...ttd...) NIP : ...
Ketua
2. Nama : ... (...ttd...) NIP : ...
Sekretaris
3. Nama : ... (...ttd...) NIP : ...
Anggota
Revisi diterima Sub Bag. Akademik tanggal : ...
dan dinyatakan Lulus pada tanggal : ...
dengan Indek Prestasi
commit to user iv
SURAT PERNYATAAN
Nama : Elisabeth Tioria
NIM : E0013151
Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) yang berjudul:
Penyelesaian Kredit Bermasalah Tanpa Agunan Akibat Debitur Wanprestasi (Studi di Bank Mandiri Kcp Jakarta Green Ville) adalah betul karya saya sendiri.
Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda citasi dan ditunjukkan dalam daftar pustaka. Apa bila dikemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari penulisan hukum (skripsi) ini.
Surakarta, 24 Agustus 2017 Yang Membuat Pernyataan
Elisabeth Tioria NIM. E0013151
commit to user v ABSTRAK
Elisabeth Tioria. E0013151. 2017. PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH TANPA AGUNAN AKIBAT DEBITUR WANPRESTASI (STUDI DI BANK MANDIRI KCP JAKARTA GREEN VILLE). Penulisan Hukum (Skripsi).
Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan penyaluran kredit tanpa agunan pada Bank Mandiri Kcp Jakarta Green Ville dan penyelesaian kredit bermasalah tanpa agunan yang timbul akibat dari debitur yang telah wanprestasi.
Penulisan hukum ini merupakan jenis penelitian hukum empiris yang bersifat deksriptif. Pendekatan penelitian menggunakan pendekatan data kualitatif dan jenis data berupa data primer dimana data utama berasal dari hasil penelitian empiris yang dilakukan serta data sekunder yang diperoleh dari bahan kepustakaan yang berkaitan dengan masalah atau materi penelitian.
Berdasarkan hasil penelitian dapat diketahui bahwa pengajuan kredit tanpa agunan dilakukan menggunakan Formulir Kredit Tanpa Agunan yang juga akan menjadi perjanjian kredit. Pada prinsipnya penyaluran kredit tanpa agunan didasarkan pada persyaratan yang telah ditetapkan oleh Bank Mandiri berupa Risk Acceptance Credit (RAC) juga pada prinsip penilaian penyaluran kredit, yaitu character, capability, dan condition of economy. Penyaluran kredit yang tidak didasarkan pada prinsip penilaian collateral ini menjadikan Bank Mandiri agar lebih selektif, sehingga dapat memperkecil terjadinya suatu risiko kredit. Bank Mandiri untuk memperkecil risiko kredit tersebut telah melakukan beberapa hal seperti menentukan batas maksimal kredit tanpa agunan Bank Mandiri. Penyelesaian kredit bermasalah biasanya dapat diselesaikan secara litigasi maupun non litigasi. Jaminan atau agunan biasanya akan diambil alih oleh Bank untuk kemudian dilelang sesuai dengan perintah dari pengadilan. Namun, dengan tidak terdapatnya suatu jaminan atau agunan, maka Bank harus mampu untuk menjamin bahwa nasabah debitur layak untuk menerima kredit tanpa agunan tersebut. Dalam pelaksanaan penyaluran kredit tanpa agunan masih terdapat nasabah debitur yang ternyata tidak dapat menyelesaikan tanggung jawabnya untuk melunasi utang kreditnya.
Kata Kunci: Kredit Tanpa Agunan, Perjanjian Kredit, Penyelesaian Kredit Bermasalah.
commit to user vi ABSTRACT
Elisabeth Tioria. E0013151. 2017. COMPLETION OF UNSECURED LOAN PROBLEM DUE TO DEBITOR BREACH THE CONTRACT (STUDY IN MANDIRI BANK Branch JAKARTA GREEN VILLE). Legal Writing (Essay).
Faculty of Law, Sebelas Maret University.
This study aims to investigating the implementation of the lending unsecured loans in Mandiri Bank branch Jakarta Green Ville and the completion of unsecured loan problem due to debitor breach the contract.
This legal writing using empirical law research is descriptive. The research approach using qualitative data and the type of its a primary data which is the main data derived from empirical research and the secondary data is obtained from the literature which is related to the problem or research materials.
Based on the results of the research can be seen that the application of unsecured loans conducted using the Form of Unsecured Credit which will also be a credit agreement. In principle, the distribution of unsecured loans is based on the requirements set by Mandiri Bank in the form of Risk Acceptance Credit (RAC) as well as on the principle of credit disbursement, character, capability, and condition of economy. Loan disbursements that are not based on collateral valuation principles make Mandiri Bank more selective, thus minimizing the occurrence of a credit risk.
Mandiri Bank to minimize the credit risk has done several things such as determining the maximum credit limit without collateral of Bank Mandiri. The settlement of nonperforming loans can usually be settled both litigation and non-litigation.
Warranties or collateral will normally be taken over by the Bank for subsequent auctioning as directed by the court. However, in the absence of any guarantee or collateral, the Bank shall be able to ensure that the debtor's customer is eligible to receive the loan without such collateral. In the implementation of the unsecured loan distribution, there are debtors who can not complete their responsibility to pay off their credit debts.
Key Words: Unsecured Loan; Credit Agreement; Settlement of problem loans.
commit to user vii MOTTO
Berbahagialah orang yang lemah lembut, karena mereka akan memiliki bumi.
(Matius 5:5)
Hanya pada Allah saja kiranya aku tenang, sebab dari pada-Nyalah harapanku.
(Mazmur 62:6)
Tidak ada pertumbuhan tanpa perubahan, Tidak ada perubahan tanpa kehilangan,
Tidak ada kehilangan tanpa rasa sakit.
(anonymous)
commit to user viii PERSEMBAHAN
Dengan mengucap Puji Syukur, Penulis mempersembahkan penulisan hukum (Skripsi) ini kepada:
Tuhan Yesus Kristus yang terus menyertai dan memberikan berkat berlimpah kepada penulis
Keluarga tercinta penulis yang selama ini selalu memberikan dukungan dan semangat bagi penulis; Bapak Tigor Hutapea, Ibu Lydia Simamora, Kakak penulis David Yacub Maruli, Maharani Rotua, Margaretta Shinta Magdalena, serta Adik Penulis
Yosef Benyamin yang menjadi tempat penulis untuk belajar dan berproses dalam menjalani kehidupan serta belajar menjadi pribadi yang selalu lebih baik dari
sebelumnya.
Almamater Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret (UNS) Surakarta tercinta.
commit to user ix
KATA PENGANTAR
Puji syukur kepada Tuhan yang Maha Esa atas segala berkat yang telah dianugerahkan-Nya sehingga penulisan hukum (skripsi) yang berjudul
“PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH TANPA AGUNAN AKIBAT DEBITUR WANPRESTASI (STUDI DI BANK MANDIRI JAKARTA GREEN VILLE” ini dapat diselesaikan tepat pada waktuunya.
Penulisan hukum ini ditujukan untuk memenuhi syarat memperoleh gelar sarjana (S1) pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penulis menyadari bahwa masih terdapat banyak kekurangan dalam penulisan hukum ini, sehingga penulis menyadari penulisan hukum ini tidak mungkin dapat diselesaikan tanpa adanya bantuan dari para pihak. Oleh karena itu, penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada semua pihak yang telah membantu dalam proses pengerjaan tugas akhir ini, yaitu kepada:
1. Bapak Prof. Dr. Supanto, S.H., M.Hum. selaku Dekan, beserta Bapak Moch.
Najib Imanullah, S.H., M.H., Ph.D. selaku Wakil Dekan Bidang Akademik, Bapak Bambang Santoso, S.H., M.Hum. selaku Wakil Dekan Bidang Umum dan Keuangan, Bapak Hernawan Hadi, S.H., M.Hum. selaku Wakil Dekan Bidang Kemahasiswaan dan Alumni Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan izin dalam penyusunan penulisan hukum ini;
2. Ibu Ambar Budhisulistyawati, S.H., M.Hum., dan Bapak Dona Budi Kharisma S.H., M.H. selaku Pembimbing yang telah membimbing dengan penuh kasih kesabaran, memberi masukan dan motivasi membangun, serta mengarahkan penulis dalam menyelesaikan penulisan hukum ini dengan baik;
3. Bapak Budi Setiyanto S.H.,M.H. selaku Pembimbing Akademik yang telah memberikan bimbingan, motivasi, dan arahan selama penulis melaksanakan studi di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta;
commit to user x
4. Bapak Pranoto, S.H., M.H. selaku ketua bagian Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan izin penulisan hokum (skripsi) ini;
5. Keluarga besar civitas akademika Fakultas Hukum UNS yang telah memberikan dukungan secara langsung dan tidak langsung bagi penulis selama studi;
6. Seluruh Dosen Pengajar dan Staff Fakultas Hukum yang telah memberi ilmu selama proses menuju penyusunan penulisan hukum (skripsi) ini;
7. Bank Mandiri Kcp Jakarta Green Ville yang telah mengizinkan penulis untuk melakukan penelitian dan telah bekerjasama dengan baik hingga penulis mendapat jawaban yang memuaskan untuk penyelesaian penulisan hukum ini;
8. Teman-teman tercinta penulis selama menempuh pendidikan di Fakultas Hukum UNS yang selalu memberikan motivasi serta dukungan yang sangat besar: Maria Regina Ivana, Sarah Fitriyah, Fiqi Fatichadiasty, Siti Zulaika Wulandary, Gabriella Valerie, Clara Devita, Siti Aminah, Anindya Larasati, Riezdiani Restu, Dinda Bertha, Baginda Sibuea, Muzammil Hidayat terimakasih sudah menjadi teman terbaik yang selalu memberi semangat, dukungan serta nasihat-nasihatnya.
9. Keluarga Besar Komunitas Debat Fakultas Hukum UNS: Mba Zelika, Mba Sinta, Mas Bifa, Mas Abi, Mba Oce, Mas Dewa, Mas Tegar, Mas Satria, Mas Samto, Pingky, Merry dan teman-teman lainnya yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan rasa kekeluargaan yang besar serta memberikan pengalaman debat hukum kepada penulis.
10. Keluarga Besar Persekutuan Mahasiswa Kristen FH UNS Abed Algary, Valentiona Jake, Borris Nainggolan, Fridolin, Alvin Riza, Katerine Septia, Hendrik Barita, Joshua Samosir, Daud Dionisius, Piorin Devi, Teresia Marpaung, Angela Merici, kak Mona Tiur, kak Joel Canggayuda, kak Monica Kristianti kak Rowena Marsha, kak Bina Yolentha, Yohanes Victor dan teman-teman lainnya yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah mendukung penulis untuk terus berpegang teguh pada nilai-nilai keagamaan.
11. Keluarga Besar BEM FH UNS 2016 Alfiansyah, Wahyuning, Poldung Dalimunthe, Sabi Chaerulanam, M. Aldhi Adriansyah, Dicky Sumbodo, Alif
commit to user xi
Hanifwanto, Lia Novem, Hernanda, Lukman Raffi, Himawan Wiratama dan teman-teman lainnya yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan penulis pengalaman yang akan menunjang integritas penulis.
12. Pengembangan Organisasi dan Sumber Daya Mahasiswa BEM FH UNS 2016 Achirudin Djamil Afif, Rijaluddin Sabbala, Astri Maretta, Angela Merici, Azka Haiban, Irchas, Elfira Pradipta, Marsetiadi Hanggoro, Rana Zahra, Dian Sri Lestari, Wandita Pramesthi, Yusuf Sutarjo, Vincentius Gultom, Sanggara Saka yang telah membantu penulis untuk dapat mengerjakan tanggung jawab penulis.
13. Keluarga Besar Komunitas Studi Pasar Modal FH UNS Resti Fouziah,Constantin Dwi, Tika, Marthin, Fajri, Achmad Dwi Saputra, Kurnia, Adittia, Fauzhan Azhima dan teman-teman lainnya yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan penulis pengetahuan mengenai pasar modal..
14. Teman-teman Kuliah Kerja Nyata penulis Irfan Tri Nugraha, Helmy Permata, mba Herlina, Faisal, Devita, Yofa Odi Pratama, Ita Kurnia Asih, Andi Sulistiawan, Hendri Setiawan yang telah memberikan penulis pelajaran untuk semakin mandiri dan dewasa.
15. Teman-teman penulis yang berada di Fakultas Hukum UNS maupun diluar Fakultas Hukum UNS yang telah memberikan dorongan semangat serta memberikan lingkungan yang kondusif dalam proses penyelesaian penulisan hukum (skripsi) ini;
16. Semua Pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan semangat dan membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan hukum (skripsi) ini.
Surakarta, 24 Agustus 2017 Penulis
Elisabeth Tioria
commit to user xii DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL………. i
HALAMAN PERSETUJUAN……….. ii
HALAMAN PENGESAHAN PENGUJI……….. iii
HALAMAN PERNYATAAN………... iv
ABSTRAK……… v
ABSTRACT………... vi
HALAMAN MOTTO………... vii
HALAMAN PERSEMBAHAN……… viii
KATA PENGANTAR………... ix
DAFTAR ISI………. xii
DAFTAR TABEL………. xv
DAFTAR GAMBAR………. xvi
DAFTAR LAMPIRAN……….. xvii
BAB I. PENDAHULUAN………. 1
A, Latar Belakang Masalah………. 1
B. Rumusan Masalah………... 4
C. Tujuan Penelitian……… 4
D. Manfaat Penelitian……….. 5
E. Metode Penelitian………... 5
F. Sistematika Penulisan Hukum……… 10
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA………... 12
A. Kerangka Teori……….. 12
1. Tinjauan Tentang Perjanjian…………..……... 12
commit to user xiii
1.a. Pengertian Pejanjian……….…. 12
1.b. Asas-Asas Hukum Perjanjian……….……... 12
1.c. Syarat-Syarat Sahnya Perjanjian……….…….. 14
1.d. Obyek Perjanjian………... 16
1.e. Subyek Perjanjian………...………. 17
1.g. Wanprestasi….………. 17
2. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit Pada Umumnya………. 19
2.a. Pengertian Perjanjian Kredit……… 19
2.b. Unsur-Unsur Perjanjian Kredit……… 20
2.c. Dasar-Dasar Pemberian Kredit……… 21
2.d. Risiko Kredit……… 23
2.e. Macam-Macam Kredir Menurut Jaminannya……….. 23
3. Tinjauan Tentang Kredit Tanpa Agunan …………...……… 24
3.a. Pengertian Kredit Tanpa Agunan……… 24
3.b. Dasar Hukum Kredit Tanpa Agunan………... 25
3.c. Prinsip Pemberian Kredit Tanpa Agunan……… 26
4. Tinjauan Tentang Kredit Macet………. 26
4.a. Penggolongan Kredit……… 26
5. Tinjauan Tentang Penyelesaian Kredit Bermasalah……… 28
5.a. Penyelesaian Kredit Bermasalah Secara Administrasi Perkreditan……… 28
5.b. Penyelesaian Kredit Bermasalah Melalui Jalur Hukum………... 31
6. Tinjauan Umum tentang Perbankan……… 33
6.a. Pengertian Perbankan……… 33
6.b. Asas, Fungsi, dan Tujuan Perbankan……… 34
6.c. Jenis-Jenis Bank……… 36
B. Kerangka Pemikiran……….. 41
1. Bagan Alur Pemikiran……….. 41
2. Penjelasan Kerangka Pemikiran………... 42
commit to user xiv
BAB III. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN……… 43
A. Hasil Penelitian………. 43
A.1. Gambaran Singkat tentang Lokasi Penelitian……….... 43
A.2. Jenis-Jenis Kredit Tanpa Agunan yang ditawarkan oleh Bank Mandiri……….…... 47
B. Pembahasan………... . 70 1. Penilaian Yang Digunakan Bank Mandiri Terhadap Calon Debitur Kredit Tanpa Agunan di PT Bank Mandiri KCP Jakarta Green Ville……….. 70
2. Penyelesaian Kredit Bermasalah Tanpa Agunan Akibat Debitur Wanprestasi Di PT Bank Mandiri KCP Jakarta Green Ville……….. 82
BAB IV. SIMPULAN DAN SARAN……….………... 90
A. Simpulan………... 90
B. Saran……….. 91
DAFTAR PUSTAKA
commit to user xv DAFTAR TABEL
Tabel 1. Risk Acceptance Criteria (RAC) Mandiri Kredit Tanpa Agunan Payroll...
47
Tabel 2. Fitur Produk Mandiri Kredit Tanpa Agunan Payroll……… 49 Tabel 3. Ketentuan Khusus Mandiri Kredit Tanpa Agunan Payroll……... 52 Tabel 4. Risk Acceptance Criteria (RAC) Mandiri Kredit Tanpa Agunan
Selected Company………..
54
Tabel 5. Fitur Produk Mandiri Kredit Tanpa Agunan Selected Company... 55 Tabel 6. Ketentuan Khusus Mandiri Kredit Tanpa Agunan Selected
Company………
58
Tabel 7. Risk Acceptance Criteria (RAC) Mandiri kredit tanpa agunan Non-Payroll……….………..…..…...
59
Tabel 8. Fitur Produk Mandiri Kredit Tanpa Agunan Non-Payroll……… 63 Tabel 9. Ketentuan Khusus Mandiri Kredit Tanpa Agunan Non-Payroll... 67 Tabel 10. Persyaratan Pengajuan Kredit Tanpa Agunan Bank Mandiri…… 69
commit to user xvi DAFTAR GAMBAR
Gambar 1. Interactive Model Of Analysis……… 10 Gambar 2. Alur proses kredit tanpa agunan Bank Mandiri……….. 75
commit to user xvii LAMPIRAN
Lampiran 1 Surat Pernyataan Telah Melakukan Penelitian dari Bank Mandiri Kcp Jakarta Green Ville
