月薪破 9 萬元，生活還是很苦！他犯 3 個致命 理財錯誤 一家三口每天吃泡麵度日
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許雅綿
2019年7月30日 上午9:21 241 則留言
為什麼錢賺的很多，還是覺得自己很窮？日前有位人夫在知名的網路論壇上分享，自己不 用負擔房貸，月薪9.2萬元，年薪也破110萬元，但一家三口卻仍過著苦日子，直言「現在 每月吃土過日，只能吃白粥肉鬆或泡麵度日」，引發網友熱烈討論。
而這名人夫也不避諱的列出每個月的支出明細（如下表），結果發現住在母親名下的房子，
不用負擔房貸的他，月支出細項竟然多到嚇人。
一家三口每月支出表。
觀察這名人夫的月支出細項，其中光是個人信用貸款就借了兩筆，而手機費夫妻兩人每月 也各1000元，目前育有1女尚未上幼稚園，光是一家三口的保費更高達1.2萬元，另加上 家用金、汽車、機車保養和保險費用等，全部總計下來每月總支出高達79602元。
也就是說，月薪9.2萬元的他，扣掉每月的支出，能活用的費用僅剩下12398元，讓他直
嘆：「沒想到年收入百萬的我，依然每月負債累累，想去看電影錢還要克制一下…」。
根據行政院主計總處最新發布的5月薪資統計，台灣全體受僱員工經常性薪資平均為4.18
萬元，這名人夫月薪9.2萬元，已經整整比台灣多數上班族高出了5萬多元，為什麼日子還 會過得那麼苦？
仔細探究，會發現這名人夫在理財消費上，犯了以下3個致命的錯誤。
第一、落入「先享受，後付款」陷阱
從這名人夫的月支出細項中，最大筆的支出就是每個月7000元和18,000元的個人信貸，
用途為生孩子借款（含生產費、月子中心），以及連2年的出國費用各約30萬元。光是這 2筆的貸款，就占了他月薪的3分之1，相當驚人。
而從連續申請2筆個人信貸的行為來看，可以判斷這名人夫平時可能沒有「儲蓄」觀念，
且也很明顯的犯了「先享受，後付款」的錯誤消費觀念。
因習慣先享受後付款的花費方式，很容易讓人不自覺累積龐大的債務，再加上申請個人信 貸利率並不低，約6%到7%左右，若加上手續費的話，總費用率落在1%到20%不等，以 這名人夫的月支出明細來看，要還這2筆貸款並不輕鬆。
公勝財顧財務顧問洪玉玲就建議，這名人夫可以先做負債的整合，目前人夫住在媽媽名下 的房子，若媽媽許可的話，可以考慮拿房子貸款，最低貸款利率不到2%，可先拿這筆錢還 清高貸款利率的個人信貸，以降低債務的負擔。
洪玉玲說，現在的分期付款，勢必會造成未來的負擔，所以消費之前一定要「量力而為」，
而最好的做法，是設定存錢目標，待存到一筆錢之後，再進行消費。
第二、分不清是「需要」還是「想要」
理財最重要的一點，就是學會「如何花錢」。除了信用貸款之外，觀察這名人夫第二大的 支出就是「車子相關費用」，公司停車位、臨時停車費用、油資、車貸、汽車用預存等金 額加總，每個月要負擔車子2萬多元的費用。
這部分，洪玉玲表示，這名人夫可以試著調整車子的花費，例如公司停車位2500元和油
資6000元，可以考慮以搭大眾交通運輸工具的方式取代，每個月至少可以省下一半的費用。
再來，夫妻兩人手機費用各1000元也是可以調整的，目前很多電信資費月繳199元到499 元，且網路吃到飽，妻子在家中的話，不一定需要那麼高的資費，且也能使用家中的網路，
若調整兩人資費的話，手機費用同樣可以省下快一半的費用。
「高薪資所得的人，很容易產生高支出的行為，因為無法分辨是『想要』還是『需
要』，」洪玉玲觀察，很多的高薪族是不會設定消費目標的，往往拿到一筆獎金或是薪水，
看到想要的、想買的，就馬上消費。
她建議，花錢之前，可以先思考是「想要」還是「需要」，因日常生活中省下小錢累積下 來，也是一筆可觀的數字。
例如若該位人夫改搭大眾運輸工具，保守估計每個月省下3000元的話，一年就可省下了
3.6萬元，而手機資費若省下500元，一年也可省下6000元，加總下來，一年就可多出4.2 萬元。
第三、 保費支出高於年收入十分之一
家中的經濟支柱，家庭責任重大，是最需要保障的一員，但觀察人夫的保費4000元，妻
子和小孩的保費也同樣高達4000元。
一般而言，適當的保費支出應該是年收入的十分之一，以該名人夫的年收入110萬來看，
家庭保費應該以不超過11萬元較為適當，但一家三口光是一年的保費就高達14.4萬元。
此外，較高的保費比重應該放在主要的經濟支柱上，即人夫身上，以此原則來看的話，建 議可以重新檢視家庭的保險保障需求，並可適度調整一下小孩和妻子的保費比重。
若是按照上述建議調整的話，每個月最少也能省下1萬到2萬元，至於省下的錢該怎麼運
用？
洪玉玲說，從家庭理財來看，人夫要做的不只是收支管理，重要的是要設定理財目標，以 及未來想過什麼樣的生活，例如每年想旅遊一次，就可以每個月固定存下幾千元的旅遊基 金，累積下來就是一筆可動用的費用，就可避免申請個人信貸。
而若怕錢不小心花掉的話，可以將收入分成A、B、C等3個帳戶，A帳戶存年度必要支出
（例如保費、稅金等），B帳戶放生活費用，而剩下來的錢放C帳戶，並作為緊急預備金 和理財之用。
養成好的理財觀念和消費習慣，消費前多想幾秒，且記得量力而為，相信每個月做消費習 慣的微調，該名人夫也有機會擺脫「高薪窮族」。
辛苦家庭：想要、需要活動回饋單 1.你認為「需要」是什麼意思？
答：
2. 你認為「想要」是什麼意思？
答：
3. 當許多商品總金額超過經濟能力的時候，你會怎麼做？為什麼？
答：（1）怎麼做？
（2）為什麼？
4. 有什麼東西是你不想購買的？為什麼？
答：（1）不想購買的東西：
（2）為什麼？
5.你覺得分辨「需要」和「想要」的目的是什麼？
答：
6.你覺得理性消費的好處有什麼？
答：
7有什麼方法可以促進理性消費？
答：
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休閒 娛樂
其 他
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