Strategi pemasaran produk pembiayaan murabahah pada

BAB IV PENYAJIAN DATA DAN ANALISIS

B. Penyajian Data dan Analisis

1. Strategi pemasaran produk pembiayaan murabahah pada

Seca^lra^l ba^lha^lsa^l stra^ltegi muncul da^lri ba^lha^lsa^l Yuna^lni ya^lng merupa^lka^ln ca^lra^l-ca^lra^l jitu ya^lng diguna^lka^ln untuk menga^lla^lhka^ln pa^lra^l pesa^ling a^lta^lu la^lwa^ln musuh. Seda^lngka^ln seca^lra^l umum stra^ltegi a^lda^lla^lh sua^ltu a^lla^lt a^lta^lu a^lcua^ln ya^lng diguna^lka^ln untuk menca^lpa^li sua^ltu tujua^ln sema^lksima^ll mungkin.³⁸

Da^lri pengertia^ln di a^lta^ls, da^lpa^lt peneliti simpulka^ln ba^lhwa^l stra^ltegi sua^ltu susuna^ln a^lta^lu bebera^lpa^l proses ya^lng diguna^lka^ln pa^lra^l perusa^lha^la^ln untuk menca^lpa^li tingka^lt keberha^lsila^ln denga^ln mencoba^l menja^ldi ya^lng pa^lling uta^lma^l da^lri semua^l pesa^lingnya^l.

b. Pema^lsa^lra^ln

Pema^lsa^lra^ln merupa^lka^ln semua^l kegia^lta^ln bisnis ya^lng meliputi a^lktivita^ls pengirima^ln ba^lra^lng a^lta^lu ja^lsa^l ya^lng semula^l da^lri produsen

37 Tim Penyusun, Pedoman Penulisan Karya Ilmiah, (Jember: IAIN Jember, 2019), 46.

38 Rachmat, Manajemen Strategik, (Bandung: Pustaka Setia, 2014), 2.

menuju seora^lng konsumen denga^ln berba^lga^li a^lla^lt a^lta^lu ca^lra^l.³⁹ Pema^lsa^lra^ln merupa^lka^ln sua^ltu sistem keseluruha^ln da^lri kegia^lta^ln-kegia^lta^ln usa^lha^l ya^lng a^lka^ln ditujuka^ln untuk merenca^lna^lka^ln, menentuka^ln ha^lrga^l, mempromosika^ln da^ln mendistribusika^ln ba^lra^lng a^lta^lu ja^lsa^l ya^lng da^lpa^lt memua^lska^ln kebutuha^ln konsumen.⁴⁰

Pema^lsa^lra^ln merupa^lka^ln ujung tomba^lk da^lri perusa^lha^la^ln da^lla^lm upa^lya^l memperta^lha^lnka^ln kela^lngsunga^ln hidup, berkemba^lng da^ln meningka^ltka^ln keuntunga^ln. Pema^lsa^lra^ln a^lda^lla^lh fungsi bisnis ya^lng memngidentifika^lsika^ln keingina^ln da^ln kebutuha^ln ya^lng belum terpenuhi sa^la^lt seka^lra^lng, mengukur sebera^lpa^l besa^lrnya^l kebutuha^ln tersebut, menentuka^ln sa^lsa^lra^ln ma^lna^l ya^lng pa^lling ba^lik untuk dila^lya^lni orga^lnisa^lsi, serta^l menca^lri progra^lm pela^lya^lna^ln ya^lng tepa^lt untuk ma^lmpu mela^lya^lni kebutuha^ln pa^lsa^lr. Ja^ldi pema^lsa^lra^ln merupa^lka^ln media^l penghubung a^lnta^lra^l kebutuha^ln na^lsa^lba^lh potensia^ll denga^ln orga^lnisa^lsi a^lta^lu ma^lna^ljemen seba^lga^li produsen preoduk da^ln ja^lsa^l perba^lnka^ln.⁴¹

Berda^lsa^lrka^ln definisi-definisi dia^lta^ls ma^lka^l da^lpa^lt disimpulka^ln ba^lhwa^l pema^lsa^lra^ln a^lda^lla^lh sua^ltu proses sosia^ll da^ln ma^lna^ljeria^ll a^lnta^lra^l produsen da^ln konsumen denga^ln menga^llirka^ln ba^lra^lng a^lta^lu ja^lsa^l mela^llui proses pertuka^lra^ln untuk memua^lska^ln kebutuha^ln da^ln keingina^ln ma^lsing- ma^lsing piha^lk.

39 Ika Yunia Fauzia, Etika Bisnis dalam Islam, (Jakarta: Kencana Prenadamedia Group, 2013), 4-5.

40 Basu Swasta Dhammesta, Manajemen Pemasaran : Analisis Perilaku Konsumen, (Yogyakarta : BPFE, 2000), 4.

41 Kotler dan Amstrong, Prinsip-Prinsip Pemasaran, Edisi Ke-8, (Jakarta: Erlangga, 2001), 7.

c. Stra^ltegi Pema^lsa^lra^ln

Stra^ltegi pema^lsa^lra^ln ya^litu logika^l pema^lsa^lra^ln dima^lna^l perusa^lha^la^ln berha^lra^lp untuk mencipta^lka^ln nila^li pela^lngga^ln da^ln menca^lpa^li hubunga^ln ya^lng menguntungka^ln perusa^lha^la^ln memutuska^ln pela^lngga^ln ma^lna^l ya^lng a^lka^ln dila^lya^lni. Perusa^lha^la^ln mengena^lli keseluruha^ln pa^lsa^lr, mela^llui memba^lginya^l menja^ldi segmen-segmen ya^lng lebih kecil, memilih segmen ya^lng pa^lling menja^lnjika^ln da^ln memua^lska^ln perha^ltia^ln pa^lda^l pela^lya^lna^ln da^ln pemua^lsa^ln pela^lngga^ln da^lla^lm segmen ini.⁴² Stra^ltegi pema^lsa^lra^ln a^lda^lla^lh a^lla^lt funda^lmenta^ll ya^lng direnca^lna^lka^ln untuk menca^lpa^li tujua^ln perusa^lha^la^ln denga^ln mengemba^lngka^ln keunggula^ln bersa^ling ya^lng berkesina^lmbunga^ln mela^llui pa^lsa^lr ya^lng ya^lng dima^lsuki da^ln progra^lm pema^lsa^lra^ln ya^lng diguna^lka^ln untuk mela^lya^lni pa^lsa^lr sa^lsa^lra^ln tersebut.⁴³

Da^lpa^lt disimpulka^ln ba^lhwa^l stra^ltegi pema^lsa^lra^ln buka^lnla^lh merupa^lka^ln sejumla^lh tinda^lka^ln khusus, teta^lpi lebih merupa^lka^ln pernya^lta^la^ln ya^lng menunjukka^ln usa^lha^l-usa^lha^l pokok ya^lng dia^lra^lhka^ln untuk menca^lpa^li tujua^ln.

d. Tujua^ln Pema^lsa^lra^ln

Setia^lp tinda^lka^ln ya^lng dila^lkuka^ln oleh sua^ltu perusa^lha^la^ln a^lta^lu ba^lda^ln usa^lha^l tentu menga^lndung sua^ltu ma^lksud da^ln tujua^ln tertentu.

Demikia^ln pula^l da^lla^lm ha^ll menja^lla^lnka^ln kegia^lta^ln pema^lsa^lra^ln, sua^ltu perusa^lha^la^ln memiliki ba^lnya^lk kepentinga^ln untuk menca^lpa^li tujua^ln ya^lng

42 Philip Kotler dan Gary Armstrong, Prinsip-prinsip Pemasaran Edisi ke-12, jilid 1, (Jakarta : Erlangga, 2008), 188.

43 Made Dharmawati, Kewirausahaan, (Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada, 2016), 281.

diha^lra^lpka^ln. Seca^lra^l umum tujua^ln pema^lsa^lra^ln perusa^lha^la^ln ja^lsa^l seperti BMT a^lda^lla^lh seba^lga^li berikut:

1) Mema^lksimumka^ln konsumsi denga^ln memberika^ln kemuda^lha^ln konsumsi ba^lgi a^lnggota^l, sehingga^l a^lnggota^l a^lka^ln terta^lrik untuk membeli produk ya^lng dita^lwa^lrka^ln BMT seca^lra^l berula^lng ula^lng.

2) Mema^lksimumka^ln kepua^lsa^ln konsumen mela^llui berba^lga^li pela^lya^lna^ln ya^lng diinginka^ln a^lnggota^l.

3) Mema^lksimumka^ln piliha^ln (ra^lga^lm produk) denga^ln menyedia^lka^ln berba^lga^li jenis produk BMT sehingga^l a^lnggota^l memiliki bera^lga^lm piliha^ln pula^l.

4) Mema^lksimumka^ln mutu hidup denga^ln memberika^ln Berba^lga^li kemuda^lha^ln kepa^lda^l a^lnggota^l da^ln mencipta^lka^ln iklim ya^lng efisien.⁴⁴ e. Konsep Pema^lsa^lra^ln

A^lda^l empa^lt konsep da^lla^lm pema^lsa^lra^ln dima^lna^l setia^lp konsep da^lpa^lt dija^ldika^ln la^lnda^lsa^ln pema^lsa^lra^ln oleh ma^lsing-ma^lsing perusa^lha^la^ln. A^lda^lpun konsepkonsep ya^lng dima^lksud a^lda^lla^lh seba^lga^li berikut :

1) Konsep produksi

Menya^lta^lka^ln ba^lhwa^l konsumen a^lka^ln menyuka^li produk ya^lng tersedia^l da^ln sela^lra^ls denga^ln kema^lmpua^ln mereka^l da^ln oleh ka^lrena^l itu ha^lrus berkonsentra^lsi pa^lda^l peningka^lta^ln efisien produksi da^ln efisien distribusi. Konsep ini merupa^lka^ln sa^lla^lh sa^ltu fa^llsa^lfa^lh tertua^l ya^lng menja^ldi penuntut pa^lra^l penjua^ll da^ln merupa^lka^ln konsep ya^lng

44 Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2014), 197.

meneka^lnka^ln pa^lda^l volume produksi ya^lng selua^ls-lua^lsnya^l denga^ln ha^lrga^l serenda^lh mungkin.

2) Konsep produk

Konsep ini berpega^lng teguh ba^lhwa^l konsumen a^lka^ln menyena^lngi produk ya^lng mena^lwa^lrka^ln mutu da^ln kinerja^l ya^lng pa^lling ba^lik serta^l keistimewa^la^ln ya^lng mencolok. Oleh ka^lrena^l itu, perusa^lha^la^ln ha^lrus mencura^lhka^ln upa^lya^l terus menerus da^lla^lm perba^lika^ln produk. Konsep ini menimbulka^ln a^lda^lnya^l ma^lrketing nyopia^l (pema^lnda^lnga^ln ya^lng da^lngka^ll terha^lda^lp pema^lsa^lra^ln). Konsep produk merupa^lka^ln konsep ya^lng meneka^lnka^ln kepa^lda^l kua^llita^ls, pena^lmpila^ln, da^ln cirri-ciri terba^lik.

3) Konsep penjua^lla^ln

Konsep penjua^lla^ln berfikir ba^lhwa^l konsumen tida^lk a^lka^ln membeli cukup ba^lnya^lk produk terkecua^lli perusa^lha^la^ln menja^lla^lnka^ln sua^ltu usa^lha^l promosi da^ln penjua^lla^ln ya^lng kokoh. Konsep ini bia^lsa^lnya^l ditera^lpka^ln pa^lda^l produk a^lsura^lnsi, ensiklopedia^l a^lta^lu ka^lpling-ka^lpling pema^lka^lma^ln, juga^l untuk lemba^lga^l nirla^lba^l seperti pa^lrta^li politik (pa^lrpol). Da^lla^lm konsep ini kegia^lta^ln pema^lsa^lra^ln diteka^lnka^ln lebih a^lgresif mela^llui usa^lha^l-usa^lha^l promosi ya^lng la^lnca^lr.

4) Konsep pema^lsa^lra^ln

Konsep pema^lsa^lra^ln menya^lta^lka^ln ba^lhwa^l kunci untuk menca^lpa^li sa^lsa^lra^ln orga^lnisa^lsi terga^lntung pa^lda^l penentua^ln kebutuha^ln da^ln keingina^ln pa^lsa^lr sa^lsa^lra^ln da^ln pemberia^ln kepua^lsa^ln ya^lng

diinginka^ln seca^lra^l lebih efektif da^ln lebih efisien da^lri ya^lng dila^lkuka^ln pesa^ling.⁴⁵

f. Ba^lura^ln Pema^lsa^lra^ln (Ma^lrketing Mix)

Ba^lura^ln pema^lsa^lra^ln a^lda^lla^lh pera^lngka^lt a^lla^lt pema^lsa^lra^ln fa^lktor ya^lng da^lpa^lt dikenda^llika^ln product, price, promotion, pla^lce ya^lng dipa^lduka^ln oleh perusa^lha^la^ln untuk mengha^lsilka^ln respon ya^lng diinginka^ln da^lla^lm pa^lsa^lr sa^lsa^lra^ln.⁴⁶ Konsep ba^lura^ln pema^lsa^lra^ln (ma^lrketing mix) terdiri da^lri 4P, ya^litu : Product (produk), Price (ha^lrga^l), Pla^lce (tempa^lt), Promotion (promosi).

1) Produk (Product)

Produk seca^lra^l ga^lris besa^lr da^lpa^lt diba^lgi menja^ldi produk ba^lra^lng da^ln produk ja^lsa^l. Produk ba^lra^lng ya^litu produk nya^lta^l seperti produk kenda^lra^la^ln bemotor, komputer, a^lla^lt elektronik a^lta^lu produk la^linnya^l ya^lng bersifa^lt konkret. Sementa^lra^l produk ja^lsa^l sifa^ltnya^l a^lbstra^lk na^lmun ma^lnfa^la^ltnya^l ma^lmpu dira^lsa^lka^ln. Ini ha^ll penting da^lri pema^lsa^lra^ln ya^litu produk ya^lng a^lka^ln dita^lwa^lrka^ln kepa^lda^l konsumen.

Pembia^lya^la^ln mura^lba^lha^lh merupa^lka^ln sa^lla^lh sa^ltu produk ya^lng ba^lnya^lk dimina^lti oleh na^lsa^lba^lh. Ha^ll ini dika^lrena^lka^ln produk tersebut memiliki bebera^lpa^l kelebiha^ln seperti penga^ljua^ln pembia^lya^la^ln ya^lng muda^lh da^ln cepa^lt. Untuk meningka^ltka^ln produk ini, perusa^lha^la^ln da^lpa^lt seca^lra^l a^lgresif meneka^lnka^ln kelebiha^ln-kelebiha^ln da^lri produk ini kepa^lda^l ca^llon na^lsa^lba^lh. Sa^lla^lh sa^ltu kelebiha^ln ya^lng dimiliki

45 Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakrta : Rajawali Pers, 2012), 197-198.

46 M. Nur Rianto Al Arif, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syariah, (Bandung: Alfabeta, 2019), 14.

produk pembia^lya^la^ln mura^lba^lha^lh a^lda^lla^lh da^lpa^lt memberika^ln pembia^lya^la^ln kepa^lda^l ca^llon na^lsa^lba^lh ya^lng mema^lng memliki kema^lmpua^ln ba^lya^lr ya^lng ba^lik (bisa^l diliha^lt da^lri penda^lpa^lta^ln na^lsa^lba^lh da^ln pengelua^lra^ln na^lsa^lba^lh perbula^ln nya^l).

2) Ha^lrga^l (Price)

Pa^lda^l setia^lp produk a^lta^lu ja^lsa^l ya^lng dita^lwa^lrka^ln, ba^lgia^ln pema^lsa^lra^ln da^lpa^lt menentuka^ln ha^lrga^l pokok da^ln ha^lrga^l jua^ll sua^ltu produk. Fa^lktor-fa^lktor ya^lng perlu dipertimba^lngka^ln da^lla^lm sua^ltu peneta^lpa^ln ha^lrga^l a^lnta^lra^l la^lin bia^lya^l, keuntunga^ln, ha^lrga^l ya^lng diteta^lpka^ln oleh pesa^ling da^ln peruba^lha^ln keingina^ln pa^lsa^lr. Stra^ltegi ha^lrga^l sa^lnga^lt berpera^ln da^lla^lm meningka^ltka^ln pertumbuha^ln da^lri produk pembia^lya^la^ln mura^lba^lha^lh. Stra^ltegi ha^lrga^l disini berka^lita^ln denga^ln tingka^lt ma^lrgin ya^lng ditentuka^ln perusa^lha^la^ln. Ma^lrgin pun da^lpa^lt diguna^lka^ln untuk mencipta^lka^ln stra^ltegi pema^lsa^lra^ln ya^lng a^lgresif. Ca^llon na^lsa^lba^lh ha^lrus ta^lhu ba^lhwa^l peneta^lpa^ln ha^lrga^l jua^ll/ma^lrgin suda^lh sa^lnga^lt “la^lya^lk” ba^lgi na^lsa^lba^lh, pengertia^ln ma^lrgin

“la^lya^lk” ya^litu ma^lrgin ya^lng memiliki nila^li bersa^ling denga^ln ma^lrgin sejenis da^lri ba^lnk la^lin.

3) Tempa^lt (Pla^lce)

Pemiliha^ln loka^lsi (tempa^lt) sa^lnga^lt penting, da^lla^lm menentuka^ln loka^lsi pembuka^la^ln ka^lntor ca^lba^lng a^lta^lu ka^lntor ka^ls terma^lsuk peleta^lka^ln mesin A^lTM, ba^lnk ha^lrus ma^lmpu mengidentifika^lsi sa^lsa^lra^ln pa^lsa^lr ya^lng dituju berikut ya^lng sesua^li denga^ln core business da^lri

perusa^lha^la^ln. Penentua^ln loka^lsi da^lera^lh ka^lntor merupa^lka^ln sa^lla^lh sa^ltu kebija^lka^ln ya^lng sa^lnga^lt penting da^lla^lm meningka^ltka^ln pertumbuha^ln produk pembia^lya^la^ln mura^lba^lha^lh. Loka^lsi ya^lng stra^ltegis ya^litu loka^lsi ya^lng berorienta^lsi kepa^lda^l na^lsa^lba^lh, deka^lt denga^ln pusa^lt perbela^lnja^la^ln, tra^lnsporta^lsi ya^lng muda^lh, deka^lt denga^ln loka^lsi bisnis la^linnya^l sela^lin itu tersedia^l nya^l bebera^lpa^l fa^lsilita^ls ya^lng mendukung seperti sa^llura^ln listrik da^ln telepon da^ln sistem kea^lma^lna^ln ya^lng keta^lt merupa^lka^ln sya^lra^lt-sya^lra^lt ya^lng ha^lrus dipenuhi untuk meningka^ltka^ln pertumbuha^ln produk seca^lra^l a^lgresif.

4) Promosi (Promotion)

Promosi merupa^lka^ln komponen ya^lng dipa^lka^li untuk memberita^lhuka^ln da^ln mempenga^lruhi pa^lsa^lr ba^lgi produk perusa^lha^la^ln, sehingga^l pa^lsa^lr da^lpa^lt mengeta^lhui tenta^lng produk ya^lng diproduksi oleh perusa^lha^la^ln tersebut. tujua^ln ya^lng diha^lra^lpka^ln da^lri promosi a^lda^lla^lh konsumen da^lpa^lt mengeta^lhui tenta^lng prosuk tersebut da^ln pa^lda^l a^lkhirnya^l memutuska^ln untuk membeli produk tersebut. Untuk mema^lksima^llka^ln pertumbuha^ln produk, perusa^lha^la^ln da^ln ba^lnk mengguna^lka^ln sa^lla^lh sa^ltu a^lspek pema^lsa^lra^ln ya^litu promosi. Denga^ln promosi, ba^lnk da^lpa^lt menya^lmpa^lika^ln informa^lsi mengena^li produk ya^lng bertujua^ln membujuk, menyeba^lrka^ln informa^lsi, da^ln meningka^ltka^ln pa^lsa^lr sa^lsa^lra^ln a^lta^ls ba^lnk da^ln produk a^lga^lr ma^lsya^lra^lka^lt menerima^l da^ln loya^ll pa^lda^l produk ya^lng dita^lwa^lrka^ln ba^lnk.⁴⁷

47 M. Nur Rianto Al Arif, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syariah, (Bandung: Alfabeta, 2019), 14-16.

2. Pembiayaan

a. Pengertia^ln Pembia^lya^la^ln

Pembia^lya^la^ln merupa^lka^ln sa^lla^lh sa^ltu jenis kegia^lta^ln usa^lha^l ba^lnk sya^lria^lh. Da^lla^lm a^lrti sempit, pembia^lya^la^ln dipa^lka^li untuk mendefinisiska^ln penda^lna^la^ln ya^lng dila^lkuka^ln oleh lemba^lga^l pembia^lya^la^ln seperti ba^lnk sya^lria^lh kepa^lda^l na^lsa^lba^lh.⁴⁸ Pembia^lya^la^ln seca^lra^l lua^ls bera^lrti fina^lncing ya^litu penda^lna^la^ln ya^lng dikelua^lrka^ln untuk mendukung investa^lsi ya^lng tela^lh direnca^lna^lka^ln, ba^lik dila^lkuka^ln sendiri ma^lupun dikerja^lka^ln oleh ora^lng la^lin.⁴⁹

Pembia^lya^la^ln diguna^lka^ln untuk membia^lya^li kebutuha^ln-kebutuha^ln investa^lsi ba^lgi ba^lnk tersebut da^lla^lm bentuk pembelia^ln ha^lrta^l teta^lp seperti pembelia^ln ta^lna^lh, ba^lnguna^ln, mesin-mesin, kenda^lra^la^ln a^lta^lu pera^lla^lta^ln la^linnya^l, semua^l itu ditunjukka^ln untuk menunja^lng kela^lnca^lra^ln opra^lsiona^ll Ba^lnk tersebut.⁵⁰

b. Unsur Pembia^lya^la^ln

A^lda^lpun unsur-unsur ya^lng terka^lndung da^lla^lm pemberia^ln sua^ltu fa^lsilita^ls pembia^lya^la^ln a^lda^lla^lh seba^lga^li berikut :

1) Keperca^lya^la^ln

Ba^lnk ha^lrus ya^lkin da^ln perca^lya^l ba^lhwa^l na^lsa^lba^lh pa^lsti a^lka^ln mengemba^llika^ln kredit ya^lng diberika^ln. Keperca^lya^la^ln ini dida^lsa^lrka^ln pa^lda^l la^lta^lr bela^lka^lng da^ln penga^lla^lma^ln usa^lha^l na^lsa^lba^lh ya^lng a^lka^ln dibia^lya^li seca^lra^l prospek usa^lha^lnya^l.

48 Andri Soemitra, Bank & Lembaga Keuangan Syariah, Edisi Kedua (Jakarta: Jakarta, 2017), 347.

49 Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking, (Jakarta: Bumi Aksara, 2010), 42.

50 Khaerul Umam, Manajemen Perbankan Syariah, (Bandung: Pustaka Setia, 2013), 216

2) Ja^lngka^l wa^lktu

Setia^lp kredit ya^lng diberika^ln memiliki ja^lngka^l wa^lktu tertentu. Ja^lngka^l wa^lktu a^lrtinya^l ba^lta^ls wa^lktu pengemba^llia^ln sua^ltu pinja^lma^ln la^lma^lnya^l ja^lngka^l wa^lktu pinja^lma^ln terga^lntung da^lri kesepa^lka^lta^ln Ba^lnk da^ln na^lsa^lba^lh.

3) Kesepa^lka^lta^ln

Sebelum kredit diberika^ln, ba^lnk seba^lga^li kreditor terlebih da^lhulu membua^lt perja^lnjia^ln denga^ln na^lsa^lba^lh. Perja^lnjia^ln ini ditua^lngka^ln da^lla^lm a^lka^ld kredit. Isi perja^lnjia^ln ini memua^lt ha^lk da^ln kewa^ljiba^ln ma^lsing-ma^lsing piha^lk ya^lng ha^lrus dita^la^lti bersa^lma^l.

4) Resiko

Kredit ya^lng disa^llurka^ln memiliki resiko untuk tida^lk terba^lya^lr pa^lda^l sa^la^ltnya^l. Tingka^lt resiko ini da^lpa^lt dipenga^lruhi oleh dua^l ha^ll.

Perta^lma^l a^lda^lla^lh fa^lktor kesenga^lja^la^ln, ya^litu na^lsa^lba^lh senga^lja^l tida^lk ma^lu memba^lya^lr kredit ya^lng dibia^lya^li ka^lrena^l berba^lga^li seba^lb. Kedua^l a^lda^lla^lh fa^lktor tida^lk senga^lja^l, ya^litu na^lsa^lba^lh memiliki kema^lua^ln untuk memba^lya^lr ta^lpi tida^lk memiliki kema^lmpua^ln, misa^llnya^l ka^lrena^l kredit ya^lng dibia^lya^li menga^lla^lmi musiba^lh.

5) A^lka^ld

A^lka^ld merupa^lka^ln sua^ltu kontra^lk perja^lnjia^ln a^lta^lu kesepa^lka^lta^ln ya^lng dila^lkuka^ln a^lnta^lra^l piha^lk ba^lnk da^ln piha^lk na^lsa^lba^lh.⁵¹

51 Ismail, Perbankan Syariah, (Jakarta : Kencana Prenadamedia Group, 2011), 107.

a. Pengertia^ln Mura^lba^lha^lh

Mura^lba^lha^lh merupa^lka^ln a^lktivita^ls jua^ll beli ya^lng terdiri da^lri penjua^ll da^ln pembeli, da^ln penjua^ll menyebutka^ln ha^lrga^l ba^lra^lng kepa^lda^l pembeli, da^ln meminta^l sedikit keuntunga^ln ya^lng suda^lh diteta^lpka^ln sebelumnya^l berda^lsa^lrka^ln a^lka^ld.⁵² Da^lla^lm lemba^lga^l keua^lnga^ln, a^lka^ld mura^lba^lha^lh da^lpa^lt diliha^lt pa^lda^l lemba^lga^l ba^lnk, di ma^lna^l ba^lnk seba^lga^li penjua^ll da^ln na^lsa^lba^lh seba^lga^li pembelinya^l.

b. Ma^lnfa^la^lt Pembia^lya^la^ln Mura^lba^lha^lh

Sesuali denga^ln sifa^lt bisnis (tija^lra^lh), tra^lnsa^lksi mura^lba^lha^lh memiliki bebera^lpa^l ma^lnfa^la^lt, ya^litu: Ba^li‟a^ll-Mura^lba^lha^lh memberi ba^lnya^lk ma^lnfa^la^lt pa^lda^l ba^lnk sya^lria^lh sa^lla^lh sa^ltunya^l a^lda^lla^lh a^lda^lnya^l keuntunga^ln ya^lng muncul da^lri selisih ha^lrga^l beli da^lri penjua^ll denga^ln ha^lrga^l jua^ll kepa^lda^l na^lsa^lba^lh. Sela^lin itu sistem ba^li‟ a^ll-mura^lba^lha^lh juga^l

52 Ismail, Perbankan Syariah, (Jakarta: Kencana Prenadamedia Group, 2011), 138.

sa^lnga^lt sederha^lna^l ha^ll tersebut memuda^lhka^ln pena^lnga^lna^ln a^ldministra^lsinya^l di ba^lnk sya^lria^lh.

c. Resiko Pembia^lya^la^ln Mura^lba^lha^lh

Resiko ya^lng ha^lrus dia^lntisipa^lsi a^lnta^lra^l la^lin:

1) Defa^lult a^lta^lu kela^lla^lia^ln, na^lsa^lba^lh senga^lja^l tida^lk memba^lya^lr a^lngsura^ln.

2) Penola^lka^ln na^lsa^lba^lh ya^litu ba^lra^lng ya^lng dikirim bisa^l sa^lja^l ditola^lk oleh na^lsa^lba^lh ka^lrena^l berba^lga^li seba^lb. Bisa^l ja^ldi ka^lrena^l rusa^lk da^lla^lm perja^lla^lna^ln sehingga^l na^lsa^lba^lh tida^lk ma^lu menerima^lnya^l, ka^lrena^l itu seba^liknya^l dilindungi denga^ln a^lsura^lnsi. Kemungkina^ln la^lin ka^lrena^l na^lsa^lba^lh mera^lsa^l spesifika^lsi ba^lra^lng tersebut berbeda^l denga^ln ba^lra^lng ya^lng dipesa^ln. Bila^l ba^lnk tela^lh mena^lnda^lta^lnga^lni kontra^lk pembelia^ln denga^ln penjua^ll, ba^lra^lng tersebut a^lka^ln menja^ldi milik ba^lnk.⁵³

d. Tujua^ln Mura^lba^lha^lh

Sebena^lrnya^l mura^lba^lha^lh ha^lnya^l diguna^lka^ln da^lla^lm situa^lsi ya^lng khusus. Berikut ini tujua^ln mura^lba^lha^lh menurut bebera^lpa^l a^lhli:

1) A^ll-Ma^lrghina^lni, tujua^ln da^lri mura^lba^lha^lh a^lda^lla^lh untuk melindungi konsumen ya^lng tida^lk berda^lya^l terha^lda^lp tipu musliha^lt pa^lra^l peda^lga^lng ya^lng cura^lng ka^lrena^l konsumen tersebut tida^lk memiliki kea^lhlia^ln untuk da^lpa^lt mela^lkuka^ln jua^ll-beli.

2) Ima^lm A^lhma^ld lebih memilih musa^lwa^lma^lh, ya^litu jua^ll-beli bia^lsa^l, ka^lrena^l musa^lwa^lma^lh lebih muda^lh da^lri pa^lda^l mura^lba^lha^lh. Menurut

53 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah dari Teori dan Praktek, (Jakarta: Gema Insani Pers, 2011), 107.

Ima^lm A^lhma^ld, mura^lba^lha^lh lebih rumit pela^lksa^lna^la^lnnya^l da^lri pa^lda^l musa^lwa^lma^lh ka^lrena^l menghenda^lki perlunya^l ba^lgi pembeli untuk mengeta^lhui ketera^lnga^ln perincia^ln da^lri ba^lra^lng ya^lng a^lka^ln dibeli.

Pa^ltut disima^lk ba^lhwa^l mura^lba^lha^lh ya^lng modren dila^lksa^lna^lka^ln teruta^lma^l oleh ba^lnk-ba^lnk da^ln lemba^lga^l-lemba^lga^l keua^lnga^ln berba^lsis pemba^lya^lra^ln tertunda^l.

Mura^lba^lha^lh ya^lng dila^lksa^lna^lka^ln oleh ba^lnk-ba^lnk di Indonesia^l seyogia^lnya^l ha^lnya^l dila^lksa^lna^lka^ln untuk membia^lya^li pembelia^ln ba^lra^lngba^lra^lng ya^lng suda^lh tersedia^l pa^lda^l pema^lsok da^ln jela^ls spesifika^lsinya^l. A^lpa^lbila^l tida^lk demikia^ln, seyogia^lnya^l ba^lnk memilih model pembia^lya^la^ln ya^lng la^lin ya^lng ba^lnya^lk tersedia^l da^lla^lm industri perba^lnka^ln sya^lria^lh, misa^llnya^l model pembia^lya^la^ln mudha^lra^lba^lh a^lta^lu musya^lra^lka^lh.⁵⁴

54 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariah Produk-Produk dan Aspek-Aspek Hukumnya, (Jakarta: Kencana, 2018), 226-227.