BAB II TIJAUAN PUSTAKA
E. Definisi Operasional
1. Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat disamak dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara Bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga imbalan atau pembagian hasil keuntungan yang telah ditentukan.
2. Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah kerdit investasi dan modal kerja yang diberikan kepada pengusaha/pengusaha kecil untuk membiayai usaha produktif yang didasarkan pada kelayakan usaha, asas perkreditan yang sehat, prinsip kehati-hatian serta sumber pembayaran kembali yang pasti dengan agunan tambahan yang tidak mutlak ada.
3. Penilaian kredit adalah evaluasi terhadap seseorang atau badan usaha berdasarkan kelayakan usaha.
4. Kreditur adalah pihak yang memberikan kredit (Bank).
5. Debitur adalah pihak yang menerima kredit (Nasabah).
6. Suku bunga adalah tingkat bunga yang dinyatakan dalam persen pada jangka waktu tertentu.
7. Dana adalah uang yang disisikan untuk maksud tertentu dan aktiva lainnya yang tersedia dan segera dapat diuangkan. Dana digunakan untuk keperluan suatu perusahaan baik dalam bentuk investasi maupun dalam bentuk modal kerja.
BAB IV
GAMBARAN UMUM
A. Sejarah Singkat PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk.
Bank Rakyat Indonesia mulanya bernama Algemene Volk Credietbank yang didirikan pada tahun 1934 yang beraturannya dari Besluit Van Gouverneur General Nomor 20 tanggal 19 Februari 1934 yang peraturannya Besluit Van eee Algeme Volk Credietbank.
Ketika tentara Jepang masuk ke Indonesia ternyata bank tersebut tidak berjalan, sedangkan rakyat pada umumnya sangat membutuhkannya, maka melalui penggumuman bala tentara Jepang diyatakan bahwa Algemene Volkcredietbank diganti namanya menjadi Syamin Gink (bank rakyat).
Pada waktu kemerdekaan keluar peraturan pemerintah Nomor 1 tahun 1946 yang menegaskan bahwa Algemene Volkredietbank dan Syomin Ginko diganti namanya menjadi Bank Rakyat Indonesia. Persaingan dalam bentuk pelayanan menuntut adanya gugus pekerja yang kritis, kreataif dan inovatif.
Adalah tepat sekitarnya pada era pasca undang- undang Nomor 1 tahun 1992, titik perhatian utama dalam rangka konsoliasi perbankan adalah terlepas dari kerangka program PJPT-II yang menjadikan program pembangunan sumber daya manusia sebagai priorietas utama.
Sejak berlakunya undang- undang Nomor 7 tahun 1992 Bank Rakyat Indonesia mempersiapakan diri menyusaikan bentuk hukum menjadi perusahaan persero. Berdasarkan PP Nomor 21 tahun 1992 tanggal 29 April 1992 tentang
penyusaian persero, maka secara resmi bentuk badan hukum Bank Rakyat Indonesia dari Sui Generis Undang-Undang Nomor 21 1968 berubah menjadi persero.
Selanjutnya dengan akta pendirian Nomor 133 tanggal 31 juli 1992 yang dihadapan Muhadi Saleh, SH Notaris Jakarta yang telah disahkan dengan keputusan Mentri Kehakiman RI Nomor C.2-6584. HT.01.TH92 tanggal 12 Agustus 1992 nomor 73 tambahan berita Negara Repobik Indonesia Nomor 3A tahun 1992 nama Bank Rakyat Indonesia berubah menjadi perusahaan perseroan yaitu disingkat menjadi PT. BRI (Persero).
Meskipun Bank Rakyat Indonesia telah berubah status menjadi persero, Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tidak secara spesifik meyebutkan fungsi khusus untuk PT. Bank Rakyat Indonesia. Status sebagai bank umum seperti bank pada umumnya, PT. Bank Rakyat Indonesia tidak meninggalkan tugas dan misinya sebagai agen pembangunan pemerintah.
PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) masih tetap melakukan secara konsisten pengembangan sektor perekonomian tertentu sepeti pertanian, koperasi, golongan ekonomi lemah, pengusaha kecil, pinjaman kepada para pensiunan dan mereka yang berpengasilan tetap yang kesemuanya itu bertujuan untuk meningkatkan taraf hidup rakyat secara keseluruhan. Dalam era regulasi, di samping mengembang peranannya untuk memajukan perekonomian pedesaan, PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) juga berusaha meningkatkan peranan pada sektor ekonomi menengah ke atas.
1. Asas, Fungsi, dan Tujuan Didirikannya Bank Rakyat Indonesia a. Asas
Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian.
b. Fungsi
Fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat.
c. Tujuan
Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional kearah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak.
2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia a. Visi
Menjadi Bank komersial terkemuka dan selalu mengutamakan kepuasan nasabah.
b. Misi
1) Melakukan kegiatan perbankan yang terbaik dengan mengutamakan pelayanan pada usaha mikro, kecil dan menengah untuk menunjang peningkatan perekonomian masyarakat.
2) Memberikan pelayanan prima kepada nasabah melalui jaringan kerja yang tersebar luas dan didukung oleh sumber daya manusia
yang profesional dengan melaksanakan praktek Good Corporate Governance.
3) Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada pihak-pihak yang berkepentingan.
c. Motto
Dalam rangka mengantisipasi perkembangan dunia perbankan saat ini dan yang akan datang serta persaingan global, PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) memiliki motto MELAYANI DENGAN SETULUS HATI artinya PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) bertekad untuk bekerja secara efektif dan efisien agar dapat memberikan kualitas pelayanan yang baik kepada nasabahnya dan mempertahankan atau meningkatkan hubungan bisnis dengan para nasabahnya.
B. Struktur Organisasi dan Pembagian Tugas Bentuk Organisasi Fungsional dan Garis
Secara garis besar untuk mengetahui struktur organisai PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Waiwerang dapat dilihat pada skema berikut:
STRUKTUR ORGANISASI BANK RAKYAT INDONESIA UNIT WAIWERANG
Sumber data: Data diperoleh dari PT. Bank BRI Unit Waiwerang KEPALA UNIT
Pembagian Tugas
Pembagian tugas pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Larantuka Unit Waiwerang sebagai berikut:
1. KEPALA UNIT
a. Tugas Pokok Kepala Unit adalah:
1) Memimpin kantor BRI sesuai dengan tugas pokok (penerimaan simpanan, pemberian pinjaman dan pelayanan jasa bank lain yang telah di tetapkan) serta membina BRI Unit dalam rangka meningkatkan pelayanan BRI Unit kepada masyarakat di wilayahnya.
2) Menyusun rencana kerja dan anggaran tahunan BRI Unit.
3) Menetapkan kebutuhan pegawai dan mengkoordinir atau senantiasa mengevaluasi pelaksanaan kerja pegawai BRI Unit yang menjadi bawahannya.
4) Melakukan pemeriksaan terhadap mekanisme kegiatan di BRI Unit yang meliputi penggunaan kas, administrasi pembukuan, dan pelayanan kepada nasabah.
b. Tanggung Jawab Kepala Unit Kepada UBM, Atas:
1) Pencapaian sasaran rencana kerja dan anggaran yang telah di tetapkan termasuk pencapaian target di bidang pengumpulan dana dari masyarakat atau kinerja usaha BRI Unit.
2) Tersediahnya kas yang selalu cukup.
3) Ketertiban dan di siplin kerja serta keterampilan pegawai BRI Unit yang di pimpinnya.
4) Memelihara citra BRI Unit dan BRI pada umumnya di mata masyarakat.
5) Kebenaran isi laporan dan ketetapan waktu penyimpanan laporan.
6) Terjadinya penyimpangan-penyimpangan yang mengakibatkan kerugian bagi BRI Unit.
7) Terpeliharanya mekanisme built in control (warkat) di BRI Unit.
8) Kelengkapan petunjuk kerja.
9) Terselenggaranya kerjasama yang baik dengan instansi lain.
10) Kelengkapan berkas pinjaman, simpanan, kepegawaian dan logistik.
11) Keamanan, ketertiban, kebersihan kantor BRI Unit.
12) Peningkatan keterampilan dan pengetahuan diri sendiri dan bawahannya.
2. MANTRI
a. Tugas Pokok Mantri Adalah:
1) Memeriksa permintaan pinjaman di tempat usaha, letak jaminan dan menganalisanya, serta mengusulkan putusan pinjaman kepada Kaunit.
2) Melaksanakan pembinaan terhadap nasabah pinjaman dan simpanan.
3) Melaksanakan pemberantasan tunggakan dengan cara memeriksa di tempat usaha, menagih, dan mengusulkan langkah-langkah penanggulangannya.
4) Memelihara dan mengerjakan rencana kerja, buku tourney dan buku eksploitasi kendaraan bermotor.
5) Menyampaikan laporan kepada kepala unit apabila dijumpai adanya
penyimpangan dalam pelakasanaan operasional BRI Unit.
6) Mengikuti kegiatan ekonomi di wilayah kerjanya dan melaksanakan tugas-tugas lain yang diberikan Ka unit sepanjang tidak melanggar asas pengawasan interen.
7) Selalu berusaha meningkatkan pengetahuan dan keterampilan.
b. Tanggaung Jawab Mantri kepada Ka Unit, atas:
1) Kebenaran hasil pemeriksaan ketempat nasabah yang meliputi kegiatan usahanya, letak jaminan, serta analisa usul putusan pinjamannya.
2) Perkembangan dan kemajuan usaha pinjaman, simpanan dan pelayanan jasa bank lainnya di BRI Unit.
3) Pengusaaan data perkembangan usaha masing-masing nasabah.
4) Memelihara citra BRI Unit dan BRI pada umumnya di mata masyarakat.
5) Ketepatan pemasukan angsuran dan pemasukan tunggakan pinjaman.
6) Penguasaan data dan pemanfaatan situasi atau perkembangan perekonomian di wilayah kerjanya guna kepentingan BRI Unit.
3. TELLER
a. Tugas Pokok Teller
1) Bersama-sama Ka unit menyelenggarakan pengurusan kas BRI Unit.
2) Menerima setoran dari nasabah dan memvalidasikan dalam PC.
3) Membayarkan uang kepada nesabah yang berhak setelah ada fiat bayar dari yang berwenang dan telah divalidasi pada PC computer.
4) Menyetor setiap ada kelebihan kas selama ada jam kerja dan
menyetorkan sisa kas akhir hari ke kas induk dengan menggunakan tanda setoran dan mengisinya pada model 16.
5) Mengerjakan administrasi kupon undian simpedes simasskot.
6) Melaksanakan tugas-tugas lain yang diberikan kepada kepala unit sepanjang tidak bertentangan dengan asas pengwasan intern.
b. Tanggung Jawab Teller kepada Kepala Unit 1) Pengawasan kas bersama kepala unit.
2) Kelancaran dan ketepatan pelayanan penerimaan setoran dan pembayaran uang dari dan kepada nasabah.
3) Keamanan dan kecocokan uang kas tunai yang berada pada pengawasannya.
4) Kebenaran atau ketelitian dalam memvalidasikan bukti kas.
5) Memelihara citra BRI Unit dan BRI pada umumnya, khususnya melalui pelayanan loket.
4. DESKMAN
a. Tugas Pokok deskman adalah:
1) Melaksanakan semua posting semua transaksi yang terjadi di BRI Unit.
2) Menata uasahakan register-register yang berkaitan dengan pencatatan proses pelayanan pinjaman.
3) Menata uasahakan register pinjaman dan simpanan.
4) Menata usahakan register-register pemberantasan tunggakan.
5) Menata usahakan register surat-surat berharga.
6) Mengelola penyimpanan berkas-berkas pinjaman dan simpanan.
7) Mengerjakan laporan BRI Unit, baik laporan rutin maupaun laporan yang sewaktu-waktu dibutuhkan oleh Kanca.
8) Melaksanakan tugas-tugas lain yang diberikan Kaunit sepanjang tidak bertentangan dengan pengawasan intern.
b. Tanggung jawab Deskman kepada Kaunit, atas:
1) Ketertiban dan kebenaran setiap posting transaksi yang ada di BRI Unit.
2) Ketertiban dan kebenaran penyimpanan berkas pinjaman dan simpanan, pengarsipan bukti-bukti kas dan pembukuan.
3) Ketetapan dan kebenaran penyimpanan data-data laporan.
4) Kelengkapan dan kecermatan pelayanan administrasi setoran dan pengambilan, baik simpanan maupun pinjaman atau jasa lainnya.
5) Kebenaran dan ketertiban administrasi pembukuan, surat berharga, dan dokumen penting lainnya.
6) Terpeliharanya citra BRI Unit pada khususnya dan BRI pada umumnya.
BAB V
HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Ketentuan Prosedur Pemberian Pinjaman KUR
Prosedur kredit mencakup tentang ketentuan, syarat-syarat atau petunjuk tindakan-tindakan yang harus dilakukan sejak diajukan permohonan nasabah sampai dengan lunasnya suatu kredit yang diberikan oleh Bank.
Penyajian konteksnya dalam bentuk urutan langkah-langkah yang lazim dalam prosedur perkreditan yang harus ditangani oleh Bank yaitu:
1. Permohonan Kredit
Pengertian permohonan fasilitas kredit mencakup :
a. Permohonan baru untuk mendapatkan suatu jenis fasilitas kredit.
b. Permohonan tambahan suatu kredit yang sedang berjalan.
c. Permohonan perpanjangan/pembaruan masa laku kredit yang telah berakhir jangka waktunya.
d. Permohonan-permohonan lainnya untuk perubahan syarat-syarat fasilitas kredit yang sedang berjalan, antara lain penukaran jaminan, perubahan/pengunduran jadwal angsuran dan lain sebagainya.
Dalam permohonan kredit, nasabah diwajibkan melampirkan berkas-berkas yang terdiri atas :
1) Surat-surat permohonan nasabah yang ditandatangani secara lengkap dan sah.
2) Daftar isian yang disediakan oleh Bank yang secara sebenarnya dan
lengkap diisi oleh nasabah.
3) Daftar lampiran lainnya yang diperlukan menurut jenis fasilitas kredit.
Setiap surat permohonan kredit yang diterima harus dicatat dalam register khusus yang disediakan.
Permohonan kredit dinyatakan lengkap bila telah memenuhi persyaratan yang ditentukan untuk pengajuan permohonan menurut jenis kreditnya.
Selama permohonan kredit sedang dalam proses, maka berkas-berkas permohonan harus dipelihara dalam berkas permohonan.
Untuk memudahkan Bank memperoleh data yang diperlukan, Bank mempergunakan Daftar Isian Permohonan Kredit yang harus diisi oleh Nasabah, Formulir-formulir neraca, daftar rugi/laba
2. Penyidikan dan Analisis Kredit
a. Yang dimaksud dengan penyidikan (Investigasi) kredit meliputi : 1) Wawancara dengan pemohon kredit atau debitur.
2) Pengumpulan data yang berhubungan dengan permohonan kredit yang diajukan nasabah, baik data intern bank maupun data ekstern. Dalam hal ini termasuk informasi antarbank dan pemeriksaan pada daftar-daftar hitam dan daftar-daftar-daftar-daftar kredit macet.
3) Pemeriksaan/penyidikan atas kebenaran dan kewajiban mengenai hal-hal yang dikemukakan nasabah dan informasi lainnya yang diperoleh.
4) Penyusunan laporan seperlunya mengenai hasil penyidikan yang telah dilaksanakan.
b. Sedangkan analisis kredit meliputi :
1) Mempersiapkan pekerjaan-pekerjaan penguraian dari segala aspek, baik keuangan maupun non keuangan untuk mengetahui kemungkinan dapat/tidak dapat dipertimbangkan suatu permohonan kredit.
2) Menyusun laporan analisis yang diperlukan, yang berisi penguraian dan kesimpulan serta penyajian alternatif-alternatif sebagai bahan pertimbangan untuk pengambilan keputusan pimpinan dari permohonan kredit nasabah.
Proses penyidikan dan analisis secara umum dilakukan dengan menggunanakan metode penilaian yang disebut dengan prinsip analisis 5 C.
Dimana disini Bank meneliti kewajaran dan konsistensi dari data-data dan informasi yang diterima dari Nasabah yang mencakup :
1) Informasi mengenai nasabah selengkapnya, mencakup perilaku/karakter nasabah, kemampuan dan pengalaman berusaha dan hal-hal lain yang mencerminkan kepribadian serta kemampunan nasabah/calon nasabah sebagai ukuran dari sebagian sumber dan daya pelunasan kreditnya.
2) Aktivitas usaha nasabah, penilaian terhadap kegiatan usaha serta prospek usaha, dari nasabah.
3) Jaminan, penilaian terhadap barang jaminan dan status kepemilikannya.
4) Financial statement, dimana diperlukan dan laporan keuangan dari nasabah sebagai salah satu data pokok mutlak untuk bagiananalisis.
5) Cash Flow Projection, untuk jenis-jenis kredit yang sifatnya aflopend (seperti kredit industri konstruksi, kredit musiman, kredit investasi, dan kredit lainnya yang sifatnya transaksional atau berangsuran dengan jangkawaktu tertentu), harus disertai dengan Cash Flow Projection, sehingga dapat disusun jadwal waktu pelunasannya. Dimana disini berfungsi sebagai alat pembantu dalam menentukan kebutuhan maksimal nasabah untuk modal kerja.
6) Aktivitas Rekening, calon nasabah/nasabah yang memiliki rekening, harus menguraikan juga mengenai aktivitas rekening antara lain saldo tertinggi, terendah dan saldo rata-rata tiap bulan serta indikasi aktivitas rekening berupa jumlah/frekuensi mutasi debet dan kreditnya.
3. Keputusan Atas Permohonan Kredit
Yang dimaksud dengan keputusan adalah setiap tindakan pejabat yang berdasarkan wewenangnya berhak mengambil keputusan berupa menolak, menyetujui dan atau mengusulkan permohonan fasilitas kredit kepada pejabat yang lebih tinggi.
Setiap keputusan permohonan kredit, harus memperhatikan penilaian syarat- syarat umum yang pada dasarnya tercantum dalam laporan pemeriksaan dan analisis kredit. Adapun keputusan atas permohonan kredit terdiri adalah :
a. Penolakan Permohonan Kredit
Penolakan dilakukan untuk permohonan kredit yang nyata – nyata
dianggap oleh Bank secara teknis tidak memenuhi persyaratan.
b. Persetujuan Permohonan Kredit
Merupakan keputusan Bank untuk mengabulkan sebagian atau seluruh permohonan kredit dari calon debitur.
4. Pencairan Fasilitas Kredit
Pencairan fasilitas kredit adalah setiap transaksi dengan menggunakan kredit yang telah disetujui oleh Bank dan Perjanjian Kredit sebagai perjanjian pokok dan pengikatan jaminannya berupa barang bergerak (dengan fidusia eigendom overdraft) atau barang tidak bergerak (dengan Surat Kuasa Membebankan Hak Tangungan atau dengan Akta Pemberian Hak Tanggungan). Kemudian debitor dapat menarik dana tersebut sesuai dengan jumlah kredit yang diberikan. Cara pencairan fasilitas kredit antara lain dengan cara menarik cek atau giro bilyet, dengan kuitansi, dengan dokumen-dokumen lainnya yang oleh Bank dapat diterima sebagai perintah pembayaran, atau dengan pemindahbukuan atas beban rekening pinjaman nasabah.
5. Pelunasan Fasilitas Kredit
Pelunasan fasilitas kredit adalah dipenuhinya semua kewajiban utang nasabah terhadap Bank yang berakibat hapusnya perikatan perjanjian kredit dan perikatan jaminan kredit dan untuk barang tidak bergerak, yaitu dengan diterbitkan Surat Roya untuk jaminan barang tidak bergerak yang fungsinya untuk menghapus hak tanggungan.
B. PEMBAHASAN
Penggunaan 5C Dalam Analisis Pemberian Kredit Untuk Mengurangi Resiko Kredit Macet di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Larantuka Unit Waiwerang.
Prosedur Pemberian Kredit, sebelum debitur memperoleh kredit terlebih dahulu harus melalui tahap- tahapan penilaian mulai dari pengajuan proposal kredit dan dokumen-dokumen yang diperlukan, pemeriksaan keaslian dokumen, analisis kredit sampai dengan kredit dikucurkan. Tahap-tahapan dalam memberikan kredit ini kita kenal dengan nama prosedur pemberian kredit. Tujuan prosedur pemberian kredit adalah untuk memastikan kelayakan suatu kredit, diterima atau ditolak. Dalam menentukan kelayakan suatu kredit maka dalam setiap tahap selalu dilakukan penilaian yang mendalam. Apabila dalam penilaian mungkin ada kekuarangan maka pihak Bank dapat meminta kembali ke nasabah atau bahkan langsung ditolak.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Kepala Unit Bapak Dominikus Dimi Lamury, dan Ibu Siti Safura, sebagai Mantri KUR pada tanggal 21 april 2014 di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Unit Waiwerang, prosedur pemberian kredit adalah sebagai berikut:
1. Pengajuan Proposal
Untuk memperoleh fasilitas kredit dari bank maka tahap yang pertama pemohon kredit mengajukan permohonan kredit secara tertulis dalam suatu proposal. Proposal kredit harus dilampiri dengan dokumen-dokumen lainnya yang dipersyaratkan.
Yang perlu diperhatikan dalam setiap pengajuan proposal suatu kredit hendaknya yang berisi keterangan tentang :
a. Untuk Debitur Badan Hukum, Proposal memuat :
1) Riwayat perusahaan seperti riwayat hidup perusahaan, jenis bidang usaha, nama pengurus berikut latarbelakang pendidikannya, perkembangan perusahaan serta wilayah pemasaran produknya.
2) Tujuan pengambilan kredit, dalam hal ini harus jelas tujuan pengambilan kredit. Apakah untuk memperbesar omset penjualan atau meningkatkan kapasitas produksi atau untuk mendirikan pabrik baru (perluasan) serta tujuan lainnya. Kemudian juga yang perlu mendapat perhatian adalah kegunaan kredit apakah untuk modal kerja atau investasi.
3) Besarnya kredit dan jangka waktu.
4) Cara pemohon mengembalikan kredit maksudnya perlu dijelaskan secara rinci cara-cara nasabah dalam mengembalikan kreditnya apakah dari hasil penjualan atau dengan cara lainnya.
5) Jaminan Kredit, yang diberikan dalam bentuk surat atau sertipikat penilaian jaminan kredit haruslah teliti jangan sampai terjadi sengketa palsu dan sebagainya, biasanya setiap jaminan diikat dengan asuransi tertentu. Selanjutnya proposal ini dilampiri dengan berkas-berkas yang telah dipersyaratkan seperti :
a) Akta Pendirian Perusahaan dan Akta-akta perubahannya.
b) Bukti Kartu Tanda Penduduk pengurus.
c) Tanda Daftar Perusahaan.
d) Nomor Pokok Wajib Pajak.
e) Neraca dan Laporan rugi laba 3 tahun terakhir.
f) Foto copy sertifikat yang dijadikan jaminan (apabila jaminan berupa tanah), Foto copy Bukti Kepemilikan Kendaraan Bermotor (apabila jaminan berupa kendaraan bermotor), Faktur/kuitansi pembelian mesin (apabila jaminan berupa mesin atau alat-alat berat).
b. Untuk Debitur perorangan, proposal memuat : 1) Riwayat hidup dari calon Debitur.
2) Tujuan pengambilan kredit, dalam hal ini harus jelas tujuan pengambilan kredit.
3) Besarnya kredit dan jangka waktu.
4) Cara pemohon mengembalikan kredit maksudnya perlu dijelaskan secara rinci cara-cara nasabah dalam mengembalikan kreditnya apakah dari penghasilannya atau dengan cara lainnya.
5) Jaminan Kredit, yang diberikan dalam bentuk surat atau sertifikat penilaian jaminan kredit haruslah teliti jangan sampai terjadi sengketa palsu dan sebagainya, biasanya setiap jaminan diikat dengan asuransi tertentu. Selanjutnya proposal ini dilampiri dengan berkas-berkas yang telah dipesyaratkan seperti :
a) Kartu Tanda Penduduk, Surat Nikah dan Kartu Keluarga Calon Debitur, Kartu Tanda Penduduk Suami/Istri calon debitur
b) Nomor Pokok Wajib Pajak.
c) Keterangan penghasilan calon debitur.
d) Foto copy sertipikat yang dijadikan jaminan (apabila jaminan berupa tanah), Foto copy Bukti Kepemilikan Kendaraan Bermotor (apabila jaminan berupa kendaraan bermotor), Faktur/kuwitansi pembelian mesin (apabila jaminan berupa mesin atau alat-alat berat).
2. Penyelidikan Berkas Pinjaman
Setelah pengajuan proposal dan berkas-berkas, tahap selanjutnya adalah penyelidikan dokumen-dokumen yang diajukan pemohon kredit.
Tujuannya adalah untuk mengetahui apakah berkas yang diajukan lengkap sesuai persyaratan yang telah ditetapkan. Jika menurut pihak perbankan belum lengkap atau belum cukup maka nasabah diminta untuk segera melengkapinya dan apabila sampai batas tertentu nasabah tidak sanggup melengkapi kekurangan tersebut, maka sebaiknya permohonan kredit dibatalkan saja.
Dalam penyelidikan berkas, hal-hal yang perlu diperhatikan adalah membuktikan kebenaran dan keaslian dari berkas-berkas yang ada, seperti kebenaran dan keaslian Akta Notaris, Tanda Daftar Perusahaan, Kartu Tanda Penduduk dan surat-surat Jaminan seperti Sertipikat Tanah, Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor ke instansi yang berwenang mengeluarkannya. Kemudian jika asli dan benar maka pihak Bank mencoba mengkalkulasi apakah jumlah kredit yang diminta memang relevan dengan kemampuan nasabah untuk membayar.
Semua ini dengan menggunakan perhitungan terhadap angka-angka yang dilaporkan keuangan dengan berbagai risiko keuangan yang ada.
3. Penilaian Kelayakan Kredit.
Dalam penilaian layak atau tidak suatu kredit disalurkan maka perlu dilakukan suatu penilaian kredit. Penilaian kelayakan suatu kredit dapat dilakukan dengan menggunakan analisis 5 C namun untuk kredit yang lebih besar jumlahnya perlu dilakukan metode penilaian dengan studi kelayakan. Dalam studi kelayakan ini setiap aspek dinilai apakah memenuhi syarat atau tidak.. Adapun aspek-aspek yang dinilai dalam pemberian suatu fasilitas kredit adalah :
a. Dari segi Character (watak), maka penilaiannya meliputi Riwayat hidup calon debitur, mencakup reputasi calon debitur di lingkungan bisnis/usahanya dan riwayat hubungan calon debitur dengan Bank, dimana disini hubungan dengan PT. Bank Rakyat Indonesia atau hubungan dengan Bank lain.
b. Dari segi Capacity (kemampuan), penilaiannya meliputi pengalaman dari calon Debitur dalam mengelola usahanya, termasuk sumber daya manusia yang dimilikinya.
c. Dari segi Capital (modal), penilaiannya keuangan perusahaan yang dilihat dari laporan keuangan yaitu neraca dan laporan rugi dan laba 3 tahun
c. Dari segi Capital (modal), penilaiannya keuangan perusahaan yang dilihat dari laporan keuangan yaitu neraca dan laporan rugi dan laba 3 tahun