Scholarworks@UAEU Scholarworks@UAEU
Theses Electronic Theses and Dissertations
11-2018
ةيامحلا ةيئانجلا
تاقاطبلل ةينامتئلاا
ىف نوناقلا ىتاراملإا
نراقملا
هرهم للاه قلطم يرهاظلا
Follow this and additional works at: https://scholarworks.uaeu.ac.ae/all_theses Part of the Law Commons
ةدحتملا ةيبرعلا تاراملإا ةعماج
نوناقلا ةيلك
نوناقلا مسق ماعلا
ةيامحلا ةيئانجلا
تاقاطبلل ةينامتئلاا
ىف نوناقلا ىتاراملإا
نراقملا
هرهم للاه قلطم يرهاظلا
ماعلا نوناقلا يف ريتسجاملا ةجرد ىلع لوصحلا تابلطتم لامكتسلإ ةمدقم ةحورطأ
د.أ فارشإ ةحيتف
دمحم ىراروق
ربمفون 8102
رارقلإا
انأ ىرهاظلا قلطم للاه ةرهم
، عقوملا ة ةيبرعلا تاراملإا ةعماج يف ايلع تاسارد ةبلاط ،هاندأ
ةيعماجلا ةحورطلأا ةمدقمو ةدحتملا ناونعب
"
نوناقلا ىف ةينامتئلاا تاقاطبلل ةيئانجلا ةيامحلا
نراقملا ىتاراملإا
"
، هدادعإب تمق يذلا يلصلأا يثحبلا لمعلا ىه ةحورطلأا هذه نأب َايمسر رقأ
فارشإ تحت أ
د . ىراروق دمحم ةحيتف
، لأا اتست روتكدلا نوناقلا ةيلك يف
هذه نأب ًاضيأ رقأ و .
ىرخأ ةعماج يأ نم ةلثامم ةيملع ةجرد لينل لبق نم مدقت مل ةحورطلأا
، رداصملا لك نأب َاملع
اهيلع قفتملا ةقيرطلاب اهب داهشتسلااو اهقيثوت مت دق ثحبلا اذه يف اهب تنعتسا يتلا ةيملعلا .
رقأو
ثحبلا ءارجإب قلعتي اميف اهب لمعأ يتلا ةسسؤملا حلاصم عم لمتحم ضراعت يأ دوجو مدعب ًاضيأ حورطلأا هذه رشن وأ جئاتنلا ضرعو فيلأتلاو تانايبلا عمجو ة
.
:بلاطلا عيقوت
:خيراتلا
رشنلاو ةيكلملا قوقح
رشنلا قوقح 8102 ©
ىرهاظلا قلطم للاه ةرهم
ةظوفحم رشنلا قوقح
ريتستجاملا ةحورطأ ةزاجإ
تزيجأ ةحورطأ :هاندأ مهيلإ راشملا ةشقانملا ةنجل ءاضعأ لبق نم ريتسجاملا
1 :)ةنجللا سيئر( فرشملا ) د.أ
دمحم هحيتف يراروق
ةجردلا : ذاتسأ روتكد
نوناقلا :مسق ماعلا
ةيلك : نوناقلا
:عيقوتلا :خيراتلا
2 :يلخاد وضع ) .أ
د افولا وبأ دمحم افولا وبأ
ةجردلا : ذاتسأ روتكد
مسق نوناقلا : ماعلا
ةيلك نوناقلا :
:عيقوتلا
:خيراتلا
3 :يجراخ وضع ) د.أ
روطعلا ميهاربإ انر
ةجردلا : ذاتسأ روتكد
ةقراشلا ةعماج ،نوناقلا ةيلك :عيقوتلا
:خيراتلا
ا تدمتع لأا
ةحورط :لبِق نم
ةيلك ديمع نوناقلا
: لأا روتكدلا ذاتس يمساقلا دمحم
:عيقوتلا
:خيراتلا
بئان روتكدلا ذاتسلأا :ايلعلا تاساردلا ةيلك ديمع يقوزرملا يلع
:عيقوتلا
:خيراتلا
ــــــــ نم ــــــ مقر ةخسنلا
صخلملا
صخلتي عوضوم
ةحورطلاا يف
نايب لولدم ةعيبطو ةقاطب
نامتئلاا ةينورتكللاا
تيمهأو اه
اهزييمتو نع
اهريغ نم تاقاطب ءافولا
ىرخلأا
، كلذك حرش مهأ مئارجلا يتلا
عقت ىلع تاقاطب
نامتئلاا نم
لبق اهلماح ءاوس نم ثيح لامعتسلاا يفسعتلا
ةقاطبلل يف بحسلا يدقنلا
امب زواجي
ديصرلا مئاقلا
مكحو مادختسا لماحلا
ةقاطبلل يف ءافولا امب زواجي ديصرلا يلعفلا
، وأ لاا لامعتس ريغ
عورشملا نم
لْبَق لماح ةقاطبلا جارختساك ةقاطب
تادنتسمب ةروزم
وأ مادختسا ةقاطب
هاغلم وأ م ةيهتن
ةيحلاصلا وأ
ةقاطبلا نلعملا ابذك نع اهدقف وأ اهتقرس
، اضيأو مئارجلا يتلا
عقت اهيلع نم ق لب ريغلا
ةيلوؤسملاو ةيئازجلا
نع هذه مئارجلا لوصحلاك ىلع
ماقرأ تانايبو تاقاطب
ةحيحص نود
هجو ح ق
دصقب اهمادختسا ءلايتسلااو
ىلع لاومأ ريغلا تامدخلاو ةحاتملا
هسفنل وأ ريغلل ةفاضلإاب إ
ىل ةميرج
رشن وأ ةداعإ رشن ماقرأ تانايبو تاقاطبلا
ةينامتئلاا تقرطتو
ىلا حرش ةيلوئسم ريغلا
ع ن لامعتسا
ةقاطب نامتئا ةحيحص يف
بحس دوقنلا وأ يف ءافولا تايرتشملاب تامدخلاو
ًاريخأو دق نيب ت لوئسم ةي
ريغلا يف ريوزت ةقاطبلا ةينامتئلاا اهلامعتساو
كلذو نم للاخ ةسارد ماكحأ نوناق تابوقعلا ا
يداحتلا
و نوناق مئارج ةحفاكم ةينقت تامولعملا يتاراملإا
ىدمو ةيافك هيذه صوصنلا يف
ةحفاكم جلا مئار
يتلا عقت ىلع تاقاطبلا ةينامتئلاا
.
:ةيستيئرلا ثحبلا تاملك نوناق
تابوقعلا يداحتلاا
، نوناق ةحفاكم مئارج ةينقت تامولعملا ا
يتاراملإ .
ةغللاب صخلملاو ناونعلا ةيزيلجنلإا
Criminal Protection of Credit Cards in UAE Comparative Law Abstract
The main topic of the thesis is the statement of the significance and nature of the electronic credit card, its importance and its distinction from other loyalty cards. It also explained the most important crimes against credit cards by the holder, whether in terms of the arbitrary use of the card in cash withdrawals without considering the actual balance of the card or the repay capacity of expenditure.
On the other hand, the illegal use by the card holder, such as the extraction of a card with forged documents, the use of a canceled or expired card, or the card declared falsely for loss or theft, as well as crimes committed by third parties and criminal liability For these crimes, such as obtaining incorrect numbers and statements of identity cards for the purpose of their use, appropriation of third party funds and services available to himself or others, in addition to the crime of publishing or republishing credit card numbers and statements, and explaining the responsibility of others to use a valid credit card in cash withdrawal or in fulfillment Procurement and services and finally showed the responsibility of others in the fraud and use of credit card through the study of the provisions of the Federal Penal Code and the law of crimes against the UAE information technology and the adequacy of these provisions in the fight against crimes that fall on the cards Credit facilities.
Keywords: Federal penal code, Law of crimes against the UAE information technology.
ريدقتو ركش
دمحلا لله بر
،نيملاعلا ًةلاصو
اًملاسو ىلع ثوعبملا ًةمحر
نيملاعلل يبنلا
يملأا نيملأا ا يذل
ملع
،نيملعتملا يذلاو
ثعب لملأا يف سوفن
،نيسئابلا ىلعو
هلآ هبحصو نيعمجأ
.
دمحلا لله رّسي يذلا
،يرمأ ينحنمو مزعلا
داهتجلااو ىلع
ةلصاوم ةساردلا
. مدقتأ صلاخب
ركشلا ريدقتلاو ىلإ
ةداسلا ءاضعأ ةئيه
سيردتلا ةيلكب
نوناقلا يف ةعماج تاراملإا صخاو
ب ركشلا
ةذاتسلأا ةحيتف
دمحم ىراروق اهعيجشتل
اهتدعاسمو اههيجوتو
ءانثأ اهفارشإ ىلع
هذه ةساردلا . امك
مدقتأ صلاخب ركشلا
ريدقتلاو ءاضعلأ
ةنجل
،ةشقانملا مهدوهجل
ةلوذبملا ءاقترلال
هذهب ردلا ةسا ىلإ
ىوتسملا
،بولطملا ركشلاو
لوصوم لكل
نم مهاس يف ذيفنت معدو هذه ةساردلا .
ءادهلاا
يدهأ اذه لمعلا ىلإ يـمأ يـبأو امهعتم الله ةحصلاب ةيفاعلاو
تايوتحملا ةمئاق
ناونعلا ...
...
...
...
i
رارقلإا ...
...
...
....
ii
قوقح ةيكلملا رشنلاو ...
...
...
iii
ةزاجإ ةحورطأ ريتسجاملا
...
...
...
iv
صخلملا ...
...
...
. vi
ناونعلا صخلملاو
ةغللاب ةيزيلجنلإا ...
...
...
vii
ركش ريدقتو ...
...
...
viii
ءادهلاا ...
...
...
...
ix
ةمئاق تايوتحملا ...
...
...
x
ةمدقم ...
...
...
...
0
ثحبملا ىديهمتلا
: موهفم ةعيبطو تاقاطب
نامتئلاا اهعاونأو
...
...
7
لصفلا لولأا : ةيلوئسملا ةيئانجلا
لماحل ةقاطب نامتئلاا نع
ةءاسإ اهمادختسا ...
81
ثحبملا لولأا
: لامعتسلاا يفسعتلا
ةقاطبلل نم لْبَق اهلماح ...
..
80
بلطملا لولأا
: بحسلا يدقنلا امب زواجي ديصرلا مئاقلا
...
88
بلطملا يناثلا
: مكح مادختسا لماحلا
ةقاطبلل يف ءافولا امب زواجي صرلا دي
يلعفلا ...
...
....
33
ثحبملا يناثلا
: مادختسلاا ريغ
عورشملا ةقاطبلل
ةطساوب لماحلا
...
37
بلطملا لولأا
: مادختسا لماحلا
ةقاطبل نامتئا ةرداص تادنتسمب ةروزم
...
32
بلطملا يناثلا
: مادختسا لماحلا
ةقاطبلل دعب ءاهتنا ةدم اهتيحلاص ...
33
بلطملا ثلاثلا
: مادختسا لماحلا
ةقاطبل نامتئلاا ةاغلملا
...
37
بلطملا عبارلا
: لامعتسا لماحلا
ةقاطبلل نلعملا ابذك نع اهدقف وأ اهتقرس ...
10
لصفلا ىناثلا : ةيلوئسملا ةيئازجلا
ريغلل نع لامعتسلإا ريغ
عورشملا تاقاطبل
نامتئلاا ...
13
ثحبملا لولأا
: ةيلوئسم ريغلا
نع لوصحلا ىلع
ماقرأ تاقاطب ةحيحص
نود
هجو قح ...
...
...
61
بلطملا لولأا
: ةيهام طامنأو مادختسلإا ريغلا
عورشم تاقاطبل
نامتئلاا نم
ريغلا ...
...
...
61
بلطملا ىناثلا
: ةميرج لوصحلا ىلع
تانايب تاقاطب نامتئلاا
دصقب
لوصحلا ىلع
لاومأ ريغلا وأ ةدافتسلإا امم
هحيتت ةقاطبلا
نم تامدخ ...
...
63
بلطملا ثلاثلا
: ةميرج ءلايتسلإا ىلع
لام ريغلا مادختسإب تانايب
اطب تاق
نامتئلأا ةينورتكللاا
...
...
77
بلطملا عبارلا
: ةميرج رشن وأ ةداعإ رشن ماقرأ وأ تانايب ةقاطبلا ينامتئلاا ة ...
77
ثحبملا ىناثلا
: ةيلوئسم ريغلا
نع لامعتسا ةقاطب
نامتئا ةحيحص ...
21
بلطملا لولأا
: لامعتسا ريغلا
ةقاطبل نامتئا ةحيحص ىف
بحس دوقنلا ...
27
بلطملا لولأا
: لامعتسا ريغلا
ةقاطبل نامتئا ةحيحص ىف
ءافولا تشملاب تاير
تامدخلاو ...
...
70
ثحبملا ثلاثلا
: لامعتسا ريغلا
ةقاطبل نامتئا ةروزم ...
...
73
بلطملا لولأا
: ريوزت تاقاطب نامتئلاا
نم لبق ريغلا ...
. 76
بلطملا ىناثلا
: ةيلوئسملا ةيئانجلا
ةئشانلا نع ا لامعتس ةقاطب
نامتئا م ةروز ...
011
ةمتاخلا ...
...
...
001
عجارملا ...
...
...
003
ةمدقم
ام ًابلاغ تاوطخ عفد ىلع ةهج نم لمعت يهف ،ةيبلس ىرخأو ةيباجيإ جئاتن ةيملعلا تافاشتكلاا زرفت
ةيبلسلا راثلآا ضعب اهنع أشني ىرخأ ةهج نمو ،ماملأا ىلإ امدق ةفلتخملا ةايحلا تلااجم يف مدقتلا ليهست يف ةيملعلا تافاشتكلاا هذه للاغتسا للاخ نم بكترت يتلا مئارجلا نم ريثك يف لثمتت م
ةمه
اهيلع مئارجلا عقت دق وأ مرجملا
ليهستل ةليسو وأ ةميرجلل ًلاحم ةديدجلا تافشتكملا هذه حبصتف
.اهباكترا عارتخا ىلإ نيرشعلاو يداحلا نرقلا يف نحنو يجولونكتلاو يراضحلا مدقتلا ىدأ دقف مولعم امكو ا ةزهجلأا نم ديدعلا راكتباو ةروطتملا تاودلأاو لئاسولا نم ديدعلا عم فراصملا اهب لماعتت ةقيقدل
كلذ ناكأ ءاوس ةيراجتلاو ةيفرصملاو ةيلاملا مهتطشنأو مهتلاماعم يف دارفلأا اهب لماعتيو اهنئابز )ينورتكللإا كنبلا( يللآا فارصلا حبصأ ثيحب ،يلودلا ىوتسملا ىلع وأ يلحملا ىوتسملا ىلع لاا ةقاطب ترهظف يمويلا انلماعت بصعو يلاحلا انرصع ةمس ءافولا ةقاطب وأ ةينورتكللإا نامتئ
(Visa card)
، دوقنلا لحم لحت تأدبو موي دعب ًاموي ةعراستم ةروصب راشتنلاا يف تذخأ ثيح
عمتجملا دارفأ نيب يمويلا لوادتلا يف تاكيشلاو لب ،ةيقيقحلا
(.
)1
ف ًادرطضم ًاومن ،اهب لماعتلا مجح ديازتو ،ينورتكللإا عفدلا ةقاطب راشتنا بحاص مئارجلا ي
،تاقاطبلا هذه ريوزت سانلا ضعب فرتحا ثيح ،ةعورشم ريغ ةقيرطب اهمادختساو ،اهل ةبحاصملا ةرهاظ ىلع ةبترتملا ةحدافلا رئاسخلل ًارظنو ،ريغلا لام ىلع ءلايتسلاا يف اهمادختسلا اهتقرس وأ رصعلا ةميرج اهيلع قلطي حبصأ دقف ،عورشملا ريغ مادختسلاا ،
ف دعت اهّنأ امك غل ةريبك ةصر
يلسا
لاوملأا ف لاوملأا ليسغ يف ةينامتئلاا تاقاطبلا مادختسا نكمي اهنم قرط ةدعب
لابملا دادس ناك اذإ غ
ةيعرش ريغ قرطب ةبستكم لاومأ مادختساب ةبوحسملا اهيف مدختست يتلا ىرخلأا قرطلا نمو
مث ةيعرش ريغ قرط نم ةبستكم لاومأب ةقاطبلا نحش يه لاوملأا ليسغ يف ةينامتئلاا تاقاطبلا
( )1 .د يحم نيدلا ليعامسإ ملع
،نيدلا ةعوسوم لامعأ كونبلا نم نيتيحانلا ةينوناقلا
،ةيلمعلاو راد ةضهنلا ةيبرعلا رشنلل و عيزوتلا
ج 8
، 0773
، ص 737 .
ملاعلا لوح تلامعلا فلتخمب يللاا فارصلا تانيكام مادختساب لاملا بحس كلذكو ،
تسا نكمي مادخ
نأ ذإ ؛لاوملأا ليسغ تايلمع يف ةينامتئلإا تاقاطبلا لاوملأا لقن يف دعاست تاقاطبلا هذه
لا ةنوحشم
ىلإ ةفاضإ ،ملاعلا يف ناكم يأ ىلإ ةقاطبلا ىلع ةفاضإ ةيناكما رفوت ةقاطبلا نأ
أ ضإ غلابم ةي ةيفا
اهيلع هيلع فراعتملا نمف ، ىدل موقي ةينورتكللاا ةقاطبلاب لماعتلا لبقي وا لماعتي يذلا رجاتلا نأ
ةطساوب ديدستلا تلإاب ةقاطبلا
اهيلع ةدوجوملا ةميقلل ةيوستلا ءارجلا ةقاطبلل ردصملا كنبلا عم لاص
لاوملاا ليسغ تايلمعل ةلاعّف و ةلهس ةينورتكلا ةليسو حبصت ةلاحلا هذه يف اهنإف
(.
)1
ةيفرصملا تاطاشنلا لاجم يف عقت يتلا مئارجلا نم ديدعلل ًلاحم نامتئلاا تاقاطب تحبصأ كلذل ةجيتن ةينورتكللإا
، عت ثيح مدختست دقو ةروطتملا يلاملا عفدلا تاودأ نم ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطب ربت
ةبساحلا ماظن نيب ةقيثو ةقلاع كانهف .لكاشملا نم ديدعلا كلذ جتني امم ةعورشم ريغ ةقيرطب ةينورتكللإا ةبساحلا زاهج مادختساب دسجتت يتلاو ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطب لامعتساو ةينورتكللإا لحمك ىلع ءلايتسلاا يف لمعتست وأ ريوزتلل ةضرع تاقاطبلا هذه نوكت دق امك .ةقرسلاو لياحتلل تنرتنلاا ةكبش ربع اهلامعتسا ءانثأ ةيرسلا اهماقرأ طقتلت وأ كونبلا يف ةعدوملا اهباحصأ لاومأ
.مهسفنأ اهيكلام لبق نم عورشم ريغ ًامادختسا تاقاطبلا هذه مدختست دق امبرو
الاوأ : أ ةستاردلا فاده ةينامتئلإا عفدلا لئاسو نيب ةرادصلا هاجتا نامتئلإا تاقاطب تذخأ
، بل ةيئانجلا ةيامحلا عوضومف تاقاط
ةصاخلا لاوملأا مئارج ميمص يف عقي نامتئلإا
، ةناملأا ةنايخو لايتحلااو ةقرسلا يهو
، فخي لاو ى
ىلع ةيداصتقلاا ةمظنلأا هجاوت يتلا تلاكشملا رطخأ نم دعت يهف ،ٍةميخو راثآ نم مئارجلا هذهل ام يلودلاو يميلقلإاو يلحملا ىوتسملا
، اهتهجاومل يئاضقلاو يعيرشتلا يدصتلا ةرورض متحي امب
،
( )1 ديرف
،شاولع ةميرج لسغ
،لاوملأا لحارملا
،بيلاسلأاو ةلجم
مولعلا
،ةيناسنلإا ةعماج دمحم رضيخ
،ةركسب ددعلا ىناثلا ع
،رش
ربمفوت 8117
، ص 817
اياضقلا هذه لوانت يف ًاروطتم ًاركفو ةديدج بيلاسأ بلطتي رملأاف
، حل كلذو لااو داصتقلاا ةيام
رامثتس
يملاعلاو يلحملا .
اايناث : ةستاردلا ةلئستأ
ةساردلا حرطت اهنم ةلئسلأا نم دديدعلا
:
-1 لا ةرورض كانه له ىلع ءادتعلاا روص ضعب ميرجتل ةيئازج ةينوناق صوصن ثادحتس
ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطب لامعتساب طبترت يتلا ةيساسلأا حلاصملا ب تروطت ىتلاو
روطت
ماقرلأا ةغل هيف لطبلا حبصأ رصع ىف ةبيهرلا ايجولونكتلاو تاعمتجملا
؟ .
-2 و ،ةينورتكلإ تانايبو رصانع نم اهنيوكتو ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطبب ةصاخلا ةعيبطلل ًارظن
اذإ ام ديدحتل ةجاحلا تزرب دقف ناك
صوصن عضوو ديدحت ىلإ ةجاح يف مادختسلاا ءوس
نوناق يف ةديدج ةينوناق كلذ مكحو طبضل تابوقعلا
اذه ىف ةيئاضق ماكحأو ىئدابم كانه لهو
همدع نم عوضوملا
؟ .
ايناث : أ ثحبلا ةيمه ثيحب ةريخلأا تاونسلا يف ةينورتكللإا نامتئلاا تاقاطبل عساولا راشتنلاا نم ةيمهأ ثحبلا اذه دمتسي
هذه تحبصأ ةينورتكللاا تاقاطبلا
يندعملاو ةيقرولا تلامعلا لحم لحت دقف كلذ نم رثكأو لب ،ة
مئارجلا ةرثك نم ةيمهأ ثحبلا اذه دمتسي كلذ نع ًلاضف .يمويلا لماعتلا يف تاكيشلا لحم تلح ذاوحتسلااو ريغلا لبق نم اهلامعتسا وأ اهريوزتو اهتقرسك ةينورتكللإا نامتئلاا تاقاطبب ةلصتملا يكنبلا تاباسحلا يف ةعدوملاو تاقاطبلا هذه باحصأ لاومأ ىلع نيح ةيرسلا اهماقرأ طاقتلا وأ ة
كلت مادختسا ةءاسإ كلذك ،اهباحصأ لاومأ ىلع ءلايتسلاا مث نمو تنرتنلاا ةكبش ربع اهلامعتسا .اهيلماح لبق نم تاقاطبلا
( )1
( )1 حاتفلادبع يمويب :يزاجح ةحفاكم مئارج رتويبمكلا تنرتنلااو يف
نوناقلا يبرعلا يجذومنلا رتد بتكلا
،ةينوناقلا م
،رص 8117
،
ص 07
ةيرظنلا ةيحانلا نمف ،يويحلا عوضوملا اذه لثم يف ةباتكلا ىلإ انعفد كلذ لك كانه
كلا ددعلا نم ريب
قوقحلا نم ريثكلا سمي عوضوملا اذه ناف ةيلمعلا ةيحانلا نمو ،اهب ناهتسملا ريغ لاوملأا مئارج ةصروبلاو فراصملاب ةقلعتملا كلت ةصاخو يلاملا عباطلا تاذ ،ةيعامتجلاا حلاصملاو جاتملاو
ر
ةيصخشلا نورتكللإا لوادتلا للاخ نم ةيفرصملاو ةيلاملا تاسسؤملا ةيقبو
نم يللآا بحسلاو ي
.ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطب مادختسا ةطساوب تاباسحلا اث اثل : ثحبلا ةلكشم :ةيلاتلا ةلئسلأا ىلع ةباجلإا يف ثحبلا ةلكشم لثمتت
-1 نامتئلاا ةقاطبل ةلماك ةيئازج ةيامح رفوت نأ نكمي يتلا ةيديلقتلا ةيئازجلا ةينوناقلا دعاوقلا يه ام
ت لهو ؟ةينورتكللإا ةصاخ ةيئازج ةينوناق صوصن لاخدإ يرورضلا نم هنأ وأ ؟دعاوقلا كلت يفك
صوصنلا كلت اهنمضتت نأ بجي يتلا ماكحلأا يه ام مث ؟ةقباسلا دعاوقلا يف صقنلا ةلمكتل
؟ةثدحتسملا ةيئازجلا ةينوناقلا -2 لإا نامتئلاا ةقاطبل ةيئازجلا ةيامحلا نامضل يئانج يعيرشت لخدت ىلإ ةجاحب نحن له كل
؟ةينورت
-3 تابوقعلا نوناق صوصن له ىتاراملإا
اذه لثم باعيتساو ةمئلامل اهعيوطتو اهليعفت مت ام اذإ
ءيسُي نم لك قحب باقعلا عاقيإو ميرجتل ةيفاوو ةيفاك ةثدحتسملا ةينورتكللإا مئارجلا نم عونلا ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطب مادختسا ةينورتكللإا مئارجلل نوناق كانه نأو ةصاخ
؟
-4
؟ةينورتكللإا نامتئلاا ةقاطب لامعتساو دوجوب طبترت يتلا مئارجلا يه ام مث .
-5 نع ريغلل ةيئازجلا ةيلوئسملا نع نامتئلاا ةقاطب بحاصل ةيئازجلا ةيلوئسملا نيب ام ةقرفتلا
ا لا ةقاطبلل عورشملا ريغ لامعتس .
اعبار : ردلا جهنم ةستا
جهنملا دعي نراقملا
ةيعامتجلاا رهاوظلا ةسارد يف ةمئلام رثكلأا جهنملا وه
، راشتنا ةرهاظ اهنمو
ةرثكب ةينورتكللاا نامتئلاا تاقاطب مادختساو
، يلوئسملا عوضوم ليلحتو فصول ىعست ةساردلا هذهف ة
فوس امك ،ينوناقلا بناجلا نم ريغلا ةيلوئسم كلذكو ةينورتكللاا نامتئلاا ةقاطب بحاصل ةيئازجلا ىرصملا ءاضقلا ىئدابمو ماكحأ وأ ةيبرعلا تاعيرشتلا فقاوم ضعب ىلإ ةساردلا هذه يف ريشن ئارثإو ةساردلا قيمعت فدهب ىتاراملإاو اه
.
ثحبلا ةطخ :استماخ ًلاوأ : ةساردلا فادهأ
ًايناث : ةينامتئلاا تاقاطبلا قاطن يف ينورتكلا مارجلإا
ًاـثلاث : ثحبلا ةيمهأ
ًاــعبار : ثحبلا ةيلاكشإ
ًاسماخ : ثحبلا ةطخ
نامتئلاا تاقاطب ةعيبطو لولدم ديدحت :ىديهمت ثحبملا لصفلا لولأا : ا ةقاطب لماحل ةيئانجلا ةيلوؤسملا اهمادختسا ةءاسإ نع نامتئلا
ثحبملا لولأا
: اهلماح لبق نم هقاطبلل يفسعتلا لامعتسلاا
بلطملا لولأا
: مئاقلا ديصرلا زواجي امب يدقنلا بحسلا
بلطملا يناثلا
: يلعفلا ديصرلا زواجي امب ءافولا يف ةقاطبلل لماحلا مادختسا مكح
ثحبملا يناثلا
: لماحلا ةطساوب ةقاطبلل عورشملا ريغ مادختسلاا
بلطملا لولأا
: هروزم تادنتسمب هرداص نامتئا ةقاطبل لماحلا مادختسا
اهتيحلاص ةدم ءاهتنا دعب ةقاطبلل لماحلا مادختسا :يناثلا بلطملا هاغلملا نامتئلاا ةقاطبل لماحلا مادختسا :ثلاثلا بلطملا عبارلا بلطملا :
ماحلا لامعتسا ل
ةقاطبلل نلعملا ابذك نع اهدقف .اهتقرس وأ
يناثلا لصفلا :
نامتئلاا تاقاطبل عورشملا ريغ لامعتسلاا نع ريغلل ةيئازجلا ةيلوئسملا
ثحبملا لولأا
: قح هجو نود ةحيحص تاقاطب ماقرأ ىلع لوصحلا نع ريغلا ةيلوئسم
ا تاقاطبل عورشم ريغلا مادختسلإا طامنأو ةيهام :لولأا بلطملا ريغلا نم نامتئلا
ىناثلا بلطملا ج :
لوصحلا يف مادختسلاا دصقب ريغلا نامتئلاا تاقاطب تانايب ىلع لوصحلا ةمير
تامدخ نم ةحيتت امم ةدافتسلاا وا ريغلا لاومأ ىلع ثلاثلا بلطملا :
وأ هسفنل ريغلا لاومأ ىلع ءلايتسلال ريغلا نامتئلاا تاقاطب تانايب مادختسا ةميرج
.هريغل طملا ةينامتئلأا ةقاطبلا تانايب وأ ماقرأ رشن ةداعا وأ رشن ةميرج :عبارلا بل .
ثحبملا يناثلا
: ةحيحص نامتئا ةقاطب لامعتسا نع ريغلا ةيلوئسم
بلطملا لولأا
: دوقنلا بحس يف ةحيحصلا ةقاطبلل ريغلا لامعتسإ
بلطملا يناثلا
: تايرتشملاب ءافولا يف ةحيحصلا ةقاطبلل ريغلا لامعتسإ تامدخلاو
ةروزم نامتئا ةقاطب لامعتسا وأ ريوزت نع ةئشانلا ةيئانجلا ةيلوؤسملا :ثلااثلا ثحبملا لولأا بلطملا :
.ريغلا لبق نم نامتئلاا تاقاطب ريوزت
يناثلا بلطملا :
.هروزم نامتئا ةقاطب لامعتسا
ةمتاخلا : يوتحتو ىلع
جئاتن تايصوتو
عجارملاو رداصملا
لا ثحبم لا
ىديهمت :
موهفم ةعيبطو
و نامتئلاا تاقاطب اهعاونأ
وأ نامتئلاا ةقاطب ةيكذلا ةقاطبلا
ةنيعم تافصاومو سيياقم تاذ ةيكيتسلاب ةقاطب يه محت
مسا ل
مساو اهمقر صوصخلا هجو ىلع زراب لكشبو اهلماح عيقوتو اهراعشو اهل ةردصملا ةسسؤملا اهتيحلاص ءاهتنا خيراتو هباسح مقرو اهلماح هذه يوتحتو
نكمي ،ةينورتكلإ قئاقر ىلع ةقاطبلا
ةفاك اهيلع نزختو ،يللآا فارصلا زاهج ةطساوب هباسح نم دوقنلا نم ددحم غلبمب اهنحش ليمعلل عفد دنع فورصملا غلبملاو ردصملا كنبلاو ناونعلاو فتاهلاو مسلاا لثم اهلماحب ةصاخلا تانايبلا رجاتلا ىدل تايرتشملا ةميق
، يصرلا ةقاطبلا نيبتو يلاتلابو عفدو ءارش ةيلمع لك دعب يقبتملا د
لمعت
ةقاطبلا لماحل نوكي نأ ًانايحأ طرتشي لاو دوقنلا مدختسي لا عمتجمل ًلاوصو ةينورتكلإ دوقن ةظفحمك نحش لباقم كنبلا ىلإ هديري يذلا غلبملا عفد هنكمي لب ،كنبلا ىدل ةعيدو وأ يراج باسح ةيكذلا متي لا هقفنأ اذإف هب ةقاطبلا ديدج غلبمب ىرخأ ةرم اهنحش دعب لاإ ةقاطبلا لامعتسا نم نك
، ف ةرابع يه
نم مادختسلاا ءوس وأ فييزتلاو ريوزتلا دض ةريبك ةيامحب ةقاطبلا هذه زاتمتو لقنتم رتويبمك نع ريغلا لبق .
نامتئلاا تاقاطب موهفم :الاوأ أ – :حلطصملا وأ ىمستملا ىفرصملا لامعتسلااو ةيملعلا تاباتكلا ىف نامتئلاا تاقاطب ىلع قلطي
نامتئلاا تاقاطب :اهنم ةدع تايمسم –
دامتعلاا تاقاطب –
ةينورتكللإا عفدلا تاقاطب –
دوقنلا
ةينورتكللإا –
ةيكنبلا تاقاطبلا –
ضارقلإا ةقاطب –
ءافولا ةقاطب –
.ةيكيتسلابلا دوقنلا
لطصملا وأ مسلاا نلأو مكحلا رادصإو هروصت ىلع ىلاتلابو ىمسملا ةعيبط نايب ىلع رثأ هـل ح
،تاقاطبلا هذه ىلع لدي ىذلا حيحصلا حلطصملا وأ مسلاا ريرحت ىضتقي رملأا نإف هيلع ىعرشلا :ىتلآا ىف هلواحنس ام اذهو ( ةقاطبلا ةملك ىذلا ىلكشلا بناجلا نع ربعتو تايمسملا لك ىف ركذت ىهف اهلوح فلاخ لا )Card
ةددحم ةيئايميك تافصاوم اهل ةيكيتسلاب داوم نم ةقاطبلا ةعانص ىف لثمتي –
لا ديرولك ةدام لينف
ىئرملا ريغ –PVC
عيمجت دعبو ةصاخ ةزهجأب قثبلا قيرط نع قئاقر ةئيه ىلع هليكشت متي ىذلا
متي قئاقرلا اهمقرو اهلماح مساو ردصملا كنبلا مساو ةمظنملا مساو راعش ةلماش اهيلع تانايبلا ةعابط
ةروصلاو عيقوتلا طيرشو ،طنغمملا تانايبلا طيرش اهيلع قصليو ءاهتنلااو رادصلإا خيراوتو ليمعلا ملسي كلذل ةفاضإو ةيقرولا دوقنلا ىف ةيئاملا ةملاعلا لثامت ىتلا داعبلأا ةيثلاث ةمسجملا ا
مقرل
تلاآ نم ىدقنلا بحسلا ىف همدختسيل ىرسلا ةحاسمب ليطتسم ةئيه ىلع عطقت مث ATM
× 5 8
س م
(.
)1
- :ىلي ام دجن ةقباسلا تاملكلا نيب ًارايتخا هنإف ةقاطبلل ةفاضملا ةملكلا امأ
ظفل ةفاضإ
« ةقاطبلا ىلإ ةيكيتسلابلا »
لاب قلعتي وهف ىلاتلابو اهنم ةعونصملا ةداملا ىلع لدي ن
ةيحا
ظفل ةفاضإ نأ امك ،ةيعوضوملا سيلو ةيلكشلا
« ةينورتكللإا »
نإو ةيعوضوملا ةيحانلاب قلعتي لا ام
ىتلا ةزهجلأاو اهعنص ةيفيك ىلع لدي معت
خ نم ل .ةقاطبلا اهللا
.دعب اميف اهنايب ىتأيس تافلاتخا تاقاطبلاو دوقنلا نيب نلأ اهتقيقح نع ربعت لا دوقنلا ظفل ةفاضإ ظفل ةفاضإ دق امك ،ةقاطبلا ردصت ةيكنب ريغ ةينامتئا تاسسؤم دجوت هنلأ اهتقيقح نع ربعي لا ةيكنب
.كونبلا نم سيلو عئابلا سفن نم ةقاطبلا ردصت هلمحت ام ىلع لدي لا امك ةقاطبلا فئاظو نم ةدحاو ةفيظو نع ربعي ءافولا وأ .عفدلا ةقاطبب اهتيمست ذلا نامتئلااو اهلماح ىف ةقثلا ىناعم نم بحس ىف اهمادختسا نكمي هنأ ىلع ًلاضف اذه ،هيلع موقت ى
.نيدب ءافو لاو عفد اهيف سيل ةيلمعلا هذهو دوقنلا
( 0 ) .د ضاير حتف الله هلصب – مئارج تاقاطب نامتئلاا – راد
،قورشلا ةرهاقلا 0771 م ص 03 .
ظافلأ انيدل ىقبي
« ضارقلإاو دامتعلااو نامتئلاا »
ىنعملا ىف نابيرق دامتعلااو نامتئلااو إ
دح ىل
( ةيزيلجنلإا ةغللا ىف فدارتلا Credit
) امهنيب رايخلا ىقبي ىلاتلابو اهمسا لهف ،ضارقلإا ظفل نيبو
اهتقيقح نع ربعملا
« ضارقلإا ةقاطب وأ نامتئلاا ةقاطب
»
(؟
)1
ةيزيلجنلإا ةغللا ىف ضرقو نامتئا ىتملك نم لك ىنعم ىلع فرعتلل ةغللا مجاعم ىلإ ًلاوأ عوجرلاب نامتئا ىنعمف امهنم لكل لقتسم ظفل مادختسا حضتي نيظفللا اهنع لوقنملا Credit
:ضرقو Loan
اخلا هموهفم امهنم لكلو ص
(.
)2
ىلإ نئمطي ناسنلإا لعجت ىتلا ةلدابتملا ةقثلا ىنعي نامتئلااف ،قرف امهنيب ةيبرعلا ةغللا ىف هنأ امك .هلدب دري نأ ىلع رخلآ صخش هيطعي لام وهف ضرقلا امأ ،سانلا دحأ ةنيادم نمتئا اًصخش ع : اًنيمأ هَّد ، َكَنَمَتْئا ِنَم ىَلِإ َةَناَمَلأا ِّدَأ هتقث هيف عضو َكَناَخ ْنَم ْنُخَت َلا َو
رش ثيدح(
)في ،
ا امأ ُض ْرَقل : ا عمجل ضو ُرُق: كيلِإ هَّد ُري نَأ ىلع ٍلام نم ك َريغ هيطعت ام ،
.
( )3
وأ هحنمي نأب رخآ فرطل كنب هردصي دهعت وه دامتعلاا وأ نامتئلاا نإف ىفرصملا حلاطصلاا ىفو لبقتسملا ىف لاملا نم ًاغلبم هنع ددسي
( )4
، نإف ىلاتلابو ،ًلاعف كنبلا هعفدي غلبم وهف ضرقلا امأ
ضعبلا هب لوقي امل ًافلاخ نافلتخم نيينعملا
( )5
:
اميف ىليس امك ليمعلا ةمذ ىف ًانيد وأ ًاضرق هب لماعتلا نع جتني لا نامتئلاا تاقاطب عاونأ ضعب نأ قاطب ىمسمف ىلاتلابو .دعب لعجت ىرخأ تاملك ةفاضإ ىلإ رملأا جاتحي امم اهلمشي لا ضارقلاا ة
.ًلاوطم حلطصملا
( )1 د دمحم دبع ميلحلا
،رمع تاقاطب نامتئلاا تاقلاعلاو ةئشانلا نع
،اهمادختسا رمتؤم
لامعلأا ةيفرصملا ةينورتكللإا نيب
ا ةعيرشل
،نوناقلاو ةيلك ةعيرشلا نوناقلاو ةعماجب تاراملإا ةيبرعلا
،ةدحتملا ويام 8113
، ص 3
( )2 نيسحت ىجاتلا ىقورافلا –
« سوماق تاحلطصم فراصملا
لاملاو رامثتسلااو
» ةيميداكلأا ةيبرعلا مولعلل ةيلاملا صملاو ةيفر
ندرلأاب - 0777
،م ةدام Credit
، .Loan
( )3 مجعم ىناعملا
،عماجلا :باب
،نامتئا .ضرق
( )4 /د تحدم قداص
« تاودأ تاينقتو ةيفرصم – راد بيرغ ةرهاقلاب – 8110 ص 00 .
( )5 /د دبع باهولا وبأ ناميلس
« تاقاطبلا ةيكنبلا لإا ةيضارق بحسلاو رشابملا نم ديصرلا
» راد ملقلا قشمدب – عمجم هقفلا يملاسلإا
0772
، ص 83 – 81 .
ةليلق ىرخلأا تايمستلاو .نامتئلاا تاقاطب اهتيمست ىلع رقتسا ىفرصملا فرعلاو حلاطصلاا نأ .مادختسلاا معلا فرصت تحت ًانيعم ًاغلبم كنبلا عضوب دهعتلا وأ ةنيادملل دادعتسلاا وه نامتئلاا نأ ي
ءاوس ل
هلك همدختسا عقو نيد نع ريبعتلل وهف ضرقلا امأ ،نامتئلاا تاقاطب هيلع ام وهو ،لا مأ هضعب وأ
ًلاعف
(.
)1
ًانايب اهديزت ىتلا نامتئلاا تاقاطب ةقيقح نم ءزج حيضوت ىف مهاسي ىذلا هريرحتو ىمسملا وه اذه .ةيلاتلا ةرقفلا ىف ب - :نامتئلاا تاقاطب موهفم لا نإف ةداعلاك
بناج ىلع مهنم لك زكري باَّتكلا ددعتب ددعتت تافيرعت
هذه ضارعتسابو تاقاطبلا عاونأ نم عون لكل ًلاقتسم ًافيرعت راتخي ضعبلا نإ لب ةقاطبلا نم دحاو اهنطاوم ىف اهيلإ عوجرلا نكمي ىتلا تافيرعتلا
( )2
، ةقيقح حيضوتل فيرعت برقأ نإ لوقلا نكمي
فيرعتلا وه نامتئلاا تاقاطب :هصنو ىلودلا يملاسلإا هقفلا عمجم هدروأ ىذلا
( )3
"
نامتئلاا تاقاطب
علسلا ءارش نم هنكمي امهنيب دقع ىلع ءانب ىرابتعا وأ ىعيبط صخشل هردصم هيطعي دنتسم تامدخلاو نكمي ام اهنمو ،عفدلاب ردصملا مازتلا هنمضتل ًلااح نمثلا عفد نود دنتسملا دمتعي نمم
صملا نم دوقنلا بحس نم فرا
"
.
( )4
ىلإ ةجاح كانه تسيل هنأ :اهنم ةطيسبلا تاحيضوتلا ضعب ىلإ جاتحي نكلو لوبقم فيرعت اذهف هنلأو ،قلاطلإا دنع ًاعم امهلمشت صخش ةملك نلأ ،ًايرابتعا وأ ًايعيبط هرابتعاب صخشلا ىلع صنلا
( )1 .د دمحم ىكز ىعفاش – ةمدقم ىف دوقنلا كونبلاو – راد ةضهنلا ةيبرعلا ص 801 .
( )2 ىف تاباتكلا ةيعرشلا درو فيرعت ةقاطب نامتئلاا ىف عيمج ثوحبلا ىتلا تمدق ىف تارمتؤملا ىتلا
اهدقع عمجم قفلا ه يملاسلإا
نيرحبلاب ماع 0770
،م ةدجبو ماع 0778
،م ةنطلسو ىانورب ماع 0773
،م ضايرلابو ماع
8111
،م اذكو ةودن هقف تاقاطب
نامتئلاا ىتلا اهدقع كنبلا ىلهلأا ىراجتلا ىدوعسلا نيرحبلاب ماع 0772
،م
نمو تاباتكلا :ةيداصتقلاا .د
جرف تزع ىف هباتك تايداصتقا لا
كونبن – ةعماج نيع سمش 8111
،م - .د تحدم قداص – تاودأ
تاينقتو ةيفرصم – عجرم .قباس
= نمو تاباتكلا :ةينوناقلا .د ىلع لامج نيدلا ضوع – تايلمع كونبلا نم ةهجولا ةينوناقلا – راد ةضهنلا ةيبرعلا 0770
،م .د
دمحم تجهب دياف
« تايلمع كونبلا سلافلإاو
» - راد ةضهنلا ةيبرعلا 8111 .م – .د ليمج دبع ىقابلا :ريغصلا
« ةيامحلا ةيئانجلا
ةيندملاو تاقاطبل نامتئلاا ةطنغمملا
» - راد ةضهنلا ةيبرعلا ةرهاقلاب 0777 .م
( )3 عمجم ةقفلا ىملاسلإا
،ىلودلا رارق مقر 037 ( 01 / 1
،) روشنم عقوم عمجملا ىلع تنرتنلاا - http://www.iifa
aifi.org/2153.html
، رارقو مقر 61 / 0 / 7 قبس هرشن كلذك ةلجمب ةقفلا
،ىملاسلاا ءزج
3 ع 08
، 0308
،ـه ص 676 .
( )4 تارارق تايصوتو عمجملا
ىهقفلا ىف هترود ةعباسلا ةدقعنملا ةدجب 0308 ـه - رارق مقر 61 / 0 / 7 ةرقف .ًاعبار
ا نيب دقع بجومب ةقاطبلا رادصإ متي امك هنأو ،نييعيبط صاخشلأ حنمت ةداعلا ىف ح ردصمل
لما
ىلإ ةفاضإ فيرعتلا ىف امهيلع صنلا نسحي رجاتلاو كنبلا نيب ةيقافتا وأ دقع عيقوت متي هنإف ةقاطبلا .هقح ءافيتسلا لماحلا ىلع ردصملا عوجرل ةراشلإا :ىتلآاك نوكيل فيرعتلا ةغايص ةداعإ نكمي رابتعلاا ىف تاظحلاملا هذه ذخأبو "
هردصم هيطعي دنتسم نامتئلاا ةقاطب ردصملا اهيف مزتلي امهنيب ةيقافتا وأ دقع ىلع ءانب صخشل
عم نيدقاعتملا راجتلا نم ةقاطبلا لماح تايرتشم ةميق عفدب ةقاطبلا رادصإ ىف وضع كنب
م ًاقبس
بجومب تامدخلا ةيدأتو عيبلا لوبقب
،اه كونبلا نم ةيدقنلا هتابوحسم عفدو ع ردصملا عوجر مث ،
ىل
تسلا دعب اميف ةقاطبلا لماح تاعوفدملا هذه ءافي
"
(.
)1
ةقاطب حلطصم وه قدلأا حلطصملا نإف ،دامتعلاا ةركفب سيلو نامتئلاا ةركفب ةربعلا تناك امل نكلو نامتئلاا ، ىلع لادلا بسانملا فصولا هرابتعاب ضارقلإا تاقاطب حلطصم لضفي نم كانه نأ امك
ف ىرخلأا تاقاطبلا نم اهريغ نع اهل زيمملا اهتيهامو اهتقيقح نلأو ،نويدلا ديدستو طورشلا ي
ةملك ةمجرت (credit)
يف يكيرملأاو يزيلكنلإا نينوناقلاو يراجتلاو يداصتقلاا حلطصملا يف
)ضارقلإا( ةحارص ينعت ةيلاملا تاقاطبلا لاجم
، دعت لا نامتئلاا ةقاطبف ،دقتنم لوقلا اذه نأ لاإ
لاو ضرقملا نيب ةيئانث ةقلاع ميقي ضرقلا دقع نلأ ًاضرق يب ةرشابم ةقلاع يأ ئشنُي لاو ضرتقم
ن
دقع فارطأ ةثلاث نيب ةقلاع ىلع موقت يهف ،نامتئلاا ةقاطب يف لاحلا فلاخ ىلع ،ريغلاو ضرقملا .ةقاطبلل لماحلا ليمعلاو ةردصملا ةهجلا نيب أشني دقعو ،رجاتلاو ةردصملا ةهجلا نيب أشني
( )2
( )1 د دمحم دبع ميلحلا
،رمع عجرم
،قباس ص 7 .
( )2 .د وبأ افولا دمحم وبأ افولا
،ميهاربإ ةيلوئسملا ةيئانجلا نع مادختسلاا ريغ عورشملا ةقاطبل نامتئلاا يف نوناقلا اقملا نر هقفلاو
،يملاسلإا ثحب
مدقم ىلإ رمتؤم لامعلأا ةيفرصملا ةينورتكللإا نيب
ةعيرشلا نوناقلاو ةيلكل ةعيرشلا نوناقلاو ةفرغو ةراجت
انصو ةع يبد يذلاو دقع يف ةلود تاراملإا ةيبرعلا ةدحتملا ةرتفلل نم 01 - 08 / 1 / 8113
، ص 8133 .
يناث اا : ةينورتكللاا نامتئلاا ةقاطب عاونأ يتلآاك يهو ةنيعم تارابتعلا ًاقفو عاونأ ةدع نامتئلاا ةقاطبل نإ :
الاوأ : اهب لماعتلا ثيح نم نامتئلاا ةقاطب عاونأ
-1 )يروفلا( رشابملا ديقلا وأ مصخلا ةقاطب :
( (Debit Card
ليمعلا مازتلا ىلع ءانب اهرادصإ متي يتلا ةقاطبلا يهو )ةقاطبلا هذه لماح(
دل يراج باسح حتفب ى
هدودح يف ءارشلاب هل حومسملا ىصقلأا دحلا لداعي ًانيعم ًاغلبم هيف عدوي ةقاطبلا ردصم كنبلا ًايرهش
، مهتامدخ ىلع لوصحلا وأ ردصملا عم نيدقاعتملا راجتلا نم ءارشلاب لماحلا موقي امدنعو
تادنتسم لاسرإب نوموقي بلا ىلإ ةمدخلا ءادأ وأ ءارشلا )ريتاوف(
مهل عفدي يكل هعم نيدقاعتملا كن
هيدل حوتفملا ليمعلا باسح نم ًةرشابم غلابملا هذه مصخب كنبلا موقي كلذ دعبو مهتاقحتسم
، كلذل
رشابملا مصخلا ةقاطبب تيمس
، تلاآ نم ةقاطبلاب ةيدقنلا تابوحسملا ةميقب ًاضيأ مصخلا متي امك
كونبلا نم وأ بحسلا
، كنبلا لسري رهش لك ةياهن يفو هايإ ًابلاطم ةقاطبلا لماح ىلإ باسح فشك
كنبلا ىدل هب ظافتحلاا بولطملا ديصرلا دوعي ىتح يراجلا باسحلا يف لثامم غلبم عاديإب .
كلذل
يطعت لا اهنلأ نامتئا ةادأ اهرابتعا نكمي لاو ءافو ةادأ ةينامتئلاا ةقاطبلا عاونأ نم عونلا اذه ناف ت اهنإ اهتزيمو ءافولل ًلاجأ ليمعلل زتو لماحلل دهجلاو تقولا رفو
.اهل ردصملا كنبلا تاداريإ نم دي
( )1
-2 لجؤملا عفدلا وأ يرهشلا مصخلا ةقاطب (Charge Card):
يراج باسح ةروص يف ردصملا كنبلل قبسملا عفدلا اهلماح نم بلطتي لا ةقاطبلا نم عونلا اذهو ةميق دادس ةقاطبلا لماح نم ردصملا كنبلا بلطي امنإو لك ةياهن يف ًةلماك هتابوحسمو هتايرتشم
رهش
، نيب حوارتت ةدم للاخ اهددسي نأ ىلع -25
ًاموي 44
، فوس كنبلا ناف دادسلا نع رخأت اذإو
نيبام اهتميق حوارتت دئاوف هلمحي -1,5
%1,,5 ةبوحسملا غلابملا ىلع ًايرهش .
عونلا اذه ناف اذل
( )1 ددعلا ،لباب ةعماجب ةيسايسلاو ةينوناقلا مولعلل ىلحلا ققحملا ةلجمب روشنم ثحب ،ةينورتكللاا نامتئلاا مئارج ،يسيع دلاخ ىهن .د
ةعباسلا ةنسلا ،ىناثلا 8101
ص ، 186 .
تقولا يف نامتئاو ءافو ةادأ دعي ةقاطبلا نم يف ريصق ينامتئا ليهست ليمعلا حنمي كنبلا نلأ هسفن
دادسلاو ءارشلا نيب ام ةرتفلا يهو رهشلا دودح .
-3 طاسقلأاب ديدستلا وأ ةيضرقلا نامتئلاا ةقاطب :)ةقحلا تارتف ىلع)
(Credit Card)
اثلا عونلا نأش هنأش ةقاطبلا ردصمل قبسملا عفدلا مدع ىلع موقي ةقاطبلا نم عونلا اذهو ا ين
قباسل
كنبلا ىلإ غلابملا عفد تقو يف نوكي امهنيب فلاتخلاا نإ لاإ
، لك عفدي لا انه ةقاطبلا لماح نإ يأ
هلخد عم ةبسانتم ةيرود طاسقأ لكش ىلع عفدلا نوكي امنإو رهشلا ةياهن يف هيلع ةقحتسملا غلابملا يرهشلا
، م روهش ىلع يقابلا طسقيو اهنم ءزج عفدي ةقاطبلا لماح نا يأ لع ةدئاف باسح عم ةيلاتت
ى
يناثلا عونلا يف اهركذ قباسلا تلادعملا سفنب طسقملا غلبملا .
فو ةادأ ةقاطبلا نم عونلا اذه دعيو ءا
نامتئاو
، انثحب روحم وهو نامتئا ةقاطبك فورعملا عونلا وه اذهو .
اث ين اا : اهل ةردصملا ةهجلا ثيح نم نامتئلاا ةقاطب عاونأ
-1 هردصت يتلا ةقاطبلا ةيملاعلا تامظنملا ا
: نم اهل صخرم فراصم نم ردصت يتلا ةقاطبلا يهو
ةقاطبلل ةيعارلا ةيملاعلا ةمظنملا
، ةقاطبلا رادصإب موقت ةيلام تاسسؤم ربتعت لا تامظنملا هذهو
ةرادإ ىلع مهدعاسيو ةقاطبلا رادصلإ ضيوفت وأ صيخرت فراصملا حنمي ٍدان ةباثمب يه امنإو ا عضو بجي و اهتامدخ ةقاطب يه ةقاطبلا نم عونلا اذه رهشأ نمو ةقاطبلا ىلع ةمظنملا راعشو مس
ةيملاعلا ازيفلا (Visa)
دراك رتساملا ةقاطبو Master Card)
.(
يهو اهلماحل حونمملا نامتئلاا بسحب عاونأ ةثلاث ىلع نوكت ازيفلا ةقاطب ناو :
أ- )ةيداعلا( ةيضفلا ازيفلا ةقاطب :
حنمتو ًايبسن ةضفخنم ةينامتئلاا اهدودح نوكت يتلا ةقاطبلا يهو
ةقاطبلا هذه ةطساوب ةردقلا اهلماحل نوكيو ةيرورضلا تابلطتملا مهيف رفاوتت نيذلا ءلامعلا مظعمل .يللآا فارصلا ةزهجأو كونبلا نم يدقنلا بحسلاو راجتلا نم تامدخلاو علسلا ءارش ىلع
( )1
ب - ةيبهذلا ةقاطبلا لا(
)ةزاتمم : ءلامعلل حنمت اذل ةيلاع ةينامتئلاا اهدودح نوكت يتلا ةقاطبلا يهو
نيعم فقسب ددحم ريغ نامتئا لماحلل يطعي اهضعب ناو ةيلاعلا ةيلاملا ةءافكلا يوذ
، اضلإاب كلذل ةف
ناريطلا تاكرشو قدانفلا يف زجحلاو ةايحلا ىلع نيمأتلاك ًاناجم تامدخلا ضعبب عتمتي اهلماح ناف لااو .ةينوناقلاو ةيبطلا تاراشتس
ج - كينورتكلإ ازيفلا ةقاطب :
يللآا فارصلا ةزهجأ نم دوقنلا بحس ةيناكمإ اهلماحل ةقاطبلا هذه رفوت
يلودلا ىوتسملا ىلع يسيطانغملا طيرشلا ةءارق عيطتست يتلا ةزهجلأا نمو .
-2 ةريبكلا ةيلاملا تاسسؤملا اهردصت يتلا ةقاطبلا :
تلا تاقاطبلا يهو تاسسؤملا هذه اهردصت ي
ىرخأ ةيلام ةسسؤم وأ فرصم يلأ اهرادصإ صيخارت حنمت نأ نود ًةرشابم ،
و اهسفنب ىلوتت امنإ
ًةرشابم ةقاطبلا ةلمح نم اهقوقح ىلع لوصحلاو راجتلا عم دقاعتلا .
-3 ةريبكلا ةيراجتلا تاسسؤملا اهردصت يتلا ةقاطبلا :
تاسسؤملا اهردصت يتلا ةقاطبلا يهو
حملاو فدهب نيزنبلا تاطحمو قدانفلاو معاطملاك ةيراجتلا تلا نيزيمتملا ءلامعلا ىلع ةظفاحملا
.
( )1 د دمحم دبع ميلحلا
،رمع عجرم
،قباس ص 03
ثلاث اا : مادختستلاا ثيح نم ةقاطبلا عاونأ
أ- ةيداعلا نامتئلاا ةقاطب :
ًامادختسا تاقاطبلا عاونأ رثكأ يهو
، علسلا ءارش يف مدختست يهف
هذه ةيوضع يف ةكرتشملا كونبلا نم وأ يللآا فارصلا ةزهجأ نم يدقنلا بحسلا كلذكو تامدخلاو ةقاطبلا .
ب - ةينورتكللاا يدقنلا بحسلا ةقاطب :
فارصلا ةزهجأ نم دوقنلا بحس يف مدختست يتلا ةقاطبلا يهو
ا أرقت يتلا ةزهجلأا نم وأ يلودلاو يلحملا يللآا نم كونبلا اهيلع لصحت يتلا ةطنغمملا ةطرشلأ
ةقاطبلا هذه ةيوضع يف ةكرتشم كونبلا كلت نوكت امدنع ةقاطبلا هذه ردصم
(.
)1
عبار اا : اهردصمل مدقملا نامضلا ثيح نم ةقاطبلا عاونأ
نيعون ىلع يهو :
أ- يصخشلا نامضلا ةقاطب :
ةعفترملا لوخدلا يوذو ءلامعلا رابكل حنمت يتلا يهو .
ب - ينيعلا نامضلا ةقاطب :
اهبلاط مدقي يتلا يهو ىدل يراج باسح ةروص يف ًانامض )ليمعلا(
ةقاطبلل ةردصملا ةهجلا
، نامضلاب ىمسيو ةقاطبلا غلبمل ىصقلأا دحلا نم لقأ باسحلا نوكي دقو
يئزجلا ينيعلا ،
ينيعلا نامضلاب ىمسيو ةقاطبلا غلبمل ىصقلأا دحلل يواسم باسحلا نوكي دق وأ
يلكلا
، ةفورعملا ريغ تاءامتنلاا وأ تانايبلا يوذ كنبلا ءلامعل ردصي ةقاطبلا نم عونلا اذهو .
ماخ ااست : اهب لماعتلا قاطن ثيح نم ةقاطبلا عاونأ
أ- ةيلحملا ةقاطبلا :
ةلمع سفن يفو اهل ردصملا كنبلا ميلقإ لخاد يف لاإ مدختست لا يتلا ةقاطبلا يهو
ميلقلإا اذه
، ا فقس تاذ يهو نيعم غلبمب دودحم ينامتئ
.
ب - ةيملاعلا ةقاطبلا :
يلودلا ىوتسملا ىلع اهلامعتسا ةيناكمإ اهلماحل حمست يتلا يهو
، ي كلذل بلطت
ةريبك ةيلام ةردقو ةءلام اهلماح نم .
( )1 ص ،يسيع دلاخ ىهن .د 182
.
ااستداست : اهل ةينيوكتلا مظنلا ثيح نم ةقاطبلا عاونأ
أ- ةطنغمملا ةقاطبلا :
نيمأتو نيزختو لاخدإ هللاخ نم متي طنغمم طيرش ىلع يوتحت يتلا يهو
ةتباثلا تامولعملا ةءارق للاخ نم ةقاطبلا هذهب عفدلا ققحتيو اهب زيمتي ةرفش اذ نوكيو هيلع تانايبلا .طيرشلا ىلع ب - ةيقئاقرلا ةقاطبلا :
يف دوقنلا ةميق نمضتت "ةركاذ" نوكليسلا نم ةحيرش ىلع يوتحت يهو
ا ليمعلا باسح نم ةفاضإو ديق نم يفرصملا ليوحتلا تايلمعب موقتو اهلماحل يفرصملا باسحل
ج - ةركاذلا ةقاطب :
اهلاثمو ةنيعم ةيلمع نع ةرداص ةنزخم تامولعم ةقاطبلا هذه تايوتحم نمضتت
فتاهلا تاقاطب .
د - ( ةيكذلا ةقاطبلا Smart Card
) : ردقلا ةقئاف ةينورتكلا ةقيقر نع ةرابع يهو عيمج نيزخت ىلع ة
هل حومسملا دودحلاو كنبلا يف هديصرو يرسلا همقرو ليمعلا مسا لثم ليمعلاب ةصاخلا تانايبلا ةيامح نمؤي ًلاقنتم ًابساح دعت كلذب يهو ةيصخشلا هتروص ًانايحأو هعيقوتو ديصرلا اذه نم اهبحسب مادختسلاا ءوسو ريوزتلا دض ةريبك
، تاقاطبلا ةءارق ةزهجأ حيتت ثيح قاوملا يف عضوت يتلا
ع
اهبحاصل ةيلاملا تاباسحلا ليصافت يف قيقدتلا ةيراجتلا .
ـه - ًادج ةيكذلا ةقاطبلا :
ريوزتلا عنمتو ةقاطبلا لماح ةيصوصخ ىلع ظفاحت اهنأب زيمتت يهو
ىمستو رفشم ينورتكلا يباتك ماظن للاخ نم ذفنت اهتطساوب متت يتلا عفدلا تايلمع نلأ لياحتلاو باتكلاب ةيمزراوخلا ة .
ي - ةيرصبلا ةقاطبلا :
ىلع لوبقلاب ىظحتو ةيملاع ةيداصتقا تاسسؤم نم ردصت يتلا ةقاطبلا يهو
رلاودلاك ةيملاعلا ةيدقنلا تلامعلا قوفت ةيملاع ةيئارش ةوق اهل تحبصأ ثيحب يملاعلا ىوتسملا ينيلرتسلإا هينجلاو
، رصانعو ةريغتملا تامولعملاو عفدلاب ةصاخ تامولعم ةقاطبلا هذه نزختو
تاعوفدملل نيمأتلا .
