مؤشرات االشتمال المالي وأثرها على األداء المالي للبنوك األردنية المد

ةيندرلأا كونبلل يلاملا ءادلأا ىلع اهرثأو يلاملا لامتشلاا تارشؤم يلاملا ناّمع قوس يف ةجردملا

)3(

يعافرلا ضوع بلاغ ،

⁾²⁽

مساق رماع ،

⁾¹⁽

ةداحشلا قازرلا دبع*

ندرلأا ،ةيندرلأا ةنوتيزلا ةعماج ⁾¹⁽

ةدحتملا ةيبرعلا تاراملإا ،نيعلا ةعماج ^)2،3(

*abdulrazzaqsh@zuj.edu.jo

صخلم

قوــس يــف ةــجردملا ةــيندرلأا كوــنبلل يــلاملا ءادلأا ىــلع يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤم رــثأ ناــيب ىــلإ ةــساردلا تــفده كــنبلا لــبق نــم ةروــشنملا تاــنايبلا ىــلع داــمتعلاا للاــخ نــم يــقيبطتلا جــهنملا ناــثحابلا مدختــسا دــقو ،يــلاملا ناــّمع لــيلحت مادختــسابو ،يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤمب ةــصاخلاو ةــيندرلأا ةــيراجتلا كوــنبلاو ،يــلودلا كــنبلاو يــندرلأا يزــكرملا كوــنبلا يــف تادوــجوملا ىــلع دــئاعلاو يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤم يــف ةــلثمتملا تارــيغتملا نــيب طــبرلل طيــسبلا رادــحنلاا . يــلاملا ناــّمع قوــس يــف ةــجردملا ةــيندرلأا ةــيراجتلا تاــجردبو ةــيدرط ةــقلاعو ةــيئاصحإ ةــللاد وذ رــثأ كــلانه نأ وــه ؛ةــساردلا اــهيلإ تــلصوت يــتلا جــئاتنلا مــهأ نــمو ةــيلاملا تاــمدخلاو ،تاــعوفدملا( يــف ةــلثمتملاو ،ةــساردلا هذــه يــف ةراــتخملا يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤم نــيب ةــفلتخم تلاــيوحتلاو تاــعوفدملاو ،مــجحلا ةطــسوتملاو ةرــيغصلاو رــغصلا ةــيهانتم عيراــشملاو ،تاكرــشلا لــيومتو ،ةــيمقرلا ةــجردملا ةــيندرلأا كوــنبلل دــئاعلاو ،)ةــيلاملا تاردــقلا ءاــنبو يــلاملا كلهتــسملا ةــيامحو ،يــلاملا لوــصولاو ،تلااوــحلاو ماــيق ةرورــضب ةــساردلا ىــلع نوــمئاقلا يــصوي اــهيلإ لــصوتلا مــت يــتلا جــئاتنلا ىــلع داــمتعلاابو ،يــلاملا ناــّمع قوــس يــف رــكتبملا لوــصولا ةداــيز يــساسلأا اــهفده تاــهاجتا نوــكت ،ةيلبقتــسم تايجيتارتــسا ةــغايصب ةــيندرلأا ةــيلاملا تاــسسؤملا ةــيمقرلا ةــيلاملا تاــمدخلا ىوتــسم عــفر لــجأ نــم ؛ةــيلاملا تاــمدخلل ةــيتحتلا ةــينبلا رــيوطتو نيــسحتو ،ةــيلاملا تاــمدخلل .لــخدلا ةطــسوتملا نادــلبلاب ةــنراقم ًايبــسن ةــضفخنملا .ةيندرلأا ةيراجتلا كونبلا ؛يلاملا ءادلأا ؛يلاملا لومشلا :ةيحاتفملا تاملكلا .

Financial Inclusion Indicators and their Effect on Corporate Profitability

*Abdul Razzak Al-Chahadah

⁾¹⁽

, Amer Qasim

⁾²⁽

, Ghaleb A. El Refae

⁾³⁽

)1( Al Zaytoonah University of Jordan, Jordan

)2,3( Al Ain University, UAE

*abdulrazzaqsh@zuj.edu.jo

Abstract

The main objective of this research is to figure out the effect of financial inclusion indicators on the profitability of firms looking specifically on the banking sector in Jordan. The researchers used the applied approach relying on data of financial inclusion indicators published by the Central Bank of Jordan, World Bank, and Jordanian commercial banks. A regression analysis is employed to examine the relationship between financial inclusion and bank profitability )Return on Assets(. Findings of the study showed that there is a significant relationship between financial inclusion and firm profitability. The study recommends that Jordanian commercial banks should increase access to financial services through different channels and tools in order to increase financial inclusion in the Jordanian community.

Key words: Financial Inclusion; Financial Performance; Jordanian Commercial Banks.

:ديهمت

مــهتيامحو مــتيهافر ىوتــسم نــم لــلقي ةيمــسرلا ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلع نــينطاوملا نــم رــيبك مــسق لوــصح مدــع نإ ءاــطبإ ىــلإ ةــياهنلا يــف يدؤــي يذــلا رــملأا ،عــمتجملا يــف ةــيلاملا ةــلادعلا ضاــفخنلا يدؤيــس هرودــب اذــهو ،ةــيعامتجلاا

.ًاــيلام نيدعبتــسملا نــينطاوملا ددــعو ةــصح نــم دــيزيو .يــموقلا داــصتقلاا روــطت ةددــعتم تاــئف كــلانه نأ ثــيح ،يــلاملا لامتــشلاا مــجحو ةحاــسم ةداــيز يــف رــبكلأا رودــلا كوــنبلا قــتاع ىــلع عــقيو ببــسب ؛ةــمءلاملا ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلإ وأ ،بــسانملا يــلاملا لــيومتلا ىــلإ لوــصولا ىــلع ةرداــق رــيغ عــمتجملا يــف ماــهم نأ ثــيح ،ةــلاعفلا رــيغ كلهتــسملا ةــيامح تاــميلعت وأ ةروــطتملا رــيغ ةــيلاملا ةــيتحتلا ةــينبلا وأ ةيرعــسلا زــجاوحلا ةــيتحتلا ىــنبلا مادختــسا دــعي ثــيح ،دــلبلا يــف يــلاملا ماــظنلل رارقتــسلااو ةــيمنتلا قــيقحتل زــجاوحلا هذــه ىــلع ءاــضقلا كوــنبلا صــقن يــلاتلابو ،ةيمــسرلا ةــيلاملا تاــمدخلاو دراوــملا ىــلإ نــيلماعتملا لوــصو ةداــيز يــف ًايــسيئر ًلاــماع ةــثيدحلا ةــيمقرلا .ًاــيلام نيدعبتــسملا ددــع يــلاملا ءادلأا ىــلع يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤم رــثأ ناــيب وــهو يــساسأ فدــه قــيقحتل ةــساردلا هذــه تءاــج اــنه نــم

.يــلاملا ناــّمع قوــس يــف ةــجردملا ةــيندرلأا كوــنبلل

ةساردلا ةلكشم .1

يــلودلا نواــعتلل ةــينامللأا ةــلاكولا عــم نواــعتلاب Central Bank of Jordan )CBJ( يــندرلأا يزــكرملا كــنبلا ماــق قــيبطتو دادــعإب 2016 ماــع يــف Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit)GIZ(

ةــينطولا ةدــنجلأا رواــحم عــم قــفاوتي اــمبو يــعامتجلاا هاــفرلا نيــسحت فدــهب يــلاملا لامتــشلال ةــينطولا ةيجيتارتــسلاا

تاــعوفدملا ةــمظنأ :يــه ةيــساسأ رواــحم تتــس ةيجيتارتــسلاا هذــه يــطغت ثــيح ،ندرلأــل ةيجيتارتــسلاا تاــهجوتلاو روــحمو ،يــلاملا كلهتــسملا ةــيامح ،ةــيلاملا ةــفاقثلا ،ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاكرــشلا لــيومت ،رــغصلأا لــيومتلا ،ةــينورتكللإا .)CBJ, 2016 ( ءادلأا تارــشؤمو تاــنايبلا لــيلحتو عــيمجت ،ةــينامتئلاا تلايهيــستلا حــنمو دارــفلأل ةــيفرصملا تاــمدخلا وــمن ززــعت يــلاملا لامتــشلاا تايوتــسم يــف ةداــيزلا نإ ةحاــسم يــف ةداــيز كــلانه تــناك اــملكو .)2017،ىدــتنم( ةــيندرلأا كوــنبلا ءادأ ىــلع يــباجيإ لكــشب رثؤيــس رــملأا اذــه رارقتــسلاا ىــلع سكعنيــس هرودــب اذــهو ،ةــيدقنلا ةــسايسلل ةادأك ةدــئافلا راعــسأ ةــيلاعف ىــلع كــلذ رــثأ ،يــلاملا لامتــشلاا يلاملا ءادلأا ىــلع سكعنيــس هرودــب اذــهو ،ةــيلاملا تاــمدخلا عــم نوــلماعتي نــيذلا دارــفلأل ةــيلكلا ةــيجاتنلآا نــم دــيزيو يــلاملا .)Dabla et al., 2015(ةــيلاملا تاــسسؤملل للاــخ نــم ًاــيلج اذــه حــضتيو ،ةيــساسلأا ةــيلاملا تاــمدخلاب اهناكــس عــتمت ةــجرد ثــيح نــم مــلاعلا لود تواــفتتو ؛اكــيرمأ ناكــس نــم )91%(و ،ةيفاندنكــسلاا لودــلا ناكــس نــم )99%( نأ ثــيح ،ةيــساسلأا يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤم يــفو .ىــصقأ دــحك )9%( زواــجتت لا دلاــبلا هذــه يــف يــلاملا ناــمرحلا ةبــسن نأ ىــلإ ريــشي اــمم ،ةــيفرصم تاباــسح مــهيدل دــحك )20%(نــيب اــم ةــيمانلا دلاــبلا يــف ةيــساسلأا ةــيلاملا تاــمدخلانــم ديفتــست يــتلاناكــسلا ةبــسن حوارــتت ةــلباقملا ةــهجلا ةيــساسلأا ةــيلاملا تاــمدخلا نــم نودعبتــسم دلاــبلا هذــه يــف ناكــسلا نــم )70%(يــنعي اذــهو ،ىــصقأ دــحك )30%( و ىــندأ )2015، نــيملأا( ةيمــسرلا وأ يداــصتقلاا وــمنلا ليهــست للاــخ نــم كــلذو ،ةــيمنتلا ةــيلمع يــف ًامــساح ًارود ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلإ لوــصولا يدؤــيو ةــصاخلا لوــصلأا ءاــنبل ضارــتقلااو راــخدلاا ليهــست ءارــقفلل يــلاملا لامتــشلاا ةــمظنأ حــيتتو ،لــخدلا يــف تواــفتلا لــيلقتو ةــيمهأ هــل يــلاملا لامتــشلاا نإو ،ةيــشيعملا مــهلاوحأ نيــسحتل ةــيدايرلا عيراــشملاو مــيلعتلا يــف تارامثتــسلاا لــمعلو ،مــهب ىــلإ لوــصولاو ،ءارــقفلا صاــخ لكــشبو ،ةــفاك عــمتجملا دارــفأ ةاــيح نيــسحتل ةــلودلل ةــماعلا ةــسايسلا فادــهأ نــم فدــهك ةــباجلإا للاــخ نــم ةــساردلا ةلكــشم صــيخلت نــكمي قبــس اــم ىــلإ دانتــسلاابو .)Asli, et al, 2017( ةمادتــسملا ةــيمنتلا :يــتلآا ســيئرلا لاؤــسلا ىــلع

؟يلاملا ناّمع قوس يف ةجردملا كونبلل يلاملا ءادلأا ىلع يلاملا لامتشلاا تارشؤم رثأ وه ام

ةقباسلا تاساردلاو يرظنلا راطلإا .2

ببــسب كــلذو ، هروــطت يــف ةرــثؤملا لــماوعلاو هداــعبأو يــلاملا لامتــشلااب ًارــيبك ًاــمامتها ةرــيخلأا تاونــسلا تدهــش ةــيمنتلا ناــمضو ، ةــلودلل يمــسرلا يــلاملا ماــظنلا يــف عــسوأ قاــطن ىــلع نــينطاوملا كارــشإو ،رــقفلا ةــجلاعمل ةــجاحلا يــف )نــيغلابلا مــلاعلا ناكــس نــم ٪31( غــلاب راــيلم 1.7 يــلاوح ناك ، 2017 ماــع يــفف ،نادــلبلل ةمادتــسملا ةــيداصتقلاا )Svetlana, et al., 2019( ةيمــسرلا رــيغو ةيمــسرلا ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلإ لوــصولا ةــيناكمإ اــهىدل نــكي مــل مــلاعلا تاــمدخلا لازــتلا اــمنيب ،ةــيفرصملا ةــنميهلاو ةرطيــسلاو ةوــقلا نــم دــيزم وــحن ًاعراــستم ًاروــطت موــيلا مــلاع دهــشي تاــمدخلا هذــه فــيلاكت تــعفر ةــيلاملا ةــيتحتلا ةــينبلا يــف روــصقلا نلأ ،نــينطاوملا نــم رــيثكلا لواــنتم نــع ةدــيعب ةــيلاملا نــم يــلاملا لامتــشلاا دــعيو ،)2016،ةــيد وــبأ).عمتجملا تاــئف لكــل اــهيلع لوــصحلا بــعصلا نــم لــعجت تايوتــسم ىــلإ لامتــشلاا عوــضوم حــبصأو ،ةــيملاعلا ةــيلاملا ةــمزلأا دــعب ةــيلودلا ةحاــسلا ىــلع تزرــب يــتلا ةــمهملا ةــثيدحلا عــيضاوملا يــف )G20( ةــعومجم لود مــمقو ،ةــيلودلا تاــسايسلا لاــمعأ لودــج ىــلع ةــجردملا ةــمهملاو ةيــساسلأا اــياضقلا نــم يــلاملا لامتــشلاا فرــعيو .)2018،دــمحاو،ةمعن( ةمادتــسملا ةــيمنتلا قــيقحت لــجأ نــم يــلودلا عــمتجملا دوــهج هــيف دــحوتت تــقو ةــفيعضلا تاــئفلل ةــجاحلا دــنع يــفاكلاو بــسانملا تــقولا يــف ةــينامتئلااو ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلع لوــصحلا ”هــنأب يــلاملا تاكرــشلاو دارــفلأا نأ ًاــضيأ يــنعي يــلاملا لامتــشلااو ،)2019،زوــجع( ”ةــلوقعم ةــفلكتب ضــفخنملا لــخدلا تاذ تاــئفلاو ناــمتئلااو تارــخدملاو تلاــيوحتلاو تاــعوفدملاو تلاــماعملا( ةدــيفم ةــيلام تاــمدخو تاــجتنم ىــلإ لوــصولا ةــيناكمإ مــهيدل دــقنلا قودــنص ( ةمادتــسلااو ةيلوؤــسملاب مــستت ةــقيرطب مــهل اــهميدقت مــتيو ،مــهتاجايتحا يــبلت ةــلوقعم راعــسأبو )نــيمأتلاو لامتــشلال ئداــبم ةعــست 2010 ماــع وــتنروت ةــمق يــف ) )G20نيرــشعلا ةــعومجم لود ةداــق دــمتعا دــقل .)2015، يــبرعلا ،نواــعتلاو ،نــيكمتلاو ،ةــيامحلا و،رــيوطتلاو ،عوــنتلاو ،ةداــيقلا :يــه ئداــبملا هذــهو ،راكــتبلااو عادــبلإا ىــلع مــئاقلا يــلاملا لامتــشلال ةــينطولا اهتايجيتارتــسا ءاــنب يــف لودــلا لــبق نــم ئداــبملا هذــه مدختــستو ،لــمعلا راــطإو ،بــسانتلاو ،ةــفرعملاو )CGAP, 2011( يــلاملا لومــشلل ةــيملاعلا رــيياعملا عــضو تاــئيه لــبق نــم ًايمــسر مدختــستو ،يــلاملا يــندرلأا يزــكرملا كــنبلا ماــيق عــم ،ةرــيخلأا تاونــسلا يــف يــلاملا لامتــشلاا ةداــيزب ةــيندرلأا ةــموكحلا تــمزتلا اــمك ،يــلاملا لامتــشلاا نأــشب يــندرلأا يزــكرملا كــنبلا نــعرداصلا ةــيؤرلا ناــيبل ًاــقفو ،مازــتللاا اذــه ذــيفنت يــف دــئار رودــب

ناــمض لــجأ نــم كــلذو ،ةدــيج ةــيداصتقلاا ةــيمنتلا زــيزعتل ةادأك يــلاملا لامتــشلاا مادختــسا ةــصرف نإــف يــلاتلابو )نــيمأتلاو تلاــيوحتلاو ناــمتئلااو تارــخدملاو عــفدلا( ةــيلاملا تاــمدخلاو تاــجتنملا فــلتخم ىــلإ يدرــفلا لوــصولا يــلاملا رارقتــسلااو ةاواــسملا زــيزعتو ةــلاطبلاو رــقفلا ةــحفاكمو ةيــشيعملا فورــظلا نيــسحتل ةمادتــسمو ةــقوثوم ةــقيرطب )CBJ, 2016( ةــهازنلاو ىــلإ لوــصولا ريــشيو .ةدوــجلاو مادختــسلااو لوــصولا :يــف لــثمتت داــعبلأا نــم ةــعومجم يــلاملا لامتــشلاا نــمضتيو نوراــتخي ءلاــمعلا ناك اــم اذإ مادختــسلاا حــلطصم ريــشيو ،كــلذ اودارأ اذإ نــيعم يــلام جــتنم ىــلع لوــصحلل ءلاــمعلا ةردــق ساقيو .)2018،نوــقعو ةــتخب( جــتنملا فــيلاكتو دــئاوف عــيمج ةدوــجلا لــثمتو ،لا مأ همادختــساو لوــصولا اذــه نــم ةدافتــسلاا يــفرصم باــسح مــهيدل نــيذلا نــيغلابلا ةــصح لــثم ،ةــيلاملا تارــشؤملا نــم ةــعومجم مادختــسا للاــخ نــم يــلاملا لامتــشلاا يــتلا )Micro, Small and Medium Enterprise MSMEs( ةرــيغصلاو ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاكرــشلا ةــصح وأ يــلاملا لامتــشلاا فــلاحتو )G20(نيرــشعلا لود ةــعومجم تــماق ،ةــنراقملل ةــيلباقلا ناــمض لــجأ نــمو ،ضرــق اــهىدل يــطغت ،تارــشؤملا نــم ةيــسايق ةــعومجم مادختــسا جــيورتو رــيوطتب )Alliance for Financial Incluion AFI(

ةرــيغصلا تاــسسؤملاو دارــفلأا نــم لك روــظنم نــم ،تاــعوفدملاو تاباــسحلاو ناــمتئلاا لــثم تاــجتنملا تاــئف فــلتخم يــلودلا دــقنلا قودــنص تاعلاطتــساو يــلودلا كــنبلا اــهارجأ يــتلا )Findex( ةــسارد كــلذ يــف اــمب ،مــجحلا ةطــسوتملاو )CBJ/GIZ,2017( يــلاملا لامتــشلاا نأــشب رــبنملا )Global Partnership for Financial Inclusion)GPFIيــلاملا لامتــشلال ةــيملاعلا ةكارــشلا لــثمتو ةكارــشلا ةــيصوت عــم )G20( ةداــق قــفتاو ،يــلاملا لامتــشلاا نأــشب )G20( نيرــشعلا ةــعومجم لــمع ةــطخ ذــيفنتل يــسيئرلا 2012ماــع ةــمق يــف يــنطولاو يــملاعلا يــلاملا لامتــشلاا تاــنايب دوــهج مــعدل يــلاملا لامتــشلاا لــجأ نــم )GPFI(ةــيملاعلا ةــثلاث ساــيق لواــنتت تارــشؤملا هذــهو ،يــلاملا لامتــشلاا ساــيقل تارــشؤملا نــم ةيــساسأ ةــعومجم ىــلع قاــفتلاا مــتو ، ةــيلاملا تاــمدخلا ةدوــج ىــلإ ةــفاضلإاب ،ةــيلاملا تاــمدخلا مادختــساو ،ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلع لوــصحلا :يــه ةيــسيئر داــعبأ ))GPFI ,2012 مادختــساو ،مــلاعلا لود يــف يــلاملا لامتــشلاا تايوتــسم ساــيقل اــهب ناعتــسي يــتلا تارــشؤملا نــم ةــعومجم كــلانهو ،نــيغلابلا ناكــسلا نــيب اهراــشتناو ةــيلاملا تاــمدخلا ذاــفن يــف اــهنيب تواــفتلا بــسن دــيدحتو ،لودــلا نــيب ةــنراقملل اــهتانايب

CBJ/( يــندرلأاو يــملاعلا يــفرصملا يــلاملا قوــسلا يــف تاــنايب اــهلوح رــفوتت يــتلا تارــشؤملا هذــه ضرــعب موقنــسو :يــتلآا وــحنلا ىــلع )GIZ,2017

:ةيلاملا تامدخلل لوصولا

.1

حمــسي تلاــماعملا باــسح نلأ ،عــسوأ لكــشب يــلاملا لومــشلل ىــلولأا ةوــطخلا وــه تلاماعملا باــسح دوــجو نإ تاــمدخل ةــباوب ةــباثمب تلاــماعملا باــسح نوــكي نأ اــضيأ نــكمي ،اهملاتــساو تاــعوفدملا لاــسرإو ،لاــملا راــخداب ساــنلل اذــهو ، تلاــماعملا باــسح ىــلإ مــلاعلا ءاــحنأ عــيمج يــف صاخــشلأا لوــصو ناــمض يــف ببــسلا وــه اذــهو ،ىرــخأ ةــيلام Shihadeh, et al, 2020 ماــع لوــلحب يــلاملا لومــشلا صوــصخب اــهتايصوتب يــلودلا كــنبلا ةــعومجم هــيلع تدــكأ اــم هتبــسن اــم ةــيلام ةــسسؤم يــف باــسح مــهيدل نــيذلا نــيغلابلا ةــصح وأ ،ندرلأا يــف باــسحلا ةــيكلم لدــعم غــلبو .))2018 نــعريبك لكــشب رــشؤملا اذــه عــفتراو ،)CBJ/GIZ,2017( حــسم جــئاتنل اــًقفو ، 2017 ماــع فــصتنم يــف )33.1%(

،يــلاملا لومــشلل ةــيمهأ رــثكلأا وــه رــشؤملا اذــه نإ لوــقلا نــكميو ،2014 ماــع يــف ناك يذــلا )24.6%( ىوتــسم اذــه يــف نــسحتلا لــعجي اــمم ،يــلاملا لوــصولل ًاراــصتخا هراــبتعاب مــلاعلا ءاــحنأ عــيمج يــف نادــلبلا نــم ٌرــيثك همدختــستو CBJ/( ةــيندرلأا ةــيلاملا تاــسسؤملاو ةــموكحلل ةبــسنلاب ًازراــب ًازاــجنإ ةــيضاملا ةــثلاثلا تاونــسلا ىدــم ىــلع رــشؤملا نــم )22.5%( هتبــسن اــم تــغلب ثــيح اــهكلمي يــتلا تاــجتنملا رــثكأ يــه ةــيراجلا تاباــسحلا دــعت نــيح يــف .)GIZ,2017 ،)0.4%( ةبــسنب ىرــخأ عاوــنأو )1.8%( لــجلأ عــئادولاو ،)7.3%(ةبــسنب راــخدلاا تاباــسح اــهيلت ، نــييندرلأا نــيغلابلا اــهتنورم نإــف ،لــجلأ عــئادولاو راــخدلاا تاباــسح ســكع ىــلع ،ةدــئاف عــفدت لا ةداــع ةــيراجلا تاباــسحلا نأ نــم مــغرلا ىــلعو نــم ىرــخأ ةــفلتخم عاوــنأو تاــعوفدملاو تلاــيوحتلل ةــيراجلا تاباــسحلا مادختــسا نــكمي ثــيح ،لــضفلأا راــيخلا اــهلعجت .تــقو يا يــف يــف ةدودــحم رــيغ تابوحــسب حمــست اــم ةداــعو ،تلاــماعملا تاــمدخ نيمأتلاو عــئادولاو ناــمتئلاا لــثم ،يــلاملا لامتــشلاا مدــقت ىــلع مــكحلا يــف تاباــسحلا فلاــخب ىرــخلأا تاــجتنملا مهاــستو تــناكو ،2017 ماــع يــف ةــيلاملا تاــمدخلا لاكــشأ نــم ًلاكــش ندرلأا يــف نــيغلابلا نــم )75.2%( مدختــسا دــقف ،تلاــيوحتلاو يــف نــيغلابلا نــم )62%( ثــيح ،ةيمــسرلا ةــيلاملا تاــسسؤملا يــه ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلع لوــصحلل ًاعويــش رــثكلأا ةاــنقلا )CBJ/GIZ,2017( :نــيذلا نــيغلابلا طــقف صــخت ةقباــسلا ةبــسنلا هذــهو .ةيمــسرلا تاــسسؤملل ءلاــمع اوــناك ندرلأا

.حسملا تقو يف نيمأت مهيدل ناكو ،يفرصم باسح مهيدل ناك • )يليومتلا ريجأتلا كلذ يف امب( ةيمسر ةيلام ةسسؤم نم ضارتقلاا مت • ،ةيفرصملا تلاــيوحتلا كلذ يف اــمب ،ةيمــسر ةانق للاخ نم ةــيلحملا تلاــيوحتلا يــقلت وأ لاــسرإ •

.)PayPal(لــثم تــنرتنلآا تاــمدخو )Western Union( لــثم ةــصصختملا لــيوحتلا تاــمدخ نوــكلمي نــيذلا نــيغلابلا ةبــسن ثــيح نــم 2017 ماــعل يــلاملا لامتــشلاا بــسن لوــح يــلودلا كــنبلا رــيرقت ريــشي اــمكو

: يــلاتلا )1( مــقر لودــجلا يــف حــضوم وــه اــمك ةــيبرعلا لودــلا يــف ةــيلاملا تاــسسؤملا ىدــل تاباــسح ةيبرعلا لودلا ضعب يف ةيلاملا تاسسؤملا ىدل تاباسح نوكلمي نيذلا نيغلابلا ةبسن :)1( مقر لودج

ةيبرعلا ةلودلا تاراملاا

نيرحبلا تيوكلا

ةيدوعسلا ايبيل

نانبل رئازجلا سنوت

ندرلاا رصم

نيذلا نيغلابلا ةبسن يدل تاباسح نوكلمي

ةيلاملا تاسسؤملا 88%

83%

80%

72%

66%

45%

43%

42%

37%

33%

ًايملاع بيترتلا 35

42 51

59 66

97 101 103

114 121

Source: Asli, et al, 2017,

ببــسب يــفرصم باــسح يأ مــهيدل دــجوي لا نــيغلابلا نــم )59%(نأ يــلاملا لامتــشلاا ساــيق تاــسارد تــحضوأو يــف تــسيل نلآا ىــتح ةــيلاملا تاــمدخلا نأ يــنعي اذــهو ،يــملاعلا دــيعصلا ىــلع كــلذو لاــملا نــم مــهيفكي اــم دوــجو مدــع لــماع ببــسب يــفرصم باــسح حــتف نــم مــهعنمت ىرــخأ تاــقيعم ببــسب كــلذو ،ضــفخنملا لــخدلا يوذ نيمدختــسملا لواــنتم يــف ةــقثلا مادــعنا ىــلإ ةــفاضلإاب ؛كــلذل ةــمزلالا قــئاثولا صــقنو ،ةــيلاملا تاــمدخلا يدوزــم ىــلإ لوــصولا مدــعو ةفاــسملا )Sarma,2010( ةــيلاملا تاــمدخلا يــمدقم ًةــنراقم لــعفلاب ةــضفخنم رــغصلأا لــيومتلا تاــسسؤم ءلاــمعو ىرــغصلا تاــسسؤملا نــيب باــسحلا ةــيكلم نإ باــسح ندرلأا يــف ةرــيغصلا تاكرــشلا نــم )17%( ىدــل ناك ،)USAID, LENS( حــسمل اــًقفوو ،ىرــخلأا تاــعاطقلاب تــغلب يــتلا 2014 ماــعل )Findex( جــئاتن نــم رــيثكب لــقأ يأ ،2015-2014 يــف حــسملا ءارــجإ تــقو يــف يــفرصم )CBJ/GIZ( علاطتــسا قــفوو ،))USAID,2015 .ةــيلام ةــسسؤم نــم باــسح مــهيدل نــيذلا نــيغلابلا نــم )24.6%(

لــيومتلا تاــسسؤم نــم ضرــق ىــلع اوــلصح نــيذلا نــيغلابلا نــم يــفرصم باــسح مــهيدل )22.3%( نأ نــيبت ،2017ماــعل نــيذلا رــغصلأا لــيومتلا تاــسسؤم رــيغ نــم ءلاــمعلا نــم )33.5%( ةبــسن نــم رــيثكب لــقأ مــه نــكلو ،2016 يــف رــغصلأا )CBJ/GIZ,2017,18( يــكنب باــسح مــهيدل ناك يــفو ،يــملاعلا دــيعصلا ىــلع كــلذو ةــيلام ةــسسؤم يأ يــف باــسح نودــب نــيغلابلا نــم راــيلم )1.7( يــلاوح لازــي لاو تاــيداصتقلاا يــفف ،2017 ماــع يــف باــسح مــهيدل نــيغلابلا نــم )69%( نأو ،راــيلم 2 ىــلإ ددــعلا اذــه لــصو 2014 ماــع يذ يــلودلا كــنبلا نــم ةــفنصملا ةــيمانلا تاداــصتقلاا يــفو ،باــسح مــهيدل نــيغلابلا نــم )94% ( نإــف عــفترملا لــخدلا تاذ ةادأك ةــيمهأ تاذ دــعت تاباــسحلا دوــجو نأ ثــيح ،باــسح مــهيدل نــيغلابلا نــم )63%( نإــف طــسوتملا وأ ضــخنملا لــخدلا ىــلإ لوــصولاو ،رــيتاوفلا عــفد لهــست اــهنأ اــمك ،لبقتــسملا تارــخدم ءاــنبو لاوــملأا نــيزختل ةــنمآ ةــقيرط رــفوت ،ةــيلام لــبق نــم مدختــسي تاباــسحلا دوــجو نإــف يــلاتلابو ،ةــيلاملا تلاــيوحتلا يــقلت وأ لاــسرإو ،ءارــشلا تاــيلمع ءارــجإو ،ناــمتئلاا )Asli, et al, 2017 ( يــلاملا لامتــشلاا تارــشؤم نــم رــشؤمك نــيرخآو يــلودلا كــنبلا نأ لاإ ، ةــيلام ةــسسؤم يــف راــخدلااب قــلعتي اــم يــف ةــصاخ ،نيطــشن نــيرخدم اوــسيل نــييندرلأا نأ نــم مــغرلا ىــلعو نــيغلابلا ةــصح نأ 2017 ماــعل )CBJ/GIZ( علاطتــسا دــجو دــقف ،تــقولا رورــم عــم ًاداــيدزا رــهظي راــخدلاا ىــلإ لــيملا يذــلا )3.8%(لدــعم نــع ظوــحلم عاــفتراب ،)9.3%( تــغلب 2017ماــعلا يــف يــفرصم باــسح يــف لاــملا نورــفوي نــيذلا )3.8%( ةبــسن نإــف يــلاتلابو ،رــيفوتلاب اوــماق نــييندرلأا نــم )29.2%( نإــف )Findex( ةــساردل اــًقفوو .2014 ماــع ناك رــيغ تاوــنقلا تــناك ثــيح ،رــيفوتلا طاــشن يــلامجإ نــم رــيغص ءزــج ىوــس لــثمت مــل كوــنبلا دــحأ يــف اــهريفوت مــت يــتلا )13.4%( نأ نــيبت ثــيح ، كوــنبلا نــم ةيبعــش رــثكأ ةــلئاعلا جراــخ صخــش عــم راــخدلاا وأ راــخدلاا يداوــن لــثم ةيمــسرلا دــقف ةيمــسر رــيغ تاوــنق وأ ةــيلام ةــسسؤم اومدختــسي مــل نــيذلا نوــقابلا نورــخدملا اــمأ ،ةيمــسر رــيغ تاوــنق نومدختــسي )CBJ/GIZ,2017,23( لزــنملا يــف لاــملاب نوــظفتحي اوــناك لاــمعلأا يــف رامثتــسلاا وأ مــيلعتلل راــخدلال اــًضفخنم ًلاــيم نوــيندرلأا رــهظي ،لاــملا رــيفوت نــم ضرــغلاب قــلعتي اــميف )3.4%( و ةخوخيــشلل )3.9%(و ، ةيــسردملا موــسرلا وأ مــيلعتلل نورــخدم نــيندرلأا نــم )٪6.2 (نإــف ،دــعاقتلا وأ ةــيراجتلا

)CBJ/GIZ,2017( يراجتلا رامثتــسلال

تارــشؤم مــهأ نــم ةراــتخم ةــعومجم ىــلع لوــصحلا مــت 2017 ماــعل )CBJ/GIZ( لــبق نــم مــت يذــلا حــسملل ًاــقفوو غــلب دــقف ،قوــف اــمو 15 نــيب مــهرامعأ حوارــتت نــيذلا نــيغلابلا نــم ةــيوئم ةبــسنك يــه تارــشؤملا عــيمجو ،يــلاملا لامتــشلاا مــهيدل نــيذلاو ،)32.0%( يدــيربلا رــيفوتلا باــسح مــهيدل نــيذلا اــمأ ،)33.1%( ةــيلام ةــسسؤم يــف باــسح مــهيدل نــمم يــف رــيفوت تاباــسح مــهيدل نــمو ،)27.2%( ناــمتئا ةــقاطب مــهيدل نــم نــم اــمأو ،)13.1%( يمــسرلا رــيغ رــيفوتلا باــسح اوــماق نــمو ، )50.4%( غــلاب 1000 لكــل ةــيفرصملا عــئادولا تاباــسح مــهيدل نــمو ،)9.3%( هتبــسن اــم ةــيلاملا ةــسسؤملا نــيغلابلا نــم يــضاملا ماــعلا يــف كــنبلا نــم ضارــتقلااب اوــماق نــمو ،)9.9%(نــيغلابلا نــم ةــيلام ةــسسؤم نــم ضارــتقلااب )CBJ/GIZ,2017( )4.3%( هتبــسن اــم يــهو ، )43.6%( هتبــسن اــم ةيمــسرلا رــيغ ةــيلاملا تاــمدخلا نــم اــم ًاــعون نومدختــسي نــيذلا نــيغلابلا ةبــسن تــغلبو رــيغ ةــيلاملا تاــمدخلا لمــشتو )62%( يــف ةردــقملاو ةيمــسر ةــقيرطب ةــيلاملا تاــمدخلا لدــعم نــم رــيثكب لــقأ ةبــسن ةــلئاعلا لــثم يمــسر رــيغ ردــصم نــم ضارــتقلااب اوــماق وأ يمــسر رــيغ راــخدا باــسح مــهيدل نــيذلا نــيغلابلا ةيمــسرلا يــنعي اذــهو ،يدــقن لكــش يــف ةــيلحملا تلاــيوحتلا يــقلت وأ لاــسرإب اوــماق نــيذلاو ،رــجتملا وأ لــمعلا بــحاص وأ ءاــقدصلأاو نــم »نيدعبتــسم« نودــعي يــلاتلابو )ةيمــسر رــيغ وأ ةيمــسر ( ةــيلام تاــمدخ يأ نومدختــسي لا نــيغلابلا نــم )24.8%( نأ )CBJ/GIZ,2017( يمــسرلا يــلاملا ماــظنلا نــم )38%( هتبــسن اــم داعبتــسا مــت نــيح يــف ، يــلاملا ماــظنلا مــت ثــيح ، 2017 ماــعلا يــف ردــصم يأ نــم نــيغلابلا نــم )21.6%( ضرــتقا دــقف ،) CBJ/GIZ( حــسمل اــًقفوو تــناك ،ضارــتقلاا ردــصم بــسحو ،ةيمــسر رــيغ رداــصم نــم )13.3%( و ةيمــسر ةــيلام ةــسسؤم نــم )9.9%( ضارــتقا مــغرلا ىــلع ،كوــنبلا ةــصح نــم لــيلقب لــقأ رــغصلأا لــيومتلا تاــسسؤم نــم ضورــق ىــلع نوــلصحي نــيذلا نــيغلابلا ةــصح )4.3%( ضرــتقا دــقف ، ةيمــسرلا تاــسسؤملا نــيب نــم ،ءاــقدصلأاو ةــلئاعلل لــضفلأا راــيتخلاا ءارو اــناك اــمهلاك نأ نــم )1.4%(و ،ىرــخلأا ةيمــسرلا تاــسسؤملا ضــعب نــم )1%(و ،رــغصأ لــيومت ةــسسؤم نــم )4.2%( و ،كوــنبلا دــحأ نــم وأ ةرــسلأا نــم )11.3%( تــضرتقا ، ةيمــسرلا رــيغ ناــمتئلاا رداــصمب قــلعتي اــميف ،ناــمتئا ةــقاطب مادختــساب تــضرتقا ضــعب نــم تــضرتقا)0.6%( و،ناــمتئلاا ىــلع تــلصح )0.2%( و ،لــمعلا بــحاص نــم تــضرتقا )1.9%( ، ءاــقدصلأا )CBJ/GIZ,2017( ىرــخلأا ةيمــسرلا رــيغ رداــصملا دــنع ىــتح ،تمدختــسا اــملك لــجلأا رــيصق ناــمتئا ردــصم ةــباثمب اــًضيأ اــهنكل ،عــفد ةليــسو يــه ناــمتئلاا تاــقاطب دــعت ىــلع رــثؤي ناــمتئلاا تاــقاطب مادختــسا نأ ثــيح ،ةرود لك يــف لــماكلاب مــهديصر دادــسب ناــمتئلاا تاــقاطب باــحصأ ماــيق 2017 ماــع يــف ناــمتئلاا تاــقاطب مادختــسا مــت عــفترملا لــخدلا تاذ تاــيداصتقلاا يــفف ،لــجلأا رــيصق ناــمتئلاا ىــلع بــلطلا ناــمتئلاا تاــقاطب مادختــسا يــف رمتــسملا وــمنلا نــم مــغرلا ىــلعو ةــيمانلا تاــيداصتقلاا يــفو ،)49%( ةبــسنب نــيغلابلا نــم )CBJ/GIZ,2017( ناــمتئلأا تاــقاطب مادختــساب اوــماق نــيغلابلا نــم طــسوتملا يــف )8%( طــقف نإــف ،ةرــيخلأا تاونــسلا يــف تاــعاطق نــيبو ةــيلاملا تاــجتنملا عاوــنأ ضــعبل ةبــسنلاب ضــفخنم ندرلأا يــف يمــسرلا يــلاملا لامتــشلاا ىوتــسم نإ ماــع يــف )Global Findex( يــلودلا كــنبلا هارــجأ يذــلا يأرــلا علاطتــسا دــجو ، لاــثملا ليبــس ىــلع ،ناكــسلا نــم ةــنيعم جــئاتنلا هذــه ،لاــجرلا ىدــل هــنم ءاــسنلل لــقأ لدــعمبو ، يــكنب باــسح مــهيدل نــييندرلأا نــم طــقف ٪25 يــلاوح نأ 2014 ندرلأا يــف يــلاملا لامتــشلاا ضاــفخنا بابــسلأ لــضفأ مــهف لــجأ نــم تاءارــجإ ذاــختا ىــلإ ةــيندرلأا ةــموكحلا تــعفد )CBJ/GIZ,2017( ( ةــيلاملا تاــمدخلا ةدوــجو رــفاوت زــيزعتل قرــط داــجيإو يــف تواــفتلا نــم لــلقيو ،يــعامتجلاا هاــفرلا ززــعي ةــيلاملا تاــمدخلل لوــصولا ةــيناكمإ نأ ةــيلودلا ةــلدلأا رــهظتو تاــمدخلا ةــيضقل ًاــصاخ ًاــمامتها يــلودلا كــنبلا ىــلوأ دــقف بابــسلأا هذــهلو ،يــقيقحلا يداــصتقلاا وــمنلا نــم دــيزيو ،لــخدلا ةيــسيئرلا تلالادــلا ىدــحإو ،ةــلود 140 نــم رــثكلأ )Global Findex( يــملاعلا يــلاملا لامتــشلاا رــشؤم أــشنأف ةــيلاملا كــنبلا لــثم) ةيمــسر ةــيلام ةــسسؤم يــف ًاباــسح نوــكلمي نــيذلا )رــثكأف ةنــس15 رــمعب( صاخــشلأا ةبــسن يــه رــشؤملا اذــهل )2017 ،ىدــتنم ( )ةرــيغص لــيومت ةــسسؤم وأ دــيربلا بــتكم وأ ناــمتئلاا داــحتا وأ ةريبك عــفترملا لــخدلا تاذ لودــلا يــف تاباــسحلا ددــع نا ثــيح ،رــيبك لكــشب مــلاعلا لوــح تواــفتي يــلاملا لامتــشلاا نإ ىــلإ طــسولأا قرــشلا لود يــف )14%( نــيب اــم مــلاعلا نــم ىرــخأ ءازــجأ يــف تاباــسحلا ةزاــيح ةبــسن تــحوارت اــمنيب ادــج يــنطولا مدــقتلا ءاــطبإ ىــلإ نيــسنجلا نــيب ةرــيبكلا ةوــجفلا يدؤــت ،تاداــصتقلاا ضــعب يــفو ،ايــسآ قرــش لود يــف )69%(

نــم )29%( نــكلو ، يــكنب باــسح مــهيدل لاــجرلا نــم )56%( هتبــسن اــم دــجوي رــئازجلا يــفف ،يــلاملا لامتــشلاا لاــجم يــف .)43%( ىــلإ باــسحلا ةــيكلمل ماــعلا لدــعملا ضــفخ ىــلإ يدؤــي اــمم ، يــكنب باــسح مــهيدل ءاــسنلا

:ةيلاملا تاردقلا ءانبو يلاملا كلهتسملا ةيامح

.2

تاراــهملا نيــسحت فدــهب ،ندرلأا يــف ةــيلاملا ةــيملأا وــحمب ضوــهنلل ةرــيخلأا تاونــسلا يــف ةرــيبك دوــهج تــلذُب قلاــطإ مــت ،2014 ماــع يــفف ،ةــيلاحلا ةــيلاملا تاــمدخلاو تاــجتنملاب ناكــسلا ىدــل يــعولا ةداــيز كــلذكو يــلاملا كولــسلاو ةتــسل هــل طــطخُم لــصفم جــهنم عــم ةــفاك لــحارملل و ةــيبلاطلا سرادــملا ىوتــسم ىــلع لــجلأا لــيوط حوــمط جــمانرب .ةــفلتخم ةيــسارد تايوتــسم تاــسسؤملا يــف كلهتــسملا ةــيامحل حــئاول دوــجو مدــع يــف كلهتــسملا ةــيامح نود لوــحت يــتلا ةيــسيئرلا دوــيقلا لــثمتتو ،ءلاــمعلل دــقعلا طورــشو اــهتاجتنم حرــش يــف ةــيلاملا تاــسسؤملا بــناج نــم داــهتجلاا صــقنو ،ةــيفرصملا رــيغ ةــيلاملا لكــشب كلهتــسملا ةــيامح عــضو نــسحت دــقف كوــنبلا عاــطقل ةبــسنلاب ،ءلاــمعلا بــناج نــم ةــضفخنملا ةــيلاملا ةــيملأا وــحمو :نأ ندرلأا يــف )CBJ/GIZ( هــب تــماق حــسم فــشك دــقف ،2012 ماــع يــف ةدــيدج دــعاوق لاــخدإ دــعب رــيبك مهباــسحب ةــطبترملا فــيلاكتلا نوــفرعي مــهنأ يــفرصم باــسح مــهيدل نــيذلا نــيغلابلا نــم )42.2%( 

.يــفرصملا ةــطبترملا فــيلاكتلا نوــفرعي مــهنأ ةــيلام ةــسسؤم نــم اوــضرتقا نــيذلا نــيغلابلا نــم )47.3%(  .ضرــقلاب ضرــقلا فــيلاكت لــعج ضرــقملا نأ ةــيلام ةــسسؤم نــم اوــضرتقا نــيذلا نــيغلابلا نــم )70.9%(  .دــقعلا عــيقوت لــبق مــهل ةــحضاو هطورــشو .هيلع عيقوتلا لبق دقعلا طورش عيمج اوأرق مهنأ نولوقي نيغلابلا نم )85.3%( 

عــسويو ،يــلاملا فــيقثتلا نــم ىــندأ اًدــح نــمضي اــمب كلهتــسملا ةــيامحل ساــسأ وــه ةيفافــشلاو حاــصفلاا أدــبم ذــيفنت نإ تاــجتنملاو تاــمدخلا نــع ءلاــمعلل ةــحضاو تاــنايب رــفاوت نأ ىــلإ ةــفاضلإاب ددــج ءلاــمع لاــخدإ للاــخ نــم ءلاــمعلا ةدــعاق

))Shihadeh, et al, 2018 مــهتامازتلاو مــهقوقح ةــفرعم دــعب حــيحصلا رارــقلا ذاــختا نــم مــهنكمي اــمب مــهل ةــمدقملا كلهتــسملا ةــيامحل ةــلاعف رــيبادت رــيفوت للاــخ نــم كــلذو لوؤــسم وــحن ىــلع يــلاملا لامتــشلاا قــيقحت ناــمض نــَّيعتيو طورــشلاو دوــنبلاو دوــقعلا ةــغايص مــيظنت للاــخ نــم ةــيامحلا مــتتو ،ًارــقف رــثكلأا ءلاــمعلل يــلاملا فــيقثتلا راــبتعلاا يــف ذــخأت ةــيامحلو . )2018، دــمحاو ،ةــمعن ( ةدــئافلاو ضرــقلا لــصأ نــيب قرــفلا حــيضوتو تاــمارغلاو ةيونــسلا ةدــئافلا تلادــعمو هذــه قــيقحت نأ ثــيح ،ةــيلاملا تاــمدخلل ةــمدقملا تاــسسؤملا ىــف اــهعابتا بــجي تاءارــجإ ةدــع كاــنه ،ًاــيلام كلهتــسملا )2019، مــيادلا دــبع (:ىــف تاءارــجلإا كــلت لــثمتتو ،يــلاملا لامتــشلاا زــيزعت ىــف هرودــب مهاــسي تاءارــجلإا ةلوهــسو رــسي لكــب ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلع هــلوصحو ةــلداع ةــلماعم ىــلع لــيمعلا لوــصح نــم دــكأتلا •

.نيتبــسانم ةدوــجو ةــفلكتبو

ءلاــمعلا علاــطإو ،كوــنبلا عــم لــيمعلا لــماعت لــحارم عــيمج ىــف ةــقيقدلاو ةــمزلالا تاــمولعملا رــيفوت • تارــييغتلاو تاــثيدحتلاب مــلع ىــلع هــئاقبلإ ماــظن عــضوو ،جــتنملاب ةــقلعتملا رــطاخملاو اــيازملا ىــلع

.ةــمظتنم ةروــصب ةــمدقملا ةــيلاملا تاــمدخلاو تاــجتنملا ىــلع أرــطت ىــتلا ،ةــفاك

تاــمدخلاو تاــجتنملا دــقعت ىدــمو ،ءلاــمعلا تاــجايتحا ىــلع ءاــنب ةيراــشتسلاا تاــمدخلا رــيفوت ةــيناكمإ • .مــهيلإ ةــمدقملا

ةلءاــسملل ةــعضاخو ةــهيزنو ةلقتــسم نوــكت نأ ىــلع ،ءلاــمعلا ىواكــش عــم لــماعتلل قرــط رــيفوت • .بــسانملا تــيقوتلا ىــفو ةــيلودلا تاــسرامملا لــضفلأ اــًقفو ،ةــلاعفو

ةــيلاملا ةــيامحلا ئداــبم ىــلع اــهيمدقمو ةــيلاملا تاــمدخلا نــم نيديفتــسملا رــيغ ءلاــمعلا فــيقثتو ةــيعوت • .مــهتامازتلاب ءاــفولاو مهتايلوئــسمو مــهقوقح مــهفل كلهتــسملل

:ةيمقرلا ةيلاملا تامدخلاو تاعوفدملا

.3

،ةيمــسرلا تاــسسؤملا نــم ةــيلاملا تاــمدخلا مادختــسا ىــلع ةردــقلا ىــلإ ةــيلاملا تاــمدخلا ىــلإ لوــصولا دــعب ريــشي ةــفلكتلا :لــثم يــفرصم باــسح مادختــساو حــتفل ةــلمتحملا قــئاوعلا لــيلحتو دــيدحت ىــلإ لوــصولا تايوتــسم دــيدحت بــلطت

)AFI, 2013( يــللآا فارــصلا ةزــهجأو عورــفلا لــثم ،ةــيفرصملا تاــمدخلا طاــقن نــم برــقلاو يذــلا لماــشلا يــلاملا عاــطقلا وــحن ًاــهجتم ،ةرــيخلأا تاونــسلا يــف ًاــظوحلم ًاروــطت يــندرلأا يــلاملا عاــطقلا دهــشو رــبكأ ةدافتــسا قــيقحت ىــلع هــتردقب مــث نــمو ،عــمتجملا حئارــش نــم ددــع رــبكلأ ةــيلاملا تاــمدخلا رــيفوت ىــلع هــتردقب مــستي

ًاراــشتناو ًاــعرفت دهــش دــقف يــندرلأا يــفرصملا زاــهجلا دــيعص ىــلعف ،لــيومتلا تاــمدخ نــم لــخدلا يدودــحمو ءارــقفلل ددــع نأو ،ندرلأا يــف كوــنبلا ةــيعمج نــع رداــص رــيرقت فــشك اــمك ،ًاــعرف )808( يــلامجلإا اــهددع غــلب ثــيح كوــنبلل )2018 ،ةــيندرلأا كونبلا ةــيعمج ( 2017ماــع ةــياهن عــم يــلا فارــص )1637( لجــس ندرلأا يــف ةــلماعلا ةــيللاا تاــفارصلا ناــمتئلاا تاــقاطبو يدــقنلا عــفدلا نــع لاــيدب تــنرتنلآاو ةــلومحملا فــتاوهلا مادختــسلأ دــيازتم لكــشب مدــقت كــلانهو )55%( هتبــسن اــمو نــيغلابلا نــم )51%(نإــف لــخدلا ةــعفترملا تاداــصتقلاا يــف ،باــسح نــم ةرــشابم تاــعوفدم ءارــجلإ ماــع يــف ةدــحاو ةــيلام ةــلماعم دادــسل لــقلأا ىــلع تــنرتنلآا وأ لوــمحملا فــتاهلا مادختــساب اوــماق تاباــسحلا باــحصأ نــم ةــعفد ءارــجإب اوــماق تاباــسحلا يــكلام نــم )30%( هتبــسن اــمو نــيغلابلا نــم )19%( نإــف ةــيمانلا تاداــصتقلاا يــفو ،2017 )Asli, et al, 2017( تــنرتنلآا وأ لوــمحملا فــتاهلا باــسح مادختــساب لــقلأا ىــلع ةدــحاو ةرــشابم مــيدقت لاــجم يــف رــيوطتلا ىــلع لــمعلا ىــلع مــلاعلا يــف يدــقنلا رــيغ داــصتقلاا ىــلإ لوــحتلا تلاواــحم تزــكتراو نــييعون ىــلإ تلاواــحملا كــلت ميــسقت نــكميو )Mobile Financial Service MFS( ةــلقتتملا ةــيلاملا تاــمدخلا ةــيلام تاــمدخ« مــيدقت اــمهيناثو )Mobile Banking( لوــمحملا فــتاهلا رــبع ةــيفرصم تاــمدخ« مــيدقت اــمهلوأ :نييــساسأ عــفدو لاوــملأا لــيوحت لــثم ةــيكنب تاــمدخ مــيدقت ىــلع موــقي لولأا عوــنلاو .)Mobile Money(”لوــمحملا فــتاهلا رــبع للاــخ نــم ةهيبــش تاــمدخ مــيدقتب موــقيف يــناثلا عوــنلا اــمأ .تــنرتنلآا وأ لوــمحملا فــتاهلا تاــقيبطت للاــخ نــم رــيتاوفلا )CBJ/GIZ,2017( تلااــصتلاا تاكرــش لــثم ةــيكنب رــيغ تاــسسؤم اــهب موــقي نــكلو لوــمحملا فــتاهلا ثــيح لاــجملا اذــه يــف مــلاعلا يــف تاــقيبطتلا لــضفأ نــم لــيزاربلا يــف ةــيكنبلا لوــمحملا فــتاهلا تاــقيبطت دــعتو داــحتلاا هــب ماــق نايبتــسلا اــقفو ةــيكنبلا تلاــماعتلا ثــلث نــم برــقي اــم نــمضتي ةــيكنبلا تلاــماعملا نــم عوــنلا كــلذ حــبصأ )21%( لكــشت لوــمحملا فــتاهلا رــبع ةــيكنبلا تلاــماعملا تــحبصأ ذا 2017 يــف )FEBRABAN( كوــنبلل يــليزاربلا نــم )1%( لكــشت تــناك اــمنيب لــيزاربلا ىــف ةــيفرصم ةــسسؤم )17( رــبكأ اــهب ماــق ةــيكنب ةــلماعم نوــيلب 51 لــصأ نــم )Asli, et al, 2017( 2012 يــف تلاــماعملا كــلت نــيغلابلا نــم )5.5%( مدختــسا دــقف ، ندرلأا يــف رــيبك لكــشب رــيتاوفلا عــفدو تــنرتنلآا رــبع قوــستلا ةــيلمع دادزــتو ةبــسنلا هذــه تــناك ثــيح ، 2017 ماــع يــف تــنرتنلآا رــبع رــيتاوفلا عــفد وأ تــنرتنلآا رــبع اــم ءيــش ءارــشل تــنرتنلآا رــبع تاــعوفدملا تلادــعم عاــفترا ىــلإ اهمادختــساو تاــقاطبلا تاــجتنم ةــيكلم ةداــيز يدؤــت دــقف .2014 ماــع يــف )2.5%(

رــبع ةــيفرصملا تاــمدخلاو تــنرتنلآا رــبع ةــيفرصملا تاــمدخلا مادختــسا ةداــيز ىــلإ كــلذ يدؤــي دــق اــمك ، تــنرتنلآا )CBJ/GIZ,2017( تاباــسحلا باــحصأ ىــلإ كوــنبلا اــهمدقت يــتلا لوــمحملا فــتاهلا مــل هــنأ مــغر ، تــنرتنلآا رــبع ةــيفرصملا تاــمدخلا نــم ًاعويــش رــثكأ لوــمحملا فــتاهلا رــبع ةــيفرصملا تاــمدخلاو تــنرتنلآا رــبع ةــيفرصم تاــمدخ مــهيدل نــيغلابلا نــم )1.4% ( طــقف ،نلآا ىــتح عــساو قاــطن ىــلع اــمهنم ٍّيأ مادختــسا مــتي لــقلأا ىــلع ةدــحاو ةرــم( تاــمدخلا هذــه مادختــسا ناكو ، لوــمحملا فــتاهلا رــبع ةــيفرصم تاــمدخ مــهيدل )2.1%( و ضاــفخنا بــعلي ( )CBJ/GIZ حــسمل اــًقفو ، يــلاوتلا ىــلع ، نــيغلابلا نــم )1.6%( و )1.2%( دــنع ىــتح لــقأ )اًيونــس نــكمي ، كــلذ عــمو ،تاــمدخلا هذــهل دودــحملا مادختــسلاا حرــش يــف ًايــسيئر ًارود ءلاــمعلا نــيب ةــيجولونكتلاو ةــيلاملا ةــفرعملا تــنرتنلآا رــبع ةــيفرصملا اــهتاصنم ىــلإ فــئاظو ةــفاضإ للاــخ نــم مادختــسلاا تلادــعم عاــفترا يــف كوــنبلا مهاــست نأ )CBJ/GIZ,2017( رــبكأ ةوــقب اــهزيزعتو اهمادختــسا ةلوهــسل اــهميمصتو ، لوــمحملا فــتاهلاو

:تلااوحلاو تلايوحتلاو تاعوفدملا

.4

نامتئلاا تاــقاطبو يــللآا بحــسلا تاــقاطب لــثم ،تاــعفدلا ءارــجلإ ةــينورتكللإا قرــطلا نــييندرلأا نــم رــيثك مدختــسي لا تــقولا رورــم عــم دــيازتم لكــشب تاودلأا هذــه مادختــسا مــتي ،كــلذ عــمو ،لوــمحملا فــتاهلا رــبع ةــيفرصملا تاــصنملاو نإ ثــيح ، تاــمدخلا هذــهل ماــمتهلاا نــم اًدــيزم ةــيلاملا تاــسسؤملا يــلوت ثــيح ،تاــعوفدملل ةــيتحتلا ةــينبلا روــطت عــمو لاــسرلإ ًايبــسن عئاــش لكــش لــعفلاب يــه ،ةــينورتكلإ ةــيئزج لــقلأا ىــلع يــه يــتلا ،ةيمــسرلا تاوــنقلا رــبع ةــيلاملا تلاــيوحتلا لكــشب ،ًاــضيأ قاــطنلا عــساو مادختــساب عــتمتت لازــت لا ةيمــسرلا رــيغ يدــقنلا لــيوحتلا بيلاــسأ نأ نــم مــغرلا ىــلع ،لاوــملأا )18.3%( 2017 ماــعلا يــف ةــيمقرلا تاوــنقلا للاــخ نــم تاــعوفدم اوــقلت وأ اولــسرأ نــيذلا نــيغلابلا ةبــسن تــغلب ماــع مــت تلاــيوحت وأ تاــعوفدم يأو ،باــسحلا ىــلإ ةرــشابم ةــيموكحلا تلاــيوحتلا وأ بــترملا ملاتــسا رــشؤملا اذــه نــمضتي )CBJ/GIZ,2017( ناــمتئلااو مــصخلا ةــقاطب تاــعوفدمو ، لوــمحملا فــتاهلا وأ تــنرتنلآا رــبع اهلاــسرإ وأ اهملاتــسا ةــيلامجلإا ةيوــستلا ماــظن اــهمهأ ،تلااوــحلاو تلاــيوحتلاو تاــعوفدملا ءارــجلإ ةميلــس ةــيتحت ةــينب ندرلأا يــف دــجويو ماــظنو ،تاكيــشلل ةــينورتكللإا ةــصاقملا ماــظنو ، كوــنبلا نــيب تلاــيوحتلل ةــيللآا ةــصاقملا ةــفرغو ،يــقيقحلا تــقولا يــف MEPS( يــماظنو ،)JoMoPay for( لوــمحملا فــتاهلا تاــعوفدمو ،يــلآ فارــص ىــلإ كــنب نــم تلاــماعملل )Jo-Net(

هذــه اــهتماقلإ ةــيندرلأا ةــموكحلاب ةــيلودلا تاــسسؤملا نــم ددــع داــشأ دــقو .ةــئزجتلاب عــيبلل ةــعوفدملا غــلابملل )EPSو ةعيرــسلا ةــلومحملاو ةــيمقرلا بيلاــسلأل ءلاــمعلا مادختــسا ةداــيز ىــلإ ةــياهنلا يــف يدؤــت نأ ضرــتفملا نــم يــتلاو ،ةــمظنلآا CBJ/( يــلاحلا تــقولا يــف اــًضفخنم لازــي لا مادختــسلاا لدــعم نأ نــم مــغرلا ىــلع ،عــفدلا تاــيلمع ءارــجلإ ةــحيرملاو )GIZ,2017 ًاوــمن تــنرتنلآا رــبع رــيتاوفلا عــفدل )eFAWATEERcom( ةــمدخ تدهــش ، ةــيمقرلا تاــعوفدملا وــمن ىــلع لــيلدكو 2015 ماــع يــف (478.281)نــم ماــظنلا اذــه للاــخ نــم ةــعوفدملا رــيتاوفلا ددــع عــفترا ثــيح ،تلاــماعملا يــف ةــياغلل ًاــيوق ةــيمقرلا قرــطلا ةيبعــش داــيدزا ىــلإ ريــشي اــمم ،2017 ماــع نــم طــقف ىــلولأا ةــينامثلا رهــشلأا يــف )2.764.396( ىــلإ .ةديدجلا تنرتنلآا رــبع ةيفرصملا تاــمدخلا ةــيكذلا فــتاوهلا ةــيكلمو تــنرتنلآا ىــلإ لوــصولا يــف ةعيرــسلا ةداــيزلا تــلعج دــقل لوــمحملا فــتاهلا ةــيكلم ةبــسن غــلبت ثــيح ،ندرلأا يــف ىودــج رــثكأ ةــينورتكللإا ةــظفحملا مادختــساو ،لوــمحملا فــتاهلاو نــم اــمإ ،تــنرتنلآاب لاــصتا مــهيدل )70.7%( مــهنم ،)76.5%( تــغلب اــًيكذ اــًفتاه نوــكلتمي نــيذلا نــيغلابلاو ،)92.1%(

تاــمدخ مــهيدل نــيذلا نــيغلابلا نــم )1.4%( ىــلإ طــقف نلآا ىــتح اذــه مــجرت دــقو ،لوــمحم فــتاه وأ رــتويبمك زاــهج للاــخ ىــلإ ةــيلاملا تاــسسؤملا جاتحتــس كــلذل ،لوــمحملا فــتاهلا رــبع ةــيفرصم تاــمدخ مــهيدل )2.1%( و تــنرتنلآاربع ةــيفرصم )CBJ/GIZ,2017(لبقتــسملا يــف اــهتاصنم نيــسحتل رــبكأ دوــهج ماــعلا يــف ةــموكحلا نــم لــقلأا ىــلع ةدــحاو ةــعفد اوــقلت دــق نــيغلابلا نــم )23%( نأ نــيبت يــملاعلا دــيعصلا ىــلعو عــفانملا نــم عوــن يأ ةــيموكحلا تلاــيوحتلا لمــشتو ،ةــيموكح تلاــيوحت وأ ،ماــعلا عاــطقلا نــم روــجأ لكــش يــف 2016 نوــقلتي نــيذلا نــيغلابلا ةــصح نأ برغتــسملا نــم ســيلو ،ةــيبط تاــقفن وأ ةــيميلعت تاــعوفدم وأ ةــلاطبلا تاــناعإك ةــيعامتجلاا اــمنيب ،نــيغلابلا نــم )43%( تــغلب ثــيح لــخدلا ةــعفترملا تاداــصتقلاا يــف فــعضلا وــحن غــلبت تاــعوفدملا ةــموكحلا نــم )Asli, et al, 2017( ةــيمانلا تاداــصتقلااو ةــيمانلا نادــلبلا يــف )19%( هتبــسن اــم طــقف لــثمت باــحصأ نــم )76%( وأ نــيغلابلا نــم )52%( هتبــسن اــم نإــف ،2017 ماــعل )Global Findex( حــسمل ًاــقفوو يــفو ،2016 ماــع يــف يــمقرلا عــفدلا تاــيلمع نــم لــقلأا ىــلع دــحاو لابقتــسا وأ لــمعب ماــق مــلاعلا لوــح تاباــسحلا مايقلا نــع اوــغلبأ نــيذلا تاباــسحلا يــكلام نــم )97%(و نــيغلابلا نــم )91%( هتبــسن اــم نإــف لــخدلا ةــعفترملا تاــيداصتقلاا ةدــحاوب تــماق تاباــسحلا باــحصأ نــم )70%( نــيغلابلا نــم )44%( نإــف لــخدلا ةطــسوتملا تاــيداصتقلاا يــف اــمنيب ؛كــلذب لوــمحملا فــتاهلا وأ ،ناــمتئلاا ةــقاطب مادختــسا نــع اوــغلبأ نــيذلا نــيبيجملا عــيمج لمــشت بــسنلا هذــه .ةــيمقرلا تاــيلمعلا نــم ا ًرهــش 12 ـــلا للاــخ ،تــنرتنلآا رــبع ءيــش ءارــش وأ رــيتاوفلا عــفدل تــنرتنلآا مادختــسا وأ ،باــسح نــم عــفدلا ةــيلمع ءارــجلإ ، ةــيلاملا تلاــيوحتلا يــقلت وأ لاــسرإ وأ رــيتاوفلا عــفد نــع اوــغلبأ نــيذلا كــئلوأ اــًضيأ لمــشت بــسنلا هذــهو .2017 ماــع نــم )Asli, et al, 2017( 2017 ماــع نــم 12 لا رهــشلأا يــف ،ةــموكحلا تلاــيوحتلاو ،روــجلأا يــقلت وأ ،تاــعوفدملا يــقلتو يوتــسم نــسحيو داــسفلا نــم دــحي نأ نــكمي ةــيمقرلا ىــلإ ةــيدقنلا تاــعوفدملا نــم لوــحتلاف تاــموكحلل ةبــسنلابو مــت اــمدنع )47%( عــقاوب ةــيدعاقتلا تاــشاعملل ةــصصخملا لاوــملأا يــف بــعلاتلا ةبــسن تــضفخنا دــنهلا يــفو ،ةءاــفكلا عــيزوت ىدا رــجينلا يفف ،ادــقن اهميلــست نــم لادــب ةــينورتكللإا ةــمصبلاب ةــيكذ تاــقاطب للاــخ نــم تاــعوفدملا هذــه دادــس ةرادلا 20% ةبــسنب ةرــيغتملا ةــفلكتلا صــيلقت ىــلإ ًادــقن اهدادــس نــم ًلادــب ةــلومحملا فــتاوهلا رــبع ةــيعامتجلاا تلاــيوحتلا )Asli, et al, 2017( تاــناعلإا هذــه

مجحلا ةطسوتملاو ةريغصلاو رغصلا ةيهانتم عيراشملاو تاكرشلا ليومت .5 بئارضلا بــنجت يــف مــجحلا ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاــسسؤملل يــلاملا لامتــشلاا ضرــتعت يــتلا ةيــسيئرلا دوــيقلا لــثمتت دوــجو مدــعو ،كوــنبلا بــناج نــم ةــيدقنلا تاــقفدتلا لــيلحت ىــلع ةدودــحملا ةردــقلاو ،ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاكرــشلا نــم )ةرــيغصلا تاــسسؤملا ةــصاخو( ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاكرــشلا نلأ ا ًرــظنو ،ةــلوقنملا لوــصلأا ليجــست وأ راــسعإ نوــناق رــيغ لــخدلا لــهاجتب اــمإ ًاــبعص ًاراــيخ كوــنبلا هــجاوت ،ةــيلاملا اــهتانايب يــف اــهلخد لك نــع يمــسرلا غلاــبلإاب ًةداــع موــقت لا اذإ( يمــسرلا رــيغ يمــسرلا اــمهلاك لــيلحت وأ ،بــلطلا ضــفر وأ ضورــقلا غــلابم ضاــفخنا ىــلإ يدؤــي اــمم ،يمــسرلا عجــشم رــيغ رــملأا اذــهو ، ةدــقعم تاءارــجإو ًلاــيوط اــًتقو قرغتــست يــتلاو ، )ةرــفوتم رــيخلأا اذــه لوــح تاــنايبلا تــناك )CBJ/GIZ,2017( يــندرلأا يزــكرملا كــنبلا لــبق نــم ةدــشب ،)4.2%( يــضاملا ماــعلا يــف ىرــغص لــيومت ةــسسؤم نــم نــيضرتقملا نــيغلابلا نــم يــلاملا لامتــشلاا ىوتــسم غــلبو فاــعضأ ةــثلاث يــلاوح دوــجو نــم مــغرلا ىــلعو ،)4.3%( تــغلب يــتلاو كوــنبلا دــحأ نــم تــضرتقا يــتلا نــم لــيلقب لــقأ يأ

قــيقحت يــف ةرــيبك ةمهاــسم مدــقت رــغصلأا لــيومتلا تاــسسؤم نإــف ،رــغصلأا لــيومتلا تاــسسؤملا ىــلإ كوــنبلا ددــع لــيومتلا ىــلع لوــصحلا يــف ةــبوعص هــجاوت اــم ًاــبلاغ يــتلا ةــفيعضلا تاــئفلا ىــلإ لوــصولا للاــخ نــم يــلاملا لامتــشلاا تاــسسؤم ءلاــمع نــم دــيدعلا نإــف ، كــلذ عــمو ،فــيرلا ناكــسو بلاــطلاو بابــشلاو نــيئجلالاو ءاــسنلا لــثم كوــنبلا نــم ةــميق نــم )30.9%(غــلبت ناــمتئلاا ةــفلكت نأ ثــيح ،اــهنوقلتي يــتلا تاــمدخلا نــعًامامت نــيضار رــيغ رــغصلأا لــيومتلا )CBJ/GIZ,2017( ناــمتئلأا يــف ةرــيغصلا تاعورــشملل لــيومتلاو ناــمتئلال ًايــسيئر ًاردــصم ةيمــسرلا هبــشو ةيمــسرلا رــيغ تاــسسؤملا دــعتو ضارــتقلأا لــثم ،يمــسرلا رــيغ لــيومتلا نــم رداــصملا نــم ةــعومجم ةــيلاملا تاــمدخلا نــم ةــئفلا هذــه يــطغت ثــيح ،ندرلأا لــيومتلا تاــسسؤم نــم نــيضرتقملا نــيب اًعويــش رــثكأ يمــسرلا رــيغ ضارــتقلاا ناك ثــيح ،ةرــسلأا دارــفأ دــحأ نــم يــضاملا ماــعلا يــف رــغصلأا لــيومتلا ةــسسؤم نــم اوــضرتقا نــمم )18.5%( نأ ثــيح ،ناكــسلا يــقابب ًةــنراقم رــغصلأا )CBJ/GIZ,2017( .يمــسر رــيغ لكــشب ضارــقلإاب ًاــضيأ اوــماق نأ ىــلإ لــيمت ةرــيغصلا تاكرــشلا نــكل ، ناــمتئلاا ىــلإ ًايبــسن دــيج لوــصوب ةطــسوتملا تاــسسؤملا عــتمتتو دــقف ، 2015 ماــع رــيمعتلاو ءاــشنلإل يــبورولأا كــنبلا هارــجأ حــسمل اــًقفو ،ًايبــسن ةــضفخنم ضارــتقلاا تلادــعم نوــكت ىــلع ًءاــنبو ،يــكنب ضرــق ىــلع ةطــسوتملا تاكرــشلا نــم )33.0%( و ةرــيغصلا تاكرــشلا نــم ) 23.7%(لــصح ةبــسنب ًةــنراقم ،راــخدا باــسح ةرــيغصلا تاكرــشلا نــم )79.0% (ىدــل ناك يــلودلا كــنبلل ةيئاصقتــسلاا تاــساردلا باــسحلا ةــيكلم دــعتو .ةرــيبكلا تاــسسؤملل )93.6%( لدــعم نــع ًلاــيلق لــقي اــم وــهو ، ةطــسوتملا تاــسسؤملل )92.2%(

)16.6%( هتبــسن اــم تــغلب ثــيح ةرــيغصلا تاكرــشلا نــم رــيثكب ىــلعأ ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاــسسؤملل يــفرصملا نــم ىــلعأ باــسح ةــيكلم تلادــعمب ندرلأا يــف ةطــسوتملاو ةرــيغصلا تاكرــشلا عــتمتتو ،)32.0%( لكك ناكــسلل ةبــسنلابو )CBJ/GIZ,2017 ( ىرــخلأا اــيقيرفإ لامــشو طــسولأا قرــشلا نادــلب يــف اــهتاريظن

ةساردلا تاددحم .3 نــم تاــمولعم رــفاوت مدــعل ًارــظن يــلاملا لامتــشلاا داــعبأ عــيمج لواــنت مدــع يــف لــثمتت ةــساردلا هذــهل تاددــحم كــلانه ةــفاضلإاب ،اــهيلع لوــصحلاو ةــنينمأتلا ةــيطغتلا دــعبو ،ضارــتقلااو راــخدلاا دــعب صاــخ لكــشبو اــهنع ةيمــسرلا رداــصملا ةــثادحو ،ةــيقادصملا تاذ تاــمولعملا رــفاوت مدــع ىــلإ دوــعي ًاــضيأ ببــسلاو ةــساردلا اــهتلوانت يــتلا تاونــسلا ددــع ةــلق ىــلإ .ندرلاا يــف يــلاملا لومــشلا داــعبلإ قــيثوتلا تاــيلمع

ةساردلا ةيجهنم .4

)CBJ/GIZ,2017( تاسارد ىلع ءانب اهيددحت مت :ةساردلا تاريغتم .1 يلاملا لامتشلاا تارشؤم داعبأ يف ةلثمتملا ةلقتسملا تاريغتملا 

ةيمقرلا ةيلاملا تامدخلاو تاعوفدملا  مجحلا ةطسوتملاو ةريغصلاو رغصلا ةيهانتم عيراشملاو تاكرشلا ليومت 

تلااوحلاو تلايوحتلاو تاعوفدملا 

يلاملا لوصولا 

ةيلاملا تاردقلا ءانبو يلاملا كلهتسملا ةيامح  يف ةجردملا ةيندرلأا ةيراجتلا كونبلا يف لوصلأا ىلع دئاعلا لدعم يف لثمتملا عباتلا ريغتملا 

.يلاملا ناّمع قوس ةساردلا ةنيعو عمتجم .2 دــقو ،ًاكــنب )16( اــهددعو يــلاملا ناــّمع قوــس يــف ةــجردملا ةــيراجتلا كوــنبلا عــيمج نــم ةــساردلا عــمتجم فــلأتي ةــجردملا ةــيراجتلا كوــنبلل ةيونــسلا رــيراقتلا ىــلع داــمتعلاا مــتو ،2017 -2014 ماــع نــم ةــينمزلا ةرــتفلا ةــساردلا تــطغ يزــكرملا كــنبلا نــع ةرداــصلا ةــيلاملا رــيراقتلا ىــلإ ةــفاضلإاب ،ةــيلاملا تاــنايبلا ىــلع لوــصحلل ناــّمع ةــصروب يــف )GIZ( يــلودلا نواــعتلل ةــينامللأا ةــلاكولاو )CBJ( يــندرلأا يزــكرملا كــنبلا نــع رداــصلا يــعمجتلا رــيرقتلاو يــندرلأا .يــلاملا لامتــشلاا صوــصخب 2017 ماــعل يــلودلا كــنبلا نــع رداــصلا رــيرقتلاو ،2017 ماــعل