i
TELAAH EFEKTIVITAS PENYALURAN PEMBIAYAAN KPR SUBSIDI DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH
SURAKARTA PERIODE : 2015-2016 DI SURAKARTA
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Dan Melengkapi Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma 3 Keuangan Dan Perbankan
Oleh : Anggit Amalia NIM. F3614011
PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA
ii ABSTRAK
TELAAH EFEKTIVITAS PENYALURAN PEMBIAYAAN KPR SUBSIDI DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH
SURAKARTA PERIODE : 2015-2016 DI SURAKARTA Anggit Amalia
NIM. F3614011
Penulisan Tugas Akhir ini dilatar belakangi oleh tingginya masyarakat Surakarta yang belum memiliki rumah dan tingginya tingkat permintaan dan realisasi dari pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta, maka peneliti tertarik untuk menguji efektivitas penyaluran pembiayaan KPR Subsidi. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) mengetahui prosedur mekanisme pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta; (2) mengetahui efektivitas penyaluran pembiayaan KPR Subsidi BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta periode : 2015-2016 di Surakarta. Penelitian ini menggunakan metode penelitian deskriptif kualitatif yaitu suatu mekanisme kerja penelitian yang mengandalkan uraian deskriptif kalimat yang disusun secara sistematis mulai dari menghimpun data hingga menafsirkan dan melaporkan hasil penelitian. Penulis melakukan pengamatan dan mengumpulkan data secara langsung pada obyek penelitian yaitu BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta selama kegiatan magang. Penulis memperoleh data mengenai efektivitas penyaluran pembiayaan KPR Subsidi melalui kuisioner yang diisi oleh 32 nasabah pembiayaan KPR Subsidi yang dijadikan sampel penelitian sesuai dengan kriteria yang ditentukan penulis dan dari karyawan BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta. Selain itu, penulis menggunakan referensi dari berbagai sumber yang berkaitan dengan penelitian ini. Hasil penelitian menunjukkan bahwa (1) prosedur mekanisme pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta sudah sistematis, namun belum sesuai dengan Standar Operasional Prosedur (SOP) pemberian pembiayaan karenamasih mengalami kendala yaitu tahap analisis yang membutuhkan waktu lebih dari lima hari; (2) penyaluran pembiayaan KPR Subsidi BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta di Surakarta sudah efektif dilihat dari variabel sumber ketersediaan sumber daya sistem pembiayaan, kemudahan mekanisme, keterjangkauan, ketepatsasaran, kemampuan memecahkan masalah dan pemantauan. Namun, indikator pemantauan kondisi keuangan nasabah dari variabel pemantauan belum efektif.
iii ABSTRACT
A STUDY ON THE EFFECTIVENESS OF SUBSIDIZED PEOPLE OWNERSHIP CREDIT (KPR SUBSIDI) FINANCE DISTRIBUTION IN
SURAKARTA SYARIAH BRANCH OFFICE OF BANK TABUNGAN NEGARA IN THE PERIOD OF 2015-2016 IN SURAKARTA
Anggit Amalia NIM. F3614011
This research was conducted because of the high number of Surakarta people not having house and high demand and realization of KPR Subsidi finance in BTN KCS Surakarta, so that the author was interested in studying the effectiveness of KPR Subsidi finance distribution. The objectives of research were (1) to find out the procedure of KPR Subsidi finance mechanism in BTN KCS Surakarta; (2) to find out the effectiveness of KPR Subsidi finance distribution in BTN KCS Surakarta during 2015-2016 in Surakarta. This research employed a descriptive qualitative method, the research work mechanism relying on descriptive elaboration of sentences arranged systematically from collecting data to interpreting and reporting the result of research. The author conducted an observation and collected the data directly in the research object, BTN KCS Surakarta during apprenticeship activity. The author obtained data about the effectiveness of KPR Subsidi finance distribution through a questionnaire filled in by 32 customers of KPR Subsidi finance becoming the sample of research corresponding to the criteria specified by the author and deriving from the employees of BTN KCS Surakarta. In addition, the author employed reference from a variety of sources relevant to this study. The result of research showed that (1) the procedure of KPR Subsidi finance mechanism in BTN KCS Surakarta had been systematic, but had not been consistent yet with Standard Operating Procedure (SOP) about the finance issuance as there were still some constraints in analysis stage taking more than five days; (2) the distribution of KPR Subsidi finance in BTN KCS Surakarta in Surakarta had been effective, viewed from the availability source, financing system resource, mechanism facility, affordability, target-appropriateness, problem solving ability and monitoring variables. However, indicator of customer’s financial condition monitoring and monitoring variable had not been effective yet.
vii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
MOTTO :
Hidup dimulai dari awal, proses, dan akhir. Tidak ada yang selamanya dalam
hidup. Ahkir pasti datang pada saatnya. Jadilah bijak dengan hidup.
(Penulis)
Maka sesungguhya beserta kesulitan itu ada kemudahan.
(Al Insyiraah ayat 5)
Nikmati setiap proses dalam setiap tetesan kringat, karena semakin anda
menikmatinya, maka tidak terasa tujuan sudah ada didepan mata
(No Name)
Karya ini dipersembahkan kepada :
- Allah SWT
- Kedua orang tuaku dankakakkuyang telah
memberikandukungan, kepercayaan, doa
dalam segala hal.
- Teman-teman seperjuangan di Diploma3
Keuangan dan Perbankan FEB UNS.
viii
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah
melimpahkan Rahmat dan Karunia-Nya sehingga Laporan Tugas Akhir dengan
Judul Telaah Efektivitas Penyaluran Pembiayaan KPR Subsidi Di Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Syariah Surakarta Periode : 2015-2016 Di Surakarta ini dapat diselesaikan dengan baik. Tugas Akhir ini membahas secara rinci mengenai bagaimana prosedur mekanime pembiayaan KPR Subsidi dan
efektivitas penyaluran pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah
Surakarta.
Laporan Tugas akhir ini disusun untuk memenuhi persyaratan dalam
mencapai gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Dalam kesempatan ini penulis sampaikan ucapan terima kasih kepada
pihak-pihak yang membantu penyusunan laporan Tugas Akhir ini:
1. Dr. Hunik Sri Runing selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Sebelas Maret Surakarta.
2. Drs. Kresno Sarosa Pribadi selaku Ketua Program Studi Diploma III
Keuangan dan Perbankan FEB UNS.
3. Johadi, S.E., M.Sc., selaku dosen pembimbing Tugas Akhiryang selama ini
telah meluangkan waktu untuk membimbing, menguji dan memberi arahan/
ix
4. Dewi Ismoyowati S.E., M.Ec.Dev selaku dosen penguji yang telah
meluangkan waktu untuk menguji sekaligus memberikan memberi arahan dan
masukan pada Tugas Akhir ini.
5. Ibu RR. Anggarani selaku Branch Manajer dan Bapak Rahmad Budianta
selaku Human Capital Support Staff serta seluruh karyawan BTN Kantor
Cabang Syariah Surakarta yang telah memberikan bimbingan, informasi, dan
data yang dibutuhkan untuk penulisan Tugas Akhir.
6. Kedua orang tua dan kedua kakak saya yangmemberikan dukungan dan do’a. 7. Sahabat saya Desthya, Yekti, Nisa, Rizka, Shendy, Luthvia dan teman-teman
Prodi Keuangan dan Perbankan khususnya angkatan 2014 yang telah berjuang
bersama dan saling memberikan semangat, motivasi, dan kebersamaan.
8. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak
dapat disebutkan satu persatu.
Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan tugas akhir
ini. Untuk itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga
karya sederhana ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang
membutuhkan.
x DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ... i
ABSTRAK ... ii
ABSTRACK ... iii
HALAMAN PERSETUJUAN ... iv
HALAMAN PENGESAHAN ... v
HALAMAN PERNYATAAN ... vi
MOTTO DAN PERSEMBAHAN ... vii
KATA PENGANTAR ... viii
DAFTAR ISI ... x
DAFTAR TABEL ... xiii
DAFTAR GAMBAR ... xv
DAFTAR LAMPIRAN ... xvi
BAB I PENDAHULUAN
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Pembiayaan 1. Pengertian Pembiayaan ... 14
2. Unsur Pembiayaan ... 15
3. Fungsi Pembiayaan ... 16
4. Manfaat Pembiayaan ... 18
5. Produk Pembiayaan Bank Syariah ... 21
6. Prinsip Pemberian Pembiayaan ... 27
7. Penanganan Pembiayaan Bermasalah ... 28
xi B. Efektivitas
1. Pengertian Efektivitas ... 34
2. Kriteria Penilaian Efektivitas ... 35
C. Manajemen Risiko Pembiayaan 1. Pengertian Manajemen Risiko Pembiayaan ... 39
2. Penerapan Menejemen Risiko Pembiayaan ... 40
D. StudiLiteratur 1. Penelitian Sebelumnya ... 47
2. Originalitas ... 48
3. Kerangka Pemikiran ... 49
4. Variabel dan Indikator Penelitian ... 51
BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta 1. Sejarah BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta ... 53
2. Visi, Misi, dan Tujuan ... 54
3. Deskripsi Lokasi BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta ... 56
4. Struktur Organisasi ... 57
5. Deskripsi Pekerjaan ... 58
6. Konsep Operasional ... 61
7. Produk Penghimpunan Dana ... 62
8. Produk Pembiayaan ... 63
B. PEMBAHASAN 1. Prosedur Mekanisme Pembiayaan KPR Subsidi Di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta ... 65
xii BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan ... 149
B. Saran ... 153
DAFTAR PUSTAKA
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
1.1 Perbandingan Jumlah KK dengan Total Rumah Di Surakarta ... 2
1.2 Jumlah Permintaan KPR Di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta 2014-2106 ... 3
1.3 Jumlah Permintaaan KPR Di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta 2014-2016 ... 4
2.1 Penelitian Sebelumnya ... 47
2.2 Variabel dan Indikator ... 51
3.1 Deskripsi Pekerjaan Staff BTNKantor Cabang Syariah Surakarta ... ... 58
3.2 Produk Penghimpun Dana BTNKantor Cabang Syariah Surakarta .... 62
3.3 ProdukPembiayaan BTNKantor Cabang Syariah Surakarta ... 63
3.4 Jenis Kelamin Responden ... 80
3.5 Usai Responden ... 81
3.6 Alamat Responden ... 82
3.7 Pendidikan Respoden ... 83
3.8 Pekerjaan Responden ... 84
3.9 Ketersediaan Sumber Daya Sistem Pembiayaan ... 85
3.10 BTN Syariah Fokus Pada Produk Pembiayaan KPR Subsidi ... 87
3.11 Kebijakan/Peraturan Pembiayaan KPR Subsidi ... 91
3.12 Kemudahan Persyaratan Pembiayaan KPR Subsidi ... 93
3.13 Kemudahan Proses Prosedur Pembiayaan KPR Subsidi ... 95
3.14 Kesesuaian Dengan Kemampuan Masyarakat Berpenghasilan Rendah ... 99
3.15 Penghasilan Nasabah Pembiayaan KPR Subsidi ... 102
3.16 Masyarakat Yang Belum Memiliki Rumah ... 103
3.17 Ketidakjujuran Nasabah Pembiayaan KPR Subsidi ... 104
3.18 Kecepatan Bank Dalam Menyelesaikan Masalah ... 107
xiv
3.20 Pemantauan Kondisi Keuangan ... 116
3.21 Identifikasi Nasabah Bermasalah ... 118
3.22 Pemantauan Nasabah Dalam Pemenuhan Perjanjian Pembiayaan ... 121
3.23 Penilaian Kecukupan Agunan Nasabah Dibanding Kewajiban ... 126
3.24 Identfikasi Tingkat Risiko Pembiayaan ... 128
3.25 Kepatuhan Limit Terkait Peraturan ... 130
3.26 Ukuran Efektivitas ... 132
3.27 Hasil Responden Staff Consumer Financing Unit BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta ... 132
xv
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
2.1 Originalitas ... 48
2.2 Kerangka Pemikiran ... 49
3.1 Struktur Organisasi ... 57
3.2 Prosedur Mekanisme KPR Subsidi Di BTN Kantor Cabang Syariah
xvi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Formulir Pendaftaran Magang Kerja
Lampiran 2. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Kuliah Magang Kerja
Lampiran 3. Laporan Kegiatan Magang Harian Peserta Kuliah Magang Kerja
Lampiran 4.Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Kuliah Magang Kerja
Lampiran 5. Surat Keterangan Nilai
Lampiran 6. Surat Keterangan Magang
Lampiran 7. Kuisioner
