PENDAHULUAN
Rumusan Masalah
Bagaimana penerapan sanksi bagi nasabah affluent yang gagal bayar di Bank BTN Syariah KCPS Parepare. Faktor apa saja yang menyebabkan nasabah terlambat melakukan pembayaran di Bank BTN Syariah KCPS Parepare.
Tujuan Penelitian
Manfaat Penelitian
TINJAUAN PUSTAKA
Tinjauan Teoritis
Setelah selesai dilakukan evaluasi terhadap hasil yang dicapai, apakah sesuai dengan target atau tidak. Penyaluran dana oleh bank syariah dilakukan dengan berbagai cara yaitu bagi hasil, jual beli (ba’i) dan sewa (ijarah). Dari definisi tersebut maka konsep akad musyarakah mutanaqishah dijadikan sebuah konsep dalam keuangan perbankan syariah, yaitu kerjasama antara bank syariah dengan nasabah untuk memperoleh atau membeli suatu barang dimana harta kekayaan barang tersebut menjadi milik bersama.
Kemudian nasabah membayar (mencicil) sejumlah modal atau dana yang dimiliki bank syariah tersebut. Bank Indonesia mengenakan sanksi administratif terhadap bank syariah atau UUS, anggota Dewan Pengawas, anggota Dewan Pengawas Syariah, direksi dan/atau pegawai bank syariah atau Bank Umum Konvensional yang memiliki UUS, yang menghalangi dan/atau tidak melaksanakan ketentuan. Prinsip syariah dalam menjalankan aktivitas atau tugasnya, atau tidak memenuhi kewajibannya sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Perbankan Syariah. 33Hambali Thalib, Sanksi Pidana (Jakarta: Kencana, 2012), hal. 11. . g) Pencantuman pengurus, pegawai, dan pemegang saham bank syariah dan bank umum konvensional yang memasukkan UUS dalam daftar orang-orang tercela di dunia perbankan. h) Pencabutan izin usaha.
Dengan bank syariah, ada sanksi jika melebihi batas waktu suatu transaksi kredit (di bank syariah biasa disebut pembiayaan) yang kita lakukan. 34Wangsawidjadja, Pembiayaan Bank Syariah (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2013), hal. Untuk menghindari hal-hal yang tidak diinginkan dalam pembayaran denda, Dewan Syariah Nasional mengeluarkan Fatwa No. 17 Tahun 2000 tentang sanksi bagi nasabah kaya yang terlambat membayar.
Tinjauan Konseptual
Penerapan sanksi terhadap nasabah kaya yang menunda pembayaran ke Bank BTN Syariah KCPS Parepare. Berikut ini adalah beberapa faktor yang mempengaruhi terjadinya keterlambatan pembayaran nasabah di Bank BTN Syariah KCPS Parepare masing-masing. Faktor internal Bank BTN Syariah KCPS Parepare adalah niat nasabah dalam mengajukan pembiayaan kurang baik sehingga berdampak.
Entry data pinjaman di Bank BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (16 Desember 2020). Terjadinya kegagalan juga disebabkan oleh faktor eksternal di luar Bank BTN Syariah KCPS Parepare. 17/DSN-MUI/IX/2000 dalam menangani nasabah kaya yang terlambat membayar ke Bank BTN Syariah KCPS Parepare berpedoman pada fatwa ini.
66 Rian Rafiq, Layanan Pembiayaan Bank BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (16 Desember 2020). Penerapan sanksi kepada nasabah kaya yang menunda pembayaran di Bank BTN Syariah KCPS Parepare berdasarkan Fatwa DSN-MUI No. Faktor yang menyebabkan nasabah terlambat membayar di Bank BTN Syariah KCPS Parepare adalah faktor internal dan faktor eksternal.
Siapa Sasaran Menjadi Nasabah Bank BTN Syariah KCPS Parepare. Sanksi apa yang dikenakan BTN Syariah KCPS Parepare kepada Anda sebagai nasabah yang menunda pembayaran? Apakah Anda keberatan dengan sanksi bank BTN Syariah KCPS Parepare?
Jawaban: Sasaran menjadi nasabah Bank BTN Syariah KCPS Parepare adalah masyarakat berpenghasilan rendah. Apa dasar Bank BTN Syariah KCPS Parepare dalam menetapkan sanksi terhadap nasabah yang wanprestasi? Sosialisasi apa yang diberikan Bank BTN Syariah KCPS Parepare terkait sanksi bagi nasabah yang menunda pembayaran.
Kerangka Pikir
METODE PENELITIAN
- Fokus Penelitian
- Lokasi dan Waktu Penelitian
- Sumber Data
- Teknik Pengumpulan Data
- Teknik Analisis Data
Informan yang akan diwawancarai oleh peneliti adalah pegawai dan pimpinan cabang Bank BTN Syariah KCPS (Kantor Cabang Pembantu Syariah) Parepare. 48 Adhyatma Ahmad, Entri Data Pinjaman Bank BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (14 Januari 2021). 49 Fajar Radiansah, Koleksi Work Out Bank BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di Kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (16 Desember 2020).
Di Bank BTN Syariah tidak ada denda, menurut hasil wawancara dengan Rian Rafiq Financial Service. Berdasarkan hasil wawancara diatas, pembiayaan yang paling banyak digunakan di Bank BTN Syariah KCPS Parepare adalah produk pembiayaan KPR dengan Margin Subsidi. 50 Rian Rafiq, Bank Jasa Keuangan BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (16 Desember 2020).
Faktor yang menyebabkan nasabah menunda pembayaran ke Bank BTN Syariah KCPS Parepare Pembayaran ke Bank BTN Syariah KCPS Parepare. Dalam melakukan pembiayaan, nasabah harus memenuhi persyaratan dan ketentuan tertentu di Bank BTN Syariah KCPS Parepare, sebagai berikut. Dalam pelaksanaan pembiayaan di Bank BTN Syariah KCPS Parepare, nasabah yang ingin menyelesaikan pembiayaan harus membuat akad atau perjanjian terlebih dahulu.
Pada Bank BTN Syariah KCPS Parepare tidak berlaku prinsip ta'zir, apabila nasabah menunda pembayaran maka Bank BTN Syariah KCPS Parepare memberikan perlakuan restrukturisasi. Faktor internal pada Bank BTN Syariah KCPS Parepare adalah niat nasabah yang mengajukan pembiayaan kurang baik sehingga berdampak pada pembayaran angsuran rumah/agunan. 17/DSN-MUI/IX/2000 dalam menangani nasabah kaya yang menunda pembayaran di Bank BTN Syariah KCPS Parepare meliputi penetapan target, rencana realisasi, pelaksanaan dan evaluasi hasil.
Jawaban: Sanksi yang dikenakan berupa Surat Peringatan I, II dan III berdasarkan kategori penagihan Bank BTN Syariah KCPS Parepare. Bank BTN Syariah KCPS Parepare berdasarkan fatwa karena merupakan bank syariah yang diatur dalam fatwa, hal tersebut tidak diperbolehkan. Sertifikat rumah tersebut dijadikan sebagai objek pembiayaan kemudian disimpan oleh bank BTN Syariah KCPS Parepare selama seluruh periode pembiayaan.
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Faktor-Faktor yang Menyebabkan Nasabah Menunda-nunda
Seorang nasabah perbankan BTN Syariah KCPS Parepare bernama Amiruddin mengajukan pembiayaan KPR BTN iB, terlebih dahulu membayar uang muka atau booking fee kepada pengembang sebesar 5% dari harga rumah. Di Bank BTN Syariah KCPS Parepare, bank pertama kali memberikan rumah kepada nasabah bernama Hamidah Ali dalam bentuk pembiayaan KPR BTN iB. Apabila nasabah tidak dapat memperoleh pembiayaan maka harta benda yang dibiayai menjadi milik bank BTN Syariah KCPS Parepare, hal ini dilakukan agar nasabah dapat memenuhi kewajibannya mengenai pembiayaan.
56 Rian Rafiq, Layanan Pembiayaan BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (16 Desember 2020). 58 Fajar Radiansah, Kumpulan Karya BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di Kantor KCPS BTN Syariah Parepare, (16 Desember 2020). 59 Rian Rafiq, Layanan Pembiayaan BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di Kantor KCPS BTN Syariah Parepare, (16 Desember 2020).
Target merupakan tujuan yang harus dicapai dalam menjalankan suatu usaha, dan Bank BTN Syariah KCPS Parepare juga telah menentukan berapa target dalam merealisasikan pembiayaan tersebut. Dalam mewujudkan tujuan bank BTN Syariah, KCPS Parepare mempunyai persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon nasabah terkait dengan tujuan KPR BTN iB masing-masing. 64 Fajar Radiansah, Proses Pengumpulan BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di kantor BTN Syariah KCPS Parepare, (16 Desember 2020).
Dilihat dari realisasi di Bank BTN Syariah KCPS Parepare, terdapat lebih dari 3000 unit rumah yang telah terdistribusi pada tahun 2020. 65Rian Rafiq, Jasa Keuangan BTN Syariah KCPS Parepare, wawancara penulis di Kantor BTN Syarih KCPS Parepare, (16 Desember, 2020). 17 Tahun 20000 tentang Nasabah Bereputasi Baik yang Menunda Pembayaran, Bank BTN Syariah KCPS Parepare menerapkan sanksi berdasarkan kategori nasabah yaitu kolektabilitas 1 hingga kolektabilitas 5.
Sedangkan faktor eksternal merupakan faktor eksternal Bank BTN Syariah KCPS Parepare seperti menurunnya kemampuan membayar nasabah, pembiayaan lain yang memberatkan, PHK nasabah, bencana alam dan virus Covid-19. Jawaban : Jumlah nasabah yang dibidik Bank BTN Syariah KCPS Parepare sebanyak 1000 orang setiap tahunnya, sedangkan jumlah nasabah sudah melebihi target sebanyak 1200 orang.
Realisasi Fatwa DSN-MUI N0. 17/DSN-MUI/IX/2000 dalam
PENUTUP
Saran
Diharapkan Bank BTN Syariah KCPS Parepare lebih berhati-hati dan teliti agar dapat lebih berhati-hati dalam memberikan pembiayaan kepada nasabah dan harus dilakukan upaya untuk mengingatkan nasabah betapa Islam sangat menghargai orang yang menepati janji dan tidak suka pengkhianatan. Caranya dengan mengkomunikasikannya secara langsung secara lisan sebelum akad disepakati kedua belah pihak atau dengan memasukkannya ke dalam isi akad pembiayaan dalam bentuk pesan atau informasi tambahan. Jawaban: Calon nasabah yang mengajukan pembiayaan adalah Warga Negara Indonesia (WNI), yang pasti calon nasabah belum pernah memiliki rumah, mempunyai penghasilan yang mampu membayar cicilan bulanan, dan calon nasabah tidak boleh mempunyai pembiayaan bermasalah di bank lain. Jawaban: Indonesia adalah negara hukum, pelanggaran terhadap peraturan pemerintah pasti ada akibatnya, tentunya Bank BTN Syariah berdasarkan fatwa DSN-MUI.
