Tinjauan Hukum Terhadap Perlindungan Hukum Nasabah Pengguna Internet Banking Berdasarkan Undang-Undang Informasi Dan Transaksi Elektronik

(1)

Nadia Ella Comanect : Tinjauan Hukum Terhadap Perlindungan Hukum Nasabah Pengguna Internet Banking Berdasarkan Undang-Undang Informasi Dan Transaksi Elektronik, 2009.

TESIS

Oleh

NADIA ELLA COMANECI 077011048/MKn

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

(2)

TINJAUAN HUKUM TERHADAP PERLINDUNGAN HUKUM

NASABAH PENGGUNA INTERNET BANKING BERDASARKAN

UNDANG-UNDANG INFORMASI DAN TRANSAKSI

ELEKTRONIK

TESIS

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan dalam Program Studi Kenotariatan pada

Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara

Oleh

NADIA ELLA COMANECI 077011048/MKn

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

(3)

Judul Tesis : TINJAUAN HUKUM TERHADAP PERLINDUNGAN

HUKUM NASABAH PENGGUNA INTERNET

BANKING BERDASARKAN UNDANG-UNDANG

INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK Nama Mahasiswa : Nadia Ella Comaneci

Nomor Pokok : 077011048 Program Studi : Kenotariatan

Menyetujui Komisi Pembimbing

(Prof. Sanwani Nasution, SH) Ketua

(Syafruddin Hasibuan, SH,MH,DFM) (Dr.T.Keizerina Devi A,SH,CN,MHum) Anggota Anggota

Ketua Program, Direktur,

(4)

Tanggal lulus : 24 Agustus 2009

Telah diuji pada

Tanggal : 24 Agustus 2009

PANITIA PENGUJI TESIS

Ketua : Prof. Sanwani Nasution, SH

Anggota : 1. Syafruddin Hasibuan, SH, MH, DFM

2. Dr. T. Keizerina Devi A, SH,CN, MHum

(5)

4. Notaris Syahril Sofyan, SH, MKn

ABSTRAK

Lembaga keuangan pada dasarnya mempunyai peran yang sangat strategis dalam mengembangkan perekonomian suatu bangsa. bank dalam menjalankan kegiatan usahanya sangat erat kaitannya dengan aturan-aturan hukum. Di era informasi, lembaga keuangan memberikan layanannya tidak saja melalui model- model konvensional, tetapi kini sudah mulai beralih pada pemanfaatan teknologi informasi. Perkembangan teknologi informasi, telekomunikasi, dan Internet menyebabkan mulai munculnya aplikasi bisnis yang berbasis Internet. Salah satu aplikasi yang mulai mendapat perhatian adalah Internet Banking. Permasalahanpermasalahan dalarn tesis mi: Bagaimanakah perlindungan hukum terhadap nasabah penguna internet banking? Bagaimanakah bentuk pertangung jawaban terhadap pengunaan internet banking bila teijadi masalah?Bagaimanakah bentuk penyelesaian sengketa terhadap penguna Internet Banking?

Penelitian ini bersifat yuridis-normatif, alat pengumpulan data yaitu Studi Dokumen atau studi kepustakaan dan wawancara, Analisis data dilakukan secara kualitatif.

Bentuk perlindungan hukum terhadap nasabah pengguna internet banking, antara lain terdiri dan berbagai aspek yang harus dipenuhi oleh setiap penyelengara

internet banking (bank), antara lain adalah : Confidentiality, Integrity, Authentication, Non-repudiation , vailabilit. Bentuk pertanggung jawaban terhadap penggunaan internet banking bila terjadi masalah dapat dikategonikan sebagai berikut, yaitu:

Apabila kerugian materil yang diderita oleh nasabah bank pengguna Internet banking tersebut diakibatkan oleh karena kesalahan dan nasabah bank pengguna internet

banking itu sendiri, maka nasabah bank pengguna internet banking tidak dapat

mengajukan tuntutan kepada pihak bank, bila diakibatkan oleh kanena kesalahan dari pihak bank, maka pihak bank harus memenuhi tuntutan nasabah bank pengguna

Internet banking tersebut, Jika kerugian materiil yang didenita oleh nasabah bank

pengguna Internet banking ternyata disebabkan karena perbuatan pihak ketiga, maka pihak ketiga yang bersalah tersebutlah yang harus memenuhi tuntutan serta bertanggung jawab. Adapun bentuk penyelesaian sengketa terhadap penggunaan

internet banking, sengketa dapat dilakukan Gugatan secara perdata, atau para pihak

dapat menyelesaikan sengketa melalui arbitrase, atau lembaga penyelesaian sengketa alternatif lainnya sesuai dengan ketentuan Peraturan Perundang-undangan.

Pemerintah perlu memperbaharui Undang-Undang Nomor. 10 Tahun 1998 tentang perbankan. Dalam rangka melakukan pengawasan terhadap perbankan, Bank Indonesia perlu membuat suatu aturan pelaksana terhadap pelaksanaan internet

(6)

nasabah dan pegawai perbankan penyedia jasa internet banking mengenai bentuk-bentuk kejahatan yang dapat terjadi dengan produk/layanan Internet banking.

Kata Kunci: Perlindungan nasabah pengguna internet banking, Internet banking

ABSTRACT

Financial institutions actually play a significant strategicrule in developing the economy of a natio. Bank in implementing the business activity is clocely related to the statutory rules. In imformation are, financial institutions deliver their service not only through conventional models, but also starts to shift in use of information technology. The advance in information technology, telecommunication and internet leads to internet based business application. One of the applications that get a special attention now is internet banking. The problems of the thesis : how the legal protection of internet banking consumers ? How the responsibility of using internet banking when the problem arise ? How the solution of conflict or dispute in use of internet banking ?

It is a juridical normative study with data collection methods of documentary study or library research and interview. The data were analyzed qualitatively.

The legal protection of internet banking customers consisted of some aspects that should be met by the implementer of internet banking such as confidentiality, integrity, authentication, non-repudiation, and availability. The responsibility of use of internet banking when the problem arise included ; when the material loss suffered by the customers of bank as the users of internet banking was caused by the mistake of customers as the users of internet banking, the customers and users of internet banking cannot to the bank,when it is caused by the default of bank, the bank has to respond the claim of customers as the users of internet banking. If the material loss of the customers of bank as the users of internet banking is caused by the third party has to be responsible and respond their claim. The settlement of conflict against the use of internet banking may be sued in civil litigation or through arbitrage or other alternative conflict resolution in pursuant to the statutory rules.

The government is required to renew the lauw no.10 of 1998 regarding banking. For control of banking. Central Bank of Indonesia is required to make a rule of operating internet banking in Indonesia. Active socialization is also required by the banking for the community or customers and the bankingofficial as the providers of internet banking service aboud the crimes related to the product/ service of internet benking.

(7)

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur kepada Allah SWT yang Maha Pengasih dan lagi Maha Penyayang, yang telah memberikan rahmat dan hidayah-Nya, yang sangat luar biasa, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini, dalam Penulisan tesis ini penulis memilili judul “TINJAUAN HUKUM TERHADAP

PERLINDUNGAN HUKUM NASABAH PENGGUNA INTERNET BANKING

BERDASARKAN UNDANG-UNDANG INFORMASI DAN TRANSAKSI

ELEKTRONIK”.

Penulisan tesis ini merupakan salah satu syarat yang harus dipenuhi dalam menyelesaikan studi di Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara Program Studi Magister Kenotariatan. Dalam penyusunan tesis ini telah banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak. Terima kasih yang mendalam dan tulus saya ucapkan secara khusus kepada Bapak Prof Sanwani Nasution, SH selaku Ketua Komisi Pembimbing dan Bapak Syafruddin Hasibuan, SH, MH, DFM serta Ibu Dr. T.

Keizerina Devi A, SH, MHum, CN masing-masing selaku anggota Komisi

(8)

Tidak lupa pula penulis sampaikan Terima kasih yang mendalam dan tulus secara khusus kepada Bapak Prof Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, dan

Bapak Notaris Syahril Sofyan, SH, MKn masing-masing selaku Dosen Penguji,

yang telah memberikan pengarahan, nasehat serta masukan kepada penulis, dalam penulisan tesis ini.

Selanjutnya ucapan terima kasih yang tak terhingga penulis sampaikan kepada: 1. Bapak Prof. Chairuddin P. Lubis, DTM & H, Sp.A (K), selaku Rektor Universitas

Sumatera Utara atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada kami untuk mengikuti dan menyelesaikan pendidikan path Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara Program Studi Magister Kenotaniatan.

2. Ibu Prof. Dr. Ir. T. Chairun Nisa B, MSc, selaku Direktur Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.

3. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku Ketua Program Studi Magister Kenotaniatan, dan Ibu Dr. T. Keizerina Devi Azwar, SH, CN, M.Hum selaku Sekretaris Program Studi Magister Kenotariatan Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.

(9)

Ucapan terima kasih penulis persembahkan kepada Suami tercinta Muhammad Eldiansyah, yang selalu memberikan cinta kasih, kasih sayang, perhatian dan doa, serta selalu memberikan dukungan moril, sehingga penulis dengan lapang dapat menyelesaikan penulisan dan pendidikan di Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara Program Studi Magister Kenotariatan.

Ucapan terima kasih juga penulis persembahkan kepada Kakanda tersayang dan Adinda tercinta, yang selalu memberikan kasih sayang, perhatian dan doa, serta selalu memberikan dukungan moril, sehingga penulis dengan lapang dapat menyelesaikan penulisan dan pendidikan di Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara Program Studi Magister Kenotariatan.

Ucapan terima kasih juga penulis persembahkan kepada teman-temanku dan sahabatku yang selalu mengingatkan pada saat lupa, memberi semangat dan selalu memberikan pemikiran, kritik dan saran, dan membantu penulis dalam proses penulisan tesis baik moril ataupun materil dan awal penulisan hingga selesainya penulisan tesis ini.

Penulis berharap semoga semua bantuan dan kebaikan yang telah diberikan kepada penulis, mendapat balasan yang setimpal dan Tuhan Yang Maha Esa, agar selalu dilimpahkan kebaikan, kesehatan, kesejahteraan dan rejeki yang melimpah.

(10)

Medan, Agustus 2009 Penulis

(11)

RIWAYAT HIDUP

I. IDENTITAS PRIBADI

Nama Lengkap : Nadia Ella Comaneci Tempat Tanggal Lahir : Jakarta, 10 Juni 1984

Status : Menikah

Alamat : Jl. Medan Area Selatan No. 410 Medan

II. ORANG TUA

Nama Ayah : H. Gazali Zuichaidir

Nama Ibu : Hj.Masniari

III. SUAMI : M. Eldiansyah. P. Ray, SE

Telp. : 061 - 7344372

Hp. : 08116024201

IV. PENDIDIKAN

1. Sekolah Dasar Bhayangkari Medan Tamat Tahun 1996 2. Sekolah Menengah Pertama Harapan Medan Tamat Tahun 1999 3. Sekolah Menengah Atas Negeri I Medan Tamat Tahun 2002 4. S-1 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan Tamat Tahun 2007 5. S-2 Sekolah Pascasarjana Program Magister

(12)

DAFTAR ISI

Halaman

ABSTRAK ... i

ABSTRACT... ii

KATA PENGANTAR ... iii

RIWAYAT HIDUP ... vi

DAFTAR ISI ... vii

DAFTAR ISTILAH ... ix

BAB I PENDAHULUAN ... 1

A. Latar Belakang ... 1

B. Perumusan Masalah ... 9

C. Tujuan Penelitian ... 9

D. Manfaat Penelitian ... 9

E. Keaslian Penelitian ... 10

F. Kerangka Teori dan Konsepsi ... 10

1. Kerangka Teori ... 10

2. Konsepsi ... 18

G. Metode Penelitian ... 21

1. Sifat dan Jenis Penelitian ... 21

2. Teknik Pengumpulan Data ... 23

(13)

4. Analisis Data ... 24

BAB II PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH PENGGUNA INTERNET BANKING ... 26

A. Pengertian Internet Banking ... 26

B. Perbankan dan Sistem Pembayaran Internet ... 29

C. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Internet Banking... 36

BAB III BENTUK PERTANGGUNGJAWABAN TERHADAP PENGGUNAAN INTERNET BANKING BILA TERJADI MASALAH ... 55

A. Pihak-Pihak Dalam Sistem Pembayaran Internet Berbasis SET ... 55

B. Model Pendekatan Hukum terhadap Internet Banking ... 58

C. Bentuk Pertanggungjawaban Terhadap Penggunaan Internet Banking Bila Terjadi Masalah ... 65

BAB IV BENTUK PENYELESAIAN SENGKETA TERHADAP PENGGUNA INTERNET BANKING ... 76

A. Internet Banking Privacy Policy Telaah terhadap Eksistensi Self-Regulation ... 76

B. Digital Signature Sebagai Alat Bukti ... 83

C. Bentuk Penyelesaian Sengketa Terhadap Pengguna Internet Banking ... 92

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ... 114

A. Kesimpulan ... 114

B. Saran ... 116

(14)

DAFTAR ISTILAH

Profits = Keuntungan

Marketshares = Pembangian pasar

Electronic mail = Surat Elektronik Library Reasearch = Studi Kepustakaan Field Reasearch = Studi Lapangan

Interview guide = Pedoman wawancara

Interview = Wawancara

Internationalization of Banking = Internasionalisasi perbankan

Withdarwals = Penarikan

Domestic funo = Dana domestik

A Digital Forgery = Pemalsuan tanda tangan digital

Real Money = Uang senyatanya

Collecteral = Jaminan

Medium Exchange = Mesin Pertukaran

Security = Aspek keamanan

Credit Risk = Resiko kredit

Single Industry = Industri tunggal Interest Rate Risk =Resiko suku bunga Liquidity Risk = Resiko likuiditas Transaction Risk = Resiko transaksi Compliance Risk = Resiko komplain Reputation Risk = Resiko reputasi

Borderles = Tanpa Batas

Consultation = Konsultasi

Agreement = Kesepakatan

Banker = Pelaku usaha

Trust = Kepercayaan

Insider Information = Informasi dari dalam Electronic Mail = Surat elektronik Bonderless States = Batas – Batas Negara

Confidentiality = Kerahasiaan

Integrity = Kejujuran, Keutuhan

Authentication = Pembuktian keaslian

Availability = Ketersediaan layanan

Non repudiation = Tidak menolak

Cardholder = Pemegang kartu

(15)

Acquierer = Memperoleh, Mendapatkan

Masquerade = Penyamaran

Theft = Pencurian

Virtual world law = Hukum dunia maya

Law of information technology = Hukum teknologi informasi Electronic Commerce = Sistem elektronik

Cyber Space = Ruang siber

Internet Banking = Bank

Network = Jaringan

Logging = Pencatatan

Roll Back = Proses mundur

Public key crypto system = Kripto kunci publik Democtratic Paradise = Surya demokrasi

Paper Commerce = Bentuk usaha konvensional

Typosquartter = Plesetan

Vacum of Law = Kekosongan hukum

A framework for Global electronic

commerce = Kerangka perdagangan elektronik

Choice = Pilihan

Appropiate levels of security = Tingkat keamanan yang layak Consumer awareness = Pengenalan konsumen

Awareness = Pengenalan

Privacy policies = Kebijakan privacy

Notification = Pemberitahuan

Consumer education = Pendidikan konsumen

Data Security = Keamanan data

Consumer Acces = Akses konsumen

(16)

BAB I PENDAHULUAN

A.Latar Belakang

Lembaga keuangan pada dasarnya mempunyai peran yang sangat strategis dalam mengembangkan perekonomian suatu bangsa. Oleh karena itu, jika dilihat dalam praktik perekonomian suatu negara, lembaga keuangan senantiasa ikut berperan aktif. Tumbuhnya perkembangan lembaga keuangan secara baik dan sehat akan mampu mendorong terhadap perkembangan ekonomi bangsa. Sebaliknya, kalau lembaga keuangan suatu bangsa mengalami krisis, dapat diartikan bahwa perekonomian suatu bangsa tersebut sedang mengalami keterpurukan (collapse).

Dalam Undang Nomor. 10 tahun 1998 mengenai Perubahan Undang-Undang Nomor. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan disebutkan yang dimaksud dengan bank adalah Badan Usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada mayarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka peningkatan taraf hidup orang banyak.

Dalam khazanah teoretis, dikenal dua kategori lembaga keuangan, yakni lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan nonbank1

1

Budi Agus Riswandi, Aspek Hukum Internet Banking, Rajawali Pers, Jakarta, 2005, hal. 5

. Pengkategorian ini dilakukan karena adanya persamaan dan perbedaan karakteristik. Letak persamaan kedua lembaga keuangan ini adalah keduanya sama-sama menjalankan fungsi sebagai pengelola dana yang dihimpun dari masyarakat. Perbedaannya adalah lembaga

(17)

keuangan bank umumnya menarik dana langsung dari masyarakat, sementara lembaga keuangan nonbank tidak dapat menarik langsung dari masyarakat.

Sesuai dengan ketentuan Pasal 5 Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan seperti telah diubah oleh Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, maka menurut jenisnya, bank dapat dibedakan menjadi sebagai berikut :

1. Bank Umum, yaitu bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariat yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

2. Bank Perkreditan Rakyat, yaitu bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariat yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Bank dalam praktik perekonomian dapat berfungsi sebagai lembaga financial

intermediary. Artinya, di satu sisi bank dapat melakukan penghimpunan dana dari

masyarakat, dan di sisi lain, bank juga dapat melakukan penyaluran dana yang dihimpun dari masyarakat tersebut kepada masyarakat itu sendiri.

Secara lengkap, fungsi bank ini dapat dilihat sebagai berikut :

1. Agent of Trust

(18)

akan mempunyai kemampuan untuk membayar pada saat jatuh tempo, dan juga bank percaya bahwa debitur mempunyai niat baik untuk mengembalikan pinjaman beserta kewajiban lainnya pada saat jatuh tempo.

2. Agent of Development

Sektor dalam kegiatan perekonomian masyarakat, yaitu sektor moneter dan sektor riil merupakan sektor-sektor yang tidak dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi dan saling mempengaruhi antara satu dengan yang lain. Sektor riil tidak akan dapat berkinerja dengan baik apabila sektor moneter tidak bekerja dengan baik. Tugas bank sebagai penghimpun dan penyalur dana sangat diperlukan untuk kelancaran kegiatan perekonomian di sektor riil. Kegiatan bank tersebut memungkinkan masyarakat melakukan investasi, distribusi, dan jasa konsumsi barang serta jasa, mengingat semua kegiatan investasi-distribusi-konsumsi selalu berkaitan dengan penggunaan uang. Kelancaran kegiatan investasi distribusi konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunan perekonomian masyarakat.

3. Agent of Services

Di samping melakukan kegiatan penghimpunan dan penyaluran dana, bank juga memberikan penawaran jasa-jasa perbankan yang lain kepada masyarakat. Jasa-jasa yang ditawarkan bank ini erat kaitannya dengan kegiatan perekonomian masyarakat seara umum. Jasa-jasa bank ini antara lain dapat berupa jasa pengiriman uang, jasa penitipan barang berharga, jasa pemberian jaminan bank, dan jasa penyelesaian tagihan. 2

Dampak lebih jauh dari ketatnya pengaturan masalah bank ini akan menjamin kredibilitas dari bank itu sendiri. “Sebagai contoh, kasus yang sangat menarik mengenai pengaturan hukum tentang bank di Swiss. Di negara ini bank terkenal

Mengingat nilai strategis dari bank, bank dalam menjalankan kegiatan usahanya sangat erat kaitannya dengan aturan-aturan hukum. Hal ini bukan berarti menjadikan usaha bank menjadi kompleks dan rumit, tetapi dengan adanya aturan-aturan yang ketat, diharapkan kepercayaan masyarakat serta kesinambungan usaha bank akan terus dapat dikembangkan.

2

(19)

sangat memegang kuat asas kerahasiaan bank (bank secret) sehingga banyak para pelaku usaha menyimpan dananya pada bank Swiss”3

Di era informasi, lembaga keuangan memberikan layanannya tidak saja melalui model-model konvensional, tetapi kini sudah mulai beralih pada pemanfaatan teknologi informasi. Kondisi ini sebenarnya dipacu oleh perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi informasi.

. Akan tetapi, akhirnya muncul juga implikasi negatifnya, yaitu ketika bank Swiss lebih menarik bagi para investor yang memperoleh uangnya dari cara yang tidak halal.

Pada era informasi dewasa ini, perilaku konsumen mulai banyak berubah. Dalam melakukan suatu transaksi, mereka kini sangat mengedepankan aspek kemudahan, fleksibilitas, efisiensi, dan kesederhanaan. Kenyataan ini tentunya merupakan tantangan besar bagi industri perbankan. Seperti diketahui, bank mempunyai peranan yang strategis dalam “memanjakan” konsumennya.

Dahulu lembaga keuangan bank dalam memberikan layanannya lebih menekankan kepada model face to face dan didasarkan kepada paper document. Namun sejak teknologi informasi mampu mendukung terhadap sistem transaksi

lembaga keuangan bank, model transaksi pun lebih mengedepankan pada model

non-face to face dan paperless document atau digital document. Untuk saat ini, tren

yang berkembang dalam konteks transaksi seperti itu salah satunya yakni layanan

internet banking.

3

(20)

Perkembangan teknologi informasi, telekomunikasi, dan Internet menyebabkan mulai munculnya aplikasi bisnis yang berbasis Internet. Salah satu aplikasi yang mulai mendapat perhatian adalah Internet Banking atau sering juga disebut e-Banking. Beberapa statistik menunjukkan naiknya jumlah pelaku e-Banking di dunia, di Indonesia sudah ada beberapa bank pelaku Internet Banking.

Menurut ICW. Neloe, sebuah bank seharusnya profesional memberikan pelayanan termasuk kesiapan untuk melayani nasabah secara on line dengan internet banking. Untuk itu, ketika nasabah menghendaki pelayanan dengan internet banking, bank harus siap. Neloe melihat, dari sisi bisnis, pelayanan nasabah melalui internet banking akan sangat menguntungkan, meski biaya pertama membangun sistem agak mahal.4

1. produk-produk yang kompleks dari bank dapat ditawarkan dalam kualitas yang

ekuivalen dengan biaya yang murah dan potensi nasabah yang lebih besar;

Oleh karena itu, kehadiran layanan internet banking sebagai media alternatif dalam memberikan kemudahan-kemudahan bagi nasabah suatu bank sepertinya menjadi solusi yang cukup efektif. Hal ini tidak terlepas dari kelebihan-kelebihan yang dimiliki internet itu sendiri, dimana seseorang ketika ingin melakukan transaksi melalui layanan internet banking, dapat melakukannya di mana dan kapan saja.

Sebenarnya, ada dua tujuan yang ingin dicapai oleh suatu bank ketika ia memperluas layanan jasanya melalui internet banking. Tujuan tersebut adalah:

4

(21)

2. dapat melakukan hubungan di setiap tempat dan kapan saja, baik pada waktu siang maupun malam.5

Dengan kata lain, pemanfaatan layanan internet bangking menjadikan lembaga perbankan tidak lagi memerlukan pengembangan kantor baru atau wilayah layanan baru, di mana biaya yang diperlukan sangat besar. Persepsi ini didukung semata-mata karena adanya inovasi pada perusahaan yang memungkinkannya berinteraksi secara lebih baik dan sekaligus dapat mempromosikan layanannya sendiri.6

“Pengakses internet di Indonesia hanya 14,4 juta atau 6,6 persen di antara total penduduk. Namun, Indonesia menduduki peringkat ketiga kasus cyber crime di dunia. Posisi ketiga itu sudah mending. Sebab, pada tahun 2002 menurut data

E-Commerce, Indonesia menduduki peringkat kedua, di bawah Ukraina.

Dengan menggunakan Undang-Undang yang ada, seperti Undang-Undang informasi dan Transaksi Elektronik, Undang-Undang Money Laundering,

Selanjutnya, hal ini juga mengarah kepada perbaikan suatu kompetisi lembaga perbankan dan bahkan tidak menutup kemungkinan bahwa dengan internet banking, keuntungan (profits) dan pembagian pasar (marketshares) akan semakin besar dan luas.

Dalam hal pelaksanaan Internet banking masalah keamanan ini seringkali terabaikan (baik secara teknis dan non-teknis) sehingga terjadi beberapa masalah. Menurut Roy Suryo:

5

Juergen Seitz dan Eberhard Stickel, “Internet Bangking: Ank Overview,”

6

(22)

Undang-Undang Perlindungan Konsumen, dan KUHP, Pemerintah bisa menjerat beberapa kejahatan dunia maya”7

Menurut ICW. Neloe ”pelayanan dengan internet banking akan menciptakan efisiensi, akan tetapi risiko pembobolan dana masyarakat melalui internet banking memang tidak ditampik, Tetapi dengan sistem keamanan yang canggih dalam sistem tersebut risiko itu akan bisa dikurangi”

.

Di Indonesia sudah ada beberapa masalah mengenai orang yang merasa uangnya dicuri melalui transaksi Internet Banking. Jika masalah ini tidak diatasi, maka kepercayaan masyarakat akan amannya transaksi Internet Banking menjadi luntur dan menyebabkan layanan ini dihindari. Masalah keamanan merupakan salah satu topik yang cukup kompleks.

8

Namun demikian, terlepas dari nilai lebih layanan internet banking, maka dari sudut pandang hukum kehadiran layanan internet banking masih menyimpan sejumlah permasalahan. Kondisi ini diperburuk lagi tatkala perubahan pada layanan

internet banking baik dari sisi teknologi maupun bisnis sangat cepat. Awalnya

layanan internet banking hanya berupa promosi terhadap produk-produk perbankan, sedangkan kini layanan internet banking sudah berkembang sedemikian rupa yang sifatnya online transaction.

.

7

Http//www. Jawapos.Com, Subyek: Kejahatan Dunia Digital, diposkan Oleh: ichan tanggal 06 Nov 2007, diakses Tanggal 25 Januari 2009

8

(23)

Oleh karena itu perlindungan terhadap konsumen (nasabah) dalam hal ini sebagai pengguna Internet Banking perlu diperhatikan dan dilindungi haknya baik dari segi manfaat, keadilan, keseimbangan, keamanan dan keselamatan nasabah. Dalam perlindungan terhadap nasabah haruslah berdasarkan kepada ketentuan Undang-Undang Nomor. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

Dengan adanya Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi Dan Transaksi Elektronik, yang telah Diundangkan pada tanggal 21 April 2008, dan telah didaftarkan pada Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 4843, yang mengatur berbagai perlindungan hukum atas kegiatan yang memanfaatkan internet sebagai medianya, baik transaksi maupun pemanfaatan informasinya.

Pada Undang-Undang Informasi Dan Transaksi ini juga diatur berbagai ancaman hukuman bagi kejahatan melalui internet. Undang-Undang Informasi Dan Transaksi diharapkan dapat mengakomodir kebutuhan para pelaku bisnis di internet dan masyarakat pada umumnya guna mendapatkan kepastian hukum, dengan diakuinya bukti elektronik dan tanda tangan digital sebagai bukti yang sah di pengadilan.

(24)

memilih judul: “Tinjauan Hukum Terhadap Perlindungan Hukum Nasabah Penguna

Internet Banking Berdasarkan Undang-Undang Informasi Dan Transaksi Elektronik”.

B. Perumusan Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang tersebut di atas, maka dapat dirumuskan beberapa permasalahan yang perlu dibahas adalah sebagai berikut :

1. Bagaimanakah perlindungan hukum terhadap nasabah penguna internet banking? 2. Bagaimanakah bentuk pertangung jawaban terhadap pengunaan internet

banking bila terjadi masalah?

3. Bagaimanakah bentuk penyelesaian sengketa terhadap penguna Internet Banking?

C. Tujuan Penelitian

Mengacu pada judul dan permasalahan dalam penelitian ini maka dapat dikemukakan sebagai berikut :

1. Untuk mengetahui perlindungan hukum terhadap nasabah penguna internet

banking.

2. Untuk mengetahui bentuk pertangungjawaban terhadap pengunaan internet

banking Bila terjadi masalah

3. Untuk mengetahui bentuk penyelesaian sengketa terhadap penguna Internet

Banking

(25)

Adapun manfaat yang didapat dari hasil penelitian ini adalah sebagai berikut : 1. Secara teoritis hasil penelitian ini merupakan sumbangan bagi perkembangan ilmu pengetahuan hukum bidang perdata khususnya bidang hukum perbankan serta menambah khasanah perpustakaan.

2. Secara praktis bahwa penelitian ini adalah sebagai sumbangan pemikiran bagi ilmu pengetahuan hukum perdata tentang hukum perbankan dan diharapkan penelitian ini juga dapat sebagai bahan pegangan dan rujukan dalam mempelajari hukum perbankan, khususnya pada penguna transaksi elektronik atau penguna layanan perbankan melalui internet banking baik akademisi, praktisi hukum perbankan, seluruh nasabah penguna internet banking dan pihak-pihak yang terkait lainnya.

E. Keaslian Penelitian

Berdasarkan penelitian pada kepustakaan, khususnya di lingkungan Perpustakaan Hukum Program Pascasarjana Universitas Sumatera Utara, belum ada penelitian yang menyangkut judul “Tinjauan hukum terhadap Perlindungan Hukum Nasabah Penguna Internet Banking Berdasarkan Undang-Undang Informasi dan Transaksi Elektronik”.

Dari penelusuran kepustakaan Penulis tidak ada menemukan tesis karya mahasiswa, yang mengangkat tentang Internet Banking, maka dengan demikian penelitian ini adalah asli, serta dapat dipertanggung jawabkan keasliannya.

F. Kerangka Teori dan Konsepsi

(26)

Teori adalah untuk menerangkan dan menjelaskan gejala spesifik untuk proses tertentu terjadi9, dan suatu teori harus diuji dengan menghadapkannya pada fakta-fakta yang dapat menunjukkan ketidak benarannya10

9

J.J.J M. Wuisman, dengan penyunting M. Hisman. Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial, Jilid. 1, Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta, 1996, hal. 203

10

Ibid, hal. 216

(27)

Menetapkan landasan teori pada waktu diadakan penelitian ini tidak salah arah. Sebelumnya diambil rumusan Landasan teori seperti yang dikemukakan M. Solly Lubis, yang menyebutkan:

“Bahwa landasan teori adalah suatu kerangka pemikiran atau butir-butir pendapat, teori, tesis mengenai sesuatu kasus atau permasalahan (problem) yang dijadikan bahan perbandingan, pegangan teoritis, yang mungkin disetujui ataupun tidak disetujui yang dijadikan masukan dalam membuat kerangka berpikir dalam penulisan”11

“Seperangkat preposisi yang berisi konsep abstrak atau konsep yang sudah didefinidikan dan saling berhubungan antar variable sehingga menghasilkan pandangan sistematis dari fenomena yang digambarkan oleh suatu variable dengan variable lainnya dan menjelaskan bagaimana hubungan antar variable tersebut”

.

Teori ini sendiri adalah serangkaian preposisi atau keterangan yang saling berhubungan dengan dan tersusun dalam sistem deduksi yang mengemukakan suatu penjelasan atas suatu gejala.

Adapun teori menurut Maria S.W. Sumardjono adalah:

12

Fungsi teori dalam penelitian tesis ini adalah untuk memberikan arahan/petunjuk dan ramalan serta menjelaskan gejala yang diamati. Karena penelitian ini merupakan penelitian hukum normatif, kerangka teori diarahkan secara khas ilmu hukum. Maksudnya adalah penelitaian ini berusaha untuk memahami

11

M. Solly Lubis, Filsafat Ilmu Dan Penelitian, Bandung, Mandar Madju, 1994, hal. 80

12

(28)

pengunaan internet banking secara yuridis, sebagai kaidah hukum atau sebagai isi kaidah hukum yang ditentukan dalam peraturan perundang-undangan.

Teori yang dipakai dalam penulisan tesis ini adalah perubahan masyarakat harus diikuti oleh perubahan hukum13

1. Menghimpun dana dari masyarakat

. Yaitu hukum berkembang sesuai dengan perkembangan kebutuhan masyarakat. Perubahan masyarakat dibidang hukum perbankan harus berjalan dengan teratur dan diikuti dengan pembentukan norma-norma sehingga dapat berlangsung secara harmonis. Perubahan hukum dalam perbankan dalam hal pengunaan fasilitas internet banking terjadi secara tertib melalui kebiasaan dan akhirnya dikukuhkan dalam undang-undang.

Bank mempunyai fungsi intermediary, yang mana bank di satu sisi dapat menghimpun dana dari masyarakat secara langsung, dan sekaligus dapat menyalurkannya kepada masyarakat yang membutuhkan. Dengan berdasar kepada fungsi bank demikian, untuk jenis layanan yang disediakan oleh bank adalah sebagai berikut ini:

Bank menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.

a. Simpanan

13

(29)

Simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat kepada bank dalam bentuk giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.

b. Giro

Giro adalah simpanan yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran dan penarikannya yang dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, sarana perintah pembayaran lainnya, atau dengan cara pemindahbukuan. c. Deposito Berjangka

Deposito berjangka adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu menurut perjanjian antara penyimpan dengan bank yang bersangkutan.

d. Sertifikat deposito

Sertifikat deposito adalah deposito berjangka yang bukti simpanannya dapat diperdagangkan.

e. Tabungan

Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakti, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek atau alat yang dapat dipersamakan dengan itu.

f. Surat Berharga

Surat berharga adalah surat pengakuan utang, wesel, saham, obligasi, sekuritas kredit, atau setiap derivatif dari surat berharga atau kepenting lain atau suatu kewajiban dari penerbit dalam bentuk yang lazim diperdagangkan dalam pasar modal dan pasar uang.

g. Penitipan

Penitipan adalah penyimpanan harta berdasarkan kontrak antara bank umum dengan penitip yang di dalamnya ditentukan bahwa bank umum yang bersangkutan melakukan penyimpanan harta tanpa mempunyai hak kepemilikan atas harta tersebut.

2. Memberi kredit

Dalam memberikan kredit, bank wajib mempunyai keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya sesuai dengan yang diperjanjikan. Kredit yang diberikan oleh bank mengandung risiko sehingga dalam pelaksanaannya bank harus memerhatikan asas-asas perkreditan yang sehat. Untuk mengurangi risiko tersebut, jaminan pemberian kredit dalam arti keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya sesuai dengan yang dijanjikan merupakan faktor penting yang harus diperhatikan oleh bank. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang saksama terhadap watak (character), kemampuan (capacity), modal (capital), agunan

(collecteral) dan prospek usaha debitur (chance). Mengingat bahwa agunan

(30)

mengembalikan utangnya, agunan hanya dapat berupa barang, proyek atau hak tagih yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan. Tanah yang kepemilikannya didasarkan pada hukum adat, yaitu tanah yang bukti kepemilikannya berupa girik, petuk, dan lain-lain yang sejenis dapat digunakan sebagai agunan. Bank tidak wajib meminta agunan berupa barang yang tidak berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai, yang lazim dikenal dengan “agunan tambahan”.

3. Memberikan surat pengakuan utang

Bank umum dapat menerbitkan surat pengakuan utang jangka pendek dan jangka panjang. Surat pengakuan utang jangka pendek adalah seperti yang dimaksudkan dalam Pasal 100-229 KUHD yang dalam pasar uang dikenal Surat Berharga Pasar Uang (SBPU), seperti promes, wesel dan jenis lain yang mungkin dikembangkan di masa yang akan datang. Surat pengakuan utang jangka panjang tersebut dapat berupa obligasi atau sekuritas kredit.

4. Membeli, menjual atau menjamin

Bank umum membeli, menjual atau menjamin risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya, yakni berupa :

a. Surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat yang dimaksud;

b. Surat pengakuan utang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat yang dimaksud;

c. Kertas pembendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah; d. Sertifikat Bank Indonesia (SBI);

e. Obligasi;

f. Surat dagang berjangka waktu sampai dengan satu tahun ;

g. Instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan satu tahun.

5. Pemindahan uang

Bank menjalankan usaha memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah.

6. Menempatkan atau meminjamkan dana

Bank umum menjalankan usaha menempatkan dana pada, meminjmakan dana dari atau meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan menggunakan surat sarana telekomunikasi maupun wesel unjuk (at sight), cet atau sarana lainnya.

7. Menerima pembayaran dan melakukan perhitungan

Bank menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antarpihak ketiga. Kegiatan ini mencakup inkaso dan kliring.

(31)

Bank menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga. Hal yang dimaksud dengan menyediakan tempat dalam ketentuan ini adalah kegiatan bank yang semata-mata melakukan penyewaan tempat penyimpanan barang dan surat berharga (safety box) tanpa perlu diketahui mutasi dan isinya oleh bank.

9. Melakukan kegiatan penitipan

Bank melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak. Dalam melakukan kegiatan penitipan, bank menerima titipan harta penitip dengan mengadministrasikannya secara terpisah dari kekayaan bank. Mutasi barang titipan dilaksanakan oleh bank atas perintah penitip. Dalam hal bank mengalami kepailitan, semua harta yang dititipkan wajib dikembalikan kepada penitip yang bersangkutan.

10. Penepatan dana dalam bentuk surat berharga

Bank melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek. Dalam kegiatan ini, bank berperan sebagai sebagai penghubung antara nasabah yang membutuhkan dana dengan nasabah yang memiliki dana.

11. Membeli agunan melalui pelalangan

Bank membeli semua atau sebagian agunan melalui pelelangan apabila debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicarikan secepatnya. Kewajiban bank dalam ketentuan ini dimaksudkan untuk melakukan pencairan secepatnya atas agunan yang dibeli dengan lelang agar dana hasil pencairan dari penjualan agunan tersebut dapat segera dimanfaatkan oleh bank. Dalam hal ini, terdapat sisa dari hasil pelelangan setelah diperhitungkan dengan kewajiban nasabah kepada bank yang dimanfaatkan oleh nasabah.

12. Anjak piutang dan kartu kredit

Bank melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit, dan kegiatan wali amanat. Kegiatan anjak piutang merupakan kegiatan pengurusan piutang atau tagihan jangka pendek dari transaksi perdagangan dalam atau luar negeri, yang dilakukan dengan cara pengambilalihan atau pembelian piutang tersebut. Usaha kartu kredit merupakan usaha dalam kegiatan pemberian kredit atau pembiayaan untuk pembelian barang atau jasa yang penarikannya dilakukan dengan kartu. Secara teknik kartu kredit berfungsi sebagai sarana pemindahbukuan dalam melakukan pembayaran suatu transaksi.

13. Menyediakan pembiayaan bagi nasabah

Bank menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam peraturan pemerintah.

(32)

Bank melakukan kegiatan yang lazim dan umum dilkukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku. 14

1. Melakukan penyeretan modal, kecuali melakukan kegiatan penyeretan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan dan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit atau kegagalan pembiayaan berdasarkan prinsip syariat, dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;

Namun, dalam menjalankan usahanya, Bank dilarang untuk:

2. Melakukan usaha perasuransian;

3. Melakukan usaha lain di luar kegiatan usaha yang sudah ditentukan di atas. 15 Revolusi informasi yang ditandai dengan kemunculan internet telah berdampak hampir di setiap aspek sektor kehidupan manusia, yang dimulai dari sektor pertahanan dan keamanan hingga sampai pada sektor perbankan.

Pada sektor perbankan, hasil dari revolusi informasi ini adalah ditemukannya sebuah konsep baru yang disebut internet banking.16

14

Abdulkadir Muhammad, Hukum Perusahaan Indonesia, Citra Aditya Bakti Bandung, 1999 hal. 361-366.

Pengertian Internet banking menurut Karen Furst adalah sebagai berikut :

15

Kadinnet, “Perbankan,”

16

Istilah ini dikenal juga dengan sebutan cyberbanking, electronic banking, virtual banking,

(33)

Internet banking is the use of the internet as remote delivery channel for banking services, including traditional services, such as opening a deposit account or transferring funds among different account, as well as new banking services, such as electronic bill presentment and payment, which allow customers to receive and pay bill over bank’s website. 17

Pengertian ini tidak jauh berbeda dengan pendapatannya Efraim Turban, meskipun ia memberikan istilah internet banking dengan istilah online banking. Selengkapnya, ia menyatakan : “online banking, includes various banking activities

conducted from home, business, or on the road instead of at a physical bank

location”.18

1. Melalui bank konvensional (an existing bank) dengan representasi kantor secara fisik menetapkan suatu website dan menawarkan layanan internet

banking pada nasabahnya dan hal ini merupakan penyerahan secara

tradisional.

Dari pengertian ini, dapat didefinisikan secara sederhana bahwa internet

banking merupakan suatu bentuk pemanfaatan media internet oleh bank untuk

mempromosikan dan sekaligus melakukan transaksi secara online, baik dari produk yang sifatnya konvensional maupun yang baru.

Secara konseptual, lembaga keuangan bank dalam menawarkan layanan

internet banking dilakukan melalui dua jalan, yaitu:

2. Suatu bank mungkin mendirikan suatu “virtual”, “cabang”, atau “internet” bank. Virtual bank dapat menawarkan kepada nasabahnya kemampuan untuk penyimpanan deposito dan tagihan dana pada ATM atau bentuk lainnya yang dimiliki.19

17

Karen Furst, et.al, “Internet Banking: Development and Prospects,” Program on

Information Resources Policy Harvad University, April 2002, hlm. 4. Lihat juga Karen Furst, “Who Offers Internet Banking,” Quarterly Journal, Vol. 19 No. 2 June 2000, hal. 30.

18

Efraim Turban, Op.Cit, hal. 173

19

(34)

Kehadiran layanan internet banking melalui home banking dan wireless

banking, ternyata telah mengubah secara dramatis terhadap pola interaksi antara

lembaga keuangan dengan nasabahnya. Dengan disediakannya fasilitas layanan

internet banking, nasabah bank mendapatkan keuntungan berupa fleksibilitas untuk

melakukan kegiatan setiap saat. Nasabah juga dapat mengakses layanan internet

banking melalui personal computer, ponsel atau media wireless lainnya.

Namun demikian, layanan internet banking di-setting sebagai sebuah channel baru dan customer touchpoint. Untuk membuat layanan internet banking memberi keuntungan, lembaga keuangan bank harus menyediakan bagian integral dari strategi

multichannel yang membolehkan nasabah bagaimanapun, kapanpun, di mana pun

mereka dapat bertransaksi.20

Sebagai dasar untuk menciptakan strategi multichannel, lembaga keuangan bank harus menyediakan fasilitas layanan internet banking yang a real time dan

cross-channel view dari semua informasi nasabah. Dengan pandangan demikian,

lembaga keuangan bank dapat merespons dengan segera untuk setiap kontak/transaksi dengan nasabah, memperbaiki layanan nasabah, membuka kesempatan keuntungan untuk penjualan secara silang, dan juga dengan layanan internet banking ini

20

(35)

diharapkan lembaga keuangan mampu masuk pada generasi selanjutnya dari retail

banking.21

Konsepsi adalah salah satu bagian terpenting dari teori, peranan konsepsi dalam penelitian ini untuk menghubungkan teori dan observasi, antara abstraksi dan kenyataan. Konsep diartikan sebagai kata yang menyatukan abstraksi yang digeneralisasikan dari hal-hal yang khusus yang disebut definisi operasional

2. Konsepsi

22

Konsep adalah suatu konstruksi mental, yaitu sesuatu yang dihasilkan oleh suatu proses yang berjalan dalam pikiran penelitian untuk keperluan analitis

.

Oleh karena itu untuk menjawab permasalahan dalam penelitian ini harus didefinisikan beberapa konsep dasar, agar secara operasional diperoleh hasil dalam penelitian ini yang sesuai dengan tujuan yang telah ditentukan.

Konsep merupakan alat yang dipakai oleh hukum disamping yang lain-lain, seperti asas dan standar. Oleh karena itu kebutuhan untuk membentuk konsep merupakan salah satu dari hal-hal yang dirasakan penting dalam hukum.

23

Suatu konsep atau suatu kerangka konsepsionil pada hakikatnya merupakan suatu pengarah, atau pedoman yagn lebih konkrit dari pada kerangka teoritis yang seringkali masih bersifat abstrak. Namun demikian, suatu kerangka konsepsionil, kadang-kadang dirasakan masih juga abstrak, sehingga diperlukan

definisi-.

21

Ibid.

22

Samadi Suryabrata, Metodelogi penelitian, Raja Grafindo Persada, Jakarta,1998, hal. 3

23

(36)

definisi operasional yang akan dapat pegangan konkrit didalam proses penelitian24

Selanjutnya, konsep atau pengertian merupakan unsur pokok dari suatu penelitian, kalau masalahnya dan kerangka konsep teoritisnya sudah jelas, biasanya sudah diketahui pula fakta mengenai gejala-gejala yang menjadi pokok perhatian, dan suatu konsep sebenarnya adalah definisi secara singkat dari kelompok fakta atau gejala itu. “Maka konsep merupakan definisi dari apa yang perlu diamati, konsep menentukan antara variabel-variabel yang ingin menentukan adanya hubungan empiris”

.

25

1. Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanankan kegiatan usahanya

.

Untuk menjawab permasalahan dalam penelitian tesis ini perlu didefinisikan beberapa konsep dasar dalam rangka menyamakan persepsi, yaitu sebagai berikut :

2. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak;

24

Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta, Universitas Indonesia Press, 1986, hal.133

25

(37)

3. Perlindungan konsumen adalah segala upaya yang menjamin adanya kepastian hukum untuk memberi perlindungan kepada konsumen.

4. Konsumen adalah setiap orang pemakai barang dan/atau jasa yang tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain, maupun makhluk hidup lain dan tidak untuk diperdagangkan.

5. Nasabah adalah pihak yang mengunakan jasa bank.

6. Informasi Elektronik adalah satu atau sekumpulan data elektronik, termasuk tetapi tidak terbatas pada tulisan, suara, gambar, peta, rancangan, foto,

electronic data interchange(EDI), surat elektronik (electronic mail), telegram,

teleks, telecopy atau sejenisnya, huruf, tanda, angka, Kode Akses, simbol, atau perforasi yang telah diolah yang memiliki arti atau dapat dipahami oleh orang yang mampu memahaminya.

7. Transaksi Elektronik adalah perbuatan hukum yang dilakukan dengan menggunakan komputer, jaringan Komputer, dan/atau media elektronik lainnya.

(38)

G. Metode Penelitian

1. Sifat dan Jenis Penelitian

Penelitian hukum pada dasarnya merupakan suatu kegiatan ilmiah yang dasarnya pada metode. Sistematika dan pemikiran tertentu yang bertujuan untuk mempelajari satu atau beberapa gejala hukum tertentu dengan jalan menganalisanya, kecuali itu maka diadakan pemerisaan yang mendalam terhadap fakta hukum tersebut untuk kemudian yang ditimbulkan di dalam gejala yang bersangkutan26

Penelitian ini bersifat yuridis-normatif. ”Disebut demikian karena penelitian ini merupakan penelitian kepustakaan atau studi dokumen yang dilakukan atau ditujukan hanya pada peraturan-peraturan yang tertulis atau bahan hukum yang lain”.

.

27

26

Soejono Soekamto, Pengantar Penelitian Hukum, Universitas Indonesia, Press, Jakarta, 1981. hal.13

27

Bambang Waluyo, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, 1996, hal, 13

Penelitian ini meliputi penelitian terhadap azas-azas hukum, sumber-sumber hukum, peraturan perundang-undangan, putusan-putusan pengadilan, yurisprudensi dan beberapa buku mengenai hukum perbankan khususnya pada fasilitas internet

banking, dan hukum perlindungan konsumen serta hukum mengenai transaksi

(39)

Tujuan dari penelitian hukum normatif ini adalah untuk mengetahui Perlindungan Hukum Nasabah Penguna Internet Banking Berdasarkan Undang-Undang Informasi dan Transaksi Elektronik.

Penelitian ini juga bertujuan untuk Untuk mengetahui perlindungan hukum terhadap nasabah penguna internet banking, Untuk mengetahui bentuk pertangung jawaban terhadap pengunaan internet banking bila terjadi masalah, Untuk mengetahui bentuk penyelesaian sengketa terhadap penguna Internet Banking.

Dengan demikian perlindungan hukum nasabah penguna internet banking dapat benar-benar berjalan dan diketahui secara umum dan luas oleh seluruh lapisan masyarakat, yang mengunakan fasilitas yang diberikan oleh bank, khususnya pada

internet banking.

2. Teknik Pengumpulan Data

Jenis data dalam penelitian ini meliputi data primer dan data sekunder. Data primer adalah data yang deperoleh melalui studi lapangan dan data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan. Teknik pengumpulan data ditempuh degan cara:

(40)

tertier28. Bahkan menurut Ronny Hanitijo Soermitro dokumen peribadi dan pendapat ahli hukum termasuk dalam bahan hukum skunder29

b. Studi lapangan (field reasearch) yaitu dengan melakukan wawancara yang menggunakan pedoman wawancara(interview guide) untuk mendapatkan data primer dari responden dan nara sumber atau informan.

.

3. Alat Pengumpulan Data

Alat pengumpul data yang dipergunakan di dalam penelitian ini antara lain : a. Studi Dokumen atau studi kepustakaan

Penelitian pustaka dimaksud penelitian bahan hukum perimer yaitu peraturan perundang-undangan yang berkaitan dengan hukum perbankan, yang berhubungan dengan perlindungan konsumen dan hukum transaksi elekroniik. Demikian pula dikaji bahan hukum sekunder berupa karya para ahli termasuk hasil penelitian. Untuk melengkapi bahan hukum tersebut ditunjang pula dengan bahan hukum tertier seperti kamus, ensiklopedia, media massa, dan lain sebagainya.

b. Wawancara

wawancara (interview) dengan para responden dan nara sumber dengan menggunakan pedoman wawancar (interview guide) agar lebih fokus dan sistematis.

28

Ibid. hal. 36

29

(41)

4. Analisis Data

Analisis data merupakan proses mengorganisasikan dan menggurutkan data ke dalam pola, kategori dan satuan uraian dasar sehingga dapat ditemukan tema dan dapat dirumuskan hipotesis kerja seperti yang disarankan oleh data30

Data yang didapat dari penelitian studi dokumen dan Data yang diperoleh dari wawancara akan disusun secara sistematik untuk mengetahui perlindungan hukum terhadap nasabah penguna internet banking,Untuk mengetahui bentuk pertangung

.

Analisis data dilakukan secara kualitatif, yaitu dengan cara penguraian, menghubungkannya dengan peraturan-peraturan yang berlaku, menghubungkan dengan pendapat pakar hukum serta Perlindungan Hukum Nasabah Penguna Internet

Banking Berdasarkan Undang-Undang Informasi dan Transaksi Elektronik.

Semua data yang diperoleh dari bahan pustaka serta data yang diperoleh dari wawancara dianalisis secara kualitatif. Kegiatan analisis dimulai dengan dilakukan pemeriksaan terhadap data yang terkumpul melalui penelitian kepustakaan dan wawancara yang dilakukan, inventarisasi peraturan, data-data yang berkaitan dengan judul penelitian, sehingga analisis yang dilakukan dapat memberikan jawaban terhadap perlindungan hukum nasabah penguna internet banking berdasarkan undang-undang informasi dan transaksi elektronik.

30

(42)

(43)

BAB II

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH PENGUNA

INTERNET BANKING

A. Pengertian Internet Banking

Di era informasi, lembaga keuangan memberikan layanannya tidak saja melalui model-model konvensional, tetapi kini sudah mulai beralih pada pemanfaatan teknologi informasi. Kondisi ini sebenarnya dipacu oleh perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi informasi. Mungkin dahulu lembaga keuangan bank dalam memberikan layanannya lebih menekankan kepada model face to face dan didasarkan kepada paper document.

Sejak teknologi informasi mampu mendukung terhadap sistem transaksi lembaga keuangan bank, model transaksi pun lebih mengedepankan pada model

non-face to non-face dan paperless document atau Digital Document. Untuk saat ini, tren yang

berkembang dalam konteks transaksi seperti itu salah satunya yakni layanan internet

banking. Berikut ini dipaparkan sekilas mengenai kajian konseptual dari layanan

(44)

Revolusi informasi yang ditandai dengan kemunculan internet telah berdampak hampir ke setiap aspek sektor kehidupan manusia, yang dimulai dari sektor pertahanan dan keamanan hingga sampai pada sektor perbankan. Pada sektor perbankan, hasil dari revolusi informasi ini adalah ditemukannya sebuah konsep baru yang disebut internet banking31

Internet banking is the use of the internet as remote delivery channel for banking services, including traditional services, such as opening a deposit account or transferring funds among different account, as well as new banking services, such as electronic bill presentment and payment, which allow customers to receive and pay hill over bank's website.

Pengertian internet banking menurut Karen Furst

adalah sebagai berikut.

32

Pengertian ini tidak jauh berbeda dengan pendapatnya Efraim Turban, meskipun ia memberikan istilah internet banking dengan istilah online banking. Selengkapnya, ia menyatakan: "online banking, includes various banking activities

conducted from home, business, or on the road instead of at a physical bank

location.33

31

Istilah ini dikenal juga dengan sebutan cyberbanking, electronic banking, virtual banking,

home banking, dan online banking. Lihat Efraim Turban, et.el, Electronic Commerce A Manajerial Perspective (New Jersey : Prentice – Hall.Inc, 2000)

32

Karen Furst, et.al, “Internet Banking : Development and Prospects,” Program on Information Resources Policy Harvad Offers Internet Banking, “Quarterly Journal, Vol. 19 No. 2 June 2000, hal. 30.

33

Efraim Turban, Op.Cit., hal. 173

(45)

Dari pengertian ini, dapat didefinisikan secara sederhana bahwa internet

banking merupakan suatu bentuk pemanfaatan media internet oleh bank untuk

mempromosikan dan sekaligus melakukan transaksi secara online, baik dari produk yang sifatnya konvensional maupun yang baru.

Secara konseptual, lembaga keuangan bank dalam menawarkan layanan

internet banking dilakukan melalui dua jalan, yaitu pertama, melalui bank

konvensional (an existing bank) dengan representasi kantor secara fisik menetapkan suatu website dan menawarkan layanan internet banking pada nasabahnya dan hal ini merupakan penyerahan secara tradisional. Kedua, suatu bank mungkin mendirikan suatu "virtual” "cabang," atau "internet" bank. didirikan suatu Virtual bank dapat menawarkan kepada nasabahnya kemampuan untuk penyimpanan deposito dan tagihan dana pada ATM atau bentuk lainnya yang dimiliki.34

Nasabah juga dapat mengakses layanan internet banking melalui personal

computer, ponsel atau media wireless lainnya. Namun demikian, layanan internet

Kehadiran layanan internet banking melalui home banking dan wireless

banking, ternyata telah mengubah secara dramatis terhadap pola interaksi antara

lembaga keuangan dengan nasabahnya. Dengan, disediakannya fasilitas layanan

internet banking, nasabah bank mendapatkan keuntungan berupa fleksibilitas untuk

melakukan kegiatan setiap saat.

34

(46)

banking di-setting sebagai sebuah channel baru dan customer touchpoint. Untuk

membuat layanan internet banking memberi keuntungan, lembaga keuangan bank harus menyediakan bagian integral dari strategi multichannel yang membolehkan nasabah bagaimanapun, kapanpun, di mana pun mereka dapat bertransaksi.35

Sebagai dasar untuk menciptakan strategi multichannel, lembaga keuangan bank harus menyediakan fasilitas layanan internet banking yang a real time dan

cross-channel view dari semua informasi nasabah. Dengan pandangan demikian,

lembaga keuangan bank dapat merespons dengan segera untuk setiap kontak/transaksi dengan nasabah, memperbaiki layanan nasabah, membuka kesempatan keuntungan untuk penjualan secara silang, dan juga dengan layanan internet banking ini diharapkan lembaga keuangan mampu masuk pada generasi selanjutnya dari retail

banking.36

35

“Next-generation retail banking,” http://www.zle. nonstop. compaq. com/view.asp? IO = INTBKGWP, diakses 22 Juni 2009

36

Ibid

Dalam melakukan transaksi, baik antara bank dengan nasabahnya, bank dengan merchant, bank dengan bank, dan nasabah dengan nasabahnya. Namun demikian, kemudahan ini bukanlah berarti tanpa memiliki risiko. Di samping layanan

internet banking memberikan kemudahan, juga pada kenyataannya memiliki

(47)

B. Perbankan dan Sistem Pembayaran Internet

Globalisasi sistem keuangan telah diikuti oleh kecenderungan yang paralel dengan internasionalisasi perbankan (internationalization of banking) yang mengarah kepada konsolidasi globalisasi dari industri keuangan secara keseluruhan.37

Sistem pembayaran adalah instrumen sistem clan peraturan di mana sebuah lembaga mempertemukan pihak yang membayar dan menerima pembayaran. Dalam tataran ini, lembaga perbankan yang mempunyai fungsi intermediari, yaitu sebagai salah satu lembaga yang dapat mempertemukan pihak yang membayar dan menerima pembayaran dalam sistem pembayaran tersebut. Hal ini tidak terlepas dari peran lembaga perbankan dari sudut pandang yuridis, sebagai pihak yang dapat secara langsung memfasilitasi transfer dana antarpihak.

Di balik gencarnya fenomena internasional perbankan, model-model jasa perbankan mengalami perkembangan yang sangat pesat seiring dengan proses globalisasi dan liberalisasi perdagangan. Aspek yang menarik untuk dicermati saat ini menyangkut pada sistem pembayaran di dunia perbankan.

38

37

Jordi Canal, Universal Banking International Comparansons and Theoritical Perspectives (Oxford: Clarendon Press, 1997), hal. 242

38

Antar pihak yang dimaksudkan dapat berupa pihak antara individu dengan individu lainnya, individu dan badan hukum , dan badan hukum dengan badan lainnya

(48)

Saat ini, sistem pembayaran mengalami perluasan, tidak saja dalam lingkup nasional, tetapi sistem pembayaran itu sendiri sudah melewati batas-batas negara

(bonderless states). Kenyataan ini tentunya telah menjadi suatu perhatian global.

Perlu diketahui, di dunia perbankan dikenal berbagai pembayaran di antaranya sistem electronic fund transfer. Electronic fund transfer

system ini yang pada esensinya adalah proses pertukaran nilai dengan menggunakan

media elektronik melalui perintah kredit maupun debit. Metode yang digunakan sebagai berikut.39

1. Point of sale transfers

Sistem ini memfasilitasi penggunaan kartu debit, di mana hal ini lebih baik daripada kartu kredit. Biasanya, sistem pembayaran ini digunakan di supermarket atau outlet-outlet lainnya.

2. Automatic Teller Machine (ATM)

Adalah terminal elektronik yang menyediakan jasa secara pasti, yang meliputi deposito, penarikan (withdrawals), transfer antar rekening, dan lain sebagainya. ATM secara umum dapat diakses 24 jam, caranya dengan memasukkan kartu dan password atau personal number (istilah lainnya

PIN-Personal Identification Number). PIN disediakan untuk mesin unik yang

39