PENDAHULUAN
Latar Belakang Masalah
Salah satu solusi yang digunakan oleh Bank BNI Syariah sebagai penghimpun dan penyalur uang dari masyarakat ke masyarakat yang sistem operasinya sesuai dengan syariat Islam adalah kartu kredit ib hasanah. Hal ini setidaknya terlihat dari masalah kredit macet yang dihadapi masyarakat perbankan akibat ulah para pemilik kartu kredit. Danamon Syariah dapat dijadikan sebagai bahan pembelajaran bagi bank syariah lain yang menerbitkan kartu kredit syariah.
Bank BNI Syariah bekerja sama dengan provider internasional MasterCard telah memperkenalkan salah satu jenis pembiayaan kartu kredit yaitu ib hasanah card. Oleh karena itu, penulis melakukan penelitian dengan judul “Optimalisasi Kartu Kredit IB Hasanah di BNI Syariah Palangka Raya”.
Rumusan Masalah
Tujuan Penelitian
Manfaat Penelitian
Penelitian ini diharapkan dapat menambah pengetahuan dan wawasan sehingga dapat memperoleh gambaran bagaimana cara optimalisasi kartu kredit syariah di perbankan syariah yang sesuai dengan syariat Islam. Dengan demikian, penelitian ini dapat digunakan oleh pembaca sebagai tambahan informasi dan referensi bagi mahasiswa yang melakukan penelitian serupa.
Sistematika Penulisan
KAJIAN PUSTAKA
Penelitian Terdahulu
1 Janjang Surya Aditya: Mekanisme Pengajuan IB Hasanah Card di Cabang Pembantu BNI Syariah Bank Rajabasa Tahun 2018. Penelitian yang dilakukan oleh Kartiniwati tidak jauh berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh peneliti dimana fokus penelitiannya pada mekanisme kartu kredit ib hasanah di BNI Syariah. Meninjau mekanisme kartu kredit ib hasanah card, sedangkan penelitian dilakukan oleh peneliti terhadap mekanisme dan optimalisasi kartu kredit ib hasanah card.
3 Hasanah: Penjualan produk IB Hasanah card melalui bauran promosi di Bank BNI Syariah Palangka Raya, 2016. Review penjualan produk IB Hasanah card melalui bauran promosi saat melakukan penelitian oleh peneliti yaitu.
Kajian Teoritik
- Akad
- Bank syariah
- Optimalisasi
- Optimalisasi kartu kredit
- Kartu Kredit Syariah
Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia, pengertian kartu kredit adalah kertas tebal berbentuk segi empat (untuk berbagai keperluan, hampir sama dengan karcis). Sedangkan pengertian kredit adalah: (1) pinjaman tunai dengan pembayaran angsuran; (2) pinjaman sampai dengan jumlah tertentu yang diperbolehkan oleh bank atau lembaga lain.11. Menurut Kasmir, kartu kredit adalah kartu plastik yang diterbitkan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya yang diberikan kepada nasabah untuk digunakan sebagai alat pembayaran dan penarikan uang.
Masing-masing pihak terikat oleh kesepakatan yang baik tentang hak. Pihak-pihak yang terlibat pada akhirnya akan membentuk sistem kartu kredit yang berfungsi sendiri. Dalam sistem bisnis kartu kredit, terdapat 3 pihak yang terlibat langsung dalam setiap transaksi penggunaan dan pembayaran kartu kredit. Sistem kerja kartu kredit adalah cara kerja kartu kredit mulai dari penerbitan kartu kredit, transaksi pembayaran atau penarikan tunai sampai dengan transaksi pembayaran dari bank yang melibatkan pihak-pihak yang berkepentingan.
Sistem kerja ini meliputi bank atau lembaga keuangan sebagai perusahaan penerbit kartu kredit, nasabah sebagai pemegang kartu dan merchant sebagai tempat bertransaksi. Sistem kerja kartu kredit mulai dari permintaan penerbitan kartu, transaksi pembelian, transaksi penarikan tunai, pembayaran dari nasabah ke bank hingga penagihan dari lembaga penerbit dan pembayaran kartu kredit ke nasabah. Dalam akad kafalah ini, bank syariah sebagai penerbit kartu kredit akan bertindak sebagai penjamin nasabahnya kepada pedagang (merchant) yang bertransaksi dengan nasabah.
Bank syariah bertindak sebagai pemberi pinjaman kepada pelanggan mereka untuk semua transaksi penarikan tunai menggunakan kartu kredit yang dikeluarkan oleh bank syariah tersebut. Dalam transaksi kartu kredit, nasabah terkadang memiliki kemampuan untuk menarik uang tunai dari kartu kreditnya meskipun nasabah tidak memiliki setoran tunai di rekening kartu kreditnya. Untuk ijarah ini, nasabah bank syariah yang bersangkutan dikenakan cicilan tahunan (annual membership fee).
Kerangka Pikir
METODE PENELITIAN
- Jenis dan Pendekatan Penelitian
- Waktu dan Tempat Penelitian
- Objek dan Subjek Penelitian
- Teknik Pengumpulan Data
- Pengabsahan Data
- Analisis Data
Dapat dipahami bahwa dalam penelitian ini tujuan penelitian adalah optimalisasi kartu kredit ib hasanah di BNI Syariah Palangka Raya. Sehingga peneliti benar-benar mengamati bagaimana optimalisasi kartu kredit iB Hasanah Card di BNI Syariah Palangka Raya. Salah satu jenis produk pembiayaan yang tersedia di BNI Syariah cabang Palangka Raya adalah kartu ib Hasanah.
Berdasarkan hasil wawancara di atas dapat diketahui bahwa persyaratan pengajuan kartu ib hasanah ke BNI Syariah Palangka Raya memiliki persyaratan yang mudah. Peneliti kembali menanyakan tentang resource yang digunakan Bank BNI Syariah untuk mengoptimalkan produk ib hasanah card. Peneliti mr. MKA menanyakan kendala dalam optimalisasi produk ib hasanah card di BNI Syariah Palangka Raya.
BNI Syariah Palangka Raya belum ada atau belum ada petugas khusus yang menangani produk ib hasanah card. Optimalisasi kartu kredit ib hasanah di BNI Syariah Palangka Raya dijelaskan oleh peneliti pada bab ini. Syarat utama pengajuan ib hasanah card adalah calon nasabah harus memiliki tabungan di BNI Syariah Palangka Raya.
PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Profil BNI Syariah
- Sejarah Berdirinya BNI Syariah Palangka Raya
- Visi dan Misi BNI Syariah Palangka Raya
- Struktur Organisasi BNI Syariah Palangka Raya
- Produk-Produk Pembiayaan BNI Syariah Palangka Raya
BNI Syariah awalnya bernama Unit Usaha Syariah Bank Negara Indonesia yang merupakan anak perusahaan dari PT BNI, Persero, Tbk. Sejak tahun 2010 unit usaha BNI Syariah berubah menjadi bank umum syariah dengan nama PT Bank BNI Syariah.27 Berdasarkan UU No. 5 cabang di Yogyakarta, Malang, Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin. Rencana tersebut dilaksanakan pada tanggal 19 Juni 2010 dengan BNI Syariah beroperasi sebagai Bank Umum Syariah (BUS).
19 Tahun 2008 tentang Surat Berharga Syariah Negara (SBSN) dan UU No. Selanjutnya pada Juni 2014 jumlah cabang BNI Syariah. Keberadaan Bank BNI Syariah di Palangka Raya merupakan bentuk partisipasi dalam upaya bersama untuk menciptakan percepatan ekonomi baik mikro, menengah maupun makro, khususnya dalam penerapan sistem bagi hasil yang kompetitif oleh Bank BNI Syariah. Mengenai lokasi gedung Bank BNI Syariah cabang Palangka Raya beralamat di Jalan Ahmad Yani Nomor 59 Kelurahan Pahandut Kecamatan Pahandut, gedung yang digunakan adalah komplek pertokoan yang telah direnovasi sedemikian rupa sehingga nyaman dan gedung bank yang menarik.
BNI Syariah memiliki visi dan misi sebagai berikut, visi BNI Syariah adalah menjadi bank syariah favorit masyarakat yang unggul dalam pelayanan dan kinerja. Untuk cabang BNI Syariah Palangka Raya, struktur operasional dipimpin oleh seorang kepala cabang yang membawahi manager operasional dan berbagai fungsi lainnya tergantung struktur organisasinya. Apapun kebutuhan nasabah mulai dari produk pembiayaan, produk investasi, produk tabungan dan layanan perbankan lainnya, BNI Syariah siap memberikan yang terbaik sesuai prinsip Syariah yang dilaksanakan secara profesional di bawah Dewan Pengawas Syariah dan Bank Indonesia.
Fasilitas pembiayaan dimana PT Bank BNI Syariah sebagai pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola eksekusi untuk. Fasilitas pembiayaan mudharabah dimana PT Bank BNI Syariah selaku pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola eksekusi kepada koperasi, pegawai/pegawai dan selanjutnya disalurkan sesuai prinsip syariah kepada pegawai. Pembiayaan yang diberikan oleh PT Bank BNI Syariah bersama dengan bank lain untuk membiayai proyek/bisnis yang sangat besar dengan syarat dan ketentuan yang sama, menggunakan dokumen yang sama dan dikelola oleh agen yang sama.
Gambaran Umum Produk IB Hasanah Card BNI Syariah
Dalam sistem aplikasi penerbitan kartu kredit syariah, hanya BNI Hasanah Card Classic yang memiliki sistem sedikit berbeda dengan kedua jenis kartu lainnya. Perbedaannya adalah pada saat pengajuan kartu BNI Hasanah Card Classic, jika pengajuan disetujui, Anda diwajibkan untuk membuka Rekening Tabungan Hasanah Card Classic dengan saldo minimal 10% dari limit kartu. 10/337/DPbs tanggal 11 Maret 2008 bahwa setiap kali Hasanah Card Classic diterbitkan, nasabah wajib menyetor jaminan tunai/investasi goodwill minimal 10% dari limit kartu. Ada pula pencadangan jaminan tunai/investasi goodwill karena berdasarkan pengalaman tahun 2010, sebagian besar kartu kredit bermasalah (bad card) berjenis Hasanah Card Classic.
Berkenaan dengan kartu hasanah, dapat diartikan bahwa penerbit kartu menjamin pemegang kartu terhadap pedagang atas segala kewajiban pembayaran yang timbul akibat transaksi pemegang kartu dengan pedagang. 30 Janjang Surya Aditya, Mekanisme Pengajuan IB Hasanah Card di Kantor Cabang Pembantu Bank BNI Syariah Rajabasa, 2018, h. Dalam hal kartu Hasanah, akad ini dapat diartikan, BNI Syariah tidak memungut biaya apapun terkait dengan akad ini.
Dalam konteks kartu hasanah, penerbit kartu adalah penyedia jasa sistem pembayaran dan jasa pemegang kartu. Kartu Ib hasanah adalah kartu pembiayaan yang berfungsi seperti kartu kredit sesuai dengan prinsip syariah dengan menggunakan akad kafalah, qardh dan ijarah yang insya Allah akan membawa berkah. Kartu ib hasanah menggunakan prinsip ekuitas, biaya yang dikenakan lebih rendah (tanpa memperhatikan prinsip bunga).
Kartu ib hasanah adalah kartu yang berfungsi seperti kartu kredit, sehingga diterima di semua lokasi bisnis bermerek Mastercard dan semua ATM bermerek cirrus di seluruh dunia. Kartu Ib Hasanah dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan tiket pesawat untuk perjalanan bisnis, pemesanan tempat pertemuan atau konferensi atau bahkan paket liburan bersama keluarga. BNI Syariah dalam menerbitkan kartu hasanah tidak bisa dengan mudah memberikannya secara langsung kepada nasabah, mereka menetapkan syarat yang harus dipenuhi terlebih dahulu.
Penyajian Data
- Mekanisme IB Hasanah Card di BNI Syariah
- Optimalisasi IB Hasanah Card di BNI Syariah
Peneliti menanyakan kembali kepada Pak NP mengenai mekanisme pengajuan penerbitan ib hasanah card. Peneliti mengajukan pertanyaan terkait cara atau upaya apa yang dilakukan bank untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan terkait ib hasanah card. Peneliti melakukan wawancara langsung dengan Bapak NP mengenai kelebihan dan kekurangan bertransaksi menggunakan ib hasanah card.
Peneliti melakukan wawancara langsung dengan AM tentang pro dan kontra transaksi ib hasanah card. Upaya BNI Syariah Palangka Raya untuk mencapai tujuan tersebut adalah melalui pemasaran produk dan peningkatan kualitas ib hasanah card. 59 Hasanah, Penjualan produk IB Hasanah card melalui bauran promosi di Bank BNI Syariah Palangka Raya, IAIN Palangka Raya, 2016, hal.25.
Segala sesuatu yang berhubungan dengan kartu kredit atau ib hasanah card ditangani langsung oleh kantor pusat. BNI Syariah Palangka Raya juga belum mengetahui bagaimana fee atau sistem billing yang akan digunakan dalam produk ib hasanah card tersebut. Sehingga seluruh karyawan cabang Palangka Raya tidak mengetahui berapa biaya yang akan dikenakan untuk setiap nasabah pemilik produk ib hasanah card.
Dari uraian di atas, peneliti menyimpulkan bahwa optimalisasi produk ib hasanah card di BNI Syariah Palangka Raya secara keseluruhan sudah dilakukan dengan baik dan sesuai dengan prinsip syariah, namun tetap saja. Aditya, Janjang Surya, “Mekanisme Pengajuan IB Hasanah Card di KCP BNI Syariah Bank Rajabasa, (IAIN Metro, 2018).
