BAB V : PENUTUP
B. Saran – Saran
Potensi masalah yang timbul dalam pelaksanaan mudharabah agar dapat meningkatkan pembiayaan mudharabah dapat dilakukan dengan beberapa cara yaitu:
1. Diperlukan sosialisasi yang menyeluruh tentang produk-produk dari lembaga keuangan syariah khususnya produk pembiayaan mudharabah untuk meningkatkan pemahaman masyarakat secara umum, sehingga peningkatan pembiayaan bagi hasil dapat dipengaruhi oleh sisi permintaan masyarakat dengan mau menggunakan layanan lembaga keuangan syariah. 2. Peningkatan kualitas dan kuantitas Sumber Daya Insani yang paham tentang lembaga keuangan syariah dan mampu menangani proyek-proyek bagi hasil, pelayanan yang baik serta sistem bagi hasil (return) yang kompetitif. karena selama ini mayoritas penyaluran pembiayaan baik di bank syariah maupun di lembaga keuangan mikro syariah (BMT) didominasi pembiayaan Murabahah.
3. Peningkatan kualitas transparansi dalam kontrak lebih terperinci agar tidak terjadi Asymetric Information yang dapat merugikan salah satu pihak, baik pihak lembaga keuangan (Shohibul Maal) maupun pihak pengusaha (Mudharib). Dengan kontrak yang lebih terperinci, diharapkan dapat meminimalisir risiko yang mungkin terjadi di waktu yang akan datang.
Mudah-mudahan dengan semakin banyak pihak yang dapat memahami betapa pentingnya mudharabah dalam memainkan peranannya pada setiap pembiayaan usaha di Lembaga Keuangan Syariah, sehingga jika ini terjadi, maka sektor riil dapat berkembang pesat dan negara kita akan memiliki industri usaha yang kuat.
Selain itu, dengan mengoptimalkan pembiayaan bagi hasil bank syariah dapat menumbuhkan jiwa entrepreneurship nasabah yang pada akhirnya dapat meningkatkan distribusi pendapatan dan memberdayakan ekonomi masyarakat. Dan pada akhirnya mampu mengatasi berbagai permasalahan ekonomi yang kini melanda di negara kita, karena sesungguhnya mudharabah adalah pola yang tepat dalam pengembangan sektor riil di negara kita.
75
DAFTAR PUSTAKA
Al-Qur’an Al-Kariem dan Terjemahannya, Depag RI.
Adiwarman, A. karim. Bank Islam Analisis Fikih dan Keuangan, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2006.
Adiwarman, A. Karim, Ekonomi Islam Suatu Kajian Kontemporer, Jakarta, Gema Insani Press, cet.ke 1, 2001.
Afifi, Faisal. Strategi dan Operasional bank, Bandung: Eresco, 1996.
Afif, Faisal dan Supandi,Utjup. "Manajemen Modal Kerja". Bandung, Remaja Karya CV, 1988.
Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek. Jakarta : Gema insani Press, 2001.
Antonio, Muhammad Syafi’i, "Bank Syariah Wacana Ulama dan Cendikiawan". Jakarta: Tazkia Institut, 1999.
Arifin, Zainul, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta: Alvabet, 2003, Cet. Ke-2.
Arthesa, Ade. Handiman, Edia, Bank dan lembaga keuangan bukan bank. Jakarta : PT. Indeks Kelompok Gramedia, 2006.
Aziz, M. Amin, Buku saku tata cara pembentukan BMT, Jakarta, Pusat kajian Ekonomi Syariah, 2006.
Baihaqi Abd. Majid dan Saifuddin A. Rasyid, (ed), Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan Sistem Syariah, Perjalanan Gagasan dan Gerakakan BMT di Indonesia, (Jakarta: PINBUK, 2000).
Diana Yumanita, Ascarya. Mencari Solusi Rendahya Pembiayaan Bagi Hasil di Perbankan Syariah Indonesia, Jakarta: Bank Indonesia, 2005.
Djazuli, Ahmad, Lembaga-Lembaga Perekonomian Umat (Sebuah Pengenalan), Jakarta: PT. Raja Grafindo, 2002.
Djazuli dan Yadi Janwari, Lembaga Perekonomian Umat. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000.
Firdaus, Rachmat dan Maya Ariyanti, Manajemen Perkreditan Bank Umum, Bandung: Alfabeta, 2004.
Gandapraja, Permadi Dasar dan Prinsip Pengawasan Bank, Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2004.
Hadi, Sutrisno, Metodologi Research, Yogyakarta: Yayasan Penerbit Fak. Psikologi UGM, 1980.
Haroen, Nasrun., Fikih Mu’amalah, Jakarta: Gaya Media Pratama 2000.
IBI Consulting Triduta Amanah, Modul Pelatihan Calon Officer Bank Syariah, Jakarta: IBI Triduta Amanah, 2005.
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Ed. Ke-6, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002.
Lewis, Mervyn K. dan Al-Qaoud, Latifa M. Perbankan Syari’ah: Prinsip,Praktik, Prospek. Jakarta : Serambi, 2001.
Lexy. J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: PT Remaja Rosda Karya, cet ke -10, 1999.
Mauludi, Ali., Statistika I penelitian skonomi islam dan sosial. Penerbit: PT. Prima Heza Lestari.Jakarta. 2006.
Muhammad. "Manajemen Dana Bank Syariah", Ekonisia, Yogyakarta, 2005.
Raharjo, M. Dawam, Islam dan Transformasi Sosial Ekonomi, Jakarta: LSAF, 1999. Siamat, Dahlan. "Manajemen Lembaga Keuangan", edisi keempat, Lembaga Penerbit
Universitas Indonesia, Jakarta, 2004.
Sinungan, Muchdarsyah. "Strategi Manajemen Bank Menghadapi Tahun 2000". Jakarta, Rineka Cipta, 1994.
Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan Islam, Pustaka Utama Grafiti: Jakarta, 1999. Sudarsono, heri, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah. Yogyakarta : Ekonisia, 2004.
77
Suhendi, Hendi., Fikih Muamalah, Rajawali Press: Jakarta, 2002.
Supramono, Gatot. Perbankan dan Masalah Kredit: Suatu Tinjauan Yuridis, Jakarta, Djambatan, 1996.
Tjoekam, Mohammad., Perkreditan Bisnis Inti Perbankan; Konsep, Teknik dan Kasus, Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 1999, Edisi I.
Usman, Rachmadi., Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2003.
Wawancara dengan Mukhtiar, SE.I sebagai manajer marketing KSU BMT UMJ pada tanggal 10 Maret 2011 di BMT UMJ.
Wawancara dengan Romai Kurniawati, SE.I sebagai manajer pembiayaan KSU BMT UMJ pada tanggal 18 Mei 2011 di BMT UMJ.
AKAD PEMBIAYAAN AL MUDHARABAH
NO: /AKAD/KSU BMT UMJ /IV/11
“Hai orang-orang yang beriman, penuhilah akad-akad (perjanjian) itu”
(Q.S. Al-Maidah : 1)
“Hai orang-orang yang beriman jangalah kamu makan harta sesamamu dengan jalan bathil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantaramu”
(Q.S. An-Nissa : 29)
Dari Abu Hurairah R.A. bahwa Nabi SAW pernah bersabda:
“Barang siapa meminjam dengan tekad mengembalikan, maka Allah akan membantu melunasinya. Dan barang siapa meminjam dengan niat tidak mengembalikannya,
maka Allah akan membuatnya bangkrut” (Al Hadist)
Dengan memohon petunjuk dan ridho Allah SWT, pada hari ini ... tanggal ... bulan ... tahun ... Hijriyah (....-....-... H) bertepatan dengan tanggal ... bulan ... tahun ... Masehi (....-....-...M), bertempat di Jakarta, kami yang bertandatangan dibawah ini :
1. KSU BMT UMJ , berkedudukan di Jln..., dalam
hal ini diwakili oleh ... dalam jabatannya selaku Manajer,
berdasarkan Surat Kuasa no………. dari dan oleh karenanya bertindak
untuk dan atas nama serta kepentingan KSU BMT UMJ , selanjutnya disebut sebagai
Pihak Pertama.
2. ... , bertempat tinggal di JL. ………...,
pemegang Kartu Tanda Penduduk No. ... dalam perbuatan hukum ini telah mendapat persetujuan dari ... sebagai isteri, selanjutnya disebut sebagai Pihak Kedua.
Pihak Pertama dan Pihak Kedua (selanjutnya secara bersama-sama disebut Para Pihak) dengan ini menerangkan terlebih dahulu hal-hal sebagai berikut:
- Bahwa Pihak Pertama adalah Lembaga Keuangan mikro syariah yang berbadan hukum Koperasi Jasa Keuangan Syariah, dalam Akad Pembiayaan ini bertindak selaku pemilik modal/dana (shahibul mal).
- Bahwa Pihak Kedua adalah pengusaha mikro yang bergerak di bidang usaha
……….., dalam Akad Pembiayaan ini bertindak selaku pengelola modal/dana
(mudharib).
- Bahwa Pihak Pertama bermaksud melakukan kerjasama memberikan fasilitas permodalan untuk dikelola dengan amanah oleh Pihak Kedua.
79
Berdasarkan hal-hal tersebut di atas Para Pihak bermaksud untuk melaksanakan Akad Perjanjian Pembiayaan Al Mudharabah (selanjutnya disebut Akad), dengan ketentuan-ketentuan yang tercantum pada pasal-pasal sebagai berikut :
Pasal 1
LANDASAN PERJANJIAN
Perjanjian pembiayaan ini dilandasi oleh ketakwaan kepada Allah SWT, saling percaya, ukhuwah Islamiyah dan rasa tanggung jawab.
Pasal 2
JUMLAH PEMBIAYAAN
Pihak Kedua dengan ini mengakui dengan sebenarnya telah menerima fasilitas
pembiayaan sebesar Rp ………. ( ……….) dari Pihak
Pertama.
Pasal 3 PENGGUNAAN
Bahwa fasilitas pembiayaan tersebut dalam Pasal 2 oleh Pihak Kedua akan dipergunakan
sebenar-benarnya untuk Modal ……… .
Pasal 4 JANGKA WAKTU
Pembiayaan Al Mudharabah ini diberikan untuk jangka waktu………..bulan, terhitung sejak
tanggal ……… sampai dengan tanggal ………..
Pasal 5
NISBAH BAGI HASIL DAN PEMBAYARAN POKOK
Pihak kedua pada setiap bulan selambat-lambatnya tanggal …… (………..), bulan
yang bersangkutan terhitung mulai tanggal ………. (…….-…….
-………) akan memberikan bagi hasil pendapatan dari usahanya berdasarkan nisbah porsi bagi hasil (Pihak Pertama, …….. : Pihak Kedua, …….) dengan proyeksi bagi hasil untuk pihak
pertama sebesar Rp ………. (………. ) tetapi dalam pelaksanaanya
disesuaikan dengan kenyataan dari pendapatan usaha pada saat bulan yang bersangkutan,
ditambah dengan pembayaran pokok sebesar Rp ……….. ( ………
)/Bulan
Pasal 6
TEKNIS PEMBAYARAN
Pembayaran tersebut pada Pasal 5, disetorkan secara langsung di kantor KSU BMT UMJ dan atau kepada petugas lapangan KSU BMT UMJ yang ditunjuk.
Pasal 7 JAMINAN
Untuk menjaga amanah apabila Pihak Kedua tidak melaksanakan kewajibanya kepada Pihak Pertama sesuai dengan Perjanjian di atas maka Pihak Kedua memberi kuasa kepada Pihak Pertama untuk memindahkan hak dalam bentuk apapun, baik di muka umum maupun di
bawah tangan atas surat berharga yang dijaminkan berupa:……… No: ……… Tahun: ………….. Atas nama : ………..
Pasal 8
PENYELESAIAN MASALAH
Dalam Pelaksanaan pembiayaan ini tidak diharapkan terjadinya hal-hal yang tidak diinginkan, dikarenakan dasar transaksi ini adalah semata-mata karena Allah SWT. Namun apabila karena kehendak-Nya pula terjadi permasalahan Para Pihak setuju menyelesaikannya dengan cara musyawarah untuk mufakat dan menurut peraturan atau prosedur yang berlaku di KSU BMT UMJ . Putusan KSU BMT UMJ merupakan keputusan akhir yang mengikat.
Demikian Akad Pembiayaan Al Mudharabah ini dibuat dan ditandatangani dengan sebenarnya, tanpa ada unsur paksaan dari pihak manapun. Semoga Allah SWT memudahkan segala ikhtiar kita, amin. PIHAK PERTAMA __________________ ……… PIHAK KEDUA ________________ Menyetujui, ____________________ Saksi-saksi: 1. __________________ 3. __________________ 2. __________________ 4. __________________
81
KSU BMT UMJ
Jln. KH. Ahmad Dahlan, Cirendeu, Ciputat-Tanggerang, Banten. Telp. 021-32425400, fax.021-7441431,
email: koperasi_bmt_umj@hotmail.com
Laporan Realisasi Pembiayaan MUDHARABAH
Periode (01-01-2010 s/d 31-12-2010)
Produk : 104030 --- PEMBIAYAAN MUDHARABAH (MITRA)
Halaman : 1/1
No Nama Tanggal
Realisasi Jatuh Tempo Plafond A/O Penggunaan
1 DRS. AHMAD ANWAR 1/8/2010 1/8/2010 Rp 5,000,000 1 Modal Kerja
Percetakan
2 DRS. AHMAD ANWAR 3/22/2010 4/22/2010 Rp 5,000,000 1 Modal Kerja
Percetakan
3 M. GOFUR, ST.,MM. 3/23/2010 5/23/2010 Rp 50,000,000 1
Biaya Operasional
EO
4 ADE JUNAEDI 4/7/2010 4/14/2010 Rp 2,000,000 1 Modal Usaha
Catering
5 M. GOFUR, ST.,MM. 4/26/2010 5/26/2010 Rp 100,000,000 1
Biaya Operasional
EO
6 DRS. AHMAD ANWAR 9/3/2010 10/4/2010 Rp 5,000,000 2 Modal Kerja
Percetakan
7 DRS. AHMAD ANWAR 10/20/2010 11/20/2010 Rp 5,000,000 1 Modal Kerja
Percetakan 8 ANDI DERMAWAN 11/11/2010 12/17/2010 Rp 30,500,000 1 Proyek Konstruksi Bangunan Tanggal Pencetakan 10-Maret-2011
Jln. KH. Ahmad Dahlan, Cirendeu, Ciputat-Tanggerang, Banten. Telp. 021-32425400, fax.021-7441431,
email: koperasi_bmt_umj@hotmail.com
Laporan Realisasi Pembiayaan MUDHARABAH
Periode (01-01-2010 s/d 31-12-2010)
Produk : 103030 --- PEMBIAYAAN MUDHARABAH (ANGGOTA)
Halaman 1/1
No Nama Tanggal
Realisasi
Jatuh
Tempo Plafond A/O Penggunaan
1 EDI SUHAEDI, SH., MH 1/8/2010 4/8/2010 Rp 30,000,000 1 Modal Usaha
Percetakan
2 EDI SUHAEDI, SH., MH 4/16/2010 7/16/2010 Rp 30,000,000 1 Modal Usaha
Percetakan
3 EDI SUHAEDI, SH., MH 8/5/2010 11/5/2010 Rp 30,000,000 2 Modal Usaha
Percetakan
4 EDI SUHAEDI, SH., MH 12/1/2010 3/1/2010 Rp 30,000,000 2 Modal Usaha
Percetakan
Tanggal Pencetakan 10-Maret-2011 Dicetak Oleh : izza
83
Laporan Simpanan Di BMT UMJ
Periode (01-01-2010 s/d 31-12-2010)
No. Jenis
Tabungan 31-Dec-08 31-Dec-09 31-Dec-10
1 SIMAPAN Rp 50,605,600 Rp 120,844,553 Rp 203,008,815 2 SAPITRI Rp 55,000 Rp 232,607 Rp 2,151,411 3 TAFAQUR Rp 75,000 Rp 607,703 Rp 1,336,776 4 SAHARA Rp 1,288,002 Rp 1,919,716 5 WALIMAH Rp 1,483,649 6 Deposito Rp 25,000,000 Rp 207,000,000 Rp 125,000,000 TOTAL Rp 75,735,600 Rp 329,972,866 Rp 334,900,366 No. Jenis
Tabungan 31-Dec-08 31-Dec-09 31-Dec-10
1 SIMAPAN 78 Orang 130 Orang 245 Orang
2 SAPITRI 1 Orang 3 Orang 10 Orang
3 TAFAQUR 1 Orang 5 Orang 10 Orang
4 SAHARA 1 Orang 7 Orang
5 WALIMAH 2 Orang
Deposito
TOTAL 80 Orang 139 Orang 274 Orang
TOTAL 0 500000000 75735600 329972865,6 334900366,5 0 100 200 300
