Sistem keuangan yang baik memainkan peran penting dalam perkembangan ekonomi dengan berperan sebagai Sistem keuangan yang baik memainkan peran penting dalam perkembangan ekonomi dengan berperan sebagai Sistem keuangan yang baik memainkan peran penting dalam perkembangan ekonomi dengan berperan sebagai Sistem keuangan yang baik memainkan peran penting dalam perkembangan ekonomi dengan berperan sebagai Sistem keuangan yang baik memainkan peran penting dalam perkembangan ekonomi dengan berperan sebagai perantara yang efisien antara penabung dan peminjam, dengan cara yang dapat menghasilkan tingkat keuntungan perantara yang efisien antara penabung dan peminjam, dengan cara yang dapat menghasilkan tingkat keuntungan perantara yang efisien antara penabung dan peminjam, dengan cara yang dapat menghasilkan tingkat keuntungan perantara yang efisien antara penabung dan peminjam, dengan cara yang dapat menghasilkan tingkat keuntungan perantara yang efisien antara penabung dan peminjam, dengan cara yang dapat menghasilkan tingkat keuntungan investasi yang memuaskan serta manajemen risiko yang efektif.
investasi yang memuaskan serta manajemen risiko yang efektif. investasi yang memuaskan serta manajemen risiko yang efektif. investasi yang memuaskan serta manajemen risiko yang efektif.
investasi yang memuaskan serta manajemen risiko yang efektif. Pada tingkat ekonomi mikro, dalam tiga dekade terakhir ini terlihat semakin meningkatnya apresiasi terhadap potensi peran layanan atau jasa keuangan dalam upaya penanggulangan kemiskinan, baik untuk mendukung kenaikan penghasilan di kalangan penduduk miskin maupun memungkinkan mereka untuk mengurangi kerentanan mereka terhadap guncangan ekonomi.
Indonesia merupakan pemimpin dunia dalam keuangan mikro. Indonesia merupakan pemimpin dunia dalam keuangan mikro. Indonesia merupakan pemimpin dunia dalam keuangan mikro. Indonesia merupakan pemimpin dunia dalam keuangan mikro.
Indonesia merupakan pemimpin dunia dalam keuangan mikro. Meskipun sistem unit Bank Rakyat Indonesia (BRI) sejauh ini merepresentasikan satu-satunya lembaga keuangan mikro terbesar di Indonesia, BRI hanyalah satu dari sekian banyak lembaga keuangan yang berhasil menemukan cara untuk melayani rumah tangga yang berpenghasilan sangat rendah dan usaha-usaha skala mikro, sambil tetap mendapat laba yang cukup untuk bertahan dan mengembangkan usaha. Dari pengalaman ini, kita dapat mencirikan tiga jenis hubungan antara layanan keuangan dan penanggulangan kemiskinan:
(1) Keuangan mikro bagi penduduk miskin
(2) Tabungan dan jasa-jasa keuangan lainnya bagi penduduk miskin (3) Kredit bagi usaha-usaha yang menciptakan lapangan kerja
Bagian ini secara singkat membahas tiap-tiap butir di atas, dengan menyajikan hubungan-hubungan yang mendasar Bagian ini secara singkat membahas tiap-tiap butir di atas, dengan menyajikan hubungan-hubungan yang mendasar Bagian ini secara singkat membahas tiap-tiap butir di atas, dengan menyajikan hubungan-hubungan yang mendasar Bagian ini secara singkat membahas tiap-tiap butir di atas, dengan menyajikan hubungan-hubungan yang mendasar Bagian ini secara singkat membahas tiap-tiap butir di atas, dengan menyajikan hubungan-hubungan yang mendasar dan sejumlah kendala utama.
dan sejumlah kendala utama. dan sejumlah kendala utama. dan sejumlah kendala utama.
dan sejumlah kendala utama. Bagian berikut menunjukkan bagaimana kendala-kendala tersebut dapat diatasi. Perlu dicatat bahwa sebagian besar rekomendasi pada bagian ini juga relevan dengan Bab mengenai Perlindungan Sosial untuk mengurangi kerentanan kelompok penduduk miskin dan penduduk hampir-miskin.
1. 1. 1. 1.
1. Sistem keuangan mikro bagi penduduk miskinSistem keuangan mikro bagi penduduk miskinSistem keuangan mikro bagi penduduk miskinSistem keuangan mikro bagi penduduk miskinSistem keuangan mikro bagi penduduk miskin
Keberhasilan keuangan mikro merupakan hasil, sekaligus juga penyebab, pertumbuhan. Keberhasilan keuangan mikro merupakan hasil, sekaligus juga penyebab, pertumbuhan.Keberhasilan keuangan mikro merupakan hasil, sekaligus juga penyebab, pertumbuhan. Keberhasilan keuangan mikro merupakan hasil, sekaligus juga penyebab, pertumbuhan.Keberhasilan keuangan mikro merupakan hasil, sekaligus juga penyebab, pertumbuhan. Ketika mempertimbangkan keberhasilan keuangan mikro di Indonesia pada masa lalu dan masa belakangan ini, penting bagi kita untuk mempertahankan suatu sudut pandang. Pertumbuhan kuat dan keberhasilan lembaga keuangan mikro—yang sebagian besar berada di daerah pedesaan namun terutama bergerak di sektor nonpertanian—pada 1980-an hingga pertengahan 1990-an didahului dan diiringi dengan stabilitas ekonomi makro, tumbuhnya produktivitas pertanian, dan investasi besar pada infrastruktur pedesaan, khususnya jalan. Kombinasi pertumbuhan di bidang pertanian dan meningkatnya kesempatan di bidang perdagangan dan jasa karena adanya jalan-jalan baru telah menghasilkan lingkungan yang amat baik bagi pertumbuhan perusahaan kecil dan menengah, khususnya perdagangan kecil.
Namun, keuangan mikro memiliki keterbatasan, khususnya bila tidak terjadi pertumbuhan. Namun, keuangan mikro memiliki keterbatasan, khususnya bila tidak terjadi pertumbuhan. Namun, keuangan mikro memiliki keterbatasan, khususnya bila tidak terjadi pertumbuhan. Namun, keuangan mikro memiliki keterbatasan, khususnya bila tidak terjadi pertumbuhan.
Namun, keuangan mikro memiliki keterbatasan, khususnya bila tidak terjadi pertumbuhan. Pengalaman ini menunjukkan peran yang diharapkan dapat dimainkan oleh usaha mikro dan lembaga keuangan mikro dalam pembangunan ekonomi. Dalam masa pertumbuhan ekonomi, perkembangan usaha mikro dapat dianggap sebagai perwujudan efek pelipat ganda, yang mengambil keuntungan dari peluang pertumbuhan yang disediakan oleh perbaikan infrastruktur atau kemajuan teknologi yang tersebar secara luas. Akan tetapi, usaha mikro jarang berperan sebagai mesin pertumbuhan yang independen. Ini memang benar karena usaha mikro yang mampu menciptakan pertumbuhan yang berkesinambungan, yang jumlahnya sangat sedikit, dengan cepat berkembang menjadi usaha kecil dan menengah.
Meskipun demikian, masih terdapat nilai potensial yang besar untuk menghubungkan rumah tangga dengan Meskipun demikian, masih terdapat nilai potensial yang besar untuk menghubungkan rumah tangga dengan Meskipun demikian, masih terdapat nilai potensial yang besar untuk menghubungkan rumah tangga dengan Meskipun demikian, masih terdapat nilai potensial yang besar untuk menghubungkan rumah tangga dengan Meskipun demikian, masih terdapat nilai potensial yang besar untuk menghubungkan rumah tangga dengan sistem keuangan untuk pertama kalinya.
sistem keuangan untuk pertama kalinya. sistem keuangan untuk pertama kalinya. sistem keuangan untuk pertama kalinya.
sistem keuangan untuk pertama kalinya. Dengan tersedianya akses terhadap kredit untuk usaha rumah tangga, ada kesempatan bagi keluarga untuk memanfaatkan secara luas dan efisien tenaga kerja di dalam rumah tangga tersebut. Hal ini akan meningkatkan kemampuan keluarga untuk mendapatkan keuntungan dari kesempatan berinvestasi dalam rumah tangga, apakah itu di dalam ataupun di luar usaha rumah tangga tersebut. Selain itu, rumah tangga dapat meningkatkan kemampuannya untuk memperlancar konsumsi dari waktu ke waktu, terutama melalui tabungan dan diversifikasi usaha.
Bahkan, hanya dengan menjangkau penduduk miskin yang layak memperoleh kredit yang ada sekarang saja Bahkan, hanya dengan menjangkau penduduk miskin yang layak memperoleh kredit yang ada sekarang saja Bahkan, hanya dengan menjangkau penduduk miskin yang layak memperoleh kredit yang ada sekarang saja Bahkan, hanya dengan menjangkau penduduk miskin yang layak memperoleh kredit yang ada sekarang saja Bahkan, hanya dengan menjangkau penduduk miskin yang layak memperoleh kredit yang ada sekarang saja berarti akan terjadi peningkatan yang berarti dalam jumlah peminjam pada lembaga keuangan mikro yang berarti akan terjadi peningkatan yang berarti dalam jumlah peminjam pada lembaga keuangan mikro yang berarti akan terjadi peningkatan yang berarti dalam jumlah peminjam pada lembaga keuangan mikro yang berarti akan terjadi peningkatan yang berarti dalam jumlah peminjam pada lembaga keuangan mikro yang berarti akan terjadi peningkatan yang berarti dalam jumlah peminjam pada lembaga keuangan mikro yang telah ada.
telah ada. telah ada. telah ada.
telah ada. Sebagai contoh, Survei Akses dan Jasa Keuangan Mikro (Microfinance Access and Services Survey, MASS) yang dilakukan pada 2002 (Bank Dunia, 2006h) menyimpulkan bahwa meskipun sekitar dua pertiga rumah tangga memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit dari lembaga keuangan mikro komersial (sebuah lembaga dengan persyaratan yang mirip dengan Bank Rakyat Indonesia-BRI Unit), sebagian besar penduduk miskin yang bukan peminjam tidak menyadari bahwa mereka memenuhi syarat untuk memperoleh pinjaman skala mikro. Lebih dari seperlima (21,6 persen) dari seluruh rumah tangga adalah peminjam. Selain itu, 41 persen dari mereka yang memenuhi syarat namun tidak meminjam (19 persen dari total rumah tangga) mengisyaratkan bahwa mereka ingin meminjam, sedangkan 53 persen dari rumah tangga yang tidak memenuhi syarat (17 persen dari total rumah tangga) mengatakan bahwa mereka juga ingin meminjam.
Ini menunjukkan bahwa jumlah pinjaman keuangan mikro dapat meningkat hingga dua kali lipat Ini menunjukkan bahwa jumlah pinjaman keuangan mikro dapat meningkat hingga dua kali lipat Ini menunjukkan bahwa jumlah pinjaman keuangan mikro dapat meningkat hingga dua kali lipat Ini menunjukkan bahwa jumlah pinjaman keuangan mikro dapat meningkat hingga dua kali lipat
Ini menunjukkan bahwa jumlah pinjaman keuangan mikro dapat meningkat hingga dua kali lipat jika dapat ditemukan cara untuk mengatasi kendala-kendala yang dihadapi oleh rumah tangga dan perusahaan-perusahaan yang memenuhi syarat dan ingin mendapat pinjaman, tetapi saat ini tidak melakukannya. Banyak, kendati tidak semua, dari mereka yang memenuhi syarat (tetapi tidak meminjam) tampaknya akibat kekurangan informasi mengenai bagaimana dan dari mana mereka dapat memperoleh pinjaman.
Selain itu, ada banyak rumah tangga yang hampir memenuhi syarat, namun memerlukan sedikit campur Selain itu, ada banyak rumah tangga yang hampir memenuhi syarat, namun memerlukan sedikit campur Selain itu, ada banyak rumah tangga yang hampir memenuhi syarat, namun memerlukan sedikit campur Selain itu, ada banyak rumah tangga yang hampir memenuhi syarat, namun memerlukan sedikit campur Selain itu, ada banyak rumah tangga yang hampir memenuhi syarat, namun memerlukan sedikit campur tangan agar mereka menjadi layak untuk memperoleh kredit.
tangan agar mereka menjadi layak untuk memperoleh kredit. tangan agar mereka menjadi layak untuk memperoleh kredit. tangan agar mereka menjadi layak untuk memperoleh kredit.
tangan agar mereka menjadi layak untuk memperoleh kredit. Dengan demikian, target pasar untuk inisiatif kredit khusus dapat lebih luas daripada sekadar penduduk miskin yang saat ini memenuhi syarat. Berdasarkan pengalaman program kredit P4K88 dan program-program lainnya, upaya-upaya untuk membangun kapasitas calon peminjam
akan lebih baik dilakukan melalui program-program kredit yang dirancang dengan baik atau melalui lembaga-lembaga keuangan mikro yang berafiliasi dengan Lembaga Swadaya Masyarakat, daripada melalui lembaga keuangan mikro ‘komersial’.
Meskipun demikian, hanya sedikit lembaga di Indonesia yang bersedia secara aktif menjadikan usaha penduduk Meskipun demikian, hanya sedikit lembaga di Indonesia yang bersedia secara aktif menjadikan usaha penduduk Meskipun demikian, hanya sedikit lembaga di Indonesia yang bersedia secara aktif menjadikan usaha penduduk Meskipun demikian, hanya sedikit lembaga di Indonesia yang bersedia secara aktif menjadikan usaha penduduk Meskipun demikian, hanya sedikit lembaga di Indonesia yang bersedia secara aktif menjadikan usaha penduduk miskin
miskin miskin miskin
miskin sebagai target tatkala jumlah calon peminjam bukan miskin (meskipun biasanya masih berpendapatan rendah) lebih mewakili pasar yang lebih besar dan lebih berhasil dalam waktu singkat. Oleh karena itu, dibutuhkan upaya
khusus untuk lebih meningkatkan secara cepat jumlah rumah tangga miskin yang meminjam dari lembaga-lembaga keuangan mikro ‘komersial’.
2. 2. 2. 2.
2. Jasa keuangan bagi penduduk miskin: memperkecil jarak,Jasa keuangan bagi penduduk miskin: memperkecil jarak,Jasa keuangan bagi penduduk miskin: memperkecil jarak,Jasa keuangan bagi penduduk miskin: memperkecil jarak,Jasa keuangan bagi penduduk miskin: memperkecil jarak, memperbarui produk
memperbarui produk memperbarui produk memperbarui produk memperbarui produk
Mekanisme tabungan yang aman sangat berharga bagi penduduk Mekanisme tabungan yang aman sangat berharga bagi penduduk Mekanisme tabungan yang aman sangat berharga bagi penduduk Mekanisme tabungan yang aman sangat berharga bagi penduduk Mekanisme tabungan yang aman sangat berharga bagi penduduk miskin.
miskin. miskin. miskin.
miskin. Bagi rumah tangga miskin yang dapat memanfaatkan kredit secara produktif, kredit terus mendominasi jasa keuangan lainnya dalam potensinya untuk meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan rumah tangga. Namun, sebagian besar rumah tangga miskin saat ini tidak pada posisi untuk memanfaatkan kredit secara efektif. Mencoba untuk memberi pinjaman kepada rumah tangga miskin ini dapat berisiko memperparah kemiskinan mereka akibat beban tagihan utang atau menyebabkan mereka bangkrut. Di samping itu, lembaga keuangan mikro pun menjadi tidak dapat dipercaya karena mereka gagal menagih utang. Risiko penyalahgunaan layanan tabungan jauh lebih kecil (selama lembaga tabungan tersebut likuid dan penabung dapat sewaktu-waktu mengambil kembali uang mereka). Selain itu, penggunaan layanan keuangan ini juga lebih tersebar luas daripada kredit.
Dampak layanan tabungan terhadap pertumbuhan masih jauh lebih rendah daripada dampak kredit yang Dampak layanan tabungan terhadap pertumbuhan masih jauh lebih rendah daripada dampak kredit yangDampak layanan tabungan terhadap pertumbuhan masih jauh lebih rendah daripada dampak kredit yang Dampak layanan tabungan terhadap pertumbuhan masih jauh lebih rendah daripada dampak kredit yangDampak layanan tabungan terhadap pertumbuhan masih jauh lebih rendah daripada dampak kredit yang digunakan secara lebih baik.
digunakan secara lebih baik. digunakan secara lebih baik.
digunakan secara lebih baik. digunakan secara lebih baik. Tabungan semata, bahkan untuk jangka waktu yang lama, tidak mungkin dapat melepaskan keluarga dari kemiskinan. Sebenarnya, tabungan uang, khususnya dengan jumlah akumulasi yang dilakukan penduduk miskin, biasanya bukanlah investasi yang baik—bunga yang diperoleh dari jumlah tabungan sangat kecil bila dibandingkan laju inflasi di Indonesia. Namun, tabungan bank aman, likuid (mudah diuangkan), dan terjaga kerahasiaannya, serta mencegah orang untuk menggunakan uang seenaknya sehingga membantu banyak orang untuk tetap menabung.
Akan tetapi, tabungan dapat menjadi tahap awal akumulasi aset atau persiapan untuk pengeluaran yang Akan tetapi, tabungan dapat menjadi tahap awal akumulasi aset atau persiapan untuk pengeluaran yangAkan tetapi, tabungan dapat menjadi tahap awal akumulasi aset atau persiapan untuk pengeluaran yang Akan tetapi, tabungan dapat menjadi tahap awal akumulasi aset atau persiapan untuk pengeluaran yangAkan tetapi, tabungan dapat menjadi tahap awal akumulasi aset atau persiapan untuk pengeluaran yang besar
besarbesar
besarbesar. . . Tabungan uang juga dapat mengurangi kerawanan terhadap guncangan ekonomi (membantu mencegah rumah tangga jatuh ke jurang kemiskinan), dan rekening tabungan dapat memudahkan pengaturan uang tunai yang seksama.
Manfaat antikemiskinan dari tabungan adalah terutama bagi generasi selanjutnya, khususnya dalam membantu Manfaat antikemiskinan dari tabungan adalah terutama bagi generasi selanjutnya, khususnya dalam membantuManfaat antikemiskinan dari tabungan adalah terutama bagi generasi selanjutnya, khususnya dalam membantu Manfaat antikemiskinan dari tabungan adalah terutama bagi generasi selanjutnya, khususnya dalam membantuManfaat antikemiskinan dari tabungan adalah terutama bagi generasi selanjutnya, khususnya dalam membantu anak-anak melanjutkan pendidikan mereka—yang merupakan motivasi utama bagi tabungan rumah tangga. anak-anak melanjutkan pendidikan mereka—yang merupakan motivasi utama bagi tabungan rumah tangga.anak-anak melanjutkan pendidikan mereka—yang merupakan motivasi utama bagi tabungan rumah tangga. anak-anak melanjutkan pendidikan mereka—yang merupakan motivasi utama bagi tabungan rumah tangga.anak-anak melanjutkan pendidikan mereka—yang merupakan motivasi utama bagi tabungan rumah tangga. Dorongan yang lebih intensif bagi gaya hidup yang berorientasi pada tabungan, seperti yang dipromosikan oleh banyak koperasi kredit di Indonesia, tentu menghasilkan manfaat, tetapi juga cukup sulit untuk menyebarluaskannya di luar lingkungan sosial yang sangat mendukung.
Layanan pembayaran juga berperan untuk mempermudah transfer Layanan pembayaran juga berperan untuk mempermudah transferLayanan pembayaran juga berperan untuk mempermudah transfer
Layanan pembayaran juga berperan untuk mempermudah transferLayanan pembayaran juga berperan untuk mempermudah transfer... Kredit dan tabungan merupakan dua layanan keuangan dasar, namun layanan pembayaran online (di sini istilah itu dipakai untuk penyetoran/penarikan di banyak lokasi, transfer elektronik, pengiriman uang ke dalam dan luar negeri, akses ATM, debit/kartu PoS, dan berbagai layanan sejenis) telah menjadi semakin penting bahkan bagi rumah tangga dengan pendapatan yang relatif kecil di Indonesia dalam sepuluh tahun terakhir ini. Dari segi dampak kemiskinan, akses online mempermudah pengiriman uang ke dalam maupun ke luar negeri, membantu anggota keluarga, termasuk anak sekolah atau sanak saudara yang tinggal jauh dari pencari nafkah utama dalam keluarga. Pengenalan jasa online bagi daerah pedesaan yang sebelumnya tidak terlayani dapat sangat meningkatkan perniagaan setempat seandainya ada potensi untuk perdagangan dalam jumlah besar untuk komoditas pertanian atau komoditas lainnya. Namun, pengaruh ini kemungkinan terutama berupa manfaat tidak langsung bagi penduduk desa miskin.
Untuk memfasilitasi pembayaran elektronik, sejauh ini satu-satunya langkah yang sangat berguna adalah Untuk memfasilitasi pembayaran elektronik, sejauh ini satu-satunya langkah yang sangat berguna adalah Untuk memfasilitasi pembayaran elektronik, sejauh ini satu-satunya langkah yang sangat berguna adalah Untuk memfasilitasi pembayaran elektronik, sejauh ini satu-satunya langkah yang sangat berguna adalah Untuk memfasilitasi pembayaran elektronik, sejauh ini satu-satunya langkah yang sangat berguna adalah mendorong BRI untuk bergerak lebih cepat menerapkan Sistem Unitnya dan membangun pos pelayanan mendorong BRI untuk bergerak lebih cepat menerapkan Sistem Unitnya dan membangun pos pelayanan mendorong BRI untuk bergerak lebih cepat menerapkan Sistem Unitnya dan membangun pos pelayanan mendorong BRI untuk bergerak lebih cepat menerapkan Sistem Unitnya dan membangun pos pelayanan mendorong BRI untuk bergerak lebih cepat menerapkan Sistem Unitnya dan membangun pos pelayanan desa secara
desa secara desa secara desa secara
desa secara onlineonlineonlineonline. online. . . . BRI memang telah bergerak ke arah ini, dan berkomitmen untuk membuat 1,000 unit online pada tahun 2006—target yang jauh lebih tinggi daripada yang dicapai sebelumnya sebanyak 200-300 unit per tahun. Sebagai pemegang saham utama di BRI, pemerintah dapat mengisyaratkan dukungannya agar BRI melakukan investasi yang lebih besar dan memberi dukungan teknis di wilayah tersebuti, jika hal itu belum dilakukan. Pendekatan yang spesifik pada satu lembaga itu harus disertai dengan program insentif bagi setiap bank Pendekatan yang spesifik pada satu lembaga itu harus disertai dengan program insentif bagi setiap bank Pendekatan yang spesifik pada satu lembaga itu harus disertai dengan program insentif bagi setiap bank Pendekatan yang spesifik pada satu lembaga itu harus disertai dengan program insentif bagi setiap bank Pendekatan yang spesifik pada satu lembaga itu harus disertai dengan program insentif bagi setiap bank yang mendirikan lokasi layanan
yang mendirikan lokasi layanan yang mendirikan lokasi layanan yang mendirikan lokasi layanan
yang mendirikan lokasi layanan online online online online online di daerah pedesaan atau daerah terpencildi daerah pedesaan atau daerah terpencildi daerah pedesaan atau daerah terpencildi daerah pedesaan atau daerah terpencil, dengan kehati-hatian untukdi daerah pedesaan atau daerah terpencil memastikan agar rancangan program itu tidak mendorong suatu solusi teknis tertentu tanpa disadari. Bank-bank Perkreditan Rakyat (BPR) juga akan mendapatkan manfaat besar dengan meningkatnya akses pelayanan online, yang akibat kekurangan itu tabungan di BPR saat ini tidak bersifat kompetitif.
3. 3.3.
3.3. Dapatkah perusahaan kredit menciptakan lebih banyak pekerjaan bagi penduduk miskin?Dapatkah perusahaan kredit menciptakan lebih banyak pekerjaan bagi penduduk miskin?Dapatkah perusahaan kredit menciptakan lebih banyak pekerjaan bagi penduduk miskin?Dapatkah perusahaan kredit menciptakan lebih banyak pekerjaan bagi penduduk miskin?Dapatkah perusahaan kredit menciptakan lebih banyak pekerjaan bagi penduduk miskin? Dampak tidak langsung kredit dalam membangkitkan pertumbuhan tenaga kerja mungkin sama pentingnya Dampak tidak langsung kredit dalam membangkitkan pertumbuhan tenaga kerja mungkin sama pentingnya Dampak tidak langsung kredit dalam membangkitkan pertumbuhan tenaga kerja mungkin sama pentingnya Dampak tidak langsung kredit dalam membangkitkan pertumbuhan tenaga kerja mungkin sama pentingnya Dampak tidak langsung kredit dalam membangkitkan pertumbuhan tenaga kerja mungkin sama pentingnya dengan dampak langsung keuangan mikro dan jasa keuangan.
dengan dampak langsung keuangan mikro dan jasa keuangan. dengan dampak langsung keuangan mikro dan jasa keuangan. dengan dampak langsung keuangan mikro dan jasa keuangan.
dengan dampak langsung keuangan mikro dan jasa keuangan. Tidak semua orang adalah wirausahawan. Merancang kebijakan penanggulangan kemiskinan dengan mengandaikan penduduk miskin adalah pelaku ekonomi yang tidak berdaya dan tidak mampu mengelola urusan mereka sendiri sama kelirunya dengan menganggap bahwa semua penduduk miskin adalah wirusahawan. Agar rumah tangga miskin dapat terlepas dari kemiskinan, yang penting bukanlah swakerja yang hanya cukup menutupi kebutuhan dasar (subsistence-self-employment), tetapi kemampuan untuk mendapatkan pekerjaan yang stabil bagi dirinya atau anak-anaknya.
Apakah dengan mengurangi kendala kredit akan menghasilkan pertumbuhan lapangan kerja di kalangan